Долг – не приговор. Глава 1. Досудебная защита (Александр Баталов)

Тема: планируете получить кредит

Если у вас сейчас есть потребность в определенной сумме денег и вы решили взять кредит или заем, то прежде всего оцените ситуацию, как здравомыслящий человек, осознавая, что взятый кредит надо обязательно возвращать своевременно с процентами, и сделайте выводы сами, ответив на следующие вопросы:

Нужны ли вам действительно деньги прямо сейчас и в том размере, в каком вы хотите их получить? На что вам нужны деньги? Может, вы сможете обойтись без них и решить свои вопросы без этих денег? А может, и нет никаких вопросов, а вы просто хотите приобрести себе новую шубу, мебель, автомобиль и так далее?

Возьмите лист бумаги и разделите его линией на две колонки. В левую колонку выпишите все свои ежемесячные расходы (если вы человек семейный, то общие семейные расходы выписываем), в том числе обязательные платежи, а во второй колонке ежемесячные стабильные, гарантированные доходы. Случайные заработки не указывать. Из общей суммы правой колонки вычитайте общую сумму левой, и вы получите сумму, которая останется у вас на руках (или не останется вообще).

Уверены ли в том, что вы или члены вашей семьи не потеряют работу, или в том, что иным образом ваша платежеспособность не ухудшится в течение всего срока кредита? Ответив честно на эти вопросы, делайте выводы. Сможете ли вы гарантированно оплачивать ежемесячно по графику взятый кредит? Не забывайте об инфляции. Необходимо учесть все риски.

Большинство людей берут кредиты на покупку пассивов: необязательных в данный момент вещей, которые не только не приносят доходов (мебель, одежда и т. д), но и увеличивают расходы (автомобиль – если, конечно, на нем просто катать себя, а не превратить его в актив и не получать с него доход, но об этом дальше), или, того хуже, на погашение каких-то старых долгов, чего категорически делать нельзя, если, конечно, полная стоимость кредита нового кредита будет ниже старого – и то только в том случае, если долг действующий, еще не просроченный, и вы его хотите закрыть досрочно. Категорически не рекомендую брать новый кредит на погашение старого просроченного долга или уже просуженного (то есть если по нему вынесено решение суда по иску кредитора к вам). Красиво жить не запретишь, но надо осознавать все последствия просрочек и с полной ответственностью подходить к получению кредита в целом.

Если уж вы решили брать кредит, то необходимо обратить особое внимание на условия кредитования: процентная ставка, срок кредита, обеспечение кредита (поручительство или залог). Если есть условия, которые для вас ущербны, то не стоит получать кредит на таких условиях. Кроме того, помните, что, приглашая в поручители или залогодатели лицо, которое вам доверяет, вы просто обязаны быть уверены на 200%, что не допустите просрочки, в противном случае я называю это безответственностью. Если вам в банке предлагают услугу «Личное страхование», то решайте сами, нужна она вам или нет. В большинстве случаев в банке ее просто навязывают и говорят, что без нее получить кредит будет невозможно – это незаконно. Личное страхование является добровольным и на решение о выдаче кредита не влияет. Но, если вам очень нужны деньги, страховка не нужна, а без страховки вам говорят, что кредит вы не получите, и вы согласились на их условия, то в течение 14 дней вы можете вернуть страховую плату, обратившись в банк с заявлением. Если же пропустили этот срок – то только в судебном порядке, выполнив досудебную процедуру. Люди начинают обращать на все нарушения банка только тогда, когда наступает просрочка. Ведь можно сразу на все обращать внимание и не допускать нарушения ваших прав. В крайнем случае обратиться к специализированным юристам по кредитным вопросам до получения кредита или сразу после него.

Ситуации бывают разные, скажете вы, и иногда приходится не считаться с собственными интересами. Да, согласен, действительно, ситуаций в жизни бывает много всяких. Вот сейчас мы и поговорим о кабальных сделках, которые в судебном порядке можно признать недействительными. Например, срочно на лечение нужны деньги близкому тебе человеку или, условно говоря, завтра свадьба, гости приглашены, отменять никак нельзя, и вы готовы брать под любые условия кредит или заем. В этом случае ты можешь в судебном порядке позже признать сделку недействительной ввиду кабальных условий, согласно статье 179 УК РФ.

Так, в соответствии со ст. 422 Гражданского кодекса РФ условия договора не могут противоречить императивным нормам, к которым относится и запрет, установленный ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300—1 «О защите прав потребителей». Поэтому стороны свободны в определении условий договора только, если указанные условия не противоречат законодательству. Это говорит о том, что условия договора не должны ущемлять права потребителя.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300—1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Кредитор, зная о вашем тяжелом положении в результате стечения сложных жизненных обстоятельств, воспользовался ситуацией в своих корыстных интересах. Заемщик в этом случае совершает сделку вынужденно. Для признания сделки кабальной неважно, что пострадавшая сторона сама предлагает договор на невыгодных для себя условиях или принимает предложение другого человека. Юридически важным является, что сделка совершается одной стороной в вынужденном порядке. Тяжелые обстоятельства совершения сделки обуславливаются ограниченным временным отрезком, в течение которого человек должен изыскать средства для решения конкретного вопроса.

То есть: если заемщик не располагает временем, чтобы найти другого кредитора, чтобы заключить договор на более выгодных условиях, или заемщик не имел соответствующей платежеспособности на момент оформления кредита, это является доказательством того, что сделка носит кабальный характер.

Возможность изменять положения императивных норм закона в договорных отношениях с участием потребителя ограничена п. 1 ст. 16 закона «О защите прав потребителей», запрещающим ухудшение положения потребителя по сравнению с правилами, установленными нормативно-правовыми актами РФ.

Пунктом 2 ст. 16 закона «О защите прав потребителей» запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Следовательно, свобода договора, предусмотренная ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, не может распространяться на кредитные правоотношения банка с гражданами, получающими услуги банка для личных бытовых нужд.

В отношениях между кредитором (займодавцем, банком) – исполнителем финансовой услуги по предоставлению заемщику денежных средств (кредита, займа) и заемщиком гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав. (Данный вывод вытекает из Постановления Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года „О банках и банковской деятельности“ в связи с жалобами граждан О. Ю. Веселяшкиной, А. Ю. Веселяшкина и Н. П. Лазаренко»). Кроме того, ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» указывает на презумпцию отсутствия у потребителя специальных познаний, но не запрещает доказывать их наличие. Потребитель не располагает специальными познаниями в сфере банковской или микрофинансовой деятельности.

