Требования к заемщику, или кто может получить ипотечный кредит
Собираюсь купить квартиру с использованием ипотечного кредита. Работаю по найму. Какие требования предъявляет банк к заемщикам? Какие документы нужно подать в банк для получения кредита?
После анализа предложений банков сложился идеальный образ заемщика:
– большинство банков принимают заявки только от граждан РФ, причем в том случае, если супруг этого заемщика не является гражданином РФ, банк рассматривает доходы исключительно только заемщика, а доходы супруги не учитываются при расчете платежа по кредиту, также банк требует оформления брачного договора, подтверждающего раздельный режим собственности на предмет залога, при этом приобретаемая с использованием кредитных средств недвижимость приобретается в индивидуальную собственность супруга-заемщика.
Однако некоторые банки рассматривают также и возможность предоставления ипотечного кредита и не гражданам РФ, при этом они должны предоставить документы, подтверждающие законность их пребывания и занятости на территории РФ.
– возраст 21-55 лет для женщин или 21-60 лет для мужчин; то есть тот период, когда заемщик ведет активную трудовую деятельность. Но нередки случаи, когда банк выдает ипотечный кредит или рассчитывает платежи по кредиту с выплатами до 75 лет. При этом требуется, что бы заемщик имел созаемщиков или поручителей, которые будут полностью отвечать требованиям банка на момент достижения заемщиком возраста пенсии по старости.
– заемщики-мужчины не должны иметь проблем с военкоматом. Поэтому заемщики-мужчины в возрасте до 27 лет включительно должны предоставить банку документальное подтверждение того, что они прошли военную службу по призыву или не подлежат призыву. Банк должен быть уверен в том, что после получения кредита вас не призовут в армию и платить этот кредит будет некому.
– заемщик на момент обращения в банк должен быть трудоустроен, причем официально. Желательно, чтобы это была постоянная работа по найму с регулярными выплатами, а не временная. Причем место вашей работы может находиться в любом субъекте РФ, а не только там, где расположено отделение банка.
На последнем месте работы вы должны проработать не менее месяцев. Для некоторых банков достаточно и трех месяцев. А вот общий стаж трудовой деятельности должен быть не менее года. И в этом вопросе банки единодушны.
Также банки неохотно рассматривают предпринимателей, особенно тех, кто платит ЕНВД (единый налог на вмененный доход) или тех, кто работает по упрощенке и платит налог от доходов 6 %. Более благосклонны банки к предпринимателям, которые платят налоги по общей системе налогообложения или по упрощенке доходы минус расходы.
– Также необходимо упомянуть, что заемщик не должен состоять на учете в психоневрологическом диспансере. Для подтверждения этого необходимо предоставить справку из психоневрологического диспансера, подтверждающую это, а для водителей достаточно будет предоставить водительское удостоверение.
Документы, которые заемщик-наемный работник должен предоставить в банк при подаче заявки на предоставление ипотечного кредита:
Основные документы:
– документы, удостоверяющие личность: паспорт гражданина РФ(копии всех страниц). Для иностранных граждан: паспорт иностранного гражданина, а также виза и документы, подтверждающие легальность пребывания и занятости на территории РФ. Для военнослужащих – военный билет.
– Военный билет (если заемщик – мужчина в возрасте до 27 лет);
– Свидетельство о присвоении ИНН;
– Документы об образовании (дипломы, сертификаты);
– Свидетельство о заключении брака, Свидетельства о рождении детей.
– Брачный контракт (при наличии), согласие супруги(а) на приобретение и залог квартиры (если заемщик состоит в браке);
– Справка из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение.
Документы, подтверждающие сведения о занятости и доходе:
– копия трудовой книжки (копии страниц должны быть заверены печатью и подписью работодателя); для военнослужащих – контракт о прохождении военной службы;
– Справка с основного места работы о размере дохода за последние шесть месяцев по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
– Справка с дополнительного места работы (если есть) по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
– Документы, подтверждающие другие дополнительные доходы (платежи за аренду, проценты по вкладам, дивиденды и др.).
Документы, подтверждающие наличие активов:
– Правоустанавливающие документы (договор купли-продажи, мены, дарения и т. п. и Свидетельство о государственной регистрации права), подтверждающие наличие в собственности недвижимости (квартира, дом, дача, гараж, земельный участок), или автомобиля;
– Выписки по банковским текущим и депозитным счетам;
– Документы, подтверждающие наличие в собственности ценных бумаг (выписки из реестров);
Я студентка. Не работаю. Могу ли я получить ипотечный кредит, если деньги на его оплату мне будут давать родители?
