23. Добровольное страхование
Деятельность в условиях рынка сопровождается рисками. В России меняются характер и функции страхования, возрастает значение как эффективного, экономичного, рационального и средства защиты имущественных интересов хозяйствующих субъектов, производителей товаров, а также граждан.
Рынок страховых услуг является одним из важных компонентов рыночной инфраструктуры. Он тесно взаимодействует с рынком средств производства, рынком капитала и ценных бумаг, труда и рабочей силы и т. д.
В развитых странах страховое дело, обеспечивает предпринимателям охрану их интересов от неблагоприятных последствий всякого рода финансовых рисков стихийных и иных бедствий.
По способу вступления в страховые отношения страхование осуществляется в обязательной и добровольной формах.
Добровольное страхование представляет собой замкнутое распределение нанесенного урона между членами данного страхового сообщества в зависимости от установленных правовых условий.
Инициаторами добровольного страхования могут выступать хозяйствующие субъекты, физические или (и) юридические лица.
Добровольное страхование представляет собой одну из форм страхования. В отличие от рассмотренного выше обязательного страхования оно возникает только в случае добровольно подписываемого договора между страхователем и страховщиком. Иногда при заключении такого договора между заинтересованными сторонами возникает посредник в лице страхового брокера или страхового агента.
Договор страхования закрепляет и удостоверяет страховой полис.
Нормативная база для организации и осуществления добровольного страхования в добровольном порядке создает страховое законодательство. Основываясь на законодательную базу, происходит формирование особенностей, условий и правил отдельных видов добровольного страхования. Данные правила и условия разрабатывает страховщик, они должны быть в обязательном порядке оформлены и лицензированы со стороны органа государственного страхового контроля.
Срок страхования оговаривается заранее. Начало и окончание этого срока указывается в договоре с особой точностью ввиду того, что страховщик несет страховую ответственность только в период страхования.
Договор обязательного страхования заключают в письменной форме.
По добровольному страхованию можно обеспечить непрерывность страхования при своевременном возобновлении договора на новый срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (страховой премии).
Долгосрочный договор добровольного страхования действует в случаях, когда страхователь периодически (ежемесячно, ежеквартально) или единовременно (один раз в год) уплачивает определенные взносы.
Договоры добровольного страхования (имущества или личного страхования) представляют собой часть гражданских правоотношений, они относятся к возмездным договорным обязательствам. В соответствии с таким договором одна из сторон обязуется уплатить другой сумму взносов, размер которой оговаривается заранее. В свою очередь другой стороной должна быть оказана страховая услуга, обозначенная в договоре. Согласно договору страхования услуга заключается в выплате страхового возмещения или страховой суммы за негативные последствия в результате произошедших страховых случаев.
Выборочность отдельных объектов страхования является одной из характеристик добровольной формы страхования.
В сочетании обязательного и добровольного страхования формируется система страхования, обеспечивающая универсальный объем страховой защиты и общественного производства, и общественных отношений, и личных интересов каждого гражданина.