24. Классификация страховых правоотношений
Страхование – это одна из древнейших категорий, которая существует в общественных отношениях, это основная часть производственных отношений. Оно непосредственно связано с возмещением потерь в материальном плане в процессе общественного производства. Отношения перераспределения, лежащие в основе страхования, связаны, с одной стороны, с формированием страхового фонда при помощи установленных платежей, а с другой, с возмещением убытков из этого фонда участникам страхования.
Термин «страхование», который выражает отношения перераспределения, относящиеся к возмещению ущерба, рекомендуется отличать от других значений этого слова. Иногда выражение «страхование» (страховка, подстраховка) употребляется в качестве оценки надежности сооружений и механизмов, а также гарантии чего-либо, или в качестве обеспечения безопасности людей при проведении опасных работ. Примером могут служить гимнасты, работающие на высоте. В нашем случае используемый термин применяется в значении инструмента возмещения ущерба.
Такие специфические страховые отношения изучаются страховой наукой. Эта наука раскрывает такие понятия, как экономическая сущность, функции, роли и сферы использования страхования в современных условиях. Эта наука изучает основы страховой терминологии, классификацию страхования и важнейшие вопросы построения системы страховой организаций, методику подсчета страховых тарифов. Она раскрывает условия определения каждого вида страхования, определения ущерба и страхового возмещения, экономического анализа и планирования страховых операций, вопросы перестрахования.
Для практического применения страхования, для приведения его в действие необходим индивидуальный подход к конкретному страховому случаю с конкретным страхователем. Это осуществляется только с помощью законодательных и подзаконных актов, ведомственных, методических, инструктивных и других материалов, которые обязаны регулировать страховые отношения. В конкретных индивидуальных страховых отношениях страховщика со страхователем появляется юридическая взаимосвязь. Все страховые отношения при их практическом применении обязаны принимать юридическую форму.
Все правовые отношения непосредственно связанные со страхованием, делятся на две группы:
1) правоотношения, регулирующие страхование, т. е. формирование и распределение страхового фонда;
2) правоотношения, которые возникают по поводу организации страхового дела, т. е. непосредственной деятельности страховщиков, их отношениями с банками, бюджетом и органами государственного управления.
Принято считать, что первая группа правоотношений распространена на сферу гражданского права, а вторая в государственную, административную, финансовую, уголовную, процессуальную и другие отрасли права.
К объектам страховых отношений можно отнести материальные и денежные ценности (доходы, имущество, риски предпринимательской деятельности, а также гражданская ответственность по поводу возможного нанесения вреда), а также нематериальные блага человека – это здоровье, жизнь, трудоспособность, т. е. риск потери доходов семьи из-за смерти или утраты здоровья одного из застрахованных лиц в период страхования.
К субъектам страховых отношений можно отнести стороны, принимающие участие в страховании. К ним относятся страховщики, страхователи, а также другие лица (получатели страховых выплат).
Все вышеуказанное свидетельствует о том, что страховые правоотношения принадлежат к сфере гражданского права. Поэтому все вопросы, связанные со страховой деятельностью и страхованием на территории нашей страны регулируются в первую очередь нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации.