1.4 Система страхового права. Источники страхового права, их классификация
План лекции:
4.1 Понятие системы страхового права и ее структурные элементы.
4.2 Источники страхового права и их классификация.
4.3 Специфика действующего страхового законодательства.
4.1 Понятие системы страхового права и ее структурные элементы
В соответствии с общей теорией права система страхового права – это объективно существующая, выделенная из массы норм национального права определенная совокупность правовых норм, которая обладает целостным единством, согласованностью ее внутренних частей и обусловлена однородностью регулируемых общественных (страховых) отношений.
Вопрос о том, является страховое право самостоятельной отраслью права или подотраслью другой отрасли права, остается до сего времени открытым.
Основанием для выделения совокупности норм, регулирующих определенные общественные отношения, являются два критерия: предмет и метод правового регулирования.
Как указывается в подразделе 2.2, предметом страхового права являются специфические общественные отношения – страховые отношения, обладающие единством по родовому признаку. Предмет правового регулирования является основным критерием для выделения отдельной совокупности правовых норм в отрасль или подотрасль права. Предмет правового регулирования определяет и соответствующий метод регулирования.
В подразделе 2.3 представлены конкретные способы, средства, приемы метода правового регулирования страховых отношений, то есть метода страхового права. Этот метод обладает рядом отличительных черт в сравнении с методом правового регулирования гражданского права.
На данном этапе развития теории страхового права, законодательной и правоприменительной практики представляется правильным считать страховое право подотраслью гражданского права. Основаниями в пользу такого определения места страхового права в системе российского права являются:
1) специфические страховые отношения как предмет страхового права являются имущественными отношениями, имеющими стоимостное (денежное) выражение. Кроме того, страховые отношения устанавливаются и реализуются, как правило, путем заключения и исполнения договоров страхования и имеют обязательственный характер. В связи с этим для регулирования страховых отношений может применяться определенное количество норм гражданского права (например, по исполнению обязательств, изменению и прекращению договоров, определению дополнительного существенного условия договора, не указанного в законе, имущественной ответственности и др.), которые трансформируются применительно к цели и существу страховых отношений;
2) метод правового регулирования страховых отношений включает некоторые из способов, средств, приемов, присущих методу гражданского права (императивный, диспозитивный способы, равенства и автономии сторон сделки).
Так, в страховании могут быть выделены обладающие определенной спецификой страховые отношения в сферах имущественного и личного страхования. Соответственно нормы страхового права, регулирующие страховые отношения в этих сферах, образуют институты права имущественного и личного страхования.
4.2 Источники страхового права и их классификация
Если гражданское законодательство включает ГК РФ и федеральные законы (ч. 2 ст. 3 ГК РФ), то страховое законодательство имеет значительно более широкий по видам состав нормативных правовых актов.
Нормативные правовые акты принято классифицировать по трем признакам: юридической силе, сфере действия и субъектам, издающим эти акты. В страховом законодательстве представлено большое количество различных законов Российской Федерации, регулирующих с той или иной степенью полноты общественные отношения в сфере страхования (страховые и другие отношения). Основополагающими из них являются: Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (бывший Закон РФ «О страховании») и ГК РФ в части гл. 48. В разделах 2.1 и 3.3 указывается, что в сфере страхования устанавливаются и реализуются не только страховые, но и другие виды общественных отношений. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» содержит нормы, регулирующие страховые отношения, и нормы административного, финансового права, которые регулируют другие (не страховые) отношения в сфере страхования. Поэтому данный Закон является комплексным нормативно-правовым актом. И значительная часть нормативных правовых актов страхового законодательства также имеет комплексный характер. Подзаконные акты (и в первую очередь Федеральной службы страхового надзора – ФССН), регулирующие отношения в сфере страхования, преобладают в общем объеме нормативных правовых актов. Ведомственные акты издаются в форме положений, правил, инструкций, приказов, писем, распоряжений, разъяснений и др. Из зарегистрированных в Минюсте РФ и официально опубликованных в последние годы наиболее важных ведомственных актов, регулирующих общественные отношения в сфере страхования, можно назвать, например, следующие:
1 Правила размещения страховщиками страховых резервов (утверждены приказом Минфина РФ от 22 февраля 1999 г. № 16н, зарегистрированы в Минюсте РФ 02 апреля 1999 г. № 1744), в редакции от 18 августа 2003 г. № 76н.
2 Положение о выдаче разрешений страховым организациям с иностранными инвестициями (утверждено приказом Минфина РФ от 16 мая 2000 г. № 50н, зарегистрировано в Минюсте РФ 13 июля 2000 г. № 2305).
3 Положение о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории РФ (утверждено приказом Минфина РФ от 17 июля 2001 г. № 52н, зарегистрировано в Минюсте РФ 04 сентября 2001 г. № 2924), действовавшее до внесения изменений и дополнений в Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 10 декабря 2003 г.
