4 Система страхового права. Источники страхового права, их классификация
4.1 Понятие система страхового права и ее структурные элементы
4.2 Источники страхового права и их классификация
4.3 Специфика действующего страхового законодательства
4.1 Понятие системы страхового права и ее структурные элементы
В соответствии с общей теорией права система страхового права – это объективно существующая, выделенная из массы норм национального права определенная совокупность правовых норм, которая обладает целостным единством, согласованностью ее внутренних частей и обусловлена однородностью регулируемых общественных (страховых) отношений.
Единство и согласованность системы страхового права обусловлены следующими факторами:
1) однородностью общественных отношений, регулируемых нормами страхового права; это, как отмечается в разделе 2.2, специфические отношения по защите имущественных интересов юридических, физических лиц в связи с наступлением страховых случаев (страховые отношения) путем формирования целевого фонда денежных средств (страховых резервов) из уплачиваемых ими страховых премий (взносов), распределения и использования их для страховых выплат;
2) функциональными связями норм страхового права, обусловленными предметной и функциональной их специализацией (например, материальные и процедурно-организационные нормы, общие и специальные, регулятивные и охранительные нормы) и соответствующим взаимодействием норм;
3) относительной обособленностью и родовым единством групп норм, регулирующих различающиеся по конкретному содержанию и количественным характеристикам страховые отношения;
4) непротиворечивостью норм страхового права, предполагающей наличие своеобразного механизма саморегулирования системы страхового права (коллизионные нормы, принятие изменений и дополнений в законы, исключающих противоречия в нормах; согласование норм действующих и принимаемых законов, актов международного права и др.).
Вопрос о том, является страховое право самостоятельной отраслью права или подотраслью другой отрасли права, остается до сего времени открытым.
Основанием для выделения совокупности норм, регулирующих определенные общественные отношения, являются два критерия: предмет и метод правового регулирования.
Как указывается в разделе 2.2, предметом страхового права являются специфические общественные отношения – страховые отношения, обладающие единством по родовому признаку. Предмет правового регулирования является основным критерием для выделения отдельной совокупности правовых норм в отрасль или подотрасль права. Предмет правового регулирования определяет и соответствующий метод регулирования.
Метод правового регулирования представляет собой юридический инструментарий в виде совокупности конкретных способов, средств, приемов воздействия норм страхового права на волевое поведение субъектов страховых отношений. Метод правового регулирования характеризует нормы страхового права со стороны особенностей их воздействия на страховые отношения.
В разделе 2.3 представлены конкретные способы, средства, приемы метода правового регулирования страховых отношений, то есть метода страхового права. Этот метод обладает рядом отличительных черт в сравнении с методом правового регулирования гражданского права.
Наличие предмета страхового права, обладающего специфическими чертами и однородностью, а также метода правового регулирования страховых отношений является основанием для выделения страхового права в отдельную отрасль или подотрасль (гражданского) права.
На данном этапе развития теории страхового права, законодательной и правоприменительной практики представляется правильным считать страховое право подотраслью гражданского права. Основаниями в пользу такого определения места страхового права в системе российского права являются:
1 Специфические страховые отношения как предмет страхового права являются имущественными отношениями, имеющими стоимостное (денежное) выражение. Кроме того, страховые отношения устанавливаются и реализуются, как правило, путем заключения и исполнения договоров страхования и имеют обязательственный характер. В связи с этим для регулирования страховых отношений может применяться определенное количество норм гражданского права (например, по исполнению обязательств, изменению и прекращению договоров, определению дополнительного существенного условия договора, не указанного в законе, имущественной ответственности и др.), которые трансформируются применительно к цели и существу страховых отношений.
2 Метод правового регулирования страховых отношений включает некоторые из способов, средств, приемов, присущих методу гражданского права (императивный, диспозитивный способы, равенства и автономии сторон сделки).
Вместе с тем нельзя не видеть и существенных различий.
1 В основном содержании, предметах, целях заключения и исполнения договора страхования и гражданско-правового договора. Необходимо отметить, что предметом договора страхования является страховая защита имущественных интересов юридических, физических лиц в связи с причинением случайными неблагоприятными, опасными событиями (страховыми случаями) вреда материальным, нематериальным ценностям (благам) этих лиц или ухудшения материального положения, уровня жизни физических лиц либо покрытия их дополнительных расходов, вызванных иными событиями, признаваемыми страховыми случаями. Предметами же гражданско-правовых договоров являются сами материальные, нематериальные ценности, блага, имущественные, неимущественные права, выполнение работ, оказание услуг, оплата их или отчуждаемого имущества и т.п. Эти различия в предметах данных договоров предопределяют как принципиальные различия в методах денежной оценки рассматриваемых разновидностей имущественных отношений, так и в определении их величины. Имеются также существенные различия в исполнении обязательств по договорам страхования (как по рисковым видам страхования, так и по накопительным) и договорам гражданско-правовым.
2 В субъектах, объектах и содержании страховых правоотношений и гражданско-правовых отношений также имеются значительные различия, обусловленные, главным образом, особенностями объектов и содержания страховых правоотношений, рассмотренных в разделах 4.2 и 4.3.
3 В широком применении в соответствии с законами различных до говоров обязательного и обязательного государственного страхования и относительном ограничении числа норм гражданского права, связывающих юридических или физических лиц заключать те или иные гражданско-правовые договоры.
4 В указанном перечне конкретных способов, средств, приемов метода правового регулирования страховых отношений, который определяет значительные различия с методом правового регулирования гражданскоправовых отношений.
Материальной предпосылкой единства норм страхового права является объективно существующая целостная система страховых отношений. Однако имеющиеся различия в конкретных предметах страхования, являющихся и предметами имущественных интересов страхователей (застрахованных лиц, выгодоприобретателей), обусловливают определенную специфику возникновения (установления), изменения и прекращения различающихся видов страховых отношений. Последнее предопределяет обособленность групп норм страхового права, регулирующих такие различающиеся страховые отношения.
Группы норм страхового права, взаимосвязанные между собой и регулирующие относительно обособленные в силу своих особенностей виды страховых отношений, образуют правовой институт.
Так, в страховании могут быть выделены обладающие определенной спецификой страховые отношения в сферах имущественного и личного страхования. Соответственно нормы страхового права, регулирующие страховые отношения в этих сферах, образуют институты права имущественного и личного страхования.
Имеющиеся особенности в возникновении (установлении), изменении и прекращении страховых отношений в подотраслях имущественного и личного страхования и их видах предопределяют существование определенных различий в правовых нормах, регулирующих отношения в этих подотраслях и видах страхования (например, нормы ст. 930-933 ГК РФ регулируют соответственно страховые отношения по страхованию имущества, гражданской ответственности, предпринимательских рисков). Поэтому в подотрасли гражданского права – страховом праве могут быть выделены не только институты права имущественного и личного страхования, но и соответствующие субинституты (пединституты) права страхования имущества, предпринимательских рисков, гражданской ответственности, страхования от несчастных случаев, жизни, медицинского страхования.
С учетом сказанного выше можно определить место страхового права в системе национального права. Страховое право является подотраслью гражданского права и представляет собой совокупность правовых норм, составляющих институты (субинституты) права имущественного и личного страхования.
4.2 Источники страхового права и их классификация
Нельзя не согласиться с В.М. Барановым в вопросе теоретического обоснования и трактования источника права. По существу он определяет источник права в юридическом смысле как способ выражения, существования и преобразования (изменения или отмены) правовых норм, действующих в определенном государстве.
К источникам страхового права относятся: нормативные правовые акты, обычаи делового оборота, судебные прецеденты, акты международного права. Основными источниками страхового права являются нормативные правовые акты. Нормативные правовые акты – эта предписания субъектов правотворчества, содержащие юридические нормы. Но их можно характеризовать и с других сторон. В частности, нормативные правовые акты представляют собой формы текстуального выражения норм страхового права, принятые в четко определенном порядке, имеющие установленные реквизиты, порядок вступления в силу и сферу действия.
Нормативные правовые акты определяют не только сферу действия их норм, но и субъектный состав и временные пределы, на которые они распространяются. Таким образом, если нормы страхового права устанавливают в основном правила поведения субъектов в рассматриваемой сфере, то нормативные правовые акты представляют содержательное выражение норм страхового права в требуемой текстуальной и документарной форме.
Следует обратить внимание на то, что исследователи систем права, отраслей (подотраслей) права, авторы учебной юридической литературы, практики часто не разграничивают понятий отрасли (подотрасли) права и отрасли (подотрасли) законодательства. Это и ведет к необоснованному привнесению в процессе структурирования системы права в целом не присущего на уровне отраслей (подотраслей) права признака их комплексности. Под отраслью (подотраслью) законодательства, на мой взгляд, следует понимать совокупность нормативных правовых актов, содержащих нормы одной или нескольких отраслей либо подотраслей права, которые регулируют соответственно однородные или разнородные общественные отношения свойственными им методами для достижения общей цели, реализации прав и интересов физических, юридических лиц и государства в определенней сфере их деятельности.
Первичным объективным элементом содержания нормативного правового акта являются нормы одной или разных отраслей или подотраслей права. Поэтому отрасли (подотрасли) законодательства представляют собой форму существования, действия и развития отраслей, подотраслей права, в том числе в одном нормативно-правовом акте.
Исходя из сказанного, можно отметить, что отрасли (подотрасли) законодательства могут представлять совокупность нормативных правовых актов, содержащих нормы одной отрасли или подотрасли права, которые регулируют однородные общественные отношения. Однако существующая система отраслей российского законодательства свидетельствует, что гораздо чаще отрасли (подотрасли) законодательства включают совокупность нормативных правовых актов, содержащих нормы разных отраслей или подотраслей права. Соответственно нормативный правовой акт распространяет свое регулирующее действие через его разноотраслевые нормы на неоднородные общественные отношения. Это комплексный нормативноправовой акт соответствующей отрасли или подотрасли законодательства.
Указанные теоретические положения позволят более обоснованно и целенаправленно формировать Общеправовой классификатор отраслей российского законодательства. Новый Классификатор, утвержденный Указом Президента РФ от 15 марта 2000 г. № 511, построен по прежнему принципу, то есть на основе выделения в качестве отраслей законодательства отраслей права:
гражданского, гражданско-процессуального, уголовного, уголовнопроцессуального, административного и т.д., а также ряда разделов («Финансы», «Здравоохранение» и др.). При таком построении Классификатора нормативные правовые акты по страхованию оказались рассредоточенными в нескольких отраслях и разделах Классификатора.
В качестве исходного методологического положения для выделения отраслей законодательства целесообразно взять указанное выше определение понятия отрасли (подотрасли) законодательства. Тогда можно будет говорить о предпринимательском, аграрном, транспортном, торговом и других отраслях (подотраслях) законодательства, а не только об одноименных с отраслями права.
Страховое законодательство представляет собой единую систему нормативных правовых актов, обеспечивающих регулирование всех общественных отношений (страховых и нестраховых) в сфере страхования. Большинство из этих нормативно-правовых актов имеют комплексный характер. Поэтому я страховое законодательство является комплексной подотраслью гражданского законодательства.
Если гражданское законодательство включает ГК РФ и федеральные законы (ч. 2 ст. 3 ГК РФ), то страховое законодательство имеет значительно более широкий по видам состав нормативных правовых актов.
Нормативные правовые акты принято классифицировать по трем признакам: юридической силе, сфере действия и субъектам, издающим эти акты. Представляется целесообразным учитывать еще один признак классификации нормативных актов – состав норм отраслей (подотраслей) права в нормативно-правовом акте. По последнему признаку законы, подзаконные акты могут быть однородными (содержащими нормы одной отрасли или подотрасли) либо комплексными – неоднородными (содержащими нормы разных отраслей, подотраслей права).