Нет.
Нет, если вы не работаете, вы не можете получить кредит в банке, в том числе и на покупку квартиры.
При подаче заявки на получение ипотечного кредита вы должны будете подтвердить свою платежеспособность. Кроме того, на момент подачи заявки в банк вы должны быть официально трудоустроены.
Основные требования к заемщикам:
– непрерывный стаж работы на последнем месте не менее 3 месяцев;
– подтвержденный постоянный доход за последние 3-6 месяцев.
Подтвердить доход можно либо справкой о доходах по форме 2-НДФЛ, либо справкой по форме банка. Справки должны быть подписаны руководителем и главным бухгалтером предприятия, на котором трудится заемщик.
Так что пока вы не устроитесь на работу, подать заявку на получение кредита, вы не сможете.
Мне 19 лет. Я учусь и работаю. Общий стаж работы шесть месяцев. Могу ли я получить ипотечный кредит?
В большинстве случаев возраст заемщика от 21-го года.
Общий трудовой стаж от одного года.
Большинство банков, предоставляющих ипотечные кредиты, рассматривают заемщиков в возрасте от 21-го года, а также с общим трудовым стажем от одного года. От четырех до шести месяцев необходимо проработать на последнем месте работы.
Но данные требования предъявляются в большинстве случаев. Возможно, вы найдете банк, который одобрит вашу заявку на получение ипотечного кредита.
Собираюсь приобрести квартиру в ипотеку. В данный момент не работаю. Имею в собственности две квартиры и дачу. Квартиры сдаю в аренду и получаю хороший доход. Сама живу на даче. Могу ли я получить кредит на приобретение третьей квартиры?
Доход от сдачи в аренду квартир большинством банков будет рассматриваться только в качестве дополнительного дохода. И если вы нигде не работаете и не имеете доходов от трудовой деятельности, а также не относитесь к категории пенсионеров по старости, которые получают пенсию, а живете только на доходы от сдачи в аренду жилья, то получить ипотечный кредит вам будет проблематично.
Чтобы банк при принятии решения о выдаче вам ипотечного кредита учитывал только доходы, полученные от сдачи в аренду, вы можете зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя с упрощенной системой налогообложения и выбрать вид деятельности «сдача жилья в аренду». В этом случае для банка вы уже не безработная, а индивидуальный предприниматель с доходным бизнесом.
Здесь имеется одна проблема. Банк будет рассматривать вас в качестве индивидуального предпринимателя в том случае, если вы занимаетесь бизнесом как минимум два года, имеете доход, вовремя сдаете декларации о доходах и платите налоги. Для подтверждения дохода в банк необходимо будет предоставить декларации, как минимум за два отчетных периода (два года). А также другие документы по требованию банка.
Индивидуальный предприниматель также может приобрести патент на сдачу квартиры в аренду. Такая система отчетности выглядит проще – не надо заморачиваться с Декларациями, отчетами и т. д. Покупай патент и сдавай в аренду. Однако при легализации доходов от сдачи в аренду через покупку патента, вы не сможете подтвердить размер вашего дохода от сдачи в аренду, а следовательно, возникнут проблемы при расчете суммы ипотечного кредита.
Работаю в бюджетной организации. Доход небольшой. Сдаю в аренду комнату в своей квартире. Будут ли учтены банком мои доходы от сдачи в аренду при рассмотрении моей заявки на получение ипотечного кредита?
Доходы от сдачи в аренду жилья чаще всего рассматриваются банком в качестве дополнительного дохода, если вы не являетесь индивидуальным предпринимателем и сдача в аренду не является вашим основным видом предпринимательской деятельности.
При этом нужно иметь в виду, что банк при расчете суммы ипотечного кредита будет учитывать только те доходы, полученные от аренды, которые поступают продолжительное время (не менее года) и с данных доходов заемщиком платятся налоги.
То есть, недостаточно предоставить договор аренды, или точнее, коммерческого найма. Необходимо предоставить Декларацию о доходах физического лица (по форме 3-НДФЛ) за предыдущий год с отметкой налоговой инспекции. В Декларации будет отражена сумма, полученного вами дохода от сдачи в аренду за год и сумма начисленных налогов (13 %). Дополнительно, банк может попросить вас предоставить справку из налоговой инспекции о том, что налог вами оплачен и задолженностей нет.