Личные деньги: Антикризисная книга. Раздел I. Ваше благосостояние и финансовое планирование (Сергей Пятенко, 2009)

В современной западной литературе, посвященной личным финансам, можно встретить такую идею: «Вы тем богаче, чем дольше можете делать то, что вам нравится, не зарабатывая для этого денег». Как только захочется быть свободным, так и имеет смысл задуматься о путях реализации возможности делать то, что вам нравится. Появляется проблема личного (семейного)финансового планирования.

1.1. Кому это надо: бюджеты, планы, деньги

Когда надо задумываться о своих деньгах. Личный финансовый план полезен каждому здравомыслящему человеку, желающему не просто плыть по течению, а сознательно влиять на качество своей жизни. На Западе с незапамятных времен личное финансовое планирование является неотъемлемой частью жизни большинства людей. В «первой лиге», в числе стран – лидеров по уровню развития – об управлении своими деньгами регулярно размышляют 60–70 % граждан. Мы находимся во «второй лиге», среди стран, занимающих 50—100-е места по уровню экономического развития (примерно 55—65-е место). Можно предположить, что в нашей части «второй лиги» важность личного финансового планирования осознают 40–50 % населения. В странах примерно нашего уровня развития (Бразилии, Мексике, Турции, Индии, Южной Корее и др.) проблемы социально-экономической нестабильности во многом схожи. Но те, кто стремится «выбиться в люди», склонны вдумчиво управлять своими деньгами.

В России уже начинается осознание значения личного финансового планирования в жизни каждого человека. Навыки эффективного обращения с личными деньгами распространяются и у нас. Вы уже научились регулярно зарабатывать деньги? Значит, нужно учиться думать, как их оптимально использовать. Каждый человек мог наблюдать этапы эволюции отечественного бизнеса в последние два десятка лет. Сначала желание заработать побольше, затем понимание – рост выручки не бесконечен, необходима рационализация управления бизнесом и финансовыми потоками. Отметим: для большей части профессий на каждом этапе карьеры есть свои ограничители доходов. На ранних стадиях человек продает свое время, затем квалификацию, после чего наступает период продажи личности, а потом мифа.

У абсолютного большинства людей в каждый период существует свой «ресурс решений» – потолок заработка. Для повышения личного благосостояния полезно использовать все возможности, не ограничиваясь только методами увеличения стоимости своего труда. Совершенствование управления личными денежными потоками – процесс постоянный. Дорогу осилит идущий. Деньгам следует уделять внимание и время. Для начала – научиться думать на эту тему. В цивилизованном обществе принято постоянно думать об оптимизации доходов/расходов, обсуждать возможности сбережений/инвестиций и т. д. В развитых странах неприлично быть разгильдяем, бездумно транжирящим свои доходы.

Предпосылки рационализации управления личными деньгами. В данной книге используются следующие определения: сбережения – любые денежные средства, не предназначенные для текущего потребления. Инвестиции – средства, направленные на извлечение дохода.

В управлении личными деньгами сфера возможных решений находится между двумя крайностями: одна – всего бояться, поэтому ничего не инвестировать; другая – безудержный оптимизм (экономика будет всегда только развиваться, и все вложения неизменно будут приносить растущий доход). Нужно учитывать не только основные возможности личных инвестиций, но и основные риски. О рисках надо думать постоянно. Даже в развитых странах случаются серьезные проблемы. Риски есть и будут всегда. Маленькие потери есть неотъемлемая часть практически любого стратегического плана получения значительной прибыли. Риски и возможности ходят вместе. Риски – вероятные события, могущие оказать негативное воздействие. Возможности – вероятные события, которые могут оказать позитивное воздействие. Процессы, происходящие в российской экономике, достаточно типичны для многих стран нашего уровня развития. Разные процессы в экономике могут создавать инвестиционные возможности. Но чтобы они помогали именно вам, необходимо что-то делать самому. Обеспеченные и независимые люди заставляют деньги работать на себя. Умению управлять деньгами нужно учиться. Эти навыки надо изучать, систематизировать и передавать подрастающему поколению, как учат водить автомобиль, пользоваться компьютером, мобильным телефоном. Только на личном опыте можно научиться целенаправленно работать с деньгами. В начале ХХI века произошли качественные изменения в сфере личных финансов россиян. Появилась возможность формировать свое финансовое будущее. В России маловато опыта и традиций обучения управлению личными финансами. Люди учатся в семье, школе и институте. Что мы имеем? Семья: мало у кого из родителей есть успешный опыт обращения с деньгами. При социализме деньги не выполняли своих нормальных функций. Поэтому невозможно воспользоваться знаниями родителей в этой области. Школа: много времени изучаем исторические даты, законы Ома, строение инфузории-туфельки, но о деньгах ни слова. Вуз: нигде никто не изучает что-нибудь, подобное предмету «Управление своими деньгами: практический курс создания личного состояния». Итог: учиться приходится самостоятельно. Учиться думать и работать с деньгами нужно постоянно. Есть простой способ решения задачи съесть слона: каждый день вы съедаете по кусочку, через год от слона ничего не остается. Учиться работать с деньгами нужно так же. Можно ли много знать обо всем? Нельзя. А о деньгах, наверное, нужно. В отличие от иной разнообразной информации (о музыке, футболе, литературе, кино и т. д.) знания о деньгах могут способствовать повышению вашего личного благосостояния. В развитых странах все экономические процессы стабильнее. Но и все процентные ставки ниже. Мы движемся в том же направлении. В прошлое уходят времена сверхвысоких доходов. При всех размышлениях о деньгах нужно учитывать фактор инфляции. В ближайшие 10 лет инфляция в 10–20 % будет, кто бы каких сказок ни рассказывал.

Цели личного финансового планирования. Планирование должно помочь рационализировать ваши расходы в соответствии с доходами и сформировать механизм получения прибыли от инвестиций. Есть ряд параметров, которые нужно учитывать при выборе собственной стратегии: личные предпочтения, возраст, макроэкономическую и семейную ситуацию и т. д. Как в шахматах: оптимальный план соответствует писаным правилам, накопленным человечеством знаниям и собственным предпочтениям. Многие уже тщательно планируют крупные покупки, свой отпуск (перелет, отель, экскурсии), подарки к большим праздникам. Но назвать это управлением личными деньгами можно лишь с большой натяжкой. Планирование личных финансовых потоков в России только начинается. Кто раньше начнет, имеет больше времени и шансов на финансовую независимость, обеспеченную старость и создание возможностей для детей и внуков.

По терминологии Ф. Искандера, людей по отношению к личному бюджету тоже можно разделить на «кроликов задумавшихся» и «бездумных». Только «кролик задумавшийся» имеет шанс до чего-нибудь додуматься. Первый вопрос, который у него возникнет: зачем вообще все это нужно; зачем думать о собственных деньгах? Действительно, можно быть просто кроликом. Жить быстро, бедно, не задумываясь. Но можно поразмышлять, как стать более независимым и снизить риски в своей жизни. Вот тут и появляется потребность в развитии навыков управления деньгами.

1.2. Финансовая независимость, или Зачем люди работают

Открытия россиян. В конце 1970-х в советском прокате появился фильм «Новые испанцы». Его сюжет тогда был малопонятен. Застойно-ленивую испанскую фирму покупает транснациональная компания. Жизнь мгновенно меняется. Работа становится организованной, заработки растут, мужчины делаются подтянутыми, женщины начинают следить за собой и оказываются красавицами. Все покупают дорогие машины, строят новые квартиры и т. д. А затем все герои один за другим умирают от сердечного приступа, инсульта и т. д. Смысл фильма был недоступен советскому зрителю, если не считать сцен, где публика узнавала собственную совково-вялую контору с бесконечным чаепитием. Сегодня россияне могли бы оценить подобный фильм. Растущий средний класс на опыте познал положительные и отрицательные стороны нового образа жизни, пришедшего с капитализмом. Восхищение возможностями постепенно сменяется разочарованием и раздражением.[10]

Рыночная экономика принесла массу приятных вещей, недоступных в советское время: от возможности увидеть мир до множества сортов хорошего пива. Улицы заполнены новыми автомобилями. Интерьеры жилища изменились. Многое из бытовой техники просто не существовало в советские времена. Хотя все это доступно лишь меньшей части граждан (пока это не более чем 20–25 % населения), но в России это миллионы людей – стремительно формирующийся средний класс. Большинство граждан изо всех сил тянется к образу жизни среднего класса. Средний класс воспринимает себя как общую норму, даже если он в меньшинстве.

Однако чем больше экономические достижения воспринимаются как норма, тем яснее становятся проблемы и недостатки системы. Насладившись первыми плодами потребления, средний класс начал делать неприятные открытия. Да, доступ к товарам вырос. Однако растет и эксплуатация труда. Деньги нужно не просто зарабатывать, за них приходится отдавать душу, здоровье, эмоциональные и физические силы в таком объеме, который не компенсировать никакой зарплатой.

Само изобилие вызывает новые стрессы. Да, появились отличные машины. Но все стоят в пробках. Да, появился гигантский ассортимент. Но обнаруживается, что большая часть выбора фиктивна. Двадцать одинаковых мобильных телефонов на прилавке вызывают не восхищение, а стресс. Как выбрать, если, по сути, они одинаковые? Тонкие различия между марками доступны только специалистам. Исследователи различают «уровень жизни» и «качество жизни». Уровень жизни вырос. Это факт. А вот с качеством жизни сложнее. Две серьезные проблемы среднего класса – это свободное время и жилье. Как потратить деньги, если ни на что, кроме работы, не остается ни времени, ни сил? Даже появление множества ресторанов и кафе не радует – людям все труднее вырваться даже на обед из офиса. Можно сказать, «бутерброды съедают обед». Итоговый диагноз – язва желудка. Как у героев испанского кино…

Особенно остро стоит проблема жилья. Многие представители более зрелого поколения смогли получить квартиру в ходе приватизации жилья в 1990-е годы. С тех пор в обществе считается, что мечта любого россиянина – иметь в собственности квартиру или дом. И почему-то все думают, что семья среднего достатка должна жить в собственной квартире. Хотя даже в развитых странах это далеко не так однозначно.

В результате молодой средний класс увязает в долгах, поскольку даже хороших заработков не хватает на то, чтобы иметь все сразу: квартиру, автомобиль, модные вещи. А чем больше долгов, тем больше нужно работать, тем больше зависимость, тем меньше свободы. Меньше свободы – сильнее стрессы. На самом деле ничего чрезвычайного не происходит. Просто средний класс избавляется от иллюзий, преодолевая остатки советской психологии, становясь таким же, как на Западе.

Наивные советские люди верили: при переходе к рынку начнется райская жизнь. Вместо пустых полок универсамов полные товаров супермаркеты, а все остальное как прежде – лениво пьем чай в конторах, интеллигентно-снобистски рассуждая о возвышенном, иногда, не напрягаясь, работаем. В действительности все оказалось иначе. Сначала пришлось переучиваться и привыкать к иному ритму жизни и проблемам. Россияне обнаружили, что сами являются товаром – на рынке труда. Чем больше их численность и выше квалификация большинства, тем менее ценен каждый.

Конечно, теоретически и практически рост экономики увеличивает и спрос на кадры. Иными словами, работник получает шанс продать себя подороже. Но даже этой позитивной тенденции противостоит национальная традиция – хамство, унаследованное российскими предпринимателями от советского начальника. В 1990-е всякий, кто мог организовать труд 10–50—100 человек, мог и получать десятки и сотни процентов прибыли, поскольку легко находил десятки желающих работать за мизерную зарплату. Новая буржуазия свысока говорила: «Это, батенька, рынок, это капитализм».

Затем жизнь стабилизировалась. Мест, где регулярно платят зарплату, стало много. И тут запричитали предприниматели: как же это народ все норовит продать себя подороже, как же это они смеют непрерывно искать для себя лучших условий, как же это на рынке труда еще и за людей надо конкурировать… То есть, когда современный рынок охватил все сферы, выяснилось, что он же всех проверяет на стрессоустойчивость. Все вынуждены конкурировать за все и со всеми, в том числе за работников. При этом серьезно усилившийся в 2000-е годы нажим со стороны государства создал новые проблемы для работающих в бизнесе.

Кризис 2008–2009 годов сделал жизнь еще более жесткой. Средний класс пока никак себя не проявляет в политической жизни, защищать свои интересы не умеет, состоит преимущественно из индивидуалистов, весь его жизненный опыт диктует ему именно такой стиль поведения. Поэтому разочарование и раздражение оборачиваются не социальной активностью гражданина или бунтом пролетария, а тяжелой мигренью. При всех проблемах 1990-х годов они давали амбициозным молодым людям больше свободы. Появлялись новые отрасли – сферы приложения энергии. Каждая новая отрасль – новые возможности. Часто это шансы, связанные с риском. Но оборотной стороной риска является азарт. Ощущение полноты жизни. Сегодня российский капитализм нормализовался. Он работает так, как должен работать.

Крупные фирмы поглощают мелкие, навязывая им свои правила игры. Творческая инициатива уступает место бюрократической рутине, нормальной для серьезных корпораций. Под пестрой оболочкой потребления скрываются повседневность производства и жесткая корпоративная дисциплина. В этом и состоит самое неприятное открытие российского среднего класса. Доходы растут, но за них приходится расплачиваться громадными затратами ресурсов собственного организма. Возникает ощущение, что необходимость непрерывно вкалывать для получения достойных доходов отодвигает счастливую жизнь на потом, за горизонт. А это, как известно, воображаемая линия: чем ближе к ней подходишь, тем дальше она от тебя. Следующий шаг – появление потребности в финансовой независимости и возможности работать исключительно для собственного удовольствия.

Независимость. «Работающие с удовольствием» – счастливые люди, получающие удовольствие от самого процесса. Но для работы с удовольствием нужно заниматься любимым делом независимо от получаемого от этого дохода, что мало кому удается. Большинство подсознательно стремится найти компромисс: заниматься «минимально неприятной» работой, иногда доставляющей положительные эмоции. Работать в свое удовольствие удается очень немногим. Для этого необходим достаточно серьезный инвестиционный доход. Лучший путь: формирование источников дохода, не связанных с вашим трудом. Если работаете вы, а не ваши деньги, вы всегда будете зависеть от своего здоровья и работодателя. Один из важнейших признаков, отличающих человека обеспеченного, – это независимость от финансовых результатов его повседневного труда. Свобода – это возможность жить так, как хочется, осуществлять свои мечты и при этом не зависеть от зарплаты.

Для определения финансово независимого человека необходимо учесть два фундаментальных понятия: «трудовой доход» и «инвестиционный доход». Трудовой доход – деньги, получаемые в результате собственной трудовой деятельности. Инвестиционный доход – деньги, получаемые в результате использования финансовых средств или имущества.

Финансово независимый человек – тот, кто не нуждается в трудовых доходах и чьи инвестиционные доходы превышают его потребности в расходах. Некоторые могут назвать такого человека богатым. Нам кажется, что это не совсем так. Выходит, что чем меньше у вас потребностей, тем легче стать независимым и богатым?! Если потребности составляют 500 долларов в месяц, а сдаваемая в аренду квартира приносит 600 долларов, то вы богаче, чем тот, у кого потребности 2000 долларов, а заработная плата 2050 долларов? Но, неясно, как быть, например, если внезапно тяжело заболел ребенок или пожилая мама? Входит ли действенная помощь в ваши потребности? Ведь для помощи чаще всего потребуются немалые деньги. Надо разделить два понятия: «человек финансово независимый» и «человек богатый». Первое можно достаточно строго определить как независимость от результатов трудовой деятельности, а второе – более расплывчатая эмоционально-оценочная категория.

