Глава 3. Информация для страхователя
1. Страховщик и страхователь
Кто является страховщиком, наверняка каждому понятно. Страховщик – это страховая организация, имеющая право на осуществление страховой деятельности. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона (ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Что означает фраза «страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования»? И о чем говорит продолжение ее: «либо являющиеся страхователями в силу закона»?
Каждый гражданин нашей страны хорошо знает, что существуют два вида страхования: добровольное страхование и обязательное страхование. Всем понятно, что добровольное страхование зависит от воли страхователя: захотел – пошел в страховую компанию, нет надобности в страховке – и незачем ходить к страховщику. Как раз об этом говорит фраза в законе «страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования». Но кто же является «страхователем в силу закона»? Дело в том, что понятие «страхователь» имеется не только в Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Кто и на каких основаниях может являться страхователем, регламентируют много других законов РФ, которые действуют в соответствии с Конституцией РФ, ГК РФ, и уже названным Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Какие это законы? О них Вы узнаете в следующих статьях данного справочника «Обязанность стать страхователем» и «Перечень законов, вменяющих обязанность стать страхователем».
Дееспособные физические лица – это граждане РФ, иностранцы лица без гражданства и лица с двойным гражданством, достигшие восемнадцатилетнего возраста, способные своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, исполнять гражданские обязанности (ст. 21 ГК РФ)
К физическим лицам относятся также граждане, занимающиеся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей (ст. 23 ГК РФ).
Юридические лица отличаются от физических тем, что это организации, которые имеют в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении обособленное имущество и отвечают по своим обязательствам этим имуществом. Они могут от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде. Юридические лица должны иметь самостоятельный баланс или смету (ст. 48 ГК РФ). Юридические лица действуют на основании устава, либо учредительного договора и устава, либо только учредительного договора (ст. 52 ГК РФ).
Страхователями в добровольном порядке могут быть государственные предприятия, которые вправе застраховать принадлежащее им государственное имущество (Инструкция Минфина СССР от 2 февраля 1989 г. № 19 «Правила добровольного страхования имущества государственных предприятий, объединений»):
1) здания, сооружения;
2) передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудование;
3) транспортные средства, ловецкие и другие суда, орудия лова;
4) объекты незавершенного производства и капитального строительства;
5) инвентарь;
6) готовая продукция, товары, сырье, материалы;
7) и другое имущество, за исключением сельскохозяйственных животных, многолетних насаждений и урожая сельскохозяйственных культур.
Прежде всего каждому современному человеку нужно четко запомнить и усвоить, кто такой страхователь, а кто – страховщик. Часто бывает так, что и эти, казалось бы, ставшие привычными понятия, путают. Чего только не услышишь на этот счет! Представитель страховой фирмы предложил директору магазина дарить покупателям страховки от наступления несчастного случая, мотивируя тем, что дирекция магазина заботится о жизни своих клиентов (конечно, с согласия самого клиента). Плюсов у необычного подарка много. Смысл его состоит в том, что если у покупателя наступит страховой случай, он пойдет за выплатой к страховщику, т. е. в ту страховую фирму, с которой заключил договор директор магазина. При этом директор магазина заплатит за приобретение подарка, например, 100 рублей, о чем знает лишь он сам, да страховщик, а в страховке будет написана страхования сумма в размере 10 000 рублей. Можно представить, как эффектно выглядит подарок со страховой суммой в размере 10 000 рублей перед покупателем. Подарок привлекателен и в том плане, что это не просто обычный рекламный проспект, который раздают направо и налево, который, прочитав или не прочитав, люди выбрасывают у урны. Страховка – это юридический договор, который аккуратно хранят во время всего действия договора. В этом-то и привлекательность поступившего от страховщика предложения для директора магазина. Покупатель-клиент не выбросит страховку как простую бумажку, будет рассказывать о подарке своим друзьям, которые тоже захотят посетить этот магазин. При созревшем желании о подобном сотрудничестве со страховщиком директор должен заключить генеральный договор страхования со страховой фирмой, согласно которому он становится страхователем и в течение целого месяца дарит страховки, а в конце месяца отчитывается за них страховщику. Все ясно и просто. Однако директор магазина свято верит в то, что именно он страховщик, что именно он будет отвечать за страховую выплату перед своими покупателями. По этой причине он отказывается от предложения: «Вы имеете наглость предлагать такое! Я разорюсь, выплачивая страховое возмещение!» Попытка страхового представителя разъяснить, кто есть кто – страхователь и страховщик – не приводит к успеху, потому что есть люди, которые слышат только лишь сами себя. А другой директор, руководитель рядом расположенного магазина, с удовольствием согласилась на предложение страховщика, она разглядела в нем дополнительный маркетинговый ход, причем очень удачный. У этой женщины присутствовали четкие знания о страхователях и страховщиках.
