Государство и страхование. Проблемы государственно-правового регулирования страхования в Российской Федерации. Глава 1. Сущность и специфика проявления публичных интересов в сфере страхования (Н. Н. Косаренко, 2015)

1.1. Теория права о понятии публичного интереса

Исходной посылкой, объясняющей возникновение права, является констатация того факта, что человек, в отличие от животных, в дополнение к биологическим законам научился еще и сам регулировать свое поведение. Социальные регуляторы появились еще в первобытном обществе. Они выполняли две важнейшие функции. Первая состояла в том, что главным образом с помощью ритуалов доказывалось божественное или природное происхождение существующих правил поведения. Вторая заключалась в установлении в обществе стабильных отношений[1].

Социальные регуляторы, действовавшие в первобытном обществе, были представлены обычаями, религией, моралью, этикой. Перечисленные регуляторы содержали социальные нормы – правила поведения, определяющие взаимоотношения в коллективе, в целом между людьми.

По мнению известного правоведа С.С. Алексеева, главная цель социального регулирования – упорядочение всей социальной жизни, прежде всего приобретение ею общественной устойчивости и независимости от случая или произвола[2].

В своем поведении люди используют самые разнообразные социальные нормы[3]. Совокупность социальных норм, выражающая объективную потребность общества в упорядочении его отношений, представляет собой систему нормативного регулирования.

Под социальными же нормами следует понимать признанные обществом и распространенные в нем в качестве образцов правила должного поведения. Социальные нормы выступают средствами регуляции взаимодействия различных субъектов общественной жизни. Социальные регуляторы, поскольку являются таковыми, обладают свойством нормативности, т. е. способностью предписывать определенное поведение людям, попадающим в типичные, предусмотренные общей социальной нормой обстоятельства[4].

Считается, что право как социальный регулятор возникло из обычаев. Отличие правовых норм от обычаев состояло прежде всего в том, что их исполнение контролировали надобщинные органы управления, ставшие затем органами государства. В соответствующих случаях они применяли принуждение, но при этом демонстрировали беспристрастность и стремление закрепить общие интересы, интересы общества в целом.

Достаточно долгое время правовые нормы, равно как и другие социальные нормы, существовали в устной форме, а их знатоками являлись жрецы. С появлением письменности положение стало меняться. Правовые нормы стали фиксироваться на различных материальных носителях, которые часто выставлялись в общественных местах для всеобщего сведения и изучения. Первые дошедшие до нас памятники права, наряду с нормами права, содержали либо религиозные, либо моральные нормы (например, Законы Ману). Характерной особенностью права периода возникновения является его казуистический характер. Право формировалось посредством разрешения отдельных конфликтных или спорных случаев (казусов). Первоначально оно не содержало общих понятий в силу слабого развития самих общественных отношений, а также абстрактного мышления и юридической техники.

Вместе с тем право уже со времени своего возникновения было неразрывно связано со справедливостью, понимаемой, правда, сообразно своему времени. Именно в праве отразился тот факт, что государство было призвано обеспечить общий интерес, прежде всего общие для всех цели.

В целом же происхождение государства и права и их социальная сущность и назначение отражают сложный процесс развития человечества во времени и пространстве.

Можно полностью разделить мнение профессора Е.И. Темнова о том, что «социальная ценность права – это его способность удовлетворять социально справедливые потребности и интересы субъектов правовой жизни и выступать силой, противостоящей произволу»[5].

Итак, право регулирует самые значимые общественные отношения, наиболее сложные жизненные казусы: права и свободы граждан, структуру государственных органов и полномочия должностных лиц, хозяйственные связи и финансовую систему страны, получение образования и наследование, поступление на работу и увольнение и т. д. Оно выступает в качестве государственного регулятора, связано с государством тесными узами: генетически (с момента зарождения и становления), функционально и структурно (эффективность его осуществления), телеологически (выполнение целей и задач) и в других аспектах.

Государство творит право, санкционирует, контролирует, систематизирует, интерпретирует, гарантирует, охраняет его. Право обеспечивается государственным принуждением, наступлением неблагоприятных последствий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения требований правовых норм. Право также отличается формальной определенностью. Современное истолкование формальности права чаще всего является негативистским, низводящим ее до формализма, до бездумного и скрупулезного следования букве закона, даже когда жизненная ситуация делает это нелепым.

Право образуется совокупностью элементов: норм, институтов, отраслей и т. д., взаимосвязанных друг с другом, образующих определенную целостность, единство. Системность означает появление в системе новых свойств и качеств, не сводимых к свойствам составляющих ее частей, что существенно повышает результативность правового регулирования.

Право – исключительно сложный социальный регулятор, а признаки, составляющие его сущность, многообразны. Так, право отличается от других социальных регуляторов более высокой социальной ценностью.

Социальная ценность права – это его способность удовлетворять социально справедливые потребности и интересы субъектов правовой жизни и выступать силой, противостоящей произволу.

Социальная норма – это мера позитивного, общественно полезного поведения, в которой вполне определенно выражается нравственная задача и отдельного индивида, и группы, и народа в целом. Понятие долга, должного охватывает вообще все требования, предъявляемые к людям в форме социальных норм. В той мере, в какой социальная норма означает не только абстрактное правило желаемого поведения, но и само реальное действие, фактически утвердившееся в жизни, она соединяет "должное" и "сущее".

Право в объективном смысле как социальный институт, необходимый для государственного регулирования общественных отношений, представляет собой систему норм, предусматривающих возможное или должное поведение субъектов в определенной жизненной ситуации.

Право, будучи важнейшим социальным регулятором, имеет присущие ему свойства и качества. В ряде случаев они уникальны и неповторимы, в других случаях разделяются и иными социальными нормами, но в праве проявляются полнее и ярче.

В свою очередь следует отметить, что право выражает волю законодателя, которым может быть не только отдельный индивид, но и общественная группа или общество в целом. В отношениях, регулируемых правом, может сочетаться и воля нормотворца, и воля правоприменителя, и воля гражданина.

В современных условиях демократической России, стремящейся стать правовым государством, принято считать, что норма права выражает «обусловленную материальными условиями жизни общества волю и интересы народа»[6].

Видный русский правовед Н.М. Коркунов высказывал идею о том, что не все нормы права выражают государственную, следовательно, единоличную, групповую, классовую волю или волю общества в целом – это верно лишь отчасти, с точки зрения того, что "все юридические нормы были установлены сознательною волей, были актом чьей-то воли, чьими-то велениями". Правило должного поведения всегда содержит в себе "веление действовать так или иначе, но не всегда само есть веление чьей-либо воли", поскольку его главная задача – разграничение сталкивающихся интересов[7].

Любое правило определяет переход от некоторых посылок к определенному следствию, только в этом случае работает логика нормативного регулирования, передается регулирующий, управляющий импульс. Именно таков механизм действия правового установления, указывающего на четкое соответствие между некоторой совокупностью условий или одним условием (гипотезой) и последствиями – благоприятными или неблагоприятными (санкцией).

Норма права как первичный регулятор общественных отношений может быть рассмотрена в двух различных аспектах. С одной стороны, норма права является одним из видов социальных норм, занимающих свою нишу в нормативном регламентировании общественных взаимосвязей наряду с нормами морали, обычаев, традиций, религиозными, корпоративными и иными нормами. В этом аспекте норма права несет на себе общие свойства социальных норм.

При регулировании общественных отношений норма права устанавливает для одного участника этих отношений определенные полномочия или права, а на другого субъекта возлагает корреспондирующие им юридические обязанности.

Таким образом, для одной стороны норма права предусматривает охраняемое и гарантируемое государством возможное поведение (право), а для другой стороны – обеспеченное угрозой государственного принуждения должное поведение (обязанность).

Поведение, деятельность людей, отношения, в которые они вступают, являются объектом регулирования различных норм. Правовой анализ системы социальных норм показывает, что все эти нормы, объединенные единой нормативной природой, характеризуются как общими чертами, так и специфическими, что позволяет говорить о важности их всех в регулировании общественных отношений.

Все социальные нормы, выражающие объективную потребность общества в упорядочении его отношений, представляют собой систему нормативного регулирования. Под социальными нормами следует понимать признанные обществом и распространенные в нем в качестве образцов правила должного поведения.

Норма права – это признаваемое и обеспечиваемое государством общеобязательное формально определенное предписание, устанавливающее модель необходимого или желательного поведения и являющееся средством государственного регулирования типичных общественных отношений.

Сущностное содержание правовых норм зависит от государства, от того, чьи интересы пользуются у него приоритетом. В государстве, желающем быть правовым, социальные нормы в целом и правовые нормы в частности должны соответствовать общечеловеческим ценностям и объективно отражать реально сложившиеся социальные отношения.

В теории права существуют понятия и категории, употребляемые юристами как нечто само собой разумеющееся, значение которых ни у кого не вызывает сомнений. Однако если попытаться вникнуть в их смысл или дать им определение, выяснится, что единого представления об этих элементах права не существует и что каждый юрист придает им собственное значение. Такой категорией, на наш взгляд, бесспорно, является понятие интереса.

