Глава 2
Договор потребительского кредита
2.1. Понятие и существенные условия договора потребительского кредита
2.1.1. Понятие и признаки договора потребительского кредита
Как отмечалось, договор потребительского кредита оформляет два вида экономических отношений, которые едины по своей природе. Во-первых, потребительский кредит – это денежная сумма, данная взаймы за счет средств, образованных путем открытия счетов и привлечения вкладов (депозитов)[193]. Во-вторых, сущность потребительского кредита заключается в проведении банковской операции, носящей посреднический характер.
По общему правилу договор является одним из важнейших институтов обязательственного права, так как представляет собой юридический факт, лежащий в основе обязательственных правоотношений. При этом договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Так, согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Следует отметить, что договор потребительского кредита регулируется теми же правовыми нормами, что и кредитный договор.[194]
При этом договор потребительского кредита представляет собой важнейшее средство правового регулирования имущественных и соответствующих неимущественных отношений и обладает только ему присущими особыми чертами. К таким чертам относятся цели договора потребительского кредита, которые можно подразделить на общие и дополнительные. К одной из типичных (общих) целей договора потребительского кредита как обязательства в целом относится предоставление кредитором денежных средств для временного пользования. К дополнительным целям можно отнести использование потребительского кредита на личные нужды, не связанные с предпринимательской деятельностью. Установление целей договора потребительского кредита служит интересам кредитора, дополнительно обеспечивая надлежащее исполнение заемщиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов.[195]
Как уже отмечалось, на практике для обозначения средств, получаемых заемщиком по кредитному договору, в нормативных актах Банка России и специальной литературе наряду с термином «кредит» используется термин «ссуда», употребляемые как синонимы. В связи с этим на практике операции по выдаче и погашению кредита называют не только кредитными, но и ссудными. Поэтому встречающееся в литературе наименование «договор банковской ссуды» не свидетельствует о том, что кредитный договор рассматривается как разновидность договора безвозмездного пользования (ст. 689 ГК РФ), от которого он отличается как по цели, так и по содержанию.[196]
В юридической доктрине выработаны различные представления о характеристиках кредитного договора: является ли кредитный договор реальным или консенсуальным, односторонне или двусторонне обязывающим. Определенность в данных вопросах имеет не только теоретическое, но и большое практическое значение, поэтому кратко рассмотрим соотношение договоров займа и кредита, а также соотношение кредитного договора и договора об оказании услуг.
В работах правоведов не существует единого подхода к природе и соотношению кредитного договора и договора займа. Одни авторы считают кредитный договор разновидностью договора займа[197], другие полагают, что кредитный договор самостоятелен.[198]
Между тем кредитный договор имеет два признака, позволяющих выделить его в отдельный вид договора займа:
1) на стороне кредитора всегда выступает кредитная организация;
2) консенсуальный характер кредитного договора.
Преобладающие доктринальные представления о кредитном договоре сводятся к тому, что последний в отличие от договора займа является консенсуальным. Из консенсуального характера кредитного договора следует и его двусторонний характер: создание прав и обязанностей как для заемщика, так и для кредитора и соответственно встречная направленность и противоположность таких прав и обязанностей.[199]
Как правило, кредитный договор рассматривается в качестве единой сделки, из которой одновременно возникают как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть[200]. Таким образом, можно признать, что кредитный договор является отдельным видом договора займа, предназначенным для использования в банковской деятельности.
