Комментарий к Федеральному закону от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (постатейный). Глава 2. Порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, и использования электронных средств...

Статья 4. Порядок оказания платежных услуг

1. Оператор по переводу денежных средств оказывает услуги по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с клиентами и между операторами по переводу денежных средств, в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

2. Банковские платежные агенты и банковские платежные субагенты участвуют в оказании услуг по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых соответственно с операторами по переводу денежных средств и банковскими платежными агентами в соответствии с требованиями статьи 14 настоящего Федерального закона.

3. Организации федеральной почтовой связи оказывают услуги почтового перевода денежных средств в соответствии с требованиями Федерального закона от 17 июля 1999 года № 176-ФЗ «О почтовой связи».

4. Платежные агенты оказывают услуги по приему платежей в соответствии с Федеральным законом от 3 июня 2009 года № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами».

1. Комментируемая глава, на что указано в ее названии, определяет порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, и использования электронных средств платежа. Открывает данную главу статья, определяющая порядок оказания платежных услуг, понятие которых определено в п. 17 ст. 3 комментируемого Закона путем перечисления их видов, – услуга по переводу денежных средств, услуга почтового перевода и услуга по приему платежей.

В ч. 1 комментируемой статьи определен порядок оказания платежных услуг оператором по переводу денежных средств, представляющим собой, согласно определению, данному в п. 2 ст. 3 комментируемого Закона, организацию, которая в соответствии с законодательством РФ вправе осуществлять перевод денежных средств.

В рамках такой регламентации ч. 1 комментируемой статьи предусматривает, что оператор по переводу денежных средств оказывает услуги по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с клиентами и между операторами по переводу денежных средств, указывая при этом, что такие услуги подлежат оказанию в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 862 «Формы безналичных расчетов» гл. 46 «Расчеты» ч. 2 ГК РФ при осуществлении безналичных расчетов допускаются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Согласно ч. 2 ст. 823 Закона 2002 г. о Банке России (статья введена Законом 2011 г. № 162-ФЗ в связи с принятием комментируемого Закона, см. коммент. к ст. 31 Закона), Банк России устанавливает правила, формы и стандарты безналичных расчетов. Основным соответствующим актом является Положение Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»[28], которое устанавливает правила осуществления перевода денежных средств Банком России, кредитными организациями на территории РФ в валюте РФ.

В п. 1.1 Положения Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П предусмотрено, что банки осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам и без открытия банковских счетов в соответствии с федеральным законом и нормативными актами Банка России в рамках применяемых форм безналичных расчетов на основании предусмотренных п. 1.10 и 1.11 данного Положения распоряжений о переводе денежных средств, составляемых плательщиками, получателями средств, а также лицами, органами, имеющими право на основании закона предъявлять распоряжения к банковским счетам плательщиков, банками.

Там же определено, что перевод денежных средств осуществляется в рамках следующих форм безналичных расчетов: расчетов платежными поручениями; расчетов по аккредитиву; расчетов инкассовыми поручениями; расчетов чеками; расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование); расчетов в форме перевода электронных денежных средств.

2. Часть 2 комментируемой статьи регламентирует участие банковских платежных агентов и банковских платежных субагентов в оказании услуг по переводу денежных средств. Определения названных субъектов определены в п. 4 и 5 ст. 3 комментируемого Закона соответственно: банковский платежный агент – это юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются кредитной организацией в целях осуществления отдельных банковских операций; банковский платежный субагент – это юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются банковским платежным агентом в целях осуществления отдельных банковских операций;

Как предусмотрено в ч. 2 комментируемой статьи, участие банковских платежных агентов и банковских платежных субагентов в оказании услуг по переводу денежных средств осуществляется на основании договоров, заключаемых соответственно с операторами по переводу денежных средств и банковскими платежными агентами. При этом сделана отсылка к ст. 14 комментируемого Закона, в ч. 1 которой предусмотрено, что оператор по переводу денежных средств, являющийся кредитной организацией, в том числе небанковской кредитной организацией, имеющей право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», вправе на основании договора привлекать банковского платежного агента:

1) для принятия от физического лица наличных денежных средств и (или) выдачи физическому лицу наличных денежных средств, в том числе с применением платежных терминалов и банкоматов;

2) для предоставления клиентам электронных средств платежа и обеспечения возможности использования указанных электронных средств платежа в соответствии с условиями, установленными оператором по переводу денежных средств;

3) для проведения в соответствии с требованиями законодательства РФ о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма идентификации или упрощенной идентификации клиента – физического лица в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета, в том числе электронных денежных средств, а также предоставления указанному клиенту – физическому лицу электронного средства платежа.

3. В ч. 3 комментируемой статьи содержится регламентация оказания организациями федеральной почтовой связи услуг почтового перевода денежных средств. Организации федеральной почтовой связи указаны в п. 1 ст. 3 комментируемого Закона среди субъектов НПС, а услуга почтового перевода указана в п. 17 этой же статьи в качестве вида платежных услуг.

В рамках регламентации оказания таких услуг ч. 3 комментируемой статьи отсылает к Федеральному закону от 17 июля 1999 г. № 176-ФЗ «О почтовой связи»[29], в ст. 2 которого даны следующие определения: организации федеральной почтовой связи – это организации почтовой связи, являющиеся государственными унитарными предприятиями и государственными учреждениями, созданными на базе имущества, находящегося в федеральной собственности; почтовый перевод денежных средств – это услуга организаций федеральной почтовой связи по приему, обработке, перевозке (передаче), доставке (вручению) денежных средств с использованием сетей почтовой и электрической связи.

Оказание услуг почтовой связи регламентировано положениями ст. 16 Федерального закона «О почтовой связи», в ч. 1 которой установлено следующее: услуги почтовой связи оказываются операторами почтовой связи на договорной основе; по договору оказания услуг почтовой связи оператор почтовой связи обязуется по заданию отправителя переслать вверенное ему почтовое отправление или осуществить почтовый перевод денежных средств по указанному отправителем адресу и доставить (вручить) их адресату; пользователь услуг почтовой связи обязан оплатить оказанные ему услуги.

На основании ч. 3 ст. 4 Федерального закона «О почтовой связи» Постановлением Правительства РФ от 15 апреля 2005 г. № 221 утверждены Правила оказания услуг почтовой связи[30], которые, согласно их п. 1, регулируют взаимоотношения пользователей услугами почтовой связи и операторов почтовой связи общего пользования при заключении и исполнении договора об оказании услуг почтовой связи, а также устанавливают права и обязанности указанных операторов и пользователей.

4. Часть 4 комментируемой статьи содержит регламентацию оказания платежными агентами услуг по приему платежей. Платежные агенты указаны в п. 1 ст. 3 комментируемого Закона среди субъектов НПС, а услуга по приему платежей указана в п. 17 этой же статьи в качестве вида платежных услуг.

В рамках регламентации оказания таких услуг ч. 4 комментируемой статьи отсылает к Закону 2009 г. о приеме платежей физических лиц, в п. 3 ст. 2 которого определено, что платежный агент – это юридическое лицо, за исключением кредитной организации (указание на это исключение введено Законом 2011 г. № 162-ФЗ в связи с принятием комментируемого Закона), или индивидуальный предприниматель, осуществляющие деятельность по приему платежей физических лиц; платежным агентом является оператор по приему платежей либо платежный субагент. Под деятельностью по приему платежей физических лиц в целях Закона 2009 г. о приеме платежей физических лиц, согласно ч. 1 его ст. 3, признается прием платежным агентом от плательщика денежных средств, направленных на исполнение денежных обязательств перед поставщиком по оплате товаров (работ, услуг), в том числе внесение платы за жилое помещение и коммунальные услуги в соответствии с Жилищным кодексом РФ, а также осуществление платежным агентом последующих расчетов с поставщиком.

Закон 2009 г. о приеме платежей физических лиц в соответствии с ч. 1 его ст. 1 (в ред. Федерального закона от 8 мая 2010 г. № 83-ФЗ[31]) регулирует отношения, возникающие при осуществлении деятельности по приему платежным агентом от плательщика денежных средств, направленных на исполнение денежных обязательств физического лица перед поставщиком по оплате товаров (работ, услуг), а также направленных органам государственной власти, органам местного самоуправления и учреждениям, находящимся в их ведении, в рамках выполнения ими функций, установленных законодательством РФ.

В ч. 2 указанной ст. 1 Закона 2009 г. о приеме платежей физических лиц установлено, что положения данного Закона не применяются к отношениям, связанным с деятельностью по проведению расчетов:

1) осуществляемых юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями при реализации товаров (выполнении работ, оказании услуг) непосредственно с физическими лицами, за исключением расчетов, связанных с взиманием платежным агентом с плательщика вознаграждения, предусмотренного данным Законом;

2) между юридическими лицами, и (или) индивидуальными предпринимателями при осуществлении ими предпринимательской деятельности, и (или) лицами, занимающимися частной практикой и не являющимися индивидуальными предпринимателями, которая не связана с выполнением функций платежных агентов;

3) в пользу иностранных юридических лиц;

4) осуществляемых в безналичном порядке;

5) осуществляемых в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

Законом 2011 г. № 162-ФЗ в связи с принятием комментируемого Закона изложенная ст. 1 Закона 2009 г. о приеме платежей физических лиц дополнена ч. 3, устанавливающей, что к отношениям, регулируемым названным Законом, нормы комментируемого Закона применяются только в части осуществления Банком России мониторинга в соответствии с п. 1 ч. 1 его ст. 35.

Статья 5. Порядок осуществления перевода денежных средств

1. Оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой

формы безналичных расчетов (далее – распоряжение клиента).

2. Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета.

3. Перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.

4. Внесение наличных денежных средств на свой банковский счет или получение наличных денежных средств со своего банковского счета у одного оператора по переводу денежных средств не является переводом денежных средств.

5. Перевод денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, осуществляется в срок не более трех рабочих дней начиная со дня списания денежных средств с банковского счета плательщика или со дня предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

6. В осуществлении перевода денежных средств наряду с оператором по переводу денежных средств, обслуживающим плательщика, и оператором по переводу денежных средств, обслуживающим получателя средств, могут участвовать другие операторы по переводу денежных средств (далее – посредники в переводе).

7. Если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

8. Безусловность перевода денежных средств наступает в момент выполнения определенных плательщиком и (или) получателем средств либо иными лицами условий осуществления перевода денежных средств, в том числе осуществления встречного перевода денежных средств в иной валюте, встречной передачи ценных бумаг, представления документов, либо при отсутствии указанных условий.

9. В случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживает один оператор по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств или обеспечения получателю средств возможности получения наличных денежных средств.

10. В случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживают разные операторы по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств, с учетом требований статьи 25 настоящего Федерального закона.

11. При переводе денежных средств обязательство оператора по переводу денежных средств, обслуживающего плательщика, перед плательщиком прекращается в момент наступления его окончательности.

12. Оператор по переводу денежных средств до осуществления перевода денежных средств обязан предоставлять клиентам возможность ознакомления в доступной для них форме с условиями осуществления перевода денежных средств в рамках применяемой формы безналичных расчетов, в том числе:

1) с размером вознаграждения и порядком его взимания в случае, если оно предусмотрено договором;

2) со способом определения обменного курса, применяемого при осуществлении перевода денежных средств в иностранной валюте (при различии валюты денежных средств, предоставленных плательщиком, и валюты переводимых денежных средств);

3) с порядком предъявления претензий, включая информацию для связи с оператором по переводу денежных средств;

4) с иной информацией, обусловленной применяемой формой безналичных расчетов.

