9. Общая характеристика страхового рынка
¡ Страховой рынок – это особая социально-экономическая среда, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется спрос и предложение на нее.
1. Обязательным условием существования страхового рынка является наличие потребностей (спроса) на страховые услуги и страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.
Экономические законы функционирования страхового рынка: закон стоимости, закон спроса и предложения. Страховой рынок предполагает:
✓ самостоятельность субъектов рыночных отношений;
✓ равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги;
✓ развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.
2. В структурном плане страховой рынок может рассматриваться в двух аспектах:
1) организационно-правовой аспект. Страховой рынок представлен акционерными, взаимными, частными и государственными страховыми организациями;
2) территориальный аспект. Страховой рынок представлен местным (внутренним), национальным (внешним) и мировым (глобальным); например, общеевропейский страховой рынок стран – членов ЕС.
Внутренний страховой рынок – местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, удовлетворяемый конкретными страховщиками. Основные составляющие: материальные и финансовые ресурсы страховой организации. Главные задачи: формирование спроса на страховые услуги (маркетинг и реклама); заключение договоров и продажа страховых полисов (сертификатов); проведение целесообразной и гибкой тарифной политики; регулирование собственной инфраструктуры.
Внешний страховой рынок находится за пределами внутреннего рынка и тяготеет к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами.
Мировой страховой рынок – предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.
3. Страховой рынок представляет собой диалектическое единство двух систем: внутренней системы и внешнего окружения. Они взаимодействуют друг с другом и оказывают взаимное влияние.
Внутренняя система является полностью управляемой со стороны страховщика. К ней относятся:
✓ страховые продукты (условия конкретных договоров страхования данного вида);
✓ система организации продаж страховых полисов и формирование спроса;
✓ гибкая система тарифов;
✓ собственная инфраструктура страховщика;
✓ материальные, финансовые и людские ресурсы страховой компании;
✓ финансовое положение страхового общества на рынке;
✓ ликвидность страхового фонда;
✓ наличие высококвалифицированного персонала страховщика;
✓ компетентность руководящего состава страхового общества.
Внешнее окружение рынка – это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие (экономическая политика государства, инфляционное состояние финансов, курс валюты и др.).
Рынок как система, в которой взаимодействуют внутренние и внешние силы, может быть представлен в виде спирали, которая раскручивается вокруг потенциальных потребителей страховых услуг и отражает динамику внешних и внутренних сил в их взаимодействии.
4. В качестве товара страхового рынка выступает страховая услуга. Ее потребительской стоимостью является обеспечение страховой защитой, приобретающей форму страхового покрытия.
Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе и складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется принципом равенства между поступлениями платежей страхователя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм, верхняя граница – потребностями страховщика.
5. Рыночный спрос на страховые услуги имеет экономический и гуманитарный аспекты.
Экономический аспект включает: численность населения, его возрастные группы, сезонные миграции, доходы населения и его покупательную способность, а также вероятностные расходы на страхование, которые могут себе позволить люди с определенным уровнем доходов.
К гуманитарным аспектам изучения рыночного спроса на страховые услуги относят психологические, социальные и антропологические факторы. Страховой рынок изучается с точки зрения национальных особенностей населения региона, его культурных традиций, демографической ситуации, группового национального поведения и сознания.
6. Принятие решений потенциальным страхователем основывается на следующих экономических и психологических предпосылках:
☝человек всегда стремится максимально удовлетворить свои страховые интересы при минимальных финансовых затратах;
☝страхователь всегда действует рационально;
☝человек всегда идет на компромисс, находя оптимальный баланс между своими желаниями и финансовыми возможностями.
Процесс принятия решений потенциальным страхователем можно представить в виде пяти ступеней:
✓ осознание необходимости;
✓ изучение возможностей;
✓ анализ альтернатив;
✓ принятие решения;
✓ оценка степени удовлетворения страховых интересов и дальнейшее поведение.