В общетеоретическом аспекте вопрос разграничения публичного и частного права – это вопрос отграничения случаев вмешательства государства в сферу частных интересов его граждан. Такое вмешательство не может становиться всеобъемлющим, безграничным и произвольным, а публичная власть не вправе считать себя единственным и подлинным выразителем и защитником любых интересов своих граждан.

Позитивно существующее и действующее в государстве право является однородным и целостным явлением, которое неразрывно связано с его деятельностью, определяет его роль в жизни общества.

Генетические корни публичного права, как и частного права, кроются в развивающихся общественных отношениях[8]. Именно в сферах жизни общества, государства и гражданина зарождаются процессы и явления, требующие публично-правового регулирования. Вызревают потребности, удовлетворение которых отвечает социальным интересам. Применительно к публичному праву имеются в виду общие потребности, отношения, интересы, без обеспечения которых невозможно удовлетворение как личных интересов, так и общезначимых, публичных интересов общества в целом.

Устойчивость общества и его жизнедеятельность, функционирование институтов политической, экономической, социальной сфер служат своего рода условием и гарантией реализации частного права. Следовательно, можно сделать вывод: публичное и частное право органически связаны и взаимодействуют между собой.

Истоки понимания права, соотношения его с обществом, государством и личностью можно найти еще в трудах древнегреческих мыслителей[9]. Государство рассматривается ими как согласованное правовое общение его членов, как выражение общего интереса свободных членов. Право, по их мнению, первично по отношению к позитивному законодательству и устанавливается природой.

Начиная с республиканского Рима право, как частное, так и публичное, всегда при неискаженном демократическом его понимании было правом человека, личности, гражданина, оно было также его правом в отношении государства, а не только правом государства в отношении гражданина[10].

Именно в Римской империи с ее динамичным строем постепенно формируется строгое представление о природе права как своего рода системы.

Критерием разграничения частного и публичного права служит интерес – для частного права преимущественное значение имеют интересы отдельных лиц, их правовое положение и имущественные отношения, для публичного главными являются государственные интересы, правовое положение государства, его органов и должностных лиц, регулирование отношений, имеющих ярко выраженный общественный интерес.

Устойчивость сфер и методов правового регулирования, критериев их разграничения объясняет нам жизнеспособность деления права на частное и публичное. Оно было отражено в последующих зарубежных правовых системах то в отчетливом виде, то в виде идеи правового государства, то в виде идеи общественного договора.

Публичность как понятие, происходящее от латинского слова "publicus" – общественный, гласный, открытый, несет в себе емкое содержание. Термин "публичное право" вполне правилен, поскольку он обладает очевидной исторической устойчивостью и преемственностью, а также отражает ту меру содержательности, которая присуща данному явлению[11]. В юридическом смысле оно обозначает правопонимание, отличающееся особым представлением о праве. Это не сумма актов или норм, это, скорее всего, именно целостное правопонимание специфики права в общественно значимой сфере, т. е. в той сфере, от которой зависят существование, функционирование и развитие общества, государства и организованных групп, корпораций, объединений и граждан.

«Публичное право (англ. public law) – совокупность отраслей права, которые регулируют отношения, обеспечивающие общий, совокупный (публичный) общегосударственный интерес, в отличие от отраслей права, направленных на защиту частного интереса индивидуального собственника или объединения» [12].

Как видно из приведенного определения, в нем содержится основная мысль о том, что публичное право – это право государства или его отдельных институтов по отношению к гражданину. Более точно такой подход к пониманию публичного права выразил известный российский правовед С.С. Алексеев: "Право в той мере, в какой оно является орудием государственной власти, преимущественно выступает как публичное право"[13].

Рассматривая концепцию публичного права С.С. Алексеева, можно увидеть его последовательность в проведении представленной точки зрения. Автор полагает, что с публично-правовой стороны "право, как и государство, представляет собой правовое образование, сводимое в основном к законам государственной власти, оно легализует государственный произвол, делает акцент на запретах, повинностях, обязанностях людей (подданных) перед государственной властью, правителями, чиновниками" [14].

С таким подходом к пониманию публичного права не согласен правовед Н.М. Казанцев, который замечает, что «трудно не видеть, что здесь речь идет уже не о гражданах государства, а о его подданных и легализации государственного произвола по отношению к ним, что вообще-то ближе к монархии, нежели к демократии"[15].

Более точной, хотя и не вполне завершенной, на его взгляд, представляется и концепция публичного права профессора Ю.А. Тихомирова[16], основанная на категории публичного интереса как признанного государством и обеспеченного правом интереса социальной общности, удовлетворение которого служит условием и гарантией ее существования и развития[17].

В русском праве деление на публичное и частное исторически не было выражено столь отчетливо, как в других государствах[18].

В свое время еще Н.М. Коркунов дал обстоятельную характеристику развития идей публичного и частного права применительно к российской истории. В частности, он подчеркивал, что римляне сводили различие частного и публичного права к различию охраняемых интересов, выделяя именно интересы частные или общие. В этой связи ученый прежде всего считал, что нельзя противополагать интересы общие и частные. С одной стороны, интересы только и существуют у отдельных людей, так как только люди есть действительные реальные элементы общежития. Общий интерес есть не что иное, как та или другая совокупность частных интересов. В этом смысле можно сказать, что все право установлено ради охраны интересов отдельных лиц, т. е. частных интересов[19].

С другой стороны, по мнению Н. М. Коркунова, правовая охрана дается только тем интересам отдельных лиц, которые имеют более или менее общее значение или потому, что они общи целой группе лиц (например, охрана интересов врачей), или потому, что данный интерес есть интерес хотя бы одного отдельного лица, занимающего в обществе такое положение, что его интерес получает общее значение (например, интересы монарха). В таком смысле, наоборот, можно сказать, что всякое право охраняет общие интересы.

Ученый отмечает, что можно различать более или менее общие интересы. Но, не говоря уже об относительности и неопределенности такого различия, оно не соответствует действительному различию частных и публичных отношений. Нельзя сказать, чтобы публичное право касалось всегда более общих, частное – менее общих интересов.

Далее Н.М. Коркунов дает свою трактовку различия частного и публичного права[20]. Основание разграничения следует искать не в фактическом, бытовом основании этих отношений, а в их юридической форме. Все особенности частного и публичного права, по мнению автора, вполне объясняются различием деления объекта и его приспособления.

Основывая различие частного и публичного на этом критерии, легко можно объяснить существование частных прав и у государства. Если государству предоставляется власть над данным объектом ради его приспособления к пользованию – это право публичное (таково право государства на дороги). Если же, напротив, данный объект предоставляется государству только для пользования самим правительством ради извлечения из него средств для приспособления других объектов – это право частное (таково право государства на государственное имущество, доходы с которого идут на удовлетворение тех или других задач государственного управления). Поэтому первая форма действия права имеет более индивидуальный, частный характер, вторая – более общественный.

Распределяя объекты в частное обладание, частное право предоставляет определение способов пользования ими для удовлетворения потребностей и для производства новых ценностей свободному усмотрению каждого данного субъекта. Напротив, публичное право, приспосабливая объект к совместному пользованию, не может не регулировать также потребление и производство. Поэтому, поскольку частное право касается экономических благ, оно регулирует не потребление и производство, а только распределение.

Из числа русских ученых-юристов классической теории деления права на публичное и частное придерживался Г.Ф. Шершеневич.

Известный юрист дал обстоятельный анализ разных подходов к такому делению, в результате чего сделал вывод, что во всех подходах различие между публичным и частным правом проводится либо по содержанию регулируемых отношений – это материальный фактор, либо по порядку их защиты – это формальный момент. По мнению Г. Ф. Шершеневича, характер интересов, безусловно, должен учитываться и учитывается законодателем при установлении правового регулирования общественных отношений, но этот взгляд не дает ответа на вопрос: где находится та грань, которая очерчивает круг частных интересов, за которой теряются интересы общественные. Именно с этой позиции классическая теория представляется наиболее уязвимой. Ведь нормы частного права также могут служить целям защиты публичных интересов. То или иное строение семьи, собственности или наследования небезразлично для государства как целого, и тем не менее все это – бесспорные институты гражданского права. Разве не интересы государства как целого преследует государственное управление, заключая контракт о поставке провианта или обмундирования для армии, защищающей отечество? И тем не менее такой контракт, бесспорно, принадлежит к области права частного, а не публичного.

Рассматривая оба критерия, ученый делает акцент на их взаимопроникающих свойствах. Ибо в праве всегда выражаются общественные интересы, а государство является участником гражданско-правовых отношений.

Сделаем некоторые выводы.

