12 реальных шагов для уменьшения ваших платежей по кредитам
1 шаг – провести анализ Ваших доходов и расходов по кредитам.
2 шаг – не брать новых кредитов, чтобы гасить старые кредиты.
3 шаг – не давать в долг. Дарите!
4 шаг – не использовать кредитные карты, чтобы гасить кредиты.
5 шаг – не брать займы у микрофинансовых компаний, чтобы отдать кредит.
6 шаг – полностью отказаться от потребительских кредитов.
7 шаг – если не можете отказаться от кредита, используйте рассрочку.
8 шаг – взыскать страховку, навязанную при выдаче кредита.
9 шаг – вернуть незаконно удержанные комиссии при взятии или обслуживания кредита.
10 шаг – поменять кредитную карту на кредит: процент по кредиту зачастую меньше, чем по кредитной карте.
11 шаг – гасить кредиты правильно.
12 шаг – признать себя банкротом. Это возможно с 1 октября 2015 года.
Внимание! Реструктуризация кредита, рефинансирование кредита или кредитные каникулы зачастую приводят к увеличению общей кредитной нагрузки. Ведь, несмотря на то, что ежемесячный платеж будет меньше, но за счёт увеличения срока платежа общая переплата по кредиту увеличивается!
ШАГ 1: Провести анализ ваших доходов и расходов по кредитам
Для этого возьмите лист бумаги, поделите его пополам и запишите: слева – Ваши доходы в рублях ежемесячно. А справа – Ваши расходы по кредитам в рублях ежемесячно.
Если ежемесячный доход/расход непостоянный – либо округляйте, либо считайте за какой-то больший период (3 месяца, 6 месяцев, год).
Подсчитайте в процентах – сколько денег из Ваших доходов вы тратите на платежи по кредитам.
Внимание! Расходы и доходы семьи необходимо считать вместе, а не отдельно!
Это связано с тем, что часто только на одном из членов семьи «висят» кредиты, но фактически оплату по кредитам производят оба супруга.
Следующие шаги рассчитаны на все группы риска. Но без этого первого шага Вы даже не будете знать масштаб своей проблемы.
…НАДО ЗНАТЬ
МАСШТАБ СВОЕЙ ПРОБЛЕМЫ
ШАГ 2: Не брать новых кредитов, чтобы гасить старые кредиты
Умные и свободные от кредитов люди скажут: «Но ведь это и дураку понятно, что брать еще один кредит, чтобы отдать другой, глупо!»
А я со своей стороны добавлю: «Конечно, глупо. Но большинство моих клиентов именно так и делают!»
Пример: «Я взял 100 000 в банке. Не могу платит по кредиту. Из банка начали звонить. Чтобы не звонили, я взял кредит во втором. Месяц не звонили, через месяц начали звонить из двух банков, я пошел взять кредит в третьем банке…»
Клиенту повезло, третий кредит ему не дали. А могли и дать, и тогда бы он еще сильнее закопал бы себя.
Что значит – не брать кредиты? Это значит, в том числе, – не идти на кабальные условия банка о реструктуризации или рефинансирования долга. Вкратце об этих двух сложных словах.
Рефинансирование – это перекредитование. Вам дают новый кредит, чтобы погасить ваш текущий. Чем это плохо для Вас? Да тем, что в большинстве случаев общая переплата по кредиту увеличивается от 10 до 45 процентов!
Пример: Клиент взял 400 000 руб. С процентами должен 600 000 руб. После того как было произведено рефинансирование, он стал должен 600 000 руб. Плюс 400 000 руб. в виде процентов. Итого клиент теперь должен 1 000 000 (миллион!) рублей, хотя раньше должен был «всего» 600 000 руб.
Реструктуризация – это изменения условий кредита, направленные на облегчение возврата этого кредита заемщиком в краткосрочной перспективе. В краткосрочной! А в долгосрочной – это увеличение общей суммы долга.
Пример реструктуризации — кредитные каникулы. Это срок, в течение которых клиент платит только проценты. Или платит символическую сумму. Или не платит совсем. На практике же в долгосрочной перспективе реструктуризация долга приводит к еще большим долгам.
ШАГ 3: Не давайте в долг. Дарите!
У вас просят взаймы денег? Не давайте в долг! Дарите!
Ко мне обратилась Инна, которая умудрилась набрать займов у более десятка людей. И не просто набрать – все эти люди брали кредиты в банке на свое имя и отдавали ей деньги! Инна при этом клялась, что будет выплачивать эти «чужие» кредиты вовремя.
Кредиты она брала на развитие своего «бизнеса». У нее небольшой ларек в одном из северных поселков Иркутской области. Инна не читала книгу Генри Форда «Моя жизнь. Мои достижения» и поэтому кредитами она «заливала» ошибки и прорехи в бизнесе.
И вместо того, что бы улучшать показатели своего дела, она методично брала кредиты на погашение кассовых разрывов, на покупку товаров и на ежемесячные платежи по кредитам. Этими кредитами она просто убивала свой бизнес!
На сегодняшний день она полностью приостановила выплаты по кредитам «сердобольных» знакомых и друзей. Люди в гневе. Звонят нам и требуют помощи. Сейчас нами оказывается оперативная юридическая помощь. Но мы лечим последствия.
Зачем я рассказал эту историю? А затем, что давать в долг – плохо, нехорошо, глупо, наконец. Давать в долг (а не дарить) – причина банкротств 34 процентов моих клиентов.
Виновата не только Инна. Прежде всего, виноваты те, кто ей дал в долг. Те, кто взял «на себя» кредиты для Инны. Если Вас просят занять денег, займите столько, сколько сможете подарить. Другими словами, занимайте деньги так, будто они больше никогда к Вам не вернутся.
Сколько вы можете подарить? Лично я 5 тысяч рублей. Если сумма будет больше, я буду испытывать дискомфорт, если мне не вернут деньги. Я на НИХ буду рассчитывать. Для близких и важных для меня людей, безусловно, эта сумма гораздо выше.
Отдавай и не жди ничего взамен. Иногда не дать в долг – это лучшее, что Вы можете сделать для человека.
ШАГ 4: Не использовать кредитные карты, чтобы гасить кредиты
Да вообще не надо использовать «кредитки»!
Кредитные карты – это разновидность кредитов. При этом – наиболее распространенная. Именно поэтому я выделяю в специальное правило вопрос по кредитным картам.
Для тех, кто «в танке»: «Кредитные карты – это кредиты под повышенный процент». В среднем он составляет от 100 до 120%. Я привожу размер ставки с учетом всех комиссий, штрафов и удержаний за снятие наличных.
Пользоваться кредитными картами по причине их высокой процентной ставки нецелесообразно.
И глуууууупо!
Мало кто об этом знает, но все пользователи кредитных карт рано или поздно становятся должны банку! Вы знали об этом? Некоторые догадываются, но всё равно идут на взятие кредитной карты.
Конец ознакомительного фрагмента.