Как самому победить кризис. Наука экономить, наука рисковать. Часть I Житейские советы (М. Г. Делягин, 2009)

В отличие от дефолта 1998 года, который накрыл двумя ударами (падением фондового рынка и девальвацией), и уже через два месяца после второго экономика начала дышать и восстанавливаться, сейчас нас ждет депрессия – долгое время нехватки денег (и если дело ограничится только этим, то можно будет считать, что нам опять повезло).

Тот кризис ударил по голове и отпустил; этот будет душить – долго и мучительно. Ситуация, в которую погружается современная Россия – и мы вместе с ней – больше напоминает конец 80-х – начало 90-х, чем 1998 год. Вспомнили, как это было? Лозунг «лучше ужасный конец, чем ужас без конца», появившийся в марте 1991 года, после которого ситуация еще значительно ухудшилась?

Жизнь – это бег на значительно более долгую дистанцию, чем кажется всем нам; к сожалению, иногда это же самое относится и к кризисам.

В практической жизни Вы должны совершенно однозначно ориентироваться на долгие трудности и не испытывать по этому поводу никаких эмоций. Ведь «сувенирная демократия», в отличие от обычной, отняла у Вас все права и возможности хоть как-то влиять на действия государства. Соответственно, развитие кризиса никак не зависит от Вас, а то, на что Вы не в силах повлиять, Вы должны не переживать, но просто принимать, экономя силы для тех сфер, в которых они действительно понадобятся Вам и Вашей семье.

Экономя на всем, на чем только можно, Вы не должны допускать контрпродуктивной и саморазрушительной «экономии на спичках», в первую очередь на здоровье: такая экономия оборачивается колоссальными потерями – и дай бог, если только денег, а не лет жизни.

Если у Вас есть известные Вам болячки, подлечите их как можно раньше, пока есть свободные деньги и настроение лучше (с плохим настроением лечиться дороже, так как жизнеспособность организма ниже, – проверено), да и работать, и тем более искать работу лучше здоровым.

1.1. Следите за расходами

Прежде всего – отложите дорогие покупки, дорогой отдых, забудьте про свои маленькие и большие прихоти. Даже если у Вас есть сбережения, которые кажутся Вам значительными, – берегите их, экономьте, ибо Вы не знаете и не можете знать (ибо, по-честному, этого не знает никто), на какое время и в каких именно условиях Вам придется их растягивать.

Записывайте все доходы и расходы своей семьи и тщательно анализируйте расходы в конце каждой недели и каждого месяца, суммируя расходы на основные группы товаров и услуг – на еду, на жилье, на транспорт, на лекарства, на сладости, на развлечения – и следя за ростом цен хотя бы на них. Понимая, как примерно дорожают различные группы товаров и услуг, Вы сможете достаточно надежно прогнозировать расходы своей семьи и при благоприятном развитии событий заранее экономить деньги для развлечений и отдыха.

Однако основной смысл записей расходов и их анализа – четкое понимание того, на что и, главное, почему Вы потратили те или иные деньги. Следует не полениться и потратить полчаса в неделю на выделение ненужных, расточительных трат, не доставивших Вам удовлетворения или не соответствующих Вашим доходам. Выявив эти траты, Вы должны определить и запомнить причины, по которым Вы на них пошли, и больше не позволять себе поддаваться соответствующим соблазнам, чтобы надежно защитить свою семью от подобных трат в будущем.

Один из стандартных способов противостояния подобным соблазнам – рассчитываться наличными, а не банковской карточкой (не дебетовой и уж тем более не кредитной, создающей иллюзию избытка денег и превращающейся в ловушку, если Вас внезапно увольняют). По данным многолетних маркетинговых исследований, проводимых в развитых странах, среднеобеспеченный человек, расплачиваясь карточкой, тратит в среднем на 30 % больше, чем при расчетах наличными (собственно, в этом и заключается причина популярности банковских карточек в торговле, несмотря на необходимость дополнительного оборудования). Причина тривиальна: не держа денег в руках, Вы не ощущаете, что расстаетесь с ними, – и потому делаете это значительно легче. Существенно и то, что, находясь в магазине, контролировать невидимые деньги на карточке значительно сложнее, чем видимые и ощущаемые деньги в кошельке, – и покупателю постоянно кажется, что их у него еще много.

Вывод прост: хотите тратить меньше – платите деньгами. Даже если Вам перечисляют зарплату на карточку, сначала снимите деньги с нее (разумеется, пользуясь банкоматом «родного» банка, чтобы не платить ненужных процентов) и лишь потом идите в магазин. Кстати, при этом Вы сэкономите и те проценты, которые часто снимают с «карточных» платежей магазины.

Разумеется, это правило не распространяется на разнообразные дискаунтерские системы, в которых Вы получаете скидки (иногда ощутимые, хотя чаще не более чем символические, рассчитанные на привлечение покупателя и не более того) именно за использование тех или иных банковских карточек.

Торговцы понимают человеческую психологию намного лучше профессиональных психологов, – поэтому, придя в магазин, Вы должны тщательно контролировать свои расходы и перед покупкой любого товара всерьез спрашивать себя: на самом ли деле он Вам совершенно необходим?

Еще одно эффективное средство экономии на ненужных покупках – придя в супермаркет, берите не огромную тележку на колесиках, а корзину, которую Вам придется нести в руках. В полной мере ощущая груз своих покупок, Вы поневоле будете задумываться о том, насколько Вам и Вашей семье необходимо «еще и вот это».

И, конечно, чините одежду. Я понимаю, что для абсолютного большинства читателей это покажется само собой разумеющимся – вроде мытья рук перед едой. Однако за 2000-е годы, особенно в среде московского «среднего класса», развелось довольно много снобов, действительно не ремонтирующих изношенную или порванную на невидном месте одежду.

Друзья! – да, Вам было это по карману еще полгода назад. По карману ли это Вам сейчас, мы с Вами просто не знаем: ситуация меняется быстро и в отношении большинства из нас – скрыто от наших глаз, но это в любом случае неоправданное и невежливое (по отношению к тому большинству нашего народа, у которого нет такой возможности) расточительство.

Нет ничего стыдного в том, чтобы зашить «поехавшую» подкладку или заштопать носок – даже если Вам придется вдруг публично снимать обувь, ни в одном из мест, где такое может произойти, не найдут в штопке ничего плохого. Главное, чтобы Вы не оказались в положении президента Всемирного банка Вулфовица, продемонстрировавшего свое убожество (в виде дырявых носков) при посещении одной из турецких мечетей.

Кроме того, в стиральной машине полезно использовать режим деликатной стирки даже по отношению к самым обычным вещам вроде мужских офисных рубашек, – просто для того, чтобы они не истирались раньше времени, потому что заштопать истрепавшиеся края воротника или манжет, увы, совершенно невозможно.

При всем этом нельзя – подчеркиваю, нельзя – полностью отказаться от развлечений. Они могут стать проще, они должны стать дешевле, но они должны быть обязательно (у всех свои – многим достаточно прогулки на свежем воздухе в приятной компании за неспешным разговором), ибо без них Вы психологически не выдержите кризиса.

И, конечно, тратьте деньги на то, что обеспечит экономию в будущем. Например, текущее обслуживание системы отопления или автомобиля спасет от больших неоправданных расходов в случае их поломки, а интенсивное использование земельного участка (Вашего, друзей или родственников), заброшенного в прошлые годы или переведенного в разряд «загородных резиденций», предназначенных исключительно для отдыха, требующее некоторых расходов, позволит Вам резко сократить расходы на продукты питания.

Если Вы получаете «белую» зарплату – помните, что Вы не должны платить налогов со средств, потраченных на образование (в том числе Ваших детей) и лечение. Ознакомьтесь с соответствующими разделами Налогового кодекса и инструкциями налоговой службы (все это есть в Интернете), аккуратно собирайте чеки и раз в год являйтесь оформлять налоговые вычеты. Да, сумма невелика – 13 % от затрат (и то не от всех, а только в пределах максимально разрешенной суммы), получать вы ее будете с большим опозданием (за прошлый год), а подача налоговой декларации потребует от Вас заполнения сложных бланков и получения справки в своей бухгалтерии. Но это деньги, и Вы их действительно получите.

И если Вы до сих пор не сделали этого, – оптимизируйте стремительно растущие расходы на ЖКХ. Прежде всего не поленитесь поставить двух– или даже трехтарифный счетчик электроэнергии, который позволяет Вам платить в несколько раз меньше денег за энергию, потребляемую в ночное время. Ведь в доме с электроплитой расходы на электричество составляют в среднем 15 % общего объема коммунальных платежей.

Для этого Вам надо прозвониться в Вашу энергосбытовую компанию, где Вам подскажут координаты фирм, проводящих замену электросчетчиков (в Москве и Московской области это компания с говорящим названием «ЦОПэнерго», причем заказ можно оформить прямо на ее интернет-сайте). Важно, чтобы компания, меняющая счетчик, брала на себя всю бумажную волокиту с оформлением нового счетчика, но обычно это входит в пакет оказываемых ею и оплачиваемых Вами услуг. Конечно, замена счетчика стоит ощутимых денег (в Москве и Подмосковье в 2008 году – 3330 рублей), однако даже без всяких усилий с Вашей стороны она, скорее всего, окупится в течение года. Если же Вы будете переносить на ночное время те траты электричества, которые поддаются переносу (например, включать стиральную и, если есть, посудомоечную машину на ночь), – новый электросчетчик начнет приносить Вам прибыль значительно раньше.