По юридической силе различают законы и подзаконные акты. Законы – акты, обладающие высшей юридической силой, так как принимаются высшим законодательным органом или всенародным голосованием (референдумом). Законы страхового законодательства принимаются только Федеральным Собранием РФ. Все иные нормативные правовые акты, называемые подзаконными, должны издаваться в соответствии с законами и не нарушать их. При решении конкретных дел и наличии противоречия подзаконного акта с нормой или нормами закона правоприменитель должен принять решение в соответствии с законом.
В страховом законодательстве представлено большое количество различных законов Российской Федерации, регулирующих с той или иной степенью полноты общественные отношения в сфере страхования (страховые и другие отношения). Основополагающими из них являются: Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (бывший Закон РФ «О страховании») и ГК РФ в части гл. 48. В связи с принятием второй части ГК РФ регулирование общих вопросов заключения и исполнения договоров страхования осуществляется нормами гл. 48 ГК РФ. Поэтому в соответствии с Законом РФ от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «О страховании» гл. 2 Закона РФ «О страховании» исключена, а название его было заменено на действующее в настоящее время.
В разделах 2.1 и 3.3 указывается, что в сфере страхования устанавливаются и реализуются не только страховые, но и другие виды общественных отношений. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» содержит нормы, регулирующие страховые отношения, и нормы административного, финансового права, которые регулируют другие (нестраховые) отношения в сфере страхования. Поэтому данный Закон является комплексным нормативно-правовым актом. И значительная часть нормативных правовых актов страхового законодательства также имеет комплексный характер.
Подзаконные нормативные акты в регулировании отношений в сфере страхования занимают весьма значительное место. К подзаконным нормативным актам страхового законодательства относятся предписания, изданные в виде указов Президента РФ, постановлений Правительства РФ, ведомственные нормативные акты.
Подзаконные акты (и в первую очередь Федеральной службы страхового надзора – ФССН), регулирующие отношения в сфере страхования, преобладают в общем объеме нормативных правовых актов. Ведомственные акты издаются в форме положений, правил, инструкций, приказов, писем, распоряжений, разъяснений и др.
Однако не все ведомственные нормативные акты могут служить основанием для установления и реализации правоотношений, применения санкций к их субъектам, а также разрешения споров в судебном порядке. Указ Президента РФ от 23 мая 1996 г. № 763 «О порядке опубликования и вступления в силу актов Президента РФ, Правительства РФ и нормативных актов федеральных органов исполнительной власти» определяет порядок государственной регистрации в Минюсте РФ нормативных правовых актов министерств и ведомств, затрагивающих права, свободы и обязанности человека и устанавливающих правовой статус организаций или имеющих межведомственный характер. Такие ведомственные акты подлежат обязательному официальному опубликованию в течение 10 дней после регистрации в Минюсте в определенных изданиях (в частности, в Российской газете). Только зарегистрированные в Минюсте РФ и официально опубликованные ведомственные нормативные правовые акты влекут правовые последствия.
Из зарегистрированных в Минюсте РФ и официально опубликованных в последние годы наиболее важных ведомственных актов, регулирующих общественные отношения в сфере страхования, можно назвать, например, следующие:
1 Правила размещения страховщиками страховых резервов (утверждены приказом Минфина РФ от 22 февраля 1999 г. № 16н, зарегистрированы в Минюсте РФ 02 апреля 1999 г. № 1744), в редакции от 18 августа 2003 г. № 76н.
2 Положение о выдаче разрешений страховым организациям с иностранными инвестициями (утверждено приказом Минфина РФ от 16 мая 2000 г. № 50н, зарегистрировано в Минюсте РФ 13 июля 2000 г. № 2305).
3 Положение о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории РФ (утверждено приказом Минфина РФ от 17 июля 2001 г. № 52н, зарегистрировано в Минюсте РФ 04 сентября 2001 г. № 2924), действовавшее до внесения изменений и дополнений в Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 10 декабря 2003 г.
4 Положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств (утверждено приказом Минфина РФ от 02 ноября 2001. г. № 90н, зарегистрировано в Минюсте РФ 21 декабря 2001 г. за № 3112).
Значительное количество нормативных правовых актов было принято Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзором, действовавшим до конца 1996 г.) еще до Указа Президента РФ от 23 мая 1996 г. № 763, которые еще не регистрировались в Минюсте, но публиковались в различных изданиях. Их роль в регулировании общественных отношений в сфере страхования трудно переоценить. Среди таких нормативных актов необходимо указать, в частности, следующие:
1 Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ (утверждены приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. № 02-02/08) – действовали до принятия изменений и дополнений в Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 10 декабря 2003 г.
2 Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни (утверждены приказом Росстрахнадзора от 18 марта 1994 г. № 02-02/04). Приказом Минфина РФ от 11 июня2002 г. № 514 (зарегистрирован в Минюсте РФ 16 июля 2002 г. № 3584) утверждены новые Правила формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни, с изменениями от 23 июня 2003 г. № 54 н.
3 Временное положение о ведении реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории РФ (утверждено приказом Росстрахнадзора от 09 февраля 1995 г. № 02-02/03).
От нормативных правовых актов страхового законодательства следует отличать индивидуальные правовые акты, принимаемые в сфере страхования. Индивидуальные правовые акты не содержат норм, предписания которых подлежат выполнению всеми субъектами общественных отношений или определенной их категорией, а посвящаются разрешению конкретного дела (спора) или деятельности отдельного лица.
Такими индивидуальными правовыми актами являются, например, решение ФССН об отзыве лицензии страховщика или постановление (решение) суда по конкретному страховому спору.
Для обеспечения единого методического подхода страховщиков в осуществлении страховых операций органом страхового надзора издается достаточно большое количество инструктивно-методических, разъяснительных документов. К таким документам относятся, например, следующие:
1 Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования (утверждена распоряжением Росстрахнадзора от 08.07.93 г. № 02-03-36).
2 О структуре страховых тарифов и определении базовой страховой премии по договорам противопожарного страхования (письмо Минфина РФ от 29.12.98 г. № 24-09/07).
3 О порядке лицензирования правил страхования лиц, выезжающих за границу (письмо Минфина РФ от 07.10.97 г, № 24-11/05).