В соответствии со ст. 10 ГК РФ, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав в иных формах (злоупотребление правом).

Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

В случае несоблюдения требований, предусмотренных п. 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (ст. 10 ч. 2 ГК РФ).

Таким образом, законодателем суду предоставлена возможность оценить действия участников гражданских правоотношений на предмет злоупотребления ими правом и, в случае обнаружения такого злоупотребления одной из сторон, применить к ней предусмотренные законом меры.

Согласно ст. 404 ГК РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Согласно ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст. 179 ГК РФ, сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

В силу ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Никогда не бывает в результате образования просроченной задолженности виноватого кого-то одного: только заемщика или только кредитора. Кредитор в погоне за прибылью не проверяет тщательно заемщика на платежеспособность и осознает риск невозврата, а заемщик, не рассчитывая свои возможности, получает кредит, и, как мы часто наблюдаем, не один, а несколько кредитов, не думая даже о том, каким образом он будет возвращать его. Но это я про случаи, когда кредит берется, условно говоря, на шубу и т. д.

Дорогие друзья, решив получить кредит, взвесьте все «ЗА» и «ПРОТИВ», не делайте поспешных шагов, дабы потом не нести дополнительные расходы и не винить себя или кредитора в незаконном взыскании с вас задолженности, хотя я их не оправдываю, но действуют они разными методами при взыскании просроченного долга, знаю, почему. Элементарно, потому что из-за невозвращенных долгов кредитор несет убытки и становится на грани банкротства, если это банк. А кто хочет терять свои деньги и упущенную прибыль? Если уж вы пришли в банк для подачи заявки на получение кредита, то запомните одно правило: заходите в банк, включив диктофон (есть почти на любом телефоне). Запись будет вашим доказательством, если вам реально навяжут дополнительные платные услуги или иным образом нарушат ваши права. И внимательно читайте договор, не торопитесь, подходите с полной ответственностью к получению кредита, если уж решили его получать.

Тема: кредит без просрочек; на грани первой просрочки; с просрочками

Разберем с вами три разных случая:

– Действующий кредит без просрочек

Если у вас есть действующий кредит без просрочек, то необходимо подстраховаться и создать себе финансовую подушку безопасности. Что я имею ввиду? Я имею ввиду следующее: наше с вами финансовое положение непредсказуемо. И на тот случай, если вдруг наступят какие-то временные сбои с финансами, у вас будет за спиной финансовый резерв, который вы можете использовать в качестве погашения долга в трудный для вас период. Резерв, конечно, нужно создать сейчас, когда у вас все хорошо и есть возможность это сделать. Резерв создается по-разному: это может быть покупка какого-то ликвидного имущества, которое можно легко продать; либо какой-то иной актив, который стабильно и гарантированно будет приносить доход; в крайнем случае можно положить деньги в размере на 3—4 платежа в банк на депозитный счет с возможностью снятия в любой момент, а если всю сумму положить в банк затруднительно, то надо начинать откладывать, по возможности, по 10—20% в свой так называемый резервный личный фонд. Резерв вообще нужен всегда – неважно, есть кредиты или нет. Это правильно, и любой финансист или инвестор вам скажет то же самое.

– Действующий кредит на грани первой просрочки

Хорошо, если у вас есть резерв, о котором я говорил выше. А если нет, что делать? В данном случае не ждите, когда наступит просрочка и вам начнут звонить кредиторы. Если предполагаете, что следующий платеж вы уже сделать не сможете, необходимо сразу с почтовым уведомлением заказным письмом со вложенной описью направить в банк уведомление о существенном изменении обстоятельств (об ухудшении платежеспособности) с просьбой предоставить то, что вам выгодно в той или иной ситуации: отсрочку, рассрочку, реструктуризацию (только реструктуризацию банки зачастую предоставляют с нарушением, будьте внимательны).

Реструктуризация – это изменение условий договора без заключения нового договора. Просто вы заключаете дополнительное соглашение об этом. В реальности же банки ваш долг оформляют как новый кредит, и на весь долг начисляют проценты как за пользование кредитом – это ущемляет ваши права, и такая реструктуризация для вас ущербна, потому что размер долга только увеличится в итоге. Соглашаться на ущербные для вас условия – неразумно и глупо.

Банк может также предложить рефинансирование – это новый кредит, который необходим для погашения по задолженности уже текущего кредита. Здесь надо смотреть полную стоимость кредита и сравнивать с полной стоимостью старого. Если будет вам выгодно – пожалуйста, оформляйте, если же нет, то никто вас заставить не имеет права.

Если же банк вообще проигнорировал ваше уведомление, что чаще всего бывает, то дальше надо действовать в зависимости от ситуации, а именно: здесь надо знать, это будет ваша единственная просрочка, или же вы вообще уже будете не в состоянии платить. Штраф банк, скорее всего, начислит, но вашей вины нет в том, что вы нарушили условия договора и уведомили банк о своем положении, а значит, штрафовать вас не за что. Но, чтобы избежать штрафа, надо разговаривать с банком. Не надо бояться и прятаться – это грубейшая ошибка, которую совершает большинство заемщиков, не уведомляя банк о своем материальном положении. Если же вы уже окончательно уверены, что платить в ближайшее время вы не сможете, то следующая подтема для вас.