Другие полезные счетчики, которые надо установить, – это счетчики горячей и холодной воды (расходы на водоснабжение составляют в среднем четверть коммунальных платежей), которые могут приносить семье из трех-пяти человек экономию более чем в тысячу рублей в месяц.

Ведь нормативы, на основе которых рассчитывается водопотребление каждой семьи, как правило, бессовестно завышены; в частности, обычно в них включены все существующие и могущие возникнуть предполагаемые протечки, неплательщики и так далее. Поставив счетчики воды, Вы начнете платить только за себя, – и это даст Вам экономию даже при прежнем водопотреблении.

Для установки счетчиков Вам надо обратиться в ДЕЗ или управляющую Вашим жилым домом компанию, которые сообщат Вам телефоны фирм, устанавливающих такие счетчики. В Москве в 2008 году установка стоила 4,5 тысячи рублей и еще 30 рублей в месяц взималось в качестве «абонентской платы». Устанавливающие водосчетчики фирмы выполняют основную часть работ по их регистрации сами, но Вам, возможно, придется отнести полученный от них пакет документов в свой ДЕЗ или управляющую компанию, чтобы завершить процесс регистрации.

Важный элемент экономии – электрические лампочки. Прежде всего Вам следует выработать привычку гасить свет там, где он Вам не нужен. Поразительно, но это элементарное правило способно обеспечить довольно ощутимое снижены оплаты электроэнергии!

Крайне полезной является и замена обычных лампочек накаливания энергосберегающими, появившимися в последние годы почти во всех крупных магазинах. Они стоят в несколько раз дороже обычных ламп, но за счет значительно более долгой службы и в разы меньшего энергопотребления (энергосберегающая лампа мощностью 23 Вт светит так же ярко, как обычная лампочка мощностью 100 Вт) приносят заметную экономию, окупаясь за год-полтора, а затем начиная приносить прибыль. Более дешевые, чем производимые в развитых странах (корпорациями General Electric, Osram и Philips), но также качественные китайские энергосберегающие лампы фирмы Camelion существенно дешевле и потому значительно более выгодны экономически. Но лучше всех, конечно, лампы белорусского производства. А вот покупать продаваемые в супермаркетах часто по 60–70 руб. энергосберегающие лампы неизвестных китайских фирм не стоит – они могут не окупиться из-за более низких потребительских качеств.

Качественная энергосберегающая лампа должна служить не менее пяти лет (обычно срок службы указывают на упаковке; он должен составлять не менее 6 тысяч часов, но для ряда моделей доходит до 15 тысяч).

Их конструктивной особенностью, которую надо учитывать, является разное, в зависимости от производителя, минимальное напряжение (так, энергосберегающие лампы Osram работают при напряжении не менее 180 вольт). Кроме того, большинство из них начинают гореть в полную силу не сразу после включения – незначительное, хотя и заметное время уходит на «разогрев».

1.2. Не выбрасывайте еду

Купите, а лучше найдите в Интернете «кулинарную книгу экономной хозяйки», написанную какой-то полькой во время кризиса конца 70-х годов XX века. Вероятно, имеет смысл скачать из Интернета (а не покупать, так как качество советов может оказаться сомнительным) некоторые из многочисленных ремейков, написанных отечественными авторами в последние годы. Я вспоминаю в первую очередь ту польскую книгу не для того, чтобы избежать подозрений в коммерческой рекламе, но потому, что моей семье очень здорово помогла в 1998 году именно она.

Введите в повседневное питание своей семьи разнообразные блюда народов мира, придуманные бедными людьми для использования разнообразных и часто мало совместимых друг с другом (по крайней мере с традиционной точки зрения) остатков еды, каждого вида которой заведомо недостаточно для приготовления даже одной порции. Не стоит поддаваться снобистским рефлексам; помимо их общей неадекватности в условиях кризиса, важно помнить о том, что практически все великие рецепты национальных кухонь мира основаны на еде именно бедных людей. Классический, наиболее обнаженный в своей откровенности пример – японская кухня, превращенная в Москве в нечто изысканное и крайне дорогое. На самом же деле эта еда нищих рыбаков, отправляющихся на ловлю рыбы в лучшем случае с комочком вареного риса. У них не было с собой огня – и, поймав рыбу, они ели ее сырой, микроскопическими кусочками (с комочком риса получался предшественник нынешнего суси, без риса – сасими), причем не только для того, чтобы растянуть удовольствие, но и чтобы оставить максимум рыбы для продажи и свести к минимуму расходы на себя. По этой же причине они ели суп и салат из водорослей, которые вряд ли можно было продать (по крайней мере столь же успешно, что и рыбу).

Конечно, мы в массе своей не рыбаки, поэтому нам предстоит использовать навыки других народов, создававших экономные и исключительно вкусные блюда по принципу «поскребем по сусекам». Понятно, что мой список заведомо не полон, но в Италии такими блюдами были бесчисленные пиццы и пасты (в которые и по сей день кладут все, что удается найти в доме), а также минестроне (овощной суп), на взморье Юга Франции и Испании – буйабес (густой суп из всех остатков рыбы, которых не удалось продать), в России – каши и пирожки, в Советском Союзе – салат оливье, в ряде районов Китая – пельмени и овощной суп (и сегодня). Эту же функцию могут с блеском выполнять яичница (в которую можно класть остатки практически любых продуктов) и бесконечно разнообразные овощные салаты.

1.3. Места знать надо!

Важное, причем почти безболезненное направление экономии – покупка нужных Вам товаров и услуг по минимальным ценам. Нужно потратить некоторое время, опросить максимальное количество своих знакомых (разумеется, тех, с кем можно обсуждать данные темы, так как они не поражены вирусом показного потребления, хорошо названного потреблятством) и найти места, где нужные Вам товары продаются (а услуги оказываются) по минимальным ценам и с нужным Вам качеством.

Особенно важно качество при покупке детских товаров (в первую очередь игрушек, так как продукты питания более-менее проверяют, а вот некачественные игрушки могут оказаться попросту ядовитыми) и лекарств.

В последнем случае Вам, скорее всего, придется сознательно переплачивать, ибо многие дешевые аптеки приобретают лекарства если и не у совсем случайных, то, во всяком случае, у непроверенных поставщиков. В результате часть лекарств даже одного наименования может оказаться качественной, а часть – контрафактной, а то и просто вредной. Более того, несколько покупок подряд качественных лекарств отнюдь не означают, что при следующей покупке этих же самых лекарств Вы не нарветесь в этой же аптеке черт-те на что. А это при определенных и всеми нами представимых обстоятельствах может иметь самые тяжелые, в том числе и фатальные последствия.

Конечно, почти из любого правила есть исключения. Соответственно, существуют аптеки, тщательно контролирующие качество продаваемых ими лекарств и при этом по тем или иным причинам (от моральных до вполне коммерческого стремления к увеличению оборота) поддерживающие относительно низкие цены.

В Москве к этой категории относится, по моим наблюдениям, сеть «Аптеки Пастера», хотя они обычно расположены так, что найти их, не зная точного адреса (его легко найти в Интернете), практически невозможно (а иногда их почти невозможно найти, даже зная точный адрес, так что надо дозваниваться и детально выяснять, «как пройти»). Поверьте, это не реклама, – это наблюдения моей мамы, подкрепленные личным опытом.

Чем больше город, тем выше вероятность найти совершенно невероятные, полностью нерыночные предложения. Например, в Москве в центре есть сохранившиеся еще с советских времен парикмахерские, в которых очень качественная мужская стрижка обойдется Вам в 300 рублей (цены на конец 2008 года) при точно такой же стрижке в обычной парикмахерской, пышно переименованной в «салон», в не менее чем 600 рублей при полном отсутствии гарантии качества (в «Чародейке» – 900, а в «Персоне лаб» – 1100 рублей).

В самом центре Санкт-Петербурга сохранились прекрасные и фантастически дешевые пирожковые, где можно до отвала наесться вкуснейшими пирожками с самыми разнообразными начинками, а при желании – и закусить ими качественную водку.

Огромная масса китайских ресторанчиков, в отличие от Москвы, сочетает дешевизну с вполне приемлемым (а иногда и весьма высоким) качеством. Разветвленная система в целом дешевых «мини-отелей» (под которыми понимается все, что угодно, от сдаваемой посуточно квартиры до действительно маленького отеля) уже несколько лет полностью решила все вопросы, связанные с проживанием туристов (опять-таки в отличие от Москвы).

Принципиально важно, что Вы не должны терять бдительность: если Вы несколько раз подряд купили тот или иной товар в данном магазине по относительно низкой цене, это отнюдь не означает того, что эта ситуация не может измениться в любой момент. Некоторые торговые сети сознательно используют такой прием, как временное занижение цены того или иного товара: когда покупатели привыкнут «брать» его, не глядя на цену, она внезапно повышается, и люди начинают существенно переплачивать, не подозревая об этом и искренне считая, что сберегают свои деньги.

