Глава 2. Основные элементы ValueWeb, часть I: планета, опутанная мобильной сетью
Во введении говорилось, что мобильная сеть – самый важный движущий фактор перемен. Она стремительно растет и почти в каждой стране охватывает практически все население. Согласно статистическим данным по состоянию на июль 2015 года, сегодня более половины жителей Земли используют мобильные телефоны для установления контактов и общения. Это 3,73 миллиарда человек из 7,36 миллиарда обитателей планеты. Вы можете увидеть и другие цифры, например: количество абонентов мобильной связи (более 7,5 миллиарда) превышает численность населения Земли, но это связано с наличием у многих людей нескольких мобильных счетов для телефона и планшетов. Это важно, поскольку число активных пользователей мобильной связи стремительно увеличивается. Десять лет назад ею пользовался только один из пяти человек, сегодня это уже один из двух, а завтра будет практически каждый обитатель планеты. Причем присоединение каждого человека к мобильной сети все меняет, что связано с сетевым эффектом. Последний известен еще со времен изобретения первого телефона и выражается в том, что при подключении к сети очередного устройства количество соединений многократно увеличивается. Иными словами, 1 телефон равняется 1 соединению, 2 телефона равняются 2 соединениям, а вот как только вы добавите третий телефон, в игру вступает сетевой эффект и возникает множество соединений.
Со временем сетевой эффект растет как снежный ком: каждое новое соединение все больше увеличивает связанность и ценность сети. Словом, при сетевом эффекте повышается ценность товаров и услуг по мере многократного увеличения количества пользователей. Об этом впервые заговорили в 1908 году в Bell Telephone, однако мобильный интернет существенно усилил сетевой эффект. На самом деле все это подводит нас к сетевой экономике, использующей этот эффект для ведения торговли и коммерции. И именно по этой причине мы считаем мобильные социальные медиа крайне важным рынком.
Мобильные приложения для социальных сетей позволяют всем жителям планеты мгновенно делиться друг с другом чем угодно. Благодаря появлению в интернете селфи звезд на церемонии вручения премии «Оскар» их могут увидеть миллионы людей в считаные секунды. В 2014 году селфи Эллен Дедженерес, снятое во время такой церемонии, ретвитнули более двух миллионов человек. В настоящий момент его, по всей вероятности, увидели все, кто знает об «Оскаре».
Это хорошо иллюстрирует интернет ценностей, поскольку мобильный телефон, с помощью которого было сделано вышеупомянутое селфи, представляет собой не что иное, как продакт-плейсмент компании Samsung. Так какова же ценность селфи, которым знаменитая актриса поделилась в мобильном интернете ценностей бесплатно? Около миллиарда долларов, по словам представителя компании Samsung по маркетингу Мориса Леви. Команда Леви организовывала продакт-плейсмент телефона Samsung, посредством которого было сделано селфи звезд. Через месяц, выступая на конференции по маркетингу, Леви сообщил, что, по подсчетам Samsung, эта фотография принесла компании 1 миллиард долларов благодаря миллионам людей, просмотревших твит.
Это и есть сетевая экономика и сетевой эффект в действии. Данный пример прекрасно иллюстрирует интернет ценностей, в котором событие на миллиард долларов происходит без каких-либо затрат в реальном времени, во всем мире. Глобальный мобильный интернет, где все связаны друг с другом, быстро меняет правила игры и представляет собой основной элемент ValueWeb.
