Глава I. Общие положения
Статья 1. Основные понятия
Для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия:
транспортное средство – устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем;
использование транспортного средства – эксплуатация транспортного средства, связанная с его движением в пределах дорог (дорожном движении), а также на прилегающих к ним и предназначенных для движения транспортных средств территориях (во дворах, в жилых массивах, на стоянках транспортных средств, заправочных станциях и других территориях). Эксплуатация оборудования, установленного на транспортном средстве и непосредственно не связанного с участием транспортного средства в дорожном движении, не является использованием транспортного средства;
владелец транспортного средства – собственник транспортного средства, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и тому подобное). Не является владельцем транспортного средства лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства;
водитель – лицо, управляющее транспортным средством. При обучении управлению транспортным средством водителем считается обучающее лицо;
потерпевший – лицо, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного средства иным лицом;
местожительства (место нахождения) потерпевшего – определенное в соответствии с гражданским законодательством место жительства гражданина или место нахождения юридического лица, признаваемых потерпевшими;
договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее – договор обязательного страхования) – договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены настоящим Федеральным законом, и является публичным;
страхователь – лицо, заключившее со страховщиком договор обязательного страхования;
страховщик – страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке;
страховой случай – наступление гражданской ответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату;
страховые тарифы – ценовые ставки, установленные в соответствии с настоящим Федеральным законом, применяемые страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования и состоящие из базовых ставок и коэффициентов;
компенсационные выплаты – платежи, осуществляемые в соответствии с настоящим Федеральным законом в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, в случаях, если страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена вследствие неисполнения причинителем вреда обязанности по страхованию или применения к страховщику процедуры банкротства либо если причинитель указанного вреда неизвестен;
представитель страховщика в субъекте Российской Федерации (далее – представитель страховщика) – обособленное подразделение страховщика (филиал) в субъекте Российской Федерации, выполняющее в предусмотренных гражданским законодательством пределах полномочия страховщика по рассмотрению требований потерпевших о страховых выплатах и их осуществлению, или другой страховщик, выполняющий указанные полномочия за счет заключившего договор обязательного страхования страховщика на основании договора со страховщиком.
1. Слова «для целей настоящего Федерального закона» означают, что основные понятия, раскрытые в комментируемой статье, носят характер операциональных определений и предназначены для использования, главным образом, в рамках отношений по обязательному страхованию гражданской ответственности. Поэтому вполне допустимы случаи, когда определения понятий, данные здесь, будут отличаться от определений схожих понятий, используемых в других федеральных законах и нормативных правовых актах.
2. В Законе № 40-ФЗ воспроизведено определение транспортных средств, которое ранее уже было дано в Федеральном законе «О безопасности дорожного движения». Настоящее определение охватывает как механические средства транспорта, то есть приводимые в движение двигателем (легковые и грузовые автомобили, прицепы к ним, автобусы, троллейбусы, трамваи, трактора и иные самоходные машины, мотоциклы, мотороллеры, мопеды и т. д.), так и гужевые, то есть приводимые в движение при помощи животных (кареты, телеги, фургоны и т. д.), и те, движение которых обеспечивается мускульной силой человека (велосипеды, самокаты и т. д.). Подпункт «а» п. 3 ст. 4 указанного законодательного акта, фактически, уточняет, что речь идет о транспортном средстве, максимальная конструктивная скорость которого превышает 20 км/ч. Поэтому очевидно, что требование об обязательном страховании гражданской ответственности не распространяется, например, на асфальтовые катки, другую специальную технику, скорость движения которой по дорогам не может превышать 20 км/час. Из приведенного неполного перечня, даже с учетом сделанного уточнения, видно, что называть комментируемый Закон, как это почти общепринято, актом об обязательном страховании автогражданской ответственности не совсем корректно, хотя, конечно, автотранспорт составляет абсолютное большинство средств транспорта (всего по стране по состоянию на конец 2002 года их зарегистрировано более 33 млн единиц).
Необходимо также отметить, что данное определение шире понятия транспортного средства, которое применяется в Кодексе РФ об административных правонарушениях (КоАП РФ). В примечании к ст. 12.1 КоАП РФ, которая предусматривает административную ответственность за управление транспортным средством, не зарегистрированным в установленном порядке, указано, что «под транспортным средством в настоящей статье следует понимать автомототранспортное средство с рабочим объемом двигателя более 50 куб. см и максимальной конструктивной скоростью более 50 км/ч, а также прицепы к нему, подлежащие государственной регистрации, а в других статьях настоящей главы (имеется в виду гл. 12 Кодекса, посвященная административным правонарушениям в области дорожного движения, – прим. автора) также трактора, другие самоходные дорожно-строительные и иные машины, трамваи, троллейбусы». Разница в значениях максимальной конструктивной скорости транспортного средства, указанных в Законе № 40-ФЗ и КоАП РФ, фактически означает, что в отношении владельцев транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых находится в интервале между 20 и 50 км/ч (за исключением тракторов, других самоходных дорожно-строительных и иных машин, трамваев и троллейбусов), положения об административной ответственности за неисполнение обязанностей по страхованию своей гражданской ответственности действовать не будут.
Для предупреждения возможных конфликтов между владельцами транспортных средств и правоприменительными органами целесообразно все-таки дать либо в самом Законе, либо в ином нормативном правовом акте исчерпывающий перечень транспортных средств, владельцы которых должны в обязательном порядке страховать свою гражданскую ответственность.
3. Использованием транспортного средства признается его эксплуатация во время движения. Основным определяющим признаком здесь является действие ПДД. Если вред третьим лицам причинен в связи с происшествием, имевшим место в гараже или на специально оборудованной стоянке, в авторемонтной мастерской, когда транспортное средство не двигалось (например, вследствие возгорания автомашины, ее падения с подъемника и т. д.), то эти случаи обязательным страхованием гражданской ответственности не охватываются. В то же время есть пограничные состояния. Так, автомобиль в темное время суток остановился на обочине шоссе, но водитель не включил знаки аварийной остановки, и в машину врезалось другое транспортное средств. Или машина загорелась во время движения, водитель экстренно затормозил и в это время взорвался бензобак, причинив повреждения оказавшимся рядом транспортным средствам, иному имуществу третьих лиц. В таких случаях необходимо руководствоваться принципом основной причины происшествия, которая, безусловно, связана с эксплуатацией транспорта во время его движения.
Более сложный вопрос: распространяется ли страховая защита на ситуации, когда вред причинен потерпевшему при приготовлении транспортного средства к движению? Например, автомобиль во время прогрева двигателя загорелся, и огнем были повреждены стоящие рядом автомашины или строения. Формально такой риск обязательным страхованием не охватывается, так как нет признака участия в дорожном движении. В то же время в подобной ситуации страховщику иногда проще выплатить страховое возмещение, чем пытаться найти доказательства того, что загорание произошло еще до начала движения, а не сразу после того, как автомобиль тронулся с места. В таких ситуациях нужно стремиться упрощать отношения сторон, иначе расходы на расследование подобных событий могут оказаться чрезвычайно высокими для страховых организаций.