Другим распространенным маркетинговым приемом является группировка вокруг дешевого товара или товара, продаваемого со скидкой (о чем может свидетельствовать специальная рекламная табличка), большой группы других, относительно дорогих товаров. В результате человек, покупая наглядно дешевый товар, подсознательно склонен считать, что лежащие рядом с ним другие товары тоже дешевы, – и попадать в заботливо подготовленную для него потребительскую ловушку.

Хорошим способом экономии является покупка товаров с истекающим сроком годности в тех случаях, когда на них предоставляется скидка. К сожалению, в последнее время эта практика встречается все реже: гораздо чаще приходится сталкиваться с попытками всучить покупателю товар «последнего дня» без каких бы то ни было скидок, а то и вовсе с уже истекшим сроком годности.

Поэтому при любой покупке тщательно проверяйте дату выпуска – просто для того, чтобы не пришлось потом возвращаться в магазин скандалить или молча выбрасывать товар, кляня себя за глупость. Само собой разумеется, что есть продукты с истекшим сроком годности в условиях, когда потребление и формально не просроченных продуктов часто является опасным, не стоит, как бы хорошо они не выглядели. Детям нельзя давать есть просроченные продукты ни при каких обстоятельствах.

Для снижения расходов разумно переориентироваться на мелкооптовые базы, закупая, если возможно, товары не только для себя, но и для соседей (или затем продавая им по «божеским» ценам, которые все равно будут выше мелкооптовых).

Следует непрерывно следить за разнообразными скидками, рекламными акциями и ликвидациями. При этом нельзя относиться к сообщениям о них некритически, так как обычно они представляют собой просто кампании по продвижению того или иного товара или программы по «формированию лояльного клиента» (то есть клиента, склонного в будущем потреблять у данного продавца товары по завышенной цене). Мне, как, думаю, и большинству читателей приходилось сталкиваться с ситуациями прямого обмана (например, когда исходная цена завышается на 50 %, а потом объявляется «распродажа» со скидками 30–50 %), попытками «сброса» заведомо некачественного неликвида и предоставлением заведомо незначимых (либо не соответствующих расходам, которые нужно понести для их получения) скидок, льгот или возможностей.

Разнообразные лотереи и розыгрыши призов также, как правило, не представляют практического интереса.

Однако вместе с тем сезонные и кризисные (вызванные ухудшением финансового положения торгующей организации) распродажи могут представлять огромный интерес и быть реальным инструментом снижения расходов. Даже осуществляемые в безусловно коммерческих целях (захват нового сегмента рынка, ускорение получения наличности, освобождение закрываемого склада), они часто позволяют получить весьма существенную экономию. Конечно, при этом надо смотреть на потребительские качества приобретаемого Вами товара – иначе Вы легко можете с грандиозной скидкой купить товар крайне неудачной модели, которым потом просто не сможете пользоваться. Классический пример – крайне дешевые маломощные пылесосы, к которым вдобавок прилагаются щетки, не позволяющие «поднять» с пола практически ни один из обычных видов мусора.

Существенно и то, что многие виды бытовой техники требуют покупки дополнительных товаров – расходных материалов или дополнительных элементов – которые могут оказаться либо относительно дороги, либо относительно редки (например, пакеты для мусора для некоторых моделей пылесосов). В результате, купив товар с большой скидкой, Вы «в одном пакете с ней» получаете более или менее существенную проблему, о которой Вас, разумеется, не проинформировал ни один продавец (в том числе потому, что сами они далеко не всегда знают что-либо существенное про продаваемую ими технику).

Однако наибольшие возможности в плане «потребительской удачи» предоставляют ликвидации, хотя обычно это грустное событие, связанное с банкротством. В ряде случаев оно используется как рекламная акция; в развитых странах, например, встречаются магазины, стоящие под «ликвидацией» годами – в расчете на наивных туристов. Однако настоящая ликвидация (о которой, в частности, может свидетельствовать понурый вид продавцов и их искреннее равнодушие ко всему происходящему в магазине) в любом случае заслуживает самого пристального внимания, – а в условиях кризиса она будет становиться достаточно частым явлением.

Другое дело, что о настоящих ликвидациях не сообщается широковещательно, и узнать о них достаточно сложно. В самом деле: при закрытии магазина или банкротстве торговой фирмы у них, как правило, просто нет денег даже для самого слабого рекламирования своей ликвидации.

Частным случаем скидок, предоставляемых постоянно, являются так называемые «стоковые» магазины, торгующие (как правило, вещами) в розницу по оптовым (на самом деле мелкооптовым) ценам – обычно со ссылкой на «модели прошлых лет», якобы уже вышедшие из моды. Иногда при этом делаются осторожные намеки на контрафактность продаваемой продукции, но при нормальном качестве на это можно не обращать внимания, тем более, что в целом ряде случаев «контрафакт» делается на тех же самых предприятиях, что и оригинал (многие модные производители вынесли производства в страны «третьего мира», в первую очередь в Китай, и превратили взимаемую ими плату за «подлинность» и «бренд» всего лишь в инструмент злоупотребления своим монопольным положением).

К стоковым магазинам надо относиться с осторожностью, так как они исключительно разнообразны. Наряду с магазинами, действительно торгующими хорошими вещами по оптовым ценам (такие есть даже в центре Москвы), приходится постоянно сталкиваться с «точками», служащими либо для «сброса» заведомого неликвида, либо для наглого «впаривания» товаров по завышенным (или, в крайнем случае, рыночным) ценам.

Хорошим и почти гарантированным источником относительно дешевых товаров могут служить магазины, торгующие разнообразным конфискатом. Они не рекламируются и не обладают сколь-нибудь броскими вывесками, так как обычно ориентированы в первую очередь на обслуживание «своих» (сотрудников органов, производящих соответствующие конфискации, их родных и близких). Кроме того, товарный ассортимент в них обычно достаточно скуден, качество ряда продаваемых изделий сомнительно, а появление партий «особо лакомого» конфиската сопровождается, насколько можно понять, предварительным информированием «своих», что сводит шансы человека с улицы на участие в «пире стервятников» к минимуму.

С другой стороны, с моральной точки зрения это, безусловно, хорошо, потому что соучастие в коррупции, пусть даже скрытой и легализованной действующим законодательством, не может быть оправдано даже осложнением социально-экономической ситуации. В обычное же время такие магазины представляют безусловный интерес с точки зрения оптимизации расходов, – и Вы должны озаботиться выяснением мест их расположения, их специализацией и потребительской репутацией.

Я уделяю такое внимание стоковым магазинам и магазинам конфиската потому, что обычную, не брендованную одежду из-за чрезмерной монополизованности московской торговли и, как следствие, неадекватной дороговизны Москвы надо покупать либо в таких магазинах, либо на вещевых рынках, либо непосредственно у российских производителей, либо за границей. Не стоит забывать, что покупка нескольких вполне обычных вещей во вполне обычном магазине вполне может окупить для москвича дорогу в какую-нибудь Вену. Собственно, одежду всемирно известных производителей надо покупать по тем же принципам.

При покупке продовольствия надо обращать первоочередное внимание на разнообразные ярмарки. В Москве они периодически проводятся на различных «неудобьях» (обычно небольшие, рассчитанные на жителей одного-двух микрорайонов) и представляют собой почти единственную возможность прямой (то есть по разумным ценам) покупки товаров российских производителей.

Масштабы проведения ярмарок неуклонно сокращались до начала кризиса, так как они, представляя собой хотя и временные, но все же нарушения торговой монополии, довольно заметно снижают доходы как недобросовестных торговцев, завышающих цены, так и «крышующих» их чиновников всех мастей и уровней.

Однако кризис может существенно изменить положение; если же этого не произойдет, и разум в головы наших чиновников не сможет привнести даже жареный петух, ярмарки как явление все равно сохранятся и все равно будут предоставлять нам прекрасную возможность не кормить своими деньгами зажравшихся предельно наглых торговых спекулянтов.

Последнее и, наверное, самое важное в данном параграфе: стремясь покупать дешевле (без потери в качестве товаров и услуг), не надо делать из дешевизны культа.

Всего не сэкономите – точно так же и по тем же причинам, что и не заработаете.

Поэтому погоня за дешевыми товарами должна оставаться просто одним из элементов рационализации расходов, не превращаясь в манию и психологическую зависимость, не становясь одним из проявлений пагубной, разрушающей Вас «экономии на спичках».

В частности, планируйте, что и где Вы будете покупать, всегда учитывая транспортные расходы, потерю времени и затраты Ваших сил. Скорее всего окажется, что проще купить все нужные Вам товары в одном магазине (или на одном рынке), частично переплачивая за некоторые из них, чем «собирать» наиболее дешевые товары в разных местах по всему городу. Торговцы учитывают это, но их выигрыш (и, соответственно, Ваши потери) можно минимизировать, если четко совместить места наиболее дешевых покупок с маршрутом Ваших перемещений по городу. Это довольно сложно, так как одновременно с текущими повседневными делами Вам придется держать в голове потребность в покупках, часто довольно мелких, – однако эту проблему легко решить, просто делая соответствующие записи и каждый вечер планируя свои действия на следующий день.

Простейший ежедневник или просто входящий в базовую комплектацию многих мобильных телефонов органайзер и четверть часа каждым вечером помогут Вам добиться весьма заметной и приятно греющей – хотя, конечно, и не сердце, но, во всяком случае, кошелек – экономии.