Уровень вашей финансовой независимости вы можете оценить сами. Для этого достаточно ответить на простой вопрос: сколько вы сможете существовать, сохраняя свой привычный образ жизни, если перестанете работать? Полная финансовая свобода – это когда ты можешь прожить, не работая вообще. Тогда можно работать исключительно ради удовольствия, получаемого от процесса. Многие хотят достичь такого состояния. Очень многим хочется послать куда подальше свою трудовую деятельность и заниматься тем, к чему лежит душа. Это может быть разведение цветов, коллекционирование марок, написание стихов или сказок, дальние путешествия. Но нужно идти в офис зарабатывать деньги для себя и своих близких.[11] Хотя, конечно, если трудиться с удовольствием, то все равно можно чувствовать себя комфортно.

Проблема стресса от необходимости заниматься постылым, хотя и достойно оплачиваемым трудом носит общемировой характер. Еще Фридрих Ницше говорил: «Тот, кто не может располагать двумя третями дня лично для себя, должен быть назван рабом». Чем более страна развита и насыщена материальными благами, тем чаще люди ищут выход в дауншифтинге (сознательном спуске вниз по социальной лестнице во имя свободы в выборе занятия и времяпрепровождения). В развитых странах сотни тысяч людей жертвуют статусом и доходами в обмен на свободу. В США, по подсчетам социологов, число дауншифтеров выросло с 2 млн человек в 2002 году до 3,7 млн человек в 2007 году.[12] В странах нашего уровня развития эта проблема еще только начинает проявляться. Но процесс идет, и все больше людей испытывают дискомфорт от необходимости выполнять нелюбимую работу. Проблема проявляется и в России, и у соседей. Так, в украинской деловой печати можно встретить серьезные материалы о дауншифтинге с характерными заголовками, например «Обеспеченные украинцы рвутся на волю из офисных клеток, меняя статус на жизнь».[13]

Теоретически любой труд почетен. Но как быть, если то, что доставляет удовольствие, не имеет спроса на рынке труда? Как страус, стараться не замечать проблему? Получая сильнейший стресс, подавлять свои желания и продолжать испытывать на прочность нервную систему и весь организм? Большинство так и делает. А потом про некоторых из них, в прошлом известных инвест-банкирах, заляпанные краской коллеги по новым занятиям говорят: «Они же там все в 40 лет с ума сходят. Наш ушел в 36. Но с ума сошел все равно. Надо было раньше!».[14] Кажется, выхода нет. Зарабатывать в рыночной экономике можно, только делая то, что пользуется спросом, а нравится вам это делать или нет – никого не интересует. Однако невозможное возможно! Можно организовать свою жизнь так, чтобы с какого-то момента вы могли заниматься только тем, чем хочется. Для этого надо формировать источники инвестиционных доходов. Чем раньше вы начнете этим заниматься, тем больше времени сможете работать в свое удовольствие.

1.3. Инфляция: причины, следствия и последствия

Определение. Существует множество разнообразных определений инфляции.[15] Для целей нашей работы вполне достаточно максимально простого и понятного. Мы считаем, что инфляция – это многофакторный экономический процесс, формой проявления которого является рост цен. В зависимости от темпов роста цен различают несколько видов инфляции. Кратко их можно описать следующим образом.

1. Ползучая (умеренная) инфляция– годовой рост цен до 10–15 %. Экономисты рассматривают ее как элемент нормального развития экономики. Инфляция способна стимулировать рост производства, модернизацию его структуры. Рост денежной массы ускоряет платежный оборот, удешевляет кредиты, активизирует инвестиции и т. д. Рост производства, в свою очередь, приводит к восстановлению равновесия между товарной/денежной массой при более высоком уровне цен. Небольшой рост цен (3–9 % в год) является характерной чертой экономики всех развитых стран.

2. Галопирующая инфляция– неравномерный, скачкообразный годовой рост цен в диапазоне от 10 до 30 %. Такая инфляция даже на ранней стадии (если рост цен увеличивается с 5–7 до 15–17 % в год) уже создает существенные проблемы, а при больших величинах она становится опасной, требует срочных антиинфляционных мер. Становится сложнее прогнозировать хозяйственные процессы, в расчетах начинают использоваться различные у.е., то ли доллары, то ли евро и т. д. Такая инфляция чаще встречается в развивающихся странах.

3. Гиперинфляция– цены растут более чем на 30–40 % в год, иногда достигая нескольких сотен и даже тысяч процентов в год.[16] Такая инфляция парализует хозяйственный механизм, при ней происходит переход к бартерному обмену. Она характерна для стран, которые переживают коренную ломку своей экономической структуры. Так было в России в первой половине 90-х годов ХХ века. Это была неизбежная плата за переход к общепринятому хозяйственному устройству от социалистической экономики, где деньги не имели большого значения, а цены волюнтаристски устанавливало государство.

Причины инфляции. Как правило, в странах развитых инфляция заметно меньше, чем в странах развивающихся. Так, средний уровень инфляции по странам ЕС за последние годы составил 3–4 %. При определенных обстоятельствах существует опасность выхода ползучей инфляции из-под контроля. Риск увеличивается в странах, где мало опыта регулирования хозяйственной деятельности в рыночной экономике и практика еще не выработала эффективных механизмов сдерживания инфляции.

За последние 100 лет экономисты-теоретики пришли к согласию относительно нескольких главных причин инфляции и соответственно выделили нескольких ее главных видов. Инфляция спроса – избыток совокупного спроса по сравнению с реальным объемом производства. (Есть спрос – нет возможности адекватно увеличить производство.) Инфляция предложения (издержек) означает рост цен, вызванный увеличением издержек производства. (Цены на сырье и расходы на оплату труда растут, адекватного роста производительности труда не происходит, нет и увеличения производства.) Различают также финансовые (монетарные) и иные факторы инфляции. Все это описано в сотнях учебников для экономических специальностей. Конечно, в жизни ситуация всегда сложнее, чем простые схемы. Например, на Западе уже много лет идет дискуссия о соотношении монетарных и производственных причин инфляции, причем в каждой экономической ситуации может быть свое сочетание факторов. Этот пласт знаний о факторах хозяйственных процессов быстро осваивается и у нас.

Если к концу существования советской власти (т. е. к началу 1990-х годов) по известным причинам среднероссийский уровень познания проблем инфляции, замерзнув на уровне 1917 года,[17] недалеко ушел от западного начала ХХ века, то сейчас публичные обсуждения подобных макроэкономических процессов интеллектуально уже вполне соответствуют среднезападным 1970-х годов.[18] (Некоторые индивиды могут заметно превосходить современный среднезападный уровень, но критически важен общий уровень понимания этих проблем в обществе.) Такой результат очень хорош. Он позволяет утверждать, что в данном вопросе мы начинаем опережать не только страны нашего уровня развития, но и те, которые собираемся догонять, например Португалию. Значит, в ближайшие 5—10 лет, по всей видимости, будет преодолено примерно 70—80-летнее отставание в осознании обществом характера экономических процессов вообще и инфляционных в частности.

Адекватное понимание необходимо в достаточно широких слоях населения. Иначе, во-первых, оказывается практически невозможным разработать грамотную экономическую политику – для этого необходимо, чтобы мышление многих тысяч чиновников и экспертов основывалось на прочном фундаменте знаний, выработанных человечеством. Во-вторых, необходим определенный уровень осознания хозяйственных реалий в обществе. Без этого разумные экономические меры оказываются не осуществимы по политическим причинам. Поэтому стремительно идущий процесс усвоения накопленных в мире социально-экономических знаний – важный фактор развития России.[19]

В развивающихся странах инфляция периодически выходит из-под контроля. Зачастую это происходит из-за популистско-демагогической политики властей, раздающих социальные обещания и финансирующих ничем не обеспеченные выплаты населению. Увеличивая расходы государственного бюджета (не важно, осуществляем ли мы нацпроекты, увеличиваем ли пенсии или зарплату бюджетникам), мы вбрасываем денежную массу в экономику, и если этот вброс не подкреплен увеличением предложения товаров/услуг, то мы получаем ускорение инфляции.

Допустим, есть определенные мощности по строительству жилья. Например, 100 млн м² в год. На следующий год вы даете людям дополнительные деньги, предположим, через ипотеку – на 20 % больше. Но увеличить производство по всей технологической цепочке (производство бетона, металлоизделий, прокладку коммуникаций и т. д.) на 20 % за год невозможно. Можно только на 10 %. Остальные деньги уйдут на подорожание жилья. Это не однозначно плохо. Прибыль в этом секторе вырастет, и бизнес найдет возможность на следующий год увеличить производство еще на 5 %. (Разумеется, если в этой сфере работает частный бизнес. Госструктуры шевелиться не любят по определению.) Неравномерный рост цен по товарным группам порождает неравенство нормы прибыли, стимулирует переток ресурсов из одного сектора экономики в другой. Скрытая инфляция обычно связана со стремлением государства удержать цены административными методами. Возникает товарный дефицит, происходит переток товаров на теневые рынки. Далее рано или поздно цены нужно отпускать или придется строить социалистическую экономику.

Важным фактором роста цен являются инфляционные ожидания. Инфляция может превращаться в самоисполняющееся пророчество. Когда все ждут – инфляция будет, то стараются повысить свои цены, чтобы опередить рост собственных издержек. Это, в свою очередь, становится важным фактором дальнейшего роста цен. Если все верят, что инфляция будет серьезной, то она таковой окажется с большей вероятностью. А властям приходится прилагать огромные дополнительные усилия по стабилизации ситуации и преодолению инфляционных ожиданий.

Последствия роста цен. Ползучая инфляция (до 10 % в год) – обычное экономическое явление даже для развитых стран. В странах нашего уровня развития инфляция зачастую составляет 10–20 % в год. В этом нет ничего катастрофического. Бывали случаи, когда иные развитые страны в 1960–1980 е годы жили с инфляцией около 20 %. А для таких стран, как наша, это обычное дело и сейчас. Но нужно сделать оговорку. Важен не только показатель роста цен, но и тенденция. Если инфляция была 60–40 %, то показатель 20 % – сигнал к снижению инфляционных ожиданий. Наоборот, если пять лет инфляция была в районе 10 %, то и 15 %-ный рост цен вызывает тревогу и соответствующие действия по повышению своих цен для опережения роста издержек.

Скорее всего в обозримом будущем инфляция в России не изменится. Повышение тарифов базовых отраслей будет подталкивать инфляцию издержек, а рост доходов бюджетников, не сопровождаемый повышением производительности труда в экономике, будет усиливать монетарные факторы инфляции. Важный вывод: в ближайшие 10 лет жить нам с инфляцией в интервале 10–20 %. Постоянный рост цен – фактор, который нужно учитывать в процессе личного финансового планирования. Пример: 1000 долларов США. Что станет с ними через 5—15 лет (см. таблицу)

Убытки от инфляции (долл.)

В России риск того, что инфляция будет более 20 %, на наш взгляд, выше, чем вероятность ее снижения до менее 10 %. Связано это с рядом обстоятельств. Укажем на некоторые.

Во-первых, социальные ожидания населения завышены. Россияне с трудом верят в наше реальное, примерно 60-е место по уровню экономического развития. Население требует от государства социальной защиты, неадекватной возможностям страны. Но наличие нефтегазовых сверхдоходов способствует популистским действиям – финансированию разнообразных социальных программ. Дополнительный вброс ничем не обеспеченных денег в экономику будет продолжать подталкивать инфляцию.

Во-вторых, в России роль монополизированных сфер экономики явно выше среднего. Значит, немонетарные факторы инфляции в обозримом будущем останутся существенными.

В-третьих, россияне относительно много зарабатывают и слишком мало производят. Согласно исследованию компании ФБК, в 2008 году зарплатоемкость российского ВВП – 35,5 %, в 2000 году – 23,6 %. Когда зарплата растет быстрее производительности труда, это опасно. Кризис 2008–2009 годов это наглядно показал. Нужно повышать производительность труда. А если чью зарплату и ограничивать, то чиновников. Исследования показывали: в 2000–2008 годах рост зарплаты в госсекторе был в два раза больше, чем рост экономики. При этом число бюджетников тоже растет в пару раз быстрее роста экономики. Так продолжаться до бесконечности не может. Деревья не растут до небес, и работающие в бизнесе не в состоянии прокормить беспредельно увеличивающуюся орду бюджетников. Кроме того, регулярное повышение зарплаты бюджетников подрывает стимулы к труду в рыночных сферах. Возникает дилемма: пахать на частника-эксплуататора или почти за те же деньги имитировать работу в госконторе? Выбор многих понятен.

Оценка инфляции. Существует несколько способов пересчитать абстрактную инфляцию в реально отразившийся на кошельке рост цен. Можно вести тщательный учет собственных расходов и цен на любимые товары и услуги. А по итогам месяца сравнить полученные данные со статистикой. Но это путь для самых дотошных. Без данных Росстата все-таки не обойтись. Но можно бросить на них свежий взгляд.

В Москве официальный средний индекс потребительских цен мало отражает реальность. Мосстат еще в 2006 году оценил доходы горожан и обнаружил: наиболее богатые 10 % москвичей (10-й дециль – в терминологии статистиков) зарабатывают на уровне лондонцев или парижан – их средний доход составлял 129 700 рублей в месяц. Конечно, картину искажают доходы миллионеров, но немало есть и людей среднего класса, получающих такие деньги. Этажом ниже, в 9-м дециле, тоже неплохо – 57 100 рублей среднемесячного дохода. А вот дальше резкое падение, вплоть до 3100 рублей в месяц в 1-м дециле. На разных уровнях потребительские корзины разные.

Однако уловить структуру расходов обеспеченных статистики как раз не могут. Мосстат регулярно обследует бюджеты домохозяйств. Избранные семьи за небольшие деньги месяцами ведут дневники своих расходов. Вовлечь в такое занятие людей с очень высокими доходами не удается. Поэтому для расчетов использовали более широкий перечень товаров и услуг, а цены взяли у статистиков. Результат: в 2007–2008 годах инфляция для богатых ниже, чем для бедных. В Москве в 2007 году потребительские цены в среднем увеличились на 10,2 %. Но для верхнего, 10-го, дециля – на 8,1 %, а для тех, кто в 9-м, – на 8,7 %. Больше всего пострадали доходы беднейших 10 % – для них цены подскочили на 14,2 %. Это понятно. Быстрее всего в 2007 году дорожали продукты питания, которые занимают более половины потребкорзины самых бедных. Для зажиточных москвичей расходы на еду менее важны, к тому же эти люди ходят в рестораны, где ценники переписываются не так часто.

Из-за цен на продовольствие картина в 2008 году несколько изменилась. В январе – феврале официальный рост цен на продукты питания составил 3,5 %, но богатые на этот раз не получили «премии», для них цены росли даже в большей степени, чем для бедных. Дело в соглашениях о заморозке цен на социально значимые товары. Торговым сетям никто не запрещает компенсировать недополученную прибыль, повышая цены на деликатесы. Поэтому для обитателей верхнего дециля еда в начале 2008 года дорожала быстрее, чем для всех остальных доходных групп, – на 5,1 % за два месяца.

