Предложения в которых упоминается "банковское кредитование"
Именно установлением жёстких требований субъектного состава кредитной деятельности, порядка и форм банковского кредитования объясняется исключительность кредитной деятельности.
В настоящее время обеспеченность можно отнести не к факультативным, а к основным принципам банковского кредитования, так как банки в крайне редких случаях выдают кредит без обеспечения.
Так, банковское кредитование утратило присущий ему характер возвратности и во многих случаях превратилось в разновидность безвозвратного финансирования.
Таким образом, можно утверждать, что господствующая доктрина эпохи социализма относила принципы банковского кредитования к разряду правовых принципов.
Примером могут служить отношения государственного банковского кредитования и опосредующий их договор банковской ссуды, на котором мы остановимся ниже.
При этом необходимо отличать банковское кредитование от небанковского.
Это явление выражалось в стремительном росте объёмов операций в банковском кредитовании, торговле акциями и недвижимостью, вызвавшими рост цен на капитал, капитализацией на фондовом рынке и улучшение показателей деловой активности.
Ко второй группе учёный относит правила-требования, включаемые в банковское кредитование только волей сторон, т.
Следовательно, целями потребительского кредитования, по действующему законодательству, можно считать реализацию возникших у гражданина «потребительских нужд» через систему банковского кредитования, направленного на приобретение товаров (работ, услуг), не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Банковское кредитование — позволяет преодолеть недостатки таких методов, как самофинансирование (ограниченность объёмов и трудности прогнозирования) и финансирование через механизмы рынка капитала (сложность в реализации).
Связь между указанными условиями банковского кредитования такова, что в зависимости от размера кредита и процентной ставки определяются временные границы использования денежных средств заёмщиком, при установлении которых учитывается не только интерес банка, но и финансовое состояние заёмщика (чем выше доходы заёмщика, тем больший размер ежемесячных финансовых обременений по погашению кредита он может на себя взять, что, в свою очередь, может максимально сократить срок кредита).
Особое внимание уделяется повышению роли банковского кредитования, в том числе эффективности участия банков в реализации государственных целевых программ, использованию кредита в интересах социально-экономического развития страны.
Так же, как и в двустороннем международном банковском кредитовании, в системе синдицированного кредитования преобладают развитые страны и в качестве заёмщиков, и в качестве поставщиков денежных средств.
Несмотря на то что данное нововведение не коснулось банковского кредитования, не вызывает сомнения, что правовая природа взаимоотношений банка и вкладчика — физического лица мало чем отличается от взаимоотношений банка и заёмщика — физического лица.
Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования: срочности, возвратности, обеспеченности, платности и дифференцированности.
Данное монографическое исследование представляет собой первое крупное научное исследование актуальных вопросов теории банковского кредитования в отечественной правовой науке.
Банковское кредитование предприятий осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования.
Так, они полагают, что кредит, являясь межотраслевым правовым понятием, «оказывает системообразующее влияние на отрасль банковского права, объединяет общественные отношения, складывающиеся в процессе банковского кредитования, в единый комплекс, придаёт им известную однородность, во многом предопределяет наличие специфических предмета и метода правового регулирования, что позволяет говорить об относительной самостоятельности отрасли банковского права в системе российского права».
Основными принципами банковского кредитования являются возвратность, платность и срочность.
Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного, — это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за её использованием и погашением.
В особенную часть финансового права входят разделы, в которых правовые нормы сгруппированы в зависимости от того, какие отношения они регулируют: государственно-бюджетная система, внебюджетные государственные и муниципальные фонды, финансы государственных предприятий, государственные доходы, государственный кредит, государственное страхование, государственные расходы, банковское кредитование, денежное обращение, расчёты и валютное регулирование.
Банковское кредитование оказалось затруднено из-за общего снижения его объёмов и повышения ставок отечественных банков.
Учитывая тот факт, что банковское кредитование, как правило, осуществляется за счёт привлечённых денежных средств, необходимо говорить о возврате определённого размера стоимости первоначальному звену в цепи её движения, а именно собственнику денежных средств (вкладчику).
С правовой точки зрения категория «кредитование» охватывает не только банковское кредитование, но и отношения, вытекающие из договора займа, товарного и коммерческого кредитования.
Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как обще государственные интересы, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки банка и заёмщика.
Современные деньги имеют кредитную природу, поскольку они выпускаются в обращение в порядке банковского кредитования.
Тем самым размываются границы между различными формами кредитования (в данном случае между коммерческим и банковским кредитованием), особенно если речь идёт о средне — и долгосрочных кредитах.
Последнее носит исключительно частноправовой характер, что не означает исключение публичных элементов при выявлении природы банковского кредитования.
Правовой формой банковского кредитования является кредитный договор, что следует из содержания cm.
К негативным факторам, с позиций банка, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании.
Лебедев: «Банковское кредитование социалистических организаций опирается на ряд правовых принципов» (курсив мой.
В то же время для практики банковского кредитования (в том числе в потребительских целях) характерна индивидуальная оценка платёжеспособности заёмщика и согласование с ним условий кредитного договора в зависимости от ряда факторов (размера дохода, срок пользования кредитом, способа обеспечения обязательств по возврату кредита и пр.).
Такими будут отношения государственного займа, государственного банковского кредитования и ряд других.
Перечень принципов банковского кредитования в период плановой экономики не претерпел существенных изменений.
Деятельность кредитной организации по осуществлению банковского кредитования в основном регулируется нормами публичного права и обязательно предполагает фактическую выдачу (перечисление) денежных средств.
Однако если обратиться к некоторым трудам советского времени, то можно заметить, что в то время критиковалась сама возможность признания за платностью (возмездностью), срочностью и возвратностью качеств принципов банковского кредитования.
Важнейшими целями потребительского кредитования можно считать возникновение у гражданина «потребительских нужд» и реализацию этих нужд через систему банковского кредитования.
Характерная особенность данного метода (и отличие его от методов самофинансирования, использования механизмов рынка капитала, банковского кредитования, бюджетного финансирования) состоит в том, что все перечисленные методы являются стратегически значимыми, а взаимное финансирование входит в систему краткосрочного финансирования текущей деятельности.
Таким образом, необходимо вести речь не о принципах, а об условиях банковского кредитования, в качестве которых и выступают возвратность, платность и срочность, определяющих для кредитного договора следующие существенные условия: размер кредита, размер процентной ставки за использование кредита и срок такого использования.
Напомню о том, что один из основополагающих принципов банковского кредитования — возвратность.
Такая структура ввода жилья по схемам финансирования строительства показывает достаточно низкую зависимость жилищного строительства от банковского кредитования застройщиков — юридических лиц.
Это предопределяет необходимость всестороннего анализа вопросов теории банковского кредитования, уяснения правовой природы кредитного договора, а также всех тех обязательств, которые возникают на его основе, выявления существа других правовых категорий, опосредующих движение денег от банка к заёмщику и обратно.
Тем более, при банковском кредитовании «планка», которую может поднять банк по изменению процентов, ограничивается, видимо, лишь ст.
Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти интересы обоих субъектов кредитной сделки: банка и заёмщика.
До наступления мирового финансового кризиса потребительское кредитование являлось самым динамично развивающимся видом банковского кредитования.
Так, банковское кредитование представляет собой ни что иное, как размещение (предоставление) денежных средств банка (кредита), а, следовательно, определяется понятием кредитной операции.
Банковское кредитование представляет собой банковскую операцию по размещению кредитными организациями привлечённых во вклады денежных средств среди заёмщиков — физических лиц от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, срочности и платности в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью.
В целом привлечение заимствований на рынке синдицированных кредитов выступает либо в качестве альтернативы, либо как существенное дополнение к другим способам привлечения заёмных финансовых ресурсов — банковскому кредитованию и выпуску облигаций.
Принцип стабильности банковского кредитования выступает как следствие предыдущего принципа.
Именно в этом состоит отличие венчурного инвестирования от банковского кредитования.
Во-первых, строительство — непрозрачный сектор для банковского кредитования.
Тем не менее, отдельные вопросы банковского кредитования получили лишь поверхностное освещение.
Дальнейшее совершенствование российского законодательства в сфере банковского кредитования должно идти по пути учёта интереса участников, находящихся на стороне заёмщика в кредитном договоре, что может быть достигнуто посредством полноты проявления каждого из выделенных принципов банковского кредита.