1.4. Интернет-магазины: когда скидка на «кота в мешке» стоит риска

Интернет-магазины позволяют сэкономить деньги, так как обычно за счет отсутствия торговых залов обеспечивают более низкие цены, и время, так как доставляют продукцию по удобному Вам адресу и в удобный для Вас момент. В этом качестве они представляются едва ли не идеальным «антикризисным» способом торговли.

Однако эта идеальная картинка весьма часто болезненно корректируется реальным несовершенством данной формы торговли.

Прежде всего Вы покупаете товар «по картинке», не имея возможности предварительно изучить его «вживую». Это сразу же ограничивает сферу применения интернет-торговли однородными товарами с гарантированным качеством. Это в первую очередь книги, контактные линзы, памперсы и тому подобные товары.

Уже покупка продовольствия может оказаться неоднозначным процессом, так как в целом ряде даже хорошо рекламируемых интернет-магазинов Вы рискуете получить свой заказ не полностью, а то и с излишними продуктами. Редкими, но кое-где встречающимися неприятностями являются завышенная относительно сделанного заказа цена и товары с истекающим (а то и истекшим, хотя это бывает совсем редко) сроком годности, взятыми на оптовой базе с большой скидкой. Скидка эта, разумеется, идет в доход интернет-магазина, – а иногда и составляет его.

При покупке бытовой техники болезненным является вопрос о наличии скрытых дефектов и надежности гарантий.

В самом деле: если интернет-магазин дает собственную гарантию, то в целом ряде случаев он может по вполне объективным конъюнктурным причинам просто не дожить до поломки, произошедшей в период гарантийного срока. Если же это гарантия производителя – она совсем не обязательно будет полностью правильно оформлена, а Вы ведь не можете оценить этого. Кроме того, нельзя полностью исключить и возможность ситуации, что выполняющая гарантийный ремонт фирма просто не признает гарантию на товар, проданный через конкретный интернет-магазин.

Тем не менее осмысленность покупки через Интернет различных видов бытовой техники весьма существенно различается. Так, при покупке мобильных телефонов проблем обычно не возникает даже в самых дешевых интернет-магазинах. Телевизоры, стиральные машины, иностранные обогревательные приборы, компьютерная техника обычно также работают вполне нормально.

Сантехника же (особенно сложная, вроде душевых кабин) является подлинной «зоной риска». Причина проста – фотографии и скудное описание далеко не полностью передают внешний вид изделия и, как правило, существенно приукрашивают его. Поэтому при покупке всех товаров, у которых нет однозначного стандартного описания и для которых важен внешний вид, Вы должны сначала самостоятельно изучить их и сделать выбор «в реальном мире». Следует съездить в магазин или на соответствующий специализированный рынок, тщательно изучить товар, посоветоваться с разными специалистами, сделать окончательный выбор, а затем уже пользоваться услугами интернет-магазина. Правда, на специализированном рынке цены могут оказаться даже ниже цен интернет-магазина, что, само собой разумеется, сделает бессмысленным его использование.

При этом Вам легко могут привезти не то, что Вы заказывали, поэтому надо тщательнейшим образом следить за спецификацией выбранных Вами изделий.

Однако самый болезненный вопрос при покупке в интернет-магазине – это товарный ассортимент. Торговцы бытовой техникой и инструментами, например, а то и книгами зачастую выкладывают в Интернет данные о всех товарах, которые у них теоретически могут быть (а то и о всех товарах, о которых они когда-либо слышали). В результате попытка сделать заказ он-лайн на сайте интернет-магазина может обернуться огромной потерей времени и долгой перепиской (а потом и телефонными переговорами) с никуда не торопящимися и при этом постоянно обижающимися на Вас (как, впрочем, и на весь белый свет) менеджерами.

Наиболее разумный способ покупки в интернет-магазине – прямой заказ выбранных Вами товаров по телефону. Вы можете потерять время из-за того, что телефон будет занят или к нему долго не будут подходить, но как минимум Вы сразу же отсеете «мертвые» магазины, давно прекратившие функционирование, но не удосужившиеся закрыть свои сайты в Интернете.

Продвинутые, действительно эффективные интернет-магазины размещают на сайте «аськи» (ICQ) своих продавцов, что позволяет быстро связываться с ними без телефона. Однако телефон все же надежнее, потому что позволяет Вам быстро, на уровне интонаций определить, с кем Вы имеете дело и хотите ли Вы связываться с этим магазином.

Письменная речь людей более стандартна и формализована, чем разговор. Поэтому неспособность концентрироваться, непонимание простых вопросов, незнание деталей, пренебрежение клиентом и другие особенности проявятся в устном общении значительно быстрее, чем в письменном. Это позволит Вам осознать неадекватность того или иного интернет-магазина (или того или иного менеджера, заложником которого Вы, к сожалению, являетесь) и сохранить время и силы.

Крайне полезно, заказывая товар, не называть его прямо, даже если Вы давно уже сделали окончательный выбор, но попросить совета и вообще некоторое время просто поговорить с менеджером – не для получения конкретной информации, а для осознания степени его разумности и рациональности и, соответственно, качества магазина.

Помимо невозможности заранее оценить покупаемый Вами товар, важнейшей проблемой интернет-магазинов является курьерская доставка. Вы должны понимать, что работа курьера тяжела и малооплачиваема, и в нее идут либо совсем молодые, либо пожилые и не имеющие перспектив люди. Курьер может не понимать самого простого адреса, путаться и терять ориентацию «на ровном месте», опаздывать или приходить на полтора часа раньше без предварительного предупреждения, – все это практически нормально, потому что курьер, как правило, работает либо временно, либо по совместительству. Большинство обучаемых и энергичных людей достаточно быстро так или иначе находит себе другую работу; в условиях кризиса ситуация изменится, однако не надо требовать от курьера высокой адаптивности и эффективности. Его ошибки надо терпеть и прощать: он не академик и не менеджер – именно поэтому он и работает курьером.

Но качество курьерской доставки является одним из существенных факторов выбора того или иного интернет-магазина, потому что плохие курьеры способны испортить жизнь заказчика по меньшей мере так же сильно, как плохие менеджеры службы заказов.

Главное в интернет-торговле – потратить время и силы на жесточайший отбор магазинов, на поиск действительно качественных и относительно дешевых торговых площадок. Конечно, стоит обращать внимание на рейтинги и оценки пользователей, выставляемые некоторыми поисковыми системами (тем же «Яндексом»), однако очень часто и то, и другое является не более чем инструментами рекламы и конкурентной борьбы, что не позволяет использовать их для оценки соответствующего интернет-магазина. Конечно, можно походить по независимым форумам и почитать отзывы, но все равно многие риски придется брать на себя.

В этой неопределенности – главная особенность интернет-торговли.

Повторюсь: при покупке однородных товаров с гарантированным качеством на нее можно не обращать внимания. В остальных случаях придется думать, ибо более дешевый товар с учетом испорченных нервов и потерянного времени может обойтись существенно дороже.

1.5. Использование недвижимости в мирных целях

Если у Вас есть свободная квартира (а в силу вымирания коренных жителей крупных городов это отнюдь не такой редкий случай, как может показаться) – сдайте ее приличным людям как можно скорее, так как стоимость аренды будет снижаться вслед за сокращением спроса на недвижимость. Причем, так как рынок аренды более конкурентен, чем сам рынок недвижимости, а потребность в текущих доходах у тех, кто сдает квартиры в аренду, неизмеримо выше, чем у владельцев «инвестиционных квартир», аренда будет дешеветь быстрее недвижимости.

Сдайте свою квартиру приличным людям на длинный срок и не постесняйтесь постараться взять побольше вперед, даже если за это придется дать им временную скидку, так как в условиях кризиса, подобного нашему, никто не может предвидеть на достаточно далекий срок даже собственного уровня благосостояния.

Существенно, что эти приличные люди должны еще и обладать общей с Вами культурой, чтобы Вы правильно понимали их настроения и мотивации. Ведь кризис может коснуться и их, в том числе совершенно неожиданно для них самих, – и Вы должны точно понимать, что они не обманут Вас или, по крайней мере, не попытаются ограбить Вас и не создадут для Вас какой-ли-бо опасности.

Поэтому потенциальная безопасность арендатора для Вас (и готовность съехать с квартиры в случае исчезновения денежных доходов) должна быть значительно более важным фактором, чем сумма, о готовности платить которую он заявляет в момент заключения соглашения с Вами.

Очень полезной мерой (не говоря о том, что ее требует действующее законодательство и без нее Вы поневоле совершите налоговое преступление) является заключение с арендатором официального договора. Да, Вам придется потратить время и деньги (относительно небольшие) на юриста и нотариальное оформление договора, а затем еще и платить налог с арендной платы за квартиру, однако официальное оформление аренды дает Вам юридическую защиту, а в случае возникновения конфликтных ситуаций – весьма эффективный инструмент давления на самого неадекватного арендатора.

Не говоря уже о том, что в случае «полюбовного» устного соглашения арендатор может в любой момент начать угрожать «сдать» Вас в налоговую инспекцию, что поставит Вас в высшей степени двусмысленное и запутанное положение.