2. Обязанность стать страхователем
Несмотря на то что ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», дающая понятие страхователя, состоит из двух строк, на самом деле она не настолько лаконична, как представляется на первый взгляд. Вся ст. 5 названного Закона выглядит так: «Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона». Кто является страхователем, вроде бы понятно. Это тот, кто приходит в страховую фирму с целью покупки страховки, т. е. с добровольным намерением что-либо или кого-либо застраховать. В то же время различные российские законы об обязательных видах страхования вменяют нам обязанность стать страхователями. Так, например, обязаны быть страхователями владельцы транспортных средств согласно Федеральному закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Поскольку владельцами транспортных средств могут быть как физические, так и юридические лица, они все обязаны соблюдать этот Закон.
В настоящее время в нашей стране происходит становление предпринимательства, фермерских и индивидуальных хозяйств. Работодателям в этих сферах деятельности нужно внимательно отнестись к тому, что в силу действия некоторых законов они обязаны стать страхователями. Если Вы – работодатель, но не имеете в своем штате юриста, Вам необходимо ознакомиться с перечнем законов, регламентирующих обязанность стать страхователями. Если Вы только готовитесь стать предпринимателем, знайте, на что Вы идете. Если Вы – обычный гражданин и всего лишь устраиваетесь на работу, Вы должны знать, в каких случаях работодатель обязан застраховать Вас, но не сделал этого. Ваше право – требовать страховку.
Осуществление обязательного страхования состоит в заключении договора страхования со страховщиком. Действия для заключения договора страхования предусмотрены в ГК РФ (ст. 940, ст. 445). Лицо, на которое возложена обязанность страховать, должно направить оферту или сделать заявление страховщику, а страховщик должен акцептовать оферту или выдать полис, который лицо, сделавшее заявление, обязано принять (п. 2 ст. 940 ГК). Условия договора, содержащиеся в оферте, заявлении и полисе, должны соответствовать условиям, определенным в нормативном акте, установившем обязательное страхование.
Страховщик должен иметь лицензию на осуществление обязательного страхования. Страховщик, имеющий лицензию на проведение добровольного страхования того же вида, но не имеющий лицензии на соответствующее обязательное страхование, не вправе заключать договор обязательного страхования. Страховщик не обязан заключать договор обязательного страхования, даже если он имеет соответствующую лицензию (п. 2 ст. 927 ГК). При этом исключением являются договоры личного страхования.
Обязательное страхование осуществляется за счет страхователей, кроме случаев обязательного личного страхования пассажиров (когда взнос взимается с самого пассажира) и обязательного государственного страхования, которое осуществляется за счет бюджетных средств (ст. 969 ГК). Необходимо пояснить, почему обязательное личное страхование пассажиров осуществляется за счет самих пассажиров. Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется на основании Указа Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров» (с изм. и доп. от 6 апреля 1994 г., 22 июля 1998 г.). В соответствии со ст. 4 Вводного закона оно относится к обязательному страхованию в смысле главы 48 ГК РФ «Страхование». В ч. 2 п. 3 данного Указа предусмотрено, что взнос по обязательному страхованию пассажиров взимается с самого пассажира, т. е. в данном случае используется правило ст. 939 ГК РФ, поскольку пассажир в этом договоре является застрахованным выгодоприобретателем.
