1.6 Договор страхования – основа возникновения и реализации страховых правоотношений
План лекции:
6.1 Понятие договора страхования, основные черты и связь с правилами страхования.
6.2 Основное содержание (форма, заключение и действие договора страхования).
6.3 Случаи и условия изменения или расторжения договора страхования.
6.1 Понятие договора страхования, основные черты и связь с правилами страхования
Единого определения понятия «договор страхования» в нормативноправовых актах нет. Договор страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховщиком об установлении и реализации, изменении или прекращении прав и обязанностей в связи со страховой защитной имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении страховых случаев, включая обязанность страховщика по страховой выплате другой стороне (или третьим лицам) и обязанность страхователя, по уплате страховой премии страховщику за страхование.
Основные черты договора страхования:
1) договор страхования является двухсторонним договором;
2) договор страхования является возмездным договором;
3) договор страхования является консенсуальным договором, и одновременно реальным;
4) договор страхования является алеаторным, или рисковым, договором. Необходимо заметить, что кроме рисковых договоров страхования имеются еще и договоры накопительно-сберегательного страхования.
По признаку заключения договоров страхования в пользу тех или иных субъектов страховых правоотношений они могут подразделяться на три группы. Договоры, заключаемые только в пользу страхователей (контрагентов страховщиков), договоры, заключаемые только в пользу выгодоприобретателей (третьих лиц), и договоры в пользу любого из указанных субъектов страховых правоотношений – по усмотрению сторон договора страхования.
Выделяются также договоры обязательного и добровольного страхования.
«Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования)» – так определяет норма ч. 1 ст. 943 ГК РФ. Правила страхования являются локальным нормативно-правовым актом страховщика, соответствующим действующему страховому законодательству.
При заключении договора страхования необходимо соблюдать и согласовывать его сторонами существенные условия договора (учитывая и предельный объем страхового обязательства), которые предусмотрены правилами страхования.
По общему правилу ст. 425 ГК РФ действие договора начинается с момента его заключения и может быть распространено на предыдущие отношения. Возможность распространить действие страховой защиты в прошлое очень важна, ведь и до заключения договора страхования могли произойти страховые случаи, в отношении которых обе стороны могут находиться в добросовестном неведении в момент заключения договора, а защита на случай подобных событий не противоречит смыслу страхования.
Следует согласиться с мнением B.C. Белых и И.В. Кривошеева о том, что существуют главное обязательство (страховщика перед страхователем по страховой выплате при страховом случае), определяющее особенности страхового правоотношения в целом, и второстепенное обязательство страхователя па уплате страховой премии, которое обеспечивает реализацию первого.
6.2 Основное содержание договора страхования
Основное содержание договора страхования составляют существенные условия такого договора. Существенные условия договора страхования определяются нормами ст. 942 ГК РФ. В частности, к ним относятся:
1) предметы страхования, то есть что подлежит страхованию (имущество, предпринимательские риски, ответственность за причинение вреда, жизнь, здоровье физических лиц, дополнительные доходы или расходы);
2) страховые случаи;
3) размер страховой суммы;
4) срок действия договора страхования.
Существенным условием договора по норме содержащейся в абз. 2 ч. 1 ст. 432 ГК РФ является также то условие, относительно которого должно быть достигнуто соглашение. Для страховщика, как и для страхователя, важным условием договора страхования является размер платы за страхование, то есть сумма страховой премии.
Договор страхования заключается только в письменной форме (ст. 940 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний (ч. 2 ст. 969 ГК РФ).
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным (ч. 1 и 3 ст. 944 ГК РФ).
Норма ч. 1 ст. 957 ГК РФ гласит: «Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса». Это диспозитивная норма, допускающая вступление договора страхования в силу по соглашению сторон, как до момента уплаты страховой премии, так и через определенное время после уплаты страховой премии.
В соответствии с нормой ч. 2 ст. 425 ГК РФ стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора.
Ответственность сторон за нарушение договора страхования сохраняется и с окончанием срока действия договора. Иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договоров личного страхования, общий 3 года.
Факт заключения договора страхования удостоверяется переданным страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.
Императивные нормы ст. 936 ГК РФ применяются при заключении договоров обязательного страхования. Они, в частности, предусматривают:
– заключение договора обязательного страхования лицом, на которое законом возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком;
– осуществление обязательного страхования за счет страхователя, за исключением страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может производиться за их счет;
– установление предметов (объектов) страхования, рисков, от которых они должны быть застрахованы, и минимальных размеров страховых сумм в соответствии с законом.
6.3 Случаи и условия изменения или расторжения договора страхования
В соответствии с нормами ст. 450 ГК РФ договор страхования может быть изменен или расторгнут по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. Если стороны договора страхования не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, то договор страхования может быть расторгнут по решению суда (ч. 3 ст. 451 ГК РФ), а при одновременном наличии ряда условий, указанных в ч. 2 ст. 451 ГК РФ, изменен судом по требованию заинтересованной стороны. При этом изменение договора страхования в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях. А именно когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях (ч. 4 ст. 451 ГК РФ). Этот порядок изменения и расторжения договора при существенном изменении рисковых обстоятельств соответствует п. 2 ч. 2 ст. 450 ГК РФ, то есть норме, предусматривающей допущение изменения или расторжения договора по решению суда согласно ГК РФ. По решению суда договор страхования может быть расторгнут при существенном нарушении договора другой стороной. Согласно норме ч. 1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.