Закон № 40-ФЗ дает широкий перечень мест, где может эксплуатироваться транспортное средство. Сравнительный анализ этого перечня и понятий «дорога» и «прилегающая территория», которые содержатся в ПДД, показывает практически полную их идентичность. Необходимо отметить, что в ПДД дано развернутое определение понятия «дорога», которым и следует руководствоваться, так как в комментируемом Законе слово «дорога» приведено в совокупности со словосочетанием «дорожное движение», что означает фактическую отсылку к ПДД, где оба термина также применяются в неразрывном единстве. С точки зрения корректного изложения нормы Закона, было бы целесообразно в тексте законодательного акта дать прямую ссылку на ПДД.
Под дорогой в ПДД понимается обустроенная или приспособленная и используемая для движения транспортных средств полоса земли либо поверхность искусственного сооружения. Понятие дорога охватывает одну или несколько проезжих частей, трамвайные пути, тротуары, обочины и разделительные полосы при их наличии. Однако следует отметить, что могут возникнуть трудности при квалификации в качестве страхового случая причинения вреда на едва намеченной проселочной дороге. На наш взгляд, если есть основания рассматривать конкретную полосу земли, как используемую хотя бы и редко для движения транспорта, то ее следует отнести к категории «дорога».
В то же время причинение вреда вне территории, предназначенной для движения транспорта, например в поле, на лугу или на берегу реки, формально действием комментируемого Закона не охватывается и, следовательно, страховщик не должен платить потерпевшему в такой ситуации.
Дорожным движением называется совокупность общественных отношений, возникающих в процессе перемещения людей и грузов с помощью транспортных средств или без таковых в пределах дорог (абз. 2 ст. 2 ФЗ «О безопасности дорожного движения» (такое же определение дано в ПДД). Поэтому в тех случаях, когда вред третьим лицам причиняется при эксплуатации оборудования, установленного на транспортном средстве, например крана, но при этом транспортное средство не участвует в дорожном движении, нормы Закона № 40-ФЗ не действуют. Если такие работы производятся на дороге, то следует признать, что транспортное средство, хотя и пассивно, но участвует в дорожном движении. Поэтому, если, например, стрелой автокрана, производящего ремонтные работы на дороге, повреждено проезжающее транспортное средство или вред причинен водителю либо пассажирам такой автомашины или автобуса, то страховой случай, по нашему мнению, здесь имеет место и страховщики должны оплачивать вред.
С позиций комментируемого Закона термин «использование транспортного средства» должен, на наш взгляд, применяться в широком значении этого понятия, охватывая, как непосредственное управление единицей транспорта (когда сам владелец является водителем), так и эксплуатацию ее в интересах владельца.
4. К числу владельцев транспорта относятся, прежде всего, его собственники, независимо от способов приобретения права собственности. Это лица, купившие транспортные средства и получившие их в дар либо в порядке наследования, а также те, кто стал собственником как изготовитель соответствующего имущества.
Помимо этой категории Закон № 40-ФЗ признает владельцами транспортных средств и других лиц, получивших их в хозяйственное ведение или в оперативное управление, или на основании договора аренды без экипажа. В отношении договора аренды с экипажем ситуация более сложная. В соответствии со ст. 637 ГК РФ обязанность страховать ответственность за ущерб, который может быть причинен при эксплуатации транспортного средства, переданного по такому договору, возлагается на арендодателя в тех случаях, когда такое страхование является обязательным в силу закона, если договором аренды не предусмотрено иное. Поэтому именно договор аренды в данном случае будет определять обязанного страховать свою гражданскую ответственность владельца транспортного средства применительно к Закону № 40-ФЗ.
Владельцами транспортных средств считаются также лица, получившие от собственника как генеральную, так и обычную доверенность на право управления. Для оформления договора обязательного страхования гражданской ответственности достаточно предъявить простую письменную доверенность, подписанную собственником, иным лицом, владеющим транспортом на основании другого вещного права, или лицом, имеющим генеральную доверенность.
Следует подчеркнуть, что согласно Закону № 40-ФЗ у одного транспортного средства может быть несколько владельцев одновременно. Такая ситуация возникает, когда собственник передал транспорт в хозяйственное ведение или оперативное управление другому лицу, а тот, в свою очередь, предоставил его в аренду. Помимо всего прочего и арендатор вправе заключить договор субаренды. Или более привычная житейская ситуация: собственник передал автомобиль другому лицу по генеральной доверенности, а тот выдал доверенность на право управления члену своей семьи. Кто из нескольких владельцев одного транспортного средства должен или кому из них целесообразно выступить в качестве страхователя? Каких-либо предписаний в Законе на этот счет нет. Строго говоря, страхователем может быть любой из нескольких владельцев транспортного средства, поэтому в тех случаях, когда круг этих лиц известен, они, конечно, могут решить этот вопрос по соглашению между собой. При этом следует отметить, что статус страхователя не только ведет к определенным расходам на страхование, но и дает некоторые преимущества в плане выстраивания отношений со страховщиком после наступления страхового случая. Кроме того, целесообразно учитывать следующие факторы.
Доктрина российского гражданского права выделяет два признака владельца источника повышенной опасности, к числу которых относятся и владельцы транспортных средств. Первый – юридический признак, сущность которого состоит в том, что в качестве владельца источника повышенной опасности может рассматриваться лицо, обладающее гражданско-правовыми полномочиями по его использованию. Все вышеперечисленные категории владельцев транспортных средств отвечали этому признаку. Подчеркнем, что передача транспортного средства другому лицу без надлежащего юридического оформления этой сделки не влечет изменения владельца. Им остается титульный владелец – собственник, обладатель иного вещного права и т. д.
Второй признак – материальный. Его суть в том, что субъектом деликтного обязательства, возникающего при причинении вреда в ходе использования транспортного средства, является тот владелец, который реально имеет такой источник в своем владении в момент ДТП. Передача транспортного средства должна означать устранение контроля над ним прежнего владельца и установление такого контроля со стороны нового владельца и, следовательно, его ответственность в случае причинения вреда. Поэтому целесообразно, чтобы в качестве страхователя по договору обязательного страхования гражданской ответственности выступал владелец, отвечающий одновременно двум признакам – и юридическому, и материальному, то есть тот, кто реально владеет и контролирует транспортное средство.
Заключение договора обязательного страхования гражданской ответственности одним владельцем, конечно, не лишает права каждого из всех остальных владельцев этого транспортного средства самостоятельно купить страховой полис на свое имя, если у него есть такое желание или ему так удобней. Оснований считать, что в таком случае возникает двойное страхование, когда один и тот же объект застрахован у двух или нескольких страховщиков, по нашему мнению, нет, так как основным квалифицирующим признаком двойного страхования является не количество полисов, выданных на один и тот же объект, а факт превышения при этом совокупной страховой суммы по ним над страховой стоимостью объекта (п. 4 ст. 951 ГК РФ). Кроме того, такое понятие, как страховая стоимость вообще, в страховании ответственности отсутствует, а страховая сумма определяется либо сторонами договора страхования по их усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК РФ), либо Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ст. 7).
Не являются владельцами транспортного средства и, соответственно, не должны покупать на свое имя полисы обязательного страхования лица, управляющие транспортными средствами в связи с исполнением своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником либо иным законным владельцем. Указанные лица не соответствуют юридическому признаку наличия гражданско-правовых полномочий по использованию транспорта, в обязательном порядке присущему владельцу источника повышенной опасности.