4 Об отдельных вопросах лицензирования страхования финансовых рисков (разъяснение Росстрахнадзора от 06.03.95 г. № 09/1-5Р/02).
5 О лицензировании комбинированных видов страхования (разъяснение Росстрахнадзора от 15.03.95 г. № 09/1-6р/02).
6 О порядке оценки стоимости чистых активов страховых организаций, созданных в форме акционерных обществ (утвержден приказом Минфина РФ от 12.09.2003 г. № 03-158лз, зарегистрирован в Минюсте РФ 03.10.2003 г. за № 5146).
В страховой деятельности применяются также локальные нормативные правовые акты, регулирующие внутренние (корпоративные) отношения страховых организаций. Основными актами подобного рода являются уставы этих организаций, правила внутреннего трудового распорядка, положения об оплате труда, коллективные договоры и др. Важнейшими локальными нормативными актами, регулирующими непосредственно страховые отношения, являются стандартные (типовые) правила страхования страховщиков (ст. 940, 943 ГК РФ), утвержденные ими размеры страховых тарифов и их структура по видам (подвидам) страхования.
Правила страхования определяют общие порядок и условия страхования данного вида (например, страхования имущества граждан или гражданской ответственности владельцев транспортных средств и др.), права и обязанности субъектов страховых правоотношений, их юридическую ответственность.
Конкретные персонифицированные страховые правоотношения устанавливаются (возникают), как указывается в разделе 4.1, при заключении договора страхования. Для заключения конкретного договора страхования определенных объектов (предметов) с условиями действия, правами и обязанностями сторон (и третьих лиц) страховщики применяют также стандартные (типовые) формы договоров (страховых полисов, свидетельств или сертификатов).
Правила страхования, страховые тарифы и их структура по видам страхования разрабатываются (изменяются при необходимости), утверждаются страховщиком и представляются в государственный орган страхового надзора (ФССН). Вместе с правилами страхования в орган страхового надзора страховщиком представляются при получении лицензии (или изменении, дополнении действующих правил страхования) также типовые формы договоров (страховых полисов или свидетельств, сертификатов), страховые тарифы и их структура по видам (подвидам) страхования.
Правила страхования, являющиеся локальными нормативно-правовыми актами, должны соответствовать действующему законодательству.
Примерные правила страхования, разрабатываемые объединениями страховщиков (БСС, РСС и др.) или ФССН, имеют рекомендательный характер и преследуют цель – установление единого методологического подхода в разработке страховщиками своих правил страхования соответствующих видов. Положения примерных правил страхования становятся обязательными после включения их в правила страхования страховой организации. Например, приказом Росстрахнадзора от 20.06.96 г. № 02-02/17 одобрены и рекомендованы к применению Примерные правила страхования жизни с условием выплаты страховой ренты.
По сфере действия нормативные правовые акты страхового законодательства могут подразделяться на общие и специальные. Общие нормативно-правовые акты страхового законодательства охватывают регулирующим воздействием, например, всех субъектов страховых отношений как имущественного, так и личного страхования на всей территории Российской Федерации. Такими общими нормативными актами являются Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ГК РФ (гл. 48).
Специальные нормативные правовые акты содержат правовые нормы, регулирующие отношения юридических, физических лиц, в том числе субъектов страховых отношений, в определенной области деятельности. При этом среди специальных нормативных актов страхового законодательства можно выделить акты, содержащие нормы, регулирующие практически все организационные, правовые и экономические аспекты осуществления страхования в определенной области деятельности (жизни), то есть посвященные полностью регулированию страховых отношений. К таким нормативно-правовым актам относятся, например:
1 Закон РФ от 28.03.98 г. № 52-ФЗ, в редакции от 21.06.2004 г. № 56ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции».
2 Указ Президента РФ от 07.07.92 г. № 750 (в редакции указов Президента РФ от 06.04.94 г. № 667 и от 22.07.98 г. № 886) «Об обязательном личном страховании пассажиров».
3 Закон РФ от 28.06.91 г. № 1499-1, в редакции от 23.12.2003 г. «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации».
Вторая группа специальных нормативных правовых актов содержит обычно от одной до нескольких статей (пунктов), посвященных страхованию тех или иных лиц, их жизни, здоровья либо имущества, гражданской ответственности, в форме предписаний о необходимости обязательного страхования на определенную страховую сумму, а иногда и с указанием, от каких страховых рисков (случаев). В целом же такие нормативно-правовые акты издаются для регулирования общественных отношений в областях деятельности различной направленности и значительной опасности для людей и имущества. К этой группе законов могут быть отнесены, например:
1 Закон РФ от 21.12.94 г. № 69-ФЗ (в редакции Закона от 22.08.95 г. и от 22.08.2004 г.) «О пожарной безопасности» – ст. 28.
2 Закон РФ от 22.08.95 г. № 151-ФЗ, в редакции от 29.11.2004 г. «Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей» – ст. 31.
3 Закон РФ от 21.07.97 г. № 118-ФЗ, в редакции от 22.08.2004 г. «О судебных приставах» – ст. 20.
4Закон РФ от 26.06.92 г. № 3132-1 (е редакции законов от 21.06.95 г. 20.12.2001 г. и от 22.08.2004 г.) «О статусе судей в РФ»– ст. 20.
5 Основы законодательства о нотариате (утверждены ВС РФ 11.02.93 г. № 4462-1, в редакции от 02.11.2004 г.) – ст. 1В.
6 Закон РФ от 15.04.93 г. № 4804-1, в редакции от 02.11.2004 г. «О вывозе и ввозе культурных ценностей
7 Кодекс торгового мореплавания РФ от 30.04.99 г., в редакции от 02.11.2004 г.
8 Воздушный кодекс РФ от 19.03.97 г., в редакции от 02.11.2004 г. и др.
По признаку состава норм одной или разных отраслей права в одном нормативно-правовом акте, которые регулируют соответственно однородные или разнородные общественные отношения, нормативные правовые акты страхового законодательства могут быть разделены на однородные и комплексные. В страховом законодательстве, как отмечалось выше, значительный удельный вес имеют комплексные нормативные акты.