Обязательства сторон договора страхования прекращаются по решению суда также в случае признания судом договора недействительным. Наряду с этим обязательства сторон по договору страхования прекращаются в соответствии с нормами ГК РФ (без решения суда) в следующих случаях:
1) в связи с истечением срока страхования;
2) в случае надлежащего и полного исполнения обязательства страховщиком перед уплатившим страховую премию страхователем (выгодоприобретателем, застрахованным лицом) по договору страхования: страховые выплаты произведены в размере страховой суммы и возмещаемых сверх нее расходов, произведенных страхователем с целью уменьшения убытков от страхового случая, при имущественном страховании (ч. 1 ст. 408, ч. 2 ст. 962 ГК РФ);
3) в случае смерти страхователя – физического лица или при ликвидации в установленном законодательством РФ порядке страхователя – юридического лица либо ликвидации страховой организации (ч. 1 ст. 418, ст. 419 ГК РФ);
4) когда после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (ч. 1 ст. 958 ГК РФ).
Договор страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховщиком об установлении и реализации, изменении или прекращения прав и обязанностей в связи со страховой защитой имущественных интересов страхователя (заинтересованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении страховых случаев, включая обязанность страховщика по страховой выплате другой стороне (или третьим лицам) и обязанность страхователя по уплате страховой премии страховщику за страхование.
Следует выделить, что договору страхования присущи как особенные черты (в силу особого предмета договора и его цели), так и общие для гражданскоправовых договоров.
Договор страхования является двухсторонним договором, включающим обязательство страховщика при встречном обязательстве страхователя. Также он является возмездным согласно ст.ст. 929, 934, 954 ГК РФ. Договор страхования является консенсуальным, который заключается на основании достижения соглашения между его сторонами по существенным или несущественным либо дополнительным условиям.
Выделим, что одновременно он является реальным. Реальность договора определяется платой страховой премии за страховую услугу в установленный договором срок. Объектом договора являются имущественные интересы, подлежащие страховой защите при наступлении случаев в течение периода страхования.
Страховая защита основана на специальном методе формирования страховщиком за счет уплачиваемых премий страховых фондов и использования их средств для выплаты страхователю.
Некоторые авторы доказывают, что договор страхования является алеаторным, или рисковым договором. Рисковый договор имеет вероятностный и случайный характер наступления события, а при его не наступлении исключает его исполнение.
Договор страхования является самостоятельным договором, т.к. страховые правоотношения имеют самостоятельный характер. Вместе с тем, следует отметить, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков. Правила страхования создают условия обеспечения таких гарантий, т.к.
определяют исчерпывающий перечень страховых рисков.
На основании вышеизложенного, студенты должны уяснить:
– понятие договора страхования;
– виды договоров страхования;
– определение рискового договора;
– в чем заключается необходимость заключения договора страхования.
1 Что представляет собой договор страхования и чем он отличается от гражданско-правового договора?
2 Какие черты присущи договору страхования?
3 Какие группы договоров страхования выделяются по признаку заключения договоров в пользу тех или иных субъектов, в чью пользу они заключены?
4 Что представляют собой правила страхования и какова их связь с договором страхования?
5 Что составляет основное содержание договора страхования?
6 В каких видах документов может быть представлен договор страхования?
7 По каким основаниям договор страхования признается недействительным, ничтожным?
8 В какой момент договор страхования считается заключенным и когда он вступает в силу?
9 Когда начинается действие страхования по условиям договора страхования?
10 Какие два обязательства включает договор страхования и в чем они выражаются?
11 Как соотносятся договор страхования, основное страховое правоотношение и страховое обязательство?
12 Как определяется срок страхования при добровольном и обязательном страховании?
13 В каких случаях и при соблюдении каких условий может быть изменен или расторгнут договор страхования?
14 В каких случаях договор страхования прекращается в соответствии с действующим законодательством?
Тест 1
Договор страхования представляет собой:
а) соглашение между страхователем и страховщиком;
б) обязательства между страхователем и страховщиком;
в) отношения в форме власти и подчинения между страхователем и страховщиком.
Тест 2
Договор страхования является:
а) двухсторонним, безвозмездным;
б) односторонним, безвозмездным;
в) двухсторонним, возмездным.
Тест 3
Договор страхования является:
а) консенсуальным;
б) реальным;
в) оба варианта верны.
Тест 4
Правила страхования являются:
а) международным нормативно-правовым актом;
б) федеральным нормативно-правовым актом;
в) локальным нормативно-правовым актом.
Тест 5
Договор страхования считается заключенным после:
а) достижения сторонами соглашения по существенным условиям договора;
б) после соблюдения всех правил страхования;
в) наступления страхового случая.
Задачи
1 Ушаков выдал доверенность на право управления автомобилем своему двоюродному брату Шарикову. Шариков обратился в страховую компанию «Элегия» с заявлением о страховании доверенного ему автомобиля.
Будет ли с ним заключен договор страхования?
Кто может быть страхователем по договору страхования транспортных средств?
2 В договоре страхования была предусмотрена обязанность страхователя немедленно, но не позднее пяти дней, сообщить страховщику о наступившем страховом случае – угоне автомобиля, при чем подчеркивалось, что пропуск этого срока влечет за собой отказ в страховой выплате. Страхователь обратился к страховщику на десятый день с момента угона, при этом пятидневный срок был пропущен без уважительных причин. В выплате страхового возмещения ему было отказано по мотиву пропуска им срока обращения с заявлением о наступлении страхового случая. Страхователь обратился в суд с иском ссылаясь, на то, что факт угона автомобиля подтверждается постановлением о возбуждении уголовного дела.
Конец ознакомительного фрагмента.