Обмен ценностями откуда угодно, когда угодно и где угодно
Мы видим, как вокруг нас появляются носимые устройства, семантическая паутина и криптовалюты, и зачастую это может вызвать у нас смех. Например, какое-то время назад я выдвинул идею, что вскоре мы будем жить в мире, где у каждого человека будет встроенный чип, на котором будут храниться его идентификационные данные, а также медицинские и финансовые записи. Кроме того, этот чип будет обеспечивать аутентификацию человека при пересечении границы или обмене ценностями. Действительно ли такое возможно? Эта мысль кажется забавной, но ведь в прошлом мы смеялись над многими вещами, которые теперь воспринимаем как должное. Мобильный телефон – отличный тому пример. Некоторые из нас, наверное, помнят, что, когда в конце 1980-х начали появляться мобильные телефоны, многие считали, что они предназначены для идиотов. Мы видели молодых профессионалов, кричащих «Покупай, покупай, покупай!» и «Продавай, продавай, продавай!» в огромные трубки мобильных телефонов. Многие люди были убеждены, что никогда не станут пользоваться этим устройством. Зачем оно вообще нужно?
Но десять лет спустя мобильные телефоны появились у всех. Двадцать лет спустя мы не представляем себе жизни без них. Агентство We Are Social, специализирующееся на социальных медиа, ежегодно публикует подробный обзор мобильного социального интернета. Согласно статистическим данным за 2015 год, высокая плотность использования мобильной связи наблюдается во всем мире.
Пятнадцать лет назад многие банки начали предоставлять услугу интернет-банкинга, но значительная часть клиентов ею не пользовалась. Считалось, что это ненадежный и технически сложный способ проведения банковских операций. Браузеры не были к этому готовы, а подключение к интернету по коммутируемым телефонным линиям делало процесс медленным и неудобным. В настоящее время мы не представляем себе жизни без интернет-банкинга. Всего десять лет назад платежи приходилось делать лично или по телефону. Интернет-платежи осуществлялись только в системе PayPal, но даже они не были надежными и использовались нечасто. Сейчас PayPal, по сути, сервис онлайн-платежей. Однако эта система работает с платежными картами и банками под управлением eBay и принадлежит американской компании. Это не интернет-валюта мира wiki. Именно поэтому биткоин набирает обороты, как мы увидим в следующем разделе.
Все это напоминает мне разговор с журналистом Financial Times, который состоялся в 1997 году. Я рассказал ему о видении банкинга, сложившемся в то время в NCR, и пояснил, что вскоре мы будем платить за что угодно, где угодно и когда угодно. Журналист спросил меня: «Вы действительно полагаете, будто я поверю, что однажды мы сможем делать платежи с вершины Эвереста?» Я ответил: «Да». Он не воспринял мои слова всерьез и написал весьма негативный комментарий по поводу наших мыслей о будущем. Через шестьдесят лет после первого восхождения на Эверест Standard Chartered Bank отправил туда двух альпинистов, чтобы они установили очередной мировой рекорд, впервые использовав приложение для мобильного банкинга Breeze на вершине мира. В июле 2013 года альпинисты не только успешно справились с задачей и проверили остаток средств на банковском счете на высоте восьми тысяч метров, но еще и купили акции и сделали банковские переводы на пути к вершине.
Хотя мы можем осуществлять транзакции с помощью мобильных приложений откуда угодно, следует отметить, что в разных странах разные уровни проникновения мобильной связи. В Японии и Корее 100-процентный охват населения смартфонами; в Европе 80 % жителей – абоненты мобильной связи, а вот в странах Африки, расположенных к югу от Сахары, этот показатель равен всего 30 %. Однако ситуация быстро меняется, причем наиболее стремительно именно в развивающихся странах.
Таким образом, мир делится на две части: быстро меняющийся мир смартфонов в развитых странах и еще быстрее меняющийся мир более простых мобильных устройств в развивающихся странах.
Давайте сначала проанализируем переход людей на использование мобильных устройств в развитых странах, таких как Великобритания. Государственный комитет по телевидению, радиовещанию и почтовой связи Великобритании (Office of Communications, Ofcom) регулярно проводит опросы относительно цифрового образа жизни британских граждан. В 2015 году данные о влиянии смартфонов и планшетов показали, насколько все изменилось. В настоящее время средний взрослый британец ежедневно тратит на использование медиа или средств коммуникации (8 часов 41 минута) больше времени, чем на сон (8 часов 21 минута в среднем по Великобритании). Но поскольку мы пытаемся заполнить свой день большим количеством дел и событий, постоянно работая в многозадачном режиме, в 2014 году общая продолжительность использования медиа и средств коммуникации составила в среднем 11 часов в день. Это на два с лишним часа больше, чем в 2010 году, когда проводилось аналогичное исследование.
