О Кредитном договоре
Понятие кредитного договора
Понятие кредитного договора представлено в Гражданском кодексе – в статье 819 ГК РФ и говорит нам о:
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Давайте разберем данное определение.
Итак, первое что мы с Вами видим, это: «по кредитному договору Банк или иная кредитная организация…» Соответственно в роли кредитора может выступать только
либо Банк;
либо иная кредитная организация.
Смысл я думаю понятен: деньги в нашей стране признается валютой. Т.е. деньги не могут выступать предметом сделки. Если деньги выступают предметом сделки, то на такую деятельность накладываются определенные ограничения, например получение специализированной банковской лицензии.
Согласно ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что под банком следует понимать – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
1. привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц,
2. размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности,
3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
На основании ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» под иной кредитной организацией следует понимать:
1. кредитная организация, имеющая право осуществлять исключительно банковские операции, указанные в пунктах 3 и 4 (только в части банковских счетов юридических лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов), а также в пункте 5 (только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов) и пункте 9 части первой статьи 5 настоящего Федерального закона (далее – небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций);
2) кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для такой небанковской кредитной организации устанавливаются Банком России;
3) кредитная организация – центральный контрагент, осуществляющая функции в соответствии с Федеральным законом от 7 февраля 2011 года N 7-ФЗ «О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте» (далее – Федеральный закон «О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте»). Допустимые сочетания банковских операций для небанковской кредитной организации – центрального контрагента (далее – центральный контрагент) устанавливаются Банком России.
В общем, звучит жуть как не интересно и, самое главное, не понятно. Разъясню по проще. Банк имеет право осуществлять все банковские операции, которые указаны и названы в законе (ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности»). Иная (небанковская) кредитная организация имеет лицензию лишь на выполнение отдельных видов банковских операций.
При этом важно понимать, что предоставление кредита – не является банковской операцией в рамках ФЗ «О Банках и банковской деятельности» и на осуществление такой деятельности лицензия по сути не нужна!
И в этом нет ничего страшного! Все мы с Вами порой занимаем до получки у своего соседа или у коллег по работе. Это наша с Вами жизнь. Предоставить взаймы деньги – это нормальное явление в нашей повседневной жизни.
Второе на что обращается внимание в определении кредитного договора, это – «обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».
Из данного понятия следует, что кредитор обязуется предоставить деньги. Следовательно – это его обязанность. Я к этому вопросу вернусь и подробно остановлюсь в главе незаконных банковских комиссий. А пока – Вам следовало бы запомнить эту одну из основных обязанностей Банка!
Далее, из определения следует, что вторая сторона по кредитному договору – ни Должник (в доказательство ранее высказанной мною точке зрения о том, кто такой должник!), а Заемщик, который обязуется возвратить полученный кредит в соответствии с условиями заключенного договора.
Интересный момент вытекает вот по какому поводу. Кредитор предоставляет денежные средства в собственность Заемщика. Т.е. с момента получения кредита – все денежные средства, полученные по договору являются собственностью Заемщика.
Данный момент также будет впоследствии освещен при разборе вопроса об открытии банковских счетов, а также при безакцептном списании денег со счетов Заемщика. На данном этапе Вам следует запомнить это правило.
Также, на мой взгляд, интересной представляется вторая часть данной статьи, которая говорит нам о :
2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Это означает, что к кредитному договору применяются все правила, которые применяются к договорам займа. По сути, кредит и займ – равнозначные понятия за исключением только нескольких положений, которые мы с Вами рассмотрим в следующей главе.
Ну а пока, я предлагаю Вам выделить признаки кредитного договора. Итак, первый признак кредитного договора – это его субъектный состав. Кредитором в такой сделки может вступать только Банк либо небанковская кредитная организация.
МФО, частные лица, иные участники гражданских правоотношений не имеют права заключать кредитные договора. Такие сделки ничтожны с момента их исполнения!
Однако иные участники гражданских правоотношений могут заключать договора займа, что уже не будет противоречить действующему законодательству. Это надо просто понимать!