У риэлторских компаний, услугами которых стоит воспользоваться (обычно они берут плату с арендатора, а не с хозяина жилья, хотя бывают исключения, особенно у небольших компаний и во время кризиса), да и у многих юристов обычно есть стандартные договоры сдачи жилья в аренду. Однако Вы все равно должны тщательно проверить тексты этих договоров и полностью понимать все, что там написано (это касается всех видов договоров и вообще всех бумаг, которые Вам почему-либо приходится подписывать).

Если Вы чего-то не понимаете, Вы должны требовать от сотрудников разъяснений, причем эти разъяснения должны полностью соответствовать положениям текста договора.

Вне зависимости от того, что Вам говорят, в любом подписываемом Вами договоре должны быть обязательно указаны:

• арендная плата с четкими датами оплаты, причем первым платежом арендатор для страховки Ваших интересов должен оплачивать как минимум первый и последний месяцы аренды (иногда – первый и два последних, хотя в условиях кризиса ожидать такого характера оплаты все сложнее; Вам же, напомню, надо уговорить арендатора на оплату максимального срока аренды вперед);

• четкое разделение видов платежей (как правило, все регулярные коммунальные платежи оплачиваете Вы, а междугородние и международные телефонные переговоры – арендатор);

• обязательство жильца немедленно съехать в случае неспособности заплатить арендную плату;

• обязательство жильца компенсировать любой ущерб, нанесенный квартире и находящимся в ней Вашим вещам (мебели, сантехнике, бытовой технике, отделке квартиры, коммуникациям), в точно указанные сроки;

• четкие и приемлемые для Вас штрафные санкции за любое неисполнение жильцом своих обязательств.

В любом случае при аренде крайне полезно самому оплачивать все коммунальные услуги, включая стоимость электроэнергии и городского телефона. Хотя величина оплаты последних зависит от активности арендатора, она вряд ли сможет привести к их существенному увеличению и нанесению Вам заметного материального ущерба (а если такое происходит, это дает Вам законный повод задать соответствующие вопросы, ибо Вы сдаете квартиру для проживания, а не для превращения ее в место работы телефонных операторов или для установки в ней лесопильного оборудования). Для суда же, если арендатор вдруг предпримет попытку мошенничества, факт оплаты Вами коммунальных услуг явится дополнительным аргументом в пользу того, что квартира действительно принадлежит именно Вам.

Существенно, что, если Вам удалось добиться от арендатора оплаты вперед значительного времени своего проживания (например, у него была при заключении договора аренды большая сумма денег), он может привыкнуть жить в квартире, ничего не платя за нее, и просто искренне забыть о необходимости вносить арендную плату.

Поэтому примерно за месяц до первого регулярного платежа арендной платы (а если заранее оплаченный жильцом срок аренды составлял год, то и за два месяца) Вам следует исключительно тактично и корректно напомнить о необходимости начала регулярных платежей. Можно сделать это в виде благодарности за оплату вперед (правда, форму такой благодарности надо тщательно продумать, чтобы она не стала поводом для просьбы снизить арендную плату или предоставить по ней скидки), можно – в виде прямого и честного, но все равно очень тактичного разъяснения своей мотивации. Мол, многие добросовестные люди просто забывают, что оплаченный ими период закончился, и для них его начало может оказаться неприятной неожиданностью, и поэтому я привык напоминать всем о его приближении заранее, – ну вот и Вам на всякий случай напоминаю.

Многие арендаторы, особенно в условиях кризиса, предлагают сделать ремонт или те или иные улучшения в квартире в счет стоимости аренды. Обычно (хотя из любого правила, само собой разумеется, бывают исключения) это плохая для Вас идея, на которую не стоит соглашаться.

С одной стороны, заранее нельзя оценить цену и качество ремонтных работ. Так, есть общее правило, по которому сметную стоимость и продолжительность строительства или ремонта надо спокойно умножать на два, – Вам как арендодателю такое нужно? Существенно, что арендатор может, рассказав Вам сказку о качественной строительной фирме, которой заведует его друг и которая все сделает по себестоимости, рассчитывать сделать ремонт сам, своими силами, в лучшем случае с привлечением жены – с понятным качеством.

С другой стороны, после того, как ремонтные работы проведены, оценить их стоимость и качество весьма затруднительно.

Поэтому, если арендатор категорически настаивает на тех или иных улучшениях в квартире, а Вы по тем или иным причинам заинтересованы именно в нем, – наиболее рациональным поступком является самостоятельная организация и проведение ремонта (поскольку квартира все же Ваша, и он должен будет понять Вашу заинтересованность в личном контроле за качеством работ). Особенно это касается всего, связанного с безопасностью: установка или замена железной двери по просьбе арендатора должна производиться только Вами!

Весьма существенно, что многие современные замки (особенно качественные китайские) имеют так называемые «монтажные ключи», которыми можно спокойно пользоваться до первого применения «хозяйских» ключей. Если Вы доверили замену двери (и, соответственно, замка) своему арендатору, он может дать Вам «монтажные» ключи. В этом случае он будет иметь возможность в любой момент по своему усмотрению, перейдя с «монтажных» ключей на «хозяйские», лишить Вас доступа в собственную квартиру. При этом официально лишение Вас доступа произойдет не в момент замены ключей, а в момент замены двери, – и, если между этими событиями пройдет достаточное время, Вам будет сложно объяснить в ходе разбора конфликта, почему Вы так долго терпели эту замену.

Если у Вашей семьи есть и дача, в которой можно жить, и квартира – сдайте, что можно сдать подороже, и переселитесь в другое жилье. Однако при расчете финансовой выгодности переселения на дачу обязательно учтите потери времени и денег на дорогу, которые могут легко «съесть» разницу в величине арендной платы.

Если у Вас нет свободной квартиры или дачи, – а это наиболее нормальное состояние – вспомните, нет ли у Вас одиноких пожилых родственников с мирным характером или просто друзей с излишком жилплощади. Вы можете предложить им, взяв на себя все организационные вопросы, съехаться вместе, а освободившуюся жилплощадь сдавать, деля арендную плату между собой.

Это крайне сложная и болезненная процедура, так как, помимо трудностей совместной жизни (а обычно их нельзя полностью предвидеть заранее), разные члены разных семей по-разному будут оценивать свой взнос в общую арендную плату и, соответственно, будут считать справедливым разную величину дохода своей семьи. При этом неожиданные трудности общего проживания наверняка изменят представление членов съехавшихся семей о понесенных ими издержках, что может привести к ощущению несправедливости и недостаточности получаемой ими доли арендной платы.

В силу вероятного появления этих и многих других проблем (которые вполне могут оказаться в принципе не поддающимися разрешению и требующими отмены всей сделки и разъезду семей по своим квартирам) первый договор на сдачу в аренду высвобожденной жилплощади должен заключаться на относительно короткий срок – не более полугода. Тогда, если коммунальное житье окажется сложным или даже невыносимым, его можно будет достаточно быстро прекратить, сведя к минимуму понесенный моральный ущерб.

Я происхожу из семьи, которая болезненно пережила и очень хорошо запомнила уроки войны и предшествующих (а также последующих) лет.

И потому запасы крупы, соли и сахара кончились у нас году в 1993-м, а спичек и мыла – и вовсе в 1994-м, а на антресолях до сих пор стоит половина ящика водки, полученной в принудительном порядке по талонам в конце 80-х и в 1990–1991 годах. Пить ее уже, к сожалению, нельзя (последний раз это делали в 1995 году с относительно «молодой» водкой, полученной в 1991-м), так как за столько лет водка не только частично испаряется, но и начинает вступать в химическую реакцию с бутылочным стеклом, – но для технических и медицинских нужд она вполне пригодна, так что еще лет десять покупать водку нам будет незачем (пьем мы, в общем, скорее немного).

Конечно, это расточительство и, конечно, мне до слез жалко сил, когда-то потраченных в очередях (а то и драках) за этой водкой.

Но при совсем неблагоприятном развитии событий она могла пригодиться вся, да и потраченные бутылки шли в основном не по прямому назначению, а на оплату разнообразных услуг.

Поэтому в нашей стране, с нашим по-прежнему, как в 80-е годы, альтернативно одаренным (как политкорректно называют эту ступень развития интеллекта и ответственности американцы) руководством запасы делать, конечно, надо – но не более чем для собственного успокоения и не в паническом режиме. На формирование запасов не надо расходовать значимые для Вас средства. При этом, если уж Вы решили сделать запас, помните, что некоторые виды продуктов подлежат хранению лишь при условии постоянного «обслуживания» – так, например, муку надо регулярно просеивать, чтобы удалять разнообразные личинки.

2.1. Товары первой необходимости: когда нужно их запасать в городе?

С прагматической, чисто хозяйственной точки зрения запасы хорошо хранимых товаров первой необходимости – мыла, соли, сахара, спичек, круп, макарон, сухарей, чая и той же самой водки – делать пока преждевременно, если Вы живете в относительно крупном городе с нормальной торговой системой. Пока (по состоянию на начало 2009 года) развитие событий не позволяет опасаться, что кризис достигнет такой остроты, что произойдет разрушение товаропроводящей сети или катастрофическое удорожание товаров, которые в достаточных количествах производятся (или запасены коммерческим сектором) в самой России.