Применительно к банковскому кредиту мы ведём речь о том, что правовой институт банковского кредитования обязан своим возникновением именно потребностям экономики, хозяйственного оборота в таковом.
Более того, для банковского кредитования принципиальным является осуществление его за счёт привлечённых вкладов, а не собственных средств.
Прямое и косвенное банковское кредитование имеет свой преимущества и недостатки.
Банковское кредитование — наиболее распространённая форма кредитования внешнеэкономической деятельности, хотя и государственное и фирменное кредитование в той или иной мере включают банковские критерии.
Банковское кредитование регулируется разными инструментами.
В российской практике банковского кредитования преимущественно используются фиксированные процентные ставки.
Основным же квалифицирующим признаком отнесения принципов банковского кредитования к правовым принципам на протяжении трёх десятилетий (60-е, 70-е и 80-е годы) выступал их нормативный характер.
Фактически представляет собой краткосрочное банковское кредитование торговых операций, производимое при помощи тратты, выставляемой продавцом на банк, указанный покупателем.
Примером могут служить отношения государственного банковского кредитования.
При обращении к современной правовой литературе мы также находим подтверждение закрепления в той или иной мере указанных выше принципов банковского кредитования.
Указанная трансформация была во многом обусловлена расширением использования банковского кредитования в качестве источника капитальных вложений.
Денежные требования банка к клиенту, связанные с кредитованием счёта и оплатой услуг банка, а также требования клиента к банку об уплате процентов за пользование денежными средствами прекращаются зачётом, если иное не предусмотрено договором банковского счёта.
В результате 15 сентября 2008 года банк объявил о банкротстве, после чего в мировой банковской системе возник кризис доверия, что привело к резкому сокращению объёмов кредитования, из-за чего некоторые банки и предприятия, сидевшие по уши в долгах, не смогли перекредитоваться, как это они обычно делали, и стали банкротами.
К тому же, целая индустрия личного кредитования буквально насильно впихивает нам деньги: банковские кредиты — от ипотеки до небольших дорогих займов без залога и поручительства, а-ля «быстроденьги», кредитные программы от продавцов бытовой техники, компьютеров, мебели и прочих товаров.
Кредитные потолки, ограничивающие объём ссуд, ведут к ужесточению условий кредитования, ограничению конкуренции в банковском секторе и затруднению выхода на рынок новых банков.
Банковский кредит — это сложная многосторонняя деятельность, предполагающая мобилизацию денежных средств, где вся банковская система использует в качестве ресурса для целей кредитования добровольные вложения вкладчиков на условиях возвратности, срочности и возмездности, и расходование средств путём выдачи кредитов на тех же условиях.
В практике утвердились две основные формы кредита: коммерческий и банковский, которые различаются по составу участников, объектам кредитования, величине процента и сфере использования.
На пути привлечения заёмных источников, в частности банковских кредитов, достаточно часто возникают проблемы, связанные, прежде всего, с тем, что практически ни один российский коммерческий банк не может себе позволить осуществить долгосрочное кредитование отечественного судоходства.
Например, в период экономических кризисов и политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает сроки кредитования, увеличивает доходы преимущественно за счёт не основной, а побочной деятельности.
Ещё одним положительным фактором беспрепятственного развития компаний до кризиса была возможность получать кредитование как со стороны банковского сектора, так и за счёт привлечения средств с рынка капитала напрямую.
Большинство кредиторов, работавших на нестандартном рынке, осуществляли кредитование с последующей продажей кредитов инвесторам, практически не имея собственных средств, а привлекая краткосрочные банковские кредиты.
Ситуация усугубилась вследствие явно избыточной концентрации банковских активов в сегменте потребительского кредитования.
Перспективным видится оказание розничных банковских услуг совместно с предприятиями торговли и сервиса (экспресс-кредитование в местах приобретения потребительских товаров, кредитование на покупку автомобилей.
Межбанковский кредитный рынок является частью денежного рынка, на котором операции по взаимному кредитованию осуществляются исключительно банковскими учреждениями.
Таким образом, очевидна заинтересованность всех субъектов потребительского кредитования в активном продвижении указанного продукта на розничный рынок банковских услуг при наличии соответствующих экономических и организационных предпосылок.
