29. Основное содержание и форма договора страхования
Договор страхования является юридическим фактом, который порождает страховое обязательство. Договор страхования, или страховой договор, является непосредственным соглашением между сторонами, т. е. страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае совершить страховую выплату страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется внести плату в виде страховых взносов (страховую премию) в поставленные сроки.
Все права и обязанности, указанные в договоре, возлагаются не только на страховщика, но и на страхователя. При указании выгодоприобретателя, страхователь, даже при условии, что им является само застрахованное лицо, продолжает исполнять свои непосредственные обязанности, если только условиями договора не указанно иное, или определенные обязанности не были уже выполнены надлежащим образом самим выгодоприобретателем.
Права и обязанности, указанные в договоре страхования, по общим правилам связаны с двумя этапами развития страховых правоотношений, один из которых предшествует страховому случаю, а второй проявляется с моментом наступления страхового случая.
К основным обязанностям страхователя, предшествующим возникновению страхового случая, относительно консенсуального договора страхования можно отнести уплату страховых взносов в строго установленные сроки. Гражданским кодексом четко оговорена возможность согласования сторонами в случаях нарушений определенной обязанности, т. е. неуплаты в жестко поставленные сроки очередных страховых платежей, и определенных последствий.
Еще одна обязанность страхователя, относящаяся все к тому же первому этапу страхования, предусмотрена на случай, если станет известно о случившихся значительных изменениях в обстоятельствах, о которых было заявлено при заключении договора. Обо всех подобных изменениях страхователь обязан немедленно сообщить страховщику, при условии, если он этого не сделает, то страховщик приобретает право требовать не только расторжения договора, но и возмещения потерь, которые появились в результате расторжения договора (ст. 959 ГК РФ).
Смысл этой нормы заключается в том, что обстоятельства, которые сообщил страхователь при заключении договора, имеют значение не только для определения размера страховой премии, но и для принятия решении о том, стоит ли заключать подобный договор со страхователем. А следовательно, страховщику на этой стадии ведения страхования необходимо решить, стоит ли сохранять действие договора вообще или только в его первоначальном виде.
Одно из самых основных условий, удовлетворяющих требованию страховщика о расторжении договора, – это то, что обстоятельство, непосредственно связанное с увеличением риска, продолжает свое действие.
Обязанностью страхователя на втором этапе развития страхования является необходимость немедленного сообщения в момент становления известным о наступлении страхового случая.
Аналогичные обязанности также возлагаются и на выгодоприобретателя. В условиях нарушений выгодоприобретателем своих обязанностей, в т. ч. обязанности сообщить о наступлении страхового случая, страховщик получает право отказаться от выплаты страхового возмещения.
Российское законодательство вводит специальные требования к форме договора страхования: он должен быть заключен письменно. Из этого следует, что договор страхования может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами при помощи почтовой, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей точно определить, что документ исходит от стороны по договору.