Кроме того, в юридической литературе не сложилось однозначной позиции по вопросу отнесения кредитного договора к договору об оказании услуг. Так, например, В.В. Витрянский считает, что «как договор займа, так и его отдельный вид – кредитный договор не относятся к договорам об оказании услуг, а принадлежат к категории договоров о передаче имущества».[201]
Существует и другое мнение, согласно которому кредитный договор относится к разновидности договоров об оказании услуг банками[202], поскольку в кредитном договоре предметом могут быть только денежные средства, которые носят характер платежа. Такой договор с участием потребителя нельзя признать договором о приобретении потребителем товара, также как и договором о выполнении работ по заданию потребителя.[203]
Отметим, что понятие «услуга» находится на стыке двух наук – экономики и права, не имея строго научного экономического или юридического содержания. Однако разработанные в теории гражданского права определения понятия «услуга» в той или иной мере основываются на экономической теории. В экономической литературе под услугой понимаются целесообразная деятельность, полезный эффект труда, т. е. особая потребительская стоимость, которую доставляет сам труд, подобно всякому товару. При этом потребительская стоимость труда получает специфическое название «услуги».[204]
Однако понятие «услуга» следует рассматривать не только с экономической, но и с юридической точки зрения, как правовую категорию. Отметим, что данные категории (экономические и правовые) являются не взаимоисключающими, а взаимообуславливающими. Законодательное определение «услуга» приведено в ст. 38 НК РФ, где под услугой для целей налогообложения признается «деятельность, результаты которой не имеют материального выражения, реализуются и потребляются в процессе осуществления этой деятельности». Из-за отсутствия определения услуги как объекта гражданского права данное в НК РФ определение может быть использовано и при применении гражданского законодательства.[205]
Кроме того, из толкования ст. 779 ГК РФ можно сделать вывод, что под оказанием услуг понимается осуществление деятельности или действий. По кредитному договору банк обязуется предоставить кредит заемщику (п. 1 ст. 819 ГК РФ), т. е. осуществить определенные действия, а поэтому в соответствии со ст. 779 ГК РФ такой договор является договором об оказании услуг.[206]
В целом, рассматривая кредитный договор как долговременную деятельность заемщика по получению кредита, выплате суммы долга и уплате процентов за пользование кредитом, данную деятельность можно признать услугой, поскольку она представляет собой процесс. Можно сделать вывод, что природа договора потребительского кредита не совсем ясна. В связи с чем остается дискуссионным вопрос, является ли договор потребительского кредита договором об оказании услуг либо о передаче имущества. Кроме того, кредитный договор по своей правовой природе отличен и от договора ссуды прежде всего возмездным характером. Однако представляется, что оправданна точка зрения, в соответствии с которой договор потребительского кредита является договором об оказании услуг.
Проведя сравнительно-правовой анализ договоров, схожих с кредитным, необходимо указать его важнейшие признаки: консенсуальный, двусторонний и возмездный характер кредитного договора.
Для раскрытия признака консенсуальности кредитного договора ключевое значение имеет момент его заключения. Так, данный договор считается заключенным с момента подписания договора сторонами. В соответствии со ст. 432 ГК РФ консенсуальный договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Таким образом, консенсуальный договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор потребительского кредита признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Из буквального смысла ст. 819 ГК РФ следует, что правовая норма предполагает указанную сделку основанной на договоре, и она считается заключенной с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме.[207]
Важнейшим последствием консенсуального характера кредитного договора является то, что он считается заключенным с момента подписания кредитором и заемщиком соглашения о предоставлении кредита, а не с момента передачи денежных средств заемщику, как это имеет место в договоре займа. Другое последствие консенсуальности кредитного договора состоит в том, что он порождает двустороннее обязательство, когда обязанности имеются как на стороне кредитора, так и на стороне заемщика. Это обуславливает двусторонне обязывающий характер кредитного договора.
Несомненно, кредитный договор является двусторонним, т. е. порождает обязанности у двух сторон договора в силу прямого закрепления в ст. 819 ГК РФ. По кредитному договору кредитор обязан выдать кредит, а заемщик обязан возвратить его и уплатить проценты за его пользование.
Возмездный характер кредитного договора обусловлен принципом возмездности кредита и выражается в обязанности заемщика уплатить проценты за пользование кредитом.
Кроме того, интерес представляет вопрос об отнесении кредитного договора к публичным договорам. Согласно ст. 426 ГК РФ публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна выполнять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т. п.). При этом коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами.