Обязательное медицинское и пенсионное страхование осуществляется с участием государственных внебюджетных фондов, и правила главы 48 ГК РФ об обязательном страховании к этим правилам страхования не применяются (ст. 970 ГК РФ).
Во всех остальных случаях обязанность страхователя осуществлять обязательное страхование за свой счет означает, что:
1) работодатель не имеет права осуществлять обязательное страхование за счет работника и удерживать взносы по обязательному страхованию из зарплаты работника; страхователь-работодатель обязан уплатить страховой взнос за своего работника из собственных средств, а затем зачислить эти деньги в состав расходов;
2) при обязательном страховании банковских вкладов банк не может включать в договор условие об уплате вкладчиком страховых взносов – банк должен уплачивать их из собственных средств и затем зачислить эти деньги в состав расходов;
3) страхователь не вправе пользоваться возможностью, предоставляемой ст. 939 ГК РФ: заключить договор страхования и возложить исполнение своей обязанности по уплате премии на выгодоприобретателя, освободившись от этой обязанности. Выгодоприобретатель, который в соответствии с п. 2 ст. 939 ГК РФ уплатил премию за страхователя, вправе потребовать от страхователя возмещения убытков с начислением процентов по ст. 395 ГК РФ. Однако в этом случае он не вправе требовать применения последствий, предусмотренных в ст. 937 ГК РФ. В отношении обязательного страхования пассажиров эти правила не применяются.
Страхователи, на которых закон возложил обязанность осуществить обязательное страхование, должны четко представлять себе последствия нарушения закона. Во-первых, для налоговых целей суды признают обязательным любое страхование, если в законе установлена обязанность страховать. Во-вторых, ст. 937 ГК РФ гласит: лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. Иными словами, если работодатель имеет обязанность застраховать работника, но не сделал этого, несет ответственность перед подчиненным. При наступлении несчастного случая работодатель обязан будет выплатить работнику (выгодоприобретателю) деньги в том размере, как если бы это сделала страховая компания. Кроме того, с этого работодателя будут взысканы по иску суммы, неосновательно сбереженные работодателем, и, к тому же, на эти суммы начислят проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ.
Однако не только работодатели пребывают в неведении относительно обязанностей осуществить обязательное страхование. Большинство граждан тоже не подозревают, что, устраиваясь на работу, они в определенных случаях вправе требовать от работодателя страховки, а работодатель обязан застраховать их за свой счет не потому, что это прихоть работника, а потому, что так велит закон Российской Федерации. Читайте дальше в статье «Перечень законов, вменяющих обязанность стать страхователем», работникам каких сфер деятельности нужно требовать от работодателя страховку.
Если договор обязательного страхования был заключен надлежащим образом, но страхователь не уплатил премии (страховой взнос), то страховщик, не получивший премии или ее части, вправе предъявить страхователю требование об ее уплате с начислением процентов по ст. 395 ГК РФ.
3. Перечень законов, вменяющих обязанность стать страхователем
В этой статье приводится перечень законов РФ с комментариями, в силу действия которых у субъектов появляется обязанность стать страхователем, приведены категории лиц и законы, в соответствии с которыми они могут страховать свою жизнь за счет работодателя. Права и обязанности страхователей четко установлены тем или иным законом.
Законы РФ об обязательных видах страхования определяют состав юридических лиц и физических лиц, на которых возложена обязанность стать страхователями (ГК РФ, ст. 936). Этот вопрос мы подробно рассмотрим для того, чтобы каждый человек четко знал, не подпадает ли он сам, ни о чем не подозревая, под действие какого-либо закона. Физическим лицам, имеющим статус индивидуального предпринимателя, ведущим бизнес в одиночку, трудно уследить за постоянно меняющимся законодательством. Законов РФ в условиях новой рыночной экономики издано очень много. Бывает и так, что человек в силу своего неведения нарушает закон, и вдруг, как снег на голову, падает на него какой-либо штраф. Все большее количество граждан становятся индивидуальными предпринимателями-работодателями, которые удивляются, за что им начисли штраф.