Второй признак кредитного договора – передача денежных средств в собственность Заемщику. Данный признак означает, что Заемщик может использовать предоставленные в кредит деньги по своему смотрению (исключение составляет целевой кредит на покупку чего-то определенного и конкретного: машина, квартира и так далее).
Третий признак кредитного договора – это его срочность, платность и возвратность.
Под срочностью понимается наличие определенного срока исполнения обязательства. Т.е. кредитный договор имеет сроки, в течении которых он действует! А также по договору предусмотрены специальные сроки по оплате периодических платежей. Или иными словами – Ваш ежемесячный платеж.
Под платностью понимается то обстоятельство, что кредитный договор не может быть беспроцентным! В корне не верное изречение о том, что кредит беспроцентный.
Кредитный договор всегда предусматривает наличие процентной ставки по договору. В каком-то банке процентная ставка меньше, в каком – то банке она больше. Но процентная ставка присуще каждому, без исключения кредитному договору.
Признак возвратности говорит нам о том, что полученный кредит должен быть возвращен. Возвращен на условиях договора, т.е. вместе с процентами, штрафными санкциями (если таковые имелись по договору) в те сроки, которые указаны в договоре.
Отличие кредита от займа
Мы с Вами уже разобрались, что к кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа.
Естественно, что задается вполне логичный вопрос – в чем отличие тогда займа от кредита, если правила одни и те же?
По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Чувствуете разницу? Нет? Тогда читайте дальше!
Итак, по договору займа в качестве кредитора может выступать любой субъект гражданских правоотношений. Это могут быть физические лица, частные компании, субъекты Российской Федерации и сама Российская Федерации в лице своих уполномоченных органов, некоммерческие организации и так далее.
По кредиту, мы с Вами уже определили, что кредитором может выступать либо Банк, либо иная небанковская кредитная организация.
Именно используя этот признак отличия, в России стали появляться так называемые МФО – частные организации, которые выдавали займ (а не кредит!). Их развелось столько много, что законодатель просто был обязан как то регулировать такую деятельность, в связи с чем и был принят соответствующий закон, регулирующий деятельность микрофинансовых организаций.
Второй отличительный признак, и, пожалуй, один из основных признаков отличия кредита от займа – это платность!
Займ рассчитан в основном на безвозмездное пользование денежными средствами. Все мы с Вами занимали «до получки» у соседа, коллег по работе, друзей… Правда? Это и есть займ.
Однако займ также может содержать проценты. И тут возможны две ситуации.
Первая, когда проценты не указаны в договоре, тогда эти самые проценты могут быть начислены в строгом соответствии со ст. 395 ГК РФ.
Вторая, когда проценты указаны в договоре, и тогда такая деятельность приобретает статус микрофинансовой и подлежит регулированию со стороны государства в лице его органа – ЦБ РФ.
Если говорить про кредит, то кредит не может быть беспроцентным! Помните это правило!
Вот собственно и все! Всего два признака, которые отличают займ от кредита: это субъектный состав сделки, и платность сделки
Существенные условия кредитного договора
Надо понимать, что все в этом мире имеет свою структуру. Согласны? Договор, в том числе и кредитный – не исключение из этого правила!
Структура договора образуется из его существенных условий, о которых стороны должны договориться еще до заключения договора.
Когда согласия не было получено по всем существенным условиям договора – такой договор считается незаключенным и не имеет своей юридической силы.
Существенные условия кредитного договора названы в законе. Сюда относятся:
1. Сумма и срок кредита
2. Процентная ставка по кредитному договору
3. Полная стоимость по кредиту
4. Юридическая ответственность сторон (как Заемщика, так и Банка!)
5. Ежемесячные платежи и график возврата полученного кредита.
При этом кредитный договор, также как и договор займа считается заключенным при наличии согласия по всем существенным его условиям, в момент реального получения Заемщиком денежных средств.
Эти общие положения Вам пригодятся в дальнейшем при изучении материалов данной книги. При этом мы к этому вопросу будем обращаться как дна досудебной стадии, так и на судебной стадии рассмотрения дела.
Именно поэтому данный вопрос является ключевым, который Вам необходимо просто знать так, чтоб ночью Вас разбудили, задали вопрос – что такое существенные условия по кредитному договору? И Вы четко и внятно на него ответили, без колебания!