4 Положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств (утверждено приказом Минфина РФ от 02 ноября 2001. г. № 90н, зарегистрировано в Минюсте РФ 21 декабря 2001 г. за № 3112).
Значительное количество нормативных правовых актов было принято Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзором, действовавшим до конца 1996 г.) еще до Указа Президента РФ от 23 мая 1996 г. № 763, которые еще не регистрировались в Минюсте, но публиковались в различных изданиях. Их роль в регулировании общественных отношений в сфере страхования трудно переоценить.
Индивидуальными правовыми актами являются решение ФССН об отзыве лицензии страховщика или постановление (решение) суда по конкретному страховому спору.
Инструктивно-методическим, разъяснительным документам относятся, например, Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования (утверждена распоряжением Росстрахнадзора от 08.07.93 г. № 02-03-36).
4.3 Специфика действующего страхового законодательства
В общем плане состояние страхового законодательства весьма точно было определено в «Основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 годах», утвержденных постановлением Правительства РФ от 01.10.98 г. № 1139. В первом разделе этого документа сказано, что работа по совершенствованию страхового законодательства ведется бессистемно и с очевидным запаздыванием.
В документе указывались и основные направления, в которых должна вестись правотворческая деятельность, нормативные правовые акты которой обеспечивали бы конкретизацию условий допуска иностранных страховщиков на российский страховой рынок, а также регламентацию деятельности иностранных перестраховщиков, брокеров и иных субъектов страховых отношений.
Основными направлениями намечалось также создание нормативных правовых и организационных основ для совершенствования государственного надзора за страховой деятельностью, включая совершенствование условий лицензирования страховой деятельности и предъявления санкций к страховщикам за нарушение законодательства и требований добросовестной конкуренции.
Необходимо отметить, что к началу 2002 г. были приняты важные нормативные правовые акты, регулирующие значительную часть общественных отношений в указанных сферах страховой деятельности, в том числе:
1) закон РФ от 20.11.99 г. № 204-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
2) положение о выдаче разрешений страховым организациям с иностранными инвестициями (утверждено приказом Минфина РФ от 16.05.2000 г. № 50н. зарегистрировано в Минюсте РФ 13.07.2000 г. за № 2305);
3) порядок определения доминирующего положения участников рынка страховых услуг (утвержден приказом Министерства по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства от 06.05.2000 г. № 346а, зарегистрирован в Минюсте РФ 01.06.2000 г. за № 2244);
4) положение о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории РФ (утверждено приказом Минфина РФ от 17.07.01 г. № 52н, зарегистрировано в Минюсте РФ 04.09.01 г. № 2924), действовавшее до принятия новой редакции (от 10.12.03 г. № 172-ФЗ) Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
5) положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств (утверждено приказом Минфина РФ от 02.11.01 г. № 90н, зарегистрировано в Минюсте 21.12.01 г. за № 3112).
Представляется необходимым как для страховой защиты имущественных интересов юридических и физических лиц, так и для дальнейшего развития страхового рынка наличие не только Закона РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств», но и принятие других законов, регулирующих страхование ответственности за нарушение договора.
В частности, сейчас неоправданно сужена возможность страхования ответственности за нарушение договора ст. 932 ГК РФ. Этой статьей ГК РФ допускается страхование риска ответственности за нарушение договора только в случаях, предусмотренных законом. А таких случаев обнаруживается весьма ограниченное число.
Представляется, что крайне необходимо принять закон об обязательном страховании ответственности предпринимательских структур за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по договорам купли-продажи, строительства объектов, выполнения работ и оказания услуг. Высказываемые предложения о том, что такие риски можно страховать по нормам страхового законодательства и правилам страхования предпринимательских рисков, абсолютно неверны.
Ведь при страховании ответственности предпринимателя за нарушение договора страхуется его имущественный интерес, связанный с возникновением обязательства за причинение вреда другой стороне договора, который подлежит возмещению виновным лицом (предпринимателем) за счет своих средств (его имущество становится обремененным возникшим обязательством).
При изучении представленной темы необходимо знать следующие понятия:
Система страхового права – это объективно существующая, выделенная из массы норм национального права определенная совокупность правовых норм, которая обладает целостным единством, согласованностью ее внутренних частей и обусловлена однородностью регулируемых общественных (страховых) отношений.
Единство и согласованность системы страхового права обусловлено следующими факторами:
1) однородностью общественных отношений;
2) функциональностью связей норм страхового права;
3) обособленностью и родовым единством групп страховых норм;
4) непротиворечивостью норм страхового права.