Несомненно, что очень досадно получать штрафы, но, как известно, незнание законов не освобождает от ответственности. В статье, кроме комментариев об обязанности стать страхователем, приведены размеры штрафа.
Так, Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» (с изм. и доп. от 31 декабря 2002 г., 23 декабря 2003 г., 5 марта 2004 г.) в ст. 6 говорит о том, что страхователями обязаны являться те лица, которые определяются в соответствии федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования. Указанный Закон дает понятие страхователя. Это:
1) организации любой организационно-правовой формы;
2) граждане, обязанные в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования уплачивать страховые взносы (обязательные платежи);
3) органы исполнительной власти и органы местного самоуправления, обязанные в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования уплачивать страховые взносы.
Страхователи определяются и в соответствии с другими федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования. Какие это конкретные виды обязательного страхования, которые определяют понятие страхователя?
Перечень юридических и физических лиц, которые обязаны стать страхователями, регламентируемый различными законами РФ, довольно широк.
Страхователями признаются государственные учреждения согласно ст. 969 «Обязательное государственное страхование» ГК РФ. Государственные учреждения являются страхователями жизни и здоровья следующих лиц (Федеральный закон от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» (с изм. и доп. от 21 июля 1998 г., 25 июля 2002 г., 30 июня, 7 июля 2003 г., 21 июня 2004 г., 2 февраля 2006 г.)):
1) военнослужащих;
2) граждан, призванных на военные сборы;
3) лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации;
4) сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы;
5) сотрудников федеральных органов налоговой полиции;
6) сотрудники, военнослужащие и работники Государственной противопожарной службы.
Государством предусмотрены меры социальной защиты судьи и членов его семьи. За счет средств федерального бюджета подлежат обязательному государственному страхованию жизнь, здоровье и имущество судьи (ст. 20 Закона РФ от 26 июня 1992 г. № 3132-1 «О статусе судей в Российской Федерации» (с изм. и доп. от 14 апреля, 24 декабря 1993 г., 21 июня 1995 г., 17 июля 1999 г., 20 июня 2000 г., 15 декабря 2001 г., 22 августа 2004 г., 5 апреля 2005 г.)). При этом жизнь и здоровье судьи подлежат страхованию на сумму его пятнадцатилетней заработной платы.
Все сотрудники кадрового состава органов внешней разведки подлежат обязательному государственному личному страхованию за счет средств федерального бюджета на сумму их пятнадцатилетнего денежного содержания (ст. 22 Федерального закона от 10 января 1996 г. № 5-ФЗ «О внешней разведке» (с изм. и доп. от 7 ноября 2000 г., 30 июня 2003 г., 22 августа 2004 г.)). Вред, причиненный здоровью сотрудника кадрового состава органа внешней разведки Российской Федерации или члена его семьи в связи с осуществлением разведывательной деятельности, возмещается в полном объеме за счет средств федерального бюджета.
Государство обеспечивает гарантии для государственных служащих на основании Федерального закона от 27 июля 2004 г. № 79-ФЗ «О государственной гражданской службе Российской Федерации» (с изменениями от 2 февраля 2006 г.). Оно осуществляет обязательное государственное страхование на случай причинения вреда здоровью и имуществу в связи с исполнением им должностных обязанностей.
Государственное страхование осуществляется за счет средств, предоставленных из соответствующего государственного бюджета (ст. 927 ГК РФ). Страхователи – государственные учреждения обязаны ознакомлять застрахованных лиц с правилами, порядком и условиями проведения обязательного государственного страхования жизни и здоровья при приеме на работу (призыве на военную службу, военные сборы).
Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» (с изм. и доп. от 17 июля 1999 г., 2 января 2000 г., 25 октября, 30 декабря 2001 г., 11 февраля, 26 ноября 2002 г., 8 февраля, 22 апреля, 7 июля, 23 октября, 8, 23 декабря 2003 г., 22 августа, 1, 29 декабря 2004 г., 22 декабря 2005 г.) дает следующее определение страхователя. Страхователь – юридическое лицо любой организационно-правовой формы (в том числе иностранная организация, осуществляющая свою деятельность на территории Российской Федерации и нанимающая граждан Российской Федерации) либо физическое лицо, нанимающее лиц, подлежащих обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в соответствии с п. 1 ст. 5 настоящего Федерального закона. Все лица, нанимающие (привлекающие к труду) работников, подлежащих обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, обязаны зарегистрироваться в качестве страхователей в исполнительных органах страховщика (ст. 6 вышеуказанного Закона). Юридическое лицо обязано зарегистрироваться в качестве страхователя в течение 5 дней с момента государственной регистрации. Если юридическое лицо создало обособленное подразделение, имеющее отдельный баланс, расчетный счет, начисляющее выплаты и иные вознаграждения в пользу физических лиц, оно должно зарегистрироваться в качестве страхователя в течение 30 дней со дня создания такого обособленного подразделения. Если физическое лицо заключило трудовой договор с работником, оно обязано зарегистрироваться в качестве предпринимателя в течение 10 дней со дня заключения договора с первым из нанимаемых работников. Нарушение установленного статьей 6 вышеуказанного Федерального закона срока регистрации в качестве страхователя у страховщика влечет взыскание штрафа в размере 5000 рублей. Нарушение установленного ст. 6 настоящего Федерального закона срока регистрации в качестве страхователя у страховщика более чем на 90 дней влечет взыскание штрафа в размере 10 000 рублей. Если физическое лицо, которое заключило трудовой договор с работником, вообще не зарегистрировалось в качестве страхователя, то оно подлежит штрафу в размере 10 % облагаемой базы для начисления страховых взносов за весь период такой деятельности, но не мене 20 000 рублей. За подобные нарушения страхователь привлекается к ответственности, определенной Налоговым кодексом, Кодексом об административных правонарушениях.
Кроме того, страхователи, являющиеся таковыми по Закону «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний», обязаны разъяснять застрахованным лицам их права и обязанности, а также порядок и условия обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Это еще не вся информация для вышеуказанных страхователей. Согласно ст. 24 данного Закона они обязаны вести учет и отчетность.
1. Страхователи в установленном порядке осуществляют учет случаев производственного травматизма и профессиональных заболеваний застрахованных и связанного с ними обеспечения по страхованию, ведут государственную ежеквартальную статистическую, а также бухгалтерскую отчетность.
2. Страхователи ежеквартально не позднее 15-го числа месяца, следующего за истекшим кварталом, представляют в установленном порядке страховщику по месту их регистрации отчетность по форме, установленной страховщиком.
3. Страхователь и его должностные лица несут установленную законодательством Российской Федерации ответственность за непредставление или недостоверность статистической, а также бухгалтерской отчетности.
Однако не все виды обязательного социального страхования, в силу которых лицо обязано стать страхователем, предусматривают такую обязательность. В добровольном порядке страхователями могут быть организации и индивидуальные предприниматели в соответствии с Федеральным законом «Об обеспечении пособиями по обязательному социальному страхованию граждан, работающих в организациях и у индивидуальных предпринимателей, применяющих специальные налоговые режимы, и некоторых других категорий граждан». Страхователи, определенные этим законом, – это организации и индивидуальные предприниматели:
1) перешедшие на упрощенную систему налогообложения;
2) являющиеся плательщиками единого налога на вмененный доход для отдельных видов деятельности;
3) являющиеся плательщиками единого сельскохозяйственного налога, добровольно уплачивающие страховые взносы на обязательное социальное страхование работников на случай временной нетрудоспособности (далее именуются – работодатели);
4) индивидуальные предприниматели, в том числе члены крестьянских (фермерских) хозяйств;
5) физические лица, не признаваемые индивидуальными предпринимателями (занимающиеся частной практикой): адвокаты, нотариусы, частные детективы, частные охранники, иные лица, занимающиеся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой;
6) родовые, семейные общины малочисленных народов Севера.