13. Клиент обязан предоставить оператору по переводу денежных средств достоверную информацию для связи с клиентом, а в случае ее изменения своевременно предоставить обновленную информацию. Обязанность оператора по переводу денежных средств по направлению клиенту уведомлений, предусмотренных настоящим Федеральным законом, считается исполненной при направлении уведомления в соответствии с имеющейся у оператора по переводу денежных средств информацией для связи с клиентом.

1. Комментируемая статья определяет порядок осуществления перевода денежных средств, на что и указано в названии статьи. Понятие «перевод денежных средств» определено в п. 12 ст. 3 комментируемого Закона как действия оператора по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю средств денежных средств плательщика.

В рамках такой регламентации в ч. 1 комментируемой статьи установлено, что оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (при этом в юридико-технических целях введено сокращенное обозначение «распоряжение клиента»). Это положение воспроизведено и детализировано в п. 1.1 Положения Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», где также перечислены формы безналичных расчетов (см. коммент. к ст. 4 Закона).

2—4. В ч. 2 комментируемой статьи предусмотрено два вида перевода денежных средств – за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете, или за счет денежных средств, предоставленных им без открытия банковского счета.

Положения ч. 3 данной статьи определяют способы осуществления перевода денежных средств – это осуществляемые в рамках применяемых форм безналичных расчетов зачисление денежных средств на банковский счет получателя средств, выдача получателю средств наличных денежных средств либо учет денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств. При этом ч. 4 статьи непосредственно указывает, что не является переводом денежных средств внесение наличных денежных средств на свой банковский счет или получение наличных денежных средств со своего банковского счета у одного оператора по переводу денежных средств.

Детализация изложенных правил содержится в п. 1.3 и 1.4 Положения Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств». Так, в соответствии с п. 1.3 данного Положения банки осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам посредством:

• списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и зачисления денежных средств на банковские счета получателей средств;

• списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и выдачи наличных денежных средств получателям средств – физическим лицам;

• списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и увеличения остатка электронных денежных средств получателей средств.

Согласно указанному п. 1.4 данного Положения № 383-П, кредитные организации осуществляют перевод денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе с использованием электронных средств платежа, посредством:

• приема наличных денежных средств, распоряжения плательщика – физического лица и зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств;

• приема наличных денежных средств, распоряжения плательщика – физического лица и выдачи наличных денежных средств получателю средств – физическому лицу;

• приема наличных денежных средств, распоряжения плательщика – физического лица и увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств;

• уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств;

• уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и выдачи наличных денежных средств получателю средств – физическому лицу;

• уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств.

5. Часть 5 комментируемой статьи устанавливает предельный срок осуществления перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств: не более трех рабочих дней начиная со дня списания денежных средств с банковского счета плательщика или со дня предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета. С учетом этого срока осуществления перевода денежных средств, согласно п. 1.21 Положения Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», банками определяется порядок направления распоряжений, передачи реестров, указанных в п. 1.17, 1.18 и 1.20 данного Положения. Перевод электронных денежных средств, согласно ч. 11 ст. 7 комментируемого Закона, осуществляется незамедлительно после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента.

6. В соответствии с ч. 6 комментируемой статьи допускается возможность участия в осуществлении перевода денежных средств наряду с оператором по переводу денежных средств, обслуживающим плательщика, и оператором по переводу денежных средств, обслуживающим получателя средств, других операторов по переводу денежных средств (при этом в юридико-технических целях введено сокращенное обозначение «посредники в переводе»). Это правило сформулировано в п. 1.6

Положения Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» следующим образом: перевод денежных средств может осуществляться с участием банка, не являющегося банком плательщика и банком получателя средств (банк-посредник).

Посредники в переводе упоминаются в комментируемом Законе лишь в норме ч. 12 его ст. 8 «Распоряжение клиента, порядок его приема к исполнению и исполнения», предусматривающей, что положения названной статьи применяются также в случае приема и исполнения распоряжений посредниками в переводе и в случае составления операторами по переводу денежных средств распоряжений от своего имени в целях исполнения распоряжений клиентов в рамках применяемых форм безналичных расчетов с учетом особенностей, предусмотренных законодательством РФ и договорами между операторами по переводу денежных средств.

7—10. Положения ч. 7—10 комментируемой статьи устанавливают моменты наступления безотзывности, безусловности и окончательности перевода денежных средств. Определения указанных понятий даны в п. 14–16 ст. 3 комментируемого Закона следующим образом:

• безотзывность перевода денежных средств – это характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени;

• безусловность перевода денежных средств – это характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие условий или выполнение всех условий для осуществления перевода денежных средств в определенный момент времени;

• окончательность перевода денежных средств – это характеристика перевода денежных средств, обозначающая предоставление денежных средств получателю средств в определенный момент времени.

Как установлено положениями ч. 7—10 комментируемой статьи:

• безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета. При этом предусмотрено, что применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом может быть обусловлено отступление от этого общего правила (ч. 7);

• безусловность перевода денежных средств наступает в момент выполнения определенных плательщиком и (или) получателем средств либо иными лицами условий осуществления перевода денежных средств, в том числе осуществления встречного перевода денежных средств в иной валюте, встречной передачи ценных бумаг, представления документов, либо при отсутствии указанных условий (ч. 8);

• окончательность перевода денежных средств наступает в зависимости от того, обслуживаются ли плательщик средств и получатель средств одним или несколькими операторами по переводу денежных средств. Если плательщика средств и получателя средств обслуживает один оператор по переводу денежных средств, то окончательность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств или обеспечения получателю средств возможности получения наличных денежных средств (ч. 9);

• если плательщика средств и получателя средств обслуживают разные операторы по переводу денежных средств, то окончательность перевода денежных средств наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств, с учетом требований ст. 25 «Осуществление платежного клиринга и расчета в платежной системе» комментируемого Закона (ч. 10).

Наступление момента безотзывности и окончательности перевода электронных денежных средств определяется в соответствии с положениями ч. 15 и 16 ст. 7 комментируемого Закона (см. указанную статью и коммент. к ней).

В соответствии с п. 7 ч. 1 ст. 20 комментируемого Закона моменты наступления его безотзывности, безусловности и окончательности должны определяться правилами платежной системы. Однако, исходя из информации Банка России «Ответы на вопросы, связанные с применением отдельных норм Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»[32], устанавливаемые правилами платежной системы моменты наступления безотзывности, безусловности и окончательности перевода денежных средств должны соответствовать законодательству РФ.

В качестве иллюстрации следует упомянуть, что в п. 4.22 Положения Банка России 29 июня 2012 г. № 384-П «О платежной системе Банка России» (в ред. Указания Банка России от 15 марта 2013 г. № 2981-У)[33] моменты наступления безотзывности, безусловности и окончательности перевода денежных средств определены следующим образом:

• безотзывность перевода денежных средств наступает после завершения контроля достаточности денежных средств при положительном его результате;

• окончательность перевода денежных средств наступает после зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств – клиента Банка России, на корреспондентский счет (субсчет) кредитной организации (ее филиала), обслуживающей получателя средств или являющейся получателем средств, на счет Банка России;

• в платежной системе Банка России отсутствуют условия осуществления перевода денежных средств, перевод денежных средств является безусловным.

11. В ч. 11 комментируемой статьи определен момент прекращения обязательства оператора по переводу денежных средств, обслуживающего плательщика, перед плательщиком при переводе денежных средств: этот момент совпадает с моментом наступления окончательности перевода денежных средств. Наступление же момента окончательности перевода денежных средств определяется по правилам ч. 9 и 10 данной статьи (см. выше).

12. Часть 12 комментируемой статьи возлагает на оператора по переводу денежных средств обязанность предоставлять клиентам до осуществления перевода денежных средств возможность ознакомления в доступной для них форме с условиями осуществления перевода денежных средств в рамках применяемой формы безналичных расчетов. При этом непосредственно определен следующий открытый перечень такой информации об условиях осуществления перевода денежных средств:

1) размер вознаграждения и порядок его взимания в случае, если оно предусмотрено договором;

2) способ определения обменного курса, применяемого при осуществлении перевода денежных средств в иностранной валюте (при различии валюты денежных средств, предоставленных плательщиком, и валюты переводимых денежных средств);

3) порядок предъявления претензий, включая информацию для связи с оператором по переводу денежных средств;

4) иная информацией, обусловленная применяемой формой безналичных расчетов.

13. В ч. 13 комментируемой статьи закреплена обязанность предоставить оператору по переводу денежных средств достоверную информацию для связи с клиентом, а в случае ее изменения – своевременно предоставить обновленную информацию. При этом прямо установлено, что обязанность оператора по переводу денежных средств по направлению клиенту уведомлений, предусмотренных комментируемым Законом, считается исполненной при направлении уведомления в соответствии с имеющейся у оператора по переводу денежных средств информацией для связи с клиентом. Соответственно риск неполучения уведомлений, предусмотренных комментируемым Законом, при непредставлении клиентом достоверной информации для связи с ним несет сам клиент.

Статья 6. Особенности осуществления перевода денежных средств по требованию получателя средств

1. При осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее – требование получателя средств).

2. Право получателя средств предъявлять требования к банковскому счету плательщика должно быть предусмотрено договором между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком.

3. Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения.

4. Акцепт плательщика может быть дан в отношении одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких требований получателя средств.

5. Требование получателя средств может направляться непосредственно обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств или через оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств.

6. В случае отсутствия заранее данного акцепта плательщика оператор по переводу денежных средств передает поступившее требование получателя средств для акцепта плательщику не позднее дня, следующего за днем поступления требования получателя средств.

7. Акцепт плательщика должен быть дан в течение пяти рабочих дней, если более короткий срок не предусмотрен договором между оператором по переводу денежных средств и плательщиком.

8. При акцепте плательщика требование получателя средств исполняется в сумме акцепта плательщика.

9. Допускается акцепт плательщика в части суммы требования получателя средств (частичный акцепт плательщика), если иное не предусмотрено договором между оператором по переводу денежных средств и плательщиком.

10. В случае частичного акцепта плательщика оператор по переводу денежных средств обязан указать на это при подтверждении получателю средств исполнения его требования.

11. При отказе плательщика от акцепта или неполучении акцепта в установленный срок требование получателя средств подлежит возврату получателю средств с указанием причины возврата.

12. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика.

13. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

14. При несоответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика или невозможности их проверки обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан возвратить требование получателя средств без исполнения, если договором не предусмотрена обязанность обслуживающего плательщика оператора по переводу денежных средств в указанном случае запросить акцепт плательщика.

15. Оператор по переводу денежных средств обязан направить плательщику уведомление об исполнении требования получателя средств не позднее дня, следующего за днем исполнения.

1. В комментируемой статье определены особенности осуществления перевода денежных средств по требованию получателя средств. Часть 1 данной статьи вводит указание на такую форму безналичных расчетов, как перевод денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование), а также определяет содержание указанной формы безналичных расчетов – при их осуществлении оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (при этом в юридико-технических целях введено сокращенное обозначение «требование получателя средств»).

В письме Банка России «Ответы на вопросы по применению Положения Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»[34] по вопросу о том, требуется ли получение акцепта при избрании в договоре между банком плательщика и плательщиком такой формы расчетов, как расчеты по инкассо, со ссылкой на норму ч. 1 комментируемой статьи отмечено, что акцепт как понятие возникает только при расчетах в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование), поэтому получение акцепта не требуется при расчетах инкассовыми поручениями.

Расчеты в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование) регламентированы положениями гл. 9 Положения Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (о названном документе см. коммент. к ст. 4 Закона), согласно п. 9.1 которой расчеты в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование) осуществляются в порядке, установленном федеральным законом (т. е. комментируемым Законом), в соответствии с требованиями гл. 1, 2 и 4 данного Положения; получателем средств может являться банк, в том числе банк плательщика. В п. 9.2 указанной главы предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств применяется платежное требование, иное распоряжение получателя средств, составленное в соответствии с п. 1.11 данного Положения.

2—4. Часть 2 комментируемой статьи устанавливает, что право получателя средств предъявлять требования к банковскому счету плательщика должно быть предусмотрено договором между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком. Это правило следует и из определенного в ч. 1 данной статьи содержания рассматриваемой формы безналичных расчетов.

Положения ч. 3 и 4 комментируемой статьи предусматривают различные варианты дачи акцепта плательщика, т. е. дачи согласия плательщика на списание с его банковского счета денежных средств по требованию получателя средств:

• акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств;

• акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения;

• акцепт плательщика может быть дан в отношении одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких требований получателя средств.

Как предусмотрено в п. 2.9.1 Положения Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений; заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств; заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

5. В ч. 5 и 6 комментируемой статьи регламентировано направление требования получателя средств. Так, ч. 5 данной статьи устанавливает, что требование получателя средств может направляться непосредственно обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств или через оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств.

В ч. 6 данной статьи на случай отсутствия заранее данного акцепта плательщика предусмотрено, что оператор по переводу денежных средств передает поступившее требование получателя средств для акцепта плательщику не позднее дня, следующего за днем поступления требования получателя средств. При этом не уточняется, что речь идет именно о рабочем дне, в связи с чем в информации Банка России «Ответы на вопросы, связанные с применением отдельных норм Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» отмечалось, что Банк России не возражает против изменения норм, не содержащих достаточной определенности в отношении исчисления сроков, указанием на рабочий день установленного срока.

В соответствии с п. 2.9.2 Положения Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» получение акцепта плательщика осуществляется банком плательщика посредством передачи распоряжения получателя средств либо уведомления в электронном виде или на бумажном носителе для акцепта плательщику и получения акцепта (отказа от акцепта) плательщика с составлением заявления об акцепте (отказе от акцепта) плательщика; распоряжения получателей средств помещаются в очередь ожидающих акцепта распоряжений.

Согласно пункту 9.6 данного Положения № 383-П (в ред. Указания Банка России от 29 апреля 2014 г. № 3248-У[35]), платежное требование может быть предъявлено в банк плательщика через банк получателя средств; платежное требование, предъявляемое через банк получателя средств, действительно для представления в банк получателя средств в течение 10 календарных дней со дня, следующего за днем его составления.

7. Часть 7 комментируемой статьи регламентирует срок дачи акцепта (соответственно для случаев отсутствия заранее данного акцепта плательщика): по общему правилу акцепт плательщика должен быть дан в течение пяти рабочих дней с момента получения плательщиком требования получателя средств; договором между оператором по переводу денежных средств и плательщиком может быть предусмотрен более короткий срок дачи акцепта.

8—11. Положения ч. 8—11 комментируемой статьи определяют действия обслуживающего плательщика оператора по переводу денежных средств при акцепте, в том числе частичном акцепте плательщика, а также при отказе плательщика от акцепта или неполучении акцепта в установленный срок:

• при акцепте плательщика требование получателя средств, согласно ч. 8 данной статьи, подлежит исполнению в сумме акцепта плательщика;

• в случае частичного акцепта плательщика оператор по переводу денежных средств в соответствии с ч. 10 данной статьи обязан указать на это при подтверждении получателю средств исполнения его требования. Акцепт плательщика в части суммы требования получателя средств (частичный акцепт плательщика) допускается ч. 9 данной статьи. При этом указано, что договором между оператором по переводу денежных средств и плательщиком могут быть установлены иные правила;

• при отказе плательщика от акцепта или неполучении акцепта в установленный срок требование получателя средств, согласно ч. 11 данной статьи, подлежит возврату получателю средств с указанием причины возврата.

Как установлено в п. 2.9.2 Положения Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (в ред. Указания Банка России от 29 апреля 2014 г. № 3248-У):

• заявление об акцепте (отказе от акцепта) плательщика составляется плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе с указанием номера, даты, суммы распоряжения получателя средств, суммы акцепта (отказа от акцепта), реквизитов плательщика, получателя средств, банка плательщика, банка получателя средств. Заявление об акцепте (отказе от акцепта) плательщика может включать иные реквизиты, установленные банком. Заявление об акцепте (отказе от акцепта) плательщика подписывается в порядке, предусмотренном абз. 2 подп. 2.9.1 данного пункта;

• при поступлении заявления об акцепте (отказе от акцепта) плательщика банком плательщика выполняются процедуры приема к исполнению, предусмотренные для распоряжений п. 2.3–2.7 и 2.13 данного Положения;

• при получении акцепта плательщика банком плательщика проводится контроль достаточности денежных средств на банковском счете плательщика;

• при получении отказа от акцепта плательщика или при неполучении акцепта плательщика в срок, установленный федеральным законом и договором, распоряжение получателя средств подлежит возврату (аннулированию) банком плательщика;

• при получении частичного акцепта плательщика банк плательщика направляет отправителю распоряжения уведомление в электронном виде о получении частичного акцепта плательщика или представляет экземпляр заявления об акцепте (отказе от акцепта) плательщика на бумажном носителе с указанием даты, проставлением штампа банка и подписи уполномоченного лица банка не позднее рабочего дня, следующего за днем получения частичного акцепта плательщика;

• при отказе от акцепта плательщика или неполучении акцепта плательщика банк плательщика направляет отправителю распоряжения уведомление в электронном виде или на бумажном носителе об отказе от акцепта плательщика или о неполучении акцепта плательщика с указанием даты и проставлением на уведомлении на бумажном носителе штампа банка и подписи уполномоченного лица банка не позднее рабочего дня, следующего за днем отказа от акцепта плательщика, или рабочего дня, следующего за днем, не позднее которого должен быть получен акцепт плательщика;

• поступление заявления об акцепте (отказе от акцепта) плательщика подтверждается плательщику банком плательщика не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления заявления об акцепте (отказе от акцепта) плательщика.

12-14. В части 12 комментируемой статьи установлена обязанность обслуживающего плательщика оператора по переводу денежных средств при поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика.

Дальнейшие действия обслуживающего плательщика оператора по переводу денежных средств регламентированы положениями ч. 13 и 14 данной статьи в зависимости от того, соответствует ли требование получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика или нет:

• в случае соответствия требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика это требование подлежит исполнению в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика;

• в случае несоответствия требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика, как и в случае невозможности их проверки это требование подлежит возврату без исполнения. При этом указано, что договором может быть предусмотрена обязанность обслуживающего плательщика оператора по переводу денежных средств в указанном случае запросить акцепт плательщика.

15. Часть 15 комментируемой статьи закрепляет обязанность оператора по переводу денежных средств направить плательщику уведомление об исполнении требования получателя средств, а также установлен срок исполнения этой обязанности – не позднее дня, следующего за днем исполнения. Аналогично норме ч. 6 данной статьи следует обратить внимание на то, что при этом не уточняется, что речь идет именно о рабочем дне. Соответственно в информации Банка России «Ответы на вопросы, связанные с применением отдельных норм Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» отмечалось, что Банк России не возражает против изменения норм, не содержащих достаточной определенности в отношении исчисления сроков, указанием на рабочий день установленного срока.

Статья 7. Особенности осуществления перевода электронных денежных средств

1. При осуществлении безналичных расчетов в форме перевода электронных денежных средств клиент предоставляет денежные средства оператору электронных денежных средств на основании заключенного с ним договора.

2. Клиент – физическое лицо может предоставлять денежные средства оператору электронных денежных средств с использованием банковского счета или без использования банковского счета, а также за счет денежных средств, предоставляемых юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями оператору электронных денежных средств в пользу такого клиента – физического лица, если договором между оператором электронных денежных средств и клиентом – физическим лицом предусмотрена такая возможность.

3. Клиент – юридическое лицо или индивидуальный предприниматель предоставляет денежные средства оператору электронных денежных средств только с использованием своего банковского счета.

4. Оператор электронных денежных средств учитывает денежные средства клиента путем формирования записи, отражающей размер обязательств оператора электронных денежных средств перед клиентом в сумме предоставленных денежных средств (далее – остаток электронных денежных средств).

5. Оператор электронных денежных средств не вправе предоставлять клиенту денежные средства для увеличения остатка электронных денежных средств клиента на основании договора потребительского кредита (займа).

6. Оператор электронных денежных средств не вправе осуществлять начисление процентов на остаток электронных денежных средств клиента.

7. Перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств. В случаях, предусмотренных договорами между плательщиком и оператором электронных денежных средств, между плательщиком и получателем средств, перевод электронных денежных средств может осуществляться на основании требований получателей средств в соответствии со статьей 6 настоящего Федерального закона с учетом особенностей перевода электронных денежных средств, за исключением случаев использования электронных средств платежа, предусмотренных частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона.

8. Перевод электронных денежных средств может осуществляться между плательщиками и получателями средств, являющимися клиентами одного оператора электронных денежных средств или нескольких операторов электронных денежных средств.

8¹. При переводе электронных денежных средств клиент – физическое лицо может выступать плательщиком в пользу юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, а также при условии использования клиентом – физическим лицом электронного средства платежа, указанного в части 2 статьи 10 настоящего Федерального закона, либо при условии проведения упрощенной идентификации указанного физического лица вправе переводить денежные средства другому физическому лицу – получателю денежных средств.

9. При переводе электронных денежных средств юридические лица или индивидуальные предприниматели могут являться получателями средств, а также плательщиками в случае, если получателем средств является физическое лицо, использующее электронные средства платежа, указанные в части 2 статьи 10 настоящего Федерального закона, либо физическое лицо, прошедшее процедуру упрощенной идентификации.

10. Перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи.

11. Перевод электронных денежных средств с использованием предоплаченной карты осуществляется в срок не более трех рабочих дней после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, если более короткий срок не предусмотрен договором, заключенным оператором электронных денежных средств с клиентом, либо правилами платежной системы.

12. Договором, заключенным оператором электронных денежных средств с клиентом, может быть предусмотрена возможность использования плательщиком – физическим лицом и получателем средств – юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем электронных средств платежа, когда действия, указанные в части 10 настоящей статьи, осуществляются неодновременно (далее – автономный режим использования электронного средства платежа). В таком случае получатель средств обязан ежедневно передавать информацию о совершенных операциях оператору электронных денежных средств для ее учета не позднее окончания рабочего дня оператора электронных денежных средств. Настоящая часть распространяется на переводы электронных денежных средств с использованием предоплаченной карты, если иное не предусмотрено договором, заключенным оператором электронных денежных средств с получателем средств или с оператором по переводу денежных средств, либо правилами платежной системы.

13. Оператор электронных денежных средств незамедлительно после исполнения распоряжения клиента об осуществлении перевода электронных денежных средств направляет клиенту подтверждение об исполнении указанного распоряжения.

14. В случае автономного режима использования электронного средства платежа оператор электронных денежных средств направляет плательщику и в случае, предусмотренном договором, получателю средств подтверждения об осуществлении перевода электронных денежных средств незамедлительно после учета оператором электронных денежных средств информации, полученной в соответствии с частью 12 настоящей статьи. Настоящая часть распространяется на переводы электронных денежных средств с использованием предоплаченной карты, если иное не предусмотрено договором, заключенным оператором электронных денежных средств с получателем средств или с оператором по переводу денежных средств, либо правилами платежной системы.

15. Перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи.

16. В случае автономного режима использования электронного средства платежа перевод электронных денежных средств становится безотзывным в момент использования клиентом электронного средства платежа в соответствии с требованиями части 12 настоящей статьи и окончательным после учета оператором электронных денежных средств информации, полученной в соответствии с частью 12 настоящей статьи.

17. Денежное обязательство плательщика перед получателем средств прекращается при наступлении окончательности перевода электронных денежных средств.

18. В случае автономного режима использования электронного средства платежа денежное обязательство плательщика перед получателем средств прекращается в момент наступления безотзывности перевода электронных денежных средств.

19. Оператор электронных денежных средств осуществляет на постоянной основе учет информации об остатках электронных денежных средств и осуществленных переводах электронных денежных средств.

20. Помимо осуществления перевода электронных денежных средств денежные средства, учитываемые оператором электронных денежных средств в качестве остатка (его части) электронных денежных средств клиента – физического лица, использующего электронное средство платежа, предусмотренное частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона, могут быть по его распоряжению переведены на банковский счет в пользу юридических лиц, индивидуальных предпринимателей либо на банковский счет такого клиента – физического лица в случае, если указанный клиент прошел процедуру упрощенной идентификации, направлены на исполнение обязательств клиента – физического лица перед кредитной организацией или выданы наличными денежными средствами в случае использования предоплаченной карты при условии, что общая сумма выдаваемых наличных денежных средств не превышает 5 тысяч рублей в течение одного календарного дня и 40 тысяч рублей в течение одного календарного месяца.

21. Помимо осуществления перевода электронных денежных средств денежные средства, учитываемые оператором электронных денежных средств в качестве остатка (его части) электронных денежных средств клиента – физического лица, использующего электронное средство платежа, предусмотренное частью 2 статьи 10 настоящего Федерального закона, могут быть по его распоряжению переведены на банковский счет, направлены на исполнение обязательств клиента – физического лица перед кредитной организацией, переведены без открытия банковского счета или выданы наличными денежными средствами.

22. Помимо осуществления перевода электронных денежных средств остаток (его часть) электронных денежных средств клиента – юридического лица или индивидуального предпринимателя может быть по его распоряжению зачислен или переведен только на его банковский счет.

23. Клиент – юридическое лицо или индивидуальный предприниматель обязан иметь банковский счет, открытый у оператора электронных денежных средств для перевода остатка (его части) электронных денежных средств, или предоставить ему информацию о банковском счете этого юридического лица или индивидуального предпринимателя, открытом в иной кредитной организации, на который может осуществляться перевод остатка (его части) электронных денежных средств.

24. На переводы электронных денежных средств в иностранной валюте между резидентами, на переводы электронных денежных средств в иностранной валюте и валюте Российской Федерации между резидентами и нерезидентами, а также на переводы электронных денежных средств в иностранной валюте и валюте Российской Федерации между нерезидентами распространяются требования валютного законодательства Российской Федерации, актов органов валютного регулирования и актов органов валютного контроля. Используемые в настоящем пункте понятия и термины применяются в том значении, в каком они используются в Федеральном законе от 10 декабря 2003 года № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле», если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.

25. Оператор электронных денежных средств до заключения договора с клиентом – физическим лицом обязан предоставить ему следующую информацию:

1) о наименовании и месте нахождения оператора электронных денежных средств, а также о номере его лицензии на осуществление банковских операций;

2) об условиях использования электронного средства платежа, в том числе в автономном режиме;

3) о способах и местах осуществления перевода электронных денежных средств;

4) о способах и местах предоставления денежных средств клиентом – физическим лицом оператору электронных денежных средств;

5) о размере и порядке взимания оператором электронных денежных средств вознаграждения с физического лица в случае взимания вознаграждения;

6) о способах подачи претензий и порядке их рассмотрения, включая информацию для связи с оператором электронных денежных средств.

1—3. Комментируемая статья определяет особенности осуществления перевода электронных денежных средств. В данную статью внесен ряд изменений Федеральным законом от 28 декабря 2013 г. № 403-ФЗ, принятым в рамках совершенствования регулирования особенностей осуществления перевода электронных денежных средств, и Федеральным законом от 5 мая 2014 г. № 110-ФЗ, принятым в рамках ужесточения требований к переводу электронных денежных средств.

Понятие «электронные денежные средства» определено в п. 18 ст. 3 комментируемого Закона как денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. Там же предусмотрено, что при этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций.

В ч. 1 комментируемой статьи предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода электронных денежных средств клиент предоставляет денежные средства оператору электронных денежных средств на основании заключенного с ним договора.

Положения ч. 2 и 3 комментируемой статьи определяют способы предоставления клиентом денежных средств оператору электронных денежных средств. Эти положения дифференцированы в зависимости от того, кем является клиент – физическим лицом либо юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем:

• в отношении клиента – физического лица ч. 2 данной статьи предусматривает, что такой клиент может предоставлять денежные средства с использованием банковского счета или без использования банковского счета. Упомянутым выше Федеральным законом от 28 декабря 2013 г. № 403-ФЗ (до вступления в силу данного Закона в него в этой части внесены изменения Федеральным законом от 5 мая 2014 г. № 110-ФЗ), изложившим данную часть с 1 августа 2014 г. полностью в новой редакции, введено указание на то, что такой клиент может предоставлять денежные средства также за счет денежных средств, предоставляемых юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями оператору электронных денежных средств в пользу такого клиента – физического лица, если договором между оператором электронных денежных средств и клиентом – физическим лицом предусмотрена такая возможность;

• в отношении клиентов – юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ч. 3 данной статьи установлено, что такие клиенты предоставляют денежные средства только с использованием своего банковского счета. Договор банковского счета регламентирован положениями гл. 45 «Банковский счет» ч. 2 ГК РФ, в п. 1 ст. 845 которой определено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

4. В ч. 4 комментируемой статьи обязывает оператора электронных денежных средств учитывать денежные средства клиента, а также определяет способ исполнения этой обязанности – путем формирования записи, отражающей размер обязательств оператора электронных денежных средств перед клиентом в сумме предоставленных денежных средств (при этом в юридико-технических целях введено сокращенное обозначение «остаток электронных денежных средств»).

Данная часть изложена с 1 августа 2014 г. упомянутым выше Федеральным законом от 28 декабря 2013 г. № 403-ФЗ полностью в новой редакции. Однако внесенные изменения сводятся к тому, что теперь в данной части говорится о денежных средствах клиента, а не денежных средствах, предоставленных клиентом.

5. Часть 5 комментируемой статьи запрещает оператору электронных денежных средств предоставлять клиенту денежные средства для увеличения остатка электронных денежных средств клиента на основании договора потребительского кредита (займа). Указание на то, что речь идет о предоставлении денежных средств именно на основании договора потребительского кредита (займа), включено в данную часть с 1 августа 2014 г. упомянутым выше Федеральным законом от 28 декабря 2013 г. № 403-ФЗ.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулирует Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»[36], что и закреплено в ч. 1 его ст. 1. Согласно определению, данному в п. 1 ч. 1 ст. 3 названного Закона, потребительский кредит (заем) – это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

6. В ч. 6 комментируемой статьи установлен адресованный оператору электронных денежных средств запрет начисления процентов на остаток электронных денежных средств клиента. Данная часть изложена с 1 августа 2014 г. упомянутым выше Федеральным законом от 28 декабря 2013 г. № 403-ФЗ полностью в новой редакции. В прежней (первоначальной) редакции данной части указывалось также на запрет оператору электронных денежных средств осуществлять начисление процентов на выплату любого вознаграждения клиенту.

7. Часть 7 комментируемой статьи определяет основания осуществления перевода электронных денежных средств:

• по общему правилу ч. 7 комментируемой статьи перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств. Понятие «распоряжение клиента» введено в ч. 1 ст. 5 комментируемого Закона для обозначения распоряжения клиента (плательщика или получателя средств), оформленного в рамках применяемой формы безналичных расчетов. Согласно указанной норме, оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по такому распоряжению клиента;

• в ч. 7 комментируемой статьи также допускается, что в случаях, предусмотренных договорами между плательщиком и оператором электронных денежных средств, между плательщиком и получателем средств, перевод электронных денежных средств может осуществляться на основании требований получателей средств в соответствии со ст. 6 комментируемого Закона с учетом особенностей перевода электронных денежных средств. Исключение составляют случаи использования электронных средств платежа, предусмотренных ч. 4 ст. 10 данного Закона, т. е. неперсонифицированных электронных средств платежа (см. указанную статью и коммент. к ней).

8—9. В положениях ч. 8–9 комментируемой статьи определены субъекты, между которыми может осуществляться перевод электронных денежных средств.

В ч. 8 комментируемой статьи предусмотрено, что перевод электронных денежных средств может осуществляться между плательщиками и получателями средств, являющимися клиентами одного оператора электронных денежных средств или нескольких операторов электронных денежных средств. Представляется уместным напомнить, что, согласно ч. 6 ст. 5 комментируемого Закона, в осуществлении перевода денежных средств наряду с оператором по переводу денежных средств, обслуживающим плательщика, и оператором по переводу денежных средств, обслуживающим получателя средств, могут участвовать другие операторы по переводу денежных средств (посредники в переводе).

Часть 8¹ комментируемой статьи, введенная Федеральным законом от 5 мая 2014 г. № 110-ФЗ, предусматривает особенности определения субъектного состава при участии в переводе электронных денежных средств клиента – физическое лицо: клиент – физическое лицо может выступать плательщиком в пользу юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, а также при условии использования клиентом – физическим лицом электронного средства платежа, указанного в ч. 2 ст. 10 комментируемого Закона (т. е. персонифицированного электронного средства платежа; см. указанную статью и коммент. к ней), либо при условии проведения упрощенной идентификации указанного физического лица вправе переводить денежные средства другому физическому лицу – получателю денежных средств. Указанная процедура является нововведением того же Федерального закона от 5 мая 2014 г. № 110-ФЗ (см. ст. 10 Закона и коммент. к ней).

В ч. 9 комментируемой статьи предусмотрены особенности определения субъектного состава при участии в переводе электронных денежных средств юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями: юридические лица или индивидуальные предприниматели могут являться получателями средств, а также плательщиками в случае, если получателем средств является физическое лицо, использующее электронные средства платежа, указанные в ч. 2 ст. 10 комментируемого Закона (т. е. персонифицированные электронные средства платежа; см. указанную статью и коммент. к ней), либо физическое лицо, прошедшее процедуру упрощенной идентификации.

Часть 9 комментируемой статьи изложена с 1 августа 2014 г. упомянутым выше Федеральным законом от 28 декабря 2013 г. № 403-ФЗ (до вступления в силу данного Закона в него в этой части внесены изменения Федеральным законом от 5 мая 2014 г. № 110-ФЗ) полностью в новой редакции, но новым в данной является лишь указание на физическое лицо, прошедшее процедуру упрощенной идентификации. Как говорилось выше, указанная процедура является нововведением Федерального закона от 5 мая 2014 г. № 110-ФЗ (см. ст. 10 Закона и коммент. к ней).

10—11. Положения ч. 10 и 11 комментируемой статьи регламентируют осуществление перевода электронных денежных средств. Так, ч. 10 данной статьи устанавливает общее правило о том, что перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств.

