16. Управление рисками
Управление рисками – это целенаправленные действия, осуществляемые для ограничения или минимизации риска.
При подходе к управлению риском в страховании в концептуальном порядке рассматривают следующие позиции:
1) выявление рисковой ситуации и последствий экономической деятельности субъектов;
2) умение выражать быструю реакцию на вероятные отрицательные последствия этой деятельности;
3) разработку осуществления мер, которые могут нейтрализовать или компенсировать возможные негативные последствия предпринимаемых действий.
Применяются четыре метода управления риском.
1. Упразднение – это эффективный способ избежать потерь путем попытки упрощения риска.
2. Предотвращение потерь и контроль – это способ собственного сбережения от случайностей и возможность контролировать, чтобы ограничить размер потерь.
3. Страхование – это процесс, в котором группа лиц (физических или юридических), которая может подвергаться однотипному риску, вкладывает средства в компанию, а члены последней в случае потерь получают компенсацию.
4. Поглощение – это признание ущерба риска без его распределения страхованием. Решение о поглощении может быть принято либо в случае, когда не используются другие методы управления риском или вероятность риска достаточно мала, либо когда поглощение достигается самострахованием.
Процесс управления риском можно разбить на шесть этапов.
1. Определение цели: конкретной целью человека может быть забота о хорошем состоянии здоровья, поддержке уровня жизни семьи в случае смерти или потери источников дохода, страховая защита домашнего имущества, транспортных средств в частной собственности и т. д. Для предпринимателей главной целью является благополучное существование фирмы в непредвиденных обстоятельствах (пожар, ограбление и т. д.).
2. Выяснение риска выражено осознанием риска хозяйствующим субъектом или индивидом.
3. Оценка риска – это определение его серьезности с пониманием вероятности и величины возможного ущерба.
4. Выбор методов управления риском осуществляется в зависимости от вышеперечисленных видов риска: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение.
5. Применение выбранного метода. Например, если выбрано страхование в качестве метода управления риском, то следующий шаг – оформление договора страхования.
6. Оценка результатов производится с использованием точной информации, предоставляющей возможность рассмотрения убытков и действий, осуществляемых для их предотвращения.
Страховщики, принявшие обязательства в объемах, превышающих возможности их исполнения, за счет собственных средств и страховых резервов обязаны застраховать у перестраховщиков риск исполнения соответствующих обязательств.
Страховой риск – это предполагаемое событие, которое носит вероятностный и случайный неопределенный характер, на случай наступления которого проводится страхование.
Управление риском предупреждает и минимизирует ущерб, направлено на создание фондов для гарантированного возмещения ущерба в полном объеме и обеспечение соответствия вероятности риска и размера страховых тарифов.
При осуществлении управления риском, страховщик обращает внимание на правовой аспект (принятие законов и подзаконных актов, которые минимизируют или ограничивают риск).
Основываясь на неоднородную оценку фактического риска со стороны людей, в рамках страховой совокупности выделяют причины, которые отражают различное восприятие риска людьми (информативность, отсрочка возможных отрицательных последствий, ложные данные).