Глава V
Практика недопущения невозврата долгов
5.1. Причины невозврата долгов и кредитов
Многие фирмы, начиная или расширяя свою деятельность, сталкиваются с проблемой подбора и проверки своих партнеров. Причем обязательна проверка не только нового партнера, но при заключении крупных контрактов возникает необходимость проверять и перепроверять традиционных партнеров и клиентов, так как положение многих фирм часто и быстро меняется в условиях политической и экономической нестабильности в России. На дестабилизацию положения фирм влияют частое изменение законов, деятельность многочисленных мошенников и «кидал», несовершенство нашего законодательства и беспомощность судебных органов, неспособных решать нетрадиционные ситуации, складывающиеся в бизнесе, и претворять свои решения в жизнь.
Причины невозврата долгов и кредитов могут быть самыми разными, начиная от прямого преступного умысла при совершении торговой или финансовой операции и заканчивая неумышленным невозвратом долга в силу различных обстоятельств, в которые может попасть партнер или клиент.
Наиболее частыми причинами невозврата долгов и кредитов, а также неплатежей являются следующие.
1) Рост неплатежей наблюдается каждый раз, когда правительство предпринимает меры по обузданию инфляции путем ужесточения финансово-кредитной политики. Неизбежным при этом становится ограничение платежеспособности субъектов рынка, так как инфляционный рост цен не сопровождается адекватным увеличением платежных средств.
2) Необязательность покупателей и заказчиков. Срыв платежей в одном звене вызывает аналогичный срыв в цепочке.
3) Неразвитость финансового рынка. Улучшить ситуацию с платежами могли бы крупные финансовые институты, предоставляя платежные гарантии и располагая силами и методиками выявления потенциальных неплательщиков. Они могли бы реально обеспечивать такие обязательства, в качестве которых могут выступать: облигации, казначейские билеты, депозитные сертификаты и т. п.
4) Разрыв хозяйственных связей между предприятиями в странах СНГ, трудности с переводом платежей, конвертацией валют, обеспечением гарантий по поставкам товаров и платежей.
5) Неотрегулированность бюджетной системы России. Бюджетная составляющая общей суммы неплатежей в Российской экономике – 10–15 %.
6) Прямые финансовые аферы и мошенничество, совершаемые различными «пирамидными» финансовыми компаниями.
7) Лжепредпринимательство, когда под «липовые» контракты аферисты получают предоплату, а затем либо исчезают вместе с деньгами, либо ссылаются на «объективные» причины невозможности выполнения обязательств.
8) Экономически невыгодные торговые операции, совершаемые либо сознательно, в целях личного обогащения, либо в силу низкой квалификации коммерсантов и бизнесменов.
Несмотря на то, что о многочисленных фактах мошенничества и афер хорошо известно, примеров сознательного и вынужденного невозврата долгов и кредитов достаточно, российские предприниматели проявляют излишние доверчивость и беспечность, подписывая контракты и выдавая продукцию и товары на реализацию или с отсрочкой платежей без должной проверки партнера, его честности, платежеспособности и надежности.
Поэтому, прежде чем ввязываться в серьезные коммерческие, финансовые или иные деловые взаимоотношения, необходимо серьезно изучить партнера, проверить его финансовое положение и порядочность.
5.2. Изучение репутации и надежности партнеров
Репутация вашего потенциального партнера должна быть безупречной. Фирма-партнер или клиент должны быть изучены с точки зрения имущественной (недвижимость), коммерческой, финансовой и правовой надежности. Немаловажное значение имеют личные, деловые и моральные качества руководителей фирмы или банка как честных и компетентных бизнесменов и финансистов.
Имущественное положение фирмы
Это, прежде всего, наличие недвижимости, своего солидного офиса, склада, участка земли, дорогой оргтехники, мебели, автомашин, грузового транспорта, то есть всего того, что стоит дорого и не может быть легко брошено. Конечно, все это должно соотноситься с оборотом фирмы или банка. Огромные финансовые обороты по сравнению с незначительной собственностью не обеспечивают возврата кредита. Важно выяснить: не отдано ли имущество под залог, не продано ли кому-либо. Некоторое значение имеют размер уставного капитала и ответственность учредителей фирмы (их солидность, авторитет в деловом мире).
Коммерческая репутация – это:
• деловая активность фирмы;
• величина оборотного капитала, особенно собственного;
• постоянные крупные партнеры;
• деловые и торговые связи с регионами;
• разнообразие номенклатуры продаваемых товаров или монопольное положение в каком-либо регионе или (и) в каких-либо товарах;
• неукоснительное выполнение договоров, обязательств;
• платежеспособность;
• порядочность руководителей фирмы по расчетам с партнерами;
• гарантии учредителей;
• доверие партнеров;
• быстрота оборачиваемости кредитных средств.