Там, где в прошлом традиционно задействовались настольные ПК, сейчас доминируют планшеты и смартфоны. В 2014 году планшеты были у четырех из десяти британских семей, по сравнению с четвертью семей годом ранее.
Разрыв между поколениями
Как и следовало ожидать, совершеннолетние молодые люди особенно привязаны к своим смартфонам и используют их ежедневно в течение 3 часов 36 минут. Это почти в три раза больше 1 часа 22 минут, которые тратят на гаджеты взрослые люди. Что же они делают? Разговаривают. Но не голосом, а пальцами.
Более 90 % времени, потраченного молодыми людьми на общение с помощью своих устройств, приходится на текстовые сообщения в таких социальных сетях, как Facebook, или обмен мгновенными сообщениями посредством сервисов вроде WhatsApp, или даже отправку традиционных СМС по мобильному телефону. Всего 2 % времени молодые люди тратят на электронную почту, по сравнению с 33 % взрослых. Примерно 10 % времени, которое молодежь расходует на использование устройств, уходит на отправку видео- и фотосообщений, размещение или комментирование фотографий с помощью сервисов наподобие Snapchat либо создание 15-секундных видеороликов в Vine – приложении, родственном Instagram.
В глобальном контексте эти результаты поражают. Статистические данные, полученные от Facebook, Twitter, Apple и других компаний, говорят о следующем:
• 1,44 миллиарда человек используют мобильный Facebook каждый месяц (апрель 2015 года).
• 655 миллионов человек используют только мобильный Facebook (июль 2015 года).
• 100 миллиардов приложений было загружено из App Store компании Apple (июнь 2015 года).
• 80 % времени пользователи тратят на работу с мобильными приложениями.
• Доход компании Apple за счет мобильных приложений составил в 2014 году 10 миллиардов долларов.
• Каждый день отправляется 500 миллионов твитов.
Среди взрослого населения именно люди возрастной категории от 16 до 24 лет больше всего времени расходуют на использование медиа и средств коммуникации. Согласно статистическим данным Ofcom, представители этой возрастной группы ежедневно втискивают 14 часов работы с медиа и средствами коммуникации в 9 часов и 8 минут за счет многозадачности.
Уровень комфортности использования мобильных социальных медиа отображает такой показатель, как коэффициент цифрового интеллекта (digital quotient, DQ), который был рассчитан в Ofcom для различных возрастных категорий. У шестилетних детей, выросших вместе с YouTube, Spotify и BBC iPlayer, средний показатель DQ составляет 98, что выше, чем у людей в возрасте 45–49 лет, у которых этот показатель равен 96. Пик понимания цифровых технологий приходится на возраст 14–15 лет (DQ представителей этой возрастной группы – 113), а затем постепенно снижается в зрелом возрасте и резко падает в пожилом.
Следует учесть, что шестилетние дети растут со смартфонами и планшетами, но понятия не имеют, кто такой Стив Джобс; 15-летние подростки удивляются, почему старики сидят за настольными ПК; 35-летние недоумевают, почему все вокруг не такое цифровое, как они; а 50-летние задаются вопросом, почему унаследованным системам, используемым в их банках, столько же лет, сколько и им.
Все эти демографические данные необходимо учитывать, когда дело касается обмена ценностями. Например, в четвертом квартале 2013 года смартфоны были у 82 % американцев 18–25 лет, причем 61 % из них пользовались мобильным банкингом. Согласно отчету Alix Partners за март 2014 года, у их родителей эти показатели составляли 60 % и 30 % соответственно.