Контроль за соблюдение прав при заключении кредитных договоров
Естественно, что процесс заключения кредитных договоров должен как то контролироваться, в противном случае получится анархия: что хочу, то и ворочу.
Поэтому контроль за деятельностью Банков осуществляется государством в лице его уполномоченного органа – Центрального Банка Российской Федерации.
О нарушениях в банковской деятельности Вашего кредитора советую писать жалобы в этот орган.
Но, к счастью, или к сожалению, ЦБ РФ – не единственный государственный орган, который уполномочен осуществлять контроль за деятельностью банка.
Если ЦБ РФ контролирует вопросы банковских операций, на осуществление которых была выдана Банку лицензия, то другие государственные органы контролируют деятельность банка с иных сторон.
Так, государственный орган – Роспотребнадзор контролирует деятельность любой организации в области защиты прав потребителей.
Далее мы с Вами рассмотрим наиболее часто встречаемые нарушения прав потребителя по кредитным договорам. Вы же можете их использовать для написания в Роспотребнадзор жалобы.
Роспотребнадзор по каждому заявлению обязан провести внеплановую проверку и дать свое мотивировочное заключение.
В случае, если действительно будет доказано нарушение прав потребителей, Роспотребнадзор обратится в Арбитражный суд Вашего региона с заявлением о привлечении Банк к административной ответственности.
Надо сказать, что инструмент очень хороший. Есть и положительная практика по вопросам нарушения прав потребителей. Однако надо понимать, что многим Заемщикам Роспотребнадзор отказывает в привлечении Банка к административной ответственности в связи с истечение сроков исковой давности. Напомним, что по административным делам о привлечении лица к административной ответственности срок давности привлечения составляет 1 год.
Заемщики, как правило, первый год платят исправно! Следовательно, нужды обращаться в Роспотребнадзор нет, чем и совершают большую ошибку.
Мой совет такой: не зависимо от того, платите Вы или нет – обратитесь в Роспотребнадзор на самом раннем этапе. Это поможет Вам, во-первых, провести перерасчет платежей и уменьшить сумму ежемесячных оплат по договору, в случае выявления нарушений, во-вторых, у Вас на руках будут доказательства того, что Банк также нарушает Ваши права, что существенно скажется на Вашей защиты в суде, если Вы вдруг в будущем по каким-либо обстоятельствам не сможете надлежащим образом исполнить свои обязательства по договору.
Кроме Роспотребнадзора имеется государственный орган – РОСКОМНАДЗОР. Данный орган имеет право проводить проверки и привлекать организации, в том числе и Банки за нарушение при использовании и обработке Ваших персональных данных.
Также как и в Роспотребнадзор, в Роскомнадзор надо обращаться сразу после заключения кредитного договора, так как данный орган также проводит проверку и привлекает к административной ответственности.
А Вы уже знаете, что срок давности привлечения составляет один год. Не забывайте про это!
Таким образом, если Вы сразу после заключения кредитного договора обратитесь в указанные органы, то у Вас на руках через 2—3 месяца могут оказаться письменные доказательства – решения государственных органов о том, что Банк нарушает Ваши права и привлечен к административной ответственности.
Представляете, какое оружие попадает в Ваши руки?
Ответственность за несоблюдение условий договора
Отдельно хотел бы рассказать Вам про ответственность по договору. Такая ответственность предусмотрена как законом, так и договором.
При этом ответственность может быть как Заемщика, так и кредитора! Остановимся сначала на ответственности кредитора.
Ответственность кредитора
Вот что привлекает внимание и является интересным в вопросе привлечения к ответственности кредитора.
Ответственность кредитора, как правило, в договор не включается, поэтому при привлечении к ответственности кредитора необходимо руководствоваться законом или конкретными статьями того или иного закона!
Отсюда происходят сбои в процессе привлечения кредитора к ответственности, которые влекут в ряде случаев невозможность его привлечения. Это надо понимать и знать для того, чтобы заранее быть к этому готовы и правильно прописывать то или иное действие на своем пути к заветной точке «Б».
