Дэйв Рэмси «Денежная перезагрузка»
Как всегда быть в хорошей финансовой форме
Книга «Денежная Перезагрузка» – это пошаговое руководство к улучшению вашей финансовой ситуации, какой бы безнадежной она сейчас ни казалась. Следуя семи простым шагам, вы сможете вернуть себе финансовую безопасность и начать планировать комфортный и безбедный выход на пенсию.
Кому стоит прочитать эту книгу?
• Всем, кто хочет улучшить свою финансовую ситуацию
• Людям, которые хотят выбраться из долгов или избежать их
• Всем, кто хочет лучше подготовиться к будущему, будь то собственный выход на пенсию или необходимость дать образование детям
Об авторе
Дэйв Рэмси – американский писатель, теле- и радиоведущий, мотивационный спикер, специализирующийся на финансах и свободе от долгов. Он больше всего известен благодаря своему радио-шоу «Шоу Дэйва Рэмси», в котором он делится финансовыми советами с людьми, которые слушают его во всех уголках Соединенных Штатов.
Как преобразовать свое финансовое состояние
Поиск ответа на вопросы, касающиеся финансов и обеспеченности, может быть очень удручающим; существует куча финансовых гуру, рассказывающих вам о том, как стать миллионером за несколько простых шагов.
Большинство из этих советов – полная ерунда, но некоторые все же правдивы. В этом конспекте вы познакомитесь с простым и понятным планом, основанном на советах признанного финансового эксперта Дэйва Рэмси. Если вы будете следовать этому плану, у вас появится реальный шанс привести свои финансы в порядок и достичь финансовой безопасности – того, о чем мы все в конечном итоге мечтаем.
Из этой книги вы узнаете
• почему вам на самом деле сейчас не так комфортно, как кажется;
• почему есть смысл не поступать в колледж;
• почему не стоит съедать слона за один присест.
Ваша финансовая безопасность является иллюзией – пора с этим что-то делать
Вы считаете, что вам живется вполне комфортно? Многие из нас чувствуют себя относительно безопасно в плане финансов, даже если иногда нам приходится потратить несколько лишних долларов. Наверняка у вас есть работа, возможно даже дом и машина, и финансовые трудности кажутся такими далекими.
Но вне зависимости от того, насколько безопасно вы себя чувствуете сейчас – финансовые угрозы могут быть ближе, чем вы думаете.
Представьте, что вы внезапно теряете работу: Что вы будете делать? Вы сможете оплачивать свои счета? Вряд ли. Финансовая безопасность часто намного более иллюзорная вещь, чем нам кажется.
Возьмем одну из клиенток автора по имени Сара. После замужества они с мужем подсчитали их суммарный годовой доход – около 75 тысяч долларов, и учли, что у каждого из них есть несколько мелких долгов. В общем, они чувствовали себя довольно комфортно, и решили купить в ипотеку огромный дом.
Но что в этом такого? Они могли себе это позволить. Или нет?
Однажды Сара обнаружила, что скоро может потерять свою работу с доходом 45000 долларов в год. И внезапно банк изымает у них взятый в кредит дом.
Как в случае Сары, внезапные финансовые неудачи могут привести к ужасному отчаянию. Что же можно с этим сделать? Один из способов избежать неприятных сюрпризов – это начать действовать прямо сейчас, пока не стало слишком поздно.
Намного легче что-то изменить, пока вы чувствуете себя в безопасности, но большинство людей начинают заботиться о своих финансах, когда в них наступает острая потребность. Это абсолютно безответственно. Финансовые трудности иногда возникают из ниоткуда, и прежде чем вы осознаете их – вы уже в беде.
Это напоминает историю с той самой лягушкой в котле с водой. По мере того, как вода постепенно нагревалась, лягушка не понимала, что она закипает и позволила себе умереть.
Это то, что происходит с вами прямо сейчас. Финансовая безопасность может начать рушиться в любой момент – но вы даже подозревать об этом не будете.
Так что настало время действовать!
Долги считаются частью реалий жизни, но мы должны осознавать их опасность
В современном мире нам постоянно хочется пойти и что-нибудь купить – дом, машину, большой телевизор. И как же мы оплатим все то, что нам так срочно необходимо? Конечно, с помощью кредита.
