Статья 4. Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов
Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности.
Понятие «профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов» раскрывается в комментируемой статье Федерального закона.
Целесообразно отметить, что такая профессиональная деятельность – по предоставлению потребительских, на что следует обратить внимание, займов – осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями.
1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности» определяет кредитную организацию как образуемое на основе любой формы собственности хозяйственное общество, являющееся юридическим лицом, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности и на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, к которым ст. 5 отнесено:
1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады как до востребования, так и на определенный срок, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет;
2) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, а также осуществление переводов денежных средств по их поручению по их банковским счетам;
3) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
4) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
5) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, а также осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
6) выдача банковских гарантий и выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
7) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов). Такие переводы, за исключением переводов электронных денежных средств, осуществляются по поручению физических лиц;
8) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
9) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
10) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей, лизинговые операции, оказание консультационных и информационных услуг, иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.
При этом кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью, кроме заключения установленных законодательством договоров, являющихся производными финансовыми инструментами.
Кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности такие банковские операции, как привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, является банком (ст. 1 указанного Федерального закона).
Небанковская кредитная организация может осуществлять только отдельные из указанных выше операций, и соответственно законодательно различаются:
небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций;
кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливаются Банком России, в частности, в Инструкции Банка России от 26.04.2006 № 129-И «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением» (зарегистрировано в Минюсте РФ 19.05.2006, регистрационный № 7861).
Кредитная организация должна иметь полное фирменное наименование и вправе иметь сокращенное фирменное наименование на русском языке, а также вправе дополнительно иметь как полное, так и сокращенное фирменное наименование на языках народов Российской Федерации и (или) иностранных языках. При этом фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности путем использования слов «банк» или «небанковская кредитная организация» (ст. 7).
В соответствии со ст. 13 осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России, за исключением случаев, прямо указанных в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности». В лицензии указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются в реестре выданных кредитным организациям лицензий, подлежащий публикации в официальном издании Банка России не реже одного раза в год.
2. Деятельность некредитных финансовых организаций в зависимости от их вида регулируется федеральными законами, указанными в ст. 2.
Так, Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» определяет микрофинансовую организацию как юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций (ст. 2). Такие организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном комментируемым Федеральным законом. При этом кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц (ст. 3).
Так, юридическое лицо приобретает права и обязанности, предусмотренные названным Федеральным законом для микрофинансовых организаций, со дня приобретения им соответствующего статуса, т. е. со дня внесения сведений о нем в государственный реестр микрофинансовых организаций. При этом сведения, содержащиеся в указанном реестре, являются открытыми и общедоступными.
Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридических лиц, включенных в государственный реестр микрофинансовых организаций, не может использовать в своем наименовании словосочетание «микрофинансовая организация» (ст. 5).
Микрозаймы, т. е. займы в сумме, не превышающей 1 млн руб., предоставляются микрофинансовыми организациями на основании договора микрозайма, в порядке и на условиях, установленных микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, должны быть доступны всем лицам для ознакомления (копии размещены в месте, доступном для обозрения и в сети Интернет) и содержать основные условия предоставления микрозаймов, в том числе в обязательном порядке должны содержать следующие сведения:
1) порядок подачи заявки на предоставление микрозайма и порядок ее рассмотрения;
2) порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей;
3) иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма.
Правилами предоставления микрозаймов не могут устанавливаться условия, определяющие права и обязанности сторон по договору, а в случае установления в правилах условий, противоречащих условиям договора, заключенного с заемщиком, применяются положения договора микрозайма (ст. 8).
Микрофинансовая организация, в частности, обязана предоставить лицу, подавшему заявку на предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о правах и об обязанностях такого лица, связанных с получением микрозайма, а также проинформировать его, причем до получения микрозайма, об условиях договора, о возможности и порядке изменения условий договора по инициативе как микрофинансовой организации, так и заемщика, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма, но при этом вправе мотивированно отказаться от заключения соответствующего договора (ст. 9).
Целесообразно особо отметить, что микрофинансовая организация не вправе:
1) в одностороннем порядке изменять процентные ставки и (или) порядок их определения по договорам микрозайма, сроки действия этих договоров, а также комиссионное вознаграждение;
2) применять штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма к заемщику, являющемуся физическим лицом, в том числе к индивидуальному предпринимателю, досрочно полностью или частично возвратившему сумму микрозайма и предварительно – не менее чем за 10 календарных дней – письменно уведомившему о таком намерении микрофинансовую организацию;
3) выдавать заемщику микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика по договорам микрозаймов в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит 1 млн руб. (ст. 12).