Упомянутым выше Федеральным законом от 28 декабря 2013 г. № 403-ФЗ с 1 августа 2014 г. ч. 10 комментируемой статьи дополнена указанием на то, что перевод электронных денежных средств может быть также осуществлен в срок, предусмотренный ч. 11 данной статьи. Этим же Законом ч. 11 комментируемой статьи с этой же даты изложена полностью в новой редакции, устанавливающей, что перевод электронных денежных средств с использованием предоплаченной карты осуществляется в срок не более трех рабочих дней после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, если более короткий срок не предусмотрен договором, заключенным оператором электронных денежных средств с клиентом, либо правилами платежной системы.

Часть 11 комментируемой статьи в прежней (первоначальной) редакции устанавливала, что перевод электронных денежных средств осуществляется незамедлительно после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента.

Определение понятия «предоплаченная карта» дано в п. 26 ст. 3 комментируемого Закона, введенном тем же Федеральным законом от 28 декабря 2013 г. № 403-ФЗ, – это платежная карта, предоставляемая клиенту оператором электронных денежных средств, используемая для перевода электронных денежных средств, а также для осуществления иных операций, предусмотренных комментируемой статьей.

Авторами законопроекта, принятого в качестве Федерального закона от 28 декабря 2013 г. № 403-ФЗ, в качестве необходимости его принятия наряду с прочим отмечалось следующее: в Указании Банка России от 10 августа 2012 г. № 2862-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» определяется, что предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации-эмитенту в соответствии с требованиями комментируемого Закона: таким образом, с принятием комментируемого Закона и названного Указания Банка России все предоплаченные банковские карты могут быть эмитированы только с целью осуществления перевода электронных денежных средств. При этом положения ст. 7 и 10 комментируемого Закона не учитывают специфики осуществления операций с предоплаченными банковскими картами и не позволяют осуществлять с их использованием переводы электронных денежным средств в предусмотренном указанными статьями порядке.

12. В соответствии с ч. 12 комментируемой статьи договором, заключенным оператором электронных денежных средств с клиентом, может быть предусмотрена возможность использования плательщиком – физическим лицом и получателем средств – юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем электронных средств платежа, когда действия, указанные в ч. 10 данной статьи, осуществляются неодновременно (при этом в юридико-технических целях введено сокращенное обозначение «автономный режим использования электронного средства платежа»).

В рамках регламентации автономного режима использования электронного средства платежа ч. 12 комментируемой статьи устанавливает, что в этом случае на получателя средств возлагается обязанность ежедневно передавать информацию о совершенных операциях оператору электронных денежных средств для ее учета не позднее окончания рабочего дня оператора электронных денежных средств.

Упомянутым выше Федеральным законом от 28 декабря 2013 г. № 403-ФЗ ч. 12 комментируемой статьи с 1 августа 2014 г. дополнена оговорками о том, что данная часть распространяется на переводы электронных денежных средств с использованием предоплаченной карты постольку, поскольку иное не предусмотрено договором, заключенным оператором электронных денежных средств с получателем средств или с оператором по переводу денежных средств, либо правилами платежной системы.

13—14. Часть 13 комментируемой статьи обязывает оператора электронных денежных средств незамедлительно после исполнения распоряжения клиента об осуществлении перевода электронных денежных средств направить клиенту подтверждение об исполнении указанного распоряжения.

В ч. 14 комментируемой статьи для случая автономного режима использования электронного средства платежа (автономный режим использования электронного средства платежа предусмотрен ч. 12 данной статьи; см. выше) предусмотрено, что оператор электронных денежных средств направляет плательщику и в случае, предусмотренном договором, получателю средств подтверждения об осуществлении перевода электронных денежных средств незамедлительно после учета оператором электронных денежных средств информации, полученной в соответствии с ч. 12 данной статьи.

Федеральным законом от 28 декабря 2013 г. № 403-ФЗ ч. 14 комментируемой статьи с 1 августа 2014 г. дополнена положением о том, что данная часть распространяется на переводы электронных денежных средств с использованием предоплаченной карты постольку, поскольку если иное не предусмотрено договором, заключенным оператором электронных денежных средств с получателем средств или с оператором по переводу денежных средств, либо правилами платежной системы. Точно такие же оговорки включены указанным Законом в ч. 12 данной статьи (см. выше).

15—18. Положениями ч. 15 и 16 комментируемой статьи определяется момент наступления безотзывности и окончательности перевода электронных денежных средств. Определения указанных понятий даны в п. 14 и 16 ст. 3 комментируемого Закона следующим образом: безотзывность перевода денежных средств – это характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени; окончательность перевода денежных средств – это характеристика перевода денежных средств, обозначающая предоставление денежных средств получателю средств в определенный момент времени. Положения ч. 7 и 9—10 ст. 5 комментируемого Закона, устанавливающие моменты наступления безотзывности и окончательности перевода денежных средств, указывают, что они не касаются переводов денежных средств.

В соответствии с общими правилами ч. 15 комментируемой статьи перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в ч. 10 или 11 данной статьи (указание на ч. 11 статьи введено с 1 августа 2014 г. Федеральным законом от 28 декабря 2013 г. № 403-ФЗ, изложившим эту часть полностью в новой редакции).

В развитие данных положений ч. 17 комментируемой статьи определяет момент прекращения денежного обязательства плательщика перед получателем средств: наступление окончательности перевода электронных денежных средств.

Для случая автономного режима использования электронного средства платежа (автономный режим использования электронного средства платежа предусмотрен ч. 12 комментируемой статьи; см. выше) в ч. 16 комментируемой статьи предусмотрено, что перевод электронных денежных средств становится безотзывным в момент использования клиентом электронного средства платежа в соответствии с требованиями ч. 12 данной статьи и окончательным после учета оператором электронных денежных средств информации, полученной в соответствии с ч. 12 данной статьи.

В развитие данных положений ч. 17 комментируемой статьи определяет момент прекращения денежного обязательства плательщика перед получателем средств в случае автономного режима использования электронного средства: момент наступления безотзывности перевода электронных денежных средств.

19. Часть 19 комментируемой статьи возлагает на оператора электронных денежных средств обязанность по осуществлению на постоянной основе учета информации об остатках электронных денежных средств и осуществленных переводах электронных денежных средств. Исполнение этой обязанности регламентируется нормативными актами Банка России, в том числе Указанием Банка России от 14 сентября 2011 г. № 2695-У «О требованиях к обеспечению бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств» (о названном документе см. коммент. к ст. 12 Закона).

20—23. В положениях ч. 20–23 комментируемой статьи определены возможные способы использования остатка (его части) электронных денежных средств помимо осуществления перевода электронных денежных средств: в ч. 20 и 21 – клиентом – физическим лицом, а в ч. 22 и 23 – клиентом – юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем.

В отношении клиента – физического лица положения ч. 20 и 21 комментируемой статьи дифференцированы в зависимости от вида используемого электронного средства платежа – предусмотрено оно ч. 2 или 4 ст. 10 комментируемого Закона, т. е. является электронное средство платежа персонифицированным или неперсонифицированным (см. указанную статью и коммент. к ней). Как предусмотрено в ч. 20 и 21 комментируемой статьи, помимо осуществления перевода электронных денежных средств денежные средства, учитываемые оператором электронных денежных средств в качестве остатка (его части) электронных денежных средств клиента – физического лица, могут быть использованы следующим образом:

• при использовании физическим лицом электронного средства платежа, предусмотренного ч. 4 ст. 10 комментируемого Закона, т. е. неперсонифицированного электронного средства платежа, денежные средства могут быть по его распоряжению переведены на банковский счет в пользу юридических лиц, индивидуальных предпринимателей либо на банковский счет такого клиента – физического лица в случае, если указанный клиент прошел процедуру упрощенной идентификации, направлены на исполнение обязательств клиента

– физического лица перед кредитной организацией или выданы наличными денежными средствами в случае использования предоплаченной карты при условии, что общая сумма выдаваемых наличных денежных средств не превышает 5 тыс. руб. в течение одного календарного дня и 40 тыс. руб. в течение одного календарного месяца;

• при использовании физическим лицом электронного средства платежа, предусмотренного ч. 2 ст. 10 комментируемого Закона, т. е. персонифицированного электронного средства платежа, денежные средства могут быть по его распоряжению переведены на банковский счет, направлены на исполнение обязательств клиента

– физического лица перед кредитной организацией, переведены без открытия банковского счета или выданы наличными денежными средствами.

Части 20 и 21 комментируемой статьи изложены с 1 августа 2014 г. полностью в новой редакции упомянутым выше Федеральным законом от 28 декабря 2013 г. № 403-ФЗ (до вступления в силу данного Закона в него в этой части внесены изменения Федеральным законом от 5 мая 2014 г. № 110-ФЗ). В прежней (первоначальной) редакции данных частей предусматривалось, что помимо осуществления перевода электронных денежных средств остаток (его часть) электронных денежных средств клиента – физического лица может быть использован следующим образом:

• при использовании физическим лицом электронного средства платежа, предусмотренного ч. 4 ст. 10 комментируемого Закона, т. е. неперсонифицированного электронного средства, остаток (его часть) может быть по его распоряжению переведен только на банковский счет. При этом устанавливалось, что такой остаток (его часть) электронных денежных средств клиента – физического лица не может быть выдан наличными денежными средствами;

• при использовании физическим лицом электронного средства платежа, предусмотренного ч. 2 ст. 10 комментируемого Закона, т. е. персонифицированного электронного средства, остаток (его часть) может быть по его распоряжению переведен на банковский счет, переведен без открытия банковского счета или выдан наличными денежными средствами.

В отношении клиента – юридического лица или индивидуального предпринимателя ч. 22 комментируемой статьи предусматривает, что помимо осуществления перевода электронных денежных средств остаток (его часть) электронных денежных средств может быть по распоряжению такого клиента зачислен или переведен только на его банковский счет. В целях реализации этого положения в ч. 23 данной статьи установлена обязанность клиента – юридического лица или индивидуального предпринимателя иметь банковский счет, открытый у оператора электронных денежных средств для перевода остатка (его части) электронных денежных средств, или предоставить ему информацию о банковском счете этого юридического лица или индивидуального предпринимателя, открытом в иной кредитной организации, на который может осуществляться перевод остатка (его части) электронных денежных средств.

24. Часть 24 комментируемой статьи распространяет на переводы электронных денежных средств в иностранной валюте между резидентами, на переводы электронных денежных средств в иностранной валюте и валюте РФ между резидентами и нерезидентами, а также на переводы электронных денежных средств в иностранной валюте и валюте РФ между нерезидентами требования валютного законодательства РФ, актов органов валютного регулирования и актов органов валютного контроля.

