Глава 3. Автокредитование
1. Понятие автокредитования
Одной из форм потребительского кредитования является кредитование на покупку автомобиля.
Автомобиль является залогом по кредиту, поэтому до момента погашения кредита ПТС автомобиля хранится кредитном досье заемщика в банке. В случае невозможности погашения кредита банк имеет право востребовать залога путем его реализации по согласованию с заемщиком. Денежные средства от его продажи направляются на погашение кредита. Кредит может предоставляться в рублях или валюте, как на новые автомобили, так и на подержанные.
При отсутствии или недостаточном количестве собственных средств автокредитование является возможностью приобретения собственного автомобиля (как нового, так и с пробегом, но не старше 9 лет). К данному виду кредитования относится и новый вид кредитования – на приобретение мотоцикла.
2. Условия автокредитования
Валюта автокредита во многом зависит от региона, а также от марки машины. В Москве и Санкт-Петербурге преобладают автокредиты в долларах США. Это связано с тем, что заработная плата в этих регионах часто привязана к доллару. Долларовый кредит на дорогие иномарки могут позволить себе покупатели с официальным высоким доходом. Рублевыми кредитами пользуются заемщики, предпочитающие отечественные автомобили. Наибольшей популярностью пользуются кредиты с максимально длительным сроком погашения (5лет, в некоторых случаях – 7 лет). В данном случае выплаты по кредиту относительно доходов заемщика будут минимальными. Досрочное погашение кредита, как правило, не запрещается.
Наиболее распространены кредиты на покупку автомобиля на сумму от 10 до 30 тыс. долларов (от 300 000 до 900 000 рублей соответственно).
Средняя ставка процента за пользование кредитом составляет 9—15 % годовых в рублях, 10 % в долларах США.
Проценты начисляются на остаток суммы ссудной задолженности заемщика (это установлено законодательством). Процентная ставка исчисляется двумя способами: дифференцированным и способом аннуитентных платежей.
Если банк использует дифференцированный метод расчета процентных платежей, то ежемесячный платеж рассчитывается таким образом, чтобы основной долг по кредиту погашался каждый месяц равными суммами, благодаря чему ежемесячно уменьшается и размер подлежащих уплате процентов. Размер ежемесячного платежа включает основную сумму долга и проценты и уменьшается по мере погашения кредита. Основная нагрузка по обслуживанию кредита приходится на начальный период выплат.
Способ аннуитентных платежей позволяет равномерно распределить нагрузку на заемщика по выплате кредита. Размер ежемесячного платежа остается одинаковым в течение всего времени действия кредитного договора. Уменьшение основного долга при аннуитете происходит неравномерно: в первом периоде долг гасится в меньшей степени, большую часть выплаты составляют проценты. При таком способе исчисления процентов общая сумма выплат незначительно увеличивается.
Также увеличивают расходы по обслуживанию кредита различные комиссии – за открытие ссудного счета, за рассчетно-кассовое обслуживание, за конвертацию валют, за рассмотрение кредитной заявки. В разных банках это могут быть определенный процент или фиксированная сумма, не зависящая от суммы кредита. Комиссии могут привести к «удорожанию» процентной ставки на 2 % и более.
Автомобиль, купленный в кредит, подлежит страхованию на срок действия кредитного договора из расчета полной стоимости автомобиля (в среднем 8—10 %). Страхование автомобиля от угона возможно только при его оснащении охранной сигнализацией (стоимость сигнализации 7—10 тыс. рублей). Установка сигнализации часто производится фирмой, рекомендованной страховой организацией. Обязательным условием получения кредита является также страхование ОСАГО. Часто банки работают с определенными страховыми компаниями, обратиться в другую компанию, даже если она предоставляет более выгодные условия, заемщик не вправе.
Банки выделяют два направления автокредитования в зависимости от выбранного автомобиля: высок спрос на недорогие автомобили стоимостью до 20 тыс. долларов и на дорогие автомобили премиум-класса.
Заемщики предпочитают приобретать в кредит автомобили иностранного производства. Однако ряд банков сотрудничает с крупнейшими сетевыми дилерами отечественных автопроизводителей и предлагает программы кредитования на покупку отечественных машин.
Основная доля кредитов приходится на новые автомобили, однако кредитование на приобретение подержанных машин активно развивается. Это связано с увеличением предложения на рынке иномарок, приобретенных у официальных дилеров в течение нескольких предыдущих лет.
Автокредит выгоден заемщику, если:
1) заемщик выбирает более низкую процентную ставку по сравнению с нецелевым кредитом;
2) автомобиль приобретается не на рынке и не у частного лица, а в автосалоне, с которым сотрудничает банк;
3) автомобиль новый или его возраст не превышает 5–9 лет;
4) заемщик намерен застраховать приобретенный автомобиль (сумма страховки включается в кредит).
Необходимые документы для получения автокредита: паспорт, водительское удостоверение, трудовая книжка, справка о доходах 2-НДФЛ или в свободной форме за предыдущие 6 месяцев.
3. Основные требования к заемщику
Для получения автокредита кандидатура заемщика должна отвечать следующим требованиям:
1) возраст от 22 до 55 лет;
2) непрерывный стаж работы 1–2 года, в том числе на последнем месте не менее 3 месяцев, либо подписанный контракт о приеме на работу без испытательного срока;
3) ежемесячный предполагаемый платеж за пользование кредитом не более 40 % от зарплаты заемщика;
4) подтвержденные доходы заемщика либо по справке 2-НДФЛ, либо в свободной форме от руководителя предприятия, либо другим способом;
5) постоянная регистрация в регионе нахождения офиса банка;
6) наличие водительских прав;
7) отсутствие судимости.
Также учитываются такие факторы, как: наличие в собственности заемщика или членов его семьи квартиры, коттеджа, автомобиля или другого движимого имущества, положительная кредитная история, наличие заграничного паспорта, наличие кредитных карт с выписками по счетам.
4. Основные права и обязанности банка и заемщика по договору кредита на приобретение автомобиля
Основной обязанностью банка является предоставление денежных средств в пользование заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.
С целью проверки платежеспособности заемщика, проверки финансовой и иной информации, предоставленной заемщиком банку, а также целевого использования кредитных средств банк имеет право запросить у заемщика любую информацию и документацию, установив срок их предоставления.
В своей работе банк учитывает конъюнктуру рынка кредитных ресурсов, собственную кредитную политику, изменение ставки рефинансирования Банка России, ставок на рынке межбанковских кредитов, поэтому он оставляет за собой право в одностороннем порядке, направив письменное уведомление заемщику, изменить размер процентов за пользование кредитом.
В ряде случае закон предоставляет банку-кредитору возможность досрочно требовать возврата кредита, уплаты процентов, неустойки, расходов. Этим правом банк может воспользоваться при следующих обстоятельствах:
1) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любых его обязанностей, вытекающих из кредитного договора (например, по причине нецелевого использования кредита, воспрепятствованию проведению банком проверки платежеспособности, целевого использования кредита и его обеспеченности);
2) при выявлении фактов, свидетельствующих о неплатежеспособности заемщика и залогодателя (поручителя);
3) при утрате обеспечения, в том числе повреждении или уменьшении стоимости предмета залога;
4) в случае нарушения сроков возврата кредита или уплаты процентов.
При наличии задолженности заемщика по сумме кредита, процентам за пользование кредитом, штрафным санкциям банк вправе безакцептно списывать денежные средства в соответствующих суммах со счетов заемщика, открытых в банке, в том числе со счетов, открываемых заемщиком в будущем. Это же правило относится и к счетам заемщика в других банках при наличии информации о них и соответствующем документальном оформлении данной операции.
Банк вправе предоставлять информацию о заемщике в случае недобросовестного исполнения им своих обязанностей в бюро кредитных историй. Это один из исключительных случаев, когда банк, получив предварительное согласие заемщика, предоставляет для свободного использования третьими лицами информацию, составляющую банковскую тайну.
По общему правилу, установленному законом, банк обязан не разглашать сведения, составляющие банковскую тайну кредитной операции.
Заемщик по кредитному договору обязуется принять, использовать по назначению, возвратить полученный кредит согласно графику погашения кредита, уплатить проценты на сумму кредита.
Заемщик берет обязательство оплачивать необходимые расходы, связанные с выдачей кредита: плату за обслуживание ссудного счета, за конвертацию валют, за рассмотрение кредитной заявки и т. д.
Многие банки предоставляют заемщику право досрочного возврата кредита частично или в полном объеме, но не ранее установленного договором периода пользования кредитом, при условии уплаты банку процентов за срок фактического использования кредита.
Ряд обязанностей заемщика связан с приобретением за счет кредитных средств автомобиля.
Так, заемщик обязан представить в банк следующие документы:
1) оригинал ПТС с отметкой о регистрации в соответствующих государственных органах;
2) копию свидетельства о регистрации транспортного средства (оригинал предъявляется для сверки);
3) копию договора купли-продажи транспортного средства (оригинал предъявляется для сверки);
4) заверенную страховой компанией копию договора (полиса) обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
5) оригинал договора (полиса) страхования транспортного средства от рисков всех способов повреждения или утраты на весь срок действия договора с указанием банка в качестве выгодоприобретателя (с приложением документов, подтверждающих факт оплаты страховой премии).