В Законе № 40-ФЗ сделан ряд исключений по субъектам страхования гражданской ответственности (ст. 4).
5. Водителем является лицо, управляющее транспортным средством. Водителем может быть как владелец транспортного средства, так и другой человек, в том числе наемный работник. Когда водителем является страхователь, то первый статус носит приоритетный характер с точки зрения установления факта страхового события – Закон содержит целый ряд исключений из страхуемого на его основании риска гражданской ответственности в привязке к действиям именно лица, управляющего транспортным средством (ст. 6), а в дальнейшем на первую роль выходит статус стороны договора обязательного страхования, так как он определяет права и обязанности этого лица в рамках указанных страховых отношений.
Закон путем введения специального правила, обычно именуемого юридической фикцией, установил, что во время обучения вождению транспортным средством водителем считается не ученик, сидящий за рулем, а обучающий. Таким образом, здесь все обязанности водителя возлагаются на обучающего. Это совершенно оправданно, так как ученик не обладает достаточным опытом поведения в сложных дорожных ситуациях, может не знать своих обязанностей при ДТП, предусмотренных Законом № 40-ФЗ. Заметим попутно, что, видимо, целесообразно ввести специальный курс изучения данного законодательного акта во всех автошколах. На практике неизбежно возникнет вопрос, можно ли считать обучающим лицом водителя, который занимается обучением вождению автомашины своего родственника или знакомого, не являясь штатным сотрудником автошколы и вообще не занимаясь этим делом профессионально. На наш взгляд, ответ должен быть утвердительным, так как Закон не ограничивает понятие «обучающий» какими-либо формальными признаками.
6. Потерпевший определяется по одновременному наличию двух квалифицирующих признаков: 1) это лицо, жизни, здоровью или имуществу которого нанесен ущерб; 2) вред ему причинен при использовании транспортного средства другим лицом. Отсюда следует принципиальный вывод, что само лицо, которое использовало транспортное средство, не может быть потерпевшим, даже в том случае, когда за рулем находился другой человек. Здесь, на наш взгляд, требуются дополнительные пояснения с учетом данного выше комментария понятия «использование транспортного средства». Например, страхователь, нанял водителя, который возит его. В результате ДТП, совершенного водителем, сам страхователь получил повреждение здоровья. Хотя транспортным средством управлял другой, оно использовалось в интересах владельца – другими словами, использовалось им с помощью нанятого на работу водителя. Другая ситуация – собственник, он же страхователь, передал автомашину другому лицу по генеральной доверенности, то есть, фактически, произвел ее отчуждение, а также отдал ему свой страховой полис. И лицо, управляющее машиной, случайно совершило наезд на него или повредило его имущество, например, неудачно выезжая из гаража. В данном случае транспортное средство используется другим лицом и, что совершенно очевидно, не в интересах собственника. Здесь уже имеются формальные основания для признания страхователя потерпевшим, но такой вывод в достаточной степени абсурден. Получается, что лицо застраховало свою гражданскую ответственность и ответственность иных законных владельцев (см. п. 2 ст. 15 Закона) своего транспортного средства от причинения вреда самому себе. Исходя из общих принципов страхования гражданской ответственности, такой вариант исключается полностью. Так, в п. 1 ст. 931 ГК РФ прямо говорится, что «по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (выделено автором), может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена». В преамбуле комментируемого Закона также говорится о вреде, причиненном другим лицам. В силу этого, по нашему мнению, ни страхователь, ни иной законный полисодержатель не могут признаваться потерпевшими в рамках настоящего Закона.
Потерпевшим может быть как физическое, так и юридическое лицо. Гражданин будет считаться потерпевшим, когда в результате ДТП причинен вред его жизни, здоровью (человек получил травму, рану или увечье) или принадлежащему ему имуществу.
Потерпевшим может стать пешеход, водитель другого транспортного средства, пассажиры. Правовой статус потерпевшего будет распространен и на лиц, которые понесли ущерб в результате смерти кормильца погибшего гражданина, на наследников потерпевших и других лиц, которые в соответствии с гражданским законодательством имеют право на возмещение ущерба, понесенного в результате ДТП, но формально потерпевшими эти граждане признаны не будут (см. комментарий п. 4 ст. 11). Если произошло столкновение двух и более транспортных средств, то потерпевшими будут те владельцы транспортных средств, чьей вины в ДТП нет. Когда в происшествии виноваты все участники, то они одновременно будут являться как виновными лицами, так и потерпевшими.
Причинение вреда имуществу, находящемуся в долевой собственности двух и более лиц (то есть когда определены доли каждого в общем имуществе (п. 2 ст. 244 ГК РФ), означает, что все эти лица являются потерпевшими в своих долях. Если одним из собственников поврежденного имущества является владелец транспортного средства, то он в число потерпевших не входит.
Более сложным является вопрос о потерпевших, когда нанесен ущерб общей совместной собственности нескольких лиц. Общая совместная собственность, в отличие от долевой, может возникнуть лишь в случаях, прямо предусмотренных законом. В ГК РФ закреплены два вида совместной собственности – имущество супругов, нажитое во время брака, и имущество членов крестьянского (фермерского) хозяйства. Такой статус имущества означает, что доли в совместном имуществе не определены и все собственники владеют, пользуются и распоряжаются им сообща. Поскольку распределение долей собственников такого поврежденного в результате ДТП имущества в рамках отношений по обязательному страхованию невозможно, то потерпевшими необходимо признать всех его собственников. Если одним из сособственников поврежденного имущества является владелец транспортного средства, то он в число потерпевших не входит.
Особую сложность для определения потерпевшего представляют случаи, когда владелец транспортного средства причинил вред жизни или здоровью членам своей семьи, либо имуществу своей семьи, либо членов своей семьи. В стандартных правилах добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств обычно делаются специальные исключения на этот случай: «Событие не признается страховым, и возникшие при этом убытки не возмещаются, если вред был причинен… личности и (или) имуществу членов семьи страхователя (застрахованного лица), иждивенцев, иных граждан, ведущих общее хозяйство со страхователем (застрахованным лицом), если страхователь (застрахованное лицо) является физическим лицом». В законодательстве об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств такого рода исключения отсутствуют. Поэтому в подобных ситуациях следует руководствоваться общим правилом, что в соответствии с Законом № 40-ФЗ страхуется гражданская ответственность за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц, то есть любых лиц, кроме самого страхователя. Кстати, заметим, что подобный подход свойственен законодательству большинства государств, где введена система обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Следует также подчеркнуть, что традиционное для добровольного страхования исключение из числа потерпевших пассажиров транспортного средства, которым управлял страхователь или застрахованное лицо, здесь также не действует. Пассажиры транспортного средства, гражданская ответственность владельца которого застрахована на основании комментируемого Закона, если они пострадали при ДТП, должны признаваться потерпевшими.
Возможно ли включение в договор или стандартные правила обязательного страхования положений, исключающих ответственность страховщика в отношении указанных выше лиц? Нет, так как риски, от которых производится обязательное страхование, и, соответственно, все возможные исключения из них определяются федеральным законом (п. 3 ст. 936 ГК РФ), а договоры и стандартные правила страхования не могут противоречить федеральному законодательству.
