Хочешь жить, умей вертеться. Финансы домохозяйки. Глава 2. Семейный бюджет (Л. Е. Тернова, 2009)

2.1. Что это такое – семейный бюджет? (Понятие и функции семейного бюджета)

Что такое семейный бюджет? Из чего он складывается? Для чего нам необходимо планировать свой семейный бюджет? Эти и другие подобные вопросы становятся очень важными и актуальными в любой семье сразу же после ее создания. После того как вы переходите во взрослую жизнь, вам необходимо анализировать более приземленные вопросы и проблемы, решение которых в большей степени зависит от того, сумеете ли вы правильно распорядиться своим семейным бюджетом.

Семейный бюджет – это роспись денежных доходов и расходов семьи, обычно составляемая на месячный срок, баланс семейных расходов и доходов. Есть также понятие, которое тесно связано с понятием «семейный бюджет», – это «личный доход», доход, находящийся в распоряжении домохозяйства до уплаты налогов.

Другими словами, бюджет – это финансовый план, который суммирует доходы и расходы семьи за определенный период времени. Для того чтобы эффективно использовать свои доходы, семья должна правильно составить свой бюджет, тщательно продумать покупки и делать сбережения для достижения своих целей. Если доходы равны расходам, то это сбалансированный бюджет. Если предполагаемые расходы превышают доходы, то этот бюджет имеет дефицит. Бюджет, в котором доходы превышают расходы, будет иметь избыток.

Если расходы превышают доходы, необходимо исключить из планов лишние покупки, чтобы сбалансировать бюджет[1].

В большинстве случаев семейный бюджет всецело зависит от экономики государства, влияющей как на доходы семьи, так и на уровень расходов.

Основной функцией семейного бюджета является сбалансированное распределение доходов и расходов, так как расходы, производимые за месяц, не могут быть меньше доходов, получаемых вашей семьей за тот же самый период. К другим функциям семейного бюджета относятся его планирование (так как вы думаете о будущем и планируете свои финансы, распределяете их трату по мере необходимости) и анализ (вы анализируете то, сколько вы потратили, сопоставляете, необходимы ли были эти траты, или они оказались бесполезными, и в следующий раз вы то или это не купите). Бюджет выполняет также ограничительную, или контрольную, функцию, так как заставляет задуматься над тем, какую сумму денег можно потратить, а какую – нет. С помощью бюджета вы регулируете свои доходы и – главное – расходы, и, соответственно, он выполняет регулирующую функцию.

Вот несколько советов, следование которым поможет вам справиться со своими финансами.

Совместно обсудите и выработайте на семейном совете стратегию расходов, которая устраивала бы всех членов семьи. В противном случае вам не избежать конфликтов.

Кладите деньги на банковский счет. Есть такая примета: чем больше денег у вас с собой, тем больше вам хочется их потратить, и не только хочется – вы реально тратите больше.

При таком варианте, когда деньги лежат на банковском счете, если вам захочется купить себе очередное новое платье, прежде чем снять необходимую сумму, вы двадцать раз подумаете, а действительно ли это платье вам нужно.

Как обычно мы ходим в магазин? Да, конечно, изначально мы продумываем, что необходимо купить. А затем берем деньги и ходим мимо полок или вешалок, приглядывая, что бы еще эдакое купить. В конечном результате мы тратим больше, чем планировали потратить. А если еще вдруг на ценнике написано, что товар продается со скидкой, то мы обязательно купим его, ведь дешевле же, чем обычно. А вдруг потом мы не сможет найти то же самое по такой цене? Так что, когда идете в магазин, берите с собой денег ровно столько, на какую сумму вам потребуется купить. Таким образом вы застрахуете себя от необдуманных затрат.

Старайтесь не брать в долг. Бывают моменты, когда ваш бюджет на месяц исчерпан и вам не хватает денег. Для того чтобы потом не отдавать половину вашей заработной платы и не оставаться ни с чем на следующий месяц, то лучше урезать все свои расходы и попытаться дотянуть до следующего месяца.

2.2. Факторы формирования семейного бюджета

Для того чтобы эффективно использовать свои доходы, семья должна правильно составить свой бюджет, тщательно продумать покупки и делать сбережения для достижения своих целей. Для того чтобы составить семейный бюджет, необходимо расписать все источники доходов членов семьи. В качестве таких источников могут выступать зарплата, социальные пособия и проценты на сбережения. В статье расходов следует перечислить все, за что надо заплатить в течение месяца: квартплату и услуги, питание, проезд, уплату налогов и взносов. В планируемые расходы также включаются и сбережения на будущее.

