5 Страховые правоотношения
5.1 Действие (реализация) норм страхового права, условия их реализации
5.2 Понятие страхового правоотношения
5.3 Классификация страховых правоотношений
5.1 Действие норм страхового права, условия их реализации
Важнейшим свойством страхового права является его способность воздействовать на волю и сознание субъектов страховых отношений, диктуя им необходимое поведение. В регулирующем воздействии на поведение субъектов страховых отношений главную роль играют нормы страхового права. При следовании в реальных жизненных обстоятельствах предписаниям той или иной нормы страхового права или совокупности таких норм субъекты страховых отношений, наделенные определенными правами и обязанностями, действуют правомерно, должным образом и упорядочение. Таким образом, нормы страхового права регулируют страховые отношения посредством предоставления их участникам определенных прав и возложения на них обязанностей, соблюдение и исполнение которых обеспечивается возможностью государственного принуждения.
Действие норм страхового права или их реализация – это, по существу, одно и то же. Для действия норм страхового права необходимо наличие следующих трех условий:
1) лица, обладающие правосубъектностью и дееспособностью в данной области деятельности;
2) действующие нормы страхового права, регулирующие отношения в соответствующей области деятельности;
3) акты реализации норм страхового права (юридически значимое поведение субъектов, в котором осуществляются их права и обязанности) и обстоятельства, обусловливающие их принятие, осуществление.
Нормы страхового права реализуются в следующих формах:
1) соблюдение предписаний норм, заключающееся в воздержании от совершения действий, которые запрещены нормами;
2) исполнение предписаний норм, которое предусматривает активное действие для претворения в жизнь обязывающих норм;
3) использование предписаний норм, означающее осуществление правомочий лица по реализации его права по его усмотрению – в виде активного или пассивного поведения;
4) применение предписаний норм – это «приложение» закона и правовых норм к конкретным лицам, конкретным обстоятельствам, имеющее целью содействие адресатам правовых норм в реализации принадлежащих им прав и обязанностей компетентными государственными органами и должностными лицами.
Страховые отношения, урегулированные нормами страхового права, приобретают форму страховых правоотношений. Действие норм страхового права неразрывно связано со страховыми правоотношениями, которые являются, по существу, формой бытия этих норм и основным элементом правового регулирования страховых отношений. То есть нормы страхового права действуют (существуют) только в форме страховых правоотношений, т.к. воздействие тех или иных норм на поведение субъектов страховых отношений осуществляется посредством предоставления для такого воздействия участникам этих отношений субъективных прав и возложения на них юридических обязанностей. В процессе осуществления своих прав и исполнения возложенных обязанностей между субъектами страховых отношений устанавливаются определенные субъектно-правовые отношения, и сами страховые отношения (как базисные, экономические в данном случае отношения) возникают, изменяются и прекращаются в соответствии с нормами страхового права. В этом проявляется диалектическое единство правовой формы и экономического содержания в едином целом – страховом правоотношении.
Форма и содержание, как известно, взаимодействуют друг с другом и оказывают взаимное влияние. Так, различия в условиях возникновения, изменения, действия и прекращения страховых отношений в имущественном и личном страховании, их подотраслях предопределяют принятие и существование соответствующих групп норм страхового права, регулирующих отношения только в указанных отраслях или подотраслях страхования. С другой стороны, нормы страхового права, выполняющие регулирующую роль, устанавливают, например, принципиальные схемы определения страховой суммы (ч. 2 ст. 947 ГК РФ) или размеров выплаты страхового возмещения при страховом случае по договорам страхования имущества и предпринимательских рисков (ст. 949 ГК РФ).
Исходя из сказанного здесь и представленного в разделе 4.2 толкования основного (первичного) и производного (вторичного) страхового правоотношения, можно предложить такое определение понятия «страховое правоотношение». Страховое правоотношение – это страховое отношение, урегулированное нормой (нормами) страхового права и представляющее органическое единство правовой формы и его содержания, возникающее, изменяющееся, действующее и прекращающееся на основе норм страхового права и определяемых ими субъективных прав, юридических обязанностей и ответственности страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) и страховщика.