Эти расчеты у многих наверняка вызовут протест. Недоверие к сводкам Росстата стало почти всеобщим, но все считают, что на самом деле цены растут быстрее. Ведь невооруженным глазом видно, как увеличиваются суммы в чеках после очередного похода в супермаркет! Но именно что невооруженным. Мало кто отслеживает полную картину своих трат. Социологи знают: чем выше доход у человека, тем менее точно он представляет структуру своих расходов. Поэтому не стоит с порога отвергать новость о сравнительно низкой инфляции. Но так бывает не всегда. В определенные периоды инфляция для богатых меньше, чем для бедных, в другое время наоборот.

Источник: журнал Smart Money. 31.03.2008, № 11, с. 30–31.[20]

Еж понял

«О жизни и деньгах начинают думать, когда они подходят к концу» (Эмиль Кроткий). Если вы не управляете деньгами, значит, они будут управлять вами. Во всем. Не они будут зависеть от вас, а вы от них. Поэтому личный финансовый план нужен каждому человеку, желающему сознательно влиять на свою жизнь, а не плыть по течению, «куда кривая вывезет». Раз вы начинаете размышлять, то становитесь «задумавшимся кроликом». А как только задумаетесь, можно до многого додуматься. Помните: инфляция – часть экономической жизни, все расчеты инвестиционно-сберегательных действий должны происходить с учетом этого обстоятельства.

При реальном капитализме деньги нужно не просто зарабатывать, за них приходится отдавать душу, здоровье, эмоциональные и физические силы в таком количестве, что это не компенсируется никакой зарплатой. У многих появляется ощущение «неправильности» такой жизни. Как отмечал английский писатель ХХ века Ричард Олдингтон: «Хочу интеллектуального проведения досуга – всего лишь смиренно-иносказательная просьба-пожелание приобщиться к классу людей, живущих на нетрудовые доходы».[21]

Миллионы людей мечтают быть богатыми. Многие из них задумываются: почему одним удается достичь обеспеченной жизни, а другим нет? Возникает естественный вопрос: кто они, богатые? В чем их особенность? Есть ли у них что-то общее, помогающее росту благосостояния? Какие черты характера помогают разбогатеть, какие, напротив, мешают? Желающим существенно повысить свое благосостояние объективные ответы на подобные вопросы могут многое прояснить.

На Западе накоплен большой опыт изучения пути к богатству и жизни «миллионерского сословия». К сожалению, в обыденном представлении о богатых людях есть множество мифов, далеких от реальности. Этому способствуют, с одной стороны, активная пропагандистско-маркетинговая политика всевозможных продавцов-сбытовиков, формирующих общество потребления, с другой – предрассудки множества охочих до красивых мифов людей. Отдельные объективные исследования не в состоянии изменить ситуацию. А жаль. Знание настоящих особенностей мышления, специфики характера и привычек, распространенных среди обеспеченных людей на Западе, может существенно помочь нашим соотечественникам уяснить реальные пути к благосостоянию, что есть финансовый «путь наверх» и какова «жизнь наверху».

2.1. Портрет миллионера

В обыденной жизни под миллионером на подсознательном уровне понимают обладателя многих десятков миллионов долларов. Но термины для серьезного разговора должны быть четко очерченными, а не размытыми и эмоционально окрашенными. Мы используем следующие определения: миллионер– тот, кто имеет в собственности любых активов больше чем на миллион долларов; мультимиллионер– от 100 до 999 млн долларов; миллиардер– свыше 1 млрд долларов.

Обеспеченность и общество. В России и США к миллионерам относятся очень по-разному. На постсоветском пространстве главным источником информации о миллионерах остаются анекдоты о «новых русских», материалы уголовных дел, всяческий компромат, а также красивые истории в дорогих журналах о том, как можно с шиком потратить деньги. Эти источники не способны ни повысить уровень уважения к миллионерам, ни дать достоверную информацию, уж тем более помочь стать богаче.

В 2000-е годы пропаганда негативного отношения к богатству в России практически стала государственной политикой. В советском духе с экранов телевизоров и в иных, государственных, СМИ агрессивно формируется негативный образ людей, стремящихся к зажиточности и достатку. Наоборот, верхом совершенства объявляются малообеспеченные, в погонах и в штатском приглядывающие, чтобы всякий, кто хочет разбогатеть, не забывал делиться с теми, кто работать еще не желает, а хорошо жить уже захотел. В итоге россияне скептически относятся не только к олигархам, но и к бизнесу в целом. По мнению экспертов, власть только разжигает эти страсти. До сих пор бизнесмен и вор для многих синонимы. Муссирование темы неправедности богатства обостряет и без того сложные отношения предпринимателей и населения. Так, обладатели крупного капитала, а заодно и просто обеспеченные люди – официально столь желанный средний класс – превращаются в глазах обывателя во внутренних врагов. Можно не сомневаться – лозунги «Грабь награбленное» и «Бей богатых» имеют шансы найти отклик в широких массах.

Серьезные исследования людей обеспеченных в России не проводились. Печально, но пока общество не хочет замечать, что бизнес является двигателем нашего развития: платит налоги, строит заводы, создает рабочие места и даже занимается благотворительностью. (А кто ею еще может заниматься? Только тот, у кого деньги есть.) Возможно, отношение граждан к бизнесу изменится тогда, как в России появится многочисленный средний класс. Вероятно, тогда общество осознает, что стыдно должно быть не богатому, стыдно здоровому быть бедным.

Кто они, миллионеры? «Новые американские миллионеры» оказались предметом прагматического научного исследования. Важный американский принцип: если знаешь кого-то с деньгами, не завидуй и не конфликтуй с ним. А еще лучше – попытайся заработать, что-нибудь продав богатому. Компании, заинтересованные в целенаправленном маркетинге в адрес зажиточных слоев общества, оплачивают исследования поведения и привычек американских миллионеров. Исследования показывают, что миллионеров в США относительно много: в 2006 году это около 7 % населения, или примерно 15 млн человек, иными словами, 3,5 % домашних хозяйств (семей) владеют личным состоянием, превышающим миллион долларов. «Средний миллионер» располагал примерно 4 млн долларов. Лишь 6 % миллионеров имели больше 10 млн долларов. Типичный миллионер по уровню доходов не сильно отличается от верхушки среднего класса. В среднем он зарабатывает 247 тыс. долларов в год. Есть и такие, кто зарабатывает по миллиону, но их меньше 5 % от общего числа миллионеров.

Вот портрет среднестатистического миллионера. Это мужчина 57 лет. Он женат, и у него трое детей. Около половины жен миллионеров работают. Самая популярная профессия – учительница; 97 % семей миллионеров имеют свои дома средней стоимостью 320 000 долларов (по данным до 1996 года). 20 % американских миллионеров никогда не учились в университете. Но 6 % имеют степень доктора наук, 8 % – образование юриста, 6 % – медицинское образование. По источникам богатства на первом месте по численности оказались владельцы бизнеса, на втором расположились те, кто создал капитал с помощью сбережений и инвестиций, и лишь на третьем месте оказались те, кому состояние досталось по наследству.

Любопытен состав миллионеров по «стране происхождения». Конечно, ответы в большей степени отражают самоидентификацию, а не фактическую генеалогию. Выходцы из России составляют 6 % от общего числа миллионеров. Зато больше 22 % из них стали миллионерами в первом поколении (средний по США процент миллионеров – 3,5 %, т. е. в среднем выходцы из России в шесть раз чаще становятся миллионерами, чем американцы). Это самый высокий показатель среди всех этнических групп США. Но нужно тут сделать ряд оговорок – начать с того, что это данные 1997 года, и закончить тем, что выходцы из России – это не только русские. Россия – многонациональное государство, а нередко эмигрировали как раз представители меньшинств.

Растет число миллионеров и в России. Эксперты оценивают число миллионеров Восточной Европы примерно в 200–220 тыс. (всей Европы – 2,3 миллиона, всего мира – 7,5 миллиона человек). Учитывая то, что в России распределение доходов чуть менее равномерно, можно говорить о потолке этой цифры для России в 70–80 тыс. человек. По данным до 2007 года, средний рост числа миллионеров в мире составляет 7–8 % в год, а в странах таких, как Россия, рост порядка 6,5 %. Итак, квота для «новых миллионеров» в России оценивается в 8–9 тыс. человек в год.[22] «Миллионеры-новички» – любопытный феномен не только в России. В нашей же стране практически все нынешние долларовые миллионеры сколотили состояние сами. Кажется удивительным, но и в США на эту категорию приходится около 80 % миллионеров – они получили в наследство не больше чем 10 000 долларов и лишь около 20 % «миллионерство» досталось от предков. А это уже почва для сравнений и выводов. Занятно, но, судя по всему, особенно успешны американцы в первом поколении.[23] Они не склонны тратить на престижные товары столько, сколько коренные американцы.

Результаты исследований показывают: американские миллионеры никогда не тратили на костюм более 400 долларов, на часы – более 250 долларов. Большинство ездит на машинах стоимостью не выше 25 тыс. долларов. Возникает естественный вопрос: кто же покупает дорогую одежду и ездит на роскошных машинах? Оказывается, чаще всего это менеджеры среднего звена, адвокаты, врачи, служащие крупных корпораций со среднегодовым доходом от 50 до 200 тыс. долларов. Эти люди могли бы владеть многими миллионами и быть финансово независимыми, но никогда не достигнут этого именно потому, что покупают роскошные вещи. Подумайте об этом.

2.2. Миллионерское мышление, поведение, привычки

Мышление миллионеров. Для американских миллионеров главным принципом является экономия. Статистика раскрывает в деталях структуру расходов миллионеров. Так вот, самые экономные из них (около 10 %) никогда в жизни не тратили больше чем 195 долларов на костюм, 73 долларов – на пару обуви и 47 долларов – на наручные часы.[24] (У мультимиллионеров и миллиардеров картина может быть иной. Но анализ их поведения выходит за пределы темы нашего разговора.)

Подробно изучали и автомобильный парк миллионеров. Оказалось, что 50 % из них купили последнюю машину не дороже чем за 24 800 долларов. И никогда не покупали машину дороже 29 000 долларов. А 20 % миллионеров вообще никогда не покупали машину дороже чем за 20 000 долларов. При этом большая часть миллионеров водят традиционные, отнюдь не престижные машины, а более трети любят подержанные машины. Эта любопытная (а для большинства россиян просто фантастическая) статистика, увы, не попадает в прессу. Там обожают истории о тех, кто, зайдя в магазин, приобрел 110 пар обуви, истратив более 60 000 долларов. Такие сюжеты становятся общеизвестными, но оказывается, что это вовсе не доминирующий стиль поведения! Образ сорящих деньгами миллионеров – маркетинговый прием, призванный заставить обывателя платить за дорогие товары.

Исследования показали: в семьях миллионеров (95 % из них женаты) жены, как правило, тоже экономные. Как заметил один миллионер, «я не могу заставить свою жену тратить деньги». Один из выводов: миллионерами становятся главы тех семей, где не только имеется четкий семейный бюджет, но и ведется жесткий контроль расходов. А две трети опрошенных миллионеров заявили, что, планируя свое финансовое будущее, «тратят много времени». Точные сведения о повадках миллионеров интересны тем, кто хотел бы понять, как стать богаче. Одно дело – знакомиться с общими рассуждениями о том, что «нужно быть трудолюбивым» или «бережливым», и совсем другое дело – детали и факты, которые могут пригодиться каждому.

Поведение миллионеров. Прежде всего американские миллионеры до анекдотичности экономны и непривередливы. А думают они вовсе не о том, как жить красиво, а о том, как жить без нужды на протяжении всей жизни.[25] Среди самых известных работ о поведении обеспеченных есть, например, книга Т. Стэнли и У. Данко «Ваш сосед миллионер». На наш взгляд, для россиян она должна стать одной из самых поучительных. Если бы идеи, высказанные в этой книге, овладели обеспеченными россиянами, то могли бы изменить стиль жизни многих российских миллионеров, вызвать появление большого числа новых миллионеров и даже (почему бы не помечтать!) почти изменить отношение к богатым людям в целом, а также, возможно, послужить фактором дополнительного экономического роста.

Вот одна из историй. Ее авторы получили деньги на проведение исследования привычек миллионеров и принялись приглашать их в престижные залы для обсуждения потребительских предпочтений. На этих встречах миллионеров от души кормили. Да еще и платили за участие по 100–250 долларов за встречу. Первая встреча состоялась в одном из фешенебельных залов Нью-Йорка, куда пригласили девять человек (личное состояние каждого – не менее 10 млн долларов). Обеспечивали закуски и выпивку, естественно, были выбраны коллекционные вина. К изумлению организаторов, выяснилось: роскошная еда и изысканные вина остались нетронутыми. Миллионеры же налегли на самые простые продукты и напитки. Конечно же, дорогие яства и выпивка не пропали – им отдали должное организаторы, понимавшие толк в угощении. Но, как меланхолично замечают авторы, никто из ценивших эту пищу не был миллионером.

Кстати, чтобы не обижать миллионеров предложениями принять причитающиеся им за интервью деньги, исследователи дали им возможность внести эти средства в благотворительные фонды, указанные самими миллионерами. Однако типичным ответом было: «Моя любимая благотворительность – это я сам!»

Есть и основанные на опыте многих десятилетий деловые причины миллионерской скромности. Большинство «новых миллионеров» делают состояние в традиционных и не особенно престижных отраслях: уборка помещений, ремонт зданий, дорожные работы, ветеринария, пассажирские перевозки. Таким людям вовсе не нужно дорого одеваться и разъезжать на роскошных машинах. Во многих случаях это попросту вредно. Даже если относиться наплевательски к тому, что думают о вас ваши работники, нужно понимать: производительность труда при прочих равных условиях выше при лучшем отношении к хозяевам и начальникам. В этих условиях полезно заботиться о производительности труда своих сотрудников разнообразными способами.

Привычки. Несколько основных принципов жизни американских миллионеров:

• главный принцип богатства, пропагандируемый большинством миллионеров, – вне зависимости от размеров заработка расходы всегда должны быть меньше, чем доходы;

• личному финансовому планированию нужно уделять много времени, постоянно анализируя наиболее эффективные пути использования времени, энергии, средств для достижения большего благосостояния;

• подлинная финансовая независимость важнее, чем демонстрация высокого социального статуса, – лучше думать о том, как жить без нужды всегда, чем соревноваться, кто красивее живет;

• необходимо постоянно анализировать возможности рыночной экономики и выбирать правильные виды деятельности.

Естественный вопрос: куда же тратят деньги миллионеры? Ответ прост: инвестируют. В среднем каждый год американский миллионер инвестирует около 20 % своего дохода. Миллионеры не только вкладывают деньги, но и получают доход от инвестиций. Средний уровень доходов на семью составляет 131 тыс. долларов при (среднем же) богатстве в 1,6 млн долларов. Показателен пример самой эффективной этнической группы миллионеров – шотландцев. Доход 60 % семей миллионеров, ведущих свой род от шотландцев, составляет менее 100 тыс. долларов в год. Это самый низкий уровень доходов по всем этническим группам миллионеров. Но как шотландцы становятся миллионерами? Типичная шотландская семья с ежегодным доходом в 100 тыс. долларов живет так же, как и средняя американская семья с доходом в 85 тыс. долларов. Зато инвестируют шотландцы с таким доходом столько же, сколько американские семьи с доходом в 150 тыс. долларов. Именно инвестиции делают шотландцев богатыми.[26]

Наверное, мы тоже научимся разным методам достижения благосостояния. Некоторые признаки уже есть. Как уже отмечалось, ежегодно в России 8–9 тыс. человек становятся долларовыми миллионерами и их общее число составляет уже около 100 тыс. человек. Мы в целом в русле мировой практики. Судите сами. Около 60 % миллионеров живут в столицах государств.[27] Среди миллионеров в мире в среднем только 13 % женщины (в Восточной Европе – менее 2 %); 60–65 % не являются наемными работниками, т. е. работают сами на себя. Лишь 2 % среди них (в Восточной Европе – 15 %) моложе 45 лет.