Долги настолько прочно укоренились в нашей жизни, что сложно представить себя без них. У вас наверняка есть какие-то долги за плечами, будь то кредиты на оплату обучения, ипотека, кредитные карточки или кредит за машину.
Долги уже настолько прижились у нас в обществе, что один из клиентов автора вполне комфортно себя чувствовал, имея за плечами долг в 72 тысячи долларов за оплату жилья и 35 тысяч долларов задолженности по кредитным карточкам и потребительским кредитам.
И хотя долги кажутся реалиями нашей обыденной жизни, они никак не приведут нас к финансовому благополучию, а скорее наоборот – к финансовым трудностям.
Возьмем одну из самых распространенных форм долгов: кредитные карты. Они кажутся нам чуть ли не видом свободных денег, дающих возможность неограниченных трат. В долгосрочной перспективе, однако, они сильно подрывают наше финансовое состояние.
Согласно статистике Американского института банкротства, 69% обанкротившихся людей заявили, что это произошло из-за долгов по кредитным карточкам.
Что интересно, многие люди используют долги для того, чтобы создать у себя иллюзию богатства, в то время как по-настоящему состоятельные люди стремятся полностью избегать долгов.
75% людей из списка Forbes-400 заявили, что лучший способ разбогатеть – это стать и оставаться свободным от долгов. Очень многие успешные компании, начиная от Walgreen’s and Cisco и заканчивая Harley-Davidson, заявляют, что они полностью свободны от долгов.
Если эти компании и люди сумели достичь успеха, не обременяя себя долговыми обязательствами – неужели мы не сможем сделать то же самое?
Шаг №1: создайте страховой резерв на случай экстренных ситуаций
Пока что мы выяснили только один способ обеспечения финансовой безопасности: не пытаться проложить себе путь к успеху с помощью кредита. Что еще необходимо делать?
Теперь необходимо начать с создания пошагового плана достижения хорошей финансовой формы. Хоть вы и понимаете, что нужно изменить свой подход к финансам, важно также понимать еще одну вещь: нельзя изменить все за один раз. Дайте себе возможность двигаться медленно, маленькими шажками.
Подумайте: если вам нужно съесть слона, вы же не будете пытаться съесть его целиком за один раз. Вы начнете с небольших порций в день, медленно, но верно поедая его маленькими кусочками и постепенно приблизитесь к своей цели.
Тот же самый подход применим и к финансам. Если вы попробуете атаковать разные финансовые аспекты своей жизни одновременно – например, попытаетесь закрыть сразу и ипотеку, и кредитную карту, и долг в 400 тысяч – вы будете распылять свои усилия, и в результате ничего путного не выйдет. Поэтому двигайтесь медленно и откусывайте маленькие кусочки.
Но с чего начинать? Первый шаг вашей Денежной Перезагрузки – это создание резерва на случай экстренных ситуаций – отложенной на черный день суммы в 1000 долларов.
Журнал Money Magazine подсчитал, что примерно 78% из людей каждые 10 лет сталкиваются с крупным неприятным событием – например, с незапланированной беременностью или поломкой машины. Вам нужно быть к этому готовым.
Да, сумма в 1000 долларов сильно вам не поможет, но с этого стоит начать и по крайней мере, это уменьшит вероятность того, что вам придется влезать в долги.
Но помните: этот резерв только для экстренных случаев, и если вы берете что-то оттуда, необходимо пополнить его снова как можно быстрее.
Шаги №2 и №3: начните выплачивать долги и затем, когда будете готовы – наращивать страховой резерв
Как только вы сформировали свой страховой резерв – вы встали на путь изменения вашей финансовой ситуации. Теперь пора разобраться с долгами.
Второй шаг процесса Денежной Перезагрузки: это создание так называемого снежного кома.
Все мы знаем, что если начать катить снежок по земле, он очень скоро превратится в огромный снежный ком. То же самое произойдет, когда вы выплатите свои долги. И вот как это сделать:
Выпишите все свои долги в порядке увеличения размера, от маленького телефонного счета до крупного ипотечного кредита. Пора серьезно подумать о выплатах и начать следует с самого маленького. Как только исчезнут мелкие долги, у вас появится мотивация и энергия на то, чтобы разобраться с более крупными.
И после того, как вы начнете катить этот снежный ком, нужно будет снова вернуться к своему страховому резерву.