К однородным нормативным правовым актам страхового законодательства относятся, например:
1) ГК РФ (гл.48);
2) Указ Президента РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров»;
3) Закон РФ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции».
По субъектам, издающим нормативные правовые акты страхового законодательства, могут быть выделены две основные группы:
1) нормативные правовые акты, принятые и изданные федеральным органом государственной представительной власти (Федеральным Собранием РФ) – федеральные законы;
2) подзаконные нормативные акты, принятые федеральными органами власти – указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, нормативные правовые акты министерств и ведомств (федеральных служб и агентств) РФ, в том числе в преобладающей части акты органа страхового надзора (ФССН).
Вторым источником страхового права является «обычай делового оборота». В ст. 5 ГК РФ дается определение понятия обычая делового оборота: «Обычаем делового оборота признается сложившееся и широко применяемое в какой-либо области предпринимательский деятельности правило поведения, не предусмотренное законодательством независимо от того, зафиксировано ли оно в каком-либо документе». Как пример применения обычая делового оборота в добровольном страховании от несчастных случаев можно привести широко применяемый страховщиками порядок оценки и возмещения вреда, причиненного застрахованному лицу страховым случаем, по количеству дней временной нетрудоспособности и страховой выплаты, исходя из количества оплачиваемых дней и установленного правилами (договором) страхования размера выплачиваемого ежедневного пособия в рублях или в процентах от страховой суммы (при наличии определенного ограничения). К обычаю делового оборота можно также отнести и практику применения безусловной и условной страховой франшизы.
Третий источник страхового права – судебный прецедент – в российской страховой практике не нашел сколь-либо заметного применения.
Однако он находит достаточно широкое применение, например, в Англии, США и некоторых западноевропейских странах (Германия, Швейцария).
Согласно ст. 15 Конституции РФ общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры РФ являются составной частью ее правовой системы. Если международным договором установлены иные правила, чем те, которые предусмотрены законом РФ, то применяются правила международного договора. В данном случае имеются в виду различного рода международные пакты о правах человека, конвенции, соглашения, ратифицированные РФ.
В регулировании страховых отношений международные конвенции, соглашения занимают значительное место прежде всего в страховании транспортных средств, отправляющихся за границу, ответственности перевозчиков грузов и пассажиров, имущества за причинение им вреда в процессе доставки до пункта назначения, а также в медицинским страховании лиц, выезжающих за рубеж. Положения этих соглашений распространяются на граждан РФ, пребывающих за границей. Правовые аспекты регулирования страховых отношений в осуществлении этих видов страхования освещаются в гл. 8 и 9.
К таким международным правовым актам, в частности, относятся:
1) Римская Конвенция «О возмещении вреда, причиненного иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности земли» (Рим, 7 октября 1952 г.);
2) Варшавская Конвенция «Об унификации некоторых правил, касающихся международных воздушных перевозок» (Варшава, 12 октября 1929 г.; Гаагский протокол к Конвенции 1955 г.; Мальтийское соглашение по изменению лимитов ответственности 1976 г.);
3) Международное соглашение (Универсальный договор «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств» от 1 января 1953 г. (дополнения от 29.06.84 г., Женева);
4) Конвенция «О договоре международной перевозки грузов по дорогам» (Женева, 1956 г.) и Протокол к Конвенции от 05.07.78 г.
4.3 Специфика действующего страхового законодательства
В общем плане состояние страхового законодательства весьма точно было определено в «Основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 годах», утвержденных постановлением Правительства РФ от 01.10.98 г. № 1139. В первом разделе этого документа сказано, что работа по совершенствованию страхового законодательства ведется бессистемно и с очевидным запаздыванием.
В документе указывались и основные направления, в которых должна вестись правотворческая деятельность, нормативные правовые акты которой обеспечивали бы конкретизацию условий допуска иностранных страховщиков на российский страховой рынок, а также регламентацию деятельности иностранных перестраховщиков, брокеров и иных субъектов страховых отношений.
Основными направлениями намечалось также создание нормативных правовых и организационных основ для совершенствования государственного надзора за страховой деятельностью, включая совершенствование условий лицензирования страховой деятельности и предъявления санкций к страховщикам за нарушение законодательства и требований добросовестной конкуренции.
Необходимо отметить, что к началу 2002 г. были приняты важные нормативные правовые акты, регулирующие значительную часть общественных отношений в указанных сферах страховой деятельности, в том числе:
1) Закон РФ от 20.11.99 г. № 204-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
2) Положение о выдаче разрешений страховым организациям с иностранными инвестициями (утверждено приказом Минфина РФ от 16.05.2000 г. № 50н. зарегистрировано в Минюсте РФ 13.07.2000 г.за № 2305);
3) Порядок определения доминирующего положения участников рынка страховых услуг (утвержден приказом Министерства по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства от 06.05.2000 г. № 346а, зарегистрирован в Минюсте РФ 01.06.2000 г. за № 2244);
4) Положение о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории РФ (утверждено приказом Минфина РФ от 17.07.01 г. № 52н, зарегистрировано в Минюсте РФ 04.09.01 г. № 2924), действовавшее до принятия новой редакции (от 10.12.03 г. № 172-ФЗ) Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
5) Положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств (утверждено приказом Минфина РФ от 02.11.01 г. № 90н, зарегистрировано в Минюсте 21.12.01 г. за № 3112).
Представляется необходимым как для страховой защиты имущественных интересов юридических и физических лиц, так и для дальнейшего развития страхового рынка наличие не только Закона РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств», но и принятие других законов, регулирующих страхование ответственности за нарушение договора. В частности, сейчас неоправданно сужена возможность страхования ответственности за нарушение договора ст. 932 ГК РФ. Этой статьей ГК РФ допускается страхование риска ответственности за нарушение договора только в случаях, предусмотренных законом. А таких случаев обнаруживается весьма ограниченное число.