1. Публичное право есть своего рода функционально-структурная подсистема права, выражающая государственные, межгосударственные и общественные отношения. Эта подсистема "наднациональна", поскольку ее "привязанность" преимущественно к романо-германской системе права дополняется обращенностью к правовому упорядочению международных публичных отношений.

2. Участники правоотношений обладают в публично-правовой сфере особым статусом, т. е. возможностью использовать властноуправленческие полномочия, решать задачи политические, государственные, социально значимые, открывающие путь для решения множества других, более конкретных задач во всех сферах общественной жизни. Отсюда вполне естественным будет вывод о некорректности сведения предмета публичного права к регулированию собственно властных отношений.

3. Сказанное позволяет отнести к предмету регулирования публичного права следующие объекты:

• устройство и функционирование государства и его институтов;

• институты гражданского общества;

• механизм и уровни самоуправления;

• основы правовой системы, правотворчества и правоприменения;

• принципы, нормы и институты межгосударственных отношений и международных организаций.

4. И частное, и публичное право служат человеку и обществу, но служат по-разному, как союзники, а не противники. [21]

5. Публичное право имеет своим девизом обеспечение гармонии и согласия в обществе, баланса интересов личности, коллективов, общностей и общества в целом, стабильность государства и его институтов, устойчивость основ экономического и социального развития.

6. Разумеется, нельзя не учитывать подвижность границ между публичным и частным правом. История уже подтвердила пагубность явного преувеличения публичного или частного права. Из этого следует сделать вывод, что публичный интерес может быть отражен и закреплен в отраслях как публичного, так и частного права.

7. Публичный интерес есть признанный государством и обеспеченный правом интерес социальной общности, удовлетворение которого служит условием и гарантией ее существования.

1.2. Особенности проявления публичных интересов в сфере страхования

Как справедливо заметил видный исследователь страхового права В.И. Серебровский, человек в своей деятельности повсюду и всегда подвергается различным опасностям, угрожающим ему самому, его близким или его имуществу. Опасностям, непредвидимым по источнику своего возникновения и неравномерным по своим последствиям. Иначе говоря, человек постоянно подвергается тому или иному риску[22]. С риском как с какой-то неизвестностью, могущей повлечь за собой хозяйственно убыточные последствия или, по крайней мере, вызвать потребность в имущественных средствах, человек встречается часто в самых разнообразных сферах своей деятельности.

В одних случаях эта неизвестность имеет своей причиной недостаточное знание сил природы (бури, наводнения, огонь и т. п.). В других она проистекает от непредусмотренных действий самого человека или других людей либо социальных групп, включая и государство как организованное общежитие людей (нанесение увечий, кражи, восстания, войны, изменения размеров и видов налогов и проч.). Риск может корениться также в недостаточной изученности условий рынка, производственного процесса, того или иного вида торговой деятельности и др. Таким образом, риск является элементом, постоянно входящим в сферу деятельности человека.

Поскольку, однако, свойство "неизвестности", присущее риску, не только влечет за собой для человека общее чувство неуверенности, но и находится в естественном противоречии с нормальным ходом его хозяйственной деятельности, нуждающейся в ясности хозяйственной перспективы, постольку возникает потребность в элиминировании или, по крайней мере, в ограничении влияния риска.

Ряд авторов полагает, что страхование связано с возмещением имущественного ущерба и причинением вреда жизни и здоровью граждан в процессе общественного производства. Однако объективный процесс развития общественного производства может нарушаться вследствие объективного разрушительного воздействия на него стихийных сил природы или иных негативных последствий техногенного, эпидемиологического, бытового характера, а также вследствие социальных, политических и иных общественных явлений[23]. Все это создает объективные предпосылки для возникновения случайных событий и непредвиденных обстоятельств, влекущих отрицательные последствия. Таким образом, в целостной системе "человек – общество – природа" общественное производство носит объективно рискованный характер.

Видный исследователь страхового права В.И. Серебровский дает анализ существующих теорий и попыток разных авторов разработать определение страхования как с позиций экономистов, так и с точки зрения юристов[24].

Долгое время господствовала теория, которая видела цель страхования в возмещении вреда или уменьшении его размера. Однако, по мнению В. И. Серебровского, теория возмещения вреда соответствовала целям страхования имущества и с некоторыми видами личного страхования находилась в противоречии. Анализируя другие определения, даваемые различными авторами, ученый пришел к заключению, что единственный правильный выход из создавшегося положения – это установление таких характерных признаков страхования, которые позволили бы отличить его от сходных с ним других юридических явлений.

С юридической точки зрения, по мнению В.И. Серебровского, страхование характеризуется следующими основными признаками. Страхование является правоотношением. Правоотношение это может основываться на договоре (страховой договор) или на требованиях закона. В зависимости от источника его возникновения все страхование делится по своей юридической природе на два основных вида – страхование добровольное и страхование обязательное[25].

Одна сторона этого правоотношения – страхователь – обязывается к уплате известного вознаграждения – страховой премии, другая же сторона – страховщик – принимает на себя риск, т. е. обязанность нести ответственность за те последствия, которые могут произойти для жизни или имущества данного лица от наступления предусмотренного страхованием события.

Страховщик – специализированная организация, проводящая страхование. Эта организация возмещает страхователю ущерб при наступлении страхового случая. Страховщиками в области обязательного социального страхования являются некоммерческие организации, создаваемые в соответствии с федеральными законами. У страховщика отношения по обязательному социальному страхованию возникают с момента регистрации страхователя.

Страхователь – физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы и вступающее в конкретные страховые отношения с передачей риска страховщику. В системе государственного социального страхования страхователями являются организации любой организационно-правовой формы, а также граждане, обязанные в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования уплачивать страховые взносы (обязательные платежи).

Страхователями являются также органы исполнительной власти и органы местного самоуправления, обязанные в соответствии с федеральными законами о конкретных видах социального страхования уплачивать страховые взносы. У страхователя (работодателя) отношения по всем видам обязательного социального страхования возникают с момента заключения с работником трудового договора, у иных страхователей – с момента их регистрации страховщиком.

К числу основных признаков страхования относится его рисковый характер, именно риск порождает ту потребность, которая нуждается в обеспечении посредством страхования.

В страховании под риском понимают опасность неблагоприятного исхода какого-либо события, явления, процесса. Риск – это отражение потенциальной угрозы наступления ущерба. Именно ощущение риска и существование связи между риском и ущербом заставляют людей страховаться от гипотетического наступления неблагоприятного стечения обстоятельств, которое приносит реальные потери. Желание человека избежать риска в намеченном деле – это путь удовлетворения одной из его фундаментальных потребностей – потребности в безопасности. Поэтому люди через страхование стремятся защитить свою деятельность от случайностей[26].

В основе страхования лежит понятие риска как случайного события, приводящего к ущербу. Страхование предполагает события, которые в принципе не зависят от воли человека, либо события, в отношении которых были предприняты все попытки предотвратить их наступление. Страхование затрагивает интересы как частных лиц, так и государства в целом. Именно поэтому оно призвано и обязано удовлетворить насущную потребность не только каждого человека в отдельности – в защите его здоровья, жизни, имущества, но также и общественные, публичные потребности. Особенно роль страхования возрастает в рыночной экономике. Далеко не сразу возникло понимание того, что рыночное хозяйство наряду со свободой инициативы порождает огромные риски для предпринимателей, инвесторов, акционеров, любых собственников. Можно смело сказать, что риск является элементом, постоянно входящим в сферу деятельности человека. С риском, как с какой-то неизвестностью, могущей повлечь за собой хозяйственно-убыточные последствия или, по крайней мере, вызвать потребность в имущественных средствах, человек встречается часто в самых разнообразных сферах своей деятельности.

В этих условиях государство берет на себя функции регламентации и контроля за страховой деятельностью, создает институты обязательного и добровольного страхования, правовой основой формирования которых служат Конституция Российской Федерации и нормы страхового права.

Рискованный характер общественного производства – главная причина необходимости страхования. Страхование, смысл которого состоит в минимизации ущерба при наступлении неблагоприятных обстоятельств, сопряженных с убытками, – это один из способов обеспечения экономической безопасности и устойчивого материального благополучия. По своей сути страхование как элемент финансовой системы России представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от неожиданно наступающих, случайных по своей природе несчастий, сопровождающихся ущербом.

Источниками формирования страховых фондов общества являются платежи физических и юридических лиц, взимаемые на обязательной или добровольной основе.

Страховые фонды существуют в следующих основных организационных формах:

• государственные (фонды социального страхования);

• фонды самострахования;

• фонды страховых компаний.

Число рисков, угрожающих обществу и отдельному человеку, так велико, что страховые фонды неизбежно создаются в разных организационных формах и служат для разных целей.

В этих условиях одной из важнейших проблем юридической науки является разработка методологических, теоретических основ понятия риска в страховой деятельности, стратегии и тактики управления им.