Шаг номер три – это начать выращивать ваш страховой резерв до тех пор, пока его сумма не будет покрывать ваши средние расходы в период от трех до шести месяцев.
Конечно, у нас у всех разные потребности в тратах, поэтому тут нельзя назвать точное число. Обычно это от 5 до 25 тысяч долларов. Если говорить более конкретно, то при доходе в 3 тысячи долларов в месяц страховой резерв должен составлять не меньше 10 тысяч долларов.
Как только у вас появится страховой резерв, вы обнаружите, что вместе с ним у вас появилась уверенность для того, чтобы двигаться дальше по пути к финансовой свободе. Если для выплаты долгов вам придется потратить какие-то свои сбережения или даже пенсионные накопления, у вас все равно будет страховой резерв, который защитит вас минимум на полгода вперед. Это позволит вам быть более устойчивым и уверенным перед лицом возможных финансовых трудностей.
Шаг №4: откладывайте 15% от своего дохода в инвестиционные фонды
Каждого из нас беспокоит то, в какой финансовой ситуации мы окажемся после выхода на пенсию. Все мы задаемся вопросом: «Хватит ли мне денег для того, чтобы комфортно жить в престарелые годы?»
Чтобы избавиться от этих страхов, давайте посмотрим на четвертый шаг Денежной Перезагрузки:
Инвестирование 15% вашего дохода обеспечит вам достойную и безбедную старость.
Да, это может показаться слишком много, но существует множество причин, почему стоит откладывать именно эту часть дохода.
Для начала, старость будет не самым приятным временем вашей жизни, если вам придется полагаться на других в надежде на комфортную жизнь. Особенно если вы надеетесь прожить на пенсию от государства. К тому времени, как вы достигнете пенсионного возраста, шансы на то, что наше правительство сможет обеспечить вам достойную жизнь, очень малы.
Может показаться, что есть смысл откладывать на пенсию меньше, но при этом сосредоточиться на таких вещах, как обучение детей или выплата ипотеки. Но дипломы ваших детей не прокормят вас после выхода на пенсию, и слишком много пожилых людей живут в собственных квартирах, но без какого-либо надежного источника дохода.
Как только вы возьмете на себя обязательство откладывать 15% вашего дохода, нужно решить – куда именно вкладывать эти деньги. Автор книги рекомендует для этой цели взаимные фонды (обратите внимание, что данный вариант подходит для граждан США, т.к. в России такого понятия как «взаимный фонд» не существует, есть лишь его ближайший аналог – паевой инвестиционный фонд – прим. перев.).
Шаг №5: Если вы хотите отправить своего ребенка в институт, планируйте это заранее, чтобы избежать долгов
Почти каждый родитель мечтает дать своему ребенку высшее образование, и многие родители готовы даже обречь себя и своих детей на долги – лишь бы достигнуть этой мечты.
Но, как уже было упомянуто, любых долгов и кредитов нужно избегать. Выбросьте из головы мысль об оплате обучения ребенка в кредит.
Как же тогда оплатить ему обучение?
Одним из способов является использование сберегательного счета для оплаты образовательных расходов, причем основанного каким-нибудь взаимным фондом, что может обеспечить вам от 72 до 126 тысяч долларов на момент его восемнадцатилетия. И если вы используете этот счет для оплаты расходов на обучение – эти деньги не облагаются налогами (речь идет о реалиях США – прим. перев.).
Но даже имея подобную возможность, вы должны подумать – стоит ли действительно инвестировать в образование – нужно ли это вашему ребенку?
В книге об успешных людях «Эмоциональный интеллект» автор Дэниэль Гольман утверждает, что только 15% успеха обуславливаются тренировками и обучением. Остальные 85% – это соответствующее отношение к вещам, настойчивость, трудолюбие и ясное видение будущего.
Эти качества в жизни приведут вас гораздо дальше, чем листок бумаги с надписью «Диплом».
Итак, нужно ли вашему ребенку поступать в институт? Если для этого вам придется влезать в долги – то однозначный ответ: «Нет».
Шаг №6: освобождение от долгов путем выплаты самого объемного из них – ипотечного кредита
Сколько вам еще предстоит выплачивать свою ипотеку? Обычно этот процесс занимает десятилетия.
