Узнаем, что такое страхование
Страхование – это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных фондов, сформированных из уплаченных ими страховых взносов.
Страхование основано на идее коллективного распределения риска среди множества участников. Например, домовладельцы могут собраться и создать страховой фонд на случай пожара. Этот фонд будет сформирован за счет взносов всех домовладельцев, но страховое возмещение получит только тот участник, чей дом сгорел или серьезно пострадал в результате в результате пожара. Подобная система работает благодаря тому, что риск возникновения пожара сразу во всех застрахованных домах маловероятен. В реальности от пожара пострадают только отдельные домовладельцы. Поэтому размер страхового взноса основывается на актуарных расчетах по данным статистики.
Государственное страхование граждан осуществляется специальными государственными органами: Пенсионным Фондом России (ПФР), а также Фондами социального и медицинского страхования.
Каждый из нас уже застрахован государством по следующим видам социального страхования:
1. Обязательное медицинское страхование (ОМС).
2. Обязательное пенсионное страхование.
3. Обязательное страхование на случай временной нетрудоспособности (болезни).
4. Обязательное страхование в связи с материнством.
5. Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.
6. Обязательное страхование на случай смерти застрахованного лица или несовершеннолетнего члена его семьи.
Услуги по страхованию предоставляют страховые компании, имеющие лицензию ЦБ РФ. Также их называют страховщиками.
Страхователь – это лицо, заключившее договор страхования со страховщиком с целью защиты от определенного риска или комплекса рисков.
Выгодоприобретатель – это лицо, имеющее право на получение страхового возмещения при наступлении страхового случая. Например, при страховании ипотеки выгодоприобретателем по полису указывают банк, выдавший ипотечный кредит.
Кроме этих участников страхования, также существуют посредники – страховые агенты и брокеры.
Страховой агент не имеет лицензии и представляет интересы конкретной страховой компании.
Страховой брокер обязан иметь лицензию и предлагать клиенту наиболее выгодные условия от тех страховых компаний, с которыми он сотрудничает.
Страхование физических лиц в России можно разделить на три основные отрасли: имущественное страхование, страхование ответственности и страхование жизни. Давайте рассмотрим каждую из них подробнее.
Имущественное страхование
Как видно из названия, эта отрасль направлена на страхование имущества застрахованных лиц. Квартира, дом, машина, ценные предметы, домашнее имущество – все это может быть предметом имущественного страхования. Очень часто кредиторы требуют застраховать заложенное имущество как обязательное условие для выдачи кредита. Например, при оформлении ипотечного кредита нужно страховать покупаемую недвижимость.
КАСКО – это добровольное страхование автомобиля от рисков утраты, повреждения, угона и прочих неприятностей.
Что интересно, добровольное медицинское страхование (ДМС) также относят к имущественному страхованию. Таким образом, наше здоровье – это тоже имущество, которое следует оберегать и поддерживать.
Страхование ответственности
Страхование ответственности – это страхование от ущерба, который держатель полиса может нанести другим лицам. Классический пример – это ОСАГО, т.е. обязательное страхование автогражданской ответственности. Без этого полиса запрещается управлять транспортным средством. В случае ДТП по вашей вине, ущерб потерпевшей стороне будет возмещать ваша страховая компания, и наоборот. Следует иметь в виду, что страхование возмещение не будет производиться, если виновный водитель управлял автомобилем без прав, в состоянии алкогольного или наркотического опьянения и т. д. В правилах страхования указывается целый перечень таких случаев, на которые следует обратить особое внимание.
Если вы залили соседа в нижней квартире и нанесли ему ущерб, то расходы на ремонт будут возмещены страховой компанией при наличии у вас полиса страхования ответственности на такого рода риски.
Страхование жизни
Страхование жизни защищает человека по двум основным рискам: риск смерти и риск дожития до определенного возраста. В первом случае страховое возмещение выплачивается в случае смерти застрахованного лица либо потери им трудоспособности. Во втором случае страховая выплата осуществляется в случае дожития застрахованного лица до определенного в полисе возраста.
Существует также комбинированная форма страхования от обоих рисков, известная как накопительное страхование жизни. По своей сути она очень напоминает банковский вклад. Уплачиваемые взносы аккумулируются на счете страхователя и вкладываются страховой компанией в инвестиционные инструменты. Как правило, страховая компания устанавливает минимальную гарантированную доходность по программе страхования. Правда, эта ставка практически никогда не превосходит доходность банковских депозитов и уровень инфляции. Таким образом, страховой фонд формируется из уплаченных взносов и полученной доходности от вложений средств фонда.
Плюсы накопительного страхования жизни:
1. Страховые выплаты не облагаются НДФЛ.
2. Вложенные средства не подлежат аресту.
3. Вложенные средства не подлежат разделу в случае развода.
4. Вложенные средства не подлежат взысканию третьими лицами.
Минусы накопительного страхования жизни:
1. В случае досрочного расторжения полиса возвращаются лишь 70—80% уплаченных взносов.
2. Доход начисляется не на всю сумму взносов, а на сумму за вычетом страховой надбавки и комиссии агента.