В частности, ст. 587 ГК РФ предусматривается обязанность плательщика ренты страховать риск ответственности за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательства перед рентополучателем по договору ренты. Имеются нормативно-правовые акты, содержащие отдельные статьи, предписывающие субъектам гражданского оборота осуществлять страхование своей гражданской ответственности. Это, в частности:
– Закон РФ от 29.10.98 г. № 164-ФЗ, в редакции от22.08.2004 г. «О финансовой аренде (лизинге)»;
– Закон РФ от 07.08.2001 г. № 119-ФЗ, в редакции от 30.12.2001 г. «Об аудиторской деятельности»;
– Воздушный кодекс РФ от 19..03.97 г. № 60-ФЗ, в редакции от 02.11.2004 г.
Полностью посвящен обязательному страхованию ответственности банков перед вкладчиками – физическими лицами Закон РФ от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Этим законом определяются организационный и финансовый механизмы, обеспечивающие гарантированный возврат средств вкладчика по счету (нескольким счетам) в одном банке в общей сумме 100 тысяч рублей. Страховщиком выступает специально созданное агентство по страхованию вкладов.
Представляется, что крайне необходимо принять закон об обязательном страховании ответственности предпринимательских структур за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по договорам купли-продажи, строительства объектов, выполнения работ и оказания услуг. Высказываемые предложения о том, что такие риски можно страховать по нормам страхового законодательства и правилам страхования предпринимательских рисков, абсолютно неверны. Ведь при страховании ответственности предпринимателя за нарушение договора страхуется его имущественный интерес, связанный с возникновением обязательства за причинение вреда другой стороне договора, который подлежит возмещению виновным лицом (предпринимателем) за счет своих средств (его имущество становится обремененным возникшим обязательством).
При страховании же его (предпринимателя) предпринимательского риска осуществляется страховая защита на случай причинения убытков (вреда) самому предпринимателю, его имуществу, результатам деятельности событиями (страховыми случаями), определенными в общем виде п. 3 ч. 2 ст. 929 ГК РФ.
В интересах защиты имущественных интересов юридических и физических лиц в связи с причинением им вреда стихийными бедствиями, техногенными авариями, катастрофами, пожарами, а также для развития видов страховых услуг и формирования дополнительного источника средств на ликвидацию последствий таких неблагоприятных событий необходимо принять также законы об обязательном страховании имущества юридических лиц и граждан (в том числе льготное страхование жилых помещений, домов, квартир в первую очередь по опыту г. Москвы).
Намечавшееся субъектами правотворчества построение стройной системы страхового законодательства на основе важнейших положений Закона РФ «О страховании» не было достигнуто в связи с принятием ГК РФ и его гл. 48 «Страхование». Глава 48 ГК РФ содержит более полный и конкретизированный (в некоторой степени) по отраслям, подотраслям страхования перечень правовых норм по заключению и исполнению договоров обязательного и добровольного страхования. Поэтому гл. 2 «Договор страхования» из Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», как отмечалось выше, была исключена. Некоторые специалисты (в частности, B.C. Белых и И.В. Кривошеев), считают, что для систематизации страхового законодательства необходимо принятие соответствующего кодифицированного акта. Комплексный характер многих нормативных актов страхового законодательства не противоречит, как отмечается выше, теоретикометодологическим основам создания страхового кодекса.
Кроме отсутствия требующейся системности страхового законодательства, его нормативным правовым актам присуща определенная внутренняя несогласованность, в некоторых случаях противоречивость отдельных норм, а иногда очевидное их несоответствие сущности регулируемых страховых (экономических) отношений и исторически сложившейся практике построения последних. В частности, можно указать, например, на следующие из них.
1 О несоответствии ст. 967 ГК РФ, предписывающей применять к договору перестрахования правила страхования предпринимательских рисков, основаниям возникновения отношений между перестрахователем и перестраховщиком и их экономическому содержанию, не идентичному страховому отношению, достаточно подробно и аргументировано говорится в разделе 2.1.
2Допускается смешение в ч. 2 ст. 929 ГК РФ таких понятий, как "имущественный интерес» и «риск». Как видно из определений этих понятий, представленных в разделе 1.1, они не идентичны и не являются синонимами. Такое же смешение допускается в отношении понятий конкретное «имущество» и «имущественный интерес» в ч. 1 ст. 929 и п. 1 ч. 1 ст. 942 ГК РФ. Таким образом, вопреки логике и мировой практике страхования объектами страхования (и страховых правоотношений) признаются не только имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), предметами которых являются конкретные материальные, нематериальные ценности (в том числе различные виды имущества согласно ст. 128 ГК РФ), но и сами материальные ценности (то есть имущество).
3 В составе существенных условий договора страхования (ст. 942 ГК РФ) не указана страховая премия, ее размер (или страховой тариф, умножая который на страховую сумму можно определить и страховую премию). Страховая премия является основой формирования страховых фондов (страховых резервов) страховщика, из которых и осуществляются им страховые выплаты при наступлении страховых случаев. Размер страховой премии по договору страхования имеет решающее значение как для страховщика, так и для страхователя. Конечно, согласно норме абз. 2 ч. 1 ст. 432 ГК РФ то условие, относительно которого по заявлению одной из сторон договора должно быть достигнуто соглашение, может считаться существенным. Но в данном случае логичнее было бы включить страховую премию в состав согласовываемых существенных условий договора страхования.
4 Не отвечает условиям страхования гражданской ответственности норма абз. 2 ч. 2 ст. 962 ГК РФ, определяющая порядок возмещения страховщикам расходов страхователя, произведенных с целью уменьшения убытков при наступлении страхового случая. Эта норма предусматривает возмещение таких расходов пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму. Здесь совершенно упущено из вида, что при страховании гражданской ответственности страховая стоимость не определяется и не может быть определена, так как неизвестно, кому и какой размер ущерба может быть причинен страхователем (иным лицом, ответственным за нанесение вреда другим лицам) в момент заключения договора страхования (исключением может быть лишь договор страхования перевозимых грузов). Поэтому и страховая сумма при заключении договора страхования ответственности определяется в соответствии с ч. 3 ст. 947 ГК РФ сторонами договора по их усмотрению.