Однако тенденция сокращения кредитования не означает конец жизни в банковской сфере.
Эмиссия денег осуществляется в двух формах: деньги банковского оборота при кредитовании коммерческих банков; наличные деньги, обеспечивающие кассовые операции по обслуживанию народного хозяйства и бюджета.
Банковский кризис разворачивается по следующему сценарию: сворачивание рынка межбанковского кредитования, резкий взлёт процентных ставок по кредитам, полное прекращение кредитных операций и рефинансирования долгов по ранее выданным кредитам, цепочки банкротств банков (принцип «домино»).
Для данной гармонизации необходимо как увеличение объёмов кредитования реального сектора экономики, так и изменение их характера (от краткосрочного кредитования к кредитованию инвестиционной деятельности), а также более равномерное распределение кредитов и инвестиций банковского сектора по регионам.
Следует также заметить, что если отношения, в частности, по кредитованию строятся с банком-участником банковской группы или холдинга, то для стороннего контрагента, не являющегося участником группы, с точки зрения необходимости выполнения и соблюдения числового значения обязательных экономических нормативов принципиально ничего не меняется.
Рост капитализации банковской системы позволит увеличить объёмы кредитования.
Нередко такие организации и их руководители обвинялись в осуществлении незаконной банковской деятельности, поскольку они осуществляли кредитование, являющееся одним из направлений деятельности кредитных организаций (банковских и небанковских).
Правоотношения банковской гарантии не выделяются нами как одна из самостоятельных форм кредитования клиентов — субъектов малого предпринимательства.
Банковский контроль осуществляется банками в ходе операций по кредитованию, финансированию и расчётам.
Кредитование по кредитным картам строго формализовано правилами платёжных систем и локальными законами, а значит, совершается в жёстко очерченных правовых рамках — в отличие от обычного банковского кредита, где банк сам устанавливает правила.
Банковский маркетинг начал своё развитие задолго до появления потребительского кредитования физических лиц.
Его основное отличие от традиционного банковского кредита состоит в кредитовании каждой конкретной поставки, что не требует наличия кредитной истории перед банком.
Однако большее распространение при характеристике кредитования населения в банковских кругах получил термин «ритейл» (розничное кредитование).
Значительное внимание уделяется вопросам организации банковского сберегательного бизнеса, развитию инструментов сбережений населения, проблемам потребительского и жилищного кредитования, формированию розничной процентной политики банка.
В этом случае особое значение получают внешние проектные риски, такие как отдельно стоящий риск (связанный с проектом), внутрифирменный или корпоративный риск (влияние проекта на общий риск кредитования заёмщика), рыночный или портфельный риск (география риска, природа риска, соответствие банковской политике и кредитному портфелю).
Наконец, третьим фактором стала активная позиция самих банков, осознавших потенциальные выгоды потребительского кредитования и предложивших рынку широкую линейку банковских продуктов.
Одновременно с повышением целевой ставки монетарные власти резко увеличили объёмы кредитования банковской системы.
Такое положение объясняется во многом отсутствием стабильной банковской системы, нацеленной на долгосрочное кредитование, а также местных долгосрочных инвесторов, обладающих значительными финансовыми возможностями9.
Вместе с тем нельзя не отметить, что в случае сохранения нынешних тенденций в сфере потребительского кредитования — продолжения безоглядного наращивания объёма выдаваемых кредитов и легкомысленного отношения многих банков, занимающихся ритейлом, к оценке платёжеспособности клиентов — никакие стабилизаторы не смогут предотвратить проблем неплатежей в банковской системе.
Затем, вооружившись той же историей, они отправились добиваться такого же равного партнёрства в сети TGI Fridays и банковском холдинге Washingtom Mutual, прибавив к своим завоеваниям на «подведомственной территории» рестораны и центры кредитования.
Определённая нестабильность, в отдельных случаях несогласованность и несовершенство правовой базы по ряду важнейших направлений (например, по ипотечному кредитованию, доверительному управлению ценными бумагами, а также брокерским услугам), недостаточная степень защищённости прав кредиторов (в частности, неэффективность механизма залога) затрудняют развитие рынка розничных банковских услуг.