5.2 Понятие страхового правоотношения
Страховые правоотношения обладают рядом специфических черт, обусловленных особенностями страховых отношений. К ним, в частности, относятся следующие:
1) возникновение и реализация прав и обязанностей субъектов страховых правоотношений изначально обусловлены характером объекта и цели страховых отношений, то есть защитой имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в связи с наступлением определенных договором страхования или законом событий (страховых случаев, страховых рисков);
2) права и обязанности субъектов страховых правоотношений возникают, как правило, из договора страхования (в том числе и при обязательном страховании), что определяет обязательственный характер страховых правоотношений;
3) страховые правоотношения устанавливаются (возникают) при заключении и реализуются (осуществляются) при исполнении договора страхования, в котором всегда участвуют только две стороны – страхователь и страховщик; даже в случае заключения одного договора страхования несколькими страховщиками (сострахование – для обеспечения исполнения обязательства по договору страхования большого объема) участвуют лишь две стороны, одну из которых представляют несколько страховщиков (ст. 154 и ч. 2 ст. 420, ст. 953 ГК РФ);
4) страховые правоотношения при обязательном и обязательном государственном страховании жизни, здоровья и имущества государственных служащих, а также при обязательном страховании гражданской ответственности возникают на основании закона. При этом законом же определяются: страхователь, застрахованное лицо (застрахованные лица), выгодоприобретатель (выгодоприобретатели), в определенных случаях – и страховщик (страховщики или порядок их выбора – на конкурсной основе) и все или часть существенных условий договора страхования. Страховые тарифы устанавливаются также законом, или в нем устанавливается порядок их определения (ч. 3 ст. 927, ст. 935-937, ст. 969 ГК РФ);
5) при обязательном государственном страховании жизни, здоровья и имущества государственных служащих страховые правоотношения (со стороны страховщика) имеют некоммерческий характер, а в качестве страхователя выступает государство в лице уполномоченного его органа;
6) страховые правоотношения при осуществлении страхования обществами взаимного страхования (ОВС) возникают на некоммерческой основе (ст. 968 ГК РФ) и на основании членства участников ОВС (без заключения договора страхования, если иное не предусмотрено учредительными документами общества), либо при получении ОВС лицензии – в процессе коммерческой его деятельности;
7) общие порядок и условия установления и реализации (осуществления) страховых правоотношений определяются стандартными Правилами страхования данного вида, соответствующими действующему законодательству, которые разрабатываются и утверждаются страховщиком и являются неотъемлемой частью заключаемого договора страхования (ч. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ). Разработка страховщиками своих правил страхования осуществляется в том числе с использованием подготовленных объединениями страховщиков или ФССН примерных, типовых правил страхования.
Наряду с указанными специфическими чертами страховых правоотношений им присущи также и общие признаки правовых отношений. Применительно к страховым правоотношениям они могут быть представлены следующими признаками.
1 Страховое правоотношение – это волевое общественное отношение, поскольку страховое право регулирует страховые отношения путем воздействия на сознание и волю субъектов этих отношений, направляя их поведение в соответствии с интересами сторон договора страхования, третьих лиц, иных заинтересованных лиц и государства.
2 Страховые правоотношения через нормы страхового права, на основе которых они возникают (устанавливаются в процессе заключения договора страхования), связаны также с государственной волей, выраженной в этих нормах.
3 Страховое правоотношение – всегда двухсторонняя связь. Наличие права согласно правовой норме у одного субъекта страхового правоотношения вызывает возложение нормой обязанности на другого субъекта, которая должна соответствовать субъективному праву первого, и наоборот.
4 Страховое правоотношение – это средство конкретизации норм страхового права в действии. В страховом правоотношении права и обязанности всегда конкретны, обусловлены конкретной ситуацией, обстоятельствами, принадлежат конкретным названным субъектам страховых отношений.