По данным исследователей, число миллионеров, ставших таковыми в роли «пассивных инвесторов» (вложения в банковские депозиты, облигации с фиксированным доходом и т. д.), существенно уменьшилось. Их доля в общем числе миллионеров сократилась до 20 %. При этом число «активных инвесторов», предпочитающих высокорисковые вложения, прямые инвестиции и создание собственного бизнеса, соответственно выросло в несколько раз. Самые популярные среди мировых миллионеров способы заработка – прямые инвестиции в новые производства, вложения в недвижимость и строительство, высокорисковые структурированные инвестиции в фондовый рынок, т. е. ровно то, на чем уже зарабатывает верхушка российского среднего класса.

2.3. Думай как миллионер

Сегодня у кого-то есть возможность насладиться тенью потому, что он давным-давно посадил дерево.

Уоррен Баффет, инвестор-миллиардер

Если будет опасно приобретать имущество и делать сбережения, кто захочет рисковать?

Гиперид, оратор, один из вождей афинской демократии

Воспитание себя взрослого. Без здравого смысла и чувства юмора невозможно восприятие рекомендаций по воспитанию в себе мироощущения обеспеченного человека. Практически каждый человек мечтает о благополучии и процветании. Но некоторых деньги, словно заколдованные, обходят стороной, а к другим просто «прилипают». Многое зависит от общего психологического настроя. Кто-то просто запрограммирован на бедность, другие же, наоборот, на благосостояние. Разумеется, между этими крайностями есть множество промежуточных ситуаций.

Для результата в любом деле в него требуется вложить достаточное количество энергии. Музыканты, репетирующие по десять часов в сутки, неистово тренирующиеся спортсмены и т д. получают результаты. Если деньги обходят вас стороной, подумайте, достаточно ли энергии вы вкладываете в их получение? Сколько часов в день вы целенаправленно думаете о финансовых результатах? Можно посоветовать ежедневно уделять внимание личной финансовой сфере.

Конечно, не стоит забывать и о чувстве меры, юморе и умении укрощать свои желания. Грустно становиться рабом денег и доводить их привлечение до фанатизма. Попытайтесь всему найти место и жить в гармонии с окружающим миром и самим собой. Но если очень хочется еще волшебно-мистической составляющей на пути к благосостоянию, то можно повесить на стенку и регулярно перечитывать следующие рекомендации. (Периодически их можно обновлять.)

Методы достижения благосостояния:[28]

• заключите денежную банкноту в рамочку, поставьте на видное место, это послужит стимулом приумножения благосостояния (не переусердствуйте, одного экземпляра вполне достаточно, причем не обязательно это 500 евро);

• поставьте у входной двери любой сосуд и каждый раз при входе кладите туда монетку, чтобы вызвать приток финансов (в случае затруднений используйте содержимое как заначку, главное – не перепутать с припрятанной бутылкой);

• регулярно раскуривайте благовония в деревянной подставке – огонь и дерево сулят процветание (Внимание! Минздрав предупреждает: «раскурить» и «выкурить» – не одно и то же);

• носите в кошельке маленький хрустальный кристалл, хрусталь привлекает деньги (для добычи этого талисмана не обязательно бить хрустальные вазы);

• поставьте живое растение в кабинете или на кухне, это поможет добиться карьерного и финансового роста (учтите, что «временно живые растения» типа укропа, редиски или новогодней елки не подойдут);

• привлеките ши (энергию жизни) к входу в свой дом (подъезд) – уберите мусор, причудливо подстригите кустарник, соорудите «альпийскую горку» (местные дворники и дети будут вам очень благодарны);

• верните все, что когда-либо занимали, это очистит дом от чужой энергии, препятствующей благополучию (постоянно пропагандируйте этот прием среди тех, кто занял что-либо у вас, но будьте осторожны с банкирами);

• приобретите аквариум и заведите девять золотых рыбок, что поможет добиться успеха (периодически просите рыбок об исполнении желаний – вдруг сбудутся?

Только помните: если вы и во сне будете бормотать: «Рыбка моя, сделай мне хорошо», – то ваша вторая половина может понять вас вполне конкретно).

Важно регулярно перечитывать список, дополнять его, выполнять рекомендации до наступления стойкого эффекта. Важно чаще улыбаться, и тогда успех, процветание и благополучие, а главное – хорошее настроение, вам обеспечены!

Психологический комфорт. Кажется, что единственная проблема, которая может возникнуть из-за денег, – это их нехватка. Однако для психологического комфорта не менее важно и то, как мы чувствуем себя по отношению к доходам. Помните: какую бы форму диалога с хрустящими бумажками вы ни выбрали – хороша любая, при условии, что она устраивает лично вас. Многие испытывают беспокойство в обращении с деньгами.[29] Постарайтесь понять причины и рационализировать свои действия. Для примера несколько возможных причин дискомфорта и способов их нейтрализации.

Причина первая. Я не могу отказать, когда у меня просят в долг. У вас занимают деньги, не отдают в срок или не возвращают вообще. Вам это очень не нравится, но вы не можете отказать просителю. Для начала вопрос: чего вы боитесь, давая деньги в долг? Того, что проситель в случае подумает о вас плохо? Но оставаться хорошим можно, не давая денег в долг. Если же те, кто просит у вас взаймы, думают иначе – это их проблемы. Форма отказа может быть простой: в данный момент финансовые обстоятельства не позволяют мне одолжить тебе денег. И все. Не следует придумывать какие-то отговорки. Это не означает, что не надо одалживать никогда и никому. Нет, речь идет о ситуациях, когда вы заведомо не хотите давать в долг.

Причина вторая. Я не люблю тратить деньги, мне важно иметь запас. Умом вы понимаете, что ваша бережливость, доходящая до скупости, нерациональна, но ничего не можете с собой поделать. Это зачастую связано с каким-нибудь болезненным опытом: серьезными материальными проблемами в прошлом, несчастными случаями и т. д. Бессознательно человек начинает искать в деньгах безопасность, денежный запас создает ему дополнительное чувство уверенности. При этом «скряга» постоянно стремится к увеличению запаса, словно наркоман к увеличению дозы. Подумайте: утрированная бережливость может отдалять самых близких людей. А они вам дороги, и их поддержка важнее всего. Кроме того, задумайтесь, вы же отдаете за эти деньги время, силы, а значит, и свою жизнь. Не жалко ли отдавать ее за большие накопления, которые не будут востребованы вами? Стоит ли жить так, как будто нам никогда не умирать? А если самый важный день сегодня? Подумав об этом, может быть, вы станете чуть-чуть расточительнее и вам станет комфортнее.

Причина третья. Я не умею экономить. На уровне сознания вы уже дозрели до понимания необходимости сбережения?/?инвестирования, но привычка все тратить пока сильнее. Проанализируйте расходы. Наметьте одно направление, на котором их можно сокращать, и постарайтесь это сделать. Не пытайтесь уменьшать расходы по всем направлениям сразу. Это очень сложно. Привычку экономить легче вырабатывать постепенно. Есть траты, которые в первую очередь необходимы для психологического комфорта. Не трогайте их. Действуйте медленно, но последовательно.

Причина четвертая. Я переживаю из-за свободных денег. Значит, пришла пора учиться управлять своими финансами. Для противовеса переживаниям по поводу неработающих денег нужно осознать, что инвестиции всегда находятся в зоне повышенного риска. Кроме того, ваше богатство – это не только сбережения, это и ваше образование, опыт, профессиональные навыки, связи, семья. Не говоря уже о прочих материальных благах: квартире, машине, шубе и др. Свободные средства – всего лишь деньги, которым пока не нашлось лучшего применения. Разумеется, не стоит ими пренебрегать. Просто не нужно на них зацикливаться, относитесь к ним спокойнее. Раз вы о них задумались, то сумеете найти им применение, а даже если они и потеряются, в вашей жизни мало что изменится. Но лучше пусть приумножатся.

Причина пятая. Я транжирю направо и налево. Есть порог, за которым заканчивается бедность. Перейдя его, вы оказываетесь в ситуации, когда многое, что казалось вам сверхмечтой, начинает выглядеть как нечто обыденное. В какой-то момент наступает разочарование: вы вкалываете, расходуя массу ресурсов, ну и что? Видимо, ваши потребности усложнились, следует поискать другие формы самоудовлетворения, кроме траты денег. Может быть, наметить новые горизонты в профессиональной сфере или изменить свои приоритеты вообще. Транжирство зачастую примета того, что человек себя не находит. Поищите себя!

Разумеется, данный перечень причин дискомфорта не является исчерпывающим и призван лишь помочь изменить методы анализа и ликвидации причин психологических неудобств. Главное – сформулировать проблему и попытаться найти подходы к ее разрешению, и жизнь засияет новыми красками.

В отечественных СМИ регулярно появляется информация о распределении доходов россиян и расслоении нашего общества. Приводимые цифры зачастую сопровождаются весьма эмоциональными комментариями, обычно сводящимися к обличению «заевшихся новых русских». Закономерность: чем ярче эмоции, тем менее осмысленно используются цифры.

Наш уровень экономического развития. Достаточно существенное расслоение – вещь объективная, и оно существует во всем мире. Но есть различия, связанные с разницей в уровне экономического развития. В более экономически развитых странах общество постепенно и эволюционно становится более однородным. Медленно, но неуклонно растет доля среднего класса, так же постепенно сокращается разрыв между группой в 10 % самых высокодоходных и 10 % самых малообеспеченных. У менее развитых расслоение на богатых и бедных имеет более ярко выраженный характер.

В мире чуть более 200 стран. Уровень их экономического развития можно сравнивать по разным показателям: ВНП на душу населения, средняя продолжительность жизни, детская смертность и т. д. Если усреднить результаты сопоставления, то Россия при любом здравом наборе показателей оказывается среди стран, занимающих 55—70-е места. Результат неплохой, особенно с учетом того, как в ХХ веке сильно было заторможено наше развитие 70-летним левым социалистическим экспериментом. Можно предположить, что при сопоставимых границах и показателях царская Россия в первом десятилетии XX века (1900–1910) находилась бы примерно на 30–35 м месте. Сегодня «золотой миллиард» людей живет в «первой лиге», где не более 50 стран. Мы – в верхней половине «второй лиги» – следующих по уровню развития 50 странах. Из этой объективной реальности и следует исходить: примерно 50 стран превосходят нас по уровню развития, примерно 150 стран отстают. Для нас закономерны те же процессы, что и в других странах нашего уровня, т. е. находящихся примерно на 55—70-м месте в мире.

Расслоение общества на разных стадиях развития. Какая экономика, такие и доходы населения. У нас обычная экономика страны, находящейся во второй «пятидесятке» стран. В России 10 % самых богатых имеют доходы примерно в 15 раз больше, чем 10 % самых бедных. Расслоение доходов в России нормальное для нашего уровня развития. Напомним: 10 % – это примерно 14–15 миллионов россиян. (Так что по данному поводу не нужно обличать 10–15 буржуинов-олигархов.) По экспертным оценкам, в 10 % входят люди с зарплатой примерно 2500–3000 долларов – это уровень россиянина – менеджера западной фирмы или старшего менеджера крупной отечественной фирмы.

Такое российское расслоение доходов есть, прежде всего результат гигантского труда миллионов обычных крепко работающих менеджеров и высококвалифицированных специалистов. Именно они и определяют положительную динамику развития нашего общества. В любом деле действует принцип Парето (известный как закон 20/80), согласно которому меньшая часть усилий и меньшая часть людей дают большую часть результатов. В частности, 20 % клиентов дают 80 % выручки, 20 % сотрудников обеспечивают 80 % дела, 20 % людей выпивают 80 % пива в мире и т. д. Соответственно труд 10–20 % наиболее динамичных россиян имеет критически важное, можно сказать, решающее значение для нашей экономики.

Продолжающееся расслоение россиян по доходам – совершенно нормальный и уже завершающийся процесс. В 1990 году доходы самой бедной 10 %-ной группы были всего в 4,4 раза меньше высокодоходных 10 %. Это естественный результат тупиковой социалистической уравниловки. Затем за 10 лет разрыв достиг обычного показателя для стран нашего уровня развития – примерно 14 раз. Произошло это быстро – ежегодно разрыв увеличивался практически «на раз», что и было очень болезненно. За следующие 10 лет разрыв увеличивался, но уже в 10 раз медленнее (примерно на 0,1 раз в год) и достиг примерно 15 раз к 2009 году. Есть основания полагать: этот разрыв будет потихоньку расти еще 5—10 лет, затем начнет понемногу сокращаться. Всему свое время. Отметим: симптомы сокращения разрыва уже появились. Так, если зарплаты (не путать с доходами, «зарплата» – более узкое понятие) 10 % самых богатых в 2000 году больше зарплаты 10 % самых бедных в 7,8 раза, то в 2008 году разрыв составил 6,3 раза.[30]

Отметим, что расслоение доходов в странах нашего уровня развития, например в Бразилии и Мексике, аналогично. Будете смеяться, но в США тоже – 16 раз. Справедливости ради отметим: оценки расслоения доходов в США встречаются разные. В некоторых источниках фигурирует цифра «10 раз». Сути дела это не меняет. Никто не оспаривает то, что в таких странах, как наша, расслоение доходов везде примерно одинаковое. Политически левые любят вспоминать Австрию со Швецией, где этот показатель – 5–6 раз. Однако никто еще не доказал: а) что американский вариант расслоения хуже шведского, во всяком случае, стимулов к упорному труду у американцев заметно больше;[31] б) что уравниловка шведского типа, в принципе, достижима где-нибудь еще, кроме высококультурных мононациональных стран; в) что все эти «уравнительные» страны не впадут в глубокую стагнацию. Кризис 2007–2009 годов указал на высокую вероятность такого развития событий.[32]

Одна из главных проблем большинства больших и многонациональных, особенно развивающихся, стран, находящихся на стадии социальной модернизации: практически везде полно «разноразвитых» групп людей и национальностей, много типов бездельников, не желающих хорошо работать. Эти многочисленные маргинальные группы мирно (или не очень) соседствуют с динамичными тружениками, нацеленными на активное повышение своего благосостояния. В таких, примерно соответствующих российским, условиях многократное (10–15 и, страшно сказать, более раз) превышение доходов 10 % самых богатых над доходами 10 % самых бедных представляется вполне закономерным и оправданным. Это расслоение примерно соответствует разрыву в способностях людей к обеспечению своего благосостояния.