Финансовая репутация – это:
• значительный собственный оборотный капитал;
• гарантии банков;
• доверие партнеров;
• положительное сальдо.
Правовая надежность – это:
• регистрация фирмы на фамилии ее реальных владельцев;
• законопослушность;
• отсутствие криминальных начал в деятельности фирмы;
• отсутствие связей с криминальными структурами;
• отсутствие двойного гражданства у руководителей фирмы;
• отсутствие тайных счетов за рубежом;
• наличие надежных поручителей.
Необходимо также иметь в виду, что владельцы многих разорившихся и закрытых фирм сохранили печати, бланки этих фирм и продолжают ими пользоваться, не имея уже расчетного счета в банках и не платя никаких налогов. Найти владельца такой фирмы бывает очень сложно, так как у него нет офиса, он скрывает место своего жительства и исчезает вместе с кредитами и взятыми на реализацию товарами.
Если вы уже работали и работаете с партнером, то задача изучения и проверки его благонадежности и платежеспособности упрощается. В этом случае необходимо перед серьезной сделкой провести проверку его финансового положения. Проследить, не обанкротился ли партнер, не попал ли в сложное положение в результате неудачной сделки, не избавляется ли от своего имущества.
Иначе обстоит дело с новыми партнерами, неизвестными вам. Новых партнеров необходимо тщательно изучать, создавать банки данных на них или пользоваться услугами специальных информационных фирм.
В бизнесе при изучении надежности и платежеспособности партнеров необходимо выделить три составные части:
• условия, в которых развивается бизнес;
• личность предпринимателя;
• этика бизнеса.
Условия бизнеса в России сложились своеобразно и весьма необычно. Они характеризуются неустойчивостью экономического и политического положения; неадекватностью законодательства условиям развития экономики страны, его противоречивостью и неполнотой охвата проблем.
На бизнес накладывают отпечаток непомерно большие налоги, часто меняющееся законодательство, нестабильность таможенных пошлин, инфляция, коррупция, деятельность организованной преступности в сфере бизнеса и финансов, чрезвычайные происшествия.
В силу этих условий в российском бизнесе развивалась и особая «этика» в отношениях с партнерами. Наши бизнесмены отстаивают только собственные интересы, отсутствует цивилизованный подход, налицо рвачество, обман, неуплата налогов и долгов, задержка платежей, использование чужих средств для оборота, недоброкачественная реклама, создание подставных фирм, сбор денег у населения под большие проценты с последующим исчезновением или ложным банкротством фирмы и многие другие неблаговидные дела.
Разнолики и сами бизнесмены. Это и бывшие дельцы теневой экономики, и бывшие хозяйственники, партийные функционеры, авторитеты преступного мира, как «славяне», так и представители «кавказских национальностей», молодежь с предприимчивым характером, сотрудники торговых организаций, внешнеторговых объединений, бывшие сотрудники КГБ и Министерства обороны, занимавшиеся экономическими проблемами, нередко просто проходимцы с математическим складом ума.
В настоящее время сложилась значительная прослойка бизнесменов, выросших в недрах криминального мира. Получив крупные финансовые средства преступным путем, они встали на путь легального предпринимательства. Некоторые из них порвали с преступным прошлым, другие продолжают поддерживать с ним связь или руководить преступными кланами.
У российских бизнесменов различен подход к делам и партнерам, понятиям чести и долга. Отсюда и мозаика взаимоотношений с партнерами. Здесь большое значение имеет субъективный фактор. Достаточно сказать, что многие руководители фирм сознательно идут на то, чтобы не выплачивать полученные кредиты, не возвращать долги. Значительная часть кредитов, полученных в банках, не возвращается. Проблема неплатежей вынесена на государственный уровень.
Сами руководители фирм, банков зачастую не могут объективно оценивать финансовые возможности, платежеспособность, надежность, порядочность партнеров и клиентов.
Наилучшим образом и с определенной долей ответственности это могут сделать независимые фирмы, специализирующиеся на сборе информации об отечественных и зарубежных фирмах. Такие фирмы работают в Москве и многих других городах России.
Но если вы не нашли такой фирмы или не можете понести затраты, то собирайте информацию самостоятельно.
Можно рекомендовать различные варианты бизнес-справок, по которым собираются сведения на отечественные и зарубежные фирмы, а также на банки. Наряду с информацией о фирме целесообразно иметь четкое представление и о личности руководителя фирмы.
Конец ознакомительного фрагмента.