5 Страховое правоотношение – это такое общественное отношение, реализация которого обеспечивается возможностью государственного принуждения.
Любое правоотношение, в том числе и страховое правоотношение, включает три элемента: субъектный состав, объекты и содержание. Однако каждый элемент страхового правоотношения имеет свом особенности, отличающие его от соответствующих элементов других видов правоотношений, в том числе и гражданско-правовых.
Например, субъектный состав страхового правоотношения включает две группы субъектов (рис. 4.1), В первую группу входят страхователь и страховщик, то есть лица, являющиеся сторонами договора страхования. Кто может быть по общим нормативным требованиям страхователем и страховщиком, указывается в разделе 1.1 (конкретные требования и ограничения определяются обычно правилами страхования).
Страхователями в соответствии с нормой ч. 1 ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе страховать свои имущественные интересы на случай наступления страховых событий (случаев) как в свою пользу, так и в пользу другого лица (выгодоприобретателя), кроме двух исключений. Б частности, договор страхования предпринимательского риска может быть заключен только самим страхователем-предпринимателем и лишь в свою пользу (ст. 933 ГК РФ). Аналогично по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя (ст. 932 ГК РФ).
При заключении договора страхования страхователем в свою пользу он имеет право на получение при наступлении страхового случая страхового возмещения по договору страхования имущества или предпринимательского риска и страхового обеспечения (страховой суммы) – по договору личного страхования. В случае страхования гражданской ответственности страхователем договор страхования всегда считается заключенным в пользу потерпевшего третьего лица (выгодоприобретателя) – ч. 3 ст. 931 ГК РФ. В соответствии с Законом об обязательном государственном страховании государственных служащих (их жизни, здоровья и имущества) страхователем является, как указывается в разделе 1.2, государство в лице того или иного государственного органа.
При страховании имущественных интересов от страховых рисков (страховых случаев), определенных ч. 2 ст. 929 ГК РФ, обществами взаимного страхования страхователями являются юридические и физические лица – участники этого общества (при наличии лицензии – и другие лица).
Страховщиком в соответствии со ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» и ст. 938 ГК РФ может быть только юридическое лицо любой организационно-правовой формы, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее лицензию на проведение этой деятельности. Общества взаимного страхования, занимающиеся только некоммерческим страхованием имущественных интересов своих членов, осуществляют его без лицензии.
В соответствии с нормой ч. 2 ст. 969 ГК РФ обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих может осуществляться указанными в соответствующем законе государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с законом страховщиками и страхователями. Необходимо отметить, что в чистом виде государственных страховых организаций в настоящее время практически уже не существует. Имеются страховые акционерные общества открытого типа, в которых доля акций, принадлежащих государству, составляет преобладающую часть уставного капитала (ОАО «Росгосстрах», ОАСО «Ингосстрах»). В таком акционерном обществе открытого типа, конечно, акции не должны принадлежать одному акционеру. Вместе с тем указанный Закон (ст. 6) не запрещает создание и деятельность, например, унитарных государственных и муниципальных страховых организаций.
На страховом рынке РФ действует около 50 страховых организаций с участием иностранного капитала. В соответствии с Законом РФ от 20.11.99 г. № 204-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и при соблюдении установленных им условий по минимальной оплаченной деньгами величине уставного капитала и других ограничений разрешается деятельность на территории РФ страховых организаций, являющихся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 %.
Российским законодательством не допускается деятельность физических лиц – индивидуальных предпринимателей в качестве страховщиков, хотя в странах с развитым страховым рынком (например, корпорация Ллойда, Англия) эта категория страховщиков занимает весьма значительное место.
Вторая группа субъектов страховых правоотношений представлена застрахованными лицами и выгодоприобретателями – третьими лицами.