Эмоции и бедность в России. Множество эмоций сопровождает размышления о бедности в нашей стране. Официальная статистика ориентируется на так называемую абсолютную концепцию бедности. В соответствии с данным подходом живущими за чертой бедности считаются граждане, имеющие доходы ниже официально установленного прожиточного минимума в данном регионе.[33] Таковых оказывается примерно 17–18 % населения. Существует и метод определения субъективной бедности. По этому методу к бедным относят граждан, которые субъективно, по личным ощущениям, считают себя бедными. Согласно результатам обследований, в 2003 году почти 36 % опрошенных оценивали свое личное материальное положение как плохое и 6,4 % – как очень плохое. Т. е. субъективный уровень бедности (42,4 %) более чем в 2 раза превышает показатель, определяемый по численности граждан с доходами ниже величины прожиточного минимума. Разумеется, данный подход имеет сильнейшую эмоциональную окраску и не может считаться объективным.

Не слишком проясняют картину и методики, принятые в развитых социально однородных странах. Так, европейские страны ориентированы на измерение бедности не как абсолютного, а как относительного показателя: бедными объявляются лица, уровень жизни которых существенно отклоняется от сложившихся в данной стране стандартов. В Европе для измерения относительного уровня бедности, как правило, используется два основных метода. По методу ОЭСР бедным считается человек с доходом меньше 60 % медианного дохода[34] по стране. В России это приблизительно 25 % (35–36 миллионов человек). Человек с доходами менее 50 % среднедушевого дохода «подвергается потенциальному риску бедности». В России доля «потенциально бедного населения» составляет около 29 % (41–42 миллиона человек). Американский метод основан на определении границы бедности путем трехкратного увеличения стоимости минимальной продовольственной корзины. Если следовать таким путем, цифры получаются примерно аналогичные европейским методикам.

Россию нужно сравнивать со странами аналогичного уровня развития, например с Бразилией или Мексикой. Сравнение возможно на основе работ Всемирного банка.[35] Он исходил из того, что анализ потребления семей лучше отражает проблему бедности, чем анализ доходов населения. То есть в методике фигурируют потребление и потребительские расходы, а не доходы как мера благосостояния. Всемирный банк считает: в России бедными являются примерно 19 % населения (примерно 28–29 миллионов человек). Для страны нашего уровня развития это обычный показатель.

Перспективы. По мнению ряда экспертов, растущие доходы населения в ближайшем будущем приведут к увеличению доли среднего класса. Так, если к «середнякам» отнести людей с доходами от 500 до 3000 долларов на члена семьи в месяц, то это в России 14 миллионов семей, или примерно 21 % населения,[36] причем эта доля в предкризисное время увеличивалась на 1–2 % ежегодно. По прогнозам, эта доля к 2010 году увеличится с 21 до 30 %, а к 2020-му – до 50–52 %. Конечно, официальный оптимизм нужно корректировать и на ежегодную 10–15 %-ную инфляцию, и на многое другое, но положительная динамика, несомненно, есть. Так, к «предсреднему» классу в России уже относится более 50 % населения, причем эта доля росла еще быстрее – на 3–4 % ежегодно. Правда, согласно исследованию среднего класса, проведенному ЕБРР в 28 странах, в том числе в России, представители этого слоя у нас менее счастливы, чем в других европейских странах. Такое мироощущение «средних русских» связывают с необходимостью приспосабливаться жить в новой реальности.

В процессе развития постепенно растет доля граждан деятельных, нацеленных на повышение качества своей жизни. К сожалению, везде, в том числе в России, этот процесс идет медленнее, чем хотелось бы. Ускорить эволюцию сложно, но общество и государство должны к этому осознанно стремиться, как бы трудно это ни было. В странах нашего уровня развития показатели расслоения общества везде примерно одинаковые. Так что для изменения ситуации с расслоением доходов нам всем надо хорошо поработать в лучшем случае лет 20–30, причем работать абсолютному большинству трудоспособного населения. А там видно будет. Все остальное – популистско-большевистские разговорчики: отобрать и поделить. А если продолжать усиливать давление на самых работящих, различными способами сажая им на шею не желающих упорно трудиться, то мы снова рискуем быть отброшенными далеко назад.

Не забывайте, нигде «у них» не было 70 лет советской власти, когда левые демонстрировали практику своего учения, уничтожая физически и морально самое интеллектуально-работящее население. Там, где живет «золотой миллиард людей», в ХХ веке дурака не валяли, социалистических экспериментов не ставили и связанных с ним всевозможных потерь не несли. Поэтому и качество рабочей силы там существенно выше. Для страны нашего уровня развития расслоение у нас нормальное. Как и большинство наших реалий, это аналогично процессу в других странах, находящихся на 50—70-м месте по уровню развития. Поэтому нужно не мешать развиваться бизнесу, помогать работящим людям работать. Тогда и только тогда есть шанс двигаться к ситуации, характерной для более развитых стран. Сейчас для каждого лично и для общества в целом крайне важно это осознать. Тогда будет ускоряться продвижение национальной психологии от иждивенческо-люмпенированно-маргинальных настроений в пользу конструктивно-рациональной деятельности по увеличению собственных доходов.

Еж понял

Чтобы стать миллионером, нужно научиться думать как миллионер. Россия и россияне развиваются в общем русле социально-экономической эволюции человечества. Отечественное расслоение доходов является нормальным и примерно соответствует показателям стран нашего уровня развития. К сожалению, примерно соответствуем мы им и по качеству управления личными деньгами. Это означает, что в умении управлять личными сбережениями и инвестировать россияне существенно отстают от уровня в развитых странах. Но процесс освоения этого пласта общечеловеческой культуры идет, хотя и не так стремительно, как нам бы хотелось.

Хочется верить, что скоро лозунги: «Грабь буржуями награбленное», «Все отнять и поделить», и их современный эквивалент «Повышай налоги – отбирай деньги у тружеников бизнеса – повышай зарплату бюджетникам и увеличивай их число» – станут пользоваться меньшей популярностью в нашей стране. И наоборот, общество дозреет до упорной борьбы за снижение запредельного налогообложения бизнеса. Возрастет и престиж умно направленного труда, разумного сбережения/инвестирования. А там, глядишь, и настоящие правые силы сформируются… «Правая мечта»: как заработать миллион. «Левая мечта»: как потратить миллион (особенно приятно тратить у кого-то отобранный миллион). «Мы не всегда достаточно сильны, чтобы перенести чужое счастье» (А. Дюма-сын).

Абсолютное большинство людей получают доходы. Важнейшая задача личного финансового планирования – понять, откуда взялись деньги. Для этого прежде всего необходимо научиться структурировать эту информацию. Нельзя контролировать деньги, если не знаешь, сколько их, откуда они приходят и куда уходят.

3.1. Денежные источники: виды доходов

У большинства людей доходы обычно меньше, чем им хотелось бы. Но для того чтобы размышления об их увеличении были эффективными, полезно попытаться структурировать возможные источники этих доходов. Все мыслимые источники получения доходов и их получателей можно разделить на четыре группы:

1) работающие по найму – те, кто получает заработную плату за свой труд;

2) предприниматели-бизнесмены (владельцы бизнеса) – те, кто получает доход от управления собственным бизнесом;

3) инвесторы – те, кто получает доход от управления вложениями своих денег;

4) рантье – те, кто получает прибыль от ранее вложенных денег.

Разумеется, каждый может получать доходы из всех источников и одновременно принадлежать к каждой из четырех групп. Однако в большинстве случаев доминирующий доход можно определить по основной доле доходов. Например, если зарплата составляет 90 % доходов, то человек, безусловно, относится к первой группе. Наоборот, активный бизнесмен, преподающий в бизнес-школе, получающий также 1 % дохода в виде рентно-дивидендных выплат, безусловно, относится ко второй группе. Разумеется, в ряде случаев граница между группами может быть достаточно тонкой. Вместе с тем важнейшие различия, определяющие каждую из них, существуют.

Первая группа– работающие по найму. Самая многочисленная – не менее 80–85 % трудоспособного населения. Ее представители работают на чужих предприятиях, получают заработную плату. Независимых и богатых в этой группе почти нет.[37] Высокооплачиваемые люди часто имеют сбережения, иногда очень солидные. Но, как правило, они не приносят серьезных доходов, являясь лишь «страховкой», отложенной на черный день. Если накопление сбережений для инвестирования не практикуется, то шансов на переход в другую группу практически нет, разве что во вторую.

Вторая группа – владельцы бизнеса. В самых экономически развитых странах (например, в США) с высокоразвитым малым и индивидуальным бизнесом работать на себя получается не более чем у 15–20 % трудоспособного населения; в других странах – еще меньше. Владельцы бизнеса получают предпринимательское вознаграждение, включающее в себя часть прибыли предприятия. В результате они имеют доходы, существенно превосходящие зарплату работающих на них людей, поэтому среди бизнесменов процент независимых и богатых гораздо выше, чем среди работников по найму. Однако не так высок, как кажется на первый взгляд. По экспертным оценкам, этот показатель составляет менее 30 % от всей группы. Причина: зарабатывая больше, бизнесмены и тратят больше. Часто они обладают значительным числом видимых атрибутов богатства (дома, машины, одежда, предметы роскоши и др.), но по-настоящему независимо-богатых людей не так много и среди бизнесменов. Они тоже должны вставать рано утром и идти на работу. Хотя если занятие любимое, то это может быть очень приятно, особенно если бизнес собственный.

Третья группа – инвесторы. Она весьма малочисленна. Даже в странах «золотого миллиарда» инвесторами являются лишь несколько процентов населения. Они уже почти достигли богато-независимого состояния. Как правило, деньги для них просто инструмент в ежедневной работе. Умножают они их, вкладывая в разные виды имущества, которое, будучи реализовано по истечении некоторого времени, приносит доход. Это может быть недвижимость или какие-то ресурсы. Часто такое имущество составляют доли в предприятиях, принадлежащих бизнесменам. Процент независимых и богатых людей среди инвесторов весьма велик, поскольку и их стратегия, и их психология принципиально отличаются от стратегии и психологии представителей первых двух групп. Однако инвестор еще должен уделять определенное время управлению своими деньгами.

Четвертая группа – рантье.[38] Это люди, которые могут себе позволить жить на доходы, которые им приносят работающие деньги. Многие склонны считать, что большинство инвесторов мечтают стать рантье, т. е. получать доход, практически не прилагая никаких усилий. Но для многих из них сам процесс получения дохода является удовольствием. Рантье обычно получаются либо из инвесторов, либо из богатых наследников.

3.2. Основные статьи и планирование доходов

Давайте попробуем подсчитать, хотя бы приблизительно, сколько может заработать средний человек за свою жизнь. В настоящее время средняя зарплата москвича приближается к сумме 1500 долларов в месяц. Что это означает для человека, который сегодня в 20 лет начинает трудовую деятельность? Предположим, средний заработок этого москвича составит: с 20 до 30 лет – 1000 долларов; с 30 до 40 лет – 2000 долларов; с 40 до 50 лет – 3000 долларов; с 50 до 55 лет – 3500 долларов; с 55 до 60 лет – 3000 долларов. Значит, его зарплата за 40 лет составит более 1 миллиона 100 тысяч долларов. Можно также предположить, что доходы российского населения будут расти. Допустим, в среднем их ежегодный рост на протяжении 20 лет равен около 1–2 % в год. Это, например, означает, что, когда сегодняшнему 20-летнему москвичу будет 40, он получит неплохие шансы на зарплату в районе 3–4 тысяч долларов.

В целом зарплата, выплаченная сегодняшнему среднему 20-летнему москвичу, за 40 лет трудовой деятельности может составить около 1,5 миллиона долларов. Справедливости ради отметим, что в среднем по России зарплата раза в два меньше. Но тенденция ее роста есть везде, и разрыв с Москвой постепенно уменьшается. Это означает, что неплохие шансы заработать свой миллион за 40 лет трудовой деятельности имеет большинство молодых россиян. Разумеется, эти расчеты несколько схематичны, но они достаточно адекватно отражают ситуацию.

Можно добавить любые другие доходы, например приработки и инвестиционные поступления. (Отметим: предлагая людям услугу или иную ценность, естественно и оправданно требовать за это денег. Если где-то нужно за что-то заплатить, а у вас можно получить это бесплатно и даже без встречной услуги, значит, вы еще не научились себя ценить и уважать.) В итоге общая сумма денег, которой оперирует обычный человек, оказывается, скажем прямо, немаленькой.

Еж понял

Иногда считают: каждый инвестор мечтает стать рантье. Теоретически, возможно, это цель всех инвесторов. Однако на практике многим, в том числе инвесторам, нравится сам процесс работы. Как в известном анекдоте про человека с пятью детьми. «Вы очень любите детей?» – спросили его. «Не так детей, как сам процесс», – ответил он. «Работающие с удовольствием» – счастливые люди. Но зачастую ради удовольствия приходится пожертвовать доходами, и удается такое очень немногим, причем только при наличии дохода от инвестиций. Значит, необходимо находить источники дохода, не связанные с трудовой деятельностью.

Один из важнейших признаков обеспеченного человека – независимость от финансовых результатов трудовой деятельности, свобода при отсутствии проблем с финансированием своих потребностей. На вопрос о том, как стать финансово независимым, можно дать простой ответ: самый ясный и короткий путь к мечте – начать заниматься инвестированием. Кто действительно очень хочет, тот сможет.

Потенциально любой человек может за жизнь накопить достаточно средств, которые обеспечат несколько поколений его потомков. Но на деле большинство людей тратят деньги каждый день, не придавая этому никакого значения. И чем более развитым является общество, тем больше людей склонны задумываться о рационализации своих расходов и руководствоваться вечной истиной: самый простой способ начать сберегать и инвестировать – тратить меньше, чем зарабатывать.

4.1. Как нас разводят: лишние расходы

Проблема рационализации расходов. Наша жизнь постепенно нормализуется. Большинство россиян, особенно жителей крупных городов, научились более или менее разумным образом зарабатывать деньги в условиях современной рыночной экономики. «Доходная часть» отечественной жизни постепенно становится похожей на таковую в других странах нашего уровня развития. Граждане и государство более или менее научились получать доходы. По логике расходы должны постепенно рационализироваться. Отчасти это так.[39] Однако, по результатам опросов, треть россиян вообще не планирует семейный бюджет, еще 37 % если и планируют, то на месяц и менее. То есть более двух третей населения вообще не занимается планированием личного бюджета! Лишь 20 % мыслят на пару-тройку месяцев вперед. Число же задумывающихся о личных деньгах в рамках полугода (8 %), года (4 %) и более года (3 %) близко к статистической погрешности.[40]

Россияне не только не планируют будущие расходы – они даже не знают, куда делась прошлая зарплата! По результатам опросов, среднестатистический москвич понятия не имеет, на что израсходовал примерно 25 % своей зарплаты. То есть из 1000 долларов зарплаты 250 долларов уходит неизвестно куда. А семья москвичей с доходом 4000 долларов ничего не знает о ежемесячно растрачиваемой тысяче долларов. Все расходы могли быть вполне осмысленными: например, на бензин, автосервис, походы по ресторанам и воскресные вылазки с детьми. Но объем трат неизвестен. Неудивительно, что даже москвичам, зарабатывающим больше всех в стране, зачастую не хватает денег до зарплаты. Россияне, оказавшись в обществе изобилия, еще не успели освоить культуру потребления и рационального расходования средств.

На Западе при изобилии товаров и услуг культура рационализации расходов складывалась многими десятилетиями. Даже японцы «внезапно» появившиеся деньги учились тратить пару десятилетий. В Японии в 1970-е годы открывались супердорогие рестораны, был огромный спрос на престижные машины и т. д. В памятках для путешествующих по Азии писали: «Если на рынке вы хотите сбить цену, скажите, что вы не японец». Постепенно все утихло. Сейчас мы наблюдаем похожие процессы у себя. Говорят, что тот, кто был нищим и разбогател, еще 30 лет чувствует себя нищим.