Сложность проблемы заключается в том, что хозяйствующие субъекты всех форм собственности сегодня находятся, по мнению многих ученых-экономистов и специалистов, в сфере тотального риска, обусловленного концептуально не осмысленным ходом экономической реформы, потерей экономического управления с переходом от государственной экономики к смешанной с рыночным механизмом ее самоорганизации в сочетании с государственным регулированием.

Слово "риск" означает принятие решения, результат которого заранее неизвестен. Риск – это нечто, что может произойти, а может и не произойти. По своей сущности риск является событием с отрицательными последствиями. Это гипотетическая возможность наступления ущерба[27].

В словаре русского языка В. Даля риск определяется, с одной стороны, как возможная опасность чего-либо, с другой – как действие наудачу, требующее смелости, решительности, предприимчивости в надежде на счастливый исход[28]. В толковом словаре русского языка под редакцией С.И. Ожегова и Н.Ю. Шведовой под риском понимается возможность опасности и неудачи[29].

В оксфордском словаре английского языка отмечается, что слово "риск" в его новом значении – как предрасположенность к вознаграждению или готовность к неудаче, в первую очередь на ниве коммерции, – появилось в Италии в самом начале XVII века, затем мигрировало во Францию и в 1661 г. зафиксировано в литературе Англии. В современных экономических словарях риску уделяется достаточно большое внимание. Так, в Толковом экономическом и финансовом словаре И. Бернара и Ж.К. Колли, отражающем французскую, немецкую и испанскую терминологию, риску дается следующее определение: "элемент неопределенности, который может отразиться на деятельности того или иного хозяйствующего субъекта или на проведении какой-либо экономической операции.

Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба вызывают потребность в страховании, т. е. предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск. Риск не существует вообще, он проявляется в многообразных видах. Ограничимся лишь исследованием риска в сфере страхования как виде предпринимательской деятельности.

В основе страхования лежит понятие риска как случайного события, приводящего к ущербу[30]. В страховании под риском понимают опасность неблагоприятного исхода какого-либо события, явления, процесса.

Страховой риск – это предполагаемое неблагоприятное событие, наступление которого причинит ущерб тому, кого оно коснется. Страховой случай – это наступление опасности, составляющей страховой риск.

Из предполагаемого событие становится свершившимся[31].

Понятие страхового риска часто используется в нормативных актах и договорах для характеристики событий, определяющих наличие страхового интереса. По своей природе страховой интерес всегда предполагает возможность наступления событий, причиняющих вред заинтересованному лицу, и наоборот, возможность наступления таких событий создает страховой интерес.

Иными словами, ситуацию наличия страхового интереса можно охарактеризовать одним из следующих способов:

• у лица имеется страховой интерес;

• лицу может быть причинен вред;

• могут наступить определенные события, которые причинят лицу вред.

В итоге понятие "страховой риск" можно использовать, во-первых, когда необходимо сказать о наличии интереса, во-вторых, когда говорят о самом возможном вреде и о событиях, причиняющих вред. В-третьих, риском характеризуются конкретные объекты страхования по их страховой оценке и степени вероятности нанесения ущерба. В этом понимании в зависимости от их страховой оценки различают крупные, средние и мелкие страховые риски, а также более опасные и менее опасные риски по степени вероятности гибели или повреждения объектов.

Основным значением слова "риск" в русской лексике является "возможная опасность". Именно в этом значении, по мнению А.И. Худякова, данное слово должно использоваться в качестве специального термина в страховом деле[32].

Следует рассмотреть также точку зрения Л.И. Рейтмана, который определял страховой риск как термин, имеющий четыре смысловых значения:

1) вероятность нанесения ущерба от страхового случая. Исчисленная математически, эта вероятность – основа для построения страховых тарифов;

2) конкретный страховой случай, т. е. определенная опасность, от которой проводится страхование. В таком понимании перечень страховых рисков составляет объект страховой ответственности;

3) часть стоимости имущества, не охваченная страхованием и оставляемая тем самым на риске страхователя;

4) конкретные объекты страхования по их страховой оценке и степени вероятности нанесения ущерба[33].

Таким образом, употребление термина "страховой риск" неоднозначно, и как юридическая конструкция он не имеет строго определенного содержания. Однако следует сказать, что использование понятий в профессиональных целях должно осуществляться в том значении, которое они имеют в качестве общеупотребительных слов.

Однако законодатель внес в норму Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" однозначность в использовании этого термина: "Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления" (п. 1 ст. 9 Закона).

Вместе с тем это определение не вполне точно отвечает потребностям практики. По мнению некоторых ученых-юристов, следовало бы дополнить его еще распределением вероятностей возможного вреда. Иными словами, под страховым риском следовало бы понимать событие, на случай наступления которого производится страхование с учетом распределения вероятностей возможного вреда.

К сожалению, в страховом законодательстве РФ пока нет единообразия в использовании термина "страховой риск". В разных статьях ГК РФ он используется в разных значениях:

а) событие, на случай наступления которого производится страхование (ст. ст. 936, 952, 954, 967, 970 ГК РФ);

б) возможный вред как таковой (ст. ст. 211, 939 ГК РФ);

в) вероятностные характеристики возможного вреда (ст. ст. 944, 945, 948, 959 ГК РФ);

г) страховой интерес (ст. ст. 929, 958 ГК РФ).

При этом нельзя утверждать, что определение, данное в Законе, и термин, используемый в статьях ГК РФ, противоречат друг другу, поскольку данное определение страхового риска вбирает в себя все остальные значения этого термина.

Риск, с одной стороны, представляет собой только возможность наступления неблагоприятного события, но, с другой стороны, представляет собой объективное явление в любой сфере человеческой деятельности, проявляясь повсеместно как множество отдельных обособленных или связанных между собой рисков.

В целом любая деятельность человека, в том числе и предпринимательская, носит рисковый характер, но для страхования такой характер является определяющим. "С появлением страховой деятельности, – писал в свое время В.П. Крюков, – риск получил особое положение, он здесь является не случайным фактором, а юридически обоснованным условием, составляющим норму договорно-страхового права. В области страхования понятие риска довольно широкое и существенное… поэтому с научной точки зрения считается неотъемлемым догматом страхового права[34].

Риск – это случайное событие, которое наступает вопреки воле человека. Оценка (измерение) риска выполняется с применением теории вероятностей. Через риск проявляется непознанность окружающей нас среды, которую человек не может полностью описать и проконтролировать. Поэтому необходимы сбор, анализ и обобщение информации о различных неблагоприятных явлениях в деятельности человека и его взаимодействии с природой и обществом с целью выяснения общих тенденций и закономерностей проявления рисков, научного их предвидения и оценки. При наблюдении достаточно большого числа объектов, подверженных воздействию одного и того же риска за один и тот же промежуток времени, выявляется закономерность наступления случайных событий [35].

Понятие риска в области страхования довольно широкое и существенное: риск олицетворяет собой объект страхования; свободно переходит от одного субъекта к другому; передача его возмездна; имеет определенную ценность, а потому с научной точки риск считается неотъемлемым догматом страхового права. Страховой риск неразрывно связан со страхуемым объектом; без риска нет элемента страхования. Только при наличии риска страховщик принимает на себя обязательство вознаградить страхователя в случае гибели страхуемого объекта.

Этот элемент и связанные с ним отношения составляют юридическую природу риска[36].

В.К. Райхер полагал, что страховой риск является существенным элементом всякого конкретного страхования. Как при самом возникновении страхования, так и в дальнейшем его течении наличие риска есть условие действительности страхования. "Нет риска – нет страхования". Это правило, в отличие от аналогичного правила о страховом интересе, распространяется на все отрасли страхового дела. Страховой риск имеет, наконец, определяющее значение для основных обязанностей страхователя и страховщика: для страховой премии и для страховой ответственности[37].

Следовательно, риск в страховании – это всегда взаимодействие двух составляющих: события, обозначенного в качестве страхового случая, и предмета страхования. По мнению А.И. Худякова, риск – это угроза, исходящая из события, предусмотренного страховым случаем, но не само это событие[38]. Риск – это общее состояние опасности, исходящей из этого события.

Риск – объективное состояние, существующее вне воли субъектов, так как источником риска является событие, носящее вневолевой и объективный характер.

С понятием "риск" тесно связано понятие ущерба. Если риском является возможное отрицательное отклонение, то ущерб – это действительное фактическое отрицательное отклонение. "Через ущерб реализуется риск, приобретая конкретно измеримые и реальные очертания. Риск и ущерб взаимосвязаны с преобразующей деятельностью человека в процессе познания природы"[39]. Следовательно, можно говорить о том, что риск реализуется через ущерб, который можно ощутить конкретно и достаточно точно измерить.