Поскольку основное страховое правоотношение имеет обязательственный характер, устанавливается (возникает) и реализуется в процессах заключения и исполнения договора страхования, постольку стороны данного договора (страхователь и страховщик) встречно несут обязательства друг перед другом. Договор страхования имеет двухсторонний, возмездный характер и встречное исполнение обязательств сторонами. Соответственно и основное страховое правоотношение имеет двухстороннее обязательственное осуществление.
По обязательству, предусмотренному договором страхования, страховщик обязан при наступлении страхового случая выплатить страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю) страховое возмещение (в том числе в размере страховой суммы), а последний имеет право требовать их выплаты. В соответствии с обязательством страхователя по договору страхования он обязан уплатить страховую премию в определенном договором размере и в установленные сроки, а страховщик вправе требовать ее уплаты. В указанном исполнении сторонами обязательств проявляется содержание основного страхового правоотношения. Им определяется цель заключения и исполнения договора страхования – защита имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в связи с наступлением страхового случая.
Вместе с тем страховое право содержит значительное количество правовых норм, определяющих дополнительные обязанности и права для субъектов страховых правоотношений, осуществление которых направлено на регулирование поведения и действий этих субъектов для обеспечения реализации основного страхового правоотношения. Таким образом, наряду с основным страховым правоотношением в страховании существуют производные (вторичные) страховые правоотношения.
Эти вторичные страховые правоотношения отличаются от основного страхового правоотношения прежде всего своими объектами. Этими объектами являются те или иные действия субъектов данных страховых правоотношений, которые должны быть выполненными (либо от них следует воздержаться) согласно предписаниям норм, возлагающих на них определенные обязанности или наделяющих их соответствующими правами. Например, в соответствии с нормой ч. 1 ст. 944 ГК при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существеннее значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Право страховщика на получение необходимых сведений о таких обстоятельствах установлено нормой абз. 2 ч. 1 ст. 944 ГК РФ, определяющей характер существенных обстоятельств и форму их запроса. Кроме того, такое право страховщика на получение полных и достоверных данных о подлежащем страхованию имуществе (включая его действительную стоимость) и о фактическом состоянии здоровья страхуемого лица определяется нормами ч. 1 и 2 ст. 945 ГКРФ.
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных выше, то согласно ч. 3 ст. 944 страховщик вправе потребовать признания недействительным договора страхования и применения последствий, предусмотренных ч. 2 ст. 179 ГК РФ. При принятии судом решения об удовлетворении этого требования страховщика на страхователя возлагается обязанность возместить убытки первому, а возвращаемая сумма страховой премии будет взыскана со страхователя в доход Российской Федерации.
Обычно обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (третьих лиц). Однако, в отличие от этой общей нормы ч. 3 ст. 308 ГК РФ, нормой ч. 2 ст. 939 ГК РФ предусматривается право страховщика требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования.
Объектами страхового правоотношения являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) и их страховая защита при наступлении страхового случая, в частности, при:
1) уничтожении (гибели), недостаче, утрате или повреждении застрахованного имущества того или иного вида;
2) появлении убытков от предпринимательской деятельности;
3) наступлении гражданской ответственности по обязательствам, возникающим в связи с причинением вреда жизни, здоровью и/или имуществу других лиц (в том числе нарушением договора);
4) причинении вреда жизни, здоровью застрахованного лица или наступлении в его жизни событий, требующих дополнительных средств для покрытия жизненно важных расходов.
Содержание страховых правоотношений составляют различные права и обязанности субъектов этих отношений. К ним, в частности, относятся:
1) право страховщика на получение страховой премии и обязанность произвести страховую выплату страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая; иные права и обязанности страховщика по вторичным страховым правоотношениям;
2) право страхователя на получение страховой выплаты при страховом случае от страховщика и его обязанность уплатить страховую премию; иные права и обязанности страхователя по вторичным страховым правоотношениям;
3) право выгодоприобретателя, застрахованного лица на получение страхового возмещения (страховой суммы) и обязанность по требованию страховщика выполнить обязанности по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении требования о страховой выплате при наступлении страхового случая.
5.3 Классификация страховых правоотношений
Возникающие и действующие страховые правоотношения весьма разнообразны. Для научных, практических, учебных и иных целей принято группировать страховые отношения по определенным признакам (классифицировать страховые правоотношения). Признаки классификации страховых правоотношений могут быть различными. Однако представляется более правильным придерживаться основных признаков классификации, которые применяются для группировки норм страхового права, в частности, в данном случае предлагается классифицировать страховые правоотношения по трем признакам: по функциям в правовом регулировании и по особенностям предмета страхового права, а также по роли в достижении цели страховых отношений.
I По функциям в правовом регулировании
По этому признаку могут быть выделены регулятивные и охранительные страховые правоотношения.
1 Регулятивные страховые правоотношения возникают и реализуются (осуществляются) на основе правомерного поведения субъектов этих правоотношений, предписываемого соответствующими нормами страхового права. Эти страховые правоотношения определяют наличие правопорядка в осуществлении страховой защиты имущественных интересов юридических, физических лиц в связи с наступлением страховых случаев. Они составляют подавляющую часть всей совокупности страховых правоотношений.
В регулятивных страховых правоотношениях можно выделить еще две их подгруппы:
1) страховые правоотношения, возникающие и действующие в процессах подготовки и заключения договоров страхования до вступления их в силу;
2) страховые правоотношения, возникающие и действующие (реализующиеся) в процессах исполнения договоров страхования (после заключения и вступления договоров в силу), их изменения, расторжения или прекращения.
2 Охранительные страховые правоотношения возникают вследствие неправомерного поведения субъектов страховых отношений, нарушения ими требований норм страхового права. В рамках охранительных страховых правоотношений осуществляется юридическая ответственность правонарушителя, восстанавливаются субъективные права. Например, если страхователь при имущественном страховании не уведомил немедленно или в срок и способом, указанными в договоре страхования, о наступлении страхового случая страховщика, то последний вправе отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о страховом случае либо что неуведомление о нем не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. Такая же обязанность лежит и на выгодоприобретателе, знающем о договоре страхования в свою пользу (ч. 1 и 2 ст. 961). Такой односторонний отказ от исполнения обязательства не противоречит и общей норме ст. 310 ГК РФ. Имущественная ответственность страхователя, не осуществившего обязательное страхование в соответствии с Законом, предусматривается ч. 2 и 3 ст. 937 ГК РФ.
II По признаку особенностей предмета страхового права могут быть выделены следующие группы страховых правоотношений.
1 Страховые правоотношения, возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся в сфере имущественного страхования и его подотраслей (определяются нормами «специальной группы», представленной в классификации НСП в разделе 3.2).
2 Страховые правоотношения, возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся в сфере личного страхования и его подотраслей (определяются нормами «специальной группы», представленной в классификации НСП в разделе 3.2).
3 Страховые правоотношения, возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся вследствие действия материальных норм страхового права, определяющих права и обязанности субъектов этих отношений в части защиты имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в связи с наступлением страховых случаев (определяются нормами, представленными в группе «материальные нормы» классификации НСП в разделе 3.2).
4 Процедурно-организационные страховые правоотношения, возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся вследствие действия норм, определяющих порядок, формы и методы реализации материальных правоотношений (определяются нормами, представленными в группе «процедурно-организационные нормы» классификации НСП в разделе 3.2).
5 Страховые правоотношения, возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся вследствие действия норм, регулирующих обязательное страхование (определяются нормами «специальной группы», представленной в классификации НСП в разделе 3.2).
III По роли в достижении главной цели страховых отношений могут быть выделены, в частности, группы:
1 Основные страховые правоотношения, возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся вследствие действия норм, определяющих установление и реализацию страхового обязательства каждой из сторон договора имущественного или личного страхования (определяются нормами ч. 1 ст. 929 и ч. 1 ст. 934 ГК РФ и другими материальными нормами, регулирующими соответственно имущественное и личное страхование).