Новому российскому рыночному укладу уже около 20 лет. Вот россияне и начинают задумываться над проблемой рационализации расходов. Постепенно начинают укореняться различные способы анализа информации при совершении крупных расходов. Но исследования свидетельствуют, что у нас еще очень высок показатель спонтанности покупок. Покупатель, думавший над вопросом, надо ли покупать конфеты, незаметно для себя переформулировал вопрос: купить килограмм «Белочки» или «Мишек». Мы только начинаем задумываться о рационализации своих расходов. Каждые 5—10 лет спонтанность будет заметно снижаться. Это общемировая тенденция. Лет через 20 мы сравняемся с восточноевропейскими странами, а лет через 30 выйдем на современный среднеевропейский уровень. В принципе каждый сам может решить, как снизить личный уровень спонтанности. Очевидно, что в целом покупки, решение о которых принимается в последний момент, менее рациональны.

Покупка как форма поощрения самого себя. Людям не хватает радости и праздника. Они работают часами, месяцами и годами. По утрам они заставляют себя вставать с постели, и так день за днем. Они покорно плетутся на службу, изнывают в «пробках» или берут штурмом общественный транспорт. Они прилежно трудятся. Им во многом приходится себе отказывать. Но что они получают взамен всех усилий? К сожалению, обычно никто их не хвалит, и им приходится самим поощрять себя.

Как? Они делают покупки. Стремление наградить себя – один из важных аспектов психологии покупателей. Зачастую это главная причина покупки. В нас сидит потребность награждать себя. Люди не получают ни награды, ни удовольствия от того, чем вынуждены заниматься. Им самим приходится искать награду. Видимо, существует потребность время от времени поощрять себя. Сумма на подарок самому себе зависит не только от уровня доходов, но и от того, насколько сильна потребность в этом. Большинство людей идут на это неосознанно. Баловать себя, конечно, нужно, но от маленьких подарочков радость, как правило, не долгая. Если вы способны не свихнуться в ожидании большого счастья, то можете завести небольшой конверт с надписью «На радости». Каждый раз, когда тянет купить какую-нибудь ерунду, откладывайте деньги в эту копилку. Главное – не нужно крайностей. Если вы чувствуете себя несчастными, оттого что не можете доставить себе маленькую радость, порадуйте себя и будьте счастливы.

Стадное чувство. В результате исследований феномена «стадного чувства» сделан вывод: этот инстинкт является одним из факторов процветания крупных производителей. Психологи анализировали, как покупатели реагируют на низкое качество известного «брендового» продукта. «Продуктом» были еда, бытовые приборы и предметы одежды, а также шоу, фильмы и разные услуги. Оказалось: потребитель не склонен обвинять известного производителя. Прежде всего покупатель думает, что он сам в чем-то не прав. Очень редко люди обвиняли «бренд» в заведомо некачественном продукте. Если же проблема связана с продукцией компании второго-третьего эшелона, то тут же обвиняют производителя. Такая реакция связана со стадным чувством, особенно обостряющимся под воздействием рекламы.

В основе лежит механизм подражания. Он развивается с первых дней жизни ребенка и играет важнейшую роль в развитии. Однако чрезмерная склонность к подражанию в зрелом возрасте может привести к неспособности самостоятельно принимать решения и подверженности влиянию большинства. Потребитель неосознанно доверяет чужому мнению. Его как раз имитирует массированная реклама. Она призвана внушить: некая торговая марка является лучшей. Один из основных мотивов следования общественному мнению – подсознательное желание походить на окружающих, не отстать от других, быть не хуже. У людей есть потребность быть со всеми, «в стаде». Человек боится: если не обладать вещами, признанными атрибутами успешности и нормальности «в стаде», то можно стать чужим. На этом очень часто играют крупные компании, которые с помощью рекламы создают впечатление, что их продукция необходима каждому. Чем более человек эмоционально незрелый, не самодостаточный, тем больше он боится показаться не таким, как все.

Шопоманы и шопоголики. Шопомания – атрибут благополучного общества и развитой экономики, когда у людей есть деньги не только на еду, а в магазинах товары на любой вкус. Возникает определенная психосоциальная проблема: люди «подсаживаются» на процесс покупки, как на легкий наркотик. Действительно, шопинг снимает напряжение, дает заряд бодрости и удовлетворение жизнью. Но нужно различать шопинг-терапию и шопоманию. Часто в магазины стремятся в двух крайних эмоциональных состояниях: когда в жизни все хорошо и когда все плохо. Если в обоих случаях это происходит по формуле «сходил, купил, порадовался», то все в порядке, терапевтический эффект достигнут. Однако в отличие от шопинг-терапии шопомания не дает положительных результатов.

В основе зависимости от покупок лежит нехватка общения, эмоций, непонимание со стороны близких или слишком сильное переутомление. Покупая очередную вещь, человек сам себя утешает: он в магазине желанный гость, его обхаживают, он делает себе подарок. В нем просыпается обиженный ребенок, он говорит: «Я хочу и буду». Новая игрушка – лучшее лекарство! Больше всего, по словам психологов, шопомании подвержены женщины, поскольку они более эмоциональны, особенно состоятельные и неработающие. У мужчин шопомания встречается реже и протекает не так ярко, они снимают свои стрессы другими способами: алкоголь, казино и прочие мужские радости.

Не следует думать, что шопомания и шопоголизм – болезни исключительно богатых. Они могут проявляться у всех, просто истраченные суммы будут разные. В России эти явления имеют национальные предпосылки. Страна долго была закрыта, экономика деформирована, люди не знали изобилия товаров. Затем Россия быстро трансформировалась из тоталитарного государства в современное рыночное, благосостояние людей стало расти, но одновременно увеличивалось напряжение, связанное с необходимостью зарабатывать деньги. А напряжение нужно снимать.

4.2. Охотники за вашими деньгами

Ваши деньги нужны всем. Все мы и охотники и дичь одновременно. Вы выходите из дома, и в «лесу» городской жизни вас подстерегает множество охотников за вашими деньгами. Вы приходите на работу и сами начинаете охоту за деньгами ваших клиентов. Пока мы работаем, мы охотники. Превращаясь в потребителей, мы становимся объектом охоты. Охотники умны и хитры. Они обладают большим арсеналом знаний и навыков, специальными технологиями охоты за вашими деньгами. Вы для них «самоходный кошелек». Задача – заставить его открыться и отдать деньги. Есть закономерность: чем более развита экономика и жестче конкуренция, тем выше расходы на косвенные способы продвижения товаров. У нас есть все шансы в 5—10 лет догнать по этим показателям восточноевропейские страны, а через 15–20 – и западноевропейские. Тогда наши охотники станут такими же искусными, но и мы, на опыте познавая технологии «впаривания», научимся лучше защищать свои кошельки.

Технологии охоты. Охотники работают в условиях жесткой конкуренции и стремятся просчитывать все до мелочей. Вы берете большую тележку, слышите приятную музыку – все делается для того, чтобы вам было как можно комфортнее совершать множество покупок. На это работает все – и высота полок, и то, что вы двигаетесь по торговому залу против часовой стрелки, и множество других деталей.[41]

Разработано множество эффективных технологий. Действа, возбуждающие в нас покупателей, называются мерчендайзингом. Его задача – задействовать максимальное количество рецепторов и эмоций человека, активирующих желание что-то купить. Например, почему хлеб и молоко всегда находятся в разных концах магазина? Ответ: чем дольше придется идти от одного к другому, тем больше времени вы проведете в магазине и тем больше продуктов увидите и купите. Поэтому продавщицы так медленно отпускают развесные изделия в мясных отделах крупных магазинов. Не ругайте этих славных тружениц. Вы думаете, они отпускают колбасу? Нет, их главная задача – возбудить ваш аппетит! Чем дольше вы простоите у прилавка с мясным изобилием, тем лучше. Доказано: за каждую лишнюю минуту в супермаркете вы тратите 1 доллар 89 центов.[42] Тележки – это тоже оружие охотников. Они знают, что когда вы поворачиваете тележку в одну сторону, то смотрите в противоположную. Поэтому товары, выставленные на распродажу, располагаются в конце проходов (они продаются там в пять раз лучше). Охотникам также известно, что на скорость, с которой вы двигаетесь, может влиять музыкальный фон. Если ритм музыки равен, скажем, 108 ударам в минуту, вы двигаетесь быстро. Музыка на 60 ударов в минуту замедляет движение и задерживает вас в магазине. Правильно выбранная фоновая музыка может увеличить продажи на 40 %.

Охотники научились использовать даже частоту морганий. В среднем человек моргает 32 раза в минуту. Специальное освещение в супермаркетах вводит нас в состояние, похожее на транс, и заставляет моргать реже – 14 раз в минуту. Все, что нас окружает, лишь усиливает этот эффект: стены выкрашены в зеленые, бежевые, светло-голубые тона, чтобы успокоить покупателя и усыпить его бдительность. Кстати, освещение кассового аппарата заставит заморгать в обычном ритме – ведь надо проснуться и (самое главное!) расплатиться.

Если человек провел в супермаркете более 40 минут, то он обязательно что-нибудь купит. Поэтому важно задержать его. Все время идет обработка по всем каналам восприятия информации, причем с развитием мерчендайзинга атака становится все более жесткой. К примеру, запах: канал для информации мозгу о запахе гораздо короче, чем слуховой и зрительный. На него и воздействуют в первую очередь. Установлено: для продуктовых магазинов продажи больше, если пахнет арбузами и огурцами. Продавцы мебели используют ароматы хвойного дерева, бутики добавляют в воздух нотки запаха кожи, дорогого табака. Магазины нижней одежды, свадебных нарядов используют утонченные, сексуальные ароматы – клиенты впадают в эйфорию. Все это неявные, неосознаваемые запахи.

Продавцов также учат приемам правильной коммуникации с клиентом: распознать тип покупателя, верно установить контакт, подать информацию о товаре. Способы разные, например «подстройка»: покупатель с ребенком, продавец тут же подхватывает: «А у меня ребенок такого же возраста», – завязывается беседа личностного характера, и покупателю уже неудобно не купить. Или «облизывание»: продавец с вами так предупредителен, что уйти без покупки неловко. Словом, на стороне охотников выступает столько профессионалов, вооруженных последними научными изысканиями, что рядовому покупателю трудно сопротивляться.

Загон «самоходных кошельков», или Зона комфорта покупателя. У каждого есть любимые места для покупок. Охотники знают: одно из самых важных понятий при анализе психологии «самоходного кошелька» – «общий уровень комфорта». Людям нравится чувствовать себя уверенно. Чтобы принять решение о покупке, потребитель должен достичь определенного состояния, когда ничто вокруг его не раздражает. Но грамотный покупатель думает только о своей цели. На общем уровне комфорта покупателя, несомненно, отражается привычная обстановка. Мы стараемся посещать знакомые места, и частые посещения – лучший показатель уровня комфорта. Привлечь постоянных покупателей помогают разные мероприятия с их участием. Они формируют особую модель поведения, которой люди будут придерживаться и впредь. Люди – рабы привычек, поэтому важно создать для них соответствующую знакомую атмосферу. Задача охотников за деньгами – создать атмосферу полного комфорта.

Манипуляторы. Коварство охотника основано на собственном эгоизме. Преследуя свои интересы, он идет на любую ложь, при этом находит самые уязвимые точки своей жертвы и изощренно воздействует на них. Чудовищное унижение и опустошение мы чувствуем, когда осознаем, что нас «нагрели» чужие люди: менеджеры, продавцы, клерки в банке, служащие супермаркетов со своими якобы подарками и распродажами. Но ведь они профессионалы! Им нужно выгодно и быстро продать свой товар – этим они и занимаются. Все так. Но жаль, что порой нечестно.

Обманывать покупателей даже специально обучают. На тренингах широко практикуются методы, основанные на механизмах манипулирования людьми. Те, кто отлично усвоил уроки продаж, могут хоть слона кому угодно «впарить» и при этом глазом не моргнуть. Их умение направлять в нужное русло человеческие желания помогает добиться серьезных успехов. Если вас «обработали» такие специалисты, не расстраивайтесь. Во-первых, вы получили бесценный опыт, сделали прививку от обмана, чем больше потерянная сумма, тем сильнее ваш иммунитет. Во-вторых, вы пережили весь комплекс эмоций, связанных с манипуляцией, и тем самым приобрели кое-какие важные знания и сможете теперь увидеть манипулятора за версту.

На уловки продавцов попадаются не все, в основном те, кто не может устоять перед искушением получить что-нибудь даром. Внутренние наши демоны выставляют напоказ нашу алчность, тщеславие, скупость, стремление к легкому пути достижения цели и другие неприятные качества. Кто покупается на уловки продавцов – поддается на манипуляцию, кто нет – имеет иммунитет и проходит мимо. Кто не прошел мимо, попадает в «обработку». Начинается «процесс навязывания». Товар умело преподносится: например, старая цена демонстративно зачеркнута, а новая существенно меньше. Это те самые девятки на ценнике, из-за которых цена кажется ниже, грошовые подарки, три товара по цене двух, накопительная система скидок и т. д. Покупательский ажиотаж нагнетается разными картинками: призывами, рекламой. «Жертва» теряет контроль над ситуацией. Продавец может достичь этого не только за счет красивой подачи товара, но и увещеваниями, лестью. Затрагивается эмоциональная сфера: вызывается чувство вины, желание подтвердить свою состоятельность, обеспеченность, продвинутость.

Умелый продавец-охотник вводит покупателя в транс (гипнотическое состояние), как удав кролика, рассказывая о преимуществах своего товара. Если покупатель слушает, он уже на крючке. На распродажах продавцы отдыхают. Люди «заводят» друг друга сами. Царит «массовый психоз». Он же отключает наш разум. Мы «ведемся» благодаря всеобщему ажиотажу, на что и рассчитывают продавцы. И вот вам финал. Мы набрали всякой всячины и вне себя от счастья. Но эйфория длится ровно столько, сколько нужно, чтобы отойти от «злосчастного» места и понять, что нас «развели на деньги». Какие чувства вы будете испытывать? Вероятно, сначала агрессию, потом апатию, затем последует самоирония (защитный механизм), лишь после этого вы принимаете ситуацию такой, какова она есть.

Люди, которые считают, что могут легко противостоять манипуляторам, обычно не имеют ни иммунитета, ни опыта. Человеческая психика очень чувствительна и подвергается воздействию малейшего сотрясения воздуха губами или переменам во взгляде. Импульс мы получаем на уровне подсознания, отследить его очень трудно. Манипуляция происходит через связь с людьми. Не важно, заговорили мы с девушкой за прилавком или нет, достаточно, что мы «зацепились» взглядом. Связь образовалась, и нас понесло. Охотник, умеющий эффективно влиять на других людей, обычно очень приятен в общении. Он доброжелателен, открыт, горит желанием подсказать и помочь. Говорит искренне, убедительно. Мы доверяем ему, благодарны за помощь, участие. От его речей и голоса входим в приятный транс. Вот вы и добыча.