– Действующий кредит с просрочками

Вот мы и подошли к той ситуации, в которой находятся большинство заемщиков-должников. Попробую донести до вас всю информацию по данной ситуации. Итак, как мы уже сказали, если у вас уже просрочка уже за несколько месяцев, то вам, друзья, надо внимательно читать данную подстатью. Ваши действия в данной ситуации:

– направить почтой России письменное уведомление о существенном изменении обстоятельств (об ухудшении платежеспособности). Это может быть болезнь, утрата дополнительного или основного источника дохода. Прикладывайте по возможности письменные доказательства того, что ваша платежеспособность ухудшилась (копию трудовой книжки, расторжение трудового договора и т. д). Где брать образцы, узнаете ниже;

– направить почтой России на имя председателя правления банка и на имя лица, ответственного за обработку персональных данных (ответственное лицо вы можете найти на сайте Роскомнадзора http://rkn.gov.ru/personal-data/register/, по ИНН вашего кредитора) заключительное требование об удалении телефонных номеров и отказе от информирования посредством телефонных звонков. Также это требование подписываете, сканируете и отправляете по e-mail ответственного лица (эл. почту найдете там же на сайте Роскомнадзора). Этим же требованием вы запретите нарушать все ваши конституционные права, в том числе запретите без вашего согласия переуступать ваш долг коллекторам. Хотя с коллекторами можно неплохо сработаться. Подробнее о коллекторах и о том, как с их помощью выгодно закрыть долг, я расскажу ниже. Банк, конечно, сразу звонки не прекратит, возможно, еще продолжит, но тогда надо обратиться с заявлением в МВД РФ и Генеральную прокуратуру РФ о привлечении к уголовной ответственности ответственного лица, приложив заключительное требование и почтовое уведомление с описью, подтверждающее отправку и получение вашего требования ответственным лицом и председателем правления банка;

– направляете в головной офис письменный запрос о предоставлении информации, которым запрашиваете все, что касается вашего кредита для общего понимания вашей ситуации по кредиту и возможного выявления каких-либо нарушений со стороны кредитора. Образцы всех необходимых заявлений, обращений, требований, уведомлений вы можете получить за отдельную плату, направив заявку на e-mail: [битая ссылка] invest-legion2009@yandex.ru.

Если банк проигнорировал все ваши обращения, навстречу, что называется, не пошел, просрочка уже есть и платить вам нечем, тогда отправляйте уведомление об отказе исполнения договора, которым вы уведомляете, что отказываетесь исполнять обязательства по договору по прежним условиям и предлагаете обращаться в суд.

В результате вы банку запретили звонить вам, продавать долг коллекторам, то есть вынуждаете банк обратиться с иском на вас в суд. Конечно, банк не поторопится в суд, а постарается ваш долг переуступить по договору цессии (продать) коллекторам. Это очень даже неплохо, и вы сможете выкупить у самих коллекторов свой долг, сэкономив значительно – до 50% и даже больше. Как это сделать, я вам расскажу ниже.

Дорогой мой читатель, если ты утомился, то отложи книгу и немного отдохни, но не затягивай и обязательно прочти ее до конца в ближайшее время. Впереди еще очень много важной информации.

Тема: планируете погасить кредит досрочно

Согласно статистике, в России сейчас закредитовано около половины населения. Большинство заемщиков, получая кредит, стараются погасить его досрочно – это хорошая возможность сэкономить на процентах. Однако в российских банках досрочно погасить не всегда бывает просто – зачастую это связано с определенными штрафами и комиссиями со стороны банка. Объясняется это просто – банк не хочет терять свою прибыль. Поэтому нужно делать это правильно.

Многие заемщики допускают существенные ошибки при досрочном погашении кредита. Кто-то верит банку на слово и не требует с него справку о закрытии счета и отсутствии претензий. Кто-то самостоятельно посчитал, что он погашает кредит полностью, но, как он узнает позже, долг он не закрыл, а деньги распределялись на погашение ежемесячных платежей и т. д. Знакома ситуация? Вот об этом мы и поговорим ниже.

С 2011 года, согласно законодательству России, все банки должны предоставлять клиентам услугу «Полное досрочное погашение». Но особенности этой процедуры есть у каждого банка. И каждый клиент старается максимально выгодно для себя ею воспользоваться.

Поэтому для того, чтобы закрыть кредит полностью раньше срока, оговоренного в кредитном договоре, нужно уточнить все нюансы. Как правило, процесс закрытия кредита раньше срока описан в кредитном договоре, но лучше еще раз уточнить все требования.

Всю информацию клиент может получить в офисе банка, по телефону или в интернете на официальном сайте банка. Практически все российские банки сейчас предлагают услугу обратной связи через интернет. Это когда клиент оставляет запрос на сайте, и специалист ему перезванивает или отвечает в электронной форме.

Клиенту нужно уточнить следующие моменты:

Нужно ли писать заявление на досрочное погашение? Большинство банков требуют написать заявление, в противном случае средства просто останутся на счете. Так происходит в «Сбербанке», «Пробизнесбанке», «Советском» и т. д. Но есть такие банки, в которых нужно просто внести необходимую сумму для закрытия и кредит полностью будет закрыт. Так полное погашение осуществляется в «Лето Банке».

Какую сумму нужно внести? Клиент может и сам рассчитать сумму к погашению, но лучше уточнить в банке (в отделении, по телефону или в интернете).

До какого числа действует указанная сумма? То есть нужно уточнить, когда рассчитанная в банке сумма должна быть на счете. Так как в большинстве банков проценты начисляются один раз в месяц, по таким кредитам рассчитанная сумма действительна до первого планового платежа («Сбербанк», «Ренессанс», «ХоумКредит»). Есть банки, в которых проценты начисляются ежедневно, то есть расчет будет производиться на определенную дату, и именно в эту дату средства должны быть на счете («Лето Банк»).

Как уточнить, что кредит закрыт? Это не менее важный момент – подтверждение, что долг полностью закрыт. Лучше всего получить в отделении банка документ, подтверждающий закрытие кредита, чтобы в дальнейшем не было проблем. Сроки изготовления такого документа в разных банках различаются. Чаще всего подтверждение можно получить через пару дней после закрытия кредита. Следует уточнить, что в случае, когда проценты по кредиту начисляется один раз в месяц, списание средств произойдет в плановую дату платежа (а не в дату внесения средств). И именно в эту дату кредит будет полностью закрыт. Такую справку можно получить в отделении, а некоторые банки принимают заказ на такой документ на своем официальном сайте и высылают его на указанный почтовый адрес и e-mail.

