Глава 2. Багаж знаний о страховых компаниях
1. Страховое дело
Целью страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении страховых случаев (ст. 3 Закона «Об организации страхового дела в РФ»). Страховая деятельность (страховое дело) в России – это сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию. Это сфера деятельности и таких лиц, как страховые брокеры и страховые актуарии по оказанию услуг, связанных со страхованием и перестрахованием (ст. 2 Закона «Об организации страхового дела в РФ»).
Страховщики – юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в порядке, установленном Законом о страховании (ст. 6 Закона «Об организации страхового дела в РФ»).
Кто такие страховые брокеры и страховые актуарии? Страховые брокеры – граждане РФ, зарегистрированные в установленном законодательством РФ порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или российские юридические лица (коммерческие организации), осуществляющие от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или договоров перестрахования (ст. 8 Закона «Об организации страхового дела в РФ»).
Страховые актуарии – граждане РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов (ст. 8 Закона «Об организации страхового дела в РФ»). Страхование – это отношения между страховщиками и их клиентами по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев.
Участниками отношений, регулируемых Законом «Об организации страхового дела в РФ», согласно ст. 4.1 Закона, являются:
1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
2) страховые организации;
3) общества взаимного страхования;
4) страховые агенты;
5) страховые брокеры;
6) страховые актуарии.
Деятельность страховых организаций, обществ взаимного страхования, страховых брокеров, являющихся согласно Закону «Об организации страхового дела в РФ» субъектами страхования, подлежит лицензированию. Страховые актуарии подлежат аттестации. Сведения о субъектах страхового дела вносятся в единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.
Страхование в России осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования (ст. 3 Закона «Об организации страхового дела в РФ»).
2. Государственное регулирование страховой деятельности в России
Всем известно, что XXI в. – век информации. Казалось бы, что каждый современный человек информирован обо всем на свете, но есть немало людей, особенно старшего поколения, которые уверены, что до сих пор российского законодательства не существует в принципе, причем в сфере страхования тоже.
В настоящее время Российское государство проводит единую государственную политику в сфере страхования. Оно установило принципы страхования и формирования механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории РФ. Требования к страховщикам установлены Законом «Об организации страхового дела в РФ»; к страховым медицинским организациям – Законом РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (в ред. от 2 апреля 1993 г.) (с изм. и доп. от 24 декабря 1993 г., 1 июля 1994 г., 29 мая 2002 г., 23 декабря 2003 г.).
Действуют условия лицензирования страхования. Договорные отношения между страховыми организациями и страхователями регулирует ГК РФ, в котором страховому делу посвящена целая глава – глава 48.
Закон «Об организации страхового дела в РФ» в соответствии с Конституцией РФ регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает принципы государственного регулирования страховой деятельности.
3. Государственный орган страхового надзора
Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляет Министерство финансов РФ (Минфин РФ). Министерство финансов РФ является федеральным органом исполнительной власти. Оно обеспечивает проведение единой финансовой, бюджетной, налоговой и валютной политики в РФ и координирует деятельность в этой сфере иных федеральных органов исполнительной власти. Министерство финансов РФ в своей деятельности руководствуется Конституцией РФ, федеральными конституционными законами, федеральными законами, указами и распоряжениями Президента РФ, постановлениями и распоряжениями Правительства РФ, а также Постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004 г. № 329 «О Министерстве финансов Российской Федерации» (с изм. и доп. от 1 декабря 2004 г., 27 мая, 21 декабря 2005 г.). Кроме надзора за страховой деятельностью, Министерство финансов РФ обязано решать и множество других государственных задач, среди которых: разработка проекта федерального бюджета, осуществление в пределах своей компетенции государственного финансового контроля и т. д.
4. Кто выдает лицензии страховщику?
В ведении Минфина РФ находится Федеральная служба РФ по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор), которая непосредственно осуществляет надзор за деятельностью страховщиков; ведет единый государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков, а также реестр страховых брокеров; осуществляет контроль за обеспечением платежеспособности страховщиков и соблюдением ими страхового законодательства. Лицензия – это специальное разрешение на осуществление конкретного вида деятельности при обязательном соблюдении лицензионных требований и условий, выданное лицензирующим органом юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю. Лицензирование – это мероприятия, связанные с представлением лицензий, переоформлением документов, подтверждающих наличие лицензий, приостановлением и возобновлением действия лицензий, аннулированием лицензий и контролем лицензирующих органов за соблюдением лицензиатами при осуществлении лицензируемых видов деятельности соответствующих лицензионных требований и условий.
Федеральная служба страхового надзора публикует в печатном органе справочные материалы о деятельности страховщиков, организует прием граждан, обеспечивает своевременное и полное рассмотрение обращений граждан, принимает по ним решения и направляет заявителям ответы в установленный законодательством РФ срок. Федеральная служба страхового надзора полномочна применять санкции к страховым компаниям за нарушение законодательства. Она может отозвать лицензию у страховщика, лишить его лицензии, возобновить действие лицензии. О таких фактах в справочно-информационных системах помещается открытая информация. Каждый человек может свободно ознакомиться с ней. Например, Вы можете прочитать следующие сведения.
Возобновлено действие лицензий пяти страховых организаций. Приказ Федеральной службы страхового надзора от 17 марта 2006 г. № 230 «О возобновлении действия лицензий на осуществление страховой деятельности, выданных страховым организациям». В связи с устранением нарушений действующего законодательства, послуживших основанием для приостановления действия лицензий, возобновлено действие лицензий следующих страховых организаций: ООО «Страховая компания „Восла“», 000 «Межрегиональная страховая компания», ООО «Страховая компания „Независимые инвесторы“», ООО «Страховая организация „РЕГНУМ“», ЗАО «Тверское страхование».
Отозваны лицензии у трех страховых организаций. Приказ Федеральной службы страхового надзора от 17 марта 2006 г. № 229 «Об отзыве лицензий на осуществление страховой деятельности, выданных страховым организациям». В связи с неустранением в установленный срок нарушений страхового законодательства, явившихся основанием для приостановления действия лицензий, отозваны лицензии у следующих страховых организаций: ООО «Дорожное страховое общество», ООО «Страховой концерн Мико», ООО «Страховая компания „Парите“».