Когда речь идет об имуществе семьи, то необходимо учитывать его правовой статус. Имущество, нажитое супругами в период брака, как уже указывалось, является их совместной собственностью (п. 1 ст. 256 ГК РФ, п. 1 ст. 34 CK РФ) при условии, что оно не было разделено в порядке, установленном ст. 38 CK РФ, – по соглашению супругов, требованию одного из них или по требованию кредитора с целью обращения взыскания на долю одного из супругов. Имущество, принадлежавшее каждому из супругов до вступления в брак, а также полученное во время брака в дар, в порядке наследования или по иным безвозмездным сделкам, является его собственностью (п. 2 ст. 256 ГК РФ, п. 1 ст. 36 CK РФ). Вещи индивидуального пользования (одежда, обувь, туалетные принадлежности и т. п.) – собственность того супруга, который ими пользовался или пользуется (абз. 2 п. 2 ст. 256 ГК РФ, п. 2 ст. 36 CK РФ). Однако закон делает исключение из этого правила для предметов роскоши и драгоценностей, которые относятся к совместной собственности мужа и жены. Имущество каждого из супругов может перейти в их общую собственность, если в период брака за счет общего имущества семьи или имущества другого супруга были произведены вложения (например, был произведен капитальный ремонт или реконструкция, переоборудование и т. п.), значительно увеличивающие его стоимость (абз. 3 п. 2 ст. 256 ГК РФ). Наконец, принадлежность нажитого в период брака конкретного имущества одному из супругов может быть установлена и брачным контрактом (п. 1 ст. 42 CK РФ). Таким образом, если вред причинен имуществу, принадлежащему другому супругу, то тот должен признаваться потерпевшим в рамках отношений по обязательному страхованию гражданской ответственности. Если повреждено или уничтожено имущество, находящееся в собственности супруга виновного владельца транспортного средства, то он будет потерпевшим по общим правилам; если ущерб причинен имуществу, находящемуся в общей долевой собственности супругов, то второй супруг будет потерпевшим в части своей доли. Когда ущерб причинен совместному имуществу супругов, второй супруг также является потерпевшим. Правда, в данном случае возникает практический вопрос, в какой доле поврежденного имущества он должен признаваться потерпевшим? При ответе на этот вопрос, как мы полагаем, следует руководствоваться положениями п. 1 ст. 39 CK РФ, где говорится, что при разделе общего имущества супругов и определении долей в нем их доли признаются равными, если иное не предусмотрено договором между ними. Поэтому при отсутствии договора второй супруг будет считаться потерпевшим в размере половины поврежденного имущества, а при наличии такого договора – в доле, установленной его условиями. Следует иметь в виду, что страховщики будут принимать во внимание лишь те брачные контракты, которые заключены и удостоверены у нотариуса до момента наступления страхового события.
Единственным исключением из этих правил для всех случаев причинения вреда общему (как долевому, так и совместному) имуществу является ситуация, когда ущерб нанесен управляемому водителем транспортному средству, перевозимому на нем грузу или установленному на нем оборудованию, находящемуся в общей собственности, – здесь другие собственники и сособственники данного имущества потерпевшими считаться не будут (см. комментарий ст. 6).
Если владелец транспортного средства при его эксплуатации причинил вред своему имуществу, то он потерпевшим не становится.
Юридическое лицо признается потерпевшим при условии, что причинен вред его имуществу. Когда в результате ДТП пострадал учредитель-физическое лицо или сотрудник юридического лица, то потерпевшими будут эти граждане, а не организация, даже если юридическое лицо и понесет при этом убытки.
7. В соответствии с п. 1 ст. 20 ГК РФ местом жительства гражданина признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает. С учетом этого место регистрации не является с точки зрения гражданского законодательства единственно возможным местом жительства. Если лицо зарегистрировано по одному адресу, а фактически постоянно проживает по другому адресу, то при соответствующей доказанности данного обстоятельства (показания свидетелей, документы, свидетельствующие об оплате коммунальных услуг по второму адресу, телефонных разговоров, о поступлении почты) суд признает местом жительства второй адрес.
Местом нахождения организации (юридического лица) считается место его государственной регистрации, если в соответствии с законом в его учредительных документах не предусмотрено иное (п. 2. ст. 54 ГК РФ). Место нахождения юридического лица указывается в его уставе. Пункт 2 ст. 8 ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц» уточняет, что государственная регистрация юридического лица осуществляется по месту нахождения указанного учредителями в заявлении о регистрации постоянно действующего исполнительного органа, а в случае его отсутствия – по месту нахождения иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности.
На практике нередко встречаются ситуации, когда в учредительных документах организации указан так называемый юридический адрес, то есть адрес, по которому она зарегистрирована, а ее офис располагается в ином месте (так называемый почтовый адрес). В таком случае за основу берется именно юридический адрес. А вот документы следует адресовать по фактическому месту нахождения организации, по юридическому же адресу целесообразно обращаться, когда другой адрес не известен либо организация фактически уже не действует и требуется лишь соблюсти определенные законодательством процедуры (направление претензии или требования об изменении либо расторжении договора) до обращения в суд.
У юридического лица может быть несколько адресов, по которым расположены его различные подразделения. Официальную переписку при прочих равных условиях целесообразно вести по месту нахождения центрального офиса компании. В то же время, если в страховом полисе указан адрес офиса конкретного подразделения, занимающегося соответствующим видом страхования или выполняющего определенную функцию, например регулирующего страховые случаи, то следует пользоваться именно этим адресом. В настоящее время Минфин России требует от страховых компаний совмещать юридический адрес и адрес фактического места нахождения их центральных офисов (см. письмо Минфина России от 22 августа 2002 года № 24–01/24 «О переписке со страховыми организациями (страховыми брокерами)»).
8. Определение договора обязательного страхования носит достаточно традиционный характер. По своей сути он является соглашением между страхователем и страховщиком, но в силу того, что речь идет об обязательном страховании, большинство его условий уже предопределены Законом. В определении отражены основные характеристики договора.
Он является поименованным, так как в Законе закреплено его индивидуальное наименование – «договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Он относится к числу возмездных сделок, так как страхователь обязан уплатить страховую премию за предоставленные ему страховые услуги. Его следует охарактеризовать как разновидность так называемых алеаторных, то есть рисковых договоров, поскольку страховщик обязан при реализации предусмотренных Законом страховых рисков, то есть при наступлении страхового случая, осуществить выплату страхового возмещения (когда ущерб причинен имуществу потерпевшего) или страховую сумму (когда вред нанесен жизни или здоровью другого лица). Рисковость договора обусловлена также тем, что страховщику, получившему относительно небольшую страховую премию, возможно придется выплатить всю страховую сумму. Для страхователя алеаторность договора выражается в том, что страховщик может отказать в страховой выплате и тогда страхователю самому придется возмещать потерпевшему причиненный вред.
Страховая выплата производится в пределах определенной договором суммы. На самом деле сейчас не собственно договор определяет страховую сумму, а Закон (ст. 7). Однако п. 3 ст. 936 ГК РФ содержит общее правило, что закон об обязательном страховании устанавливает лишь минимальный размер страховой суммы. Поэтому нельзя исключить, что по мере развития обязательного страхования гражданской ответственности стороны такого договора смогут договариваться о страховых суммах, превышающих установленный законом размер.
В силу того, что обе стороны принимают на себя определенные обязательства, договор носит двусторонний характер.