Исходя из специального нормативного правового регулирования и экономической сущности отношений в сфере потребительского кредитования, представляется, что договор потребительского кредита в отличие от договора банковского счета (вклада) к публичным относить не следует[208]. При решении вопроса о предоставлении конкретному физическому лицу денежных средств кредитная организация оценивает его личные характеристики, например, возраст, кредитоспособность, финансовое положение, возможность предоставления обеспечения по кредиту, наличие или отсутствие ранее предоставленных кредитов, степень их погашения и т. д. При этом кредитная организация использует не только нормы федерального законодательства, нормативные акты Банка России, но и внутрибанковские правила кредитной политики и оценки потенциальных заемщиков, информацию, полученную из кредитной истории. Таким образом, кредитная организация, оценивая свои риски, вправе отказать в предоставлении кредита потенциальному заемщику, т. е. не обязана предоставлять денежные средства каждому лицу, который обратился в целях получения кредита, и может оказывать предпочтения одному лицу перед другими лицами. Исходя из изложенного, можно сделать вывод о том, что договор потребительского кредита публичным договором не является.
Исходя из сущности кредитного договора, решая вопрос о моменте признания кредитного договора заключенным, а потребительского кредита —предоставленным, можно заключить следующее. Представляется, что кредит (денежные средства в определенной договором валюте) считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет заемщика, а кредитный договор считается заключенным, если стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора и соблюдена письменная форма.
Подводя итоги, можно указать, что договор потребительского кредита является видом кредитного договора, урегулированного нормами ГК РФ. В свою очередь, кредитный договор является особым видом договора займа и обладает специфичными признаками, а именно: является консенсуальным, двусторонним и возмездным.
2.1.2. Форма договора потребительского кредита
В соответствии с ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В противном случае он признается недействительным (ничтожным). Существует несколько вариантов заключения договора потребительского кредита в письменной форме.
Первый вариант (непосредственный). Стороны подписывают договор одновременно, как правило, в кредитной или торговой организации. Обычно кредитные организации используют разработанные ими типовые формы (стандартные формуляры) таких договоров, которые сложно подвергнуть изменению в результате переговоров. Такие договоры являются для заемщика договором присоединения, регулируемым нормами ст. 428 ГК РФ. Соблюдение обязательной письменной формы договора может означать на практике как предоставление целого набора необходимых документов, так и выполнение необходимых процедур.[209]
Второй вариант (опосредованный). Договор заключается с использованием технических средств связи. В настоящее время получила распространение практика заключения кредитных договоров при помощи электронных систем, без оформления договоров на бумажных носителях. В пункте 2 ст. 434 ГК РФ перечислены способы заключения договоров в письменной форме. При этом указывается, что договор может быть заключен также путем обмена документами посредством телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В российской практике электронного документооборота распространенным средством защиты информации является электронная цифровая подпись[210]. Последняя одновременно служит подтверждением достоверности передаваемой при помощи современных интернет-технологий документации, а также свидетельством того, что документ составлен и подписан должным образом уполномоченным лицом (заемщиком). Сделки, совершенные с применением электронной цифровой подписи, отвечают формальным требованиям простой письменной формы.
Третий вариант. Одним из способов заключения кредитного договора может выступать предложение кредитной организацией оферты и получение от заемщика акцепта. Действительно, заключение кредитного договора может представлять собой как оформление документа – кредитного договора с графиком погашения задолженности, так и принятие физическим лицом оферты, содержащей существенные условия договора. Представляется, что договор потребительского кредита будет выступать договором присоединения. Кредитная организация обязана предоставить потребителям информацию о содержании банковских услуг. Таким образом, данный договор заключается на заранее объявленных банком условиях с теми лицами, которые отвечают критериям конкретной кредитной организации.
Стороны по соглашению между собой могут придать нотариальную форму любой сделке, для которой такая форма не требуется, и в этом случае несоблюдение нотариальной формы сделки влечет ее ничтожность в соответствии со ст. 165 ГК РФ. В банковской практике нотариальное оформление кредитного договора, как правило, не встречается. Однако если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, такой договор должен быть обязательно нотариально удостоверен и зарегистрирован в порядке, установленном ст. 339 и 164 ГК РФ.[211]
Таким образом, договор потребительского кредита должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет признание такой сделки недействительной. Специфику кредитного договора обуславливают некоторые особенности, касающиеся его формы: исключается применение правил о договоре займа, которые допускают его заключение в устной форме; запрещается использовать в качестве доказательств свидетельские показания в случае оспаривания сделки.
