10. Управление рисками. Критерии страховых рисков
Риск-менеджмент – система управления рисками и финансовыми взаимоотношениями, появляющимися в ходе этого управления.
Объектом управления в риск-менеджменте являются риск, рисковые инвестиции капитала и экономические отношения между хозяйствующими субъектами в ходе осуществления риска. Такими отношениями являются отношения между страхователем и страховщиком, заемщиком и кредитором, между предпринимателями ит.п.
Субъект управления в риск-менеджменте – это особая группа людей (финансовый менеджер, специалист по страхованию ит.п.), которая при помощи методов и способов управленческого влияния реализовывает целенаправленное функционирование объекта управления.
Основными элементами риск-менеджмента являются:
1) идентификация риска, т. е. изучение и выявление рисков, исследование факторов, которые оказывают на них максимальное влияние;
2) измерение риска, т. е. измерение степени его вероятности и величины ущерба;
3) контроль над риском, осуществляемый в двух формах:
а) физической (означает использование различных способов, которые позволяют снизить вероятность нанесения ущерба);
б) финансовой (заключается в поиске источников компенсации возможного ущерба в денежной форме).
Все страхуемые риски должны быть тщательно оценены по следующим критериям:
1) случайному характеру ущерба. Он представляет собой неизвестность относительно времени и масштаба убытка, а также независимость и несвязанность страхового ущерба от поведения страхователя;
2) возможности оценки распределения ущербов. Она означает, что можно установить ожидаемый уровень ущерба и степень его возможности. Без существования этой информации нельзя рассчитать размер страховой премии;
3) однозначности распределения ущербов. Она означает, что страхование опасности, объекты страхования и убытки должны быть верно, с предельной точностью оговорены в соглашении страхования. Это условие необходимо для установления страхового возмещения, которое нужно выплатить страхователю при приходе страхового события;
4) независимости и самостоятельности страхуемых распределений ущербов друг от друга. Это означает, что страховщик при подписании и установлении договора страхования должен избегать концентрации риска;
5) оценке максимально возможной величины ущерба. При этом она рассматривается как мера отношения финансовых вероятностей и страхового портфеля страховщика. Совершенных рамок страхования (по убеждению страховщика) не существует.