При этом в данной части определено, что используемые в ней понятия и термины применяются в том значении, в каком они используются в Федеральном законе от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»[37], если иное не предусмотрено комментируемым Законом. В этой связи следует отметить, что в ч. 1 ст. 1 названного Закона (в ред. Федерального закона от 6 декабря 2011 г. № 406-ФЗ[38]) наряду с прочим даны следующие определения основных понятий, используемых в этом Законе:

• валюта РФ (п. 1): а) денежные знаки в виде банкнот и монеты Банка России, находящиеся в обращении в качестве законного средства наличного платежа на территории РФ, а также изымаемые либо изъятые из обращения, но подлежащие обмену указанные денежные знаки; б) средства на банковских счетах и в банковских вкладах;

• иностранная валюта (п. 2): а) денежные знаки в виде банкнот, казначейских билетов, монеты, находящиеся в обращении и являющиеся законным средством наличного платежа на территории соответствующего иностранного государства (группы иностранных государств), а также изымаемые либо изъятые из обращения, но подлежащие обмену указанные денежные знаки; б) средства на банковских счетах и в банковских вкладах в денежных единицах иностранных государств и международных денежных или расчетных единицах;

• резиденты (п. 6): а) физические лица, являющиеся гражданами РФ, за исключением граждан РФ, постоянно проживающих в иностранном государстве не менее одного года, в том числе имеющих выданный уполномоченным государственным органом соответствующего иностранного государства вид на жительство, либо временно пребывающих в иностранном государстве не менее одного года на основании рабочей визы или учебной визы со сроком действия не менее одного года или на основании совокупности таких виз с общим сроком действия не менее одного года; б) постоянно проживающие в России на основании вида на жительство, предусмотренного законодательством РФ, иностранные граждане и лица без гражданства; в) юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ; г) находящиеся за пределами территории РФ филиалы, представительства и иные подразделения резидентов, указанных в подп. «в» данного пункта; д) дипломатические представительства, консульские учреждения РФ и иные официальные представительства РФ, находящиеся за пределами территории РФ, а также постоянные представительства РФ при межгосударственных или межправительственных организациях; е) Россия, субъекты РФ, муниципальные образования, которые выступают в отношениях, регулируемых настоящим Федеральным законом и принятыми в соответствии с ним иными федеральными законами и другими нормативными правовыми актами;

• нерезиденты (п. 7): а) физические лица, не являющиеся резидентами в соответствии с подп. «а» и «б» п. 6 данной части; б) юридические лица, созданные в соответствии с законодательством иностранных государств и имеющие местонахождение за пределами территории РФ; в) организации, не являющиеся юридическими лицами, созданные в соответствии с законодательством иностранных государств и имеющие местонахождение за пределами территории РФ; г) аккредитованные в России дипломатические представительства, консульские учреждения иностранных государств и постоянные представительства указанных государств при межгосударственных или межправительственных организациях; д) межгосударственные и межправительственные организации, их филиалы и постоянные представительства в России; е) находящиеся на территории РФ филиалы, постоянные представительства и другие обособленные или самостоятельные структурные подразделения нерезидентов, указанных в подп. «б» и «в» данного пункта; ж) иные лица, не указанные в п. 6 данной части.

25. Положения ч. 25 комментируемой статьи определяют исчерпывающий перечень информации, которую оператор электронных денежных средств обязан предоставить клиенту – физическому лицу до заключения с ним договора.

Письмом Банка России от 20 декабря 2013 г. № 249-Т «О предоставлении клиентам – физическим лицам информации об особенностях оказания услуг по переводу электронных денежных средств»[39] в целях содействия расширению сферы применения электронных средств платежа при осуществлении безналичных расчетов, повышения доступности платежных услуг и финансовой грамотности клиентов кредитных организаций территориальным учреждениям Банка России рекомендовано проводить с кредитными организациями работу, направленную на повышение информированности клиентов об особенностях оказания услуг по переводу электронных денежных средств, в том числе с использованием приложенной к названному письму памятки «Об электронных денежных средствах».

Там же при информировании клиентов в соответствии с ч. 25 комментируемой статьи кредитным организациям рекомендовано:

• предоставлять клиентам приложенную к названному письму памятку «Об электронных денежных средствах»;

• обеспечивать наглядность и доступность информации вне зависимости от используемого способа ее предоставления клиенту;

• размещать информацию в одном разделе сайта кредитной организации в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» при использовании его ресурсов для заключения с клиентом договора, определяющего порядок оказания услуг по переводу электронных денежных средств;

• получать от клиента подтверждение получения информации и обеспечивать невозможность выполнения клиентом действий по заключению договора, определяющего порядок оказания услуг по переводу электронных денежных средств, до момента получения указанного подтверждения;

• подтверждать клиенту факт заключения договора, определяющего порядок оказания услуг по переводу электронных денежных средств.

Упоминаемая памятка «Об электронных денежных средствах» разработана в целях получения физическими лицами – клиентами кредитных организаций информации об электронных денежных средствах, о порядке формирования остатка электронных денежных средств, особенностях использования электронных средств платежа для перевода электронных денежных средств, а также о предоставляемых услугах по переводу электронных денежных средств.

Статья 8. Распоряжение клиента, порядок его приема к исполнению и исполнения

1. Распоряжение клиента должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов (далее – реквизиты перевода). Перечень реквизитов перевода устанавливается нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами федеральных органов исполнительной власти и договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

2. Распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

3. Оператор по переводу денежных средств вправе составить распоряжение от своего имени для исполнения распоряжения клиента.

4. При приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

5. Если право клиента распоряжаться денежными средствами не удостоверено, а также если реквизиты перевода не соответствуют установленным требованиям, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению и направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента.

6. Достаточность денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, для исполнения его распоряжения определяется в порядке, установленном нормативными актами Банка России. При недостаточности денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации и договором, а также направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента.

7. При недостаточности денежных средств распоряжение клиента о переводе денежных средств без открытия банковского счета, включая перевод электронных денежных средств, не принимается к исполнению оператором по переводу денежных средств и клиенту незамедлительно направляется уведомление об этом.

8. Прием распоряжения клиента к исполнению подтверждается оператором по переводу денежных средств клиенту в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации или договором.

9. Распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

10. Распоряжение клиента исполняется оператором по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов в размере суммы, указанной в распоряжении клиента. Вознаграждение оператора по переводу денежных средств (при его взимании) не может быть удержано из суммы перевода денежных средств, за исключением случаев осуществления трансграничных переводов денежных средств.

11. Исполнение распоряжения клиента подтверждается оператором по переводу денежных средств клиенту в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

12. Положения настоящей статьи применяются также в случае приема и исполнения распоряжений посредниками в переводе и в случае составления операторами по переводу денежных средств распоряжений от своего имени в целях исполнения распоряжений клиентов в рамках применяемых форм безналичных расчетов с учетом особенностей, предусмотренных законодательством Российской Федерации и договорами между операторами по переводу денежных средств.

1. В комментируемой статье установлены требования к распоряжение клиента, а также определен порядок его приема к исполнению и исполнения. Понятие «распоряжение клиента» введено в ч. 1 ст. 5 комментируемого Закона для обозначения распоряжения клиента (плательщика или получателя средств), оформленного в рамках применяемой формы безналичных расчетов. Согласно указанной норме оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по такому распоряжению клиента.

Часть 1 комментируемой статьи устанавливает требования к распоряжению клиента. Как указано в данной части, распоряжение клиента должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов (при этом в юридико-технических целях введено сокращенное обозначение «реквизиты перевода»).

В ч. 1 комментируемой статьи также определены документы, которыми устанавливается перечень реквизитов перевода, – это нормативные акты Банка России, нормативные правовые акты федеральных органов исполнительной власти и договор, заключенный оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

Как упоминалось выше, распоряжение клиента оформляется в рамках применяемой формы безналичных расчетов. В этой связи основным соответствующим актом, устанавливающим перечень реквизитов перевода, является Положение Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (о названном документе см. коммент. к ст. 4 Закона), в приложении 1 к которому приведены перечень и описание реквизитов платежного поручения, инкассового поручения, платежного требования, а в приложении 8 – перечень и описание реквизитов платежного ордера.

2. В соответствии с ч. 2 комментируемой статьи распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде. Но это лишь общее правило – в данной части указано, что изложенное правило применяется постольку, поскольку иное не предусмотрено законодательством РФ, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами РФ или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств. Как говорилось выше (см. коммент. к ст. 3 Закона), в ст. 2 Федерального закона «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» даны определения понятий «электронное сообщение» и «электронный документ».

Соответственно приведенным правилам в п. 1.9 и 1.24 Положения Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П предусмотрено следующее:

• перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов, взыскателей средств, банков в электронном виде, в том числе с использованием электронных средств платежа, или на бумажных носителях;

• распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

3. Часть 3 комментируемой статьи предоставляет оператору по переводу денежных средств право составить распоряжение от своего имени для исполнения распоряжения клиента. В этом отношении представляется уместным упомянуть, что положения данной статьи, согласно ее ч. 12, применяются также – с учетом соответствующих особенностей – в случае приема и исполнения распоряжений посредниками в переводе и в случае составления операторами по переводу денежных средств распоряжений от своего имени в целях исполнения распоряжений клиентов в рамках применяемых форм безналичных расчетов.

4. В ч. 4 комментируемой статьи закреплены обязанности, возлагаемые на оператора по переводу денежных средств при приеме к исполнению распоряжения клиента. Так, установлено, что оператор по переводу денежных средств обязан:

• удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами (последствия отсутствия удостоверения такого права клиента предусмотрены в ч. 5 данной статьи);

• проверить реквизиты перевода (последствия несоответствия реквизитов перевода установленным требованиям предусмотрены в ч. 5 данной статьи);

• проверить достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента (такая проверка для случая перевода денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, регламентирована в ч. 6 данной статьи; последствия недостаточности денежных средств предусмотрены в ч. 6 и 7 данной статьи);

• выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством РФ.

Примерами таких «иных» процедур приема к исполнению распоряжений клиентов являются установленные Законом 2001 г. о противодействии легализации доходов обязанности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом (ст. 7), а также обязанности кредитных организаций и организаций федеральной почтовой связи при осуществлении безналичных расчетов и переводов денежных средств (ст. 72).

В п. 2.1 Положения Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» предусмотрено, что процедуры приема к исполнению распоряжений включают: удостоверение права распоряжения денежными средствами (удостоверение права использования электронного средства платежа); контроль целостности распоряжений; структурный контроль распоряжений; контроль значений реквизитов распоряжений; контроль достаточности денежных средств.

Там же установлено следующее: процедуры приема к исполнению распоряжения плательщика, требующего в соответствии с федеральным законом согласия третьего лица на распоряжение денежными средствами плательщика, включают контроль наличия такого согласия третьего лица; процедуры приема к исполнению распоряжения получателя средств, требующего акцепта плательщика, включают контроль наличия заранее данного акцепта плательщика или получение акцепта плательщика; банки могут дополнительно устанавливать, в том числе в договорах, иные процедуры приема к исполнению распоряжений, в том числе регистрацию распоряжений, контроль дублирования распоряжений, получение согласия кредитной организации плательщика на операцию с использованием электронного средства платежа.

5. Часть 5 комментируемой статьи в развитие установленных в ч. 4 данной статьи обязанностей оператора по переводу денежных средств при приеме к исполнению распоряжения клиента удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами и проверить реквизиты перевода определяет последствия отсутствия удостоверения такого права клиента и несоответствия реквизитов перевода установленным требованиям: в указанных случаях оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению и направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента.

6—7. Положения ч. 6 и 7 комментируемой статьи в развитие установленной в ч. 4 данной статьи обязанности оператора по переводу денежных средств при приеме к исполнению распоряжения клиента проверить достаточность денежных средств для его исполнения определяют последствия недостаточности денежных средств:

• в случае перевода денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, при недостаточности таких денежных средств оператор по переводу денежных средств в соответствии с ч. 6 комментируемой статьи не принимает распоряжение клиента к исполнению, если иное не предусмотрено законодательством РФ и договором, а также направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента;

• в случае перевода денежных средств без открытия банковского счета, включая перевод электронных денежных средств, при недостаточности таких денежных средств оператор по переводу денежных средств, согласно ч. 7 данной статьи, не принимает распоряжение клиента к исполнению и незамедлительно направляет клиенту уведомление об этом.