Вместе с тем в малых и даже средних городах (включая отдельные региональные столицы), не говоря уже о поселках городского типа, волны панического спроса, «на ровном месте» создававшие дефицит самых необходимых товаров, периодически возникали на ровном месте, без каких бы то ни было объективных причин, с 2006 года.

Причины возникновения «соляного кризиса», охватившего несколько регионов, выявились в начале этого года из-за бахвальства одной из российских политтехнологических компаний. Она получила заказ пиар-обслуживания открытия нового супермаркета в небольшом городке, и ее специалисты решили, что эффективной подготовкой этого события стала бы наглядная демонстрация населению катастрофической недостаточности существующей торговой сети.

А что может лучше доказать всем нехватку магазинов, чем очереди в них?

Сказано – сделано: пиарщики наняли множество бабушек-пенсионерок, чтобы они в течение нескольких дней постоянно ходили в существующие магазины (всего-то их было там два или три) и создавали в них огромные очереди. Жившие на грани нищеты (или за этой гранью) бабушки были счастливы возможности подзаработать, однако хорошо оплачиваемые пиарщики просто не подумали о том, что стоять в магазине в очереди можно, только если что-то при этом покупаешь.

В результате бабушки стали покупать самый дешевый продукт из тех, за которыми не зазорно было пойти в магазин, – соль. Естественно, это вызвало сначала недоумение, а потом и панику как у всех, кто оказался в это время в соответствующих магазинах, так и у работников торговли.

Бабушки, естественно, не признавались в смысле совершаемых ими действий, но упорная и массовая скупка ими соли породила панические слухи, а затем и ажиотажный спрос, «накрывший» несколько российских регионов и дезорганизовавший торговлю как минимум на месяц.

В результате локальная рутинная операция нескольких пиарщиков по информационному сопровождению открытия захудалого магазина в совершенно незначительном населенном пункте без каких бы то ни было объективных предпосылок вылилась не только в коммерческий и информационный, но и в политический кризис федерального масштаба.

Конечно, можно сколько угодно, всласть, до полного изнеможения негодовать по поводу «не того» народа, доставшегося нашим прогрессивным бюрократам и нашей одухотворенной интеллигенции.

Однако это было бы крайне недобросовестно.

Ведь, строго говоря, перманентно находящееся в состоянии повышенной нервозности население право. Эта нервозность и детская готовность поверить любой новости при условии, что она будет плохая, – не более чем неосознанная реакция на откровенную неадекватность проводимой в стране социально-экономической политики и полное несоответствие официальной пропаганды повседневным реалиям жизни подавляющего большинства народа России.

Для того, чтобы поверить любому паническому бреду, от исчезновения из продажи соли до высадки десанта НАТО (или марсиан) под Курском, не надо пить водки или сходить с ума – достаточно включить один из федеральных телеканалов и просто сопоставить настойчиво и даже назойливо транслируемые им образы, впечатления и эмоции со своей обыденной жизнью. Не нужно даже думать и пытаться осознавать заявления наших урководителей – ощущение полностью сошедшего с ума, непонятного и принципиально враждебного любому разуму мира возникает уже на образном и эмоциональном уровнях.

И это является фундаментальной, объективно обусловленной причиной глубочайшей предрасположенности общественного сознания ко всем формам паники – в том числе и потребительской.

А эта предрасположенность создает дополнительные и весьма существенные риски.

Поэтому, если Вы живете не в одном из крупных городов России, а в обычном поселке городского типа, мелком и даже среднем (с населением до полумиллиона человек) городе, Вам стоит сделать запасы продуктов питания и гигиенических товаров первой необходимости не только для собственного спокойствия, но и чтобы не пострадать от возможных, несмотря на общее сжатие спроса и обеднение населения, волн потребительской паники.

Эти запасы должны быть скромными; запас, покрывающий месячную потребность Вашей семьи, представляется вполне достаточным и даже избыточным.

Если к лету 2009 года в экономическом состоянии страны и Вашей семьи не произойдет никаких заметных изменений к лучшему, в течение лета этот запас будет иметь смысл постепенно, не напрягаясь довести до трехмесячного уровня.

Вероятность того, что он Вам действительно понадобится, по крайней мере, в таких размерах, довольно низка, так что на его доведение до трехмесячного уровня не стоит тратить последние деньги. Это не первоочередная задача, вопрос не выживания, но всего лишь удобства – и то скорее психологического, чем непосредственно потребительского.

2.2. Товары первой необходимости в «зоне риска»: запасы? – всегда!

Вам категорически нужно делать запасы лишь в одном случае: если Вы живете в той или иной потенциальной «зоне бедствия».

Прежде всего, если Вы живете в маленьком населенном пункте – деревне или поселке городского типа, где на все случаи жизни есть три магазина или даже меньше. Следует понимать, что владельцы этих магазинов могут просто обанкротиться – например, «сгорит» банк, где они держат деньги, или обманет их партнер, – и на какое-то, пусть даже короткое время Вы окажетесь без магазина.

Более того: поскольку торговля в Вашем маленьком населенном пункте вряд ли приносит значительную прибыль, Вы можете оказаться совсем без магазина и на длительный промежуток времени, так как просто не найдется предпринимателя, который захочет связываться с относительно большими проблемами за относительно маленькие деньги.

Наконец, если магазинов мало, их хозяева могут начать завышать цены сильнее, чем обычно, стараясь выжать из Вас больше денег для решения каких-то своих проблем, – возможно, порожденных кризисом, но гарантированно не имеющих к Вам никакого отношения.

Чтобы не попасть в сложное положение из-за дезорганизации торговли, Вам лучше сделать запасы. Не паникуйте, не спешите; начните с запасов на месяц и постепенно доведите их до полугодового уровня, с которым Вы можете чувствовать себя в безопасности.

Другая «зона риска» – моногорода или поселки городского типа, всецело зависящие от одного-двух-трех предприятий, затронутых кризисом. В таких населенных пунктах в России живет более 20 млн человек, и их положение нельзя назвать иначе, кроме как исключительно опасным, а то и плачевным.

Хотя к числу поселений с градообразующими предприятиями относятся такие города, как Норильск, Тольятти или Череповец, большинство из них совершенно незначительны по своим размерам, а заводы (а то и мастерские), за счет которых они существуют, и в лучшие времена дышали на ладан.

Не то что остановка градообразующего предприятия, но даже значимое сокращение его производства (и, соответственно, зарплат, а то и массовые увольнения) наносит страшный удар не только непосредственно по людям, теряющим источник существования и обычно не имеющим возможности найти новую работу в более благополучном регионе, но и по всему населенному пункту.

В самом деле: прежде всего увольнение работников или сокращение их зарплат означает резкое сжатие спроса и, соответственно, оборота торговли. Торговля начинает замирать, резко сокращается ее ассортимент и запасы, которые имеют магазины и ларьки, что резко повышает их уязвимость перед волнами потребительской паники и, строго говоря, увеличивает вероятность их возникновения. Увольнения части занятых в торговле и банкротство части торговых точек только усугубляет положение.

Далее: сокращение доходов градообразующего предприятия (да и той же торговли) означает сокращение выплачиваемых ими (а также его работниками) налогов – и городу или поселку начинает остро не хватать денег на самые обыденные, рутинные, привычные всем вещи.

Наконец, в ряде случаев населенный пункт обслуживается электростанцией и котельной, работающей на нужды завода, который берет на себя часть коммунальных расходов живущего вокруг населения (так называемое «перекрестное субсидирование»). Нехватка денег у завода вынуждает его перекладывать на население оплату всех коммунальных расходов, а сокращение производства сильно повышает эти расходы (ибо, чем больше энергии вырабатывается, тем дешевле она обходится). Наконец, если завод останавливается совсем, населенный пункт оказывается перед угрозой полного прекращения выработки электроэнергии и тепла.

И это только некоторые взаимосвязи, которые уже сработали в таких населенных пунктах или начнут срабатывать в них в ближайшем будущем.

Поэтому если Вы живете в городе или поселке городского типа, всецело зависящем от нескольких предприятий, относящихся к гражданскому машиностроению, черной металлургии, промышленности строительных материалов, затронутым кризисом отраслям цветной металлургии и химии, – Вы должны осознать и прочувствовать: Вы в беде.

Самый рациональный способ – сменить место жительства, найти себе работу и жилье в более крупном и потому более устойчивом в кризисе населенном пункте. Однако по вполне объективным обстоятельствам «кризисный переезд» недоступен для большинства россиян, и многим читателям данной книги придется «выживать на месте».

Первое, что Вы должны сделать – сформировать запасы. Принципиальным отличием Ваших запасов от запасов жителей благополучных населенных пунктов должна быть ориентация именно на длительное выживание, а не на пережидание временных конъюнктурных трудностей. Поэтому они обязательно должны быть больше и покрывать как минимум трехмесячный объем потребностей Вашей семьи. Кроме того, они должны быть качественно более разнообразными и включать в себя необходимые витамины и лекарства (от сердечных до жаропонижающих, таблеток от головной боли и расстройства желудка, бинтов, перцового и обычного пластыря), лук и (обязательно!) чеснок как наиболее комплексное оздоравливающее средство.