Любой гражданско-правовой договор считается заключенным в момент согласования всех существенных условий, к числу которых законодательство относит предмет договора; условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для сделок данного вида, а также все те условия, в отношении которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ). В данном случае все существенные условия договора обязательного страхования установлены Законом № 40-ФЗ и, таким образом, казалось бы, отсутствует главный признак заключения договора – их согласование сторонами. На самом деле, стороны, подписывая договор, тем самым выражают свое согласие с включенными в него в соответствии с требованиями законодательства условиями.
Факт волеизъявления сторон проявляется в выборе владельцем транспортного средства конкретной страховой компании и достижении сторонами договоренностей по тем условиям, которые оставлены законодателем на их усмотрение. Чтобы придать последним значение существенных, недостаточно просто включить их в договор – судебная практика исходит из того, что заинтересованная сторона должна заявить о необходимости согласования соответствующего условия под угрозой отказа от заключения договора. Такое заявление должно быть сделано в письменной форме, чтобы в дальнейшем, в случае спора, заинтересованное лицо могло доказать статус условия договора как существенного. В договоре обязательного страхования такое право принадлежит только страхователю. Страховщик может настаивать на включении в договор дополнительных, по сравнению с предусмотренными Законом, конкретных положений лишь при условии, что такие правила наличествуют во всех заключаемых им договорах обязательного страхования гражданской ответственности (см. об этом подробнее комментарий положения о публичности данного договора).
Обычно договор страхования носит реальный характер и вступает в силу после оплаты страхователем страховой премии или ее первого взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ). В Законе № 40-ФЗ этот вопрос не урегулирован, поэтому здесь опираться на норму п. 1 ст. 957 ГК РФ. Правилами обязательно страхования предусмотрено, что страховая премия уплачивается до начала действия договора и сразу за весь период страхования. Однако рассматривать это положение как запрет на преобразование договора в консенсуальный нельзя, потому что любые ограничения гражданских прав субъектов хозяйственного оборота в силу п. 3 ст. 55 Конституции РФ возможны лишь путем принятия федерального закона, а не подзаконных актов. Другое дело, если сами страховщики договорятся о недопустимости такого рода действий. В этом случае никто не может заставить их соглашаться на невыгодные для себя условия.
Таким образом, договоры обязательного страхования будут вступать в силу после оплаты страховой премии или ее первого взноса, если стороны не договорятся об ином. Такой подход в наибольшей степени отвечает экономической природе страхования, которое согласно ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов. Если стороны договорятся о преобразовании договора в консенсуальный, когда он вступит в действие с момента подписания обоими участниками и независимо от уплаты страхователем страховой премии или ее первого взноса, то в таком договоре в обязательном порядке должны быть указаны сроки, в течение которых страхователь обязуется произвести оплату страховой услуги. В случае неисполнения им этой обязанности в установленные сроки страховщик имеет право ставить перед судом вопрос о взыскании задолженности со страхователя и уплаты им процентов соответственно ст. 395 ГК РФ или о досрочном прекращении договора в связи с существенным нарушением его условий другой стороной (п. 2 ст. 450 ГК РФ). Учитывая массовый характер обязательного страхования, подобные условия будут либо очень редки, либо вообще не будут применяться из-за несогласия страховых компаний.
Данный договор является классическим вариантом договора в пользу третьего лица (п. 1 ст. 430 ГК РФ). В определении прямо говорится, что страховщик, являющийся в страховом правоотношении должником, обязан произвести исполнение не кредитору (страхователю), а третьему лицу – потерпевшему, имеющему право требовать исполнения в свою пользу (хотя такое лицо в самом договоре не указывается).
В комментируемом Законе вопрос формы договора прямо не регламентируется, однако в силу п. 1 ст. 940 ГК РФ он должен быть заключен в простой письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность такого договора. При этом допускается, что договор может быть заключен путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ). Выдача полиса предусмотрена и п. 3 ст. 15 настоящего Закона.
Следует отметить, что некоторые специалисты, отталкиваясь от положений п. 2 ст. 940 ГК РФ, считают возможным подтверждать заключение договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств также иными упомянутыми там документами – свидетельством, сертификатом или квитанцией. На наш взгляд, это неверный подход. Во-первых, это создаст для соответствующих страхователей трудноразрешимые сложности в отношениях с сотрудниками органов ГАИ – ГИБДД – в п. 1 ст. 32 Закона прямо сказано, что водитель обязан иметь именно страховой полис, а в ч. 1 ст. 12.3 КоАП РФ установлено, что водитель может быть привлечен к административной ответственности за отсутствие у него только лишь страхового полиса обязательного страхования, а не какого-либо другого документа. Во-вторых, для подобного вывода нет и правовых оснований. Пункт 2 ст. 940 ГК РФ является общей нормой для всех договоров страхования, тогда как п. 3 ст. 15 Закона № 40-ФЗ – это специальная норма, касающаяся исключительно договора обязательного страхования гражданской ответственности. По общепризнанным правилам юридической техники специальная норма отменяет действие общей нормы применительно к конкретным правоотношениям. Считать, что п. 3 ст. 15 Закона № 40-ФЗ не имеет юридической силы, так как противоречит норме ГК РФ, оснований нет. Он не противоречит п. 2 ст. 940 ГК РФ, а лишь уточняет его для системы обязательного страхования гражданской ответственности. Нет здесь и ограничения гражданских прав субъектов гражданского оборота, так как название документа на объем прав, подтверждаемых этим документом, не влияет.
Выдача страхователю предусмотренного п. 3 ст. 15 Закона № 40-ФЗ специального знака государственного образца не является подтверждением заключения договора обязательного страхования, не заменяет страховой полис и, строго говоря, никаких правовых последствий не порождает. Отсутствие такого знака на транспортном средстве также не образует состава правонарушения, а может лишь привести к тому, что сотрудники ГАИ – ГИБДД будут часто останавливать такой транспорт с целью проверки наличия у владельца страхового полиса.
Договор обязательного страхования гражданской ответственности является в силу Закона публичным. Согласно п. 1 ст. 426 ГК РФ публичным признается договор, заключенный коммерческой организацией (все страховые компании являются коммерческими организациями, то есть преследующими извлечение прибыли в качестве основной цели своей деятельности) и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится.
Такая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами. Для таких организаций, в нашем случае – для страховых компаний, действующих на рынке услуг по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, исключается свобода договора: они не могут по своему усмотрению ни выбирать контрагента, ни решать вопрос о том, стоит ли вообще заключать страховой договор.
Отказ страховой компании от заключения договора обязательного страхования при наличии возможности предоставить владельцу транспортного средства соответствующие услуги не допускается. При таком отказе владелец транспортного средства вправе обратиться в суд с иском о понуждении страховой компании к заключению договора. Правда, надо достаточно четко представлять, что данное право скорее носит теоретический характер, так как судебный процесс дело долгое и, конечно, вряд ли найдется владелец транспортного средства, который станет дожидаться решения суда и до его получения не будет страховать свою гражданскую ответственность, рискуя быть привлеченным за это к административной ответственности. В то же время, если все-таки тот или иной потенциальный страхователь решится на это, то он вправе будет не только добиваться заключения с ним договора страхования, но и взыскать со строптивого страховщика понесенные убытки, в том числе все штрафы, которые вынужден был заплатить за отсутствие полиса, и моральный ущерб (п. 4 ст. 445 ГК РФ).
