Авторский коллектив:
О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева, И.В. Ларионова, О.С. Рудакова, М.А. Поморина, О.У. Авис, Е.И. Мешкова, Д.Ю. Рябов, В.Е. Косарев
Введение
Банки являются достаточно консервативными образованиями. Их сущность как денежно-кредитных институтов, осуществляющих регулирование платежного оборота в наличной и безналичной форме, остается неизменной. Формы и виды деятельности могут, однако, претерпевать определенные изменения. Банки специализированные могут стать универсальными, государственные – частными, региональные – межрегиональными и международными, коммерческие – инвестиционными, розничные – узкопрофильными.
Подобные изменения происходят не часто. Один банкир, отправляясь на пенсию, пошутил, что единственное изменение, которое он наблюдал, – это установка компьютеров в его банке.
Конечно, на самом деле происходят более частые и радикальные изменения. По своей сущности оставаясь денежно-кредитными институтами, банки неизбежно оказываются вынуждены под воздействием экономических и политических факторов, достижений научно-технического прогресса осуществлять модернизацию своей деятельности. Менять стратегию своего развития, регулировать стратегию, внутренние структуры управления, совершенствовать технологию обслуживания клиентов банки заставляют не только макроэкономические факторы, но и внутренние обстоятельства.
Современная банковская история не является исключением. Как показывает практика, последние годы эффективность банковской деятельности снижается. Часто банки обвиняют в неумелом управлении рисками, снижении качества предоставляемых услуг, коррупционной деятельности.
Доверие к банкам во всем мире остается невысоким. По оценке результатов опроса, проведенного в ряде стран одной крупной международной компанией в 2012 г., доверие к кредитным институтам снизилось. На вопрос, доверяют ли клиенты своим банкам, лишь 58 % ответили положительно. Во избежание риска потери своих сбережений клиенты размещают свои деньги в двух банках (32 % опрошенных), а некоторые (45 %) держат свои вклады в трех кредитных учреждениях [1].
Цель настоящего издания монографии состоит в том, чтобы проанализировать, как меняются банки, какие модели своего развития они предлагают рынку, что является причиной происходящих изменений, что является решающим фактором, обусловливающим направления развития банковского дела, что может стать наиболее эффективной его моделью.
Анализируя деятельность российских коммерческих банков, авторы выявляют некоторые позитивные тренды в их развитии, связанные с расширением продуктовой линейки, ассортимента предоставленных услуг, совершенствованием технологий выполняемых операций и особенно с новым техническим оснащением, использованием в банковской практике дистанционного обслуживания, компьютеров, интернет-технологий. К сожалению, российские банки с позиции «индустриализации» своей деятельности пока отстают от своих зарубежных партнеров, в силу экономических причин некоторые из них снизили объемы инвестиций в новое оборудование, однако так или иначе эта работа продолжается, хотя и не столь высокими темпами, как это требует современная банковская деятельность.
Проводимый анализ, однако, одновременно показывает, что технологическая модернизация банков, набирающая обороты, при всей ее важности не затрагивает другие, более глубокие пласты банковской деятельности, а именно ее содержание. Попытка видеть в технической модернизации трансформацию облика банка была бы явным преувеличением, в действительности такая модернизация характеризует банки только с одной стороны.
Кроме технологической стороны важно не забывать, что банк – это общественный институт. Его сущность отражается в экономико-социальной стороне его деятельности, когда коммерческий банк постоянно сориентирован не только на получение своей коммерческой выгоды, а прежде всего на сохранение и приумножение своей социальной значимости. Самый доходный (прибыльный) банк – это совсем не обязательно банк, имеющий облик общественного социально ориентированного денежно-кредитного института, работающего на принципах социально ориентированной кредитной организации.
Авторы полагают, что клиентоориентированность представляет собой совокупность постоянных действий (деятельности) банка в интересах удовлетворения потребностей клиентов; это не только расширение ассортимента (перечня, линейки) услуг и продуктов, но и повышение их качества; это деятельность, приоритетом которой является первостепенное повышение эффективности работы с клиентом как основного инструмента повышения эффективности деятельности банка; это партнерские, взаимовыгодные отношения, содействующие реализации целей обеих сторон.
К сожалению, в современном хозяйстве клиентоориентированность банковской деятельности проявляет себя в большей части теоретически, как лозунг, не наполненный должным содержанием. К более глубоким переменам в стратегии банка подталкивают межбанковская конкуренция, появление на рынке игроков, предоставляющих банковские услуги (в том числе кредитные и расчетные операции). Практика показывает, что корпоративные клиенты и физические лица все чаще предпочитают получать финансовую помощь не в банке, а в других организациях, выполняющих банковские операции на более приемлемых для клиентов условиях.
Рассматривая факторы, обусловливающие переход банков на иные модели развития, авторы прежде всего видят в них возможности предотвращения снижения доверия клиентов к деятельности банков. Кризис, усиленный недоверием к кредитным институтам, является наиболее значимым фактором, заставляющим банки извлечь уроки из прежней политики, существенно менять свою деятельность. Перемены могут происходить не только исключительно в силу необходимости технологической модернизации, а прежде всего в силу внешних и внутренних причин, устранение которых позволит по-новому построить отношения с клиентом. Поиски новых направлений деятельности, основанных на укреплении лояльности клиентов и доверия к ним банков, являются основным направлением развития банков в будущем. Потребности клиентов, необходимость их удовлетворения останутся той фундаментальной базой, которая позволит кредитным учреждениям в дальнейшем не только расширять масштабы своего бизнеса, но и всемерно повышать свою эффективность и роль в экономике.