Какие же факторы влияют на формирование семейного бюджета? В первую очередь это экономическая и политическая политика государства. Общепринято, что государство должно заботиться о незащищенных и недееспособных слоях населения (к таким относятся дети и старики), чтобы облегчить их жизнь. Но на самом деле это не всегда так. Например, в России прожиточный минимум составляет 2451 рубль, а пособие на детей – 100 рублей в месяц. Парадоксально, но факт. Что можно купить на эти деньги? 10 литров молока или 10 буханок хлеба. А как кормить и обувать детей дальше? Особенно трудно приходится в этом отношении матерям-одиночкам, которых у нас сейчас немало. Да и семейным мамочкам тоже нелегко, особенно в первые годы жизни малыша, когда пособие с 1,5 до 3 лет не платят, а в садик еще рано. А если в семье муж не очень хорошо зарабатывает, нет своей квартиры и приходится снимать жилье. Таких если – бесчисленное множество. Не легче приходится и старикам, у которых пенсия 1 500 000– 2 000 000 рублей. Да, сейчас ввели бесплатные лекарства, так называемое полное обеспечение медицинскими препаратами. Но и здесь творятся ужасные вещи, про которые не раз рассказывали средства массовой информации. Заплатив в среднем около 1200 руб. за коммунальные услуги, старики вынуждены голодать…. Но давайте не будем о грустном.

Следующий фактор, который оказывает значительное влияние на семейный бюджет, – возрастной состав семьи. Если в вашей семье маленькие дети, то, соответственно, они постоянно растут, необходимо покупать новую одежду и обувь – расходы такой семьи увеличиваются. Или, наоборот, в вашей семье живет инвалид, соответственно, он получает только пенсию по инвалидности, и вам приходится обеспечивать и его – расходы бюджета увеличиваются.

Социальное положение тоже оказывает влияние на бюджет. Если ваша семья, из которой вы вышли, имеет высокий социальный статус, то, соответственно, вы привыкли к высокому уровню жизни и ваши родители могут позаботиться о вас, найдя вам хорошее место, которое будет кормить. Если, наоборот, вы вышли из рабочей семьи, то вам придется сильно попотеть, чтобы добиться высокого социального положения и заработной платы.

Экономические факторы – это размер заработной платы, дополнительные источники дохода, в том числе доход от акций, проценты по другим ценным бумагам, доход от ренты, аренды, продажа имущества. Одна ситуация, когда вы не имеете квартиры, машины и другого движимого и недвижимого имущества, и совершенно другое, когда у вас все это есть. Если у вас возникнет сложная ситуация, то вы сможете что-либо продать и таким образом решить финансовые проблемы.

Количественные факторы. Следующим фактором формирования бюджета вашей семьи является количество членов семьи. Если у вас число членов семьи пять человек, а работает один, да к тому же его заработная плата оставляет желать лучшего, то соответственно доход на одного члена семьи будет недостаточным.

Следующим фактором является количество работающих членов семьи. От того, сколько человек работает в вашей семье, напрямую зависит и ваш семейный бюджет. Особенно, если вы, создав собственную семью, живете с родителями. С финансовой стороны такой семье намного легче.

Еще один немаловажный фактор формирования семейного бюджета – общая статья расходов. Как говорит народная мудрость – «По доходам и расходы»!

2.3. Семейный бюджет и уровень жизни

Уровень жизни – уровень потребления населения, который характеризуется количественными и качественными показателями, такими как объем реальных доходов на душу населения, уровень и структура потребления продовольственных, непродовольственных товаров и услуг, уровень и динамика цен на основные предметы потребления, квартирная плата, плата за транспортные услуги.[2]

Как социально-экономическая категория уровень жизни населения представляет собой уровень и степень удовлетворения потребностей людей в материальных благах, бытовых и культурных услугах.

А каким же образом семейный бюджет связан с уровнем жизни? Эти два понятия находятся в прямой зависимости. Как показывает опыт, денег много не бывает. Сколько бы человек ни зарабатывал, с возрастанием его доходов возрастают и его потребности. Причем, как правило, человек не замечает, что начал тратить больше и перед зарплатой его все так же, как и раньше, мучает вопрос: «А куда делись деньги?». Кто-то со временем учится планировать свой семейный бюджет и переходит в категорию среднего класса, кто-то не может справиться с растущими с бешеной скоростью ценами и становится все беднее. Что такое бедность? Бедность – это состояние, при котором основные потребности индивида или семьи превышают имеющиеся средства для их удовлетворения.