В перечень необходимых запасов не забудьте включить керосин и керосиновую лампу, а с наступлением зимы – дрова, угольные или торфяные брикеты или иное доступное Вам топливо, если у Вас, конечно, есть печка. Если печки нет и нет возможности ее установить, задумайтесь об альтернативе. «Буржуйка» (металлическая печка) – намного лучше, чем совсем ничего, но помните: она является не очень эффективным способом обогрева помещения, так как держит тепло недолго. Выйти из положения можно, обложив ее кирпичами, то есть превратив в некоторый аналог полноценной печи. Раскаленные на ней кирпичи можно переносить в соседние комнаты, обеспечивая их обогрев; помните, что несколько кирпичей сохраняют тепло значительно лучше, чем один.

К дорогим способам отопления относятся газовый котел, если есть магистральный газ, и электрообогреватель. Первый дорог в установке, второй в эксплуатации и, кроме того, перебои со светом или его отключение за неуплату полностью обесценят его.

Хорошим способом «чрезвычайного отопления» является газовая плита. Создав сквозняк, Вы можете добиться вытягивания тепла с кухни в жилые помещения; для их отопления можно использовать и вскипевшую на плите воду, – не говоря уже о том, что самым экономичным способом является ночевка непосредственно в кухне.

Исключительно существенным фактором в этом случае является техника безопасности, так как применение газовой плиты для обогрева помещения многократно повышает интенсивность ее использования и, соответственно, ускоряет износ. Прежде всего необходим тщательный контроль за шлангом, по которому подается газ: если он резиновый, его высыхание может привести (как не раз приводило в России) к утечке газа и взрыву. В любом случае, даже если он металлизирован, необходимо каждое утро промазывать мыльной водой все соединения и все газовые краны (а при наличии резинового шланга – весь этот шланг на всем его протяжении), и при малейшем признаке утечки газа, включая появление даже слабого запаха газа в квартире, немедленно вызывать газовую службу.

Ее представители могут относиться к своей работе халтурно; поскольку в случае чего взрываться Вам, а не им, не стесняйтесь требовать их своевременного приезда, добиваться подробных разъяснений характера неисправности и тщательно проверять, действительно ли она устранена (или Вам вместо одного дырявого шланга поставили другой точно такой же). Вы можете столкнуться с ситуацией прямого вымогательства у Вас денег за ремонт или даже за своевременный приезд; не стесняйтесь настаивать на своих правах, но делайте это спокойно и без оскорблений. Как правило, представители сервисных служб понимают, что у Вас может не оказаться денег совсем или оказаться меньше, чем им хочется, и с ними можно торговаться и «по-хорошему», и намекая на возможность жалоб и обвинений. Однако с ними в любом случае нужно устанавливать личный человеческий контакт – просто потому, что Вы в целом не можете проконтролировать качество их работы и всецело зависите от них.

Наконец, если Вы сознаете опасность вынужденного использования газовой плиты для отопления, а пользуетесь при этом газом в баллонах, – Вы просто обязаны создать их существенный запас и поддерживать его на уровне, достаточном для обеспечения тепла даже при перебоях с его доставкой.

2.3. Импортные товары повседневного спроса: защититесь от девальвации

Твердые и многократно повторенные намерения руководителей правительства и Банка России девальвировать рубль (от того, что нам пока обещают – и проводят – его плавное обесценение, а не обвальное, памятное по 1992, 1994 и 1998 годам, в принципе ничего не меняется) создают объективную потребность в создании запасов импортных товаров. Разумеется, не всех, а лишь потребляемых нами постоянно и больше не производимых реформированными (то есть уничтоженными) отечественными производителями – по крайней мере, с должным качеством.

Перечень этих товаров у каждого свой, но принцип их определения понятен: импортные товары первой необходимости, подлежащие хранению.

Понятно, что женщины нуждаются в запасах прежде всего предметов женской гигиены и косметики, мужчины – бритвенных принадлежностей, имеющие маленького ребенка или ожидающие его – памперсов и пеленок, часто или хронически болеющие люди – нужных именно им качественных лекарств (разумеется, с учетом их сроков годности).

Не нужно впадать в панику и делать слишком большие запасы. Скажем, в августе 1998 года в короткий промежуток между дефолтом и девальвацией я потратил почти все имевшиеся тогда деньги (будучи уволенным «за антиправительственную пропаганду» за день до дефолта чиновником, я не считал допустимым для себя играть на бирже или заниматься бизнесом, а выходное пособие не взял, чтобы не отдавать служебного удостоверения) на покупку хороших офисных ботинок, ящика сапожного крема, факса и трех запасных картриджей для принтера.

Осмысленность этих покупок стала понятна уже через две недели, когда мне пришлось покупать лекарства своим близким по ценам, выросшим благодаря девальвации в разы. А купленный тогда сапожный крем служил верой и правдой десять лет и закончился буквально в конце августа 2008 года. (Правда, думаю, если бы после дефолта я купил два ящика крема вместо одного, это все равно не позволило бы вдвое оттянуть время до начала глобального финансового кризиса.)

Непосредственной целью накопления запасов импортных товаров, конечно, является экономия средств в преддверии почти неизбежного из-за девальвации рубля удорожания импорта («почти» – потому что некоторое время при плавной, ползучей девальвации этот рост цен будет блокироваться необходимостью распродажи товарных запасов в условиях сокращения спроса).

Однако не менее важно понимать, что кризис, по крайней мере, на первом своем этапе после завершения распродажи товарных запасов, приведет к резкому сужению ассортимента торговли, причем в первую очередь в части импортных товаров. Сжатие спроса и сокращение оборотов торговли заставит ее сконцентрироваться на товарах массового, практически гарантированного спроса; поэтому, если Вы обладаете специфическими вкусами и потребностями (например, Вам помогает от аллергии только одно-единственное лекарство конкретной фирмы), Вам разумно сделать запасы на тот случай, если нужный Вам товар просто перестанут завозить в страну.

Это может произойти не только из-за необычности, немассовости Ваших потребностей, но и по более прозаичным причинам – например, из-за банкротства среди других именно той торговой компании, которая занималась импортом нужного Вам товара. А возможно, его просто перестанут производить, ибо кризис затронул весь мир, включая самые развитые страны, и Вам потребуется потратить значительное время и силы для нахождения удовлетворяющего Вас заменителя.

2.4. Скидки и распродажи: «купи автомобиль в последний раз!»

Кризис привел к резкому сжатию спроса на бытовую технику и сложнотехнические товары, в первую очередь импортные. Причина заключается не только в падении доходов россиян (а снижение реальных доходов основной массы населения, вызванное начальным этапом кризиса – удорожанием кредита, началось еще в сентябре 2007 года), но и в практическом прекращении потребительского кредитования. Между тем перед кризисом за счет кредита в нашей стране покупалось, например, около 30 % автомобилей.

Резкое сжатие спроса создало в торговле огромные запасы, которые требуют непредвиденных расходов на хранение. Замедление оборота создало для предприятий торговли огромные финансовые проблемы, так как они привыкли жить за счет постоянного перекредитовывания. При этом производители продаваемой техники, столкнувшись с резким сокращением доходов от ее продажи, также усилили давление на продавцов, которые в силу достаточно высокой конкуренции в данном сегменте не могли пойти путем производителей продовольствия и пытаться решать проблему сокращения доходов традиционным для монополий завышением цен.

Все это сделало продавцов бытовой и офисной техники, средств связи и транспортных средств исключительно толерантными к покупателю и вызвало сначала массированную кампанию по предоставлению разнообразных подарков, бонусов и скидок, а затем – и самое настоящее, уже забытое в нашей стране снижение цен.

Разумеется, по разным секторам различных рынков эти процессы идут с разной скоростью и достигнут различной глубины. Так, если цены на иностранные автомобили начали снижаться (без россказней о временных скидках) еще в начале декабря 2008 года, то дорогие модели мобильных телефонов даже в начале 2009 года еще не вошли в стадию постоянных скидок.

Однако в целом нет сомнений: кризис насильственно развернул торговлю сложнотехническими товарами лицом к покупателю – и ее беспомощным состоянием было бы просто грешно не воспользоваться… если бы у самих покупателей все было в порядке.

Между тем кризис бьет по ним практически так же, как и по торговле, что заставляет взнуздывать свои аппетиты железной рукой даже при наличии денег.

Не вздумайте «повестись» на рекламу и скидки на товары роскоши. Просто подумайте, что денег, которые сегодня Вы можете без особых проблем потратить на плазменный телевизор (да, по исключительно выгодной, просто сказочной цене!) или супернавороченный мобильный телефон, являющийся по совместительству еще и телевизором, Вам через год может не хватить на еду для Ваших детей.

С другой стороны, вынесенный в заголовок этого параграфа рекламный лозунг вполне понятен и справедлив: девальвация рубля резко повысит цены на импортную технику, в том числе совершенно необходимую Вам, и резко обеднит ее ассортимент, лишив Вас возможности обновления или приобретения взамен сломавшихся ряда устройств, уже ставших привычными, а то и необходимыми.

Общий принцип принятия решений в данном случае примитивно прост: Вы должны приобретать средства производства, то есть технику, при помощи которой Вы зарабатываете (а точнее, надеетесь зарабатывать) деньги. Необходимую бытовую технику можно покупать лишь по мере вырабатывания ею своего ресурса; так, если Ваш холодильник или пылесос, по Вашим представлениям, «отдадут концы» в ближайший год – самое время заранее купить им замену. Если же подозрений в этом плане не возникает, никакие идеи о более современных, более удобных и более полезных моделях не должны даже рассматриваться. В сутках только 24 часа, и в условиях кризиса для них есть более серьезное применение.