Этим возрастным различиям не стоит удивляться, учитывая, что интернету всего четверть столетия. Первая коммерческая транзакция состоялась 11 августа 1994 года, всего два десятилетия назад. Это была первая защищенная онлайн-покупка копии альбома Стинга Ten Summoner’s Tales («Десять историй Саммонера»). Двадцать лет спустя объем покупок, сделанных с помощью мобильных телефонов, планшетов или ПК, составляет 1,5 триллиона долларов. Примерно треть покупок в интернете совершается с помощью мобильного телефона.
Сегодня при обмене ценностями, который носит коммерческий характер, больше всего доверяют банкам. Согласно статистическим данным, собранным Open Mobile Media в 2014 году, банк – самый надежный поставщик мобильных платежных услуг: 43 % клиентов заявляют о том, что отдают предпочтение банкам. Это важный момент, поскольку рынок мобильных платежных услуг стремительно растет. По данным Gartner Group, в 2017 году объем транзакций на глобальном рынке мобильных платежей предположительно составит около 720 миллиардов долларов, что на 235 миллиардов долларов больше, чем в 2013-м. Кроме того, есть особые дни, например черная пятница и киберпонедельник, когда мобильный трафик существенно увеличивается.
Черная пятница – второй по объему продаж день шопинга в США, когда миллионы покупателей по всей стране отправляются в магазины в пятницу после Дня благодарения, рассчитывая сэкономить на рождественских покупках. В 2014 году интернет-продажи в черную пятницу поставили новый рекорд, причем мобильный трафик впервые превысил трафик ПК. Проанализировав данные о транзакциях клиентов, компания IBM обнаружила, что на просмотр информации в интернете на смартфонах и планшетах пришлось 52,1 % всего интернет-трафика в День благодарения, что повлекло за собой рекордный объем онлайн-покупок в черную пятницу. В День благодарения в интернете были совершены покупки на сумму 1 миллиард долларов, а в черную пятницу эта сумма превысила 1,5 миллиарда долларов. Мобильные продажи составили 27,9 % от этого объема продаж, по сравнению с 28,2 % в 2013 году.
Киберпонедельник (понедельник, наступающий после Дня благодарения) – самый большой день шопинга для американцев. Это наиболее активный день для интернет-покупок из всех пяти дней. В киберпонедельник объем интернет-продаж впервые достиг рекордного показателя – двух миллиардов долларов, превысив на 8,5 % показатель 2013 года. По данным IBM, в киберпонедельник на мобильный трафик пришелся 41 % всего интернет-трафика, что почти на 30 % больше по сравнению с 2013 годом. Причем объем мобильных продаж составил 22 % от общего объема интернет-продаж в киберпонедельник – на 27,6 % больше, чем в 2013 году.
Мобильные технологии делают невидимый банкинг видимым (снова)
Важнейшая особенность мобильных технологий состоит в том, что они создают условия для применения принципиально новой бизнес-модели во всех традиционных областях обмена ценностями благодаря одной простой вещи – заметности. Кто-то назвал бы это прозрачностью, кто-то – работой в реальном времени, я же предпочитаю говорить, что мобильные технологии делают невидимый банкинг видимым.
Полвека назад все банковские операции выполнялись на бумаге и мы могли видеть, как каждая операция отображается в балансовом отчете. Каждое списание и зачисление на счет осуществлялось в нашем присутствии в отделении банка, и мы всегда точно знали, сколько денег у нас на счете. Затем, вследствие автоматизации, отчеты были перенесены в компьютеры и стали невидимыми. Это означало, что банки могут взимать с нас какую угодно плату за превышение остатка средств на счете (овердрафт) независимо от того, намеренное оно или нет.
Одна из причин того, почему банки прибегли к такому подходу (желая получать доход за счет взимания комиссионных за случайный овердрафт), связана с бесплатными банковскими услугами. В случае их предоставления банкам приходилось взимать с нас все больше денег за овердрафт и находить все больше способов добиться того, чтобы мы его допускали. Именно поэтому в американских банках принято проводить операции списания со счета до внесения на него средств. Если из-за списаний со счета клиент вынужден получить овердрафт, комиссионные взимаются до внесения на счет каких-либо средств – практика, которую многие считают неприемлемой.
