11. Государственное регулирование страховой деятельности
¡ Государственное регулирование страховой деятельности – это воздействие государственных органов на участников страховых обязательств, проводимое по определенным направлениям.
1. К таким направлениям относятся:
☝прямое участие государства в формировании страховой структуры защиты и поддержки имущественных интересов;
☝законодательное обеспечение организации и защиты национального страхового рынка; государственный надзор за страховой деятельностью компаний;
☝защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.
Для регулирования страхования государство создает рамочные условия для функционирования страхового рынка, в пределах которых его субъекты свободны в принятии решений.
Цели государственного регулирования:
✓ обеспечение формирования и развития эффективно функционирующего рынка страховых услуг;
✓ создание необходимых условий для деятельности страховщиков различных организационно-правовых форм;
✓ защита интересов страхователей;
✓ обеспечение надежного и стабильного функционирования страхового рынка страны;
✓ обеспечение соблюдения субъектами страхового рынка требований законодательства;
✓ повышение с помощью страхования социальной и экономической стабильности в обществе;
✓ обеспечение выполнения обязательств сторонами договоров страхования;
✓ защита внутреннего страхового рынка от деятельности зарубежных компаний;
✓ получение государством налогов и сборов от осуществления страховой деятельности.
При этом государственному регулированию на страховом рынке подлежит деятельность:
✓ страховщиков и перестраховщиков (продавцов страховых услуг);
✓ страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей (потребителей страховых услуг).
Государственное регулирование означает:
✓ регистрацию страховых компаний;
✓ выдачу им лицензий на проведение определенных видов страхования;
✓ осуществление контроля за деятельностью всех страховых обществ (компаний) и их объединений.
Регистрация страховых организаций осуществляется государственным страховым надзором России и производится на основании:
✓ заявления с приложенной к нему копией документа о государственной регистрации;
✓ копии устава и другого учредительного документа;
✓ справки банка или иного кредитного учреждения о размере оплаченного уставного фонда, наличии страховых резервов (фондов).
Регистрация страховых организаций состоит из нескольких этапов:
☝присвоение регистрационного номера;
☝занесение страховой организации в официально публикуемый реестр;
☝выдача свидетельства о регистрации.
4. Деятельность страховщика отличается от деятельности других хозяйствующих субъектов, так как нацелена на обеспечение непрерывности процесса производства и возмещение ущерба, причиненного непредвиденными обстоятельствами.
Доля ответственности страховщика за социальные последствия его деятельности достаточно высока для организации государственного страхового надзора. Последний проявляется в изучении финансового положения страховщика и его платежеспособности по принятым договорным обязательствам перед страхователями.
Основная проблема государственного страхового надзора – величина резервов, гарантирующих платежеспособность страховщика, так как отсутствие у последнего средств для расчетов по принятым обязательствам подрывает доверие не только к определенному страховщику, но и к идее страхования вообще. В общественном сознании недоверие к страховой идее воплощается в претензиях населения к государственным институтам. Именно это не позволяет государству находиться в стороне от страховой деятельности и заставляет увязывать интересы страховщиков, населения и экономики в целом.
В качестве средства для организации эффективной структуры страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации представляются:
☝увеличение эффективности государственного регулирования страховой деятельности;
☝улучшение нормативной базы страховой деятельности компаний.