Глава II. Условия и порядок осуществления обязательного страхования
Статья 4. Обязанность владельцев транспортных средств по страхованию гражданской ответственности
1. Владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом и в соответствии с ним, за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.
Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории Российской Федерации транспортных средств, за исключением случаев, предусмотренных п. 3 и 4 настоящей статьи.
2. При возникновении права владения транспортным средством (приобретении его в собственность, получении в хозяйственное ведение или оперативное управление и т. п.) владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через пять дней после возникновения права владения им.
3. Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельцев:
а) транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч;
б) транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства Российской Федерации о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации;
в) транспортных средств Вооруженных Сил Российской Федерации, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил Российской Федерации транспортных средств;
г) транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация.
4. Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельца транспортного средства, риск ответственности которого застрахован в соответствии с настоящим Федеральным законом иным лицом (страхователем).
5. Владельцы транспортных средств, застраховавшие свою гражданскую ответственность в соответствии с настоящим Федеральным законом, могут дополнительно в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию (п. 2 ст. 6 настоящего Федерального закона).
6. Владельцы транспортных средств, риск ответственности которых не застрахован в форме обязательного и (или) добровольного страхования, возмещают вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в соответствии с гражданским законодательством.
Лица, нарушившие установленные настоящим Федеральным законом требования об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, несут ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.
1. Пункт 1 комментируемой статьи закрепляет основную обязанность владельца транспортного средства применительно к настоящему Закону. Следует подчеркнуть, что возникновение страхового правоотношения в обязательном страховании зависит не только от воли сторон, а и от наступления юридического факта, предусмотренного законодательством. В юридической литературе высказывалось и более категоричное суждение, согласно которому обязательное страховое правоотношение вообще не зависит от усмотрения сторон, а жестко предопределено законом. На наш взгляд, оснований для такого утверждения все-таки нет. В принципе, обязательное страхование должно быть осуществлено, поскольку это прямое указание государства, подкрепленное соответствующими мерами принуждения. Однако страховое правоотношение возникает на основании договора, а заключение договора и определение страхователем контрагента происходит в результате его волеизъявления.
Юридическим фактом, порождающим обязанность владельца транспортного средства заключить договор страхования своей гражданской ответственности, может быть как сложный юридический состав (наличие в законном владении транспортного средства, на момент вступления комментируемого Закона в силу, вступление этого акта в действие, отсутствие страхового полиса обязательной гражданской ответственности на данное транспортное средство и использование транспорта для перевозки людей, грузов или установленного на нем оборудования, приобретенного другим его законным владельцем), так и простой юридический состав (приобретение транспортного средства или получение его в законное владение (при отсутствии страхового полиса) после вступления данного законодательного акта в силу и использование транспорта по его назначению).
Страхование гражданской ответственности должно осуществляться владельцем за свой счет. В то же время данное положение, на наш взгляд, не исключает возможность оплаты страхового полиса третьим лицом, поскольку нет оснований считать, что данное положение отменяет в рамках обязательного страхования гражданской ответственности действие п. 1 ст. 313 ГК РФ, согласно которому исполнение обязательства может быть возложено должником на третье лицо, если из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Оплата страховой премии не привязана к личности страхователя, к тому же сам Закон допускает возможность страхования гражданской ответственности других лиц – застрахованных, а не только самого страхователя, и в такой ситуации страховую премию будет оплачивать не застрахованное лицо, а страхователь. Однако комментируемое положение приводит к выводу, что, например, затраты организации, в которой работает гражданин, по страхованию его гражданской ответственности не могут быть отнесены на расходы юридического лица.
Гражданскую ответственность должны страховать все владельцы, которые используют транспортные средства на территории Российской Федерации, независимо от того, зарегистрированы они здесь или нет (использование транспорта, зарегистрированного за рубежом). Таким образом, Закон № 40-ФЗ распространяется, практически, на всех лиц, имеющих в собственности или владеющих транспортными средствами на иных законных основаниях. Не случайно поэтому, как уже указывалось, в ст. 3 этого законодательного акта закреплен принцип всеобщности и обязательности страхования гражданской ответственности.
О категории владельцев транспорта см. комментарий ст. 1.
В комментируемом Законе нет прямого ответа на вопрос, распространяется ли обязанность страховать гражданскую ответственность на владельцев не используемых по их прямому назначению транспортных средств, например, на владельца музея автотехники либо гражданина, коллекционирующего раритетные автомобили и (или) мотоциклы, наконец, владельца транспортного средства, который не может управлять им по состоянию здоровья или из-за его неисправности, либо по другим причинам. Вопрос, отнюдь, не риторический, если учесть, что в соответствии с п. 2 ст. 12.37 КоАП РФ сам факт неисполнения владельцем транспортного средства обязанности по страхованию гражданской ответственности образует самостоятельный состав административного правонарушения.
Пункт 1 ст. 4 Закона № 40-ФЗ предписывает, что «владельцы транспортных средств обязаны… страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств» (выделено автором). Аналогичный признак указан и в комментируемом положении. Таким образом, определяющими признаками страхователя по договору обязательного страхования гражданской ответственности являются:
1) владение транспортным средством на законных основаниях;
2) использование транспортного средства по его прямому назначению, то есть для перевозки людей, грузов или оборудования, установленного на нем, в ходе которого только и может быть причинен вред другим лицам, покрываемый полисом обязательного страхования.
Поэтому, если отсутствует второй признак – использование транспортного средства владельцем или его водителем, то, по нашему мнению, не возникает и обязанности страхования гражданской ответственности. Например, если собственник передал транспортные средства учрежденному им предприятию на праве хозяйственного ведения, то он, оставаясь титульным собственником, право и реальную возможность пользоваться этим транспортом теряет. То же самое происходит, когда гражданин передает автомашину по генеральной доверенности. Он остается номинальным собственником, не более того.
Обязательное страхование гражданской ответственности введено для дополнительной защиты прав и охраняемых законом интересов лиц, которым может быть причинен вред при использовании транспорта. Распространение этой обязанности на лиц, которые заведомо не могут причинить такого вреда, означало бы нарушение их конституционного права собственности, так как они были бы обязаны платить страховую премию за обязательное страхование своей гражданской ответственности, которая не может наступить в принципе.
Это одна из существующих точек зрения, а как будет складываться правоприменительная практика, покажет время.
Необходимо отметить, что комментируемое положение отличается по смыслу от нормы п. 1 ст. 1079 ГК РФ, определяющей основания ответственности владельца источника повышенной опасности за причиненный этим источником вред. Гражданский кодекс применительно даже к ответственности за вред, причиненный транспортным средством, не содержит такого квалифицирующего признака, как причинение при его эксплуатации. Пункт 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 апреля 1994 года № 3 «О судебной практике по делам о возмещении вреда, причиненного повреждением здоровья» прямо указывает на то, что «имущественная ответственность за вред, причиненный действием таких источников, должна наступать как при целенаправленном их использовании, так и при самопроизвольном проявлении их вредоносных свойств (например, в случае самопроизвольного движения автомобиля)». Из сравнительного анализа этих двух норм можно сделать вывод о том, что обязательное страхование не в полной мере покрывает гражданскую ответственность владельца транспортного средства.
2. Законодателем установлены сжатые сроки заключения владельцем транспортного средства договора обязательного страхования – пять календарных дней с момента возникновения права владения. Следует подчеркнуть, что речь идет не о моменте фактического перехода транспорта во владение, а именно о моменте возникновения такого права. По общим правилам, права владения возникают с момента вступления в силу соответствующего договора, доверенности или иного акта распоряжения имуществом, принятого собственником. Так, если подписан договор купли-продажи транспортного средства, то по правилам п. 1 ст. 425 ГК РФ он вступает в силу с момента заключения, то есть либо подписания его второй стороной, либо получения лицом, сделавшим предложение о заключении договора (направившим оферту), полного и безоговорочного акцепта контрагентом этого предложения независимо от того, состоялась фактическая передача транспорта или нет новому владельцу. При оформлении доверенности право на владение транспортным средством возникает в момент подписания доверенности собственником или иным законным владельцем, то есть с той даты, которая указана в этом документе (доверенность, в которой не указана дата ее совершения, ничтожна – абз. 2 п. 1 ст. 186 ГК РФ).