В случае невидимого банкинга взимать с клиента плату на совершение ошибок проще всего – именно такая практика была распространена в большинстве банков полстолетия назад. Однако скоро она исчезнет. Взимание штрафов с клиентов постепенно прекратится, поскольку мобильные технологии делают невидимый банкинг видимым.
Клиенты получают выписки о состоянии счета в реальном времени, что позволяет узнать остаток на счете и определить свое покупательское поведение непосредственно в точке продажи. Они могут использовать мобильные приложения для прогнозирования такого поведения и даже сделать так, чтобы эти приложения сообщали им, в состоянии ли они совершить соответствующую покупку. Вот почему мобильный телефон чаще всего используется для проверки остатка на счете. Вскоре станет возможным прогнозирование и интеллектуальные покупки, когда потребителю не придется даже думать о мобильном банкинге и платежной системе, потому что они будут действовать согласованно и смогут сообщать, что потребитель может позволить себе купить, а что нет.
Превращение невидимого банкинга в видимый поможет устранить получение дохода за счет взимания с клиентов платы за ошибки, но при этом банкам придется искать другие способы получения прибыли – например, объяснять клиентам, как разумнее тратить деньги, как их экономить и вообще как жить с умом.
В конечном счете банковские операции – это просто биты и байты, но до недавнего времени они зависели от личного взаимодействия. Однако в настоящее время эти требования теряют актуальность, поэтому и наблюдается столь быстрый переход к автоматизации платежей. Например, аналогичные изменения мы видим в области консультирования клиентов и применения процедуры «Знай своего клиента» (know your client, KYC). Многие банки понимают, что клиенты не хотят ходить в местные отделения, чтобы оплачивать чеки, поэтому создают приложения для их удаленного предъявления. В таком случае клиенту не нужно идти в отделение банка с паспортом или водительским удостоверением – он может послать курьера. Ему нет необходимости обращаться за советом непосредственно в отделение, достаточно связаться с сотрудником банка по Skype.
Самая крупная ставка в мобильном пространстве поколения смартфонов – занять лидирующую позицию в области использования мобильного кошелька, и именно на этом поле ведутся серьезные сражения между такими интернет-гигантами, как PayPal, Apple, Samsung, Google и другими.
Мобильный телефон как инструмент аутентификации
Как я уже упоминал, многие поставщики услуги «цифровой кошелек» разрабатывают биометрические системы аутентификации владельца устройства. Большинство из них используют отпечатки пальцев, хотя можно также прибегнуть к распознаванию сердечного ритма и радужной оболочки глаза. В итоге чем больше я думаю о мобильном телефоне как об инструменте аутентификации, тем привлекательнее становится эта идея.
Во-первых, вы можете удостовериться в том, что клиент – именно тот, за кого себя выдает, определив, есть ли при нем второй токен (мобильный телефон, прикрепленный к его счету). Некоторые банки в Азии применяют этот метод для того, чтобы клиент мог снять деньги в банкомате только при наличии и банковской карты, и мобильного телефона.
Это влечет за собой второе преимущество – возможность определить географическое положение клиентов, использующих мобильные телефоны. Компания XYVerify делает это с помощью телекоммуникационных вышек, а не мобильных устройств. Система устанавливает ваше местоположение исходя из локализации сигнала мобильного телефона между двумя передающими вышками мобильной связи, а затем применяет механизм независимой верификации, чтобы выяснить, действительно ли мобильный телефон у вас с собой.
В-третьих, мне нравится мобильная аутентификация, поскольку она позволяет идентифицировать личность клиента посредством разового пароля, отправленного в текстовом сообщении. Таким образом, отправка разовых паролей или их использование в специальных приложениях – превосходный инструмент аутентификации второго уровня.
