15. Классификация рисков в различных видах страхования
Объективные риски отражают вредоносное воздействие на объекты страхования сил природы и иных случайностей, которые не подвергаются контролю.
Субъективные риски зависят от воли и сознания людей и основываются на недостаточном познании окружающего мира в объективной реальности.
В зависимости от оценки риска выделяют следующие его виды:
1) риски, которые возможно застраховать;
2) риски, которые невозможно застраховать;
3) благоприятные и неблагоприятные риски;
4) технический риск страховщика.
Риски, которые возможно застраховать, могут оцениваться с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба.
В зависимости от источника опасности выделяют следующие риски.
1. Риски, имеющие отношение к проявлению стихийных сил природы, – землетрясения, наводнения, сели, цунами и пр.
2. Риски, связанные с целенаправленным воздействием человека, – это кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.
По объему ответственности страховщики подразделяют риски:
1) индивидуальный риск выражается в договоре страхования шедевра живописи во время его перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему;
2) универсальный риск, включенный в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования – кража.
Особую группу рисков составляют специфические риски.
1. Аномальные – величина этих рисков не позволяет относить соответствующие объекты к определенным группам страховой совокупности, выше или ниже нормального.
2. Катастрофические риски – это риски, которые связаны с проявлением стихийных сил природы, а также с деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ.
Среди катастрофических рисков выделяют нижеследующие группы:
1) эндемические (местные) риски, происходят под воздействием метеорологических факторов и условий;
2) риски, происходящие под воздействием качества земли (эрозия почв и др.);
3) риски, связанные с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ: политические; военные.
В зависимости от общей классификации принято различать:
1) экологические риски – связаны с загрязнением окружающей среды;
2) транспортные риски:
а) каско – страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения;
б) карго – страхование перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом грузов;
в) политические (репрессивные) риски связаны с действиями, противоречащими правилам и нормам международного права, с мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении данного суверенного государства или граждан этого суверенного государства;
3) специальные риски подразумевают страхование перевозок особо ценных грузов (благородных металлов, драгоценных камней, произведений искусства, денег);
4) технические риски проявляются в форме аварий, причиной которых может быть внезапный выход из строя машин и оборудования или сбой в технологии производства. Виды технических рисков:
а) промышленные (машины, оборудование);
б) строительные (здания, сооружения);
в) электротехнические (приборы, вычислительная техника);
5) риски гражданской ответственности связаны с претензиями физических и юридических лиц согласно закону в связи с причинением вреда.