Соответственно, какие бы соблазны Вы не испытывали, Вы должны категорически выкинуть из головы все мысли о предметах роскоши, то есть обо всех предметах, не являющихся средствами производства или не категорически необходимых для Вашего домашнего хозяйства.

Так, например, кофемолку с выходом в Интернет для поиска оптимального режима помола именно данного сорта кофе, даже за полцены, трудно охарактеризовать иначе, как не имеющее оправдания расточительство. А вот компьютер нужной Вам повышенной мощности, – если, конечно, он является именно средством производства, а не инструментом просмотра порнографии или способом иного проведения досуга, – возможно, стоит приобрести.

То же самое относится и к автомобилю. Если он Вам действительно необходим (и тем более используется Вами для зарабатывания денег), и в обозримом будущем Вы собирались его менять, – и если Вы абсолютно убеждены в относительной устойчивости своего финансового положения, – Вам имеет смысл решительно приблизить срок его замены.

Правда, мировое автомобилестроение тоже испытывает колоссальные проблемы, поэтому Вы должны внимательно смотреть не только на качественные характеристики машины (несмотря на некоторое удешевление бензина, роль экономичности резко возросла, как и роль безопасности – из-за повышения нервозности водителей), но и на ее производителя.

Согласитесь, будет грустно с большим напряжением всех финансовых возможностей приобрести хороший автомобиль – и через месяц узнать, что его производитель обанкротился и прекратил производство! И, соответственно, столкнуться с началом «провисания» всей системы ремонта и сервисного обслуживания, а также с резким ухудшением возможности последующей продажи купленного автомобиля, когда через несколько лет придет время его менять.

А ведь это совсем не гипотетическое предположение: дешевизна простых «шкод» вызвана именно остановкой конвейера, многие европейские автопроизводители также приостановили производство, а банкротство вполне очевидно грозит даже такому гиганту, как General Motors.

Понятно, что цены на импортные автомобили будут (за исключением эффекта девальвации) снижаться довольно долго – как минимум до исчерпания накопленных дилерами торговых запасов. При этом снижение цен будет подстегиваться вторичным рынком, на который будет выбрасываться довольно много машин, хозяева которых оказались на грани неплатежеспособности, не смогли расплатиться по автокредиту или просто столкнулись с невозможностью содержать машину, слишком дорогую в эксплуатации.

Первый из известных мне случаев продажи дорогого автомобиля по цене, в несколько раз ниже докризисной, произошел в Москве еще в середине декабря 2008 года (практически новый «бентли» был продан столкнувшимся с серьезными финансовыми проблемами хозяином со скидкой в 70 %).

Однако, понимая, что, чем дольше Вы будете ждать, тем ниже будут цены, Вы должны понимать и то, что параллельно со снижением цен идет и сужение ассортимента, сокращение выбора. Ведь товарные запасы пополняются крайне слабо – и, если сейчас полугодовые (и даже полуторагодовые, как на почти ничем не примечательный «нисан кошкай») очереди на популярные модели канули в Лету, то через некоторое время, по исчерпании докризисных запасов этих моделей, купить некоторые из них станет просто нельзя.

Впрочем, Вы сможете поискать их на распродажах относительно немного эксплуатировавшихся автомобилей, владельцы которых не смогли вернуть автокредит…

Люди всегда берут в долг друг у друга – особенно в странах с неразвитой банковской системой и незащищенным правом собственности (которое из-за этого не может быть залоговым ресурсом, что и обусловливает неразвитость банковской системы), подобным России.

Расширение «среднего класса» и рост его доходов также ведут к росту кредитования, в первую очередь потребительского, что способствует наращиванию долгов, существующих в обществе.

Поскольку человеку по самой его природе не свойственно верить в худшее (именно поэтому «провидцев, как и очевидцев, во все века сжигали на кострах», как пел Высоцкий), даже многократно спрогнозированные и абсолютно предсказуемые кризисы, как правило, оказываются для людей полной неожиданностью, – и, соответственно, ведут к возникновению огромных проблем с выплатой долгов.

Собственно, именно это и происходит – у нас и с нами.

Наиболее общие принципы поведения в этой ситуации универсальны и для должника, и для кредитора:

• не стыдитесь быть жлобом (не теряя, конечно, человеческого облика);

• старайтесь всегда открыто и насколько возможно честно объяснять свое положение и свои возможности;

• столкнувшись с нарушением обязательств, сами предлагайте партнеру приемлемый для Вас (и, как Вы думаете, для него) выход из положения;

• старайтесь не вести дел с людьми иной культуры (хоть национальной, хоть социальной), чьи мотивации и нормы поведения Вы не понимаете полностью; в частности, не одалживайте им денег и не одалживайтесь у них;

• не нарушайте законы – писаные и неписаные: Уголовный кодекс, конечно, надо чтить, но ведь и Десять заповедей («Моральный кодекс строителя коммунизма», если кто не забыл, соорудили именно на их основе, и потому в собственно моральной части он полностью сохранил свою актуальность) никто еще не отменял, и доводить людей до крайности, даже если формально Вы абсолютно правы, – не только нехорошо, но и попросту опасно;

• записывайте все свои деловые разговоры на диктофон; хотя такая запись и не будет принята судом в качестве доказательства, она все равно весьма полезна при разрешении возможных конфликтов и как минимум при анализе и оценке сложившейся ситуации.

3.1. Что делать со своими кредитами?

3.2. Что делать со своими долгами частным лицам?

Особенность переживаемого нами кризиса заключается в острой нехватке ликвидности; соответственно, ценность денег как таковых будет неуклонно возрастать. Поэтому, если у Вас есть возможность занять у нормальных знакомых не последнее – смело занимайте: может быть, эти деньги окажутся жизненно необходимы для Вас, когда возможности занять у знакомых уже не будет, так что лучше пусть побудут у Вас.

В целом придерживание денег, даже если Вы безусловно должны их отдать, является вполне оправданной в узко коммерческом смысле, хотя и совершенно неоправданной в моральном плане стратегией.

Вместе с тем практика показывает, что аморальные действия окупаются лишь в исключительно краткосрочном плане, на что и обращают основное внимание жулики всех мастей и их идеологи (являющиеся в основном либеральными фундаменталистами); в долгосрочном же плане аморальные действия нерентабельны. Объяснений этому достаточно много – от всем нам известных религиозных до вполне прагматичных психологических. Как объясняли мне опытные люди на заре 90-х годов, «привыкнув обманывать, ты рано или поздно расслабишься и обманешь не того, кого обманывать можно, потому что он не может защитить себя, а того, с кем это делать категорически нельзя». С другой стороны, когда наша экономика начала оживать после дефолта 1998 года, бизнесмены, которые не стали «кидать» своих партнеров в катастрофических обстоятельствах, а старались если не выполнить, то урегулировать свои обязательства, обладали огромным уважением и, соответственно, беспрецедентными коммерческими возможностями.

Поэтому максимум коммерческой выгоды, которую Вы можете извлечь из ситуации, – это попытаться пролонгировать свои долги, перенеся выплаты или их часть на более поздние сроки (и то если у Вас есть способ рационального и полностью безрискового использования сэкономленных денег). Однако за это кредитор может в качестве встречной услуги вполне обоснованно попросить Вас увеличить выплаты – и тут уж Вам надо будет самому считать, что для Вас выгоднее (разумеется, с учетом ускоряющегося роста цен и процессов девальвации рубля).

Поэтому, если отложить выплаты на выгодных для Вас условиях не удастся, и если у Вас есть возможность вернуть взятые в долг деньги, – спокойно возвращайте. Зарабатывать на этом надо лишь моральный капитал, постаравшись сделать так, чтобы кредитор хорошо понял, насколько беспрецедентна Ваша добросовестность в условиях нарастающего кризиса, когда мало кто мало кому платит, и насколько Вам тяжело было вернуть деньги в срок в катастрофически ухудшившейся ситуации.

Если же Вам действительно тяжело вернуть деньги, или у Вас их просто нет и не у кого перезанять, – придется идти на крайне неприятные переговоры. Конечно, какое-то время, зависящее от индивидуальных особенностей кредитора (ума, занятости, добросердечия), можно просто прятаться и уклоняться от встречи, ссылаясь на семейные дела, болезнь, потерю мобильного телефона и так далее. Однако с этим нельзя переборщить, так как, если у кредитора возникнет ощущение, что Вы водите его за нос и делаете из него идиота, Вам будет крайне сложно добиться от него понимания и снисхождения, в которых Вы нуждаетесь.

Безусловно, ход переговоров зависит от человека, которому Вы должны деньги. Вполне возможна ситуация, когда он не пойдет Вам навстречу ни при каких обстоятельствах, – и, если он обладает достаточными силовыми возможностями и склонностью к применению насилия, для Вас может оказаться наиболее разумным просто попытаться скрыться и убежать, в том числе вместе с семьей, хотя это исключительно плохой выход. (Строго говоря, у подобных людей нельзя одалживаться ни при каких обстоятельствах и с ними лучше вообще никогда не иметь никакого дела.)

Конец ознакомительного фрагмента.