Ущерб – это реальные потери, утраты. Но ущерб следует отличать от убытков. Ущерб – это выражение в денежной форме результатов неблагоприятного стечения обстоятельств, а убытки – материальные потери и финансовые издержки (прямые и косвенные) физических или юридических лиц, возникающие в результате ликвидации последствий неблагоприятного стечения обстоятельств (восстановления поврежденного имущества, нарушенного здоровья, имиджа и т. д.). Нанесенный вред оценивается на основе фактически установленного, инструментально измеренного и документально подтвержденного негативного воздействия на физическое или юридическое лицо, его имущество. Оценка выполняется экспертным путем (оценщиком) или по данным оперативного и бухгалтерского учета. Общая величина компенсации ущерба, наносимого негативным воздействием на объект страхования, определяется как сумма отдельных ущербов, если таковые можно выделить и отдельно подсчитать.

Если в страховом деле риск рассматривается как вероятность наступления неблагоприятного события, которую принято изучать и рассчитывать, то человек воспринимает риск эмоционально – как опасность.

Страховому риску присущи такие признаки, как вероятность, случайность и опасность. Опасность – наиболее существенный признак риска; именно опасность придает риску элемент угрозы наступления неблагоприятных и негативных последствий от каких-либо событий или действий. Опасность, по мнению В.Ю. Абрамова, обладает свойством непосредственного причинения вреда кому-либо или чему-либо. Опасностям, как правило, свойственно причинять вред, поэтому опасности известны людям как вредоносные события[40].

Распространенными видами опасностей являются наводнение, землетрясение, паводки, ураган, снегопад и т. п. Эти события и явления относятся к природным явлениям. Они всегда находятся вне контроля людей. Их невозможно предотвратить, предугадать и предположить момент их наступления. Именно поэтому опасность, как писал В. И. Серебровский, независима от воли страхователя, так как опасность есть возможность наступления события случайного, а не преднамеренного[41].

Кроме опасных событий природного характера существуют другие виды опасностей. Это в первую очередь события, возникающие в результате действий или бездействия самих людей. Это пожар, затопление, взрывы. Или события, которые могут наступить только в результате противоправных действий самих людей, например кража, угон транспортных средств и т. д. Особенность данных событий в том, что все они – результат действий (бездействия) людей, порой контролируемых, а порой и неконтролируемых.

Вероятностные распределения ущербов часто называют чистыми рисками. В этой связи различают чистые риски и риски спекулятивные. Чистые риски связаны со случайными событиями, влекущими за собой только убытки или ситуацию, при которой положение остается тем же самым, не улучшается[42].

Среди опасных событий существуют такие виды, которые в большинстве случаев влекут за собой значительное причинение вреда, вплоть до уничтожения объектов материального мира. В первую очередь это пожар, наводнение. Указанные виды событий как рисковых обстоятельств В.В. Глущенко характеризует как "чистые риски", называя их рисками, результатом которых могут быть только отрицательные отклонения. К чистым рискам часто относят экологические, транспортные, имущественные, политические, производственные, торговые[43].

Спекулятивные риски предполагают возможность получения как негативных, так и положительных результатов. К ним относятся все формы вложения денежных средств[44].

Разделение рисков на чистые и спекулятивные важно потому, что чистые риски страхуются, а спекулятивные, как правило, нет, так как слишком сильно зависят от субъективных поведенческих факторов.

Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы:

• связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

• связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

• связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности) (ст. 4 Закона о страховании в недействующей редакции).

Страхование выполняет следующие функции: рисковую, предупредительную, сберегательную, контрольную.

Б.Ю. Сербиновский и В.Н. Гарькуша считают, что содержание рисковой функции страхования выражается в возмещении риска. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между участниками страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Рисковая функция страхования является главной, так как страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по возмещению материального ущерба пострадавших[45].

Назначением предупредительной функции страхования является финансирование за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска.

Содержание сберегательной функции страхования заключается в том, что при помощи страхования сберегаются денежные суммы на дожитие. Это сбережение вызвано потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка.

Контрольная функция страхования выражается в обеспечении строго целевого формирования и использования средств страхового фонда.

Человеку угрожают болезни, имуществу, например, огонь, деньгам – претензии по ответственности перед третьими лицами. По этому признаку можно разделить отрасли страхования на три большие группы: личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности. Объектами страхования могут быть имущественные интересы, не противоречащие законодательству Российской Федерации. Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками. При этом в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика. Такое страхование называется сострахованием (ст. 12 Закона о страховании).

Страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах. Обязательное страхование осуществляется в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законодательными актами Российской Федерации. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком.

Анализ рисковых обстоятельств, видов и параметров риска позволяет выделить соответствующие группы риска, которые служат мерой и критерием оценки. Каждая гомогенная группа содержит объекты страхования, обладающие примерно одинаковыми признаками. Таким образом, группа риска характеризуется некоторой оценкой, т. е. по результатам которой принимаются решения о том, к какой рисковой группе следует отнести тот или иной объект, а следовательно, и о том, какая тарифная ставка наилучшим образом соответствует данному риску.

Оценка объекта страхования необходима для установления страховой суммы, меры обязательств со стороны страховщика – максимального предела возмещения ущерба в форме вознаграждения. Величина страхового вознаграждения определяется степенью понесенного ущерба и может совпадать или быть меньше страховой суммы в зависимости от видов и условий страхования.

В страховом деле для оценки риска применяют следующие методы. Метод индивидуальных оценок используется в отношении рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом риска. Страховщик делает экспертную оценку на основе профессионального опыта и субъективного взгляда.

Метод средних величин предусматривает разделение отдельных рисковых групп на подгруппы (элементы), создается аналитическая база для определения размера риска по отдельным подгруппам и рисковым признакам. Оценки по группам и подгруппам служат основой для принятия решения об условиях страхования.

Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок к имеющейся аналитической базе, зависящих от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа. Используемые скидки и надбавки выражаются в процентах (иногда в промилле) от среднего рискового типа.

Тарифная политика страховой организации должна адекватно отражать прогнозируемые тенденции в динамике риска, которые включают: инновации в технологии, в применяемых материалах, конструкциях зданий, сооружений, машин и механизмов; условия жизни и производственной деятельности (например, внедрение компьютерных технологий и промышленных роботов); использование новых транспортных систем и управление ими; меры и мероприятия, которые предпринимают государство, организации, общество и отдельные граждане по снижению риска и ущерба; повышение достоверности статистической информации о рисках, улучшение организации исследований, совершенствование методов оценки.

Риск, который возможно застраховать, может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба. При этом он включается в объем ответственности страховщика и должен быть возможным.

Вторая его характеристика заключается в том, что он носит случайный характер, всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее неизвестны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба. В свою очередь объект, применительно к которому возникает страховое отношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта страхования.

Третья характеристика определяет, что случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов. Статистика позволяет установить закономерности проявления риска применительно к совокупности однородных объектов. С этой целью проводится анализ данных, который и позволяет сделать прогноз и установить адекватную страховую премию.

Четвертая характеристика риска проявляется в наступлении страхового случая, который представляет собой реализацию риска. При этом страховой случай не должен быть связан с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица, поэтому нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски).

Факт наступления страхового случая во времени и пространстве не должен быть известен.

Важно понимать, что страхователь подвержен множественным рискам. При этом ему не должны быть известны время и место наступления страхового случая, вероятность возможного ущерба.

Категорией, обозначающей реализованный страховой риск, является страховой случай. А.И. Худяков считает, что страховой случай является сердцевиной страхования – вся страховая конструкция основана на его наступлении[46]. С наступлением страхового случая связана обязанность страховщика произвести страховые выплаты.

Понятие "страховой случай", – отмечал В.И. Серебровский, – является чрезвычайно важным для страхового права. Ведь, собственно говоря, только с наступлением страхового случая приходится говорить о реализации страхового правоотношения в смысле выполнения основной его функции – уплаты страховщиком страхового вознаграждения. До наступления же страхового случая определенной уверенности в выполнении этой функции не имеется. Страховой случай представляется, таким образом, тем решающим событием, наступление которого влечет за собой ответственность страховщика…" [47].

С этой точкой зрения согласен и Ю.Б. Фогельсон: "Выплата производится только при определенном условии, а именно при наступлении предусмотренного в договоре события, – страхового случая. Если страховое событие не произошло, страховщик не производит выплату. Более того, он не вправе ее производить"[48].

Страхование при отсутствии страхового случая противоречит и страховому законодательству. В силу ст. 942 ГК РФ условие о страховом случае относится к числу существенных условий договора. Отсутствие соглашения о событии, при наступлении которого осуществляется страхование, делает договор страхования незаключенным. Как отмечается в юридической литературе, "договор страхования невозможен без определения страхового случая" [49].

Понятие страхового случая дано в ст. 9 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Таковым считается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица – в виде страхового обеспечения.

Если страховой случай – это уже наступившее обстоятельство, то страховой риск – это только возможность его наступления. Следовательно, для возникновения права требования к страховщику необходимо установление ряда юридических фактов. В первую очередь необходимо установить сам факт наступления обстоятельства, обозначенного в договоре страхования или законе как страховой случай. Конкретный перечень таких обстоятельств устанавливается в договоре страхования или соответственно в правилах страхования, к которым он отсылает, или в законах об обязательном страховании.