Основными для выделения совокупности норм являются 2 критерия:
1) предмет – страховые отношения, обладающие единством по родовому признаку;
2) метод – совокупность конкретных способов, средств, приемов воздействия норм страхового права на волевое поведение субъектов страховых отношений.
Необходимо знать, что метод страхового права обладает рядом отличительных черт в сравнении с методом правового регулирования гражданского права. Таким образом, наличие предмета и метода страхового права является основанием для выделения его в подотрасль гражданского права.
Основаниями в пользу такого определения являются:
– страховые отношения как предмет страхового права являются имущественными отношениями, т.е. имеют стоимостное выражение;
– метод страхового права включает в себя некоторые приемы и средства, способы гражданского права.
Вместе с тем, нельзя не видеть и существенных различий, которые студент должен уяснить для себя:
1) в основном содержании, предметах, целях заключения и исполнения договора страхования и гражданско-правового договора;
2) в субъектах, объектах и содержании правоотношений страховых и гражданско-правовых;
3) в широком применении, в соответствии с законами, различных договоров обязательного и обязательного государственного страхования и относительно ограниченного числа норм гражданского права и т.д.
Студент должен запомнить, что группы норм страхового права, взаимосвязанные между собой и регулирующие относительно обособленные в силу своих особенностей виды страховых отношений, образуют правовой институт. Следует еще помнить, что в страховом праве могут быть выделены не только институты права имущественного и личного страхования, но и субинституты (подинституты).
С учетом изученного материала студент должен уметь определять место страхового права в системе национального права, и понятие страхового права.
Страховое право – подотрасль гражданского права, представляет собой совокупность правовых норм, составляющих институты права имущественного и личного страхования.
В данной теме необходимо осветить вопрос об источниках страхового права, к которым относятся: нормативные акты, обычаи делового оборота, судебные прецеденты, акты международного права.
Студенту следует помнить, что нормативно-правовые акты – это формы текстуального выражения норм страхового права, принятые в четко определенном порядке, имеющие установленные реквизиты, порядок вступления в силу и сферу их действия. Немаловажным является классификация нормативноправовых актов: 1) по юридической силе (законы и подзаконные акты); 2) по сфере действия (общие и специальные); 3) по субъектам, их издающим. Что касается «обычаев делового оборота», то студент может изучить этот вопрос, пользуясь правилами ст. 5 Гражданского кодекса РФ; в отличие от судебного прецедента, международные акты занимают значительное место в правовой системе страхового права.
Изучению всех вышеуказанных вопросов данной темы студенту поможет анализ теоретических положений основной и дополнительной учебной литературы, основных (общих и специальных) законов, ведомственных нормативных актов. Подробное и основательное рассмотрение ключевых вопросов темы также позволит студенту определить специфику действующего страхового законодательства, выявить его достоинства и недостатки, выделить пробелы и проблемы в правильном применении его норм и правил.
Рекомендуется осуществить самоконтроль качества знаний, используя тестовые вопросы и контрольные вопросы по теме.
1 Что понимается под системой страхового права?
2 Чем объясняется единство и согласованность системы страхового права?
3 Какие основания имеются для представления страхового права в качестве подотрасли гражданского права?
4 Что понимается под источником права, и каковы источники страхового права?
5 По каким признакам классифицируются нормативно-правовые акты страхового законодательства?
6 Какие классификационные группы законов регулируют страховые отношения?
7 Что следует понимать под локальными нормативно-правовыми актами, применяемыми в сфере страхования?
8 Какие основные черты присущи действующему страховому законодательству?
Тест 1
Источниками Страхового права являются:
а) нормативно-правовые акты, международные акты, локальные акты;
б) обычаи делового оборота, судебные прецеденты;
в) оба варианта верны.
Тест 2
Нормативно-правовой акт – это:
а) предписание субъектов правотворчества;
б) письменное выражение воли государства;
в) правила поведения для граждан.
Тест 3
Имеет ли страховое законодательство деление на общую и особенную части?
а) да;
б) нет;
в) в некоторых случаях.
Тест 4
Законы страхового законодательства принимаются:
а) на международном уровне;
б) Федеральным Собранием;
в) собранием законодательств отдельных субъектов РФ.
Тест 5
В сфере страхования основополагающим нормативно-правовым актом является:
а) ГК РФ;
б) ФЗ «Об организации страхового дела в РФ»;
в) Конституция РФ.
Темы рефератов:
1) общая характеристика закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации";
2) особенности системы страхового права Российской Федерации;
3) общая характеристика федеральных законов, регулирующих страховую деятельность;
4) Гражданский кодекс как источник страхового права Российской Федерации.
Составить схемы:
1) источники страхового права;
2) факторы, определяющие единство и согласованность системы страхового права.
Заполнить таблицу 8 "Сравнительная характеристика федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и гл. 48 Гражданского кодекса Российской Федерации".
Таблица 8