При этом заемщик обязан по истечении срока действия договоров страхования пролонгировать их и представить в банк оригиналы страховых полисов до момента погашения кредита.
Заключая кредитный договор, заемщик некоторым образом ограничивает себя в своих имущественных правах. Так, заемщик обязан:
1) не выступать поручителем иных лиц без письменного согласия банка;
2) не передавать в залог свое имущество третьим лицам без письменного согласия банка;
3) не получать кредитов в иных кредитных организациях без письменного согласия банка;
4) не передавать свои права и обязанности по настоящему договору третьим лицам.
Одна из основных обязанностей заемщика касается предоставления обеспечения по кредиту. В настоящем случае обеспечением является автомобиль, приобретенный на кредитные средства заемщиком.
В случае, если транспортное средство, переданное в залог, подлежит гарантийному ремонту с заменой номерного агрегата либо подлежит замене на другое транспортное средство, заемщик обязан оформить дополнительное соглашение к договору залога транспортного средства, заключенному с банком о замене предмета залога и (или) заменяемых компонентов, а также дополнительное соглашение к договору (полису) страхования транспортного средства, заключенному со страховой организацией о замене предмета страхования с учетом заменяемых компонентов и (или) транспортного средства.
По требованию банка заемщик обязан предоставить дополнительное обеспечение в виде залога дополнительного имущества либо поручительств третьих лиц.
Заемщик, так же как и банк, обязан предпринимать меры для сохранения конфиденциальности любой информации, связанной с кредитным договором.
5. Программы автокредитования
5.1. Стандартная
Срок кредита от 1 года до 5 лет. Срок рассмотрения заявки от 3 до 10 дней. Ставка по кредиту около 10 % в долларах / 14 % в рублях.
Список документов включает документы, подтверждающие место работы и размер дохода.
5.2. Экспресс-кредитование в автосалонах
Срок от 6 месяцев до 3 лет.
Время рассмотрения заявки от 30 мин до 1 ч.
Ставка по кредиту 18–20 % годовых в рублях плюс комиссии. Банки не имеют возможности тщательно проверить заемщика и компенсируют это процентными ставками или комиссиями. В результате реальная (эффективная ставка по кредиту) составляет 35–50 % годовых.
Приоритетно кредит выдается на отечественные автомобили и недорогие
иномарки.
5.3. Программа trade-in
Эта программа кредитования предполагает зачет стоимости старой машины в сумму при покупке нового автомобиля.
5.4. Программа buy-back (обратный выкуп)
Buy-back – это кредит с отсрочкой погашения основной суммы долга до окончания срока кредита. Buy-back дает возможность отложить погашение до 40 % от суммы кредита до конца срока кредитования. Заемщик обязан оплатить первоначальный взнос, еще часть стоимости автомобиля выплачивает в течение срока действия кредитного договора, а последний платеж приходится на последний день срока кредита. Данная программа позволяет на протяжении всего срока кредита, за исключением последнего месяца, вносить ежемесячные платежи меньшего размера по сравнению со стандартными условиями автокредитования. По окончании срока кредита заемщику может погасить кредит собственными средствами, оформить новый кредит или клиент может продать автомобиль дилеру, а денежные средства направить на погашение кредита или использовать в качестве первого взноса на приобретение в кредит новой автомашины. Эта услуга выгодна заемщикам, берущим кредит на дорогие автомобили.
Рассмотрим условия программы автокредитования buy-back. Первоначальный взнос составляет около 20 %.
К завершению срока кредитования от 20 до 40 % суммы кредита (а в некоторых случаях и более) остается невыплаченной. Эта сумма является заключительным платежом. Срок кредита составляет 2–3 года. По завершении срока кредита заемщику предоставлено несколько вариантов дальнейших действий:
1) выплатить весь остаток долга собственными средствами;
2) продлить срок кредита еще на несколько лет. В данном случае сумма остатка разбивается на новые ежемесячные платежи, которые и продолжает выплачивать заемщик.
Вариант buy-back, т. е. обратный выкуп. По завершении кредитного периода согласно заранее подписанному соглашению дилер, продавший автомобиль, выкупает его у заемщика по остаточной стоимости – эти деньги перечисляются банку-кредитору в счет погашения остатка долга.
Заемщик также может продать машину самостоятельно. При этом разницу, оставшуюся после оплаты кредита, банк может либо зачислить на счет клиента, либо направить в уплату первоначального взноса за новый автомобиль.