Порядок досрочного погашения кредита регламентируется Гражданским кодексом РФ. 19 октября 2011 года был принят Федеральный закон №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ». Этот нормативно-правовой акт официально запретил взимать с заемщиков штрафы и пени при досрочном погашении. В частности, законом установлены:

– право получения банком с заемщика процентов по договору включительно до дня возврата суммы долга полностью или ее части (п. 4 ст. 809 ГК РФ). Ранее банки имели право требовать выплаты суммы процентов за весь период действия договора (независимо от того, когда заемщик на самом деле закрывает кредит), а также начислить штрафы и пени за отклонение от графика. Отметим, что данный закон имеет обратную силу, то есть, даже если в вашем кредитном договоре прописано право банка требовать плату за досрочную полную или частичную выплату долга, согласно закону №284-ФЗ эти нормы признаются недействительными;

– обязанность заемщика уведомить кредитора о намерении досрочно погасить долг минимум за 30 дней до плановой даты погашения, если иной, более короткий срок, не установлен договором (ст. 810 ГК РФ). Это касается только займов физических лиц. Фактически, чтобы соблюсти это требование закона, заемщику необходимо лично обратиться в банк и составить уведомление, которое у него обязаны принять и зарегистрировать.

Так вот, если вы решили погасить кредит досрочно, необходимо выполнить по порядку следующие действия. В большинстве банков утверждена следующая схема досрочного возврата всей ссуды или ее части:

– минимум за 30 дней до запланированной даты возврата средств заемщик посещает отделение банка, в котором оформлен кредит, и составляет уведомление о своем намерении, указывая в нем ожидаемый размер платежа;

– обычно для получения ответа необходимо позвонить менеджеру. В большинстве банков «негласное согласие» можно получить сразу же, но иногда требуется подождать до пяти дней;

– финансисты назовут вам срок, до которого необходимо внести платеж. Обычно это дата внесения обязательного планового платежа. Вам не обязательно являться в банк именно в этот день. Можно внести средства на счет заранее, однако график будет пересчитан в день, установленный для внесения планового платежа (если погашение частичное). При полном досрочном возврате средств ограничения по датам применяются редко, так как график пересчитывать не нужно;

– при частичном возврате средств, по прошествии дня, установленного для внесения планового платежа, клиент должен обратиться в отделение банка, чтобы получить измененный график платежей;

– при полном возврате средств клиент должен обратиться в отделение и получить письменное уведомление о том, что его кредитный договор закрыт (обычно банк выдает письмо, оформленное на фирменном бланке с подписью и печатью руководителя территориального подразделения). Получить уведомление необходимо как минимум для того, чтобы быть уверенным, что банк больше не имеет к вам претензий, у вас не осталось непогашенного долга, на который затем будут начислены проценты и пени. Также эти письма могут потребоваться при оформлении ссуды в другом банке и при возникновении спорных ситуаций с кредитной историей клиента. Кредитные организации могут «забыть» предоставить в БКИ информацию о том, что вы заранее закрыли свой кредит.

Описанная выше схема – наиболее распространенная. Существуют и вариации, например:

– некоторые банки могут пересчитать график в любой день, поэтому погашать кредит досрочно можно в любой удобный для вас момент времени;

– измененный график может выдаваться до момента внесения платежа, но вступает в силу после осуществления частичной досрочной выплаты долга;

– в некоторых кредитных организациях процесс досрочного погашения максимально упрощен. Вы можете, не уведомляя банк, самостоятельно, к примеру, с помощью интернет-банкинга, внести на счет сумму, превышающую ваш плановый платеж, после чего распечатать вновь сформированный график платежей. В данном случае при полном досрочном погашении все же рекомендуется обратиться в отделение и получить письмо о закрытии кредита.

Любые комиссии и штрафы за досрочное погашение – незаконны.

Тема: погасили свой кредит

Дорогой мой друг. Если ты погасил кредит полностью (неважно как – досрочно или по графику), обязательно требуй в письменной форме с банка документ, подтверждающий, что твой кредит погашен, счет закрыт и договор расторгнут. Без этого документа нет никаких гарантий и правового доказательства, что обязательства перед банком выполнены. Если о чем-то ведешь диалог с банком устно, обязательно сопровождай письменно, то есть направляй соответствующие обращения. Никаких гарантий на словах не принимай, они не имеют юридической силы.

В соответствии со ст. 408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство, а кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части.

Если должник выдал кредитору в удостоверение обязательства долговой документ, то кредитор, принимая исполнение, должен вернуть этот документ, а при невозможности возвращения указать на это в выдаваемой им расписке. Расписка может быть заменена надписью на возвращаемом долговом документе. Нахождение долгового документа у должника удостоверяет, пока не доказано иное, прекращение обязательства.

При отказе кредитора выдать расписку, вернуть долговой документ или отметить в расписке невозможность его возвращения должник вправе задержать исполнение. В этих случаях кредитор считается просрочившим.

Тема: кредитный договор и его существенные условия

Очень важно знать, из каких элементов состоит кредитный договор. Зачастую мы наблюдаем непонятные заявления или договора, которые не содержат существенных условий договора, а значит, являются незаключенными. Обо всем по порядку.

Согласно ст. 30 ФЗ «О Банках и банковской деятельности РФ, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Догово́р – это соглашение двух или более лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей» (ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. В силу ч. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Действующее законодательство (ст. 432 ГК РФ, ст. 30 закона РФ «О банках и банковской деятельности») определяет четыре существенных условия для договора потребительского кредита: предмет договора; полная стоимость кредита; имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей; порядок расторжения договора, в том числе в связи с неисполнением обязательств со стороны третьих лиц.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение в требуемой в подлежащих случаях форме по всем существенным условиям договора; договор заключается посредством направления оферты и ее акцепта другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ). Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор считается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу ч. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора: предмет договора, процентные ставки по кредиту, стоимость банковских услуг, сроки выполнения банковских услуг, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, порядок расторжения кредитного договора, валюта исполнения договора.

Следовательно, в силу ст. 820 ГК РФ, ст. 160 ГК РФ, ст. 434 ГК РФ, ст. 162 ГК РФ любой кредитный договор заключается только в письменной форме. Любой кредитный договор, заключаемый в письменной форме, может быть совершён только двумя способами.

Первый способ – заключение договора путем составления одного документа, выражающего содержание сделки и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Обычная форма заключения кредитного договора.

Составленный документ в своём выражении обязан содержать достигнутые между сторонами договоренности по всем существенным условиям для его заключения, такие как: предмет договора, процентные ставки по кредиту, стоимость банковских услуг, сроки выполнения банковских услуг, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, порядок расторжения кредитного договора, заключение договора банковского счета, открытие текущего банковского счета, заключение только в письменной форме.

