22. Обязательное страхование
В зависимости от способа вовлечения в страховое сообщество страхование осуществляется в обязательной или добровольной формах.
Инициатором обязательного страхования выступает правительство страны, которое в форме закона обязывает и юридических, и физических лиц вносить средства в определенном объеме для обеспечения общественных интересов.
Государство устанавливает такую обязательную форму страхования, в которой страховка тех или иных объектов связана с интересами и предпочтениями не только отдельных страхователей, но и всего общества в целом.
Обязательное страхование проводится исходя из соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены:
1) список объектов, которые подлежат страхованию;
2) объем страховой ответственности;
3) уровень (или нормы) страхового обеспечения, основополагающие права и обязанности сторон, непосредственно участвующих в страховании;
4) установления тарифных ставок страховых платежей, их размер и некоторые другие вопросы.
Законом определяет также и количество страховых организаций, которым поручено проведение обязательного страхования, т. е. на это они законно уполномочены.
Договор страхования удостоверяется документом – страховым полисом.
При проведении обязательного страховании выдерживается полнота объектов страхования.
Обязательная форма страхования обязательно исключает выборочность отдельных объектов страхования в отличие от добровольной формы, которой она свойственна. Исходя из этого, имеется возможность за счет максимально обширного охвата объектов страхования при обязательной форме его осуществления применять минимальные тарифные ставки, добиваться наиболее высокой финансовой устойчивости всех страховых операций.
При сочетании обязательного и добровольного страхования можно сформировать некоторую систему страхования, которая бы обеспечивала универсальный объем страховой защиты как общественного производства, общественных взаимоотношений, так и личных интересов каждого гражданина.
Страховая деятельность не сводится только к формированию специальных денежных фондов. Ее содержание включает и вторую часть: управление средствами страховых резервов, которые страховщик формирует для обеспечения страховых выплат.
Страхование является одним из видов обязательства как гражданского правоотношения, причем относительного, т. е. возникающего между конкретными лицами. Следовательно, страхование и регламентируется не только Особенной частью гражданского права (ст. 217–225 ГК РФ), так же включающей определение понятия и сторон обязательства.
Вид обязательства всегда подразумевает участие двух участников, находящихся по разные стороны страхования: должника и кредитора. В страховании таковыми являются так называемые страхователь и страховщик, причем оба имеют встречные обязательства, т. е. двусторонние обязательства с наличием взаимных прав и обязанностей.
Основаниями для возникновения страховых обязательств является как договор страхования, так и закон.