2 Вторичные страховые правоотношения, возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся вследствие действия норм, определяющих дополнительные права и обязанности для субъектов страховых отношений, которые направлены на регулирование поведения, действий этих субъектов для обеспечения реализации указанных в п. 1 основных страховых правоотношений (определяются нормами ч. 2 ст.939, ч. 2 ст. 940, ч. 1 и 3 ст. 944, ст. 945, ч. 1-3, 5 ст. 959, ст. 961, ч. 1 и 3 ст. 962, ст. 965 ГК РФ).
Студенту следует запомнить, что Страховое правоотношение – это страховое отношение, урегулированное нормой страхового права и представляющее органическое единство правовой формы и его содержания, возникающее, изменяющееся, действующее и прекращающееся на основе норм страхового права и определенных ими субъективных прав и юридических обязанностей страхователя и страховщика.
Продолжая рассматривать данный вопрос, следует раскрыть основные черты страхового правоотношения:
1) возникновение и реализация прав и обязанностей субъектов страховых правоотношений изначально обусловлены характером, объектом и целью страховых отношений;
2) права и обязанности возникают как правило из договора страхования;
3) страховые правоотношения устанавливаются и реализуются при исполнении договора страхования;
4) страховые правоотношения при обязательном и обязательном государственном страховании жизни, здоровья и имущества государственных служащих, при обязательном страховании гражданской ответственности возникают на основании закона;
5) при обязательном государственном страховании гос. служащих страховые правоотношения имеют некоммерческий характер;
6) общий порядок и условия установления и реализации страховых правоотношений определяются стандартными Правилами страхования данного вида.
Также следует раскрыть структуру страховых правоотношений, которая включает в себя: субъекты, содержание, объекты. При изучении данной темы необходимо руководствоваться ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», гл. 48ГК РФ, а также теоретическими положениями дополнительной и основной учебной литературы.
Для более детального рассмотрения темы рекомендуется провести классификацию страховых правоотношений:
1) по функциям в правовом регулировании;
2) по признаку особенностей предмета страхового права;
3) по роли в достижении главной цели страховых отношений.
В целях закрепления изученного материала предлагается самостоятельно решить тестовые вопросы и ответить на контрольные вопросы, представленные по окончании темы.
1 Что понимается под нормой страхового права и что она выражает?
2 Как осуществляется реализация норм страхового права?
3 В каких формах реализуются нормы страхового права?
4 Что понимается под страховым правоотношением?
5 Какими специфическими чертами характеризуются страховые правоотношения?
6 Каковы элементы страхового правоотношения?
7 Из каких составляющих состоит элемент «содержание страхового правоотношения»?
8 Каковы объекты страхового правоотношения по подотраслям имущественного и личного страхования?
9 Что представляют собой основные и вторичные (производные) страховые правоотношения?
10 По каким признакам осуществляется классификация страховых правоотношений?
11 Какие группы страховых правоотношений выделяются по признакам функций и особенностей предмета страхового права и что они выражают?
Тест 1
Страховое правоотношение – это:
а) отношение, урегулированное нормой страхового права;
б) отношение, урегулированное нормой различных отраслей права;
в) оба варианта верны.
Тест 2
Права и обязанности субъектов страховых правоотношений возникают:
а) из договора страхования;
б) при реализации нормы права;
в) при наступлении страхового случая.
Тест 3
Государство выступает в качестве страхователя:
а) при обязательном страховании;
б) при добровольном страховании;
в) оба варианта верны.
Тест 4
Страховщиками не могут быть:
а) индивидуальные предприниматели;
б) страховые организации;
в) физические лица.
Тест 5
Договор страхования является:
а) односторонним, безвозмездным;
б) односторонним, возмездным;
в) двухсторонним, возмездным.