17. Понятие и принципы классификации страхования
Страховая деятельность в своей основе опирается на теоретический и эмпирический методы изучения и, помимо этого, базируется на результатах ряда таких наук, как экономика, математика статистика, теория вероятностей.
Классификация страхования представляет собой научную систему подразделения страхования на спектры деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются таким образом, что каждое последующее звено является составной частью предыдущего звена.
Основу классификации страхования образуют два фундаментальных критерия:
1) различия в объектах страхования;
2) различия в объеме страховой ответственности.
Наиболее широко применяются две системы классификации:
1) по объектам страхования;
2) по роду опасности.
В самом широком смысле слова классификация страхования представляет собой определенный формат выражения различий в страховщиках и сферах их деятельности, объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности по данному виду рисков и форме осуществления данного страхования.
Классификация страхования по форме организации.
1. Государственное страхование – это организационная форма страхования, в которой роль страховщика выполняет государство в лице специально уполномоченных на данную деятельность организаций.
2. Акционерное страхование – это уже негосударственная организационная форма, в которой страховщиком выступает частный капитал, владельцем которого является акционерное общество. Уставный фонд такой организации формируется из акций (облигаций), а возможно, и других ценных бумаг, которые могут принадлежать равно как юридическим, так и физическим лицам.
3. Взаимное страхование представляет собой также негосударственную организационную форму страхования, она в свою очередь отражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу возможных убытков в будущем в определенных долях согласно установленным условиям.
4. Кооперативное страхование – это негосударственная организационная форма, где страховщиками являются различные кооперативы.
5. Медицинское страхование есть особая организационная форма страховой деятельности, которая выражает функции социальной защиты интересов населения в отношении охраны здоровья. Целью такого страхования является гарантирование гражданам страны при возникновении некоторого страхового случая получения медицинской помощи за счет ранее сконцентрированных средств, а также финансирование профилактических мероприятий (например, диспансеризацию, вакцинацию и др.).
По форме своего проведения страхование может быть как обязательным (по закону), так и добровольным (по договору). Инициатором обязательного страхования является, конечно же, государство.
Объекты страхования можно классифицировать на два класса:
1) имеющие стоимость:
а) имущественное;
б) личное страхование;
2) не имеющие стоимости.
Существуют нижеприведенные разновидности страхования по признаку.
1. Страхование однородных объектов от определенных опасностей, которые проводятся по установленным тарифным ставкам взносов.
2. Страхование неоднородных явлений напрямую связано с разрешением задач страховой защиты в случае воздействия опасных явлений на группу объектов, которые имеют коренные различия. В соответствующем отношении выделяют подвиды:
1) смешанное страхование, которое используется в основном в страховании жизни человека;
2) комбинированное страхование характерно для объединения в одном событии страхования нескольких объектов.
Также выделяют отрасли страхования: страхование имущественное, личное, страхование ответственности, страхование экономических рисков, социальных рисков.