28. Понятие и основные черты договора страхования
Страхование является одним из важных элементов финансовой системы государства. Из двух видов страхования, добровольного и обязательного, первое в силу своего характера обязано быть подкреплено договором. Вместе с этим в п. 2 ст. 927 гл. 48 ГК (РФ), посвященном обязательному страхованию, в котором закрепляются взаимоотношения сторон. Обязательное страхование означает лишь то, что договоры о страховании заключаются между страховщиками и страхователями только в случаях, указанных Законом.
Таким образом, договор представляет собой основную правовую форму страхового отношения. Сам по себе договор – это способ передачи риска, при котором страховщик ставится в положение страхователя по отношению к застрахованной вещи.
Пункт 1 ст. 927 ГК (РФ) предусматривает возможность заключения договора на основе двух видов страхования. Это имущественное и личное страхование. Оба вида договоров заключаются между юридическим лицом (страхователем) и страховой компанией (страховщиком).
В договорах страхования очень часто используется публичное осуществление на разных этапах исполнения договора, т. е. от заключения договора до выполнения обязательств со стороны страховщика. В обязанности последнего также входит контроль за расходованием денег, которые служат для возмещения ущерба при имущественном страховании и страховой суммы при личном.
Во всем этом государство проявляет особый интерес к страховым отношениям, который сильно сказывается на ужесточении регулирования этих отношений.
В отличие от многих договоров договор страхования всегда являлся и является возмездным. Эта его особенность четко определена и представляет собой один из конститутивных признаков, обозначенных в официальных определениях имущественного и личного страхования.
Также четко обозначено в п. 1 ст. 957 ГК (РФ), что срок начала страхового договора считается моментом уплаты страховой премии или при внесении первого ее взноса. А это значит, что договор, если в нем не указано иное, например вступление в силу по соглашению сторон, считается действительным и должен рассматриваться как реальный договор страхования.
Отнесение договора страхования к разряду реальных договоров или, наоборот, к числу консенсуальных должно выработать вывод о другом разделении договоров – одно– и двусторонних. Если по договору страхования обязанностями страхователя является уплата премии, а страховщика – возмещение убытков, т. е. уплаты страховой суммы, то эти обязанности считаются взаимными, но при условии, что они оговорены и указаны в содержании договора. Из этого следует, что двусторонним договором может быть только консенсуальный договор страхования. В случае, если договор считается реальным, то без внесения страхователем первого взноса договор признается незаключенным, тем самым он не может стать началом каких-либо последствий.
Право страхователя требовать возмещения убытков и уплаты страховой суммы от страховщика возникает только в случае наступления страхового случая. По этой причине страховой договор приобретает черты условной сделки. Но все же страхование не является условной сделкой, т. к. наступление предусмотренного в договоре случая является неслучайным событием. И если это событие описано в договоре, то оно является частью договора, и эта часть имеет большое значение для страхователя и страховщика.
Договор обязан быть уточнен и одобрен обеими сторонами, для полного согласия договор должен быть подписан и заверен юридически. Юридически заверенный договор считается заключенным по всем правилам заключения договора страхования.