Договор аренды и большинство других гражданско-правовых договоров о передаче вещи имеют консенсуальный характер и начинают действовать с момента заключения, а не с момента передачи вещи. Несколько особняком стоит договор дарения, который носит преимущественно реальный характер и считается заключенным в момент передачи вещи одариваемому. Правда, стороны могут придать ему консенсуальный характер, если в договоре укажут, что собственник обещает в будущем безвозмездно передать вещь контрагенту (п. 2 ст. 572 ГК РФ). Но и в этом случае нет оснований полагать, что права владения у одариваемого возникнут с момента заключения договора, потому что до фактического исполнения обязательства даритель остается собственником транспортного средства и владеет им, а права владения у одариваемого здесь не возникает до получения дара.
3. Освобождены от обязательного страхования гражданской ответственности владельцы транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч, а также тех транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения российского законодательства о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории нашей страны. Так, в соответствии с п. 2 ст. 1 Правил регистрации автотранспортных средств и прицепов к ним в Государственной инспекции безопасности дорожного движения Министерства внутренних дел Российской Федерации, утвержденных приказом МВД РФ от 27 января 2003 года № 59, не подлежат регистрации транспортные средства, «изготовленные в Российской Федерации, в том числе из составных частей конструкций, предметов дополнительного оборудования, запасных частей и принадлежностей, или ввозимые на ее территорию сроком более чем на шесть месяцев, без представления документов, подтверждающих проведение сертификации в порядке, установленном законодательством Российской Федерации», а также «конструкция которых или внесенные в конструкцию изменения не соответствуют требованиям действующих в Российской Федерации правил, нормативов и стандартов в области обеспечения безопасности дорожного движения…» Не подлежит обязательному страхованию гражданская ответственность владельцев транспортных средств Вооруженных Сил РФ, имеющих боевое предназначение. Владельцы остальной техники, эксплуатируемой воинскими частями: автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, а также грузового автотранспорта, используемого для обеспечения хозяйственной деятельности армии, должны будут страховать свою гражданскую ответственность. По предложению Правительства РФ в Закон № 40-ФЗ Федеральным законом от 23 июня 2003 года № 77-ФЗ внесены дополнения, в соответствии с которыми обязанность по страхованию автогражданской ответственности не распространяется не только на владельцев транспортных средств Вооруженных Сил (как было ранее предусмотрено Законом), но и других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба. Исключение по-прежнему составляют автобусы, легковые автомобили и прицепы к ним, иные транспортные средства, используемые для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил, других войск, воинских формирований и органов.
Как уже отмечалось, в соответствии с Законом № 40-ФЗ у одного транспортного средства может быть несколько владельцев одновременно. В этой связи возникает вопрос о том, сколько нужно в таком случае получать страховых полисов?
Согласно п. 2 ст. 15 Закона № 40-ФЗ по договору обязательного страхования является застрахованной гражданская ответственность самого страхователя, иного указанного в нем владельца, а также других владельцев, использующих данное транспортное средство на законных основаниях. Из этого положения следует, что на одно транспортное средство вполне достаточно иметь один полис. Некоторые специалисты в области страхования даже говорят о принципе: «Одно транспортное средство – один страховой полис». Таким образом, все лица, чье право владения транспортным средством производно от права страхователя, самостоятельных договоров обязательного страхования гражданской ответственности могут не заключать. Этот вывод подкрепляется также п. 4 ст. 4 указанного Закона, где говорится, что обязанность по такому страхованию не распространяется на владельца транспортного средства, риск ответственности которого застрахован в соответствии с этим Законом иным лицом (страхователем). Таким образом, если юридическое лицо, владеющее транспортом на основании права хозяйственного ведения, застрахует свою гражданскую ответственность, а затем какие-то транспортные единицы передаст в аренду, то арендаторам можно свою ответственность не страховать, достаточно просто иметь на руках полисы обязательного страхования первоначального владельца. То же самое относится к ситуации, когда гражданин – собственник автомобиля заключил договор обязательного страхования, указав в нем в качестве владельца еще и своего супруга, а затем передал транспортное средство другому лицу на основании генеральной доверенности. Новому владельцу также можно договор не заключать, главное, чтобы собственник передал ему подлинный полис.
Положения Закона № 40-ФЗ не распространяются и на владельцев транспортных средств, зарегистрированных в других государствах, чья гражданская ответственность застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Россия.
Указанный Закон не предусматривает возможности освобождения от обязательного страхования каких-либо других категорий граждан и юридических лиц.