Понятие бедности в известной степени относительно. Оно зависит от общего уровня жизни в конкретном обществе, распределения общественного богатства, статусной системы и системы социальных ожиданий.

В США, например, самые бедные ее обитатели могут показаться даже зажиточными по сравнению с жителями других стран, где бедными считаются больные и умирающие от недоедания люди. Основанием для отнесения человека к группе бедности служит величина доходов его семьи. Правительственные статистики рассчитывают, сколько денег требуется, чтобы обеспечить семью основным продуктами питания, затем умножают это на 3. Полученная величина представляет собой порог бедности, и семья, доход которой ниже этого порога, считается бедной. Величина порога бедности изменяется с течением времени, отражая изменения в прожиточном минимуме. Она также зависит от размера семьи и возраста ее членов.

Любое прогрессивное общество ставит перед собой такую главную цель, как повышение уровня жизни населения. Государство просто обязано создавать благоприятные условия для долгой, безопасной, здоровой и благополучной жизни людей, обеспечивая экономический рост и социальную стабильность в обществе. Но на деле это не всегда получается идеально.

У нас в России понятие бедности равносильно зарубежному понятию «за чертой бедности». Любой безработный в Европе и Америке на свое пособие по безработице может не только нормально питаться, прилично одеваться, но еще и позволить себе раз в год отдых на курорте, пользование автомобилем и т. д. В нашей же российской жизни все наоборот. В России к категории бедных и нищих у нас, как правило, относятся самые незащищенные слои населения – пожилые люди. Проработав всю жизнь в бюджетной организации, потеряв все свои скудные сбережения во время инфляции и дефолта, сегодня старики вынуждены нищенствовать. Даже имея детей и внуков, они стыдятся обременять их своими заботами, стесняются попросить о чем-либо, пытаясь свести концы с концами на скудную пенсию. Не намного лучше положение у студентов и молодых специалистов. Если нет обеспеченных родителей, которые в состоянии помогать материально, им тоже приходится несладко. Стипендия студента позволяет прокормиться максимум неделю, а дальше приходится туже затянуть пояс. Хорошо, если иногородний студент сумеет найти приработок по вечерам, а если нет… Окончив институт, многие пытаются создать семью, надеясь, что удастся найти высокооплачиваемую работу. Но фирмы чаще всего охотнее берут служащих со стажем, опытом работы, а новичкам приходится сидеть на минималке. И если молодая семья создается, ей приходится либо ютиться с родителями, либо снимать квартиру, а это совсем недешево. В результате со временем многие семейные лодки не выдерживают бытовых проблем и разбиваются о скалы реальности. Соответственно, чем выше уровень жизни, тем больше бюджет, и наоборот. Таким образом, они имеют прямую зависимость.

Многие домохозяйки придерживаются определенных правил сохранения денег или, по-другому говоря, верят в приметы. У каждого человека, предмета есть свое биополе. И у денег самое сильное биополе, если не считать оружие, драгметаллы, а также культовые и магические предметы. Чем больше денег у человека, тем сильнее их биополе. Как говорится в старых сказках, притчах: деньги порабощают, захватывают человека в свой плен, навязывают ему свою волю. Вы наверняка и сами не раз замечали, что иногда бывает очень сложно удержать их в своих руках. Они вырываются на свободу, и вы не замечаете, как тратите их на совершенно ненужные для себя вещи. Разве можно что-либо сделать? Да, есть несколько примет, соблюдая которые вы сможете удержать в руках свои денежки.

Вы получили зарплату, пенсию и т. п. Не стоит тратить из нее ни копейки целые сутки. Положите их в свой кошелек, и пусть они у вас там полежат. Утром (на свежую голову) вы будете спокойно относиться к деньгам, у вас уже не возникнет желания сразу их потратить, купить и то, и то, и то.

Есть такая поговорка – «Деньги к деньгам». Учитывая вышесказанное, не держите свой кошелек пустым: хоть мелкая монета, но она должна там лежать. Когда вы вешаете на зиму или лето в шкаф ненужные в данный сезон вещи, то обязательно положите туда монету, хоть пятак, но он должен там быть. Можно создать эквивалент неразменного рубля. Возьмите крупную бумажную купюру, например 100 долл. (подойдут и 1000 руб.), сложите ее в несколько раз и положите в самый тайный уголок вашего кошелька. Сохранить такую купюру, а особенно тем, кто живет от зарплаты до зарплаты, довольно сложно, но попробовать можно. Когда такая купюра лежит в вашем кошельке довольно долгий период времени, она получает определенный заряд и начинает притягивать к себе деньги. Для того чтобы это произошло, должно пройти не менее года, поэтому запаситесь терпением.