В чем суть сбоев? Суть проста: суды очень часто говорят о том, что договор заключен и в нем нет пунктов о применении к ответственности кредитора!
Мол, Заемщик сам согласился с такими условиями!
Естественно, когда начинаешь применять закон, другая сторона начинает ссылаться на договор. И такая позиция имеет право на существование, и не противоречит закону, мол стороны не согласовали этот пункт при всем при том, что стороны свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).
Тут вспоминается старая задачка про ученика и учителя.
В Древнем Риме, учителя по ораторскому искусству набирали себе учеников и обучали последних ораторскому искусству.
Один ученик подошел к учителю и спросил условия. Учитель ответил, что условия следующие:
50% оплачиваете до начала занятий, а 50% Вы оплачиваете в случае первой победы в судебном заседании. В случае проигрыша – 50% Вы не оплачиваете.
Проходит год. к ученику подходит учитель и говорит, мне большему нечему тебя обучать, ты и так все уже знаешь!
Ученик отвечает, что я Вам не буду оплачивать остаток 50% за обучение. Подавайте в суд!
И вот мысли участников сделки!
Ученик: Если я выиграю судебный процесс, я не буду платить по судебному решению. Если же я проиграю судебный процесс, я не буду платить на основании договора!
Учитель: Если я выиграю судебный процесс, ученик мне заплатить на основании судебного решения. Если же я проиграю судебный процесс, ученик оплатить мне работу на основании договора!
Вот Вам пример сочетания норм закона (в примере – судебное решение) и норм договора. Можно прокрутить, развернуть ситуацию и так, и в совсем противоположную сторону.
Что ж, давайте разберем, как противостоять такой позиции суда по свободе договора.
Первое, на что хотелось обратить внимание, что ответственность сторон по договору является не чем иным, как существенным условием по договору. Т.е., как мы с Вами успели понять – должно быть достигнуто согласие по данному вопросу.
А согласия не могло быть достигнуто, так как данного пункта в договоре вообще не прописано!
Второе, в случае, если нормы договора противоречат действующим нормам закона – должны применяться нормы закона, а не договора. Об этом правиле нам говорит ст. 423 и ч. 2 ст. 421 ГК РФ, а также ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Используйте этот инструментарий для доказывания своей позиции по делу!
Раз договором конкретика не прописана – надо применять закон! А закон говорит в своих конкретных статьях (какие это статьи мы поговорим дальше, здесь же, Ваша задача, понять суть мысли) говорит о том, что кредитор должен нести ответственность!
Третье, надо помнить, что от ответственности по закону можно уйти законным путем, например путем применения сроков исковой давности. Помните об этом. Что будет завтра – не знает никто, поэтому лучше подстраховаться и получить те документы, о которых я рассказывал Вам ранее в этой книге.
Ответственность Заемщика
Ответственность Заемщика, в отличие от ответственности кредитора, всегда включается непосредственно в текст кредитного договора.
Таким образом, при нарушении условий договора кредитор атакует как со стороны договора, так и со стороны закона (ст. 330 ГК РФ – понятие неустойки, например).
И в такой ситуации позиция кредитора выглядит намного убедительнее, чем позиция Заемщика.
Надо отметить, что ответственность Заемщика бывает разных видов. Сюда относят:
1. Единовременный штраф за невнесение ежемесячного платежа;
Пример данного вида ответственности прост. Вы 5 числа должны оплатить по кредиту. Но не оплачиваете его по каким либо причинам. Начисляется единовременный штраф за просрочку исполнения обязательства в размере 500 рублей.
Во второй раз подряд – штраф уже составит 1000 рублей и так далее…
При этом надо понимать, что при понимании договора используется его дословное толкование. Это означает, что фраза
второй раз подряд
несет для Заемщика негативные последствия, а именно:
Если Заемщик не оплатит кредит в третий раз подряд, то он также оплатит 1000 рублей штрафа, так как третий раз является не чем иным по своей сути, как второй раз подряд (вторая просрочка для третьего раза будет являться первым разом подряд, третья просрочка за которую начисляют штраф будет по сути являться второй просрочкой подряд)
Конец ознакомительного фрагмента.