В итоге страховой случай можно определить как "событие, с наступлением которого договор или законодательство об обязательном страховании предусматривают возникновение обязанности страховщика по производству страховой выплаты"[50].

В личном страховании такими событиями являются, например, временная утрата застрахованным общей трудоспособности, его смерть. Можно обнаружить определенное сходство понятий "несчастный случай" и "страховой случай". Но есть между ними и существенные различия. Под несчастным случаем понимается фактически произошедшее событие, в результате которого наступило расстройство здоровья застрахованного или его смерть. Но не в каждой ситуации возникает основание для удовлетворения требования о производстве страховых выплат.

В процессе эволюционного развития общества создан правовой механизм, позволяющий возложить последствия обозначенных рисков на третьих лиц. Носителем последствий риска по восстановлению утраченных имущественных и личных благ, возникающих в результате случайных и непредсказуемых событий, становится третье лицо. Оно специализируется на "покупке" данных рисков за определенную плату и при определенных, заранее рассчитанных экономических нормативах и показателях, позволяющих покрывать возникшие случайные убытки в любое время и в заранее оговоренных суммах. Правовым регулятором данных отношений в обществе выступает институт страхования[51]. Методом регулирования данного института является то, что одни лица – потенциальные носители риска (страхователи) – за плату передают этот риск другим, а другие лица (страховщики) принимают его с возложением на себя обязательств по покрытию возможных убытков при наступлении данного риска (опасного события).

1.3. Исторические и сравнительно-правовые аспекты отражения публичных интересов в процессе правового регулирования страхования

Буржуазная страховая теория, в лице подавляющего числа своих представителей, отрицает, хотя нередко с различными оговорками, существование страхования до XIV в. Один из представителей буржуазной страховой науки Альфред Манес утверждает, что "подлинная история" страхования, сменившая его предысторию, начинается лишь с середины XIV в.

Тогда в результате великих географических открытий заметно расширились горизонты международной торговли и предпринимателям потребовались крупные суммы капитала, чтобы использовать новые возможности. Рост богатства общества и степень удовлетворения его потребностей в решающей мере зависели от страхования. Аналогичные взгляды высказываются не только в специальной, но и в общей экономической литературе.

С экономистами солидарны в данном вопросе и юристы. Так, например, Эренберг, прозванный в немецкой литературе "отцом страхового права", заявлял, что история страхования начинается лишь со времени возникновения коммерческого страхования. Тот же взгляд высказывал французский юрист Эмар. Близко подходит в данном вопросе к Эмару и бельгийский юрист Эку[52].

Соответствующие утверждения встречаются и в трудах русского ученого Г.Ф. Шершеневича[53].

Буржуазные ученые, как правило, отождествляют капиталистическое страхование со страхованием вообще и связывают его в первую очередь с появлением страхового договора. Первый из известных в мировой практике договоров страхования был оформлен в Генуе в 1347 г. Первый письменный договор страхования жизни, дошедший до наших дней, был заключен в Англии в XVI в.

Но эти взгляды не отражают полностью исторические процессы развития страхования в обществе. В.К. Райхер считал, что неправильно отрицать наличие докапиталистического страхования. Страхование, по его мнению, существовало и в феодальном, и даже рабовладельческом обществе, и притом настоящее, подлинное страхование. Это было страхование, совершенно отличное от буржуазного[54]. Ведь оно возникло и развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение потребностей человека, его осознанных запросов в страховой защите от различных случайностей. В страховании реализовывались определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, распределения, обмена и потребления материальных благ.

Задачи страхового обеспечения носили некоторые государственные мероприятия, организуемые центральной или местной властью с разнообразными целями. Одной из важных задач древнееврейского государства было всемерное содействие приросту населения. Для этой цели использовались различные способы и средства: освобождение новобрачных мужей в течение года от военной службы и от налогов, обязанность женитьбы на вдове брата, после которого не осталось сыновей. Существенную роль играли специальные (коммунальные) союзы, создаваемые для обеспечения невест-дочерей союза приданым. Это было страхование приданого, которое проводилось в добровольном порядке, а средства формировались из членских взносов участников этих союзов.

Весьма яркие примеры государственных страховых мероприятий давала Московская Русь. Уже после свержения татаро-монгольского владычества на русские рубежи совершались нескончаемые набеги крымских и ногайских татар, которые захватывали пленников и продавали их в рабство. Предотвратить продажу или освободить из рабства мог выкуп. В целях сохранения людских поселений, военных и других служилых людей организация выкупа пленных была обеспечена специальной финансовой базой. Предписания на этот счет содержатся в 72 главе Стоглава (1551 г.). Во всех случаях выкуп финансировался из царской казны, но затрачиваемые средства возвращались в виде ежегодной раскладки среди населения. Раскладка строилась на уравнительных началах. Впоследствии от системы последующей раскладки реально израсходованных на выкуп пленных сумм совершился переход к регулярным платежам, образующим специальный фонд выкупа пленных. Такой порядок закреплен в Соборном уложении (1649 г.) царя Алексея Михайловича[55].

Сущность норм этих актов в отношении выкупа пленных оценивается по-разному. Некоторые исследователи считают, что мероприятия по выкупу носили чисто налоговый характер и ничего общего не имели со страхованием. На наш взгляд, несмотря на его налоговые формы, он имел все существенные элементы государственного обязательного страхования на случай пленения, поскольку имеют место и обязательные ежегодные, по твердым ставкам, страховые платежи, образующие специальный страховой фонд, и выдаваемые из этого фонда твердые страховые суммы, и государственный страховой орган в лице Посольского приказа – хранителя и распорядителя страховых средств.

Подведем некоторые итоги, вытекающие из анализа форм докапиталистического страхования на основе общих положений о страховом фонде и характеризующие систему докапиталистического страхования в целом.

Как справедливо отмечал В.К. Райхер, страхование определяется двумя существенными признаками: наличие организационного страхового фонда, во-первых, и специфическая форма его организации, во-вторых. Первое есть родовой, второе – видовой признак страхования. Видовой признак, которым страхование отличается от других форм организации страхового фонда, состоит в определенном сочетании начал централизации и децентрализации. Страховой фонд, существующий в форме страхования, обслуживает не одно, а целый ряд лиц или организаций, и в этом смысле он (в отличие от самострахования) централизован. Этот фонд образуется за счет взносов участвующих в нем лиц или организаций, т. е. (в отличие от бюджетного и т. п. страхового фонда) в децентрализованном порядке[56].

В отличие от капиталистического, коммерческого страхования, направленного на извлечение прибыли, основной принцип, конституирующий докапиталистическое страхование, есть принцип взаимопомощи, осуществляемый по преимуществу в профессионально-корпоративных объединениях. Сердцевину же капиталистического страхования составляет принцип неограниченно действующей коммерции, направленной на извлечение прибыли.

Следовательно, наиболее заметной особенностью, отличающей буржуазное страхование, является его коммерческий характер. Коммерческий характер имеют не только частноправовые, но и существующие в ряде стран публично-правовые страховые организации, хотя буржуазная теория и законодательство стремятся противопоставить их частным страховым организациям в качестве выполняющих якобы "общественно полезные" функции.

Личное страхование появляется в России в середине 30-х гг. XIX века. В 1835 г. было организовано первое акционерное общество по страхованию жизни, которое получило название "Российское общество застрахования капиталов и доходов". Личное страхование в России в основном охватывало состоятельное население. Его осуществляли 20 организаций, среди которых были компании по страхованию жизни, такие как "Жизнь", "Заботливость", "Генеральное". Страхование на случай смерти и на дожитие охватывало только 400 тыс. чел., а от несчастных случаев еще меньше. Страхование жизни проводили также сберегательные и пенсионные кассы служащих на железной дороге.

К 1913 г. русские страховые общества владели уже значительными капиталами, их активы составили 374 млн. руб. Они играли большую роль в экономической жизни страны. На долю акционерных обществ приходилось 63,1 % собранных страховых взносов, а на долю иностранных страховых компаний – 5,9 %.

Таким образом, к концу XIX в. в Российской империи существовала система страхования в российских и иностранных акционерных страховых обществах, городских взаимных и земских страховых обществах, а также государственное страхование (пенсионные кассы) для горнорабочих, железнодорожников и сельских хозяйств в неземских губерниях.

Начавшаяся в 1914 г. Первая мировая война помешала дальнейшему развитию страхования в России.

Становление государственного страхования в России, ориентация его на укрепление социалистической экономики тесно связаны с именем Ленина. После революции страховой рынок был монополизирован системой Госстраха. В 1918 г. правительство РСФСР национализировало страховое дело, аннулировало страховые договоры, в том числе полисы по личному страхованию. 23 марта 1918 г. В.И. Ленин подписал Декрет Совета народных комиссаров "Об установлении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального". Был организован Совет по делам страхования, аппаратом которого стал Комиссариат по делам страхования, возглавляемый комиссаром. Акционерная форма страхования была упразднена, были ликвидированы все частные страховые компании.