Многие не любят давать в долг. А это неправильно. Чаще давайте деньги в долг, так как этим вы как бы программируете их на возврат. А то, что вы обычно даете (что, не имеет значения), возвратится к вам в большем объеме.

Вы можете купить небольшую игрушку (например, котенка или собачку) и превратить его в свою финансовую охрану, таская ее за собой постоянно, думая при этом, что эта игрушка охраняет ваши деньги, чтобы они не разбежались. Вы можете подумать, что это очень наивно. Но проверено – это работает.

Существуют и следующие приметы. Никогда не берите в долг в пятницу и не вздумайте отдавать долг в пятницу. Зашивайте дырки в карманах! И совет из собственного опыта: никогда не носите с собой большие деньги: не дай бог, украдут кошелек, тогда хоть что-то останется дома. А еще, как мы писали выше, чем больше денег, тем больше их хочется потратить. Ваша же цель – избежать ненужных покупок. Если денег в кармане нет, то придите домой и не спеша до завтрашнего утра подумайте, нужны ли вам задуманные в душевном порыве покупки. Обычно люди приходят к противоположному вчерашнему желанию решению.

2.4. Минимальный потребительский бюджет

Согласно формулировкам российских экономистов минимальный потребительский бюджет – это бюджет, обеспечивающий нормальное воспроизводство рабочей силы для работающих и жизнедеятельность для нетрудоспособных. Понятие минимального потребительского бюджета неразрывно связано с понятием «прожиточный минимум». В России оно используется с 1992 года и обозначает тот порог, за которым бедность переходит в совершенную нищету. В ноябре того же года Министерство труда России разработало методику, по которой можно рассчитать прожиточный уровень – за основу бралась стоимость минимальной продуктовой корзины из 35 наименований. Когда эта методика еще только обсуждалась, ее разработчики всячески подчеркивали: это все рассчитывается только на ближайшие, самые тяжелые, кризисные годы. Ждали, что уже в 1994 года прожиточный минимум отойдет от границы физического выживания и вырастет за счет включения в него набора непроизводственных товаров и услуг. Однако новая методика была утверждена только в феврале 1999 года. В новом перечне уже учитывались расходы на жилищно-коммунальные и транспортные услуги. Это позволило нарастить на прожиточный уровень еще 20–25 % от его прежних размеров. Но заметим, что с самого начала прожиточный минимум не соответствует зарплате трудящегося человека. Тот минимум, который назначило государство на человека, меньше, чем реальная стоимость потребительской корзины, не считая других коммунальных услуг, поэтому многие люди живут ниже уровня бедности. Считается, что минимальный потребительский бюджет, позволяющий более или менее сводить концы с концами, должен быть выше величины прожиточного минимума не менее чем в 2,5 раза.

Согласно Трудовому кодексу РФ (ст. 133) «минимальный размер оплаты труда… не может быть ниже размера прожиточного минимума трудоспособного человека». Прожиточному минимуму также посвящен отдельный Федеральный закон № 134-ФЗ от 24 октября 1997 года, который так и называется – «О прожиточном минимуме в Российской Федерации». Согласно этому закону под прожиточным минимумом понимается стоимостная оценка потребительской корзины, а также обязательные платежи и сборы. В свою очередь потребительская корзина – это минимальный набор продуктов питания, непродовольственных товаров и услуг, необходимых для сохранения здоровья человека и обеспечения его жизнедеятельности.

Минимальный потребительский бюджет отдельных слоев населения складывается из пособия по безработице. Согласно ст. 30 Закона РФ от 19 апреля 1991 года № 1032-1 «О занятости населения в Российской Федерации» в ряде случаев пособие по безработице устанавливается в размере 20 % от величины прожиточного минимума, исчисленного в субъекте Российской Федерации, но не ниже 100 руб. Если у безработного есть иждивенцы, размер пособия увеличивается на 10 % от величины прожиточного минимума (ВПМ), но не менее чем 50 руб. на каждого. При этом максимальный размер доплат не может превышать 30 % от ВПМ. Величина прожиточного минимума определяется по основным социально-демографическим группам населения: для трудоспособных граждан, пенсионеров, детей, а также средняя – в расчете на душу населения. ВПМ устанавливается в целом по России Правительством РФ, а в субъектах Российской Федерации – их органами исполнительной власти.