Второй способ заключения договора – путем обмена документами, посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору направления документа оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Обмен документами – минимум двумя документами. Первый документ – оферта, второй документ – акцепт.

Оферта не может являться Акцептом одновременно

Оферта (Документ) – предложение, адресованное одному или нескольким конкретным лицам. Предложение, отправленное посредством связи почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Акцепт (Ответ) – документ лица, которому адресована оферта, о ее принятии должен быть полным и безоговорочным и обязан содержать доказательства совершения этим лицом действий по выполнению следующих существенных условий для заключения кредитного договора: предмет договора, процентные ставки по кредиту, стоимость банковских услуг, сроки выполнения банковских услуг, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, порядок расторжения кредитного договора, валюта исполнения договора

В соответствии со ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300—1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу частей 3, 4 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Тема: страхование

Зачастую страхование как самостоятельную услугу или возможность присоединиться к программе страхования, коллективному договору страхования заемщикам навязывают в банках – оформляют в «добровольно-принудительном» порядке платную услугу и списывают с кредитных денег плату за страхование. Банкам, безусловно, выгодно получить дополнительную прибыль в виде платы страхования и процентов на эту сумму как за пользование кредитом, поскольку ее включают в общую сумму кредита. Конечно, это все незаконно и ущемляет права заемщиков как потребителей. Как правило, навязывают конкретную страховую компанию, которая является учрежденным юридическим лицом самого банка или той, с которой заключен агентский договор. Банк страхует тем самым свой риск за счет заемщика. Да, это все есть в реальности, но заемщик может не допустить этого, если будет знать, как поступить в этой ситуации. Вот некоторые рекомендации:

– перед входом в банк для подачи заявки на кредит включите диктофон (лишним точно не будет). Разговор с кредитным специалистом будет записан, и тогда вы легко сможете вернуть все незаконно удержанные у вас комиссии и плату за страхование в том числе;

– перед получением кредита проконсультируйтесь со специализированным юристом по кредитным вопросам или свяжитесь со мной по e-mail: [битая ссылка] invest-legion2009@yandex.ru;

– после получения кредита на следующий день идите в банк и пишите заявление на отказ от услуги страхования и возврат страховой платы.

В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Как следует из содержания указанных норм права, кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обусловливать возникновение обязательств из договора страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора страхования при заключении кредитного договора.

При получении в банке потребительского кредита у заемщика в силу ст. 343 Гражданского кодекса Российской Федерации возникает перед кредитором обязанность застраховать только предмет залога.

Право кредитора требовать от заемщика заключения договоров по иным видам страхования действующим законодательством не установлено, соответственно, кредитор не может обусловить заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, поскольку зависимость приобретения одной услуги (получение кредита) от обязательного приобретения иной услуги (страхование) прямо запрещена положениями ст. 16 закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в соответствии с которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Обязательное страхование жизни и утраты трудоспособности заемщика при заключении кредитного договора ни один из федеральных законов не предусматривает, а ч. 2 ст. 935 ГК РФ напрямую запрещает обязывать граждан страховать свою жизнь.

В соответствии со ст. 10 ГК РФ, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Услуга по подключению к программам страхования от несчастных случаев и болезней в страховой компании, у которой с банком соответствующий договор, не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя, что противоречит ч. 2 ст. 16 «О защите прав потребителей».

Таким образом, банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в том или ином размере.

На основании ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Условия договора, предусматривающие выдачу кредита, готовятся заранее, без участия заемщика. Сам бланк договора заполняется кредитным инспектором в электронном виде, распечатывается и отдается заемщику на подпись, при этом размер указанных сумм в бланке договора устанавливается сотрудником кредитной организации. О какой свободе договора могут говорить сотрудники банка? Здесь нет свободы договора абсолютно, потому что в формировании условий договора заемщик не участвует и зависим от кредитора изначально.

Кроме того, заемщик лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку банк вынуждает заключить заранее невыгодный для заемщика договор страхования.

Условия заключения договора страхования являются невыгодными для заемщика, а именно:

– сумма страхового взноса практически равна ежемесячной сумме дохода заемщика;

– сумма страхового взноса включена в кредит, банк ежемесячно начисляет на нее проценты;

– уплата страхового взноса производится единовременным платежом;

– срок договора страхования жизни и здоровья при выдаче кредита устанавливается равным сроку кредитования; общее количество ежемесячных страховых выплат не может превышать 12 (двенадцать) выплат за весь срок страхования.

Вместе с тем, как подчеркивается в судебной практике, принцип свободы договора предполагает добросовестность действий сторон, разумность и справедливость договорных условий, в частности, их соответствие действительному экономическому смыслу заключаемого соглашения, соблюдения принципа равенства участников гражданских правоотношений (постановление Президиума ВАС РФ от 12 июля 2011 г. №17389/10). Принцип свободы договора не исключает при определении его содержания соблюдение правил добросовестности, разумности и справедливости (постановление ФАС Волго-Вятского округа от 26 сентября 2006 г. № А43—3546/2006—4—74).

В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав в иных формах (злоупотребление правом).

Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

Указанные действия кредитора противоречат правилам, закрепленным в Постановлении Правительства Российской Федерации от 30 апреля 2009 г. №386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями». Согласно Постановлению cоглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно (в том числе) следующие условия:

– п. 2 подп. «б» не предусматривает обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше 1 года;

– подп. «ж» устанавливает порядок информирования заемщиков о праве выбора любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги;

– подп. 3 содержит сведения о возможности заемщиков страховать риски в любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.

Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013, однозначно разъясняет:

– п. 4.1.: включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора;

– п. 4.2.: требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе.

В нарушение статьи 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», запрещающей банкам оказывать услуги страхования, банки создают свои страховые компании, в которых являются учредителями. Но надзорные органы только отписываются, не более того.

Поэтому проще вести аудиозапись в момент оформления кредита, а также при навязанной страховке прийти на следующий день, отказаться от нее и вернуть свои деньги.