К сожалению, в Законе № 40-ФЗ мы не находим четкого и однозначного ответа на вопрос о том, сколько договоров обязательного страхования должен заключать владелец нескольких транспортных средств? Во всех подзаконных актах реализован уже упоминавшийся принцип: «Один автомобиль – один полис». Такой подход, безусловно, удобен при наличии у одного транспортного средства нескольких владельцев, так как полис следует за указанным в нем транспортным средством. Более того, для автопредприятий и других юридических лиц, у которых на балансе десятки, сотни или даже тысячи единиц транспорта, любой другой вариант просто не подходит, ведь у каждого водителя должен быть на руках подлинный страховой полис, где указана именно эта автомашина – ксерокопии полисов и даже копии, удостоверенные нотариально, согласно Закону № 40-ФЗ и нормам КоАП РФ не могут заменить сам полис. Кроме того, такая конструкция существенно упрощает систему учета обязательного страхования гражданской ответственности в страховых компаниях и органах ГАИ – ГИБДД.
Однако здесь все совсем не так просто. И вопрос даже не в количестве полисов, а в том, сколько должен будет заплатить за них владелец нескольких транспортных средств? Мысленно построим следующую модель ситуации: у гражданина в собственности несколько автомобилей и мотоциклов. При этом он управляет ими лично, и никто кроме него их не использует. Понятно, что он всегда в каждый конкретный момент времени управляет только одним транспортным средством. Следовательно, его гражданская ответственность всегда единична, она не может по определению быть кратной количеству находящихся в его собственности единиц транспорта. Другими словами, ему всегда достаточно иметь один полис обязательного страхования гражданской ответственности. Если обязать его страховать свою гражданскую ответственность применительно к каждому транспортному средству, то получается, что при единичной гражданской ответственности, он вынужден будет платить в несколько раз больше, чем другие граждане, платить сумму, кратную количеству находящихся в его собственности автомобилей и мотоциклов. Таким образом, он, оплачивая предоставляемые ему страховые услуги, фактически облагается дополнительным налогом на имущество, который, ко всему прочему, он должен платить не в бюджет, а коммерческим организациям.
По нашему мнению, относительно бесконфликтный способ выхода из этой ситуации заключается в том, чтобы страховщики выдавали такому лицу полисы по количеству принадлежащих ему автотранспортных средств, но при этом взимали страховую премию, как за один полис. Естественно, такой вариант возможен, если все полисы выдает одна страховая компания. Обратившись сразу в несколько страховых компаний, владелец должен будет оплатить хотя бы по одному полису в каждой из них, поскольку ни одна компания не будет страховать его бесплатно.
Если такого гражданина обязать оплачивать все полисы обязательного страхования, то у него есть все основания для обращения в Конституционный Суд России с жалобой на неконституционность п. 2 ст. 15 Закона № 40-ФЗ.
Статья 5. Типовые условия договора обязательного страхования
Условия, на которых заключается договор обязательного страхования, должны соответствовать типовым условиям договора обязательного страхования, содержащимся в издаваемых Правительством Российской Федерации правилах обязательного страхования.
Правительство РФ своим постановлением от 7 мая 2003 года № 263 утвердило Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее Правила обязательного страхования). Ниже приводится их полный текст:
Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
I. Общие положения
1. Настоящие Правила определяют типовые условия, в соответствии с которыми заключается договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее именуется – договор обязательного страхования).
2. При осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее именуется – обязательное страхование) страховщик обязуется за обусловленную договором обязательного страхования плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного настоящими Правилами события (страхового случая) возместить потерпевшему (третьему лицу) убытки, возникшие вследствие причинения вреда его жизни, здоровью или имуществу.
3. Обязательному страхованию в соответствии с настоящими Правилами не подлежит риск гражданской ответственности владельцев транспортных средств:
а) максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч;
б) на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства Российской Федерации о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации;
в) которые находятся в распоряжении Вооруженных Сил Российской Федерации, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил Российской Федерации;
г) которые зарегистрированы в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которыхявляется Российская Федерация.