В-четвертых, вы можете удостовериться, действительно ли это тот человек, за которого он себя выдает, с помощью мобильной биометрии, которая представляет собой самую крупную область роста. Компании Apple и Samsung применяют системы распознавания отпечатков пальцев, но есть и альтернативные системы. Испанский банк Intesa использует мобильные приложения для распознавания оболочки глаза; Voice Commerce обеспечивает верификацию голоса, а Nymi предлагает приложение, считывающее показания браслета, и использует сердечный ритм в качестве инструмента аутентификации.
Определение местоположения клиентов и их аутентификация посредством интернета вещей вскоре станет нормой, что позволит в режиме реального времени получать информацию о том, кто где находится и что делает, а также устанавливать личность человека без проверки токена или ввода ПИН-кода, просто измерив его биометрические показатели с помощью сети.
Мы уже очень близки к этому сегодня и приближаемся еще больше, поэтому давайте прекратим беспокоиться из-за мошенничества и риска, связанных с использованием мобильных телефонов, и начнем больше думать об их минимизации.
Появление систем мобильных платежей едва не погубило PayPal
Компания PayPal должна быть ключевым игроком на рынке мобильных платежей и мобильных кошельков, поскольку ей принадлежит все пространство интернет-платежей. Безусловно, она прочно утвердилась на рынке мобильных платежей. В частности, в День благодарения количество мобильных покупателей, совершивших покупки с помощью платежной системы PayPal, увеличилось на 43 %, а в черную пятницу 2014 года – на 51 %.
В отчете о доходах PayPal за второй квартал 2015 года сказано следующее: «Общий объем платежей вырос на 28 %, до 66 миллиардов долларов, а объем доходов достиг 2,3 миллиарда долларов, на 19 % больше. Мы выполнили 1,1 миллиарда транзакций (что на 27 % больше), создали 3,5 миллиона новых аккаунтов, а количество наших клиентов достигло 169 миллионов». А вот результаты за тот же квартал годом ранее: «Объем доходов увеличился на 1,9 миллиарда долларов. К концу квартала компания PayPal зарегистрировала 4 миллиона новых активных аккаунтов и увеличила количество клиентов до 152 миллионов, на 15 %».
Но, как свидетельствуют цифры за 2012 год, показатели роста PayPal не всегда были столь впечатляющими. В 2012 году компания столкнулась с угрозой со стороны первой мобильной POS-системы Square. Она и ее аналоги, такие как iZettle, Sumup, Payleven, mPowa и другие, фокусировались на мобильных инновациях. PayPal много лет работала с мобильными технологиями, но не относилась к ним достаточно серьезно. В действительности ее деятельность была направлена на совершенствование системы интернет-платежей, поэтому компания построила свою бизнес-модель именно на основе интернет-транзакций.
Эта модель оказалась под угрозой вследствие появления новых игроков, ориентированных на мобильные технологии. Первая реакция PayPal на данную угрозу была комичной: для того чтобы конкурировать с системой Square (англ. «квадрат»), в компании разработали кардридер Triangle (англ. «треугольник»).
В конце концов в PayPal все же отреагировали надлежащим образом, разработав PayPal Here – POS-устройство для смартфона, предназначенное для считывания магнитных карт и проведения платежей с использованием чипов и ПИН-кодов. Затем в компании создали устройство под названием PayPal Beacon, позволяющее осуществлять платежи бесконтактным способом посредством Bluetooth. Кроме того, PayPal совместно с Samsung занялась разработкой системы аутентификации по отпечатку пальца. PayPal выкупила Braintree, Venmo, Xoom и Modest. Все эти шаги помогли компании построить свой бизнес мобильных платежей, что сказалось на ее показателях:
2006 год – объем мобильных платежей, выполненных PayPal, составляет менее 1 миллиона долларов;
2007 год – 7 миллионов долларов;
2008 год – 25 миллионов долларов;
2009 год – 141 миллион долларов;
2010 год – 750 миллионов долларов;
2011 год – 4 миллиарда долларов (на 525 % больше);
2012 год – 14 миллиардов долларов (на 250 % больше);
2013 год – 27 миллиардов долларов (на 99 % больше) из 180 миллиардов общей стоимости транзакций;
2014 год – 46 миллиардов долларов (на 68 % больше) из 235 миллиардов долларов общей стоимости транзакций.
