21. Классификация видов страхования с точки зрения особенности расчета нетто-ставок
«Страхованием» называется категория общественных отношений, связанная с возмещением материальных потерь в процессе производства.
А так же представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий).
«Классификацией видов страхования» называется страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам.
Все виды страхования делятся на подвиды. Так, например, подвиды имущественного страхования включают в себя страхование строений, животных, домашнего имущества, средств транспорта и т. д. К подвидам социального страхования относятся страхование пенсий по возрасту, по инвалидности, по случаю потери кормильца и др. В подвиды личного страхования входят такие страхования, как смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование от несчастных случаев и т. д. По страхованию ответственности страхование может иметь подвиды, например: страхование непогашения кредита или другой задолженности. Подвиды страхования предпринимательских рисков непосредственно связаны с наличием конкретных рисков в процессе производства или оказания услуг, что можно выявить из всех подвидов страхования, указанных выше.
Нетто-ставка – это одна из основных составляющих частей страхового тарифа. Ее основная функция и принадлежность связана с тем, чтобы вовремя и сполна рассчитаться с клиентом, возместить все его потери после наступления страхового случая. На основе предоставленных данных об ущербах за прошлые периоды рассчитывается частота наступления страховых случаев, приведших к ним, а также их вероятность; после всех расчетов определяется средняя выплата по договору и средняя страховая сумма.
Расчет нетто-премии состоит в определении закономерностей в возникновении рассматриваемого ущерба, т. е. заключается в определении вероятности его возникновения. Для этого существует специальная формула расчета, для которой необходима статистическая информация за предыдущие сроки по похожим страховым случаям. Чем больше рассматриваемый период, а следовательно, чем больше совокупность исследуемых данных, тем более точными получаются результаты определения вероятностей и установления закономерностей рисков.
В страховании существует ряд отработанных методов расчета страховой премии, которые основаны на методах теории вероятностей и статистики. При этом часто используются такие математические показатели, как математическое ожидание, дисперсия, коэффициент вариации, средняя арифметическая и многие другие.
Также существует разделение страхования по формам организации. Оно может быть государственным, акционерным, взаимным, кооперативным и др.
Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство.
Акционерное страхование – негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества.
Взаимное страхование – негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических, юридических лиц, что в случае потерь одним из них другие возместят его убытки.
Кооперативное страхование – негосударственная организационная форма, представляющая собой страхование отдельной отрасли производства.
Особой организационной формой является медицинское страхование.
Медицинское страхование – особая организационная форма страховой деятельности. Медицинское страхование предназначено для помощи гражданам при получении медицинских услуг.