4. В настоящих Правилах используются следующие понятия:
транспортное средство – устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем. Транспортным средством также является прицеп (полуприцеп и прицеп-роспуск), не оборудованный двигателем и предназначенный для движения в составе с механическим транспортным средством. Транспортное средство допускается к участию в дорожном движении в соответствии с законодательством Российской Федерации;
использование транспортного средства – эксплуатация транспортного средства, связанная с его участием в движении в пределах дорог (дорожном движении), кроме железных дорог, а также на прилегающих к ним и предназначенных для движения транспортных средств территориях (дворы, жилые массивы, стоянки транспортных средств, заправочные станции и другие территории). Эксплуатация оборудования, установленного на транспортном средстве и непосредственно не связанного с участием транспортного средства в дорожном движении, не является использованием транспортного средства;
ограниченное использование транспортного средства – управление транспортным средством только указанными страхователем в страховом полисе обязательного страхования водителями и (или) его сезонное (временное) использование (в течение 6 или более определенныхдоговором обязательного страхования месяцев в календарном году);
владелец транспортного средства – собственник транспортного средства, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче ему транспортного средства и др.). Не является владельцем транспортного средства лицо, управляющее транспортным средством при исполнении своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства;
водитель – лицо, которое управляет транспортным средством (использует транспортное средство) на праве владения, пользования, распоряжения, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования. Это лицо в том числе осуществляет управление транспортным средством на основании трудового договора (контракта) или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства, риск ответственности которого застрахован в соответствии с договором обязательного страхования. При обучении управлению транспортным средством водителем считается обучающее лицо;
потерпевший–лицо, включая пассажира транспортного средства, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного средства водителем. Положения настоящих Правил, касающиеся потерпевших, также применяются и к лицам, понесшим ущерб в результате смерти кормильца, наследникам потерпевших, и к другим лицам, которые в соответствии с законодательством Российской Федерации имеют право на возмещение указанного вреда;
место жительства (место нахождения) потерпевшего – определенное в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации местожительства (место нахождения) гражданина (юридического лица), признаваемого потерпевшим;
страхователь – один из владельцев транспортного средства, который заключил со страховщиком договор обязательного страхования и обязан уплатить страховую премию;
страховщик– страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств на условиях и в порядке, установленных Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и настоящими Правилами в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью;
представитель страховщика – обособленное подразделение страховщика (филиал) в субъекте Российской Федерации, выполняющее в предусмотренных гражданским законодательством Российской Федерации пределах полномочия страховщика по рассмотрению требований потерпевших о страховых выплатах и их осуществлению, или другой страховщик, выполняющий указанные полномочия за счет заключившего договор обязательного страхования страховщика на основании договора со страховщиком;
профессиональное объединение страховщиков– некоммерческая организация, действующая в установленном порядке в целях обеспечения взаимодействия страховщиков и разработки правил профессиональной деятельности;
страховой полис обязательного страхования – документ установленного образца, удостоверяющий осуществление обязательного страхования;
страховые тарифы– ценовые ставки, определяющие страховую премию по договору обязательного страхования с учетом объекта обязательного страхования и характера страхового риска, установленные в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», применяемые страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования и состоящие из базовых ставок и коэффициентов;
страховая сумма – определенная Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» денежная сумма в валюте Российской Федерации, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред;
страховая премия – денежная сумма в валюте Российской Федерации, которую страхователь обязан уплатить страховщику в соответствии с договором обязательного страхования;
страховая выплата – денежная сумма, которую в соответствии с договором обязательного страхования страховщик обязан выплатить потерпевшим в счет возмещения вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при наступлении страхового случая. При причинении вреда имуществу страховщик с согласия потерпевшего вправе заменить страховую выплату компенсацией ущерба в натуральной форме, организовать ремонт или замену пострадавшего имущества в пределах страховой суммы;
акт о страховом случае – документ, составляемый страховщиком после подачи потерпевшим заявления о страховой выплате, фиксирующий причины и обстоятельства дорожно-транспортного происшествия, являющегося страховым случаем, его последствия, характер и размер понесенного ущерба, размер подлежащей выплате страховой суммы и подтверждающий решение страховщика об осуществлении страховой выплаты;
компенсационные выплаты– выплаты потерпевшему, осуществляемые профессиональным объединением страховщиков или страховщиками, действующими за счет профессионального объединения страховщиков на основе заключенного с ним договора, в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, в случае, если страховая выплата не может быть осуществлена страховщиком вследствие неисполнения лицом, причинившим вред, обязанности по страхованию или применения к страховщику процедуры банкротства либо если это лицо неизвестно;
независимая экспертиза – экспертиза, проводимая в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков в связи с повреждением имущества. При повреждении транспортного средства в целях выяснения обстоятельств наступления страхового случая, установления повреждения транспортного средства, технологии, методов и стоимости ремонта проводится независимая техническая экспертиза транспортного средства в соответствии с правилами, установленными Правительством Российской Федерации.