Отдельно необходимо рассмотреть вопрос о том, когда у страховщика имеется возможность предоставить соответствующую услугу. По общему правилу, подобная возможность имеется почти всегда, если у страховщика есть лицензия на этот вид страхования. Слово «почти» здесь использовано для случая, когда страховая компания уже вплотную приблизилась или даже превысила маржу платежеспособности, установленную Положением о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств, утвержденным приказом Минфина России от 2 ноября 2001 года № 90 н. Этот норматив, если не вдаваться в подробности его расчета, равен максимум 6. Причем он касается не только данного вида рисков, а всего страхового портфеля страховой компании. На наш взгляд, это единственное основание для страховщика отказать в заключении договора обязательного страхования.
По подобного рода сделкам страховая организация, судя по всему, не может ставить вопрос и о досрочном ее прекращении, иначе это ее право полностью выхолостило бы суть публичного договора.
Принципиально важным признаком публичного договора является то обстоятельство, что цена услуг, а также иные его условия должны быть одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот отдельным категориям клиентов (п. 2 ст. 426 ГК РФ). В этой связи возникают определенные юридические сложности с обоснованием предоставленного Законом страховщикам права применения повышающих страховые тарифы коэффициентов по отношению к конкретным страхователям (ст. 9). На наш взгляд, соответствующий механизм противоречит п. 2 ст. 426 ГК РФ, так как вводит не льготы определенным категориям потребителей, а, напротив, предусматривает возможность ухудшения условий договора для конкретных страхователей по сравнению с условиями договоров с другими владельцами транспортных средств. Но окончательный ответ на этот вопрос может дать только судебная практика, если подобные споры будут возникать.
Следует иметь в виду, что в отличие от иных видов гражданско-правовых договоров, споры по условиям которых могут быть переданы в суд только при согласии обеих сторон, споры, связанные с заключением публичных договоров, а также разногласия по отдельным их положениям должны разрешаться в судебном порядке независимо от того, имеется ли на это согласие страховщика.
Важное значение имеет норма, которая сформулирована в п. 4 ст. 426 ГК РФ. Она устанавливает, что в случаях, определенных законом, Правительство РФ может издавать правила, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров – типовые договоры, типовые условия и положения. Таким образом, основываясь именно на этой норме ГК РФ, комментируемый Закон предусмотрел разработку Правительством РФ типовых условий договора обязательного страхования гражданской ответственности (ст. 5).
Условия публичного договора, которые не соответствуют указанным в п. 2 и 4 ст. 426 ГК РФ требованиям, ничтожны.
9. Владелец транспортного средства приобретает статус страхователя только после вступления договора обязательного страхования его гражданской ответственности в силу. Страхователь является полновесным субъектом этого договора, имеет по нему определенные права и несет определенные обязанности. Эти права и обязанности определяются Законом, нормами гл. 48 ГК РФ в части, не урегулированной комментируемым законодательным актом, а также Правилами обязательного страхования и договором страхования.
Основной обязанностью страхователя обычно является уплата страховой премии. В данном случае это правило сохраняет свою силу, хотя премия, практически, всегда будет вноситься до вступления договора страхования в силу.
Права и обязанности страхователя будут рассмотрены в комментариях ст. 3, 4, 6, 7, 10–12, 14–16 Закона № 40-ФЗ.
10. Понятие «страховщик» раскрыто в комментарии ст. 21 Закона.
11. Страховым случаем согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. В обязательном страховании страховой случай исчерпывающим образом определен Законом и эта формулировка просто должна воспроизводиться в договорах.
Следует иметь в виду, что неблагоприятное событие, предусмотренное договором страхования (применительно к комментируемому Закону – ДТП), нельзя смешивать с самим страховым случаем. Последний представляет собой сложный юридический состав, включающий ДТП, с участием страхователя или застрахованного лица, наличие вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевшего, а также причинно-следственную связь между первым и вторым элементами. Неполный юридический состав, например ДТП при отсутствии ущерба или отсутствии страховых полисов у его участников, юридических последствий не порождает, и у страховщика не возникает обязанность по выплате страхового возмещения.
Наличие всех трех элементов юридического состава «страховой случай» устанавливает страховщик, составляя акт о страховом случае. Если страховая компания отказала потерпевшему или страхователю в признании события страховым случаем, то потерпевший всегда, а страхователь при определенных условиях (см. комментарий ст. 11 Закона) имеют право обратиться в суд с иском к страховщику о взыскании соответственно вреда или страхового возмещения, и суд в ходе судебного разбирательства сам будет устанавливать факт страхового случая.
12. Понятие «страховые тарифы» раскрыто в комментарии ст. 7 и 8, понятие «компенсационные выплаты» – в комментарии ст. 18, а понятие «представитель страховщика в субъекте Российской Федерации» – в комментарии ст. 21 Закона.
Статья 2. Законодательство Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств
1. Законодательство Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств состоит из Гражданского кодекса Российской Федерации, настоящего Федерального закона, других федеральных законов и издаваемых в соответствии с ними иных нормативных правовых актов Российской Федерации.
2. Если международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем те, которые предусмотрены настоящим Федеральным законом, применяются правила международного договора.
1. Настоящая норма определяет систему правового регулирования отношений в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Среди законодательных актов первым упоминается ГК РФ, который является главным законом в сфере гражданского оборота. Этот вывод следует, прежде всего, из содержания ст. 1 ГК РФ, где сформулированы основные начала гражданского законодательства, а также абз. 2 п. 2 ст. 3 ГК РФ, который определил, что нормы гражданского права, имеющиеся в других законах, должны соответствовать ГК РФ.
Применительно к договору обязательного страхования гражданской ответственности действуют общие положения ГК РФ, его нормы об обязательствах и договорах, положения о договоре страхования, объединенные в гл. 48, а также гл. 59, посвященная регулированию обязательств вследствие причинения вреда.
Особое значение для участников страховых отношений имеют правила гл. 48, которые необходимо рассматривать как базовые. Этот вывод основывается на том, что ГК РФ построен по принципу исчерпывающего регулирования поименованных гражданско-правовых договоров. Другими словами, положения ГК РФ, относящиеся к конкретному договору, дают его полное регулирование. Следовательно, гл. 48 ГК РФ исчерпывающе регулирует все договоры страхования. Исключения же возможны, когда это прямо предусмотрено в самом ГК РФ.
Обязательному страхованию в гл. 48 ГК РФ посвящены ст. 935–937. В первую очередь нужно назвать ст. 936, в которой закреплены основные положения любого обязательного страхования. Согласно п. 1 этой статьи обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена соответствующая обязанность (страхователем), со страховщиком. Обязательное страхование производится за счет страхователя. Наконец, важно, что именно законом должны определяться объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых их нужно страховать, а также минимальные размеры страховых сумм, то есть страховых обязательств страховщика.
Важное практическое значение для реализации Закона № 40-ФЗ имеют и многие другие статьи гл. 48 ГК РФ. Именно ими следует руководствоваться в тех случаях, когда тот или иной конкретный вопрос в самом законе не урегулирован, а также в случае коллизии нормы Закона и ГК РФ.