При уплате работодателями страховых взносов в Фонд социального страхования Российской Федерации выплата пособий по временной нетрудоспособности работникам осуществляется полностью за счет средств Фонда социального страхования Российской Федерации. Размер страхового взноса, уплачиваемого работодателем на социальное страхование работников на случай временной нетрудоспособности, определяется в соответствии с главой 24 ч. 2 Налогового кодекса Российской Федерации (НК РФ) (с изм. и доп. от 30 марта, 9 июля 1999 г., 2 января, 5 августа, 29 декабря 2000 г., 24 марта, 30 мая, 6, 7, 8 августа, 27, 29 ноября, 28, 29, 30, 31 декабря 2001 г., 29 мая, 24, 25 июля, 24, 27, 31 декабря 2002 г., 6, 22, 28 мая, 6, 23, 30 июня, 7 июля, 11 ноября, 8, 23 декабря 2003 г., 5 апреля, 29, 30 июня, 20, 28, 29 июля, 18, 20, 22 августа, 4 октября, 2, 29 ноября, 28, 29, 30 декабря 2004 г., 18 мая, 3, 6, 18, 29, 30 июня, 1, 18, 21, 22 июля, 20 октября, 4 ноября, 5, 6, 20, 31 декабря 2005 г., 10 января, 2, 28 февраля, 13 марта 2006 г.).
Продолжая перечень страхователей, необходимо отметить, что страхователями при обязательном медицинском страховании согласно Закону РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» являются:
1) для неработающего населения (пенсионеров, детей, учащихся и студентов дневных форм обучения): органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления;
2) для работающего населения:
а) организации, физические лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей;
б) частные нотариусы, адвокаты;
в) физические лица, заключившие трудовые договоры с работниками, а также выплачивающие по договорам гражданско-правового характера вознаграждения, на которые в соответствии с законодательством Российской Федерации начисляются налоги в части, подлежащей зачислению в фонды обязательного медицинского страхования.
Все вышеназванные страхователи обязаны:
1) заключать договор обязательного медицинского страхования со страховой медицинской организацией;
2) вносить страховые взносы в порядке, установленном настоящим Законом и договором медицинского страхования;
3) в пределах своей компетенции принимать меры по устранению неблагоприятных факторов воздействия на здоровье граждан;
4) предоставлять страховой медицинской организации информацию о показателях здоровья контингента, подлежащего страхованию;
5) зарегистрироваться в качестве страхователя в территориальном фонде обязательного медицинского страхования в порядке, установленном ст. 9.1 Закона «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации».
Регистрация страхователей при обязательном медицинском страховании осуществляется в территориальных фондах обязательного медицинского страхования (ст. 9.1). Страхователи-организации и индивидуальные предприниматели должны зарегистрироваться в пятидневный срок с момента их государственной регистрации, страхователи – частные нотариусы – не позднее 30 дней со дня получения лицензии на право нотариальной деятельности. Страхователи-адвокаты обязаны зарегистрироваться в срок не позднее 30 дней со дня выдачи удостоверения адвоката. Страхователи – физические лица, заключившие трудовые договоры с работниками, а также выплачивающие по договорам гражданско-правового характера вознаграждения, на которые начисляются налоги, обязаны зарегистрироваться в срок не позднее 30 дней со дня заключения соответствующих договоров. Страхователи-организации, имеющие обособленные подразделения, должны зарегистрироваться в срок не позднее 30 дней со дня создания обособленного подразделения. Страхователи – органы государственной власти и органы местного самоуправления обязаны зарегистрироваться в срок не позднее 30 дней со дня их учреждения.