Порядок кредитования, условия выдачи кредитов и их погашения регулируются банковским законодательством и кредитными договорами.
Прежде всего необходимо выяснить роль кредитования для физического лица — потребителя банковских услуг, а именно позитивные и негативные моменты.
С точки зрения банковской технологии, это обычный дополнительный офис, но он специализируется на ипотечном кредитовании.
Последнее из сказанного — формирование долгосрочных банковских ресурсов — часто ставят во главу угла при систематизации организационно-финансовых систем ипотечного кредитования.
Потребительское кредитование, будучи разновидностью банковской деятельности, по существу — настоящие ростовщичество.
Эти деньги предназначены для текущей балансировки спроса и предложения ликвидности банковского сектора и не предназначены для использования в качестве источника кредитования производственной сферы.
Действительно, кредитование реального сектора экономики на региональных рынках банковских услуг имеет свою специфику, главная из которых — розничный характер работы с клиентами.
Боровой рассмотрел роль отдельных банков в кредитовании «крепостнического землевладения», динамику банковских операций, поставил проблему влияния ипотечного кредита на помещичье хозяйство и на феодально-крепостническую систему в целом, отметил связь проектов ликвидации помещичьей задолженности и отмены крепостного права и др.
Эмиссия банкнот при кредитовании банков обеспечена векселями и другими банковскими обязательствами; при кредитовании государства — государственными долговременными обязательствами, а при покупке золота и иностранной валюты — соответственно золотом и иностранной валютой.
Впервые он выдвинул и обосновал наличие финансовых правоотношений договорного типа, проанализировал их основные виды: договор межбюджетной ссуды, договоры государственного займа, банковского счёта и ведомственной ссуды, договоры государственного кредитования — сформулировал теорию финансового договора.
При рассмотрении банковского потребительского кредитования следует перечислить весь массив нормативных правовых актов, регламентирующих вопросы предоставления кредитов физическим лицам, а также осуществить их классификацию.
Клиенты всё более заинтересованы не только в традиционных банковских продуктах, но и в получении индивидуальных финансовых услуг, в том числе рекомендаций по поводу управления капиталом, направлений кредитования, реализации сберегательных предпочтений.
Однако сходный эффект можно было получить через увеличение кредитования экономики, через развитие банковской системы на основе роста её капитализации.
Банковская гарантия может сопровождать правоотношения по кредитованию или просто существовать как обязательство, не имея к кредитованию никакого отношения.
При этом государственные финансы объединяют бюджет страны, внебюджетные фонды, государственный кредит, а институт кредитования образует отношения, возникающие между вкладчиками и коммерческими банками, иными кредитными учреждениями по поводу привлечения денежных средств, а также предоставления банковских ссуд.
Во-первых, банк и предприятия — не всегда равноправные субъекты отношений по кредитованию; характер отношений определяется прежде всего правовым положением банка как органа государственного контроля, а также принципами планово-целевого банковского кредита.
Во-вторых, насколько хорошие возможности для ведения бизнеса предоставляет банк (механизмы и условия проведения расчётов и платежей, кредитования, прочих банковских операций, оказания консультационных услуг).
С тех пор как был принят закон «О банках и банковской деятельности», «короли» финансового мира разгадали потребности простого и вечно голодного люда, распознав их уязвимые места, и весьма успешно манипулируют потребителями, предлагая всё более привлекательные способы кредитования.
Однако с появлением большего количества розничных продуктов и активного развития потребительского кредитования банковский маркетинг, несомненно, начинает играть всё большую роль для успеха банка.
На первом этапе его задача виделась в рестуктуризации банковского сектора (около 8, 5 тысячи банков) и стабилизация рынка кредитования.
Отметим, что общепризнанные принципы кредитования — срочность, возвратность, платность — означают, что банковские кредиты могут предоставляться только тем заёмщикам, чьё финансовое положение и возможность своевременного возврата полученных денежных сумм и оплаты соответствующих услуг банка не вызывают сомнений.
Результатом этого стала позитивная динамика объёмов кредитования домашних хозяйств банковской системой.
Среди всех видов банковских кредитов потребительское кредитование очень быстро превратилось в наиболее динамично растущую сферу банковских услуг (см.