К системе правового регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств относятся также КоАП РФ, устанавливающий ответственность за правонарушения в сфере обязательного страхования; ФЗ «О безопасности дорожного движения», который запрещает проведение регистрации, осуществление государственного технического осмотра транспортных средств, а также их эксплуатацию, если владельцы не исполнили своей обязанности по приобретению страховой защиты; Закон РФ «О милиции», наделяющий сотрудников органов внутренних дел правом контроля за выполнением владельцами транспортных средств требований комментируемого Закона, а также проверки наличия у водителей страхового полиса обязательного страхования.
Что касается иных нормативных правовых актов, то прежде всего нужно иметь в виду, что к правовым актам доктрина относит указы Президента РФ и постановления Правительства РФ, а к нормативным актам – акты, издаваемые в пределах своей компетенции министерствами и ведомствами. Как указывалось в комментарии к преамбуле Закона, данный законодательный акт предполагает разработку и утверждение Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, Правил проведения независимой технической экспертизы поврежденного при эксплуатации транспортного средства имущества, порядка компенсации инвалидам премий по договорам обязательного страхования, порядка функционирования общефедеральной автоматизированной информационной системы; установление предельных уровней страховых тарифов, их структуры и порядка применения страховщиками; утверждение формы страхового полиса обязательного страхования, формы специального знака для застрахованных и порядка его размещения на транспортном средстве, а также формы документа, содержащего сведения о страховании.
Кроме того, отдельным актом должен быть определен порядок уведомления федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью о принятии профессиональным объединением страховщиков правил профессиональной деятельности в этой сфере и внесении в них изменений.
Деятельность страховщиков, занимающихся обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в определенных вопросах регулируется другими нормативными актами Росстрахнадзора (эта федеральная служба существовала до 1998 года) и Минфина России. Среди них, в частности, следует упомянуть Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденные Приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 года № 02–02/08; уже называвшееся Положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств; Правила размещения страховщиками страховых резервов, утвержденные приказом Минфина России от 22 февраля 1999 года № 16н; Положение о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденное Приказом Минфина России от 17 июля 2001 года № 52н.
2. Пункт 2 комментируемой статьи направлен на предупреждение возможных коллизий между его нормами и положениями международных договоров Российской Федерации. Приоритет однозначно отдается нормам международного права. Это не является новеллой для российского законодательства, так как в силу п. 4 ст. 15 Конституции России международные договоры нашей страны являются составной частью ее правовой системы. При этом Основной закон государства устанавливает, что «если международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем предусмотренные законом, то применяются правила международного договора». Это положение закреплено в абз. 2 п. 2 ст. 7 ГК РФ.
Указанные правила действуют лишь в отношении международных договоров, которые вступили в силу в установленном законом порядке.
Статья 3. Основные принципы обязательного страхования
Основными принципами обязательного страхования являются:
гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных настоящим Федеральным законом;
всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;
недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную настоящим Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;
экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.
1. Система обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств базируется на целом ряде принципов, которые представляют собой основополагающие идеи, основные начала, выражающие существо этой сферы общественных отношений и определяющие направления и формы, методы и способы их правового регулирования. Принципы играют важную роль и в правоприменительной практике, являясь ориентирами при разрешении юридических коллизий, а также в тех случаях, когда обнаруживаются пробелы правовой регламентации. Применительно к комментируемому Закону значение закрепленных в нем основных положений трудно переоценить, учитывая новизну работы по обязательному страхованию, массовость такого рода договоров и наличие серьезных недостатков в тексте самого законодательного акта.
Существуют два варианта закрепления принципов в нормах законодательства:
– уже сложившимся в соответствующей сфере общественных отношений принципам законом придается официальный статус;
– законодатель сам формулирует принципы, которые посредством закона внедряются в соответствующие общественные отношения.
При принятии комментируемого законодательного акта был возможен только второй путь, так как системы обязательного страхования в нашей стране не существовало.
Принципы системы обязательного страхования могут быть условно разделены на основные, часть которых приведена в комментируемой статье; локальные, определяющие содержание отдельных элементов системы, и принципы построения Закона. Выделение принципов последней группы совсем не означает, что другие их категории на текст законодательного акта воздействия не оказали. Главное отличие основных и локальных основополагающих правил от собственно принципов построения юридического текста заключается в том, что они отражают существо общественных отношений и одновременно задают структуру и направленность данного правового акта.
2. Принцип гарантированности возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, находит свое выражение, прежде всего, в существенном ограничении свободы договора обязательного страхования, в котором не должны произвольно устанавливаться новые, по сравнению с предусмотренными законодательством, основания для отказа страховщика в выплате страхового возмещения. Даже в случае виновного поведения страхователя или застрахованного лица, причинившего вред, страховщик обязан произвести страховую выплату, а затем вправе предъявить регрессное требование к виновному лицу. Для реализации рассматриваемого основополагающего правила предусмотрено формирование страховщиками необходимых страховых резервов, в том числе резерва гарантий на случай банкротства страховой компании, и ограничение маржи страховщиков 5 % (ст. 22). На обеспечение действия данного принципа направлена и система компенсационных выплат потерпевшим, когда по той или иной причине бездействует система обязательного страхования (ст. 18, 19).
В перечень мер по осуществлению на практике принципа гарантированности входит также отбор по специальным критериям страховых компаний, которые предоставляют соответствующие услуги, более строгий контроль за их деятельностью как со стороны государственного страхового надзора, так и со стороны ПОС, который фактически выполняет функции саморегулируемой организации.
3. Принцип всеобщности и обязательности страхования гражданской ответственности предполагает, что все владельцы транспортных средств должны иметь на руках полис обязательного страхования своей гражданской ответственности. Первый критерий означает, что никто из владельцев транспортных средств не может быть освобожден от заключения страхового договора, кроме тех случаев, которые прямо указаны в Законе № 40-ФЗ. В этой связи не может не вызывать удивления позиция Правительства РФ, намеренного не выполнять требование Закона в отношении государственного транспорта до 1 января 2004 года, а это ни много, ни мало более 2 млн единиц.
Страхователями должны быть и социально не защищенные граждане – пенсионеры и инвалиды, однако законодательный акт устанавливает для них определенные льготы по оплате страховой премии (ст. 17).
Критерий обязательности говорит о том, что государство будет обеспечивать страхование гражданской ответственности широким перечнем мер государственного принуждения. Во-первых, законодательно запрещено использование транспортного средства, если гражданская ответственность его владельца не застрахована (абз. 4 ст. 3 комментируемого Закона; п. 2 ст. 19 Федерального закона «О безопасности дорожного движения»). За нарушение этого запрета установлена административная ответственность – штраф в размере от 5 до 8 минимальных размеров оплаты труда (п. 2 ст. 12.37 КоАП РФ).
Необходимо отметить, что такая же ответственность предусмотрена и за неисполнение владельцем транспортного средства обязанности по обязательному страхованию своей гражданской ответственности. Однако введение такого состава административного правонарушения не является бесспорным. Вполне возможна ситуация, когда гражданин или юридическое лицо владеет транспортным средством, но в силу тех или иных причин, никогда его не использует (например, не умеет водить или по болезни, либо автомобиль раритетный или является экспонатом музея автомобильной техники). Естественно, такие владельцы транспорта никакой опасности для других лиц не представляют. Страхование гражданской ответственности в таких ситуациях явно излишне и приводит фактически к неоправданному ограничению права собственности владельцев транспортных средств путем изъятия у них части собственности в виде страховой премии, хотя, повторю, они никогда не причинят вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, поскольку не используют транспортное средство по его прямому назначению. С сожалением приходится констатировать, что законодатель создал повод для обращения заинтересованных лиц в Конституционный Суд с целью признания этой нормы не соответствующей Основному закону страны.
