Глава 3. Пять шагов по управлению деньгами
– Что вам позволяют ваши финансы без ограничений?
– Без ограничений мне мои финансы позволяют мечтать.
Все управление деньгами можно свести к пяти крупным действиям, чтобы понять суть финансового планирования. Конечно, в дальнейшем эти пять действий распадаются на большее количество составляющих.
Грамотное управление деньгами – это:
1) определить свои мечты;
2) взять свои деньги под контроль;
3) составить финансовый план их достижения;
4) следовать финплану;
5) перевыполнять финплан.
Поясню, для чего необходимо каждое действие.
Для чего нам цели? На каждом тренинге личностного роста все начинается с целей. От целей никуда не деться, они действительно «достали». Но тем не менее.
Наверняка у вас в жизни были ситуации, когда срочно требовались деньги. Помочь близкому человеку, оплатить дорогую путевку и тому подобное. В этот момент пришлось возвращать долг, о котором вы и думать забыли. Или клиент сделал заказ, которого вы не ждали. Было такое? Уверен, что да.
С другой стороны, многие зарабатывали незапланированные деньги. В этот момент ломалось то, что никогда в жизни не ломалось. Или близким людям срочно требовалась помощь, вы им одалживали, а потом долго не могли вернуть свои деньги. Короче, «лишние» или неожиданные деньги разлетались так же быстро, как приходили. Бывало и такое, да?
Жизненный опыт убедил меня – мы имеем те деньги, без которых не представляем свою жизнь. Чтобы иметь другие деньги, нужны другие цели.
Нужно определить список крупных желаний, «хотелок», все мечты, на которые вы хотите потратить деньги. Это могут быть квартиры, машины, путешествия, пассивные доходы и прочее. Мы их из формата мечты переведем в цели чуть позже.
Также нужно понять, какие мелкие расходы мы хотим себе позволить. Как разовые, типа гаджетов, гардероба, так и регулярные, типа походов в спа-салоны, оплата тренера по фитнесу. Как правильно ставить материальные цели, я расскажу ниже.
Именно после определения крупных и мелких материальных целей у вас появляется реальная потребность в деньгах. Можно переходить к следующему шагу – составлению финплана.
Но перед его составлением нужно понять, какими финансовыми возможностями мы обладаем. Какие у нас накопления? Их мы можем использовать для достижения целей. Какие у нас долги и кредиты? Их придется погасить, это потребует денег. Также нужно понять потребность в финансовой защите – резерве денег на 5–6 месяцев на случай перебоев с доходами и на страховку жизни и здоровья.
Определив свои финансовые возможности, составляем финансовый план. Что это такое и зачем он нужен? Проще всего привести в пример автонавигатор. Он помогает нам кратчайшим путем и в минимальные сроки добраться до нужного места. Без навигатора мы путаемся в сетке улиц, делаем ненужный крюк, петляем, можем заблудиться, попадаем в пробки, теряем уйму нервов и сил.
Так же и с деньгами. Вместо того чтобы направить их на достижение самых важных крупных материальных целей, мы успеваем потратить огромное количество денег на второстепенные мелочи. В результате для покупки машин и квартир нам нужно в разы большее количество денег. Покупки в кредит из той же оперы. Переплата процентов за пользование банковскими деньгами тоже удорожает стоимость покупок.
Причем даже без обычного навигатора мы уверены, что рано или поздно доберемся до места, но просто потеряем больше времени. А при покупке машин и квартир без кредитов часто мы ни в чем не уверены. Регулярно тратим свои накопления на второстепенные покупки, то есть успеваем повторить цикл: бросил копить – начал копить – бросил копить – начал копить, и так по многу раз.
Финплан показывает, как при определенных доходах и расходах и в какие именно сроки вы сможете достичь крупных материальных целей. Составляется в программе Excel. Позволяет магию «а вдруг не получится» перевести с помощью математики в закон причин и следствий «если – то». Если будешь зарабатывать Х рублей, тратить Y, откладывать Z, то машина станет доступна через 3 года, квартира – через 5 и так далее.
Именно финплан, а не семейный бюджет создает вескую причину откладывать деньги и не тратить накопления. Иначе – вы же знаете, как это бывает, период полураспада зарплаты составляет ровно одну неделю и от размера зарплаты не зависит! Мы освоим любые деньги, которые попадут к нам в руки. Подробную пошаговую инструкцию по составлению личного финансового плана вы найдете в одной из ближайших глав.
Дальше финансовому плану нужно следовать. Зарабатывать, тратить, а самое главное – откладывать нужное количество денег ежемесячно. Правильно составленный финплан позволит, не надрываясь, обеспечить текущий жизненный комфорт и в согласованные сроки перейти к крупным покупкам.
Конечно, всякие соблазны будут манить вас потратить накопления на какую-либо «ну очень важную и очень привлекательную покупку» под влиянием рекламных уловок. Но скорее всего вы выдержите. Люди чаще всего бросают копить, так как не верят в достижимость крупных целей. А вам и не надо верить, все будет известно из математического расчета.
Некоторые советы – как следовать финплану, как соблюдать дисциплину в финансах, как часто пересматривать план, вы узнаете ниже.
Если сроки достижения целей хотелось бы уменьшить, то финплан нужно перевыполнять. У вас прямо под ногами есть деньги, которые вы не замечаете. Например, вам не возвращают долги, а вы стесняетесь настойчиво потребовать вернуть деньги. Вы могли бы избавить свою квартиру от хлама с выгодой для своего кошелька. Ваши накопления могли бы давать большую доходность. Ваши кредиты могли бы быть более дешевыми и не съедать столько денег на их погашение.
Помимо этого, вы могли бы ускорить достижение целей с помощью увеличения доходов и инвестиций. Чем больше вы зарабатываете, тем больше можно откладывать. А накопления – вместо того чтобы уменьшаться под влиянием инфляции, могли бы приносить дополнительный доход.
Подробные инструкции по высвобождению дополнительных денег вы получите в одной из ближайших глав. Способы увеличения доходов и инвестиций будут представлены в ознакомительном формате, чтобы вы только поняли суть этих действий. Они достаточно сложны и требуют для рассмотрения отдельной книги.
Давайте резюмировать. Вы определились с целями, составили финплан их достижения, убедились, что способны соблюдать его и движетесь даже немного с опережением. Это значит, что можно забыть о переживаниях за свой завтрашний день. Машина едет. Вопрос лишь времени, когда она достигнет точки назначения. Вы уже не дрожите каждую секунду, что случится авария или лопнет колесо. При наличии запаски и страховки даже непредвиденные обстоятельства вам не помеха.
Так и с деньгами. Финплан дает понимание, что крупные цели будут достигнуты в нужные сроки, и позволяет сконцентрироваться на удовольствиях. Вы избавляетесь от постоянных переживаний за свой завтрашний день и начинаете наслаждаться жизнью.