Перечень страхователей продолжает Федеральный закон «О промышленной безопасности опасных производственных объектов». Кому может быть причинен вред при эксплуатации опасного производственного объекта? Вред может быть причинен жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте. В ст. 15 Закон предусматривает обязательное страхование ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте. Страхователем является организация, эксплуатирующая опасный производственный объект. Кроме того, Закон регламентировал размер страховой суммы, который организации не имеют изменять. Минимальный размер страховой суммы – 100 000 рублей, 1 000 000 рублей, 7 000 000 рублей – зависит от количества опасных веществ, которые получаются, используются, перерабатываются, образовываются, хранятся, транспортируются, уничтожаются организацией, эксплуатирующей опасный производственный объект. Для координации действий и интересов предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты, служб Госгортехнадзора, экспертных организаций и страховщиков при реализации Федерального закона «О промышленной безопасности опасных производственных объектов», создан Российский страховой Пул по страхованию ответственности в рамках Федерального закона «О промышленной безопасности опасных производственных объектов».
Страхователями обязаны быть российские предприятия, иностранные юридические лица, предприятия с иностранными инвестициями, которые осуществляют предпринимательскую деятельность на территории Российской Федерации. Они должны проводить обязательное противопожарное страхование согласно ст. 28 Федерального закона от 21 декабря 1994 г. № 69-ФЗ «О пожарной безопасности» (с изм. и доп. от 22 августа 1995 г., 18 апреля 1996 г., 24 января 1998 г., 7 ноября, 27 декабря 2000 г., 6 августа, 30 декабря 2001 г., 25 июля 2002 г., 10 января 2003 г., 10 мая, 29 июня, 22 августа, 29 декабря 2004 г., 1 апреля, 9 мая 2005 г., 2 февраля 2006 г.).
Виды обязательного противопожарного страхования:
1) страхование имущества, находящегося в их ведении, пользовании, распоряжении;
2) страхование гражданской ответственности за вред, который может быть причинен пожаром третьим лицам;
3) страхование работ и услуг в области пожарной безопасности.
Противопожарное страхование может осуществляться и в добровольной форме (ст. 28 ФЗ «О пожарной безопасности»). Страхователями при этом могут быть любые лица, желающие получить страховую защиту на случай наступления пожара.
За счет средств федерального бюджета подлежат ремонту федеральные автомобильные дороги. Следовательно, страхователями являются организации, в оперативном управлении которых находятся федеральные автомобильные дороги:
1) федеральные управления автомобильных дорог;
2) управления автомагистралей;
3) органы управления дорожным хозяйством субъектов Российской Федерации (Распоряжение Министерства транспорта от 26 августа 2002 г. № ИС-707-р «О страховании федеральных автомобильных дорог»).
Обязан стать страхователем нотариус, занимающийся частной практикой. Он на основании ст. 18 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате, обязан заключить договор страхования своей деятельности. Нотариус не вправе выполнять свои обязанности без заключения договора страхования. Страховая сумма при этом не может быть менее 100-кратного установленного законом размера минимальной месячной оплаты труда.
Участие в системе страхования вкладов в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (с изм. и доп. от 20 августа, 29 декабря 2004 г., 20 октября 2005 г.) обязательно для всех банков (ст. 6 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»). Банк считается участником системы страхования вкладов со дня его постановки на учет до дня снятия его с учета в системе страхования вкладов в соответствии со ст. 28 названного Федерального закона. Страхователями для целей настоящего Федерального закона признаются банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков. Страхователи (банки) обязаны:
1) представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;
2) размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;
3) вести учет обязательств банка перед вкладчиками, позволяющий банку сформировать на любой день реестр обязательств банка перед вкладчиками по форме, которая устанавливается Банком России по предложению агентства;
4) исполнять иные обязанности, предусмотренные настоящим Федеральным законом.
Создана государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», которая разработала Порядок ведения реестра банков, включенных в систему обязательного страхования вкладов, в котором определена процедура включения банков в реестр и исключения банков из реестра. Реестр ведется в электронном виде и размещается в сети Интернет на официальном сайте Агентства. Страховым случаем по Закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» признаются либо отзыв (аннулирование) у банка лицензии на осуществление банковских операций, либо введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Основаниями для исключения банка из реестра являются:
1) отзыв (аннулирование) лицензии Банка России и завершение Агентством процедуры выплаты возмещения по вкладам;
2) прекращение права на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц в связи с заменой лицензии Банка России и исполнение банком своих обязательств перед вкладчиками;
3) прекращение деятельности банка в связи с его реорганизацией (за исключением реорганизации в форме преобразования).