3. Как уже отмечалось в комментарии к ст. 2 рассматриваемого Федерального закона, Федеральный закон от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» устанавливает (ст. 3), что кредитный кооператив является некоммерческой организацией, деятельность которой состоит в организации финансовой взаимопомощи его пайщиков посредством, во-первых, объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств пайщиков, иных денежных средств в установленном порядке и, во-вторых, размещения указанных денежных средств путем предоставления займов пайщикам для удовлетворения их финансовых потребностей.
Займы своим членам кредитный кооператив предоставляет на основании договоров займа, а деятельность такого кооператива по предоставлению потребительских займов своим членам осуществляется в порядке, установленном комментируемым Федеральным законом.
Соответственно членами кредитного кооператива (пайщиками) могут быть физические лица, достигшие возраста 16 лет, и (или) юридические лица, которые вправе получать займы на условиях, предусмотренных в утвержденном общим собранием положении о порядке предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам).
При этом законодательно установлена возможность деятельности:
кредитного потребительского кооператива, который представляет собой добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков);
кредитного потребительского кооператива граждан, который, как вытекает из его наименования, представляет собой кредитный кооператив, членами которого являются исключительно физические лица;
кредитный кооператив второго уровня – кредитный кооператив, членами которого являются исключительно кредитные кооперативы (не менее пяти) и который создается в целях удовлетворения финансовых потребностей и обеспечения финансовой устойчивости своих членов, в частности, путем использования средства кредитного кооператива второго уровня для предоставления займов его членам.
Для осуществления свое деятельности кредитные кооперативы, членами которых являются физические лица, вправе привлекать денежные средства таких лиц на основании договоров передачи личных сбережений на условиях возвратности, платности и срочности. Целесообразно отметить, что обращение взыскания на денежные средства и иное имущество кредитного кооператива в части, соответствующей сумме основных обязательств кредитного кооператива по договорам передачи личных сбережений, не допускается, за исключением обращения взыскания на основании исполнительных документов о взыскании денежных средств по договорам передачи личных сбережений.
Федеральный закон «О кредитной кооперации» устанавливает, что наименование потребительского кооператива, осуществляющего деятельность по организации финансовой взаимопомощи своих членов, должно содержать словосочетание «кредитный потребительский кооператив» (ст. 7).
В целях регулирования и контроля деятельности кредитных кооперативов осуществляется саморегулирование их деятельности на условиях объединения в саморегулируемые организации кредитных кооперативов (ст. 35), а соответственно кредитные кооперативы, за исключением кредитных кооперативов второго уровня, обязаны вступить в саморегулируемую организацию в течение трех месяцев со дня своего создания, а до такого вступления не имеют права привлекать денежные средства членов кредитного кооператива (пайщиков) и принимать в кредитный кооператив новых пайщиков.
4. Федеральный закон от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах» регулирует отношения, возникающие при осуществлении кредитования граждан под залог принадлежащих гражданам вещей (а также деятельности по хранению вещей) ломбардами, т. е. специализированными коммерческими организациями, основным видом деятельности которых является предоставление краткосрочных займов гражданам (ст. 1 и 2).
Согласно Федеральному закону «О ломбардах», фирменное наименование ломбарда должно содержать слово «ломбард» (ст. 2), а регулирование деятельности ломбардов по предоставлению краткосрочных займов осуществляется Банком России, который, в частности, ведет государственный реестр ломбардов (ст. 2.3).
В контексте рассматриваемого вопроса целесообразно отметить, что по условиям договора займа ломбард (заимодавец) передает на возвратной и возмездной основе на срок не более одного года заем гражданину (физическому лицу) – заемщику, а заемщик, одновременно являющийся залогодателем, передает ломбарду имущество, являющееся предметом залога.
Договор займа совершается в письменной форме и считается заключенным с момента передачи заемщику суммы займа и передачи ломбарду закладываемой вещи. Такой договор оформляется выдачей ломбардом заемщику залогового билета. Другой экземпляр залогового билета остается в ломбарде (ст. 7). Форма бланка строгой отчетности «Залоговый билет» утверждена Приказом Минфина РФ от 14.01.2008 № 3н (зарегистрировано в Минюсте РФ 05.02.2008, регистрационный № 11102).