5 В соответствии с ч. 2 ст. 939 ГК РФ страховщик вправе потребовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о страховой выплате по страховому случаю.
Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель. В этой части можно лишь предполагать, что речь идет о тех обязанностях, которые возлагаются нормами гл. 48 одновременно на страхователя и выгодоприобретателя, так как о невыполнении лежащих только на страхователе обязанностей выгодоприобретатель к моменту наступления страхового случая мог и не знать. Судя же по тексту ч. 2 ст. 939 ГК РФ, договором обязанности, лежащие на страхователе, согласно ч. 1 ст. 939 на выгодоприобретателя не возлагались.
В соответствии с правовыми нормами гл. 48 ГК РФ страхователь обязан:
1) уплатить страховую премию (сумму взносов) страховщику за страхование (ч. 1 ст. 934, ч. 2 ст. 936 ГК РФ);
2) при заключении договора страхования сообщить страховщику все известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от него (ч. 1 ст. 944 ГК РФ);
3) при страховании по генеральному полису разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения о каждой партии имущества в установленный срок (ч. 2 ст. 941 ГК РФ);
4) принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры для уменьшения убытков от страхового случая, строго следуя при этом указаниям страховщика, если таковые имели место (ч. 1 ст. 962 ГК РФ).
На страхователя и на выгодоприобретателя, когда договор страхования заключен в пользу последнего (ч. 1 ст. 939 ГК РФ), возлагаются законом следующие обязанности:
1) в период действия договора имущественного страхования сообщать незамедлительно страховщику о ставших известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора (ч. 1 ст. 959 ГК РФ);
2) уведомить страховщика незамедлительно или в срок и способом, указанными в договоре страхования (в случае смерти застрахованного лица при личном страховании или повреждении его здоровья – в срок не менее 30 дней) о наступлении страхового случая (ч.1 ст. 961 ГК РФ);
3) передать страховщику все документы и доказательства, сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления права требования к виновному лицу, переходящего по суброгации в части выплаченной страховщиком суммы страхового возмещения страхователю (выгодоприобретателю), согласно ч. 3 ст. 965 ГК РФ.
Данные обязанности страхователя (выгодоприобретателя) по закону (кроме обязанности страхователя уплатить страховую премию), конечно, отличаются от обязанностей сторон (страхователя и страховщика) по основному страховому обязательству (основному страховому правоотношению) договора страхования. В рассматриваемом случае дополнительную обязанность страхователя (выгодоприобретателя) по закону нельзя представлять как юридическую конструкцию, описывающую только изолированное, вне связи с другими правовыми нормами и лицами, поведение обязанного лица. Во-первых, дополнительные обязанности по закону обусловлены заключением договора страхования и направлены на исполнение основного страхового обязательства. Во-вторых, этим обязанностям в большей части указанных выше статей (и ст. 945 ГК РФ) соответствуют установленные их нормами права страховщика и правовые последствия невыполнения обязанностей. В процессе исполнения обязанностей страхователя (выгодоприобретателя) по закону и осуществления соответствующих прав страховщика реализуются производные (вторичные) страховые правоотношения, направленные на осуществление основного страхового правоотношения.
Такая трактовка указанных норм и их действия (в части исполнения обязанностей и осуществления прав) имеет правовое основание. В части 1 ст. 8 ГК РФ говорится о том, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом, иными правовыми актами. В данном случае права и дополнительные обязанности закреплены непосредственно в нормах закона, а установление и реализация этих прав и обязанностей осуществляются действиями страхователя и страховщика по заключению и исполнению договора страхования в соответствии с нормами п. 8 ч. 1 ст. 8, ч. 1 ст. 927, ч. 1 ст. 936 ГК РФ.
В целях обеспечения реального установления и реализации производных (вторичных) страховых правоотношений страховщик может определенные законом дополнительные (то есть вытекающие не непосредственно из договорного обязательства) обязанности страхователя, выгодоприобретателя и права страховщика предусмотреть в правилах страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования и/или в самом договоре. Так же страховщик вправе поступить согласно норме, предусмотренной в абз. 1 ч. 4 ст. 421 ГК РФ по тем его правам, которые отсутствуют в ст. 941 и 962 ГК РФ, но необходимы для требования исполнения дополнительных обязанностей страхователем.
В целом нормы ч. 2 ст. 939 ГК РФ содержат весьма неопределенные предписания, не согласующиеся не только с общими нормами обязательственного права, но даже и с ч. 1 этой статьи.
Например, уплата страховой премии как обязанность по страховому обязательству должна осуществляться в соответствии с договором страхования страхователем, так как исполнение этой обязанности на выгодоприобретателя, как это следует из ч. 2 ст. 939 ГК РФ, договором не возлагается. Неуплата страховой премии страхователем при заключении договора страхования, хотя согласно ч. 1 ст. 934 и ч. 2 ст. 936 ГК РФ он обязан это сделать, влечет недействительность договора (ст. 168 ГК РФ). Если уплата страховой премии предусмотрена договором страхования в рассрочку и очередной взнос просрочен, то последствия неуплаты согласно ч. 2 ст. 954 ГК РФ определяются договором (в том числе согласуясь с нормами ст. 450 и 453 ГК РФ).
Обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (ч. 3 ст. 308 ГК РФ). Поэтому возложение нормой ч. 2 ст. 939 ГК РФ выполнения обязанности по обязательству страхователя уплатить страховую премию (или страховые взносы, в том числе просроченные) на выгодоприобретателя (без соответствующего согласованного сторонами решения в договоре страхования) не согласуется и с нормой ч. 1 ст. 313 ГК РФ. Последняя норма допускает возложение должником (страхователем) исполнения обязательства на третье лицо (выгодоприобретателя), если из закона или условий обязательства, его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.