4.3. Ловушки для покупателя и способы защиты кошелька

В отношениях продавцов и покупателей заложен вечный конфликт интересов. Одним нужно продать всего побольше и подороже, другим купить подешевле и самое необходимое. Идет непрерывное состязание: кто больше продвинется к своей цели. Продавцы постоянно «на индустриальной основе» изобретают все новые ловушки и способы добычи денег покупателя. Так формируется общество потребления. Защита совершенствуется более массово, но кустарно-индивидуально – многие неосознанно вырабатывают свои способы обороны денег от ненужных трат.

Ловушки для покупателей. Перечень наиболее распространенных способов заставить покупателя истратить как можно больше денег может выглядеть так.

1. Расположение товара. Большую часть продуктов покупатель берет с полки, которая расположена на уровне глаз. Продавцы называют ее «золотой». На втором месте по популярности – полка на уровне рук, «серебряная». Самые дорогие товары выставляются на этих полках.

2. Дорогой старт. Выигрышным для продавца считается место на первом стеллаже по ходу покупателя и на стендах правой стены: движение в магазине обычно происходит справа налево, и активнее наполняют корзину именно в первые минуты посещения. Там цены могут быть особенно завышены.

3. Яркий ценник. Супермаркет заинтересован в продаже товаров, которые выпускаются под его маркой. Продаются они в нескольких точках в магазине, а их ценники выделены другим цветом: покупатель привык воспринимать разноцветные бумажки как символ скидок. Он активно раскупает товары с яркими ценниками. Хотя продают товар по полной цене и выше.

4. Продуманный беспорядок. Товары, расставленные в идеальном порядке, люди берут хуже: не хотят «нарушать красоту». Продукты, которых осталось всего несколько штук, быстрее окажутся в тележке покупателя: если народ берет, значит, вещь стоящая. А на складе этих «остатков» – на многие недели продаж.

5. «Паровоз». На самое видное место выставляют популярный и необходимый продукт, например хороший сыр, а вокруг него – взбитые сливки, воздушные муссы и т. п. Человек подходит за сыром, а возвращается домой с десертом.

6. «Замок». «Стены» образуют два самых разрекламированных товара, а внутри помещается дешевый, но далеко не самый необходимый продукт.

7. Воздействие на детей. Дети более впечатлительны. Мало кто знает, что поход в магазин с ребенком увеличивает траты не менее чем на 15 %, в основном из-за непрекращающегося «мама, купи мне».

8. «Большая телега». Размер тележек растет: ведь в результате объем покупок выглядит меньше. Кроме того, в большей части тележек теперь существует специальное сиденье для ребенка, которое облегчает совместные выходы за покупками и, как уже было сказано, увеличивает наши расходы.

9. Нарядная упаковка. В упаковке покупать приятнее, но цена выше. Например, в отделе деликатесов такие товары, как колбаса, сыр или рыба, на развес в среднем на 15 % дешевле, чем те же товары, облаченные в красивую упаковку.

10. Принцип дзюдо. Это использование энергии противника. Магазины стремятся использовать стремление к экономии. Зачастую цены на шоколадки, жвачки, легкие спиртные напитки занижены. Но покупатель не замечает завышенных цен на товары первой необходимости. Также работают и организаторы акций. Кто не покупал три товара по цене одного, ни в одном из них не нуждаясь?

Разумеется, этот перечень не является исчерпывающим. Новые инструменты быстрого извлечения ваших денег разрабатываются непрерывно. Но если хотя бы иногда задумываться о методах расстановки ловушек для вас, то польза будет. Кроме экономии – удовольствие от забот по нейтрализации ловушек.

Защита кошелька. Сам факт осознания того, какое воздействие на вас оказывают, дает отрезвляющий эффект. Несколько простых принципов защиты ваших денег.

1. Составляйте план покупок заранее. Значимые покупки и другие траты необходимо заблаговременно планировать. Можно планировать месяц или даже число. Главная задача – избежать случайных, импульсивных покупок, потому что зачастую так покупаются абсолютно бесполезные вещи. Помните: магазин и продавец провоцируют именно импульсивные покупки.

2. Планируйте цену. Это позволит, во-первых, отправляясь в магазин, взять с собой столько денег, сколько необходимо только на запланированные покупки, плюс, может быть, 5—10 % на непредвиденные расходы – в таком случае оставленные дома средства будут в целости. Во-вторых, даже если вы пришли с кредитной карточкой, превышение плановой цены – лишний повод задуматься.

3. Научитесь говорить «нет». Не вините себя в нерешительности при общении с продавцом, проявлении мягкости или робости – это всего лишь желание мысленно смоделировать свои цели, прокручивание ситуации в уме, стремление взять паузу, все просчитать и поступить правильно. Ситуация выбора сама создает стресс.

4. Соблюдайте эмоциональную дистанцию, не сближайтесь с собеседником. Он – продавец, а вы – покупатель. Ваш статус выше! Дистанция не позволит вам терзаться мыслями: «Зачем подошла?» – и поможет уйти в случае необходимости.

5. Берите инициативу в свои руки. Подходя к товару, возьмите инициативу на себя. Сами затевайте разговор и ведите его, задавая вопросы. Или, наоборот, молчите, не отвечая продавцу, делая вид, что что-то обдумываете. Главное – делайте то, что хочется вам, а не ему. Не проявляйте очевидного интереса.

6. Доверяйте своим чувствам, зрению, ощущениям: если и в примерочной вы видите, что в этих брюках слегка смахиваете на баобаб, даже не прислушивайтесь к лестным трелям продавца, твердо говорите «нет».

7. Заставьте продавца говорить конструктивно. Если поймали себя на мысли, что теряете нить разговора, открыто заявите об этом и попросите прояснить ситуацию. Не разрешайте «давить» или уводить в сторону. Вы вправе отстаивать собственную зону комфорта. Смотрите на вещи спокойно и трезво.

8. Непосредственно и открыто общайтесь. Смело заявите о своем подозрении: «Мне кажется, что вы лукавите. Ну не может такая финтифлюшка стоить так дорого». Это срабатывает. Манипулирующий начнет оправдываться, а затем ретируется.

9. С юмором обезоруживайте манипулятора. Мало ли смешного можно встретить в магазине? Шутки всегда помогают. Остроумие и улыбка – хорошая защита.

10. Повторяйте волшебную фразу: «Спасибо, но мне этого не нужно». Любое отклонение от этой конструкции будет виртуозно использовано профессионалом. Говорите уверенно, любое сомнение «враг» использует в своих интересах.

11. Не боритесь, даже выявив факт манипуляции, особенно профессиональной (той, которой обучали продавца на тренингах). Исполнители, как правило, виртуозы и просчитывают партию на несколько ходов вперед. Просто уйдите. Этим вы сбережете и нервы, и кошелек.

12. Сделайте наклейку на кошелек. Напишите на ней «волшебную» фразу типа: «А оно тебе надо?» (С. Азимов) – или: «А это действительно тебе нужно?» (Б. Шефер).

Вдумчивый читатель, безусловно, может сам расширить список принципов защиты собственных денег от ненужных трат. Главное – иногда об этом задумываться.

4.4. Планируй расходы

Бюджет вам полезен, если включает в себя статьи именно ваших расходов, реально показывающих, как именно вы тратите свои деньги. Помните: важно не то, сколько вы зарабатываете, а то, сколько у вас остается. Одной из задач учета является обеспечение возможности использования данных для анализа. Дабы анализ был возможен и показателен, необходимо, чтобы какое-то время содержание статей расходов не менялось. Самое важное: учитывать доходы и расходы нужно регулярно.

Конкретные способы снижения расходов. Есть несколько нехитрых принципов, способных заметно повысить эффективность расходования ваших денег. Каждый может продолжить этот список, и на этом пути его ждет множество открытий. Главное – понять: рационализация расходов – вполне решаемая задача.

1. Покупайте оптом, а не в розницу. Сейчас есть множество гипермаркетов, где это возможно. В экономически развитых странах есть понятие «субботний шопинг». Глава семьи со своей половиной едут в ближайший гипермаркет и закупают там практически по оптовым ценам продукты на неделю или на две вперед.

2. Поставьте SMS-сервис на свою кредитную карточку. Иногда это позволяет «отловить» неожиданное списание средств. Вам говорят: «Знаете, что-то карточка не срабатывает. Может быть, заплатите наличными?» А в этот момент приходит SMS – деньги списаны с вашего счета. Ведь ловкие ребята бывают в разных сферах.

3. Всегда требуйте чек. Не забывайте это делать. Изучите чек, проверьте, нет ли ошибок. Сотнями исчисляются способы мошенничества официантов, продавцов и кассиров. Они могут и ошибиться (правда, всегда почему-то в свою пользу), могут пробить товар, который вы не покупали, завысить цену товара, который вы купили.

4. Ресторанные счета и чеки изучайте немедленно и в присутствии официанта. Средняя накрутка составляет 10–25 % и зависит от «лоховатости» клиента. Изучить счет надо, чтобы не переплатить чаевых. В некоторых странах это законная часть зарплаты официанта, и вы должны дать на чай не менее, но и не более 5–7 % от счета.

5. Покупайте зимнюю одежду летом, а летнюю – зимой на распродажах.

6. Пользуйтесь сайтами магазинов в Интернете, где предлагаются купоны на скидку от 2 до 10 %. Распечатайте купон и купите новую вещь со скидкой.

7. При покупке дорогостоящих вещей потратьте время на проведение маркетингового исследования. Это может быть общение с друзьями, изучение предложений в ряде магазинов, наконец, Интернет. Много вещей, особенно для дома, можно приобрести в Интернете на 10–30 % дешевле, чем в магазинах.

8. Ищите менее дорогие альтернативы привычным тратам. Особенно это важно, когда вы совершаете систематические покупки.

9. Ведите здоровый образ жизни. В нашей стране уже нормально работает платная медицина. Счета из лечебного учреждения могут исчисляться сотнями и тысячами долларов. Самый дешевый способ обойтись без них – делать хотя бы зарядку, не злоупотреблять ничем – на отсутствии вредных привычек тоже можно сэкономить.

10. Ведите скромный образ жизни. Мы не призываем вас быть скупыми, мы советуем не быть расточительными. Стратегия проста: скромный образ жизни – это минимум абсолютно бесполезных вещей вокруг вас. Пусть будет хобби, пусть будет дорогое хобби. Но одно и на самом деле ваше любимое, а не модное.

Еж понял

Говорят, неприятностей в жизни много, а удовольствие, в сущности, одно. Некоторые считают, что это покупки. Наверное, это не совсем так. С таким единственным удовольствием можно и умом тронуться, и заболеть шопоманией, переходящей в тяжелый шопоголизм. Держите себя в руках, находите разные источники радостей. Помните: за вашими деньгами идет непрерывная охота. Способы добычи денег из вашего кошелька совершенствуются. Особенно полезно это помнить в крупных торговых центрах, где все нацелено на «отключение» вашего сознания. Сознание может сопротивляться. Возможно, именно поэтому многие мужчины начинают быстро раздражаться, занимаясь шопингом. Женщинам, как правило, комфортно быть во власти эмоций. Они кайфуют, прогуливаясь по торговым центрам.

Общество потребления в России во многом уже сформировано, и процесс этот будет идти дальше. Освоение искусства потребления так же важно для собственного благосостояния, как и искусства получения денег. Дело не в том, чтобы стать аскетом, вопрос в том, чтобы правильно потреблять. Мы живем под прессингом производителей: на нас потоком выливается информация из журналов, телевидения, радио, рекламы в транспорте, Интернете, мобильном телефоне и т. д. И нужно учиться ее грамотно фильтровать. Сейчас мы только начинаем это делать. Но может быть, и мы скоро будем заходить в супермаркеты со списком покупок и выходить, не купив ничего лишнего. Процесс ведь уже пошел. Например, вы уже с интересом читаете эту книгу.

В любой ситуации помните главное: интересы продавцов и покупателей практически всегда противоположны. Одним нужно продать как можно побольше и подороже, другим купить подешевле и действительно необходимое. Любой продавец должен стремиться увеличить свою выручку деньгами из вашего кошелька. Он вам и старается объяснить, что ваше счастье – в его товарах и услугах. Будьте бдительны!

На Западе культура контроля расходов в условиях обилия товаров и услуг складывалась десятилетиями. Скажем, американец вряд ли купит машину, стоящую больше, чем он получает за полгода. А россиянин с доходом в тысячу долларов без особых колебаний покупает автомобиль за 20 тысяч долларов и три года отдает на погашение кредита почти ползарплаты. Это понятно: Россия стремительно перешла к современной рыночной экономике. И все мы, никуда не уезжая, оказались в другой стране. Как же добиться того, чтобы копейка рубль берегла?

Некоторые образцы ответов можно найти в бизнесе. В России в первые годы рыночной экономики каждый раз, когда во главе компании вставал менеджер с Запада, сотрудники тут же начинали анализировать расходы. И даже без указки руководства понимали, что расходы можно существенно сократить, оптимизировав ряд процессов. Обратите внимание: ресурсы для сокращения издержек находились просто после того, как траты распределяли по статьям и подсчитывали.

5.1. Структура и культура: затраты и потребление

В любом бюджете всегда найдутся ненужные расходы. Едва ли не каждый человек пытался записывать свои траты. В большинстве случаев терпения хватает ненадолго, и через пару недель это занятие забрасывают. Между тем для планирования личного бюджета нужен анализ трат хотя бы на протяжении двух-трех месяцев. Без знания структуры затрат трудно сэкономить деньги. В лишних тратах виноваты и некоторые психологические установки. Серьезная проблема москвичей: они совсем не хотят тратить время, предпочитая тратить деньги. Вместо того чтобы найти время на уборку в квартире или поездку в гипермаркет, люди нанимают домработницу, переплачивают за продукты в магазинах, которые расположены ближе к дому.

Есть подход к решению этой проблемы, распространенный в бизнесе: зная, сколько можно заработать за час, можно прикинуть, есть ли смысл делать что-то самому или дешевле обойдется кого-нибудь нанять. Рассматривайте время, потраченное на экономию денег, как время, потраченное на заработок. Это нехитрый, но действенный прием, который позволяет узнать цену экономии. Люди делятся на два психологических типа в зависимости от отношения к деньгам. Для одних важно целесообразное расходование средств, вторые предпочитают усилия по увеличению дохода. В чистом виде эти типы редко встречаются, но признаки тяготения к одному из них можно заметить у многих. Рациональные способы экономии денег почти всегда приходится познавать на опыте, экономия должна быть разумной именно для вас.

Основные принципы оптимизации расходов. Есть несколько базовых принципов повышения эффективности своих расходов.

1. Планирование расходов. Богатые люди планируют каждый финансовый шаг, бедные находят оправдания для того, чтобы этого не делать. Первые серьезно относятся к любым мелочам, которые связаны с финансами, вторые даже не обращают внимания на самые серьезные вещи.

2. Грамотное потребление. Разумно относиться к каждой покупке, делать ее в нужное время и в нужном месте. Чем больше необузданных желаний, связанных с тем, чтобы выглядеть по последнему писку моды, тем меньше шансов прийти к финансовой свободе, потому что вы уже зависите от тех, кто навязывает вам свои товары.

3. Определение доли сбережений в своих доходах. Например, вы решаете, что будете 20 % своего месячного дохода откладывать на инвестиционные цели, 2 % сберегать на очередной отпуск. После этого вы можете себя непрерывно радовать как вам хочется, в рамках оставшихся доходов. Каждый может выбрать свою собственную стратегию. Главное – делать это осознанно и помнить, к чему она ведет.

