Избегайте излишнего кредитования
Чрезмерное кредитование представляет огромную опасность для Вашего финансового благополучия. Существуют два вида кредитов: потребительские кредиты и инвестиционные кредиты. Рассмотрим их по отдельности.
Потребительское кредитование
Самый распространённый вид кредитования. В него входят все кредиты, которые выдаются на потребительском рынке товаров и услуг. От ипотеки и нового мобильного телефона, до туристической поездки в кредит.
Потребительский кредит расширяет Вашу текущую покупательную способность. И при этом одновременно уменьшает Вашу будущую покупательную способность. Ведь что такое купить товар в кредит? Это возможность сейчас потратить свои будущие деньги. Деньги, которых Вы ещё не заработали, а только планируете заработать. Вы сейчас потратите деньги, получите какой-то товар. А в будущем придётся отдавать часть своего дохода в счёт погашения кредита. Плюс ещё будете платить проценты по кредиту. Соответственно, Вам придётся в будущем ограничивать своё потребление.
И чем большую задолженность Вы накопили, тем сильнее придётся ограничивать своё текущее потребление.
Когда заёмщик накопил слишком большую долговую нагрузку, то у него начинаются проблемы.
Заёмщик с трудом обслуживает все свои кредиты, на текущие бытовые расходы денег почти не остаётся.
Самое худшее, что можно сделать в таком случае, – это продолжать брать новые потребительские кредиты.
Как только Вы почувствовали, что платить по кредитам уже тяжеловато – не тяжело, но тяжеловато, – то немедленно прекратите брать новые кредиты. Не дожидайтесь, когда ситуация станет катастрофической.
Конечно, задолженность можно рефинансировать в другом банке под более низкий процент. Такой кредит брать можно. Но увеличивать свою долговую нагрузку нельзя.
Как же получается так, что заёмщик набирает слишком большую кредитную нагрузку?
Всему виной спонтанные покупки. Например, если у меня порвался ботинок, то я иду и покупаю новую пару обуви. Это нормальное потребительское поведение. Покупать товар, когда в нём возникла необходимость. А если я зашёл в торговый центр за парой носков, краем глаза увидел где-то на прилавке синие лаковые туфли из кожи бегемота и купил-таки туфли, которые ничем не лучше тех, что сейчас на мне, то это была спонтанная покупка.
Современный маркетинг достиг небывалых вершин в манипулировании покупателями, провоцирует их на спонтанные покупки. Мы не будем сейчас рассматривать все способы манипуляции. Но помните, когда Вы совершаете спонтанную покупку, то в этот момент Вами манипулируют. И Вы расстаётесь с деньгами, которые Вам необходимы для других целей.
Ещё хуже, когда спонтанно Вы берёте кредит. В этом случае Вами манипулируют с двух сторон. С одной стороны продавец товара вызывает у Вас непреодолимую тягу покупать. А с другой стороны банкиры манипулируют Вами и увещевают Вас, что покупка в кредит – это выгодно и безопасно. В голове у потребителя происходит «короткое замыкание» и он вешает на себя бремя очередного кредита.
Таким образом за короткий промежуток времени можно сформировать слишком большую кредитную нагрузку. Это словно помешательство. Психологи сравнивают потребность постоянно брать всё новые и новые кредиты с наркотической зависимостью. Зависимость, которая ведёт к большим финансовым проблемам.
Просто запомните. Спонтанная покупка – это зло. Какую бы низкую и выгодную цену не назначал продавец, игнорируйте. Если бы Вам действительно нужен был предложенный товар – то Вы бы ещё вчера пошли и купили бы его, даже по более высокой цене.
Избегайте спонтанных покупок. Особенно спонтанных покупок в кредит.
А теперь рассмотрим инвестиционное кредитование
Во время работы на фондовом рынке, брокер предложит Вам очень удобный финансовый инструмент – маржинальную торговлю. Вы можете занять у брокера денег. Купить акции, позже продать акции с прибылью. Вернуть брокеру долг. Заплатить проценты за кредитование. И Вам останется чистая прибыль.
Точно так же можно открыть торговую позицию в кредит во время «короткой» торговли. Взять в долг акции. Продать акции. А когда их котировки упадут, купить акции обратно. Вернуть акции брокеру. Оставить прибыль себе.
Любая торговля на заёмные средства называется маржинальной торговлей. И не важно, на каком рынке Вы работаете: акции, облигации, валюта… Маржинальная торговля есть везде. Это самый быстрый способ заработать на фондовом рынке. Но и самый опасный способ. Некоторые брокеры специально провоцируют начинающих инвесторов на маржинальную торговлю. Неосмотрительный новичок, ослеплённый жаждой лёгких денег, с лёгкостью открывает маржинальную позицию и благополучно теряет на ней значительную часть своего торгового капитала.
Маржинальная торговля на рынке ценных бумаг – слишком опасное занятие.
Инвестируйте только свои деньги – это сохранит Вам капитал.
Кредитование само по себе не является каким-то извечным злом. Проблемы начинаются при неправильном финансовом поведении.
Кредит – всего-навсего инструмент. Удобный инструмент. Он усиливает Ваши финансовые возможности. Позволяет экономить время, необходимое для тех или иных финансовых достижений.
Но одновременно при неумелом использовании кредит несёт опасность. Как топор, которым можно дом построить, а можно и палец себе отрубить. Относитесь к кредитованию осмотрительно и осторожно.
Берите кредит только в крайнем случае. И только тогда, когда в нём есть насущная необходимость.