Из закона и условий обязательства, его существа (ч. 1 ст. 934, ч. 2 ст. 936 ГК РФ) следует, что уплачивать страховую премию (взносы) обязан страхователь. В случае же возложения договором страхования исполнения обязанности страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) на выгодоприобретателя он обязан это сделать согласно норме ч. 1 ст. 939 ГК РФ. В этом случае выгодоприобретатель несет и риск последствий за невыполнение обязанности в соответствии сч.2 ст. 939 и ст. 403 ГК РФ. Однако если возложение исполнения этой обязанности не предусмотрено договором страхования на выгодоприобретателя, то выгодоприобретатель, во-первых, не может знать, уплачена ли страховая премия (взносы) страхователем, и, вовторых, он не должен нести риск последствий за невыполнение данной обязанности страхователя согласно ч. 3 ст. 308 ГК РФ.
В отношении выполнения дополнительных обязанностей, возложенных на выгодоприобретателя нормами соответствующих статей гл. 48 ГК РФ и ч. 2 ст. 939, вопросов не возникает. Выгодоприобретатель обязан их выполнять (в том числе когда они предусмотрены и в договоре страхования параллельно с правами страховщика) и нести соответствующую ответственность за их невыполнение.
Недостаточная четкость и правовая неопределенность предписаний ст. 939 ГК РФ позволяют толковать ее, например, Ю.Б. Фогельсону совершенно иначе.
При изучении представленной темы необходимо знать следующие понятия:
Система страхового права – это объективно существующая, выделенная из массы норм национального права определенная совокупность правовых норм, которая обладает целостным единством, согласованностью ее внутренних частей и обусловлена однородностью регулируемых общественных (страховых) отношений.
Единство и согласованность системы страхового права обусловлено следующими факторами:
1) однородностью общественных отношений;
2) функциональностью связей норм страхового права;
3) обособленностью и родовым единством групп страховых норм;
4) непротиворечивостью норм страхового права.
Основными для выделения совокупности норм являются 2 критерии:
1) предмет – страховые отношения, обладающие единством по родовому признаку;
2) метод – совокупность конкретных способов, средств, приемов воздействия норм страхового права на волевое поведение субъектов страховых отношений.
Необходимо знать, что метод страхового права обладает рядом отличительных черт в сравнении с методом правового регулирования гражданского права. Таким образом, наличие предмета и метода страхового права является основанием для выделения его в подотрасль гражданского права.
Основаниями в пользу такого определения являются:
– страховые отношения как предмет страхового права являются имущественными отношениями, т.е. имеют стоимостное выражение.
– метод страхового права включает в себя некоторые приемы и средства, способы гражданского права.
Вместе с тем, нельзя не видеть и существенных различий, которые студент должен уяснить для себя:
1) в основном содержании, предметах, целях заключения и исполнения договора страхования и гражданско-правового договора;
2) в субъектах, объектах и содержании правоотношений страховых и гражданско-правовых;
3) в широком применении, в соответствии с законами, различных договоров обязательного и обязательного государственного страхования и относительно ограниченного числа норм гражданского права ит.д.
Студент должен запомнить, что группы норм страхового права, взаимосвязанные между собой и регулирующие относительно обособленные в силу своих особенностей виды страховых отношений, образуют правовой институт. Следует еще помнить, что в страховом праве могут быть выделены не только институты права имущественного и личного страхования, но и субинституты (подинституты).
С учетом изученного материала студент должен уметь определять место страхового права в системе национального права, и понятие страхового права.
Страховое право – подотрасль гражданского права, представляет собой совокупность правовых норм, составляющих институты права имущественного и личного страхования.
В данной теме необходимо осветить вопрос об источниках страхового права, к которым относятся: нормативные акты, обычаи делового оборота, судебные прецеденты, акты международного права.
Студенту следует помнить, что нормативно-правовые акты- это формы текстуального выражения норм страхового права, принятые в четко определенном порядке, имеющие установленные реквизиты, порядок вступления в силу и сферу их действия. Немаловажным является классификация нормативно-правовых актов: 1) по юридической силе (законы и подзаконные акты); 2) по сфере действия (общие и специальные); 3) по субъектам, их издающим. Что касается «обычаев делового оборота», то студент может изучить этот вопрос, пользуясь правилами ст.5 Гражданского кодекса РФ; в отличие от судебного прецедента, международные акты занимают значительное место в правовой системе страхового права.
Изучению всех вышеуказанных вопросов данной темы студенту поможет анализ теоретических положений основной и дополнительной учебной литературы, основных (общих и специальных) законов, ведомственных нормативных актов. Подробное и основательное рассмотрение ключевых вопросов темы также позволит студенту определить специфику действующего страхового законодательства, выявить его достоинства и недостатки, выделить пробелы и проблемы в правильном применении его норм и правил.
Рекомендуется осуществить самоконтроль качества знаний, используя тестовые вопросы и контрольные вопросы по теме.
1 Что понимается под системой страхового права?
2 Чем объясняется единство и согласованность системы страхового права?
3 Какие основания имеются для представления страхового права в качестве подотрасли гражданского права?
4 Что понимается под источником права, и каковы источники страхового права?
5 По каким признакам классифицируются нормативно-правовые акты страхового законодательства?
6 Какие классификационные группы законов регулируют страховые отношения?
7 Что следует понимать под локальными нормативно-правовыми актами, применяемыми в сфере страхования?
8 Какие основные черты присущи действующему страховому законодательству?
Тест 1
Источниками Страхового права являются:
а) нормативно-правовые акты, международные акты, локальные акты;
б) обычаи делового оборота, судебные прецеденты;
в) оба варианта верны.
Тест 2
Нормативно-правовой акт – это:
а) предписание субъектов правотворчества;
б) письменное выражение воли государства;
в) правила поведения для граждан.
Тест 3
Имеет ли страховое законодательство деление на общую и особенную части?
а) да;
б) нет;
в) в некоторых случаях.
Тест 4
Законы страхового законодательства принимаются:
а) на международном уровне;
б) Федеральным Собранием;
в) собранием законодательств отдельных субъектов РФ.
Тест 5
В сфере страхования основополагающим нормативно-правовым актом является:
а) ГК РФ;
б) ФЗ «Об организации страхового дела в РФ»;
в) Конституция РФ.