II. Объект обязательного страхования, страховой случай
5. Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.
6. Дорожно-транспортным происшествием является событие, произошедшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или ранены люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы либо причинен иной материальный ущерб. Положения настоящих Правил, регламентирующие поведение участников дорожно-транспортного происшествия, применяются также в случаях причинения вреда потерпевшим при использовании транспортного средства на прилегающих к дорогам территориях.
7. Страховым случаем признается причинение в результате дорожно-транспортного происшествия в период действия договора обязательного страхования владельцем транспортного средства вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевшего, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату.
8. В соответствии с настоящими Правилами не возмещается вред, причиненный вследствие:
а) непреодолимой силы либо умысла потерпевшего;
б) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
в) военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
г) гражданской войны, народных волнений или забастовок.
9. Не относится к страховым случаям наступление гражданской ответственности владельцев транспортных средств вследствие:
а) причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования;
б) причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;
в) причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;
г) загрязнения окружающей природной среды;
д) причинения вреда в результате воздействия перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;
е) причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;
ж) возникновения обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;
з) причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому в них грузу, установленному на них оборудованию;
и) причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке;
к) причинения вреда при движении транспортного средства по внутренней территории организации;
л) повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного культа, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;
м) возникновения обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный гл. 59 Гражданского кодекса Российской Федерации (в случае, если более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором).
III. Страховая сумма, страховая премия и порядок ее уплаты
10. Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» 400 тыс. рублей, в том числе:
240 тыс. рублей при причинении вреда жизни или здоровью нескольких потерпевших и не более 160 тыс. рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;
160 тыс. рублей при причинении вреда имуществу нескольких потерпевших и не более 120 тыс. рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.
Страховая выплата по каждому страховому случаю не может превышать величину установленной страховой суммы.
Страховая премия определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными Правительством Российской Федерации.
Изменение Правительством Российской Федерации страховых тарифов в течение срока действия договора обязательного страхования не влечет за собой изменение страховой премии, оплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым тарифам.
11. Расчет страховой премии по договору обязательного страхования осуществляется страховщиком исходя из сведений, сообщенных страхователем в письменном заявлении о заключении договора обязательного страхования.
При изменении условий договора обязательного страхования в течение срока его действия, а также в иных предусмотренных настоящими Правилами случаях страховая премия может быть скорректирована после начала действия договора обязательного страхования в сторону ее уменьшения или увеличения в зависимости от изменившихся сведений, сообщенных страхователем страховщику.
Страхователь вправе потребовать от страховщика письменный расчет страховой премии, подлежащей уплате. Страховщик обязан представить такой расчет в течение 3 рабочих дней со дня получения соответствующего письменного заявления от страхователя.
12. Страховая премия по договору обязательного страхования уплачивается страхователем страховщику наличными деньгами или по безналичному расчету при заключении договора обязательного страхования.
Датой уплаты страховой премии считается или день уплаты страховой премии наличными деньгами страховщику, или день перечисления страховой премии на расчетный счет страховщика.
IV. Срок действия, порядок заключения и изменения договора обязательного страхования
13. Договор обязательного страхования заключается на 1 год и ежегодно продлевается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим пунктом.
Владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, заключают договор обязательного страхования на весь срок временного использования такихтранспортных средств, но не менее чем на 15 календарных дней.
При приобретении транспортного средства (покупке, наследовании, принятии в дар и т. д.) его владелец вправе заключить договор обязательного страхования на срок следования к месту регистрации транспортного средства. При регистрации транспортного средства его владелец должен предъявить сотруднику регистрирующего органа страховой полис обязательного страхования, подтверждающий заключение договора обязательного страхования сроком на 1 год.
14. Владелец транспортного средства имеет право на свободный выбор страховщика, осуществляющего обязательное страхование.
Страховщик не вправе отказать в заключении договора обязательного страхования владельцу транспортного средства, обратившемуся к нему с заявлением о заключении договора обязательного страхования и представившему документы в соответствии с настоящими Правилами.
Конец ознакомительного фрагмента.