Страховое дело после революции 1917 г. прошло три этапа.

1. Декретом СНК РСФСР от 23 марта 1918 г. учрежден государственный контроль над всеми видами страхования, кроме социального, который возглавлялся Комиссариатом по делам страхования.

2. Декретом СНК РСФСР от 28 ноября 1918 г. "Об организации страхового дела в Российской Республике" страховое дело было объявлено государственной монополией во всех его видах.

3. Утверждение ЦИК и СНК 18 сентября 1925 г. Положения "О государственном страховании Союза ССР", где было закреплено, что страхование во всех его видах является государственной монополией Союза ССР.

Организация страхового дела, сводящаяся к надзору за деятельностью страховых обществ, носила временный характер, была переходным этапом для установления государственной страховой монополии. Декретом Совнаркома РСФСР от 28 ноября 1918 г. "Об организации страхового дела в Российской Республике" <1> все частные страховые общества были ликвидированы, а их имущество и денежные средства перешли в собственность государства. Страхование во всех его видах было объявлено государственной монополией. Монополия позволила превратить страхование в важное средство борьбы с экономическими последствиями стихийных бедствий и других неблагоприятных событий. Декрет положил начало социалистическому типу страхования.

Важное значение для развития государственного страхования имело принятие Положения о государственном страховании СССР, утвержденного Постановлением ЦИК и СНК от 18 сентября 1925 г.

Развитие и совершенствование государственного страхования на последующих этапах определялось общей экономической политикой советского государства и потребностями социалистического строительства. Основным видом страхования было обязательное. В период социализма страхование развивалось быстрыми темпами. В дополнение к обязательному страхованию развивалось и добровольное страхование строений и имущества.

Главным управлением государственного страхования в СССР (совместно с его органами в республиках, краях, областях, городах и районах) был Госстрах, созданный в 1921 г. До 1958 г. система Госстраха была жестко централизованной в масштабе СССР. С 1958 г. часть системы Госстраха передается в ведение министерств финансов союзных республик.

С 1967 по 1991 г. система Госстраха была уже союзнореспубликанской. Она возглавлялась Правлением Госстраха, которое подчинялось Минфину. В основном в Советском Союзе преобладало обязательное страхование. Свойственные государственному страхованию консерватизм, бюрократизм, отсутствие гибкости не способствовали развитию добровольного страхования. Страхование имело во многом формальный характер. Люди не осознавали в полной мере необходимости в страховании. В сознании советских людей страхование не фигурировало как обязательный компонент организации жизни. Несмотря на рекламу и деятельность страховых агентов, договоров добровольного страхования заключалось немного, а такие виды, как страхование от несчастного случая, иногда переходили в разряд добровольно-обязательных.

Кооперативное страхование в основном проводилось по тарифам Госстраха.

В 1947 г. из состава Госстраха выделилось Управление иностранного страхования (Ингосстрах) как самостоятельная хозрасчетная организация. Ингосстрах и сейчас занимает ведущую позицию в иерархии страховых компаний и обществ.

Поворотным пунктом в развитии страхового рынка в России, его демократизации стал 1988 г. После принятия Закона "О кооперации в СССР" началась демонополизация страхового дела в России. В это время появляются первые страховые кооперативы, малые предприятия, затем и акционерные страховые компании. Отсутствие законодательных ограничений, легкость регистрации страховых компаний, минимальный необходимый уставный капитал породили страховой бум. Появились десятки маломощных страховых компаний, а иногда и единоличные, созданные одним частным лицом компании с капиталом величиной в 1,5 – 2 тыс. рублей. Большинство компаний, имевших уставный капитал размером в 1 – 2 млн. рублей, принимали на себя риск на несколько десятков миллионов. В 1988 г. только в одной Москве было создано более тысячи страховых компаний.

Особенностью этого периода стала универсализация деятельности страховых компаний, значительное количество видов страхования (до 40 – 50 видов), появились такие экзотические виды, как страхование от похищения инопланетянами, страхование кошек, собак, разводов.

Высокий уровень инфляции, снижение жизненного уровня населения способствовали нестабильности. Бюджетный и социально-демографический кризисы привели к нищете, смертности до 15 %. Это потребовало создания новой системы социальной защиты населения и обеспечения социальных гарантий, перехода к обязательному медицинскому страхованию и социальному, пенсионному страхованию.

В новых условиях рыночной экономики государственное страхование стало частью финансового механизма социальной сферы. С 1990 г. началось возрождение страхового рынка в России.

В 1996 г. Правительство РФ приняло Постановление "О первоочередных мерах по развитию страховании в РФ". В 1997 г. разрабатывается целая программа "Развитие страхования и перестрахования рисков от катастроф, аварий".

Период с 1988 по 1992 г. стал, по существу, начальной, пробной стадией перехода к российскому рынку страховых услуг. Этот этап характеризовался попыткой изучить страховой бизнес, научиться работать в условиях перехода экономики страны на рыночные отношения. Сказалось и то, что большое количество компаний было преобразовано из госстраховских структур.

Начало новому этапу положило принятие Закона о страховании. К этому периоду сформировался минимально необходимый опыт работы в новых условиях как у страховщиков, так и у страхователей. Возрастают объемы страхования, сокращаются виды страхования, исчезают экзотические виды, происходит объединение страховых компаний, и уходят с рынка мелкие компании, в результате чего сокращается их общее количество. В 1995 г. их осталось 2300, из которых 54 % существовали меньше года и только 5 % – более двух лет. Увеличивается уставный капитал страховых обществ.

Но, несмотря на положительные сдвиги, в деятельности многих компаний продолжают наблюдаться негативные моменты: высокие тарифы, отсутствие контроля за использованием средств и состоянием балансов, принятие на страхование рисков, не обеспеченных финансовой устойчивостью операций, низкое качество услуг.

Медленное формирование страхового рынка в России обусловлено рядом обстоятельств. Крайне недостаточно количество квалифицированных, грамотных специалистов в области страхового дела.

Представляется низким минимальный уставный капитал страховых компаний, который, несмотря на повышение его уровня, все еще не создает предпосылок устойчивого расширения видов и форм страхования. Из-за этого, например, в России нет компаний, занимающихся страхованием профессиональной ответственности.

На формировании страхового рынка сказывается слабость страхового маркетинга, консерватизм страхователей, не чувствующих острой необходимости в большинстве видов страхования, бюрократические барьеры в выдаче лицензий на страховую деятельность, налоговый пресс.

Преодоление этих негативных явлений связано с укреплением законодательной базы страхования. Приняты законы о медицинском страховании и о налогообложении доходов от страховой деятельности.

Становление нового страхового рынка в России требует, несомненно, времени, поэтому говорить о сложившемся, а тем более конкурентном страховом рынке преждевременно. Степень его развития в разных регионах различна, и требуется немало времени для более равномерного распределения страховых услуг по всей территории страны. Но уже в 90-е гг. наметилась тенденция борьбы за клиента, предоставление нетрадиционных видов услуг, таких как страхование кредитных, инвестиционных рисков. Осуществлена разработка более привлекательных условий страхования, приняты меры по снижению тарифных ставок, сокращению времени возмещения ущерба.

Появились вспомогательные рыночные структуры: посреднические, консультационные, брокерские. Страховые компании в целях уменьшения и выравнивания рисков стали осваивать перестрахование. Определенную помощь в этом оказывает иностранный страховой бизнес.

В зависимости от характера формирования уставного капитала все новые страховые компании делятся условно на два типа: акционерные, кооперативные или другие организации как альтернативные (противостоящие) по отношению к государственным страховым организациям и АО с некоторым участием капитала органов государственного страхования.

Среди страховых организаций еще не получило должного развития такое направление страховой деятельности, как перестрахование.

Перестрахование является одним из методов уменьшения и разделения страхового риска. Принимая на себя риск (заключая договор страхования), страховая компания не всегда обладает возможностью его покрытия, выплаты возможных страховых убытков. В этом случае она обращается за помощью к другой страховой компании (или специализированной перестраховочной компании), предлагая разделить принимаемый риск.

Страховая компания в подобной ситуации выступает как перестрахователь, передающий часть риска на страхование другой компании – перестраховщику. Перестрахователь, уступая часть своей страховой премии перестраховщику, выплачивает ему комиссионное вознаграждение. В результате этого исходный страховщик, ставший перестрахователем, оставляет за собой только ту часть риска, которую он способен покрыть (возместить).

Пока еще в Российской Федерации незначительна доля компаний, занимающихся добровольным страхованием дополнительной пенсии.

Государственные компании, сохраняя лидерство по количеству оказываемых услуг, традиционно предпочитают иметь дело с частными лицами. В то время как у компаний других видов собственности большая доля услуг ориентирована на имущественное страхование юридических лиц, обеспечивающее значительные премии при относительно невысоких расходах. Негосударственные компании более оперативно реагируют на конъюнктурные изменения страхового рынка.

