24. Общая характеристика страхового рынка
Страховой рынок – это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.
Обязательное условие существования страхового рынка – наличие потребностей (спроса) на страховые услуги и страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.
Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи – физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, содействующие заключению договора страхования.
В качестве товара страхового рынка выступает страховая услуга.
Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе. Она складывается на конкурент ной основе при сопоставлении спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется принципом равенства между поступлениями платежей страхователя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм, верхняя граница – потребностями страховщика. Если цена страховой услуги оказывается чрезмерно высокой, то страховщик может оказаться в невыгодном положении по сравнению с конкурентами и потерять клиента.
Страховая услуга может быть представлена: 1) на основе договора – в добровольном страховании; 2) на основе закона – в обязательном страховании).
Купля-продажа страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис).
Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка:
• от несчастных случаев;
• накопительные виды, связанные с получением образования;
• связанные с началом профессиональной карьеры, семейной жизни, получением ссуды под жилищное строительство;
• на обеспечение в старости;
• на туристические поездки;
• на владение автомобилем;
• на предпринимательскую деятельность;
• имущественное страхование;
• на благотворительную деятельность и др.