Административное законодательство вводит также ответственность за управление транспортным средством в период, который не охвачен полисом; за управление им водителем, не указанным в полисе, когда договор страхования заключен с условием ограниченного использования транспорта либо по времени, либо по количеству людей, допущенных к управлению им в период страхования. Такое правонарушение влечет ответственность в виде штрафа в размере трех минимальных размеров оплаты труда (п. 1 ст. 12.37 КоАП РФ).
Несмотря на столь внушительный аппарат понуждения владельца транспортного средства к приобретению полиса обязательного страхования, специалисты весьма осторожны в прогнозах реального охвата этим страхованием соответствующих лиц. Называются следующие цифры – в первый год действия закона договоры заключит примерно треть владельцев, то есть около 10 млн человек и организаций, а лет через пять уровень страхования составит около 70 %.
Указанный принцип также означает, что в зачет обязательного страхования договоры добровольного страхования гражданской ответственности не принимаются.
4. Третий принцип устанавливает недопустимость использования на территории страны транспортных средств, владельцы которых не застраховали свою гражданскую ответственность по полису обязательного страхования. Действие этого основополагающего требования также обеспечивается мерами принуждения. В частности, в соответствии с п. 23 ст. 11 Закона РФ «О милиции» милиция имеет право запрещать эксплуатацию транспортных средств, владельцы которых не застраховали свою гражданскую ответственность. Пункт 3 ст. 16 Закона РФ «О безопасности дорожного движения» прямо закрепляет норму, согласно которой без полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортное средство не допускается на государственный технический осмотр и государственную регистрацию. Высказываемое отдельными специалистами мнение, что этот запрет незаконен из-за отсутствия соответствующих инструкций, на наш взгляд, необоснованно, так как все указанные законы являются актами прямого действия и не нуждаются в принятии каких-либо подзаконных актов.
5. Четвертый принцип отражает экономическую заинтересованность владельцев транспорта в повышении безопасности дорожного движения в России. К сожалению, Закон начал действовать в условиях прямого нарушения данного принципа, поскольку утвержденные тарифы обязательного страхования выше соответствующих величин при добровольном страховании гражданской ответственности. Есть, правда, некоторые второстепенные факторы, которые все-таки дают основания говорить пусть и об ограниченном действии рассматриваемого основного начала. Прогнозируется снижение ставок по страхованию каско автотранспорта, то есть автомашин как имущества. Происходит и постепенное снижение ставок добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, так как оно в случае заключения договора обязательного страхования уже носит исключительно субсидиарный (дополнительный) характер и касается того диапазона размера вреда, который в ДТП затрагивается относительно редко.
6. Система принципов обязательного страхования включает помимо названных и другие основополагающие правила, которые хотя и не закреплены в тексте Закона в виде конкретных формулировок, тем не менее, играют чрезвычайно важную роль. Эти локальные положения направлены на развитие, конкретизацию приведенных выше основных принципов системы обязательного страхования.
К числу основных принципов обязательного страхования гражданской ответственности относится принцип непрерывности обязательного страхования имущественных интересов. Это означает, что владельцы транспортных средств не могут сделать перерыв между двумя полноценными страхованиями, даже по уважительным причинам – болезнь, командировка и т. д. Особое значение действие этого принципа приобретает в момент истечения срока действия обязательного страхования. Отступление от данного правила возможно лишь в случае, когда владелец заключил краткосрочный договор страхования на время перегона вновь приобретенного транспортного средства к месту регистрации, и этот срок короче, чем пять дней, в течение которых с момента получения транспорта во владение владелец и должен заключить страховой договор.
В нормах комментируемого законодательного акта реализован принцип приоритета интересов потерпевшего. Он, в частности, означает, что виновное поведение страхователя, которое, как правило, освобождает страховщика от обязанности возмещать ему понесенные в результате страхового случая убытки, здесь основанием для отказа в страховой выплате не является. Так, если страхователь причинил вред потерпевшему при использовании транспортного средства в период, не покрытый страхованием при наличии в страховом договоре условия об ограниченном использовании транспорта, страховая компания все равно должна будет выплатить потерпевшему возмещение или страховую сумму, и всего лишь имеет право предъявить к контрагенту регрессные требования.
Второе проявление этого принципа заключается в том, что именно потерпевший определяет, обратиться ли с требованием о возмещении вреда к виновному владельцу транспортного средства либо сразу к страховщику. Это обстоятельство отражает еще один принцип – принцип дуалистичности действий потерпевшего, в силу которого потерпевший может взыскать вред непосредственно с виновного или со страховщика.
Принцип ограниченной рентабельности страховщика нашел свое выражение в том, что страховая компания вправе оставить у себя не более 5 % разницы между своими доходами и расходами по указанному виду страхования. Остальной доход будет направляться в специальные резервы, в том числе для компенсации расходов на осуществление страховых выплат в последующие годы.
Принцип компенсации означает, что страховщик не должен оплачивать потерпевшему улучшение поврежденного имущества. С этим положением тесно связан принцип доказанности вреда, связанного с использованием транспортного средства, согласно которому потерпевший должен доказать страховщику сам факт страхового события и размер вреда.
На основании принципа приоритетности защиты жизни и здоровья людей в Законе установлены более высокие лимиты для страховых выплат в случаях, когда пострадали люди, по сравнению с лимитами страховых выплат по возмещению ущерба, причиненного имуществу, а также предусмотрены компенсационные выплаты только при причинении вреда жизни и здоровью потерпевших.
Принцип регресса к страхователю при его недобросовестном поведении в рамках страхового договора и явного нарушения норм права, определяющих поведение водителей при ДТП является новеллой российского страхового права.
Выделяют также принцип равенства прав и обязанностей страхователей, застрахованных и потерпевших. На первый взгляд, с этим сложно согласиться, так как в отношении страхователей будут действовать различные повышающие или, напротив, понижающие размер страховой премии коэффициенты (см. комментарий ст. 9). Однако речь идет именно о равных правах и обязанностях, а не о равном положении соответствующих субъектов обязательного страхования. Базовые права и обязанности для всех, действительно, одинаковы, а различия в положении будут обусловлены, главным образом, поведением самих страхователей и застрахованных лиц.
К принципам построения Закона можно отнести принцип минимизации правового регулирования, в силу которого в данном законодательном акте фиксируются последствия определенных правил, а сами они не сформулированы. В качестве примера можно привести положение об ответственности страховщика при виновном поведении страхователя или застрахованного лица, например, при совершении ДТП в состоянии опьянения или побеге виновного с места происшествия, но нигде в Законе нормы, закрепляющей это правило, мы не найдем. Оно выводится из системного анализа принципов системы обязательного страхования и целого ряда статей законодательного акта. Однако оправданность использования этого принципа вызывает сомнения, так как данный Закон рассчитан на массовое применение и всякая недоговоренность в нем может негативно отразиться на практике.