Наряду с этим ч. 6 комментируемой статьи предусматривает, что достаточность денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, для исполнения его распоряжения подлежит определению в порядке, установленном нормативными актами Банка России. Соответствующим актом является Положение Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», согласно п. 2.10 которого контроль достаточности денежных средств на банковском счете плательщика осуществляется банком плательщика при приеме к исполнению каждого распоряжения многократно или однократно в порядке, установленном банком. Там же наряду с прочим предусмотрено, что достаточность денежных средств на банковском счете плательщика определяется исходя из остатка денежных средств, находящихся на банковском счете плательщика на начало дня, и с учетом: сумм денежных средств, списанных с банковского счета плательщика и зачисленных на банковский счет плательщика до определения достаточности денежных средств на банковском счете плательщика; сумм наличных денежных средств, выданных с банковского счета плательщика и зачисленных на банковский счет плательщика до определения достаточности денежных средств на банковском счете плательщика.

8. В ч. 8 комментируемой статьи предусмотрена обязательная процедура подтверждения оператором по переводу денежных средств клиенту приема его распоряжения к исполнению. В отношении порядка осуществления такого подтверждения данная часть отсылает к законодательству РФ, а также указывает, что этот порядок определяется договором.

В рамках данной регламентации в п. 2.13 Положения Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» наряду с прочим установлено следующее: в поступившем распоряжении банк плательщика указывает дату поступления распоряжения в банк плательщика; в поступившем от получателя средств распоряжении банк получателя средств указывает дату поступления распоряжения в банк получателя средств.

9. Часть 9 комментируемой статьи предусматривает возможность отзыва клиентом своего распоряжения до наступления безотзывности перевода денежных средств. В отношении порядка осуществления такого отзыва данная часть отсылает к законодательству РФ, а также указывает, что этот порядок определяется договором.

Безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, согласно ч. 7 ст. 5 комментируемого Закона, если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета (см. коммент. к указанной статье).

Процедуры отзыва и возврата (аннулирования) распоряжения регламентированы в п. 2.14 и 2.15 Положения Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств». В указанных пунктах наряду с прочим предусмотрено следующее: отзыв распоряжения, переданного в целях осуществления перевода денежных средств по банковскому счету, осуществляется на основании заявления об отзыве в электронном виде или на бумажном носителе, представленного отправителем распоряжения в банк; возврат (аннулирование) неисполненных распоряжений осуществляется банком не позднее рабочего дня, следующего за днем, в который возникло основание для возврата (аннулирования) распоряжения, включая поступление заявления об отзыве.

10. В соответствии с ч. 10 комментируемой статьи распоряжение клиента подлежит исполнению оператором по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов в размере суммы, указанной в распоряжении клиента.

При этом установлен запрет удержания вознаграждения оператора по переводу денежных средств (если взимание вознаграждения предусмотрено) из суммы перевода денежных средств. Исключением из этого запрета является осуществление трансграничных переводов денежных средств. Понятие «трансграничный перевод денежных средств» определено в п. 13 ст. 3 комментируемого Закона как перевод денежных средств, при осуществлении которого плательщик либо получатель средств находится за пределами России, и (или) перевод денежных средств, при осуществлении которого плательщика или получателя средств обслуживает иностранный центральный (национальный) банк или иностранный банк.

В п. 2 информации Банка России «Ответы и разъяснения по некоторым вопросам, связанным с вступлением в силу с 1 января 2013 года Положения Банка России от 16 июля 2012 года № 385-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»[40] по вопросу о порядке взимания комиссионного вознаграждения оператора по переводу денежных средств при осуществлении перевода денежных средств в соответствии с ч. 10 комментируемой статьи наряду с прочим указано следующее: порядок взимания комиссионного вознаграждения по принятым и отправленным переводам денежных средств, в том числе с использованием электронных средств платежа и переводам без открытия банковского счета, определяется платежной системой самостоятельно; вместе с тем комиссионное вознаграждение, являясь доходом банка от оказания услуг и выполнения работ, определяется в соответствии с заключенными договорами и отражается в бухгалтерском учете в соответствии с п. 11.3 приложения 3 к Положению от 16 июля 2012 года № 385-П на дату оказания соответствующей услуги (на дату выполнения работы).

Как отмечено в п. 4 информации Банка России «Ответы на вопросы, связанные с применением отдельных норм Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и Федерального закона № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами»[41], ч. 10 комментируемой статьи не допускает удержания вознаграждения из суммы перевода денежных средств; вместе с тем указанная норма не содержит положений, ограничивающих возможность взимания вознаграждения с получателя денежных средств.

11. В ч. 11 комментируемой статьи предусмотрена обязательная процедура подтверждения оператором по переводу денежных средств клиенту исполнения его распоряжения. В отношении порядка осуществления такого подтверждения данная часть отсылает к законодательству РФ, а также указывает, что этот порядок определяется договором.

Порядок подтверждения исполнения распоряжения определен в п. 4.5–4.11 Положения Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств». Так, в соответствии с п. 4.7 данного Положения исполнение распоряжения на бумажном носителе в целях осуществления перевода денежных средств по банковскому счету подтверждается: банком плательщика посредством представления плательщику экземпляра исполненного распоряжения на бумажном носителе с указанием даты исполнения, проставлением штампа банка и подписи уполномоченного лица банка; при этом штампом банка плательщика может одновременно подтверждаться прием к исполнению распоряжения на бумажном носителе и его исполнение; банком получателя средств посредством представления получателю средств экземпляра исполненного распоряжения на бумажном носителе с указанием даты исполнения, проставлением штампа банка и подписи уполномоченного лица банка. Согласно п. 4.10 данного Положения, исполнение распоряжений подтверждается не позднее рабочего дня, следующего за днем исполнения распоряжения.

12. Часть 12 комментируемой статьи распространяет действие положений данной статьи на случаи приема и исполнения распоряжений посредниками в переводе и в случае составления операторами по переводу денежных средств распоряжений от своего имени в целях исполнения распоряжений клиентов в рамках применяемых форм безналичных расчетов. Согласно данной части, при применении в указанных случаях положений комментируемой статьи подлежат учету особенности, предусмотренные законодательством РФ и договорами, заключенными между операторами по переводу денежных средств.

Участие посредников в осуществлении перевода денежных средств предусмотрено ч. 6 ст. 5 комментируемого Закона, согласно которой в осуществлении перевода денежных средств наряду с оператором по переводу денежных средств, обслуживающим плательщика, и оператором по переводу денежных средств, обслуживающим получателя средств, могут участвовать другие операторы по переводу денежных средств (см. коммент. к указанной статье).

Статья 9. Порядок использования электронных средств платежа

1. Использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

2. Оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа.

3. До заключения с клиентом договора об использовании электронного средства платежа оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента об условиях использования электронного средства платежа, в частности о любых ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования электронного средства платежа.

4. Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

5. Оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить возможность направления ему клиентом уведомления об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента.

6. Оператор по переводу денежных средств обязан фиксировать направленные клиенту и полученные от клиента уведомления, а также хранить соответствующую информацию не менее трех лет.

7. Оператор по переводу денежных средств обязан предоставлять клиенту документы и информацию, которые связаны с использованием клиентом его электронного средства платежа, в порядке, установленном договором.

8. Оператор по переводу денежных средств обязан рассматривать заявления клиента, в том числе при возникновении споров, связанных с использованием клиентом его электронного средства платежа, а также предоставить клиенту возможность получать информацию о результатах рассмотрения заявлений, в том числе в письменной форме по требованию клиента, в срок, установленный договором, но не более 30 дней со дня получения таких заявлений, а также не более 60 дней со дня получения заявлений в случае использования электронного средства платежа для осуществления трансграничного перевода денежных средств.

9. Использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

10. Приостановление или прекращение использования клиентом электронного средства платежа не прекращает обязательств клиента и оператора по переводу денежных средств, возникших до момента приостановления или прекращения указанного использования.

11. В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

12. После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления.

13. В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента.

14. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента.

15. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента – физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент – физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом – физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента – физического лица.

16. Положения части 15 настоящей статьи в части обязанности оператора по переводу денежных средств возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом – физическим лицом уведомления, не применяются в случае совершения операции с использованием клиентом – физическим лицом электронного средства платежа, предусмотренного частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона.

1. Комментируемая статья определяет порядок использования электронного средства платежа, понятие которого определено в п. 19 ст. 3 комментируемого Закона, – это средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно'-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

В части ч. 1 комментируемой статьи определены договоры, являющиеся основаниями для использования электронных средств платежа: договор об использовании электронного средства платежа, заключаемый между оператором по переводу денежных средств и клиентом, а также договоры, заключаемые между операторами по переводу денежных средств.

Для положений ч. 2, 4–8 и 11–16 комментируемой статьи ч. 4 ст. 39 комментируемого Закона предусматривает особый порядок вступления в силу – по истечении 30 месяцев после дня официального опубликования данного Закона (см. коммент. к ст. 39 Закона). В п. 2 Рекомендаций по вопросам применения ст. 9 Федерального закона «О национальной платежной системе», направленных письмом Банка России от 14 декабря 2012 г. № 172-Т[42], отмечалось, что в отношении клиентов, с которыми заключены договоры об использовании электронного средства платежа на дату вступления в силу комментируемой статьи, кредитная организация:

• определяет возможность сохранения действующих условий использования электронного средства платежа или необходимость их изменения с учетом оценки риска;

• обеспечивает соблюдение требований комментируемой статьи в соответствии с имеющейся информацией для связи с клиентом. Если клиент нарушает порядок использования электронного средства платежа в части исполнения своей обязанности по предоставлению кредитной организации достоверной информации для связи с клиентом (обновленной информации в случае ее изменения), предусмотренной ч. 13 ст. 5 комментируемого Закона, кредитная организация вправе приостановить использование клиентом электронного средства платежа в соответствии с договором (ч. 9 комментируемой статьи).

2. Часть 2 комментируемой статьи предусматривает право оператора по переводу денежных средств отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа. В отношении данного положения необходимо учитывать следующие положения п. 1 Рекомендаций по вопросам применения ст. 9 Федерального закона «О национальной платежной системе», направленных письмом Банка России от 14 декабря 2012 г. № 172-Т: при заключении с клиентом договора об использовании электронного средства платежа в соответствии с ч. 1 комментируемой статьи кредитная организация на основе предоставленной клиентом и иной доступной информации оценивает степень риска, связанного с предоставлением клиенту конкретного вида электронного средства платежа, и предоставляет клиенту соответствующее электронное средство платежа с учетом результатов оценки риска; методика оценки риска, в том числе включающая критерии оценки и характеристику случаев повышенного риска, устанавливается кредитной организацией в своих внутренних документах; при разработке методики оценки риска может учитываться типовая методика оценки риска, разработанная в рамках платежной системы, участником которой является кредитная организация.

3. В соответствии с ч. 3 комментируемой статьи на оператора по переводу денежных средств возлагается обязанность до заключения с клиентом договора об использовании электронного средства платежа информировать клиента об условиях использования электронного средства платежа – в частности, о любых ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования электронного средства платежа.

Как отмечалось в п. 5 Рекомендаций по вопросам применения ст. 9 Федерального закона «О национальной платежной системе», направленных письмом Банка России от 14 декабря 2012 г. № 172-Т, до заключения договора с клиентом кредитная организация предоставляет ему информацию, требуемую в соответствии с комментируемым Законом, а также может предоставлять следующую информацию:

• о мерах безопасного использования электронного средства платежа (при этом указано, что при использовании банковских карт может предоставляться информация, предусмотренная письмами Банка России от 2 октября 2009 г. № 120-Т «О памятке «О мерах безопасного использования банковских карт» и от 22 ноября 2010 г. № 154-Т «Рекомендации по раскрытию информации об основных условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием»);

• о возможных дополнительных требованиях и ограничениях при использовании электронного средства платежа в зависимости от оценки риска;

• о способах и сроках уведомления о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа;

• об отсутствии у кредитной организации в соответствии с ч. 16 комментируемой статьи обязанности возмещать остаток (его часть) электронных денежных средств в случае утраты клиентом неперсонифицированного электронного средства платежа или совершения операций с его использованием без согласия клиента (при заключении договора об использовании электронного средства платежа в целях осуществления перевода электронных денежных средств).