В настоящее время PayPal – ведущий поставщик услуги «цифровой кошелек» и самая популярная система мобильных цифровых платежей в Америке.
Практически потеряв рынок мобильных платежей, компания PayPal сумела изменить ситуацию к лучшему и победить благодаря созданию стратегии, ориентированной прежде всего на использование мобильных технологий. Основным фактором ее успеха стал фокус на овладении мобильным пространством посредством инноваций, лучший пример которых – компания Venmo.
Система мобильных платежей Venmo была разработана во время уик-энда двумя программистами – представителями поколения Y по весьма банальной причине: один из них забыл чековую книжку. Вот что говорит сооснователь компании Venmo Эндрю Кортина:
В один из уик-эндов мы собрались, чтобы поработать над этой идеей. Игрэм [Мэгдон-Исмаил, второй сооснователь Venmo] приехал ко мне в Нью-Йорк, оставив свой кошелек в Филадельфии. Я оплачивал его расходы все выходные, а перед отъездом он выписал чек, чтобы вернуть мне деньги. Он был раздосадован тем, что ему пришлось искать чековую книжку, чтобы выписать чек, а меня раздражала необходимость идти в банк, чтобы его обналичить (чего я так и не сделал). И мы подумали: а почему мы до сих пор это делаем? Ведь все остальное мы делаем с помощью телефонов. Нам определенно следовало бы пользоваться PayPal для перевода друг другу денег. Но мы этого не делаем, так же как и наши друзья. В итоге мы решили устранить проблему и разработать такой способ перевода денег, который бы соответствовал тому, как мы с друзьями используем другие приложения.
В течение четырех последующих лет производительность Venmo в плане обработки транзакций ежегодно удваивалась (700 миллионов долларов в третьем квартале 2014 года против 1,6 миллиарда долларов во втором квартале 2015-го). Учитывая, что эта платежная система разработана представителями поколения Y и предназначена для поколения Y, в компании понимают, что новые разработки могут появиться в считаные часы.
Крайне важно помнить, что в мобильном мире все меняется со скоростью света. Фотографии, новости, идеи и приложения могут распространиться по миру буквально за несколько минут. Мы живем в эпоху практически мгновенных перемен, происходящих в реальном времени, и аналоговому поколению, привыкшему к обработке пакетов транзакций, поступивших за ночь, трудно не отставать.
Наш мир стремительно меняется, и многим банкирам и консультантам сложно идти в ногу со временем. Например, прямо сейчас разворачивается мегабитва между Square и PayPal. И что еще важнее, не менее серьезное сражение происходит между Stripe и Klarna (о Klarna более подробно рассказывается во второй части книги) – компаниями, о которых большинство топ-менеджеров финансовых компаний даже не слышали, хотя Stripe и Klarna имеют ключевое значение для любого бизнеса, поскольку обеспечивают быстрый пиринговый обмен ценностями посредством мобильной сети.
По мере того как мобильный интернет преобразует коммерцию и обмен ценностями на планете, появляются компании, которые разрабатывают специальные приложения (например, Venmo) или специальные системы обработки транзакций (в частности, Klarna), позволяющие разделить банковские услуги, чтобы облегчить процесс обмена ценностями. Компании PayPal и Alipay упростили выполнение платежей, прибавив один уровень сверх традиционно сложных платежных систем. Компании Prosper и Zopa сделали доступнее рынок кредитования, обеспечив возможность устанавливать контакты между теми, у кого есть деньги, и теми, кто в них нуждается.
Конец ознакомительного фрагмента.