Зачатки этих новых моделей развития банковской деятельности можно наблюдать уже в сложившейся практике отдельных зарубежных банков, стремящихся закрепить свой облик общественных кредитных институтов посредством социализации отношений с клиентом. В банковской практике все чаще стала проявляться более активная, целенаправленная деятельность кредитных учреждений по поддержке государственных программ развития региональных экономик, малого и среднего бизнеса, поддержке технологически чистых производств, противодействию развитию вредных проектов, «экологизации» кредитов, благотворительности. За счет лояльности своих клиентов, перемещая на второй план только коммерческую выгоду, банки, осуществляющие социально ориентированную политику, получают более высокие финансовые результаты.
Подобная модель банковской деятельности постепенно стала находить свое отражение и в отечественной банковской практике. Уже сейчас крупные российские коммерческие банки (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк) не только определяют специальные направления банковского обслуживания, притягивающие клиента к банку, но и анализируют их реальное выполнение. Полагаем, что данная стратегическая модель развития банковской деятельности в будущем вместе с расширением государственно-частного партнерства получит в Российской Федерации еще большее распространение.
В поисках эффективных моделей развития банковской деятельности по-прежнему фундаментальной задачей, сохраняющей свою определяющую роль в банковском обслуживании, остается задача повышения его качества и снижения цены банковского продукта. Как показывают опросы предпочтений банковских клиентов, при выборе того или иного банка 34 % из них называют наилучшие банковские продукты и их стоимость. В связи с этим авторы не могли пройти мимо этой проблемы, она также включена в орбиту изучения. В монографии специально выделены разделы, где дана характеристика российских банковских продуктов, раскрыты пути снижения их цен.
Известно, что в своей современной истории мировое банковское хозяйство искало самые разнообразные модели развития. На определенных этапах считалось и считается сейчас, что наиболее эффективной из них является ориентация банков на такую деятельность, которая обеспечивает наиболее высокие дивиденды, универсальный тип обслуживания в сочетании с мультиспециализацией, развитие дистанционного обслуживания, обеспечение полноценного информационного обеспечения. Подобные модели сохраняют свою значимость и в настоящее время, однако не для всех типов банков они являются достаточными. Более существенной стратегической моделью развития, безусловно, становится модель устойчивого развития. Именно этой проблеме авторы уделили особое внимание. Современный финансово-экономический кризис показал, что наиболее значимые ценности заключены в той модели, которая обеспечивает устойчивость и стабильность функционирования денежно-кредитных институтов.
Все это не дает, однако, права на принижение роли других направлений развития, в том числе дистанционного обслуживания. В этом направлении отечественными банками проделана большая работа. Некоторые российские банки отмечают, что в 2012 г. по сравнению с 2011 г. число пользователей интернет-банкинга возросло более чем в 2 раза, а в первом полугодии 2013 г. по сравнению с 2012 г. – более чем в 2,5 раза. Наряду с этим банковские специалисты отмечают, что «российским банкам еще далеко до западных коллег. В 63 % российских банков считают, что переходу банковского обслуживания на инновационный режим мешает сложность внедрения инноваций в банковские бизнес-процессы» [2].
К препятствиям на пути развития технологической базы банки по-прежнему относят безопасность транзакций, большой срок окупаемости, несовершенство банковского законодательства и др. Рассматривая данную проблему, авторы полагают, что работа по внедрению инноваций, несомненно, должна быть продолжена. В целях дальнейшего повышения роли банков в российской экономике важным остается также всестороннее развитие ими потребительского и ипотечного кредитования.
Формулируя выводы о новых моделях развития банковского дела, практические рекомендации по модернизации банковской деятельности, авторы адресуют их как исполнительной, так и законодательной власти, Центральному Банку РФ, регулирующему деятельность кредитных организаций. Вопрос о совершенствовании банковского законодательства в контексте развития новых моделей банковской деятельности авторы рассматривают в отдельной главе.
Не без основания авторы полагают, что модернизация экономической деятельности кредитных учреждений не может быть полной без учета использования этических принципов. Без них, без морального и этического наполнения банковская деятельность остается односторонней, не позволяет банкам достичь должного уровня доверия и эффективности.
Исследование выполнено при поддержке Научного фонда Финансового университета при Правительстве РФ.
В подготовке настоящего издания, опирающегося на международный и отечественный опыт, приняли участие ведущие работники кафедры «Банки и банковский менеджмент» Финансового университета при Правительстве РФ, известные своими публикациями по банковскому делу. Авторами отдельных параграфов выступили:
О.И. Лаврушин, заслуженный деятель науки РФ д-р экон. наук, проф. (научный руководитель);
Н.И. Валенцева, заслуженный деятель науки РФ, д-р экон. наук, проф.;
И.В. Ларионова, зам. зав. кафедрой, д-р экон. наук, проф.;
О.С. Рудакова, д-р экон. наук, проф.;
М.А. Поморина, д-р экон. наук, проф.;
О.У. Авис, канд. экон. наук, доц. (ответственный исполнитель);
Е.И. Мешкова, канд. экон. наук, доц.;
Д.Ю. Рябов, канд. экон. наук, доц.;
В.Е. Косарев, канд. техн. наук, ст. препод.