Помимо положительных моментов, у данной программы есть и свои нюансы, на которые следует обращать внимание:
1) существует долговременная кредитная зависимость – возвращая машину и автоматически делая взнос за новую, заемщик вновь оказывается в долгу у банка;
2) программа buy-back дороже, чем стандартная программа, что невыгодно тем покупателям, которые не рассчитывают по прошествии 2 лет менять машину, а предпочитают программу обратного выкупа из-за меньшей стоимости ежемесячных платежей;
3) помимо дополнительных комиссий и платежей, взимаемых банками, условиями кредитования могут стать прохождение технического осмотра или сервисного обслуживания автомобиля только в определенном автосалоне;
4) в случае ухудшения состояния машины дилер может отказаться выкупить автомашину по заранее оговоренной цене.
5.5. Кредит под 0 %
Кредит под 0 % – это рассрочка платежа. Условия «беспроцентного кредита» достаточно жесткие – первоначальный взнос составляет не менее 50 % от стоимости автомобиля, срок кредита – не более 1 года. При этом банку такой вид кредитования выгоден, так как проценты ему платит автосалон. Автосалон зарабатывает на объемах и на накладных расходах, которые ложатся на покупателя.
5.6. Факторинговая схема кредита
При факторинговой схеме кредитования клиентам предлагается беспроцентная рассрочка платежа. Клиент подписывает договор купли-продажи с условием беспроцентной рассрочки платежа, а затем в связи с переходом прав требования по договору купли-продажи банку погашает задолженность уже перед банком, но при этом не платит проценты за кредит. Все, что требуется от клиента, – это оплатить банку комиссию и оформить страховку.
5.7. Совместные программы автокредитования
Совместные программы автокредитования – это программы, которые предлагаются банком, автопроизводителем, автосалоном и часто страховой компанией. Условия таких программ выгоднее стандартных: ниже процентная ставка, меньше требований к заемщику, ниже первый взнос, дешевле обходится страхование.
5.8. Программа лизинга
При программе лизинга автомобиль находится на балансе арендной компании до полного исполнения физическим лицом своих обязательств по кредитному договору. Переплата за автомобиль зависит от срока лизинга и размера первоначального платежа. Удорожания автомобиля не происходит: при первоначальном платеже 0 % и сроке лизинга 1 год; при первоначальном платеже 35 % и сроке лизинга 2 года; при первоначальном платеже 55 % и сроке лизинга 3 года. Клиент получает автомобиль, оплачивая лишь страховку и установку сигнализации. Недостатком данного вида кредитования являются более высокие процентные ставки, поскольку банк несет повышенные риски.
6. Процедура получения кредита
Процедура получения кредита состоит из нескольких основных этапов.
1. Оценка финансовых возможностей. Расходы на первоначальном этапе включают первый взнос, страхование за первый год – около 10 % от стоимости автомобиля, приобретение сигнализации. Расходы на сигнализацию во многом оправданны, так как страховые компании в случае угона выплачивают страховку с учетом амортизации, которая составляет, как правило, в первый год 20 %.
2. Выбор марки машины.
3. Подача заявки на получение автокредита (через банк, кредитного брокера). У каждого банка свои требования к заемщику, поэтому список предоставляемых заемщиком документов может отличаться. Документы предоставляются в копиях для формирования кредитного досье заемщика и предъявляются в оригинале для сверки:
1) заявление-анкета. В каждом банке имеется своя форма заявления;
2) паспорт заемщика;
3) паспорт супруги (-а);
4) свидетельство о браке, о разводе;
5) свидетельство о рождении детей;
6) диплом об образовании;
7) водительское удостоверение;
8) трудовая книжка (копия заверяется печатью работодателя);
9) копии документов о праве собственности на недвижимость, ПТС на имеющийся в собственности автомобиль, договор аренды жилья, документы, подтверждающие наличие в собственности ценных бумаг;
10) справка формы № 2-НДФЛ или иной документ, подтверждающий доходы заемщика;
11) выписки по банковским текущим и депозитным счетам, заверенные банком;
12) военный билет;
13) кредитный договор, выписка со ссудного счета / справка о погашенной задолженности (кредитная история заемщика).
Основной документ среди перечисленных – форма № 2-НДФЛ (о доходах). Чем больше подтвержденный документально доход, тем большая сумма может быть предоставлена в кредит и меньше процентная ставка за пользование кредитными средствами.
4. Оформление договора купли-продажи, договоров страхования КАСКО, ОСАГО.
5. Регистрация автомобиля в ГИБДД в течение срока, предусмотренного кредитным договором. Некоторые банки обязательным условием автокредитования называют постановку на учет автомобиля только автосалоном. Услуга автосалона по постановке автомобиля на учет оплачивается заемщиком отдельно.
Конец ознакомительного фрагмента.