Отличающиеся по размеру уставного капитала компании акцентируют свое внимание на различных видах услуг. Так, малые фирмы значительно реже, чем другие, задействованы в рисковом страховании жизни, а также страховании владельцев транспортных средств, но существенно чаще – в обязательном страховании. Средние организации, как и малые, менее активны в страховании владельцев транспортных средств и отстают от других по накопительному страхованию жизни, страхованию грузов.

Крупные компании, уступая в страховании имущества предприятий, организаций и в обязательном страховании, масштабнее ведут операции по добровольному медицинскому страхованию и по страхованию грузов и владельцев транспортных средств. Крупнейшие фирмы наиболее активно проводят страхование имущества предприятий и организаций, технических рисков, гражданской ответственности, перестраховочные операции, но отстают в добровольном медицинском страховании. Так, из всех собранных российскими страховыми компаниями платежей только около 35 % уходит на выплаты. Остальное остается страховщикам, плюс доходы, полученные за счет того, что часть этих денег успевает вноситься в депозиты и участвует в инвестиционных проектах. На Западе в среднем до 70 – 80 % собранных платежей уходит на выплаты.

В Российской Федерации рентабельность чисто страховых операций как минимум вдвое выше зарубежных. Это происходит потому, что в связи с высокими страховыми взносами из-за ненасыщенного страхового рынка конкуренция тарифов среди компаний еще невелика.

Оживление можно было наблюдать в секторе обязательных видов страхования.

Сегодня страховой рынок представляет собой динамично развивающуюся систему. Он играет важнейшую роль как рыночный (внебюджетный) стабилизатор экономики, механизм обеспечения финансово-экономической безопасности хозяйствующих субъектов и граждан, снижения нагрузки на государственную финансовую систему за счет компенсационных выплат пострадавшим от аварий и стихийных бедствий.

Сравнение объема предоставляемых страховых услуг с макроэкономическими показателями, основным из которых является ВВП, позволяет оценить уровень развития страхования в стране. Высокая динамика развития национальной системы страхования характеризуется обобщающим показателем (отношение объема страховых взносов к стоимости ВВП).

Статистика страховых сборов существенно искажена тем фактом, что большинство крупнейших компаний общефедерального уровня, которые как раз и являются главными клиентами страховых компаний, имеют центральные офисы в столице. Таким образом, операции по страхованию регистрируются в центральном регионе, хотя бизнес и риски страхователей распределены по территории всей страны. Тем не менее у страховщиков оказывается огромный потенциал по внедрению услуг страхования для частных лиц.

Важным шагом в развитии отечественного рынка страхования является осознание крупным бизнесом России значения страхования. Крупный бизнес начинает довольно активно осваивать этот пока еще не очень развитый в России инструмент финансовой защиты. В топливно-энергетическом комплексе и в металлургии страхование используется наиболее активно.

Существует несколько основных схем организации страховой защиты крупного бизнеса. Первая – создание промышленной компанией собственного страховщика – кэптива. Страхование в кэптивных компаниях зачастую воспринимается негативно, однако здесь надо учитывать двоякую природу их появления. Во-первых, кэптивы возникли как ответ бизнеса на сложившуюся практику налогообложения с целью его оптимизации. Именно с решением этих задач большинство сейчас связывает деятельность кэптивных страховщиков. Во-вторых, создание крупным бизнесом собственных страховых компаний связано со специфической природой рисков этих предприятий. Например, чтобы эффективно страховать риски в топливно-энергетическом комплексе, риск-менеджменту нужно разбираться в его отраслевой специфике на уровне ведущих специалистов предприятия (с точки зрения выявления и приема на страхование рисков). Поскольку далеко не каждая страховая компания (даже крупный универсальный страховщик) может позволить себе содержать в штате специалистов по различным отраслям, крупным предприятиям приходится создавать свои отраслевые страховые компании. Этой стратегии придерживается большинство компаний, входящих в десятку крупнейших. При этом большинство так называемых кэптивов давно уже переросло это определение.

Вторая стратегия – работа крупного бизнеса одновременно с несколькими страховщиками. Подобная организация страховой защиты характерна для многих крупнейших компаний. Зачастую предприятия сотрудничают с пятью страховыми организациями и более, причем по каждому виду страхования.

В качестве третьего альтернативного варианта можно выделить организацию бизнесом тендеров по страхованию. Правда, здесь следует отметить: в силу того, что это мероприятие достаточно трудоемкое и затратное, к организации тендеров на предприятиях прибегают достаточно редко. Большинство тендеров до сих пор проводилось предприятиями либо государственными, либо с крупной долей государственного участия, проведение конкурсов для которых обязательно. Но, как показывает практика, эти тендеры зачастую проводились формально и их результаты были предрешены в пользу того или иного из участников.

Наиболее распространено в крупном бизнесе по-прежнему страхование ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты. Никакого отношения к росту осознания социальной ответственности менеджментом это не имеет. Просто этот вид страхования является обязательным. Полис страхования по нему воспринимается как некая обязательная бумага для получения лицензии. Предприятия страхуются на минимально установленные законом суммы, которые не отражают реальные риски. Об этом можно судить по динамике выплат страховыми компаниями по этому виду страхования: они по-прежнему исчисляются десятыми долями процентов от собранных взносов.

Следующей по степени востребованности страховой услугой по-прежнему является имущественное страхование, занимающее львиную долю рынка. Страхуются, как правило, очевидные риски: имущественный комплекс предприятий (здания, сооружения), оргтехника, реже технологическое оборудование. И совсем недооценены такие виды страхования, как страхование от перерывов в производстве, машин и электронного оборудования от поломок и проч. Складывается подобная ситуация, по результатам опроса, по простой причине: у предприятий нет должной информации об этих видах страхования. Заметную долю составляет также страхование грузоперевозок и автотранспорта.

Проведенный анализ позволяет сделать следующие выводы.

1. Страховой рынок Российской Федерации (в том числе и рынок страхования жизни) переживает период динамичных изменений под влиянием различных социально-экономических и других внешних факторов. Но изменения, происходящие на российском рынке страхования жизни как части национального страхового рынка, еще не соответствуют ни по объему, ни по сути изменениям, происходящим на мировом рынке.

2. Страхование жизни в последние годы в общемировом масштабе занимает лидирующие позиции и по объему собираемой премии, и по темпам роста. Высокая динамика развития страхования жизни в странах Латинской Америки, Восточной и Западной Европы, Юго-Восточной Азии связана с изменениями в социально-экономической сфере. В развитых странах наиболее характерные изменения на страховых рынках на современном этапе развития связаны со слиянием страховых компаний, а также страховщиков с прочими финансовыми институтами (в том числе банками).

3. Российский страховой рынок, особенно рынок страхования жизни, играет в общемировом масштабе в настоящее время незначительную роль вследствие небольшого объема и отсутствия механизмов экономического стимулирования страхователей со стороны государства. В числе этих механизмов могут быть налоговые льготы при заключении долгосрочных договоров страхования жизни.

Среди прогнозируемых тенденций развития страхования в России можно выделить: сокращение общего числа страховых организаций при одновременном увеличении доли компаний, занимающихся различными видами страхования жизни; увеличение объемов страховой премии по различным видам страхования жизни как в фактических, так и в условных ценах с учетом инфляции, а также доли страховых взносов по страхованию жизни в общем объеме страховых взносов при условии экономического стимулирования со стороны государства страхователей, заключающих долгосрочные договоры страхования жизни.

В современной экономике страхование является важным и необходимым инструментом, обеспечивающим общую экономическую стабильность и безопасность, развитие предпринимательства, эффективную защиту от многочисленных природных, техногенных и иных рисков, реализацию государственной социальной политики.

Рыночное реформирование российской экономики оказало серьезное влияние на систему страхования, вызвав ряд важных структурных изменений в этой области.

Однако сложившаяся в стране ситуация требует дальнейшего развития страхования как действенного механизма комплексной экономической и социальной защиты любого субъекта рыночной экономики от потенциально возможных неблагоприятных событий. При этом особое внимание следует уделить развитию страхования ответственности изготовителей, исполнителей и продавцов за качество товаров, результатов работ и услуг.

Эффективное развитие данного социально значимого вида страхования ответственности во многом зависит от качества программы страхования, важнейшими элементами которой являются правила страхования, методика достоверной оценки потенциального ущерба и экономического анализа последствий от возможных страховых событий в результате ненадлежащего качества товаров, работ и услуг, проведения страховыми компаниями оптимальной тарифной политики на основе тщательного экономического анализа статистки, получаемой от страхователей по предварительно разработанному страховщиками вопроснику оценки системы менеджмента качества страхуемой продукции, экономически обоснованной программы предупреждения страховых событий, стандартизации страхования ответственности за качество[57].

Конец ознакомительного фрагмента.