Глава 4. Банковская политика как совокупность мер обеспечения устойчивости банковской системы
4.1. Понятие и виды банковской политики
Политика в самом общем понимании – это государственные или общественные дела, сфера деятельности, «ядром которой является проблема завоевания, удержания и использования государственной власти»[30], «особая специфическая форма общественной деятельности»[31].
Политика включает в себя определение ее видов, «намерения и цели государства, немногим известные»[32], «участие в делах государства, определение фазы, задач, содержания деятельности государства».
Согласно теории, политика[33]
• детерминирована движением экономических процессов;
• обладает большой степенью самостоятельности, не является механическим слепком с логики экономического развития;
• отражает назревшие потребности развития;
• выступает как мощный ускоритель социального прогресса;
• как деятельность находится в рамках социальных закономерностей;
• подразделяется на два вида: внешнюю и внутреннюю;
• по структуре политического руководства включает в себя:
– постановку принципиальных задач, определение первичных, а также ближайших целей, которые должны быть достигнуты в заданный промежуток времени,
– выработку методов, средств, форм общественной деятельности и организации, с помощью которых поставленные цели могут быть достигнуты оптимальным образом,
– необходимость подобрать и расставить кадры, способные понять и выполнить намеченные задачи;
• не может охватить всего многообразия событий, поэтому она «столь же искусство, сколь и наука»;
• имеет исторически преходящий характер.
Банковская политика как часть экономической политики может быть классифицирована по следующим критериям (признакам), представленным в табл. 4.1.
Таблица 4.1. Структура банковской политики
Исходя из терминологического толкования политика – это «наука государственного управления»[34]. Это, однако, не означает, что ее создателем является только государство.
Уровень субъектов, формирующих банковскую политику, может различаться. В рыночной экономике она исходит непосредственно от самих банков, защищающих свои корпоративные интересы. Государство, однако, не остается в стороне от управления банковским сектором. Правила игры на банковском рынке, как правило, устанавливаются посредством введения ряда федеральных законов, инструкций и положений, принятых эмиссионным банком. В процессе введения банковских операций государство организует надзор и регулирование банковской системы. Нормы, устанавливаемые регулятором как отражение его политики, периодически изменяются, корректируются с учетом меняющейся экономической конъюнктуры.
К сожалению, политика отдельных банков может не совпадать с представлениями общества о направлениях их развития, в свою очередь коммерческие банки могут критически относиться к устанавливаемым нормам экономического регулирования (в том числе к нормам резервирования, правилам рефинансирования и т. п.). Гармонизация интересов государства и банков всегда являлась задачей власти, обеспечивающей соблюдение как общественных потребностей, так и потребностей банковского бизнеса.
По методам управления банковская политика может носить как экономический, так и административный характер. Поскольку банки являются экономическими институтами, их политика, как отмечалось, «детерминирована движением экономических процессов», а методы управления носят преимущественно экономический характер. Это не исключает, однако, использование административных методов управления, дополняющих меры экономического регулирования. Как и у всякого предприятия, в банке, например, используются методы регулирования взаимоотношений между его сотрудниками, при приеме на работу и др.
Не менее существенным в банковской политике является горизонт управления. Для повседневной деятельности банки руководствуются концепцией, принципами, целями текущей политики, учитывающей насущные экономические проблемы и интересы. Напротив, стратегическая банковская политика базируется на долговременных горизонтах управления, требует более широкого анализа и методов управления. К сожалению, данная сторона банковской политики в настоящее время в российской практике не развита в должной степени и снижает тем самым эффективность работы.
Банковская политика различается также по системам управления. Оттенок централизованного управления банковская политика приобретает в условиях, когда методы управления сосредоточены в одном центре (например, в распределительной системе хозяйства, когда отдельные банки не были самостоятельными, либо в рыночной экономике в одном многопрофильном банке, когда управление деятельностью исходит от головного офиса). При децентрализованном управлении банки и их филиалы могут действовать в рамках утвержденных полномочий самостоятельно.
Банковскую политику можно рассматривать по характеру управления. Здесь выделяются плановая и стихийная банковская политика. На практике плановая банковская политика ассоциируется с системой, применяемой в распределительной системе хозяйства, когда выполнению плана была подчинена вся хозяйственная деятельность предприятий. Плановая банковская политика может осуществляться и в практике работы коммерческих банков в рыночной экономике. План в этом случае не является директивой, а выступает тем ориентиром, который фиксирует направление и параметры развития и который учитывается в практической банковской деятельности.
Стихийная банковская политика осуществляется тогда, когда банк слабо представляет как направление, так и масштабы развития своей деятельности, не определяет горизонты своего развития, структуру операций на краткосрочную и долгосрочную перспективу.
Банковская политика может относиться как к деятельности банков в целом, так и к отдельным ее направлениям и операциям банков. В первом случае речь идет о политике государства по отношению к банковской системе. В этом случае государство формирует цели, задачи, вырабатывает политику банков на перспективу. Формами такой политики могут стать как стратегические направления развития банковской системы и его приоритеты, так и утверждение законодательных актов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативные акты центральных банков, наделенных соответствующими полномочиями.
Во втором случае речь идет о политике, разрабатываемой самими банками и регулирующей их развитие, в том числе развитие отдельных операций. Известно, к примеру, что отдельные банки оставляют специальный документ «Кредитная политика». Кредитные организации могут также иметь положения, характеризующие их политику в области расчетов, депозитных операций и связанных с ними рисков. С учетом местных условий банки разрабатывают также кадровую политику.
По вектору управления банковская политика может быть двух видов: внешняя и внутренняя. Внутренняя политика нацелена на обеспечение целостности банковского сектора. На ее основе банки разрабатывают регламенты деятельности, регулирующие работу его отдельных подразделений, структуру аппарата управления, их взаимодействие друг с другом, работу по освоению новых продуктов.
Внешняя банковская политика определяет взаимодействие банков с внешней средой – с различными секторами экономики, рынками, налоговыми службами, другими государственными ведомствами, зарубежными компаниями и др.
Разработка банковской политики по рассматриваемым критериям – это решение сложной аналитической задачи, требующей от банка использования своего интеллектуального потенциала для разработки линии поведения, исходя из возможностей кредитной организации и складывающейся экономической конъюнктуры. Банковская политика не является всеобъемлющим средством решения всех задач, стоящих перед банками, однако при основательном подходе и ее разработке она способна значительно повысить эффективность банковской деятельности, обеспечить доходность и ликвидность операций, отразить угрозы, правильно распределить свои материальные и интеллектуальные ресурсы в процессе работы с клиентами.
Исходя из своего содержания банковская политика – это вид деятельности субъекта (государства, банковского сообщества, банка) по определению перспективных целей, принципов, задач и образу действий по их достижению и решению.
Политика различных субъектов оказывает существенное влияние на стратегию развития банковской деятельности. Банковская политика при этом формулирует перспективные стратегические задачи, а «стратегия обеспечивает их выполнение»[35].
4.2. Цели и структура банковской политики
Постановка проблемы, связанной с развитием банковской политики, обусловлена рядом обстоятельств:
во-первых, неудовлетворенностью в полном объеме кредитными ресурсами потребностей национальной экономики, нуждающейся в существенной структурной перестройке и обеспечении в долгосрочной перспективе экономического роста;
во-вторых, недостаточностью потенциала национального банковского сектора для решения этой общеэкономической задачи и его распылением в угоду текущей выгоде;
в-третьих, отсутствием комплексного видения развития банковской системы страны, в том числе в условиях возрастающих системных и глобальных рисков нестабильности.
Конец ознакомительного фрагмента.