2.1.3. Существенные условия договора потребительского кредита
В юридической литературе все условия, которые могут быть включены в договор, подразделяются на следующие группы:
1) существенные условия;
2) обычные условия;
3) индивидуальные (случайные) условия.[212]
Под существенными понимают условия договора, необходимые и достаточные для заключения договора. Обычные (типовые) условия – это условия, имеющиеся во всяком договоре и предусмотренные законодательством на случай, если стороны не установят иное. Индивидуальные условия могут быть предусмотрены в договоре по воле сторон.
При этом понятие и содержание условий кредитного договора не следует смешивать с понятием условий кредитования. Так, под последними понимают требования, которые предъявляются к определенным (базовым) элементам кредитования – субъектам, объектам и обеспечению по кредиту. К условиям кредитования относят, например, совпадение интересов обеих сторон кредитной сделки; наличие возможностей как у кредитора, так и у заемщика выполнять свои обязательства; возможность реализации залога и наличие гарантий; обеспечение коммерческих интересов банка и заключение кредитного соглашения.[213]
Кроме того, включение в договор существенных условий является условием действительности договора. При невыполнении данного требования договор признается ничтожным в силу ст. 168 ГК РФ как не соответствующий закону по содержанию.
Как отмечалось, согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в установленных случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными для любого договора являются условия:
1) о предмете договора;
2) условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида;
3) все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
При рассмотрении существенных условий договора необходимо обратить внимание на следующее. Существенные условия договора устанавливаются в ГК РФ, и для договоров, поименованных в ГК РФ, существенные условия не могут содержаться в иных законах, если иное не предусмотрено самим ГК РФ.
Однако в Законе о банках предусмотрены существенные условия договоров, заключаемых между кредитными организациями и их клиентами, в том числе и кредитных договоров. При этом ГК РФ прямо не указывает данные условия в качестве существенных. К таким условиям отнесены:
1) процентные ставки по кредитам;
2) стоимость банковских услуг и сроки их выполнения;
3) имущественная ответственность сторон за нарушения договора;
4) порядок расторжения договора.[214]
В юридической литературе при рассмотрении описанной ситуации некоторыми авторами делается вывод, что такие условия существенными не являются[215]. Вместе с тем представляется, что здесь определяющим является не то, в каком законодательном акте закреплены существенные условия договора, а цель такого рода закрепления. Учитывая особый характер банковской деятельности и стремление государства максимально защитить заведомо менее защищенную сторону – клиента в финансово-кредитных отношениях, представляется, что такие условия, как определение полной стоимости кредита, включая процентные ставки по кредиту, ответственность заемщика за нарушение обязательств, перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора, являются существенными при заключении договора потребительского кредита[216]. В целях наиболее полного раскрытия существенных условий договора потребительского кредита необходимо рассмотреть их более подробно.
Первым существенным условием кредитного договора является его предмет. Согласно ст. 819 ГК РФ предметом кредитного договора являются денежные средства. В отличие от товарного кредита, в котором предметом выступают вещи, определенные родовыми признаками, и договора коммерческого кредита, предметом которого могут быть аванс, предварительная оплата, отсрочка и рассрочка оплаты товаров, работ или услуг, в кредитном договоре предметом могут быть только денежные средства в определенной валюте и их сумма. Вместе с тем анализ судебной практики показывает, что однозначного ответа на вопрос о предмете кредитного договора не существует: либо предметом выступает обязательство банка по передаче денежных средств и обязанность заемщика их возвратить, либо сами денежные средства.[217]
В соответствии со ст. 432 ГК РФ во вторую группу существенных условий кредитного договора отнесены условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида. Как отмечалось, согласно ст. 30 Закона о банках к существенным условиям кредитного договора относятся: процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг, сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, порядок расторжения договора и другие существенные условия. Как видно из приведенного перечня, он не является исчерпывающим.
