Кредитные потребительские кооперативы
Важно отметить, что Кредитные потребительские кооперативы (КПК) это не банковские организации. Соответственно на КПК не распространяются многие ограничения и элементы регулирования, обязательные для банковских учреждений.
Главное отличие для вкладчиков – это отсутствие системы государственного страхования вкладов, в которой участвует большинство Российских банков.
Деятельность КПК регулируется специальным Федеральным законом и Центральным банком России.
Что же такое Кредитный потребительский кооператив?
Кредитный кооператив это добровольное некоммерческое объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков).
Выделяется две основные потребности членов КПК, которые он удовлетворяет. Первое это возможность размещения вкладов под более высокий, по сравнению с банковским, процент. Второе это возможность получения кредита на более выгодных условиях.
Однако, и с первым и со вторым иногда возникают неприятные ситуации.
Случается, что привлеченные во вклады сбережения граждан исчезают вместе с руководством КПК, а единственный положительный эффект от кредитования заключается в менее тщательной проверке платежеспособности заемщика или качества залогового обеспечения.
Выбор кредитного кооператива
Надежная защита Ваших вкладов в первую очередь связана с правильным выбором кооператива, в который Вы намерены вступить для последующего размещения в нем своих сбережений.
Это очень важный момент. От Вашего выбора зависит дальнейшая судьба Ваших сбережений и размер усилий, которые Вам придется приложить для их последующего возврата.
Я рекомендую Вам обращать внимание на следующие обстоятельства деятельности кооператива:
Наличие корпоративного сайта кредитного кооператива в сети Интернет. Мы живем в информационной эре, в которой если Вас нет в Интернете, то Вас не существует. Первое, что делает любая компания после регистрации – запускает свой корпоративный сайт. На сайте кредитного кооператива в обязательном порядке должна быть размещена информация о номерах ИНН и ОГРН кооператива, адрес по которому он зарегистрирован и сведения о вхождении кооператива в Саморегулируемую организацию.
Адрес регистрации кооператива. Важность этого обстоятельства обусловлена тем, что любые претензии к кооперативу должны направляться по адресу его регистрации. Обязательно проверьте, находится ли по указанному адресу главный офис кооператива. Это можно сделать как путем личного осмотра местности, так и при помощи сервисов в сети Интернет.
Срок деятельности кооператива и частота внесения изменений в его учредительные документы. Такую информацию можно узнать, заказав и изучив Выписку из Единого государственного реестра юридических лиц в отношении кооператива, которую можно заказать в Федеральной налоговой службе, в том числе посредством Интернета. Для получения Выписки Вам потребуется ИНН (идентификационный номер налогоплательщика) и ОГРН (основной государственный регистрационный номер) кредитного кооператива.
Размер процентных ставок по вкладам. Разумеется, что высокие процентные ставки по вкладам всегда выглядят привлекательными. Но это только на первый взгляд. Ведь если кооператив предлагает 10% в месяц, а это 120% в год, то откуда он берет деньги на выплату таких процентов? Самый прибыльный вид бизнеса – игорный бизнес – никогда не мог похвастаться такой доходностью. Большие проценты по вкладам могут обещать только финансовые пирамиды, и только потому, что они не собираются их выплачивать.
Ведение кредитным кооперативом инвестиционной деятельности, сопоставимой с процентными ставками по вкладам. Все просто, если кооператив предлагает ставку по вкладам в размере 18% годовых, то одновременно он должен предлагать займы с процентной ставкой минимум 35 – 45% в год. И желательно с обеспечением в виде залога или поручительства. Если кооператив готов принимать во вклады сбережения граждан, но, при этом, не предлагает и не выдает займы, это очень подозрительно.
Страхование кредитным кооперативом вкладов принятых от членов кооператива и рисков невозврата займов, выданных пайщикам. Если кооператив не страхует свою деятельность – это означает, что его отношение к деньгам, в том числе Вашим, не достаточно уважительное, что влечет за собой риски их утраты и для кооператива и для Вас.
Членство кооператива в Саморегулируемой организации и в объединениях кредитных кооперативов. Членство в саморегулируемой организации для кредитного кооператива является обязательным в силу Закона. Уверен, что Вам более приятно иметь дело с законопослушным кооперативом. А кооператив с хорошей репутацией обязательно состоит в ассоциации или союзе кредитных кооперативов.
И самое главное – доступность информации о кооперативе. Такие документы как свидетельство о государственной регистрации, устав, положения, отчеты о деятельности кооператива должны быть доступны для ознакомления всем членам кооператива и всем желающим в него вступить. Обычно такая информация размещается на видных местах в офисах кооператива.
Привлечение и формирование капитала в кредитном кооперативе
Капитал кредитного кооператива может формироваться из следующих поступлений:
1) членский взнос – денежные средства, вносимые членом кредитного кооператива (пайщиком) на покрытие расходов кредитного кооператива и на иные цели в порядке, который определен уставом кредитного кооператива;
2) вступительный взнос – денежные средства, вносимые в случае, если это предусмотрено уставом кредитного кооператива, при вступлении в кредитный кооператив на покрытие расходов, связанных со вступлением в кредитный кооператив, в размере и порядке, которые определены его уставом;
3) дополнительный взнос – членский взнос, вносимый в случае необходимости покрытия убытков кредитного кооператива.
4) паевой взнос – денежные средства, переданные членом кредитного кооператива (пайщиком) в собственность кредитного кооператива для осуществления кредитным кооперативом деятельности, предусмотренной Законом и уставом кредитного кооператива, и для формирования паенакопления (пая) члена кредитного кооператива (пайщика);
Конец ознакомительного фрагмента.