Таким образом, минимальный потребительский бюджет напрямую зависит от решений государства, которое устанавливает величину прожиточного минимума.

2.5. Потребительская корзина

Мы уже рассмотрели в предыдущем пункте понятие потребительской корзины. Но из чего она состоит? От чего зависит? Это основные вопросы, возникающие при рассмотрении понятия «потребительская корзина». Потребительская корзина – набор товаров и услуг, которые необходимы для удовлетворения объективных и первоочередных потребностей человека.

Основной составляющей потребительской корзины является величина прожиточного минимума. Вспомним, что лежало на момент кризиса 1998 года в потребительской корзине россиянина. Даже не хочется вспоминать! Мы должны были есть макароны и картошку – 154 и 124 кг соответственно в год на человека. Человеку трудящемуся полагалось есть 1 яйцо через день, а пенсионеру эта белковая радость выпадала уже раз в 3–4 дня. Мяса – меньше 100 г в день. Товаров «верхней пальтовой группы» взрослому человеку полагалось целых 3 штуки, но носить каждый следовало не меньше 8 лет. Кризис прошел. Значит, долой нищенские нормы! НО! Правительство предложило продлить действие этого нищенского набора еще на 2 года – до конца 2004 года. Казалось бы, все равно, что в законе написано. У кого есть деньги, тот все равно будет есть и пить в свое удовольствие. НО!

Исходя из стоимости потребительской корзины, правительство рассчитывает прожиточный уровень на каждый год. А эта цифра в свою очередь влияет на величину пособий, определение минимального размера оплаты труда, других социальных выплат. Получается: чем меньше потребительская корзина, тем меньше придется тратить на социальные нужды. Кроме того, появляются все основания рапортовать об успехах в деле повышения жизненного уровня. Чуть превысила зарплата стоимость корзины – радуйся, ты уже богач.

По мнению экспертов Российского информационно-аналитического управления, анализ важнейших социальных показателей в бюджете страны еще в 2001 года вынуждал сделать вывод о том, что он закрепляет бедность как норму жизни.

Как же ведется расчет прожиточного минимума, что лежит в потребительской корзине? Он рассчитывается по «Методике исчисления величины прожиточного минимума в целом по Российской Федерации», утвержденной совместным постановлением Минтруда и Госкомстата России и составленной исходя из норм Федерального закона от 20 ноября 1999 года № 201-ФЗ «О потребительской корзине в целом по Российской Федерации» (далее Закон № 201-ФЗ). Минимальные наборы непродовольственных товаров составляют товары индивидуального и общесемейного пользования. В минимальную потребительскую корзину на одного человека входит следующий набор услуг: 18 м² жилой площади, центральное отопление – 6,7 гигакалории в год, вода – 285 л в сутки, газ – 10 м³ в месяц, электроэнергия – 50 кв/ч в месяц. Кроме того, обсчитываются расходы на общественный транспорт: для мужчины трудоспособного – 15 лет – 600 поездок в год. Транспортные услуги для пенсионеров, детей в возрасте до 6 лет в минимальный набор услуг не включаются[3]. Согласно Закону № 201-ФЗ потребительская корзина содержит следующие товары и услуги (табл. 2.1–2.4).

Таблица 2.1. Минимальный набор продуктов питания, используемый для расчета ВПМ в целом по России, (кг в год)

Таблица 2.2. Набор индивидуальных непродовольственных товаров, используемый для расчета ВПМ мужчин и женщин в целом по России

Таблица 2.3. Набор индивидуальных непродовольственных товаров, используемый для расчета ВПМ детей в целом по России

Таблица 2.4. Минимальный набор непродовольственных товаров общесемейного пользования

Как видите, правительство не балует нас разнообразием ни в ассортименте продуктов питания, ни в отношении одежды. Нам приходится постоянно выкручиваться и искать выходы из затруднительных ситуаций. Я думаю, что никто из нас не согласится носить одну юбку и одно платье во все времена года в течение 3–5 лет. Даже если брать в расчет этот список, все равно цены на продукты питания и предметы первой необходимости значительно выше, чем рассматриваемые государством. В № 2 журнала «Новый регион» в статье «В проекте закона о потребительской корзине-2005 нормы питания ниже (табл. 2.5.), чем для немецких военнопленных 1941 года» приводится очень интересная статистика (табл. 2.6.).

Таблица 2.5. Потребительская корзина РФ на 2005 год

Таблица 2.6. Советские нормы в 1941 г. по питанию немецких военнопленных

А теперь еще раз зададимся вопросом: кому на Руси жить хорошо?