Тема: незаконные комиссии

Берем в руки кредитный договор (приложение «График гашения») и внимательно его изучаем на наличие следующих пунктов: комиссии за открытие счета, комиссии за ведение счета, комиссии за открытие ссудного счета, комиссии за ведение ссудного счета, комиссии за выдачу наличных денежных средств, комиссии за снятие наличных денежных средств, комиссии за прием наличных денежных средств, комиссии за ведение БСС (банковского специального счета), комиссии за открытие БСС (банковского специального счета), комиссии за оформление кредитного договора, комиссии за обслуживание кредитного договора, комиссии за предоставление кредита, комиссии за обслуживание кредита, комиссии за обслуживание счета, комиссии за выдачу кредита, комиссии за рассмотрение заявки, комиссии за предоставление кредита, комиссии за сопровождение кредита, комиссии за досрочное погашение кредита, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание (РКО),комиссии за направление ежемесячного извещения, комиссии за перечисление аванса продавцу за транспортное средство, а также страховые платежи, увеличение процентной ставки.

Взимание различных комиссий, в том числе плату за выдачу кредита, открытие банковского счета противоречит действующему российскому законодательству, в частности, закону «О защите прав потребителей», ГК РФ и закону «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с 1 и 5 статьями закона РФ «О банках и банковской деятельности», кредит выдается банками за их счет, то есть взимание комиссий, включая плату за открытие банковского счета, за выдачу кредита, незаконно, также незаконно навязывать другие услуги.

Комиссия за выдачу кредита незаконна, так как это незаконное возложение на клиента-потребителя дополнительных расходов, которые связаны с осуществлением банком своих действий, являющихся их обязанностями в рамках кредитного договора.

Но из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395—1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, в силу положений гражданского законодательства, регламентирующего кредитные правоотношения, единственной обязанностью заемщика является возврат в установленные кредитным договором сроки полученной им суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитными денежными средствами. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пункт 2.1. 2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика, физического лица (под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке) либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Но из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395—1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, в силу положений гражданского законодательства, регламентирующего кредитные правоотношения, единственной обязанностью заемщика является возврат в установленные кредитным договором сроки полученной им суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитными денежными средствами. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Банк, обязавший заемщика получить наличными предоставленные ему кредитные денежные средства, и осуществлять гашение кредита за дополнительную плату в виде комиссионных вознаграждений, фактически обусловил приобретение услуг банка по кредитованию, обязательным приобретением иных услуг, не предусмотренных нормами гражданского законодательства о предоставлении кредита.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей, в связи с чем требования истцов о взыскании с ответчика в их пользу уплаченных ими сумм комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств через кассу банка подлежат удовлетворению в размере фактически выплаченных сумм.

Тема: банковский (текущий) и ссудный счета

Наверняка, посмотрев свой кредитный договор, вы увидите в первых пунктах примерно такую фразу: «Кредит предоставляется на открытый счет №…». Для чего банк открывает банковский счет, если он вам абсолютно не нужен, как вы думаете? Конечно, чтобы перечислить на этот счет кредит, и с этого счета, подсунув вам на подпись распоряжение о переводе с этого счета платы за страхование, переведут деньги в страховую компанию. Для выдачи и обслуживания кредита достаточно ссудного счета. Но банк с ссудного счета не имеет право проводить операции и поэтому без вашего согласия открывает вам банковский (текущий) счет. Кроме того, банковский счет открывает вам банк, зачастую без заключения договора банковского счета. Но поскольку открытие банковского счета – услуга добровольная, то так же добровольно вы можете его закрыть. А при закрытии счета банк не сможет проводить расходные и приходные операции. Закрывать счет рекомендую тем, кто уже реально платить не может, и чтобы банк поторопился с подачей иска в суд и расторжением договора, необходимо направить в банк заявление о закрытии счета.

Основанием открытия текущего банковского счета является заключение договора банковского счета и представление до открытия банковского счета оригиналов документов или их копии, заверенные в порядке, установленном законодательством России. Одного заявления недостаточно. Договор банковского счета – консенсуальный, двусторонний и возмездный (если в договоре прямо не установлено иное, т. е. его безвозмездность).

Договор банковского счета необходимо рассматривать в качестве самостоятельного вида гражданско-правового договора, поскольку он имеет особую предметную определенность (безналичные денежные средства), субъектный состав (обязательное участие банка в качестве услугодателя), определяемый этими факторами специальный круг обязанностей банка (принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по нему).

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории России (утвержденного Центральным Банком РФ от 26.03.2007 г. №302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т. е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов).

Ссудные счета имеют строго целевой характер и предназначены исключительно для кредитования клиентов банков. Направления расходования кредитных ресурсов определяются условиями кредитного договора. В связи с этим числящиеся на них денежные средства не могут использоваться для совершения расчетных и иных операций по правилам, предусмотренным для расчетных или текущих счетов.

Именно поэтому банк открывает банковский счет, потому что иначе он не обогатился бы за ваш счет ввиду невозможности списания из кредитных средств платы за навязанную услугу страхования, если был бы открыт ссудный счет. В любом случае, все операции по счету недействительны, поскольку он открыт с существенными нарушениями и при отсутствии возможности у заемщика отказаться от данного условия договора. Заемщик пришел в банк за кредитом, и ему банковский счет был абсолютно не нужен. Более того, я им и не пользуюсь, что подтверждает отсутствие необходимости открытия банковского счета.

В силу пунктов 11, 12, 13 действующего Постановления Пленума Верховного Арбитражного Суда Российской Федерации от 19.04.1999 года №5, при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, такие условия в силу статьи 180 ГК РФ признаются ничтожными.

Для закрытия банковского счета (одностороннего расторжения договора банковского счета), клиенту достаточно направить заявление в банк с указанием требований в свободной форме. При этом не требуется каких-либо специальных правил по его оформлению. Банк не вправе требовать от клиента представления платежного поручения о перечислении остатка денежных средств, при расторжении договора.

По смыслу п.1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора или закрытии счета, если более поздний срок не указан в самом заявлении.

В силу главы 8 действующей Инструкции Банка России от 30.05.2014 года №153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» (зарегистрировано в Минюсте России 19.06.2014 года №32813), договор банковского счета прекращается по истечении 7 (семи) дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

В силу п. 8.1 данной инструкции, основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета. Согласно п. 8.2, после прекращения договора банковского счета приходные и расходные операции по счету клиента не осуществляются.