Шестой шаг Денежной Перезагрузки – это выплачивание ипотеки настолько быстро, насколько это возможно. Для большинства людей это финальный и самый трудный шаг, но если они его преодолевают, это делает их абсолютно свободными от долгов.
Однако существует множество подводных камней, которые могут помешать вам разобраться с ипотекой. И от вас зависит, сможете ли вы их избежать.
Например, можно услышать такую версию, что можно взять деньги под залог вашего дома и инвестировать их в акции или еще куда-нибудь, получив преимущество за счет разницы в процентах.
Но это ужасный совет. Предположим, вы берете 100 тысяч долларов под залог дома по ставке 8% и инвестируете в биржевой рынок с ожиданием 12% возврата. То есть, вы ожидаете, что заработаете таким образом 12 тысяч долларов, потом выплатите процент за ипотеку – в данном примере это 8 тысяч долларов, и у вас останется 4 тысячи долларов чистыми. Не так уж и плохо.
Но в этой схеме не учитываются налоги и сборы, которые постоянно приходится платить, играя на бирже. В конце концов у вас останется где-то около тысячи долларов. Разве эти деньги стоят такого большого риска?
Еще одно заблуждение заключается в том, что можно взять ипотеку на 30 лет с намерением выплатить ее за 15 лет. Но вы неизбежно столкнетесь с расходами, которые собьют вас с пути – счета за электричество, медицинские расходы и т. п.
И если это не предписано законом, то практика показывает, что никто не делает никаких дополнительных платежей, необходимых для быстрой выплаты ипотеки.
Поэтому имеет смысл просто взять ипотеку на более короткий срок. По сравнению с 30-летней ипотекой со ставкой 7% годовых, ипотека на 15 лет поможет вам сэкономить около 150 тысяч долларов. Только подумайте, что вы можете сделать с этими деньгами!
Шаг №7: следуйте своему плану и тратьте деньги, если это необходимо
К этому моменту ваши финансы уже почти в идеальной форме. Остался последний шаг.
Как только вы избавились от долгов и начали копить деньги на будущее – пора начинать работать над построением богатства.
Окружите себя специалистами в финансовой сфере – налоговыми консультантами, юристами, ипотечными брокерами, риэлторами и т.д., которые могут дать вам хороший совет, что можно сделать с теми деньгами, которые у вас есть на сегодняшний день.
И что бы ни происходило – придерживайтесь своего плана. Со временем вы обнаружите, что чем старше вы становитесь, тем больше вас волнуют небольшие изменения на рынке, особенно если вы боитесь спадов. Но не волнуйтесь! Эти небольшие колебания – ничто по сравнению с перспективой долгосрочного роста.
И наконец, важно понимать, что финансовое благосостояние не означает, что вы должны жить как Скрудж, разбрасываясь деньгами налево и направо. Тратьте ваши деньги только тогда, когда вы действительно можете себе это позволить.
Умение организовать этот процесс – важный элемент Денежной Перезагрузки. Стоит ли всем носить часы за 30 тысяч долларов? Водить машину за 50 тысяч? Или жить в доме за 700 тысяч долларов? Конечно. Но только в том случае, если они действительно могут себе это позволить.
Научитесь тратить деньги ТОЛЬКО тогда, когда вы можете себе это позволить. И забудьте обо всем остальном.
Когда перед вами всплывает подходящая возможность – нужно также быть готовым отдать деньги просто так. Это настолько же приятно, как и тратить их на хорошие вещи, и отдача от этого – бесценна. Чувствовать себя щедрым прекрасно – но для того, чтобы что-то отдать, нужно это иметь.
И на этом вы завершите свой путь к финансовой свободе. Настанет время наслаждаться ею в полной мере, живя комфортной, счастливой и безопасной жизнью.
Итак, основная мысль книги
Если вы хотите в корне изменить свою финансовую ситуацию – следуйте семи простым шагам, которые помогут вам встать на путь свободной от долгов и успешной в финансовом отношении жизни.
Практический совет
Учитесь жить своей собственной жизнью.
У вас наверняка есть несколько друзей, про которых со стороны кажется, что дела у них идут хорошо. Да, многие люди действительно выглядят гораздо более успешными, чем они есть на самом деле. Поддерживать эту иллюзию позволяет влезание в долги и кредиты, но это провальная стратегия. Поэтому никогда не сравнивайте себя с другими людьми.