4—8. Положения ч. 4–8 комментируемой статьи закрепляют ряд обязанностей оператора по переводу денежных средств, связанных с исполнением договора об использовании электронного средства, в том числе:

• обязанность информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (ч. 4);

• обязанность обеспечить возможность направления ему клиентом уведомления об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента (ч. 5);

• обязанность фиксировать направленные клиенту и полученные от клиента уведомления, а также хранить соответствующую информацию не менее трех лет (ч. 6). Указанный срок соответствует общему сроку исковой давности, установленному в п. 1 ст. 196 ч. 1 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 7 мая 2013 г. № 100-ФЗ[43]) как три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

• обязанность предоставлять клиенту документы и информацию, которые связаны с использованием клиентом его электронного средства платежа (ч. 7). Порядок исполнения указанной обязанности, согласно данной части, устанавливается договором.

В информации Банка России «Ответы на вопросы, связанные с применением отдельных норм Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» указывалось следующее в отношении нормы ч. 4 комментируемой статьи:

• согласно данной норме, оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа, к которому относится в том числе способ, позволяющий клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения с использованием реквизитов электронного средства платежа в целях осуществления перевода денежных средств с использованием информационно-коммуникационных технологий, путем направления клиенту соответствующего уведомления;

• порядок (включая информирование об операциях, совершенных с использованием дополнительно эмитированных платежных карт) и способы доведения до сведения клиента указанной информации (например, посредством телефонной связи, СМС-сообщений, электронной почты), а также получения от клиента необходимых для выполнения требований комментируемого Закона сведений устанавливаются оператором по переводу денежных средств в договоре, заключаемом с клиентом;

• при этом в договоре с клиентом может быть предусмотрено его информирование о совершенных операциях и (или) предоставление отчета о совершенных операциях при его личном обращении, а также информирование о совершении с использованием электронного средства платежа иных операций, в том числе не связанных с осуществлением перевода денежных средств (например, получение клиентом информации об остатке денежных средств на его банковском счете);

• кроме того, исполнение кредитной организацией публично-правовой обязанности, установленной законом, не может быть обусловлено фактом исполнения клиентом гражданско-правовой обязанности по оплате услуг кредитной организации.

Согласно п. 1 информации Банка России «Ответы на вопросы по применению статьи 9 Федерального закона «О национальной платежной системе»[44], исполнение кредитной организацией обязанности, установленной ч. 4 комментируемой статьи, не может быть обусловлено уплатой клиентом вознаграждения за предоставление информации, в связи с чем в договоре должен быть предусмотрен способ бесплатного информирования клиента в соответствии с данной статьей; дополнительно кредитной организацией могут оказываться клиенту (при его согласии) платные услуги по его информированию о совершении операций с использованием электронного средства платежа.

В п. 5 Рекомендаций по вопросам применения ст. 9 Федерального закона «О национальной платежной системе», направленных письмом Банка России от 14 декабря 2012 г. № 172-Т, отмечено, что комментируемый Закон не содержит требований об информировании клиента о совершении операций с использованием электронного средства платежа определенным способом, в связи с чем кредитная организация в зависимости от условий заключенного договора об использовании электронного средства платежа и с учетом оценки риска, правил платежной системы, участником которой является кредитная организация, может выбирать любые доступные способы уведомления клиента в электронном виде и (или) на бумажном носителе. Там же указано следующее:

• в том числе кредитная организация может: направлять уведомления в электронном виде по каждой операции с использованием электронного средства платежа до списания денежных средств с банковского счета клиента; использовать несколько способов уведомления клиента о совершении операций с использованием электронного средства платежа;

• кредитная организация в соответствии с договором об использовании электронного средства платежа вправе устанавливать: срок (с учетом используемого способа уведомления), когда уведомление считается полученным клиентом, а также порядок подтверждения полученных уведомлений клиентом и кредитной организацией; ограничения при совершении операций с использованием электронного средства платежа, включая операции в сети Интернет и операции получения наличных денежных средств, а также операции с использованием электронного средства платежа без применения электронной подписи (электронных подписей), аналога собственноручной подписи (аналогов собственноручной подписи) и (или) кодов, паролей и иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение составлено клиентом.

По вопросу соблюдения комментируемой статьи при использовании «личного кабинета» или иного аналогичного интернет-сервиса в п. 2 упомянутой выше информации Банка России «Ответы на вопросы по применению статьи 9 Федерального закона «О национальной платежной системе» отмечено следующее: комментируемый Закон не ограничивает возможные способы информирования клиентов о совершенных операциях с использованием электронного средства платежа, предусматривая при этом направление оператором по переводу денежных средств клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом; при использовании «личного кабинета» или иного аналогичного интернет-сервиса в целях соблюдения требований комментируемой статьи должно обеспечиваться извещение клиента о возможности ознакомления с предоставленной оператором по переводу денежных средств информацией о совершении операций с использованием электронного средства платежа.

Часть 8 комментируемой статьи закрепляет обязанности оператора по переводу денежных средств рассматривать заявления клиента, в том числе при возникновении споров, связанных с использованием клиентом его электронного средства платежа, а также предоставить клиенту возможность получать информацию о результатах рассмотрения заявлений, в том числе в письменной форме по требованию клиента.

При этом указано, что эти обязанности подлежат исполнению в срок, установленный договором, а также непосредственно установлены такие предельные сроки – не более 30 дней со дня получения соответствующих заявлений и не более 60 дней со дня получения заявлений в случае использования электронного средства платежа для осуществления трансграничного перевода денежных средств. Понятие «трансграничный перевод денежных средств» определено в п. 13 ст. 3 комментируемого Закона как перевод денежных средств, при осуществлении которого плательщик либо получатель средств находится за пределами России, и (или) перевод денежных средств, при осуществлении которого плательщика или получателя средств обслуживает иностранный центральный (национальный) банк или иностранный банк.

9—10. В положениях ч. 9 и 10 комментируемой статьи предусмотрены и регламентированы процедуры приостановления и прекращения использования клиентом электронного средства платежа.

Согласно ч. 9 комментируемой статьи, приостановление или прекращение использования клиентом электронного средства платежа может быть осуществлено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по собственной инициативе в случае нарушения клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

Как отмечено в информации Банка России «Ответы на вопросы, связанные с применением отдельных норм Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», возможность приостановления или прекращения использования электронного средства платежа по инициативе оператора по переводу денежных средств при осуществлении мошеннических действий третьих лиц может быть предусмотрена в таком договоре в качестве элемента порядка использования электронного средства платежа

В ч. 10 комментируемой статьи определено, что приостановление или прекращение использования клиентом электронного средства платежа не прекращает обязательств клиента и оператора по переводу денежных средств, возникших до момента приостановления или прекращения указанного использования. Соответственно указанные обязательства подлежат исполнению клиентом и оператором по переводу денежных средств.

11—14. Положения ч. 11–14 комментируемой статьи предусматривают и регламентируют возмещение клиенту суммы совершенной без согласия клиента операции с использованием электронного средства платежа.

В ч. 11 комментируемой статьи закреплена обязанность клиента в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме. Такое уведомление, согласно данной части, должно быть направлено незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

В п. 6 Рекомендаций по вопросам применения ст. 9 Федерального закона «О национальной платежной системе», направленных письмом Банка России от 14 декабря 2012 г. № 172-Т, кредитной организации с учетом оценки риска рекомендовано определять способы и порядок информационного взаимодействия с клиентом, обеспечивающие ему исполнение обязанности по уведомлению кредитной организации в соответствии с ч. 11 комментируемой статьи.

В информации Банка России «Ответы на вопросы, связанные с применением отдельных норм Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»[45] отмечалось, что порядок уведомления клиентом кредитной организации, предусмотренный п. 11 комментируемой статьи, может быть конкретизирован в заключаемом между ними договоре в зависимости от используемого электронного средства платежа и сроков уведомления кредитной организацией клиента о совершенных операциях; при этом установленный данной частью максимальный срок уведомления клиентом кредитной организации (не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции) способствует заинтересованности клиента в сохранении электронного средства платежа и исключении нарушений порядка его использования.

Часть 12 комментируемой статьи возлагает на оператора по переводу денежных средств обязанность после получения уведомления клиента в соответствии с ч. 11 данной статьи возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления.

Как отмечено в письме Банка России от 14 марта 2012 г. № 08-14-2/1101[46], нормы, содержащиеся в ч. 12 комментируемой статьи, направлены на защиту прав клиента – физического лица во избежание ситуации, когда в силу определенных обстоятельств, а также мошеннических действий третьих лиц денежные средства клиента, находящиеся у оператора по переводу денежных средств, могут быть списаны со счета данного клиента без его ведома. С учетом социальной значимости указанных норм там же сообщено о целесообразности использования кредитными организациями различных способов уведомления клиента о произведенной им операции с предоставлением клиенту права выбора способа доведения до его сведения указанной информации. При этом указано, что вместе с тем конкретный способ доведения кредитной организацией до клиента информации о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа должен быть оценен кредитной организацией самостоятельно с точки зрения принятой данной кредитной организацией стратегии управления рисками.

Согласно п. 8 упомянутых выше Рекомендаций, направленных письмом Банка России от 14 декабря 2012 г. № 172Т, в целях рассмотрения заявления клиента, касающегося совершения операций с использованием электронного средства платежа без согласия клиента, кредитная организация может определять в договоре с клиентом:

• указываемые клиентом в заявлении сведения и примерный перечень предоставляемых клиентом документов, соответствующих характеру использования электронного средства платежа и операций, которых касается заявление клиента;

• примерный перечень документов, предоставляемых кредитной организацией по результатам рассмотрения заявления клиента в случае принятия решения об отказе в возмещении денежных средств по операциям, совершенным без согласия клиента;

• срок возмещения денежных средств по результатам рассмотрения заявления клиента по операциям, совершенным без согласия клиента, являющийся разумным.

Положения ч. 13 и 14 комментируемой статьи предусматривают особенности возмещения совершенной без согласия клиента операции с использованием электронного средства платежа при наличии обязанности оператора по переводу денежных средств по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с ч. 4 данной статьи:

• в случае если оператор по переводу денежных средств не исполняет эту обязанность, то, согласно ч. 13 комментируемой статьи, на оператора по переводу денежных средств возлагается обязанность возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без его согласия;

• в случае если оператор по переводу денежных средств исполняет эту обязанность, но клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с ч. 11 комментируемой статьи, то, согласно ч. 14 данной статьи, оператор по переводу денежных средств освобождается от обязанности возместить клиенту сумму операции, совершенной без его согласия.

Согласно п. 3 информации Банка России «Ответы на вопросы по применению статьи 9 Федерального закона «О национальной платежной системе», с момента получения клиентом указанного в ч. 13 комментируемой статьи уведомления о совершении операций исчисляется установленный ч. 11 данной статьи срок направления клиентом оператору по переводу денежных средств уведомления об утрате электронного средства платежа или его использовании без согласия клиента; комментируемый Закон не определяет момент, в который уведомление об операции с использованием электронного средства платежа считается полученным клиентом, данное положение целесообразно предусматривать в договоре в рамках установленного им порядка направления уведомлений клиенту.

Конец ознакомительного фрагмента.