Согласно п. 11.1 инструкции, банковские правила являются внутренним документом кредитной организации и включают в себя следующие положения: о порядке открытия и закрытия счетов с учетом требований, установленных настоящей инструкцией. В силу п. 11.2, банковские правила не могут содержать правила, противоречащие законодательству Российской Федерации. Согласно п. 12.3, внутренние документы, действующие на день вступления в силу настоящей инструкции, должны быть приведены в соответствии с ее требованиями в течение трех месяцев со дня вступления в силу настоящей инструкции.

Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 №5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета»:

15. Согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу п. 3 ст. 450 ГК РФ считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно п. 2 ст. 850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (глава 42 ГК РФ).

16. Разрешая споры, связанные с расторжением клиентом договора банковского счета, судам необходимо иметь в виду, что наличие неисполненных платежных документов, предъявленных к счету клиента, не является препятствием для расторжения соответствующего договора. Не исполненные в связи с закрытием счета исполнительные документы возвращаются банком лицам, от которых они поступили (взыскателю, судебному приставу-исполнителю), с отметкой о причинах невозможности исполнения для решения ими вопроса о порядке дальнейшего взыскания.

Для полноты юридической характеристики природы договора банковского счета необходимо коснуться и вопроса о двусторонности этого договора. На этот вопрос необходимо ответить однозначно положительно. Договор банковского счета является двусторонним, в силу того обстоятельства, что каждая из сторон договора обладает по отношению друг к другу как правами, так и обязанностями, то есть юридически является как должником, так и кредитором. Указанный вывод подтверждается положениями ст. 845, 847, 851, 853 ГК, а также рядом других.

Таким образом, обстоятельствами, характеризующими юридическую природу договора банковского счета, являются:

– специальный субъект договора (банк или иная кредитная организация) в качестве стороны, осуществляющей открытие и ведение банковского счета;

– консенсуальность договора банковского счета (вступление договора в силу с момента, когда сторонами достигнуто согласие в надлежащей форме);

– простая письменная форма договора;

– безвозмездность договора;

– двусторонность договора;

Согласно смыслу закона «О защите прав потребителей», не допускается использование кредитной организацией своего преимущественного положения для навязывания потребителю явно несправедливых условий.

Тема: переуступка права требования по агентскому договору

Мне очень нравится данная тема, скажу вам честно. Коллекторы вам, может, и не друзья, НО и не враги точно. «Как не враги?! – скажете вы, – они же угрожают, давят постоянно и так далее!»

Просто вы не знаете, как с ними себя правильно вести, вот и все. Если знать, как с ними взаимодействовать, то можно решить свои проблемы с долгами еще быстрее, чем через суд. С ними можно договариваться, и на очень выгодных для вас условиях. Но заемщики не используют в своих интересах подобные стратегии, о которых ниже пойдет речь, а зря. Я всегда и всем говорю, что не надо бояться коллекторов, с ними надо сотрудничать на ваших условиях.

Для начала давайте разберем, что такое переуступка права требования по агентскому договору и когда же банк прибегает к такому методу работы с просроченной задолженностью. Все просто: банк видит, что у вас началась просрочка, и сначала пытается сам поработать с вами посредством телефонных звонков, смс-сообщений, писем. Но если вы не реагируете, и денег от вас банк не видит, а просрочка растет, то банк подключает коллекторов по агентскому договору. Это банк еще не продал ваш долг коллекторам, а только привлек тех для взыскания с вас задолженности за вознаграждение. Они более настойчиво начинают вам звонить и по всем номерам, которые им известны, писать письма, смс, возможно, приезжать домой. Если все это не дает результата, коллектор возвращает банку ваши данные и больше с вами не работает. Далее банк в надежде на то, что другой коллектор справится с вами и взыщет с вас, отдает другому ваши данные, также по агентскому договору. И так по рукам идут ваши данные от одного коллектора к другому до тех пор, пока банк не примет решение подавать на вас в суд или все-таки переуступать право требования с вас долга коллекторам по договору цессии (продать ваш долг).

Вам надо просто с самого первого звонка каждому коллектору делать предложения по выкупу вашего долга, и, быть может, кто-то из них согласится. Но делать это надо правильно – либо по телефону, либо в письменном виде. Вероятность успеха, вероятность, что коллектор соглашается, составляет 95%. Обычно соглашаются те коллекторы, которые выкупили ваш долг у банка по договору цессии. Здесь вероятность успеха выкупа долга равна 100%.

Банку выгодно продать ваш долг именно коллектору по одной простой причине: коллектору банк продает портфели долговые, а не единичные кредиты (то есть оптом долги). Но почему все-таки банку выгоднее продать ваш долг за бесценок, чем держать у себя на балансе, знаете? Если нет, я вам расскажу ниже.

Тема: переуступка права требования по договору цессии

Довольно часто при просроченной задолженности банки продают долги третьим лицам без уведомления заемщика или согласия. Насколько это правомерно, и будет рассмотрено в данной теме.

Переуступка прав требования долга (цессия): в соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. При заключении договора цессии субъектами будут выступать цедент (передает права), цессионарий (получает права), должник.

Согласно п. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если в первоначальном договоре прописан запрет на уступку долга, то договор цессии может быть признан ничтожным только в том случае, если удастся доказать, что достаточно затруднительно, что цессионарий знал или должен был знать об указанном запрете.

Однако, в соответствии с п. 2 ст.388 ГК РФ, не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В ст. 382 ГК РФ не конкретизировано, какому лицу может быть передано право требования долга.

Заемщик – физическое лицо

Вопрос о возможности переуступке долга банком не банку возникает чаще всего у физических лиц, в связи с передачей просрочки коллекторским агентствам. Известны случаи, когда коллекторы особо не церемонятся с заемщиком, тем самым нарушая его спокойную просроченную жизнь. Так как в России до сих пор нет закона о коллекторской деятельности, население возмущено и ищет поддержку в суде.

В настоящее время по вопросу о передаче права требования долга некредитной организации арбитражные суды придерживаются одной позиции – уступка права требования долга третьему лицу, не являющемуся банком, не противоречит законодательству.

Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в своем информационном письме от 13.09.2011 г. №146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» поддержал данную позицию. В п. 16 данного письма указано, что уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору, с заёмщиком-гражданином не противоречит закону и не требует согласия заёмщика. В информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 30 октября 2007 г. №120 «О практике применения арбитражными судами положений главы 24 ГК РФ» в п. 2 указано, что уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Из названной нормы следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств. По смыслу данного закона, с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной. Ни закон, ни статья 819 ГК РФ не содержат предписания о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией.

Однако Верховный Суд РФ скорректировал позицию в вопросе уступки права требования просроченных долгов коллекторским агентствам. В п. 51 Постановления от 28 июня 2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» Верховный Суд РФ указал, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что законом «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Исходя из данного постановления, если в кредитном договоре отсутствует пункт о возможности банка уступить долг лицу, не обладающему статусом кредитной организации и в кредитном досье нет согласия от заемщика на данную операцию, то суд признает договор цессии ничтожным. (согласно п. 2 ст. 388 ГК РФ, статье 26 «Банковская тайна» Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395—1 «О банках и банковской деятельности»). Примером тому может служить апелляционное определение Белгородского областного суда от 19 августа 2014 г. №33—3346/2014, определение Санкт-Петербургского городского суда от 25.02.2013 №33—2819/13. Вот еще судебная практика – определение Санкт-Петербургского городского суда от 18.06.2013 №8548.

Поэтому в кредитных договорах крупных банков есть данное условие.

Совершенно противоположной позиции придерживается Роспотребнадзор, который выступает против уступки банками права требования долга коллекторам. Позиция структуры закреплена в письме Роспотребнадзора от 02.11.2011 №01/13941—1—32 «Об отдельных аспектах правоприменительной практики по привлечению банков к административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей (в связи с информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 №146). Основные аргументы, которые высказывает Роспотребнадзор в защиту своей позиции:

– для заемщика-физического лица личность кредитора не может не иметь существенного значения на всем протяжении соответствующих правоотношений (более того, представляется оправданным, когда в качестве критериев такой значимости заемщик дополнительно называет, например, его близкое расположение к дому, наличие именно в этом банке срочного вклада и т. п.). Коллекторские агентства не могут заменить банк;

– информация о клиенте представляет собой банковскую тайну. В статье 26 «Банковская тайна» Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395—1 «О банках и банковской деятельности», банк обязан гарантировать «тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов» (аналогичная норма изначально закреплена также в п. 1 ст. 857 ГК РФ), что делает невозможным соответствующую уступку права требования по обязательствам, возникшим между банком и гражданином-потребителем, третьему лицу (в частности, тому же «коллектору») без нарушения названного законоположения.

Роспотребнадзор проверяет по данному вопросу банки и штрафует их. Банки пытаются оспорить в суде предписания органа. Например, решение Арбитражного суда Республики Татарстан от 16 июня 2014 года по делу №А65—27758/2013, решение Арбитражного суда г. Москвы от 07.02.2014 по делу №А40—172345/13.

Если так случилось, что договор цессии признан судом ничтожным, то это прекрасная возможность для должника не выполнять свое финансовое обязательство. Согласно ст. 390 ГК РФ, первичный кредитор в ответе перед новым за недействительность передаваемого требования, но не несет абсолютно никакой ответственности за неисполнение притязания должником, исключая случаи, когда первоначальный кредитор выступает поручителем за должника перед новоиспеченным кредитором. Такая позиция закона дает возможность должнику не вникать в дальнейший ход событий происходящего, проще говоря, банк и коллекторы теперь пускай разбираются между собой.

Тема: угрозы коллектора – миф или реальность

Должников чаще всего запугивают различными статьями Уголовного кодекса РФ с целью склонить их к оплате любыми путями. Собственно, вы и сами сейчас все поймете. Итак, разъяснение некоторых статей Уголовного кодекса РФ.

Статья 159.1. Мошенничество в сфере кредитования

1. Мошенничество в сфере кредитования, то есть хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений.

Примечание. Крупным размером в настоящей статье, а также в статьях 159.3, 159.4, 159.5, 159.6 настоящей главы признается стоимость имущества, превышающая один миллион пятьсот тысяч рублей, а особо крупным – шесть миллионов рублей.

Комментарий к статье 159:

1. Мошенничество является формой хищения, поэтому ему присущи все признаки этого понятия (см. комментарий к ст. 158). Важно выяснить специфические особенности мошеннических посягательств и определить их значение для практического применения настоящей статьи.

2. Предметом мошенничества может быть не только имущество, но и право на него, отдельные правомочия по имуществу (например, виновный может завладеть правом пользования жильем). Упоминание об этом имеет значение для уточнения момента окончания преступления. Завладев правом на имущество, виновный тем самым завладевает и самим имуществом.

3. При мошенничестве способом завладения чужим имуществом является обман или злоупотребление доверием. При совершении данного преступления потерпевший сам передает имущество преступнику, полагая, что последний имеет право получить его. При этом именно обман или злоупотребление доверием побуждает собственника или иного законного владельца передать преступнику имущество или имущественное право.

4. Обман при мошенничестве может выразиться в ложном утверждении о том, что заведомо не соответствует действительности, либо в умышленном умолчании о фактах, сообщение которых было обязательно. Обман возможен в отношении фактов, относящихся к прошлому, настоящему и будущему.

5. Обман при мошенничестве может касаться действительных намерений виновного (например, «одолжил» вещь с целью не возвращать ее); он может относиться к предмету, его цене, количеству, качеству (скажем, продажа за полную стоимость неполного комплекта товара, реализация изделия из цветного металла под видом золотого).

Обман возможен и в отношении личности мошенника, его должности либо общественного положения, профессии (например, лицо выдает себя за работника правоохранительных органов и получает деньги под обещание облегчить участь привлеченного к уголовной ответственности лица). В содержание обмана могут входить и другие обстоятельства, которые не служат непосредственным основанием для передачи имущества, но учитываются потерпевшим, когда он принимает решение о его передаче.

6. Форма мошеннических обманов весьма разнообразна. Обман может быть устным и письменным, он может заключаться в фальсификации предмета сделки, в применении шулерских приемов при игре в карты или «в наперсток», в использовании при расчете фальсифицированных предметов расплаты. Обман может совершаться путем использования подложных документов.

Конец ознакомительного фрагмента.