Кроме того, в этой же статье указывается и полная стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу, а также перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, обусловленных несоблюдением им условий кредитного договора. При этом в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если его обязанность по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора (например, штрафы, пеня за просрочку). Следует отметить, что, по мнению Роспотребнадзора, понятие полной суммы, подлежащей выплате потребителем при предоставлении кредита продавцом (исполнителем), подразумеваемое Законом о защите прав потребителей, не идентично полной стоимости кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу кредитной организацией, определяемой ст. 30 Закона о банках и п. 1 Указания Банка России № 2008-У.[218]
Так, в отличие от полной стоимости кредита, определяемой законодательством о банках и банковской деятельности, полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке (безотносительно к типу обязательства – будь то договор купли-продажи товара в кредит с рассрочкой платежа или кредитный договор с банком) указывается продавцом (исполнителем) в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода. Иными словами, указание во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности полной стоимости кредита только в процентах годовых не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах.[219]
Изложенная позиция подтверждается и судебной практикой. Так, ФАС Западно-Сибирского округа установил нарушение банком п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей (обязанности своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора), поскольку банк при предоставлении кредита на основании заявления не указал полную сумму, подлежащую выплате потребителем. В заявлении и графике платежей, являющимися неотъемлемой частью заявления, полная итоговая сумма, подлежащая выплате потребителем-ссудозаемщиком во исполнение договора кредитования вместе с начисленными процентами и иными платежами, в том числе за открытие и ведение ссудного счета, отсутствует и банком не предоставлялась. Потребитель должен определять ее сам методом арифметического сложения.[220]
Оценивая указанные положения, можно сделать вывод, что происходит смешение содержания условия о процентных ставках по кредитам и стоимости банковских услуг и условия о полной стоимости кредита. Представляется, что понятие «полная стоимость кредита» охватывает и процентные ставки по кредиту, и стоимость банковских услуг[221]. В связи с этим представляет интерес содержание всех выплат, которые могут быть осуществлены по кредитному договору, в том числе договору потребительского кредита.
Так, в банковской практике совокупные расходы по обслуживанию кредита могут складываться из следующих составляющих:
1) проценты за пользование кредитом;
2) единовременная комиссия (разовая плата за выдачу кредита);[222]
3) плата за рассмотрение заявки и других документов потенциального заемщика;
4) комиссия за открытие и ведение счета;
5) комиссия за расчетно-кассовое обслуживание (как правило, при погашении кредита);
6) ежемесячная комиссия, рассчитываемая от фактической задолженности (отличается от ежемесячной комиссии за выдачу кредита, уплачиваемой от первоначальной суммы кредита);
7) комиссия за конвертацию денежных средств (в случае, если кредит выдан в иностранной валюте);
8) штраф за досрочный возврат кредита;
9) выплата неустойки, штрафов, пени за просрочку платежа по кредиту (как правило, рассчитываются на каждый день просрочки);
10) платежи третьим лицам, например, страховым компаниям, оценщикам и т. п.[223]
Кроме того, в случае если потребительский кредит выдан с использованием банковской карты, то заемщик уплачивает следующие платежи:
1) плата за открытие и годовое облуживание карточного счета;
2) комиссия за получение наличных денежных средств в кассе или банкомате;
3) комиссия за проведение безналичных платежей по карте (например, оплата кредитной картой товаров, услуг).[224]
При этом заемщику-потребителю следует иметь в виду, что согласно Указанию Банка России № 2008-У штраф за досрочный возврат кредита, неустойка в виде штрафов или пени за просрочку платежа по кредиту, а также комиссия за получение наличных денежных средств в кассе или банкомате в расчет полной стоимости кредита не включаются. Однако первые два относятся к обязательным условиям, которые должны быть указаны в договоре потребительского кредита (ст. 30 Закона о банках).