В России обязательному страхованию ответственности также подлежат отдельные виды деятельности, например космическая деятельность согласно Закону РФ от 20 августа 1993 г. № 5663-1 «О космической деятельности» (с изм. и доп. от 29 ноября 1996 г., 10 января 2003 г., 5 марта, 22 августа 2004 г., 2 февраля 2006 г.), экологическое страхование, которое предусмотрено Федеральным законом от 10 января 2002 г. № 7-ФЗ «Об охране окружающей среды» (с изм. и доп. от 22 августа, 29 декабря 2004 г., 9 мая, 31 декабря 2005 г.).
4. Права страхователя
Несомненно, что приятнее иметь права, а не обязанности. Права страхователей в обязательных видах страхования регламентированы в конкретных законах об обязательных видах страхования. В этой статье будут рассмотрены права страхователей добровольных видов страхования.
1. Если страховщик по какой-либо причине отказывает Вам в покупке страховки, но Вы доподлинно знаете, что такой вид страхования у него есть, Вы имеете право требовать этой услуги, а страховщик не имеет права отказать.
2. Вы имеете право одновременно застраховать свое имущество и свою жизнь как у одного страховщика, так и у нескольких страховщиков. По одному договору объект страхования может быть застрахован совместно несколькими страховщиками (сострахование). «Вот и замечательно, хорошая новость, – подумаете Вы, – застрахую что-либо на 1 млн рублей у 10 разных страховщиков, а при наступлении страхового случая получу от каждого по 1 млн, т. е. сразу 10 млн рублей». Однако это не так, касаясь Вашего имущества, и это так, касаясь вашей жизни. Жизнь человека, на самом деле, бесценна, и закон учитывает это. Если Вы застраховали свою жизнь, например, от наступления несчастного случая на 1 млн рублей, в одной страховой компании, затем пошли в другую, третью, четвертую и там купили страховки с страховой суммой по 1 млн рублей, Вы действительно получите при наступлении страхового случая в каждой из этих страховых компаний по 1 млн рублей. Но если Вы размечтались то же самое осуществить насчет имущества, Вам это не удастся в силу действующего законодательства Российской Федерации. Закон разрешает застраховать, например, Вашу квартиру на 1 млн рублей у нескольких страховщиков, но страховое возмещение Вы получите только лишь 1 миллион рублей от всех вместе страховщиков. Один страховщик Вам выплатит, например, 200 000 рублей, другой – 300 000, третий – 100 000 и так далее, а в целом всего 1 млн рублей, но не 10 млн, если Вы приходили к 10 разным страховщикам. Страховщики солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования.
3. Наверное, самым приятным правом страхователя является право требовать от страховщика выплаты страхового возмещения. Конечно, наступление страхового случая – это вовсе не радостное событие, однако при этом есть возможность получить деньги на возмещение ущерба по сравнению с теми лицами, у кого имущество не застраховано.
4. На страхователя распространяются также права, предусмотренные Законом РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (с изм. и доп. от 2 июня 1993 г., 9 января 1996 г., 17 декабря 1999 г., 30 декабря 2001 г., 22 августа, 2 ноября, 21 декабря 2004 г.), так как страховая компания оказывает гражданам платную услугу по защите их имущественных интересов. Страхователь согласно этому Закону имеет право на денежное возмещение в случае оказания некачественной услуги, на возмещение морального вреда, право на представление информации, на защиту судом прав.
5. Страхователь имеет право на назначение выгодоприобретателя, который также имеет право требовать от страховщика выплаты страхового возмещения. Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Им может быть любое физическое или юридическое лицо. Лицо, в пользу которого должен быть заключен договор обязательного страхования, имеет право требовать от страхователя его заключения.
Конец ознакомительного фрагмента.