4. Выделение времени для анализа расходов. Многие не хотят тратить свое время на экономию средств, предпочитая сконцентрироваться на заработке. Здесь можно посоветовать «счетный вариант»: пробовать рассчитать ситуацию. Определите примерную стоимость часа своего времени, добавьте затраты нервной энергии и прикиньте, окупается ли экономия. Она не должна быть самоцелью – затраты, в том числе нервных ресурсов, на нее не должны превышать доход.

5. Необходимость избегать двух крайностей по отношению к деньгам. Одна крайность – стремиться только к зарабатыванию средств, другая – только к экономии. Идеальная модель семейного бюджета – распределение ответственности. Кто-то (чаще муж) – «генератор денежного потока» – отвечает за доходную часть, а кто-то (чаще жена) контролирует расходы.

6. Покупка вещи вовремя. Замечено в экономически развитых странах: малообеспеченные покупают вещи по сезону, а люди с достатком – по случаю скидок. Весной они приобретают зимние вещи, а зимой – осенние.

7. Тщательный анализ информации при совершении крупных расходов. Подумайте, достаточно молвы или нужно изучить альтернативные варианты.

8. Покупать дешево. Мы не так богаты, чтобы покупать некачественное. Покупайте качественные вещи, но находите места, где они дешево стоят. Не нужно никому доказывать, что вы очень обеспеченный человек. Делайте что-нибудь, чтобы достичь реального богатства, а не пускать пыль в глаза знакомым.

9. Не перегружать себя большими долгами, по которым нужно платить. Стремитесь к минимизации пассивов (ваших обязательств). В первую очередь формируйте активы, приносящие доход. И лишь затем покупайте, например, очень хорошую машину. Не втягивайтесь в «крысиные бега», это неразумно.

10. Использовать все налоговые льготы. Российское законодательство уже предусматривает возможности вычета затрат из налогооблагаемого дохода, например на лечение, обучение, приобретение жилья. Добиться этого вполне возможно. Нужно только затратить некоторое время и усилия на общение с налоговиками.[43]

11. Заплатить сначала себе. Первоочередными должны быть расходы на увеличение сбережений. Основной механизм для обретения финансовой свободы – сбережения и инвестирование. Другого пути нет. Вопрос только в том, сколько откладывать. Ответ очевиден: чем больше, тем лучше, в том смысле, что тем быстрее вы станете финансово независимыми. Обычно советуют откладывать не менее 10 % от всех получаемых доходов, однако некоторые найдут аргументы в пользу того, что они не могут откладывать столько. Откладывайте 7 или 5 %, но делайте что-нибудь!

12. Стать скупым. Возможно, идея воспитать в себе скупость не вызовет у вас восторга. Скажем мягче: попробуйте стать более расчетливыми и экономными. Обеспеченные люди, заработавшие состояние своим трудом, тяжело расстаются с деньгами. Они знают, как достаются деньги и сколько за что нужно платить. Да, нам трудно быть скупыми из-за широты славянской души. Мы не умеем экономить деньги и ограничивать себя даже при небольших доходах. Чтобы ограничить себя, придумайте соответствующую мантру и повторяйте ее до полного автоматизма: «Я знаю цену деньгам, я считаю каждую копейку, я трачу деньги рационально».[44]

13. Быть готовыми отстаивать свои права потребителя, особенно при совершении существенных расходов. Два примера из практики авторов. Первый пример – совет тем, кто собирается арендовать автомобиль. Один из нас многократно делал это в Европе, в Украине, причем для спокойствия всегда был клиентом крупных международных автопрокатных компаний. Однажды попал в ДТП в Симферополе. С точки зрения ППС ситуация была абсолютно ясная: в машину автора, стоящую на светофоре, въехали сзади. Милиция составила протокол, все расписались. Забавно, что в качестве понятых участвовали подъехавшие представители автопрокатной компании.

Дальнейшие действия международной автопрокатной компании, работающей в Украине: молниеносно списать с кредитной карточки автора 1000 долларов «страхового депозита». Казалось бы, авария не по вине автора, автомобиль виновника застрахован, почему автор должен лишаться денег? Оказалось, что международные компании в разных странах ведут бизнес по-разному. В Европе они «зашивают» в тариф страховку от аварии по вине третьих лиц, причем «выдрессированные» многолетней практикой защиты потребителей от неполной информации автопрокатные компании сразу сообщают об этом на рекламных сайтах.

Украинская практика иная. Цена европейская, неспециалисту разобраться в договоре сложно, а деньги пытаются получить со всех: и с клиента, и со страховой компании. Ничего, кроме отписок, не дало и обращение к украинским руководителям международной автопрокатной компании. Но ситуация мгновенно изменилась при обращении в Лондон, к западноевропейскому начальству, в том числе с предложением прокомментировать ситуацию в СМИ. Оперативно поступил ответ от украинского руководителя: учитывая то, что вы многолетний клиент, мы сразу вернем вам 500 долларов, а остальные 500 вернем после получения денег со страховой компании. Видимо, уважаемой компании не хотелось распространения информации о том, что практика бизнеса в «восточных» странах отличается от западноевропейской. Мораль: даже именитые международные компании могут пытаться содрать с вас лишние деньги. Но, увидев настойчивое желание разобраться в ситуации, готовы уступить.

Другой пример. Две девушки вносят деньги за туристическую поездку. Через пару недель решают воспользоваться услугами другого туроператора. В имеющемся договоре ясно написано: если требование о возврате поступило не менее чем за 45 дней, то деньги возвращаются полностью. До поездки еще 60 дней. Вроде все ясно. Но, видя перед собой двух молоденьких девушек, турфирма начинает «вешать лапшу на уши» – с вас удержим 10 % стоимости за наше беспокойство. Действия девушек: коллега-юрист пишет четкую правовую бумагу, роль сурового курьера, под расписку вручающего документ турфирме, выполняет офис-менеджер компании. Коллеги девушек только разрабатывают план дальнейших действий: обращение в суд, привлечение журналистов, но длительной борьбы не потребовалось. Два-три шага, и турфирма сама позвонила: заходите, возвращаем вам деньги полностью.

Основные закономерности таковы. Будучи не правы, бизнес-структуры очень опасаются огласки – это отпугивает потенциальных клиентов. В крупных организациях чем с более высокопоставленным сотрудником вы общаетесь, тем больше шансов отстоять свои права. В международных организациях это лицо, принимающее решение, либо западный менеджер здесь или в вышестоящем европейском офисе. При борьбе с государственными организациями эффективнее обращаться к вышестоящим, поскольку госслужащие боятся только начальства.

5.2. Выбор интернет-магазина: особенности, достоинства и недостатки

Интернет-магазины стремительно входят в нашу жизнь. Все больший объем продаж приходится на этот вид торговли. И тенденция будет, безусловно, только нарастать. В развитых странах интернет-торговля за десяток лет превратилась из экзотики в огромную индустрию. Нет никаких причин считать, что в России будет иначе. Пожалуй, главное для покупателя свойство интернет-магазина – отсутствие непосредственного контакта как с товаром, так и с продавцом. Сам товар и информацию о нем покупатель видит только на экране монитора. Из этого вытекает одно очень важное следствие: в Интернете эффективнее продаются товары, которые имеют четкий набор потребительских свойств.

Люди «заранее» точно знают, что именно они покупают. Если, скажем, по поводу туалетной воды и ее запаха могут быть разные мнения, то покупатели книг, музыкальной и видеопродукции или бытовой техники всегда хорошо представляют себе, что они приобретают. Чаще всего в интернет-магазинах покупают книги и канцтовары, следом идут бытовая техника, компьютеры и комплектующие к ним и, наконец, фильмы и музыкальные диски. Действительно, совершать покупки в интернет-магазинах очень удобно: не покидая дома и даже не вставая с дивана, можно добиться того, что нужная вещь сама окажется у вас на пороге. Однако если разобраться, у этого вида шопинга есть не только достоинства, но и недостатки.

Преимущества. Стремительное развитие интернет-магазинов было бы невозможным без ряда существенных достоинств этого вида торговли.

Преимущество первое – широкий ассортимент. Отсутствие непосредственного контакта с товаром оборачивается таким плюсом, как громадный выбор. Ведь размер сайта и количество информации, которую на нем можно разместить, практически не ограничены.

Преимущество второе – низкие цены. Правда, плюс этот небезусловный, потому что касается он в основном интернет-магазинов, торгующих компьютерами, бытовой техникой и другой аппаратурой. За счет чего получаются низкие цены? Нет ли обмана? Нет, тут действуют вполне логичные факторы. Во-первых, цены ниже благодаря тому, что многие интернет-магазины не имеют своих складов, строго говоря, они посредники между поставщиками и покупателями. Работают они так: покупатель заходит на сайт, выбирает вещь, а магазин, в свою очередь, заказывает ее у одного из своих поставщиков. Поскольку поставщиков чаще всего несколько, магазин может выбрать того, у кого самая низкая цена. Разумеется, отсутствие складов, торгово-выставочных площадей и продавцов-консультантов тоже снижает цену товара. Во-вторых, в большинстве случаев в интернет-магазинах более дешевые предложения, поскольку конкуренция между магазинами гораздо жестче; чтобы сравнить цены, не нужно ездить из одного магазина в другой. Достаточно перейти на другую интернет-страницу, что гораздо быстрее и проще. Поэтому дополнительный вклад в снижение цен вносит серьезная конкуренция между интернет-магазинами. Их подавляющее большинство включено в специализированные поисковые системы, такие как «Яndex. Маркет» или «Amabay». С их помощью потенциальный покупатель получает список всех магазинов, торгующих нужным ему товаром, и цен на них. Тут уж не поставишь торговую надбавку в 300 %.

Преимущество третье– глобальная доступность. Речь о том, что почти все интернет-магазины предлагают услугу доставки купленных товаров, пусть и за дополнительную плату. Это приводит к тому, что с купленным товаром можно встретиться прямо в собственной квартире.

Недостатки. Плюсы интернет-торговли неразрывно связаны с ее минусами.

Недостаток первый – экономия на сервисе. Нередко покупатель, впервые оказавшись в интернет-магазине и выбрав понравившуюся ему вещь, звонит в магазин и ждет подробной консультации. У него множество вопросов: что за фирма-производитель, в чем преимущества этой, например, стиральной машины над остальным и т. д. В обычном современном магазине продавец скорее всего сможет на них ответить. Однако в интернет-магазине покупателя может подстерегать разочарование. Иногда по телефону дают минимум общей информации о товаре и даже довольно быстро сворачивают разговор. Это не всем по душе. Но нужно понимать, что интернет-магазины предлагают низкие цены, в том числе за счет экономии на сервисе.

Недостаток второй – завышенные ожидания. Неопытные покупатели даже курьеров просят объяснить, как работает купленная вещь. Но курьер – это не продавец, а почтальон. Вы же не просите почтового служащего показать, как работает MP3-плеер. Зачастую курьеры не являются сотрудниками фирмы-продавца, а работают на компанию, с которой интернет-магазин заключил договор о доставке товаров.

Недостаток третий – проблемы с доставкой. Вообще доставка, надо признать, – самое слабое звено российской интернет-торговли. Дело не только в завышенных ожиданиях покупателей. Если зайти на форумы, где интернет-покупатели обмениваются жалобами на интернет-магазины, то можно увидеть, что большая часть претензий касается именно доставки. Причем жалобы пишутся как на мелкие интернет-магазины, так и на крупные и известные. Справедливости ради стоит сказать, что и эта проблема постепенно решается. Так, ряд интернет-магазинов обзавелись своей службой доставки. В этом случае жалоб становится на порядок меньше. Опять же многое зависит от сезона (под Новый год время доставки увеличивается) и времени суток (если заказывать на дом продукты, то в час пик вы можете прождать их довольно долго). Поэтому, если за две недели до отпуска вы решили приобрести, например, фотоаппарат, лучше не рисковать и поехать за ним в обычный магазин. Пусть он там будет дороже, зато вы будете спокойны с заветной камерой.

Недостаток четвертый – недостоверная информация. Покупатели в интернет-магазинах нередко сталкиваются с неточной информацией о наличии товара. Можно зайти на сайт, выбрать товар, и будет указано, что он есть, даже получить уведомление – заказ принят в работу. Однако работа над ним почему-то начинает затягиваться. А когда покупатель звонит в магазин, выясняется, что товара, который он заказал, с самого начала не было на складе и все это время магазин ждал, когда товар привезут. Причина нестыковки заключается в хитрости продавцов, желающих заманить побольше клиентов. Обычно интернет-магазину хорошо известно, что есть на складе, а чего нет, чаще всего отсутствующий товар уже заказан. Многие покупатели даже не догадываются о хитростях магазинов, так как их заказы выполняются вовремя. Но бывают и задержки, из-за которых обман открывается.

Выбор интернет-магазина. В отечественном секторе у этого вида услуги уже появились свои гранды, которые на слуху и которым доверяют. Но есть еще и те, кто портит репутацию интернет-шопинга в целом. Как выбрать интернет-магазин?

Способ первый – поиск информации в том самом Интернете. Сейчас функционирует множество форумов и сайтов, где посетители обмениваются информацией о магазинах; точно так же можно найти рейтинги, рекомендации и даже черные списки интернет-магазинов. Однако если вы нашли на одном из форумов несколько нелестных отзывов о каком-то интернет-магазине, не стоит сразу же заносить его в свой личный черный список. Как говорится, кто ничего не делает, того не ругают. Если магазин ничего не продает, то на него и жалоб нет, а если у магазина 10 000 сделок в неделю, то понятно – среди 10 000 покупателей окажутся несколько недовольных (даже, возможно, не по вине магазина, а по своей собственной), которые и будут месяц строчить жалобы на всех сайтах. Поэтому полезно принимать в расчет рейтинги и аналитические статьи (хотя, конечно, и они бывают заказными).

Способ второй – обратиться к поисково-сравнительным системам. Конечно, если фирма занесена в одну или несколько таких систем, это еще не гарантирует, что вы не столкнетесь с мошенничеством. Но вы можете быть уверены, что магазин, в котором вы что-то собрались купить, действительно существует. Если магазин фигурирует в поисковой системе, значит, он заключил с ней договор, поскольку включение в такие системы стоит денег, а поисковые системы заинтересованы в предоставлении достоверной информации о магазинах.

Способ третий – сайт магазина. Всегда лучше узнать, сколь долго магазин существует на рынке, и убедиться, что он не прячется от клиентов. Если же на сайте в разделе контактов указан только e-mail и нет телефона магазина или телефон где-то запрятан – это явный повод задуматься.

Способ четвертый – кредитные карточки. Еще одно возможное доказательство того, что вы зашли на сайт магазина, которому можно доверять, – возможность оплачивать покупки кредитными картами. Такой способ оплаты в нашей стране наименее популярен: 80 % товаров, продающихся через Интернет, оплачиваются наличными, через курьера; на втором месте стоит оплата почтовыми переводами и через банк, и на последнем месте – пластиковые карты (0,5–2 %). Само наличие эмблем платежных систем на сайте магазина служит своего рода гарантией для покупателя. Например, каждый такой интернет-магазин обязан иметь страховой депозит на случай мошенничества. Если покупатель видит, что магазин принимает деньги через платежные системы, это значит, что магазин проверен банком. Правда, есть проблема интернет-мошенников, специализирующихся на «вылове» данных с карт. Но на этот случай рекомендуют иметь специальную карту для таких операций.

Конец ознакомительного фрагмента.