18. Отрасли страхового дела
В соответствии с характеристиками объектов страхования в рыночной экономике целесообразно выделять основные отрасли страхования. Их четыре:
1) имущественное страхование;
2) личное страхование;
3) страхование ответственности;
4) страхование рисков, связанных с экономической деятельностью. Необходимость выделения этих отраслей страхования возникает, как правило, в российском национальном рынке страхования. Такую классификацию определяет перечень объектов и риски, которые подлежат страхованию.
Личное страхование представляет собой отрасль страхования, в которой объектами страхования являются жизнь, здоровье и трудоспособность человека.
Личным страхованием осуществляются две функции – рисковая и сберегательная, в т. ч. за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса. Различают личное страхование следующих видов:
1) страхование жизни:
а) социальное страхование (страхование пособий, пенсий, льгот);
б) личное страхование.
2) страхование от несчастных случаев.
В указанной постановке задачи внимание уделяется признакам, объему страховой ответственности и продолжительности страхования.
Имущественное страхование – это одна из отраслей страхования, где в качестве объекта страховых правоотношений выступает имущество в различных своих видах; экономическое назначение имущественного страхования – возмещение ущерба, который возникает в результате страхового случая. Имущество может подлежать страхованию как собственность страхователя, так и в качестве находящегося во владении, пользовании, распоряжении. В роли страхователей могут быть не только собственники имущества, но и юридические и физические лица, которые ответственны за его сохранность.
Страхование ответственности – это отрасль страхования, в которой ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которые могут понести ущерб (вред) в результате каких-либо действий или бездействия страхователя, является объектом страхования. Страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом страховом случае находят свое денежное выражение, обеспечивается посредством данной отрасли страхования.
Страхование по отраслям осуществляет общую оценку страховой деятельности, но им не выявляются конкретные страховые интересы предприятий, организаций, граждан, которые обеспечивают возможность проводить страхование. Чтобы уточнить конкретные интересы с целью обоснования методов страховой защиты, выделяют подотрасли и виды страхования.
Различают имущественное страхование:
1) по форме собственности;
2) по социальным группам страхователей.
По указанному признаку различают государственное, частное, арендуемое имущество, а также имущество отдельных граждан на правах личной собственности, которое принадлежит субъектам хозяйствования.
В личном страховании чаще всего осуществляют деление на следующие подотрасли:
1) страхование жизни;
2) страхование от несчастных случаев.
Внимание уделяется признакам, объему страховой ответственности и продолжительности страхования. В немного измененной постановке эту проблему рассматривают в качестве страхования жизненного уровня: социальное страхование и личное страхование. В социальном страховании, кроме того, рассматривают страхование пособий, пенсий, льгот.
В страховании ответственности выделяют следующие подотрасли:
1) страхование задолженности;
2) страхование на случай возмещения вреда (страхование гражданской ответственности).
В страховании экономических (предпринимательских) рисков выделяют две подотрасли:
1) страхование риска прямых потерь;
2) страхование риска косвенных потерь.