Как видно, различного рода платежи, уплачиваемые заемщиком при кредитовании в кредитной организации, представляют собой большое обязательственное бремя для заемщика. Необходимо учитывать, что кредитные организации в целях привлечения большего количества клиентов и их денежных ресурсов используют в рекламных целях более низкие ставки. Как правило, потенциального заемщика привлекает экономия на уплачиваемых процентах по кредиту. Вместе с тем кредитная организация, указывающая более высокий годовой процент по кредитным программам, может не устанавливать дополнительных платежей, что, в свою очередь, более выгодно для заемщика. В связи с этим при выборе кредитной организации и вида кредитования необходимо подробно ознакомиться с такими условиями, предлагаемыми кредитной организацией, как виды и размеры платежей и комиссий, которые предстоит уплачивать потенциальному заемщику.
Как отмечалось, кредитный договор является возмездным, что отражает принцип платности кредита. В свою очередь, плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются договором. Отметим, что в юридической литературе широко исследованы вопросы начисления и уплаты процентов по кредитам. Поскольку на практике в кредитных отношениях между кредитной организацией и заемщиком большее количество затруднений и вопросов возникает именно по поводу процентов по кредитам[225], представляется целесообразным подробнее остановиться на правовой природе платы за кредит.
Принцип свободы процента является частным случаем принципа свободы договора, установленного ст. 421 ГК РФ, и выражается в следующем: свобода процентов означает допустимость заключения соглашений о процентах и предполагает самостоятельное определение размера процентной ставки сторонами договора. При этом условие о размере процентов в договоре может быть выражено как в твердой цене (твердой процентной ставке или фиксированной ставке), так и в подвижной ставке (плавающая ставка), которая привязана к какому-либо фактору (ставке рефинансирования Банка России, инфляции)[226]. При этом, если в кредитном договоре не указывается способ начисления процентов, начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки.[227]
Представляется, что наиболее полным определением понятия процентов по кредитному договору является следующее: процентом по кредитному договору является денежное вознаграждение за возможность использования кредита в размере, который зависит от срока его предоставления и не зависит от результатов распоряжения им заемщиком[228]. Действительно, процентная ставка и порядок уплаты процентов зависят от срока договора и фиксируются в нем. На величину процентных ставок по потребительским кредитам также оказывает влияние и обострение конкуренции на рынке потребительского кредитования. Кредитные организации применяют более гибкую кредитную политику, снижают процентные ставки по кредитам, сокращают сроки и упрощают порядок оформления кредитов, предлагают программы льготного кредитования, развивают розничное кредитование в регионах.[229]
В силу ст. 29 Закона о банках процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отметим, что размер базовой суммы, на которую должны начисляться проценты, законодательно не регламентирован. Исходя из идеи соразмерности оплаты и общего смысла ст. 809 ГК РФ можно предположить, что проценты за пользование денежными средствами должны начисляться только на оставшуюся часть долга по кредиту.[230]
В настоящее время большинство кредитных организаций выдают кредиты на условиях фиксированных процентных ставок. Плавающие ставки, которые активно используются европейскими банками при выдаче ипотечных кредитов, предлагаются на российском рынке всего несколькими кредитными организациями.[231]
При установлении процентной ставки банк исходит из предположения, что с большей долей вероятности предстоящие потери по величине будут близки к ожидаемым, и поэтому их можно заранее отнести на убытки. Для того чтобы компенсировать ожидаемые потери, банк при заключении кредитного договора увеличивает базовую (безрисковую) процентную ставку. Так, если из опыта известно, что из кредитов сроком на один год, выдаваемых определенной группе заемщиков, не возвращается 3%, то для компенсации потерь и ставку для них следует увеличить на 3%.[232]
Как правило, проценты по кредиту включают в себя ставку рефинансирования Банка России и вознаграждение самого кредитора, которое составляет 2—5%. С точки зрения кредитной организации, проценты являются прибылью кредитора. На практике кредитные организации устанавливают различные процентные ставки от нулевой (как правило, в рекламе) до необоснованно завышенной. Между тем, если кредитная организация устанавливает по кредиту нулевую ставку или ставку менее ставки рефинансирования Банка России, такая кредитная сделка может быть расценена как