Приказом Минфина РФ утверждены «Условия лицензирования страховой деятельности» № 02–02/08 (с изменениями на 14 мая 1997 г.). Условия являются едиными для всех юридических лиц, осуществляющих свою деятельность в соответствии с Законом РФ «О страховании». Лицензия, выданная страховщику, это государственное разрешение на проведение страховой деятельности на территории РФ. Лицензия является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности при условии соблюдения им требований, оговоренных при выдаче лицензии. Однако деятельность, связанная с оценкой страховых рисков, определением размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области страхования не требует получения лицензии. Лицензия выдается для осуществления страховой деятельности на определенной территории, заявленной страховщиком.
Лицензия выдается по установленной форме. Для того чтобы страхователь мог со знанием дела попросить у страховщика лицензию для ознакомления, ниже приведена установленная законодательством форма указанного документа.
Следует обратить внимание, что в приведенном бланке лицензии по установленной форме нет пункта «Срок действия лицензии». Как видно из формы, утвержденной Минфином РФ, лицензия содержит такие реквизиты, как:
1) наименование страховщика, владеющего лицензией, его юридический адрес;
2) наименование отрасли, формы проведения и вида (видов) страховой деятельности, с указанием в приложении вида (видов) страхования, на проведение которого имеет право страховщик;
3) территория, на которой он имеет право проведения этого вида (видов);
4) номер лицензии и дата ее выдачи;
5) подпись руководителя (или заместителя руководителя) и гербовая печать Росстрахнадзора;
6) регистрационный номер по государственному реестру страховщиков.
У страхователей, которые просят у страховщика показать лицензию на право осуществления страховой деятельности, часто возникает вопрос: «Почему ваша лицензия не имеет срока действия? Срок действия обязательно должен быть. А у Вас его нет, значит, Ваша лицензия недействительна!» Но на самом деле такая лицензия липовая. Почему? Потому что лицензия на право проведения страховой деятельности не имеет ограничения по сроку действия, если это специально не предусмотрено при выдаче.
Отсутствие срока действия лицензии на право осуществления страховой деятельности кажется некомпетентным лицам странным фактом. Вероятно, потому, что в ст. 8 Федерального закона от 8 августа 2001 г. № 128-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности» (с изменениями от 13, 21 марта, 9 декабря 2002 г., 10 января, 27 февраля, 11, 26 марта, 23 декабря 2003 г., 2 ноября 2004 г., 21 марта, 2 июля, 31 декабря 2005 г.) определен срок действия лицензии: он не может быть менее 5 лет. Тех граждан, работа которых каким-то образом связана с лицензиями, или тех, которые хотя бы однажды видели лицензию «в глаза», очень смущает тот факт, когда они не находят в лицензии страховщика срока действия 5 лет. Такие граждане, по всей видимости, не знают, что в той же ст. 8 ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности» указано, что положениями о лицензировании конкретных видов деятельности может быть предусмотрено бессрочное действие лицензии.
5. Каким лицам может быть выдана лицензия по страхованию?
Следует отметить, что лицензия на проведение страховой деятельности может быть выдана только юридическому лицу, зарегистрированному на территории Российской Федерации согласно Федеральному закону от 8 августа 2001 г. № 129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» (с изм. и доп. от 23 июня, 8, 23 декабря 2003 г., 2 ноября 2004 г., 2 июля 2005 г.).
Эти положения регламентированы ст. 938 ГК РФ. Индивидуальный предприниматель не имеет права организовывать деятельность страховщика. Каждый человек, который собирается стать страхователем, должен четко знать, что индивидуальные предприниматели не могут являться страховщиками, поскольку имеют статус физического лица. И если индивидуальный предприниматель предлагает себя в качестве страховщика, не верьте ему. Попросите показать лицензию, выданную Федеральной службой страхового надзора, которая находится в ведении Министерства финансов РФ. Будьте уверены, такую лицензию он Вам не покажет, и, возможно, найдет разные причины, оправдывающие отсутствие лицензии. Предприимчивых людей стало много, и это не случайно. Мы все являемся свидетелями бурного становления предпринимательства в России: дееспособные граждане России по достижении возраста 18 лет получили право вести деятельность в качестве индивидуального предпринимателя, зарегистрировав свою деятельность согласно Федеральному закону «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей». В сфере страхования индивидуальный предприниматель может выполнять лишь роль представителя (посредника) одного или нескольких страховщиков. Российские страховщики широко используют труд посредников, страховых агентов и страховых брокеров, которые привлекают клиентов, непосредственно контактируют с ними, оформляют и пролонгируют договоры страхования. Однако индивидуальный предприниматель имеет право исполнять роль представителя страховщика не во всех случаях, а только в тех, когда индивидуальный предприниматель имеет подтверждающий документ, выданный ему конкретным страховщиком. Это может быть агентский или брокерский договор, в котором сказано, что от имени и по поручению страховщика он имеет право осуществлять посредническую деятельность от имени страховщика. Если индивидуальный предприниматель является представителем нескольких страховщиков, например 10 страховых фирм, то от каждой из них должен быть агентский или брокерский договор. Это означает, что клиенту индивидуальный предприниматель должен показать все 10 таких договоров, но не один список, в котором присутствуют только лишь названия страховщиков. Если Вы сомневаетесь в правоспособности индивидуального предпринимателя оказывать посредническую деятельность от имени конкретного страховщика, имейте в виду, что в конце агентского или брокерского договора обязательно есть реквизиты (адрес, телефоны, печать) страховщика. Вы в любое время можете позвонить страховщику и навести справки об интересующем Вас человеке.
6. Легко ли стать страховщиком?
В настоящее время не каждый желающий, имеющий право стать юридическим лицом, может получить лицензию на право ведения страховой деятельности. Страховщиком в наше время стать непросто. Прочитайте ниже, сколько требований должно выполнить юридическое лицо для того, чтобы получить лицензию.
При обращении за получением лицензии на проведение страховой деятельности страховые организации должны иметь оплаченный уставный капитал и иные собственные средства. По какой причине государство ввело такое требование? Причина понятна: денежные средства страховщика должны обеспечивать проведение планируемых видов страховой деятельности и выполнение принимаемых страховщиком обязательств по договорам страхования. Если какой-либо другой бизнес можно начинать, как говорится, с нуля и затем постепенно «раскручивать» его, то в страховом бизнесе обязательно нужен большой первоначальный капитал. Страховой бизнес начинать с нуля нельзя, потому что при возможном наступлении страхового случая в самом начале деятельности страховщик обязан выплачивать страховое возмещение, и клиент не должен дожидаться, когда бизнес страховщика встанет «на ноги».
Страховая организация, обращающаяся за лицензией впервые, должна иметь предварительный план, в котором она должна указать сумму страховых взносов, которую она предполагает собрать при продаже страховок на первом году деятельности. Оплаченный уставный капитал и иные собственные средства должны быть равны определенному проценту от указанной суммы предполагаемых страховых взносов, собранных на первом году деятельности. Например, если страховая организация хочет заниматься только страхованием жизни, то она должна иметь оплаченный уставной капитал не менее 15 % от этой суммы, но не менее 150 млн рублей. По страхованию, например, средств воздушного транспорта, страхованию средств водного транспорта – 25 %, но не менее 250 млн рублей. Если страховщик подает документы для получения лицензии на проведение различных видов страховой деятельности, величина уставного капитала исчисляется раздельно по страхованию жизни и иным видам страховой деятельности.
Если уставной капитал и иные собственные средства страховщика соответствуют требованиям закона, он подает огромное количество документов в Росстрахнадзор. При подаче заявки на выдачу лицензии страховщик несет ответственность за достоверность информации, указанной в документах, представленных на лицензирование. За выдачу каждой лицензии на осуществление страховой деятельности взимается плата в федеральный бюджет со страховых организаций в размере, установленном действующим законодательством РФ.
Может быть, кто-то из читателей мечтает стать страховщиком? Посмотрите перечень документов, которые представляются в Росстрахнадзор:
1) заявление установленной формы (сама форма заявления приведена ниже в приложении 1);
2) учредительные документы:
а) устав, разработанный в соответствии с действующим законодательством;
б) протокол учредительного собрания, решение о создании или учредительный договор;
в) документ, подтверждающий государственную регистрацию юридического лица;
3) документы, подтверждающие оплату уставного капитала (справка банка, акты приема-передачи имущества, другие документы);
4) экономическое обоснование страховой деятельности:
а) бизнес-план на первый год деятельности (приложение 2);
б) расчет соотношения активов и обязательств по форме, в «Методике расчета нормативного размера соотношения активов и обязательств страховщиков», утвержденной Росстрахнадзором (представляется страховыми организациями, осуществляющими страховую деятельность не менее 1 года);
в) положение о порядке формирования и использования страховых резервов;
г) план по перестрахованию (в произвольной форме), если максимальная ответственность по отдельному риску превышает 10 % собственных средств страховщика.
д) баланс с приложением отчета о финансовых результатах на последнюю отчетную дату;
е) план размещения средств страховых резервов;
5) правила по видам страхования, которые в соответствии с Законом «О страховании» и общими условиями действительности сделок, предусмотренными гражданским законодательством, должны содержать:
а) определение круга субъектов страхования и ограничения по заключению договора страхования;
6) определение объектов страхования;
в) определение перечня страховых случаев, при наступлении которых возникает ответственность страховщика по страховым выплатам (основные и дополнительные условия);
г) страховые тарифы;
д) определение сроков страхования;
е) порядок заключения договоров страхования и уплаты страховых взносов;
ж) взаимные обязательства сторон по страховому договору и возможные случаи отказа в выплате по договорам страхования;
з) порядок рассмотрения претензий по договору страхования;
и) образцы форм договоров страхования и страховых свидетельств (полисов, сертификатов). Правила страхования (условия) представляются в 2 экземплярах, прошитых, пронумерованных, утвержденных руководителем страховой организации;
к) расчет страховых тарифов с приложением использованной методики расчета и указанием источника исходных данных, а также утвержденную руководителем страховой организации структуру тарифных ставок в двух экземплярах по специальной форме (приложение 3);
16) сведения о руководителе и его заместителях.
Приложение 1.
О выдаче лицензии на право проведения страховой деятельности.
Приложение 2.
(с изменениями на 17 июня 1994 г.)
Примечание:
Пояснения к расчету гр. 2 «Размер собственных средств страховщика (на последнюю отчетную дату, в тыс. руб.)»
Нумерация счетов приведена в соответствии с Планом счетов бухгалтерского учета финансово-хозяйственной деятельности страховых организаций (утв. Приказом Росстрахнадзора от 27 ноября 1992 г. № 02–02/5).
Приложение 3.
Страховщики, получившие лицензии в Росстрахнадзоре на заявленные виды страховой деятельности, при обращении за получением лицензии на новые виды страховок должны представлять дополнительные документы, определенные законодательством РФ. Об отказе в выдаче лицензии Росстрахнадзор сообщает страховщику в письменной форме с указанием причин отказа, документы при этом не возвращаются.
7. Лицензия – каждому конкретному виду страхования
Важно понимать, что лицензия выдается на каждый вид страховой деятельности. В настоящее время очень много видов страховой деятельности (более 100), которые может вести одна и та же страховая организация. Это и страхование транспорта, и страхование грузов, и страхование финансовых рисков, всего не перечислить. На каждый конкретный вид страхования должно быть государственное разрешение. Поэтому правильнее спрашивать у страховщика не просто лицензию, а лицензию на интересующий клиента вид страховой деятельности. Есть универсальные страховые компании, которые получили лицензии практически на все имеющиеся в нашей стране виды страхования. Отсюда следует, что если страховщик имеет 50 штук лицензий на конкретные виды страхования, он имеет право осуществлять именно эти виды деятельности. Однако при всех его правах на данные 50 видов страхования (в нашем примере), страховщик не имеет права продавать полисы ОСАГО, если он не получил лицензию на право осуществлять именно ОСАГО.
Виды страховой деятельности, на которые выдаются лицензии. Лицензии выдаются на проведение добровольного и обязательного:
1) личного страхования
2) имущественного страхования
3) страхования ответственности
4) перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование по видам страховой деятельности;
Личное страхование включает:
1) страхование жизни;
2) страхование от несчастных случаев и болезней;
3) медицинское страхование.
Имущественное страхование включает:
1) страхование средств наземного транспорта;
2) страхование средств воздушного транспорта;
3) страхование средств водного транспорта;
4) страхование грузов;
5) страхование других видов имущества, например недвижимости;
6) страхование грузов;
7) страхование финансовых рисков.
Страхование ответственности включает:
1) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
2) страхование гражданской ответственности перевозчика;
3) страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;
4) страхование профессиональной ответственности;
5) страхование ответственности за неисполнение обязательств;
6) страхование иных видов гражданской ответственности, например ответственности бухгалтера, патентного поверенного и др.;
7) перестрахование.
Найдите в статье «Кто выдает лицензии страховщику?» форму лицензии на осуществление права страховой деятельности. Посмотрите в ней строку «Виды страховой деятельности», которую заполняет сотрудник Росстрахнадзора. В этих строках должны быть четко перечислены виды страховой деятельности, о которых Вы только что прочитали. Если страховщик подавал заявку на лицензию, например, только на страхование жизни, то в лицензии отмечают именно «страхование жизни». Если страховщик подал заявку на лицензирование одновременно четырех видов деятельности (например, на страхование грузов, на страхование финансовых рисков, на страхование средств наземного транспорта, на страхование средств воздушного транспорта), то каждый конкретный вид должен быть указан в лицензии. Если нет какого-либо вида страховой деятельности, отмеченного в лицензии, страховщик не имеет права его осуществлять.
8. Какие страховые организации работают на российском рынке?
Юридические лица любой организационно-правовой формы, целью создания которых является страховая деятельность, обладающие необходимым уставным капиталом, получившие лицензии от органа страхового надзора, имеют право осуществлять страховую деятельность. Юридические лица – это государственные организации и предприятия, общества с ограниченной ответственностью (ООО), акционерные общества (ЗАО, ОАО), полные товарищества, товарищества на вере, производственные кооперативы. Отсюда следует, что страховщиками могут быть ОАО, 000, ЗАО и т. д. Полные названия страховщиков Вы можете прочитать в п. 4 главы 2 («Кто выдает лицензии страховщику?») данного справочника. Филиалы страховщиков также имеют право осуществлять страховую деятельность. В соответствии со ст. 55 ГК РФ филиалом является обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне его местонахождения и осуществляющее все его функции или их часть.
9. Общества взаимного страхования
Граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования. Общества взаимного страхования являются некоммерческими организациями. Правовое положение обществ взаимного страхования и условия их деятельности определяются в соответствии со ст. 968 ГК РФ.
Создание общества взаимного страхования основано на желании субъектов объединиться, складывать деньги в «общий котел» и при наступлении неблагоприятных ситуаций у кого-то из них выплачивать члену общества деньги. Принцип ведения страховой деятельности обществ взаимного страхования значительно отличается от деятельности страховых организаций, которые получают лицензии на каждый вид страхования (например, на страхование от несчастного случая или страхование посевов от урагана). Постановка на учет обществ взаимного страхования осуществляется в Департаменте страхового надзора Минфина РФ в соответствии с Письмом Минфина РФ от 28 марта 2001 г. № 24–00/05 «О постановке на учет в Департаменте страхового надзора Минфина РФ».
10. Страховые агенты
Страховые агенты – граждане Российской Федерации, осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страховщика в отношениях со страхователем по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Данное определение понятия «страховой агент» дает ст. 8 Закона «Об организации страхового дела в РФ». Из определения следует, что страховыми агентами могут работать физические лица и юридические лица. Они являются посредниками между страховщиком и клиентами страховщика.
Страховые агенты-граждане могут являться работниками страховщика, которые действуют на основании доверенности, либо в качестве поверенных по договору поручения. Следующая категория лиц, которые могут быть страховыми агентами, – юридические лица.
Это могут быть коммерческие организации, осуществляющие посредническую деятельность (например, общества с ограниченной ответственностью (ООО)). Кроме того, страховые агенты могут быть и индивидуальными предпринимателями, зарегистрированными в Едином государственном реестре юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, в котором имеются сведения о видах экономической деятельности этих лиц. Страховщики разрешают посредническую деятельность только тем юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, у которых в Едином государственном реестре зарегистрировано наименование вида экономической деятельности: «Вспомогательная деятельность в сфере страхования». Только после того как страховщик посмотрел документы у предпринимателя и убедился, что тот имеет право на ведение вспомогательной деятельности в сфере страхования, он заключает агентский договор с предпринимателем. Предметом агентского договора является то, что страховщик поручает, а страховой агент обязуется за вознаграждение совершать от имени страховщика посреднические действия по распространению (продаже) страховых продуктов. В агентском договоре подробно оговорены права и обязанности сторон.
Страховщик обязуется:
1) выплачивать агенту вознаграждение за сбыт страховых продуктов;
2) обеспечивать агента документами, рекламными материалами;
3) консультировать агента и т. д.
Агент обязан:
1) осуществлять деятельность в соответствии с нормативными актами;
2) отлично знать страховые продукты:
3) осуществлять поиск, консультации и ведение переговоров с клиентами;
4) заключать договоры страхования (без права подписи);
5) обеспечивать оформление документов (заявлений, квитанций и др.);
6) осуществлять прием и учет денежных средств, полученных в качестве страховых взносов от клиентов;
7) нести ответственность за свои действия и т. д.
Таким образом, страховые агенты, кроме заключения договоров страхования от имени страховщика, могут также совершать и другие действия от имени страховщика (например собирать страховые взносы и т. д.).
Деятельность страховых агентов по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями, на территории Российской Федерации не допускается.
11. Страховые брокеры
Страховые брокеры – граждане Российской Федерации, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или российские юридические лица (коммерческие организации), осуществляющие от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или договоров перестрахования (ст. 8 Закон «Об организации страхового дела в РФ»).
Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Однако страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием, им запрещена также деятельность в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика (п. 2 ст. 8 Закона «Об организации страхового дела в РФ»).
Страховые брокеры (п. 2 ст. 8 Закона «Об организации страхового дела в РФ») действуют в качестве комиссионеров. Они могут выполнять от своего имени любые поручения страховщика, но не могут заключать по поручению страховщика договоры страхования, так как при этом брокер становится должником в страховом обязательстве (п. 2 ст. 990 ГК), а принимать на себя ответственность по страховому обязательству имеет право только страховщик, получивший соответствующую лицензию. В практике есть случаи, когда деятельность брокера, заключавшего договоры страхования по поручению страховщика, была признана противоречащей основам правопорядка (ст. 169 ГК РФ).
Страховыми брокерами могут быть индивидуальные предприниматели или коммерческие организации (п. 1 ст. 8 Закона «Об организации страхового дела в РФ»). Деятельность страховых брокеров подлежит лицензированию (п. 2 ст. 4.1 Закона «Об организации страхового дела в РФ»).
Деятельность страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями, на территории Российской Федерации не допускается.
12. Страховые актуарии
Понятие страховых актуариев было дано в нашем справочнике в статье «Страховое дело». Повторим для запоминания: страховые актуарии – граждане Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов (ст. 8 Закона «Об организации страхового дела в РФ»).
Страхователи при посещении страховщика не соприкасаются с деятельностью страховых актуариев, поскольку актуарии участвуют «во внутренней кухне» страховщика.
13. Работают ли в нашей стране иностранные страховщики?
Иностранные страховщики в настоящее время не имеют возможности получить лицензию на ведение страховой деятельности на территории РФ.
До появления Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» в России появились и начали активно работать страховые организации, которые являются дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям). Под дочерним обществом иностранного инвестора понимается юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством Российской Федерации, в котором иностранный инвестор в силу преобладающего участия в уставном капитале, либо в соответствии с заключенным договором, либо иным образом имеет возможность определять решения, принимаемые таким обществом. Кроме того, в то время некоторые российские страховые компании получили в своем уставном капитале долю иностранных инвесторов. Для таких страховых компаний Закон о страховании разрешил продолжить работу в России, но с условием наличия у них лицензий, выданных до введения в действие указанного Закона 20 ноября 1999 г.
После 20 ноября 1999 г. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» (ст. 6) разрешил только лишь частичное участие иностранных страховых компаний в страховой деятельности в России. Так был поставлен барьер от потока иностранных страховщиков в нашу страну и дана возможность развития отечественных страховых компаний. Закон о страховании запретил для иностранцев осуществление страхования в России по многим видам страхования. Страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), а также страховым организациям, имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 %, запрещено осуществлять в Российской Федерации:
1) страхование объектов личного страхования;
2) обязательное страхование;
3) обязательное государственное страхование;
4) имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд;
5) страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.
Остальные виды страхования разрешены для иностранных инвесторов. Кто такие иностранные инвесторы в отношении страхования? Иностранными инвесторами признаются иностранные организации, имеющие право осуществлять инвестиции на территории Российской Федерации в уставный капитал страховой организации, созданной или вновь создаваемой на территории Российской Федерации. Инвесторы вправе осуществлять инвестиции в порядке и на условиях, которые установлены законодательством Российской Федерации. Иностранные инвесторы имеют право осуществлять инвестиции на территории Российской Федерации в виде приобретения акций (долей в уставном капитале) и (или) вложений иностранного капитала в уставный капитал страховой организации, созданной или вновь создаваемой на территории Российской Федерации. Страховая организация может быть дочерней по отношению к иностранному инвестору, если последний является иностранной страховой организацией, созданной в соответствии с законодательством государства, в котором она учреждена и которая вправе осуществлять инвестиции на территории Российской Федерации.
В случае, если размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций превышает 25 %, орган страхового надзора прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 %. Страховая организация обязана получить предварительное разрешение Российского органа страхового надзора, если она намерена:
1) увеличить свой уставной капитал за счет средств иностранных инвесторов и (или) их дочерних обществ;
2) осуществить отчуждение в пользу иностранного инвестора (в том числе на продажу иностранным инвесторам) своих акций (долей в уставном капитале).
Российские акционеры (участники) тоже обязаны получить предварительное разрешение органа страхового надзора на отчуждение принадлежащих им акций (долей в уставном капитале) страховой организации в пользу иностранных инвесторов и (или) их дочерних обществ.
Приказом Министерства финансов РФ от 16 мая 2000 г. № 50н было утверждено положение о выдаче разрешений страховым организациям с иностранными инвестициями. Положение определяет порядок и условия выдачи разрешений (лицензий) на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации страховым организациям с иностранными инвестициями. Кроме того, Положением определялся порядок получения предварительного разрешения на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение сделок с участием иностранных инвесторов по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, а также на открытие страховыми организациями с иностранными инвестициями филиалов и на участие в дочерних страховых организациях. Под страховыми организациями с иностранными инвестициями понимаются:
1) страховые организации, имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49 %;
2) страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям).
Для получения лицензии на осуществление страховой деятельности, в том числе на новые виды страхования, страховая организация с иностранными инвестициями должна выполнять действующее российское законодательство и отвечать определенным требованиям. Лица, осуществляющие функции единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера страховой организации с иностранными инвестициями, должны иметь гражданство Российской Федерации.
Российским государством установлен запрет на деятельность страховых посредников (агентов и брокеров) по заключению договоров страхования (кроме перестрахования) с иностранными страховыми организациям (ст. 8 Закона «Об организации страхового дела в РФ»). Но запрет действует не для всех видов страхования.
28 ноября 1996 г. вступил в силу Федеральный закон от 25 ноября 1996 г. № 135-ФЗ «О ратификации Соглашения о партнерстве и сотрудничестве, учреждающего партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами-членами, с другой стороны», которым ратифицировано «Соглашение о партнерстве и сотрудничестве, учреждающее партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами – с другой», подписанное на о. Корфу 24 июня 1994 г. С 28 ноября 1996 г. это Соглашение стало частью российского законодательства и имеет приоритет над нормами федеральных законов (п. 4 ст. 15 Конституции).
Всем странам, входящим в это Соглашение, разрешено трансграничное предоставление страховых услуг в России (п. 36):
1) страхование рисков, связанных с морскими перевозками, коммерческими воздушными перевозками, космическими запусками, фрахтом, включая спутники с таким страхованием, которое покрывает полностью или частично перевозимых физических лиц, экспортируемые или импортируемые товары, транспортные средства, перевозящие товары, любую ответственность, исходящую из этого;
2) товары, перевозимые международным транзитом;
3) страхование здоровья и от несчастных случаев;
4) страхование ответственности при трансграничном перемещении личных транспортных средств.
Трансграничное предоставление услуг означает страхование иностранной страховой компанией таких интересов российских граждан или юридических лиц, предмет которых при заключении договора страхования находится в России. Такие договоры страхования заключают агенты иностранной компании, т. е. посредники. Подписав Соглашение, Россия не может устанавливать для стран, входящих в Соглашение, режим худший, чем для любой третьей страны.
До 8 июля 1997 г. запрет посреднической деятельности от имени иностранных страховых компаний, установленный п. 4 ст. 8 Закона об организации страхового дела, распространялся на все страны. Однако с 8 июля 1997 г. вступил в силу Устав Союза Беларуси и России. В соответствии с подп. «д» ст. 15 Устава в Союзе Беларуси и России обеспечивается «свободное перемещение товаров, услуг, капиталов, рабочей силы в пределах границ Союза». Устав был ратифицирован Федеральным законом от 10 июня 1997 г. № 89-ФЗ «О ратификации Договора о Союзе Беларуси и России и Устава Союза Беларуси и России». Таким образом, с 8 июля 1997 г. появилась одна страна, в отношении которой запрет, установленный п. 3 ст. 8 Закона об организации страхового дела, перестал действовать. В силу ст. 36 Соглашения автоматически этот запрет перестал действовать и для стран, входящих в Соглашение. Заключая договор страхования с агентом иностранной компании, следует помнить о приведенном выше перечне.
Таким образом, на территории Российской Федерации вправе действовать только страховые компании, имеющие лицензии на осуществление страховой деятельности, выданные российским федеральным ведомством страхового надзора. Деятельность других страховщиков и брокеров (агентов), предлагающих страховые услуги от имени иностранных страховых компаний, российским страховым надзором не контролируется. Договоры страхования, заключаемые с иностранными страховыми организациями, не подпадают под защиту российского законодательства.
14. Союз страховщиков
Так же как многие профессионалы в других сферах деятельности, страховые организации могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения. Профессиональное объединение страховщиков является некоммерческой организацией, которое не вправе заниматься предпринимательской, в том числе и страховой, деятельностью. Союзы, ассоциации и иные объединения создаются только в целях координации деятельности страховщиков, представления и защиты общих интересов своих членов. Поэтому людям, желающим заключить договор страхования, не следует обращаться в объединение страховщиков с целью покупки страховки, даже если им рекомендуют туда обратиться, потому что это, мол, надежнее. А вот за компенсационной выплатой гражданину (юридическому лицу) обратиться туда можно в случаях, которые предусматривает Закон ОСАГО.
В России создан единый Государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков. Издан Приказ Минфина РФ от 28 января 2003 г. № 9-н «О порядке внесения объединений страховщиков в единый Государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков». Объединения страховщиков, созданные из зарегистрированных в качестве страховщиков юридических лиц, обязаны представлять в Минфин России следующие документы:
1) заявление о внесении в единый Государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков;
2) копию учредительного договора (протокола учредительного собрания, решения учредителей) участников объединения страховщиков;
3) копию устава объединения страховщиков;
4) копию документа о государственной регистрации.
15. Страховой пул
Страховщики в добровольном порядке могут образовывать страховые пулы. Страховой пул – это добровольное объединение страховщиков, также не являющееся юридическим лицом. Он создается страховщиками в целях обеспечения своей финансовой устойчивости, а также гарантий для страховых выплат. Например, страховая компания взяла страховой взнос в размере 1 млн рублей по страховке со страховой суммой в 100 млн рублей. Страховщик, конечно, мечтает о том, чтобы страховой случай не наступил вовсе, тогда он заработает свой миллион. Но страховщик должен расплатиться с клиентом в любой момент времени, если наступит страховой случай, в пределах страховой суммы в 100 млн рублей. Для этого страховщики имеют резервный фонд, из которого делают выплаты клиентам. Однако бывает стечение обстоятельств, когда страховые случаи сыплются как из рога изобилия, и страховщику не хватает денег для выплаты клиентам. Вот тут-то и выручает страховой пул, который поможет произвести выплату клиентам и избавит страховщика от банкротства. Солидарная ответственность участников страхового пула подразумевает исполнение взятых на себя обязательств как совместно, так и одним из них (и полностью, и в части долга). Страховой пул может создаваться на определенный срок или без ограничения срока. Он действует на основании соглашения между страховщиками. Участники пула одновременно могут являться участниками другого страхового пула.
16. Система взаимного урегулирования убытков
В настоящее время между страховщиками развивается система взаимного урегулирования убытков, вопросы организации ее работы и перспективы. Есть страховщики, которые возглавляют созданную систему взаимного урегулирования убытков, объединившую более 70 страховых компаний России. Впервые такое сотрудничество началось в рамках взаимного урегулирования страховых случаев по ОСАГО. Оно продолжает развиваться в области АВТО-КАСКО, а также в других направлениях страхового бизнеса. В рамках такого сотрудничества возросло доверие страховщиков друг к другу, а для их клиентов повысилось качество выплат по страховым случаям.
17. Перестрахование
Между собой страховщиками строят свои отношения на основе перестрахования и сострахования, при котором объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками (например, сострахование космических объектов).
Перестрахование возможно только между страховщиками (перестрахователем и перестраховщиком). Согласно ст. 13 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ст. 967 ГК РФ страховщиками признаются юридические лица, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности. Исходя из существа перестрахования (ст. 929 и 967 ГК РФ) страховщик, заключающий договор перестрахования (перестрахователь), должен иметь имущественный интерес – риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы. Поэтому договоры перестрахования страхователь не имеет права заключать: их оформляет страховщик в целях обеспечения своей платежеспособности. Предметом договора перестрахования является риск несостоятельности страховщика выплатить страховое возмещение и страховое обеспечение по конкретным договорам страхования. Если договором перестрахования не определен перечень договоров, риск выплат по которым страхуется, договор перестрахования не может считаться заключенным.
18. Обязанности страховщика
У страховщика обязанностей много. Он принимает на страхование все объекты, на право ведения страховой деятельности которых у него есть разрешение, т. е. лицензия. Он не имеет права отказать, например, в страховании по Закону ОСАГО при наличии у него лицензии на осуществление деятельности по ОСАГО, а также в личном страховании.
Страховщик обязан при наступлении определенного в договоре события возместить страхователю убытки, причиненные указанными событиями, или выплатить полностью всю сумму, предусмотренную договором. Договор страхования является одним из видов договоров о возмездном оказании услуг (ч. 2 ст. 779 ГК РФ). Страховщик также обязан выплатить компенсацию за понесенные убытки, если страхователь понес расходы при действиях по уменьшению убытков от страхового случая, даже если попытки уменьшить ущерб оказались безуспешными. В соответствии со ст. 17 Закона РФ «О страховании» страховщик обязан при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. После составления страхового акта (аварийного сертификата), получения всех необходимых документов от страхователя (выгодоприобретателя) страховщик в течение установленного договором страхования периода (обычно от 3 до 7 дней) обязан произвести выплату страхового возмещения страхователю (выгодоприобретателю) наличными деньгами или безналичным путем. Сроки и размеры страховых выплат должны быть отражены в договоре страхования. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, страховщик уплачивает страхователю штраф в размере 1 % от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки.
Страховщик несет обязанность соблюдения тайны страхования. Он не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. Данной нормой закона устанавливается препятствие для разглашения сведений, составляющих тайну личной жизни, личную или семейную тайну, коммерческую или иную охраняемую законом тайну, а также иных конфиденциальных сведений. Разглашение указанных сведений может повлечь нарушение прав страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателя или риск возникновения у них неоправданных убытков. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 139 или ст. 150 ГК РФ. Так, страховщик, разгласивший коммерческую или иную служебную тайну, обязан возместить причиненные этими действиями убытки.
19. Страхование – это бизнес
Страхование – это бизнес со всеми его взлетами и падениями, с законами и правилами предпринимательства, с борьбой за выживание среди конкурентов. Суть страхового бизнеса состоит в том, что клиент, покупая страховку, приносит деньги страховщику. Заключение договоров страхования со страхователями – для страховщика является видом предпринимательской деятельности, который существует потому, что далеко не по каждому договору наступает страховой случай. Если страховой случай во время действия страховки не произошел и страховщик не выплачивал клиенту страховое возмещение, деньги клиента остаются у страховщика. Страховщик в данном случае заработал финансы. Из уплаченных страховых взносов клиентов страховщик формирует денежные фонды. При наступлении страхового случая страховщик выплачивает страховое возмещение из этих фондов. Бывает так, что, например, за один календарный год страховщик собирает сумму страховых взносов намного меньшую, чем он выплатил в качестве страхового возмещения. Бизнес становится под угрозу разорения. Но обычно страховщики занимаются осуществлением не одного, а нескольких видов страхования. Если один из видов приносит убыток, то другие выручают. Например, очень рисковый вид – страхование транспорта. Допустим, страховщик по данному виду страхования получил от клиентов за один календарный год сумму страховых взносов в размере 1 млн рублей. Год закончился. Страховщик подводит итоги по данному виду страхования. Оказывается, что за этот год страховщик выплатил страховых возмещений в сумме размером 1 млн 500 тыс. рублей. Проигрыш очевиден. Но за этот же год собрано много страховых взносов по страхованию такого имущества, как недвижимость (например, 5 млн рублей). Страховых случаев за год по этому виду страхования было мало, и страховщик выплатил клиентам в качестве страхового возмещения всего 0,5 млн рублей. По данному виду страхования страховщик заработал 4,5 млн рублей. На следующий год, решает страховщик, он будет ограничивать прием на страхование автомобилей, но постарается увеличить количество оплаченных страховок по недвижимости. Таким образом, страховщик старается создавать сбалансированность видов страхования для того, чтобы удержать свой бизнес на плаву.
Страховщики формируют денежные фонды не только за счет сборов денег за оплату страховок клиентами. Страховщики активно инвестируют активы, т. е. вкладывают деньги в другие виды деятельности, которые приносят доход, что позволяет создать фонды для страховых выплат. На пополнение таких фондов идут и доходы от размещения премий. Страховые организации не имеют права заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью. Страховой организации свойственна экономическая обособленность от государственной экономической системы, что выражается в полной самостоятельности ее ресурсов и оборотных средств.
Страховые организации вправе осуществлять любые виды страхования, разрешенные законом. Все зависит от возможностей и желания страховщика. Один страховщик может заниматься, например, только страхованием всех видов имущества, получив лицензию именно на этот вид страхования. Другой страховщик осуществляет страхование жизни человека. Третий берет на страхование только автомобили. И каждый из них – ас в своем виде страхования. В настоящее время сформировались универсальные страховые компании, в которые можно найти буквально любой вид страхования.
Деятельность страховщиков многогранна. Они в своей работе изучают документы, нормативные акты, соответствующие законы, постановления, ведут делопроизводство и документооборот согласно законодательству. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия, формируют страховые резервы. Поскольку успех работы страховых организаций напрямую зависит от количества клиентов, которые будут доверять им и останутся с ними, как говорится, на всю оставшуюся жизнь, страховщики не сидят сложа руки. Они извлекают уроки из общероссийского и зарубежного опыта работы страховых организаций. Для привлечения клиентов страховщики разрабатывают и реализуют все новые стратегии управления страховой деятельностью, создавая конкурентные преимущества страховой фирмы. Они строят прогнозные планы, совершенствуют тактику и механизмы управления текущей страховой деятельности. Страховщики создают элементы корпоративной культуры. В каждой страховой фирме складываются своя собственная корпоративная культура и правила офисного этикета. Страховщики ищут эффективные методы управления персоналом. Они вырабатывают стратегию формирования команды единомышленников, правила работы в команде, используют внутреннюю мотивацию команды, воспитывают в сотрудниках корпоративный дух. Руководители-страховщики учитывают психологические аспекты подбора персонала для страховой компании. Проводят мероприятия по профессиональной и социальной адаптации персонала в страховой организации, аттестацию персонала. Выделяют средства для обучения и переподготовки персонала, мотивируют его труд. Имеют системы заработной платы, поощрений, наказаний. Так, уделяя большое внимание персоналу, страховщики постоянно совершенствуют технологию обслуживания клиентов. Они организуют эффективное управление взаимоотношений с клиентами, работают с обращениями клиентов, разрабатывают технику эффективных продаж страховых продуктов.
В настоящий период времени в России сложился рынок страховщиков, но не рынок страхователей. В народе еще недостаточно развита культура страхования, еще живы воспоминания о развале СССР, когда миллионы людей потеряли деньги в накопительных видах страхования. В те времена в момент рождения ребенка все мамы и папы, дедушки и бабушки заключали договоры страхования, согласно которым копили деньги для детей к совершеннолетию, к свадьбе. Правда, и была-то всего одна страховая организация – Госстрах. А теперь людям старшего поколения очень трудно поверить в то, что их заново не обманут. Они же негативно влияют на молодых людей, которые хотят пойти в страховую компанию за покупкой страховки. В период становления нового Российского государства образовалось большое количество страховых компаний, и разобраться в их многообразии людям всех возрастных категорий очень сложно. С введением «автогражданки» в 2003 г., руководствуясь законом, миллионы людей потянулись к страховщикам, возрос интерес к работе страховщиков.
В условиях жесткой конкуренции между страховщиками современный клиент имеет возможность выбирать страховщика. Он может уйти от одного страховщика к другому, если один из них клиенту в чем-либо не угодил.
20. Учимся выбирать страховщика
В условиях становления российской системы страхования для клиентов – физических и юридических лиц – одной из самых актуальных проблем является выбор страховой компании. На российском рынке в настоящее время успешно работают более 2000 страховых организаций. Как разобраться в таком количестве страховых фирм и не ошибиться в выборе страховщика?
Можно воспользоваться услугой специалиста или же самостоятельно выбирать страховую компанию. Кто является квалифицированным специалистом в области страхования, который помог бы определиться с таким непростым выбором? Это – страховой брокер.
Страховой брокер – ваш помощник в выборе надежной страховой компании. Страховой брокер является представителем не одной страховой компании, а нескольких. Он предоставит информацию о деятельности каждой страховой компании из того перечня страховщиков, представителем которых является брокер. Но если Вы не смогли найти брокера, тогда Вам не остается ничего иного, как самостоятельно определять, какой страховой компании можно доверить свою защиту.
Самостоятельный поиск надежной страховой компании. При самостоятельном поиске нужно собрать как можно больше информации о нескольких страховых компаниях. Чем больше информации Вы соберете, тем больше шансов определить, надежная это компания или нет. Для начала нужно:
1) поспрашивать о страховых фирмах у друзей и знакомых;
2) поинтересоваться у собственного работодателя, в какой фирме он застрахован как юридическое лицо;
3) поискать информацию в Интернете;
4) собрать адреса и телефоны страховых компаний из рекламных роликов телевидения и радио, а затем лично посетить страховые фирмы.
Ознакомительное путешествие в страховую компанию. Лучше, чем личное общение и составление собственного мнения, наверное, ничего не существует. Как театр начинается с гардероба, так и современная фирма начинается с офиса. Обшарпанное помещение в подворотне с качающимися ступеньками и проваливающимися полами говорит о том, что с компанией что-то не в порядке.
Современный офис с охраной говорит о солидности не только страховой, но любой другой фирмы. Все уже давно поняли, что не может быть залогом успеха, когда компания экономит на комфорте своих сотрудников и клиентов.
Самый важный вопрос для клиента – сведения о надежности страховой компании и гарантия выплаты страхового возмещения.
Во время визита к страховщику нужно делать умный вид о своей осведомленности во всех вопросах, даже если Вы не имеете ни малейшего представления о современном страховом бизнесе. Главное, будьте в себе уверены. Менеджеры и страховые консультанты страховой компании с удовольствием дадут Вам любую информацию, касающуюся деятельности страховой компании, ведь они стремятся привлечь как можно больше клиентов. Будьте любопытными, берите инициативу в свои руки и задавайте сами как можно больше вопросов, ведь это Вам нужно выбрать страховую компанию. Даже если в компании именно в этот день была уже тысяча клиентов, а Вы – тысяча первый, сотрудники страховщика уделят Вам столько внимания, сколько Вы захотите.
В первое посещение страховой компании нужно попросить показать лицензию на осуществление именно того вида страхования, который Вам сейчас нужен. Это важное требование, которому должна соответствовать страховая компания, – наличие у нее соответствующего разрешения (лицензии) на осуществление деятельности по оказанию страховых услуг. Помните о том, что на каждый вид страхования должна быть получена лицензия. Поэтому не просите показать лицензию «вообще», а лишь на тот вид страхования, которые Вас в данный момент интересует.
Можно, не стесняясь, попросить также учредительные документы, баланс и отчет о прибылях и убытках компании. Большинство из нас не являются специалистами по лицензиям, отчетам и балансам, но эта информация не является секретной. В страховых компаниях ежегодно проводится обязательная аудиторская проверка. И также ежегодно страховщики обязаны отчитываться перед государственными органами и опубликовывать свою финансовую отчетность (годовые балансы и счета прибылей и убытков) в сроки, установленные Федеральной службой страхового надзора. Отчеты принимаются только лишь после аудиторского подтверждения достоверности содержащихся в них сведений. Вся эта информация является открытой, и страховщик с готовностью показывает своим клиентам документы об отчетах. Сам факт показа документов говорит о том, что страховщику нечего скрывать.
Таким образом, активно общаясь и проявляя искренний интерес к деятельности страховщика, Вы узнаете от сотрудников важные сведения:
1) об истории создания страховой компании: когда она образовалась и сколько лет ведет деятельность;
2) о финансовой устойчивости: о величине уставного капитала и денежных оборотов, так как основой финансовой устойчивости страховщиков является наличие у них оплаченного уставного капитала и страховых резервов,
3) о наличии системы перестрахования: если страховщик перестраховывает свою деятельность, это показатель его надежности и платежеспособности, ведь в конечном итоге клиенту важно знать, заплатят ли ему при наступлении страхового случая; 4) о динамике роста;
5) об авторитете страховой фирмы на российском рынке: входит ли она в число лидеров;
6) занимает ли ведущие позиции по количеству договоров страхования;
7) о перспективах развития.
Чтобы убедиться в надежности страховщика, еще нужно спросить в страховой компании об ее крупных клиентах. Обычно такими клиентами страховщики гордятся и часто без всяких просьб рассказывают клиентам об этом. Если Вы на такую просьбу получили отказ, значит, их у компании нет. Если Вы узнали о крупных клиентах, то можно позвонить одному из них и спросить их мнение о страховщике: крупные компании имеют возможность оценить уровень надежности любого страховщика.
Спросите также, на какой вид страхования больше всего ориентируется страховая компания. Если предпочтение отдается исключительно страхованию автомобилей, то это свидетельствует о ее возможном неустойчивом финансовом положении, поскольку автострахование – самый рисковый вид. Если страховая компания строит свою работу только на автостраховании, она ставит под угрозу свое будущее: при необходимости частых выплат автовладельцам она просто не сможет рассчитаться со всеми клиентами. Помните о том, что страхование – это бизнес, и успешная работа страховой компании зависит от сбалансированности видов страхования. Если все эти сведения сотрудники страховой компании охотно предоставляют клиенту, то это признак ее надежности. Затем поищите в Интернете, поспрашивайте у знакомых о случаях возможного отказа компании в выплатах по страховым случаям. Если страховщик когда-либо «подставился» таким образом, слух об этом разносится широко.
21. Памятка для тех клиентов, которые выбирают самый низкий страховой тариф
Для многих клиентов очень важным показателем является низкий страховой тариф. По этому единственному принципу они и выбирают страховую компанию. Страхователи должны знать, что слишком заниженные тарифы ведут к потере финансовой устойчивости страховщика и вследствие этого – невозможности исполнять свои обязательства по выплате страхового возмещения перед страхователем. Таким образом, снижением тарифов даже добросовестный страховщик может поставить под угрозу свою платежеспособность. Встречаются и недобросовестные страховщики, привлекающие клиентов самыми низкими тарифами, заинтересованные в сборе страховых взносов и не собирающиеся производить страховые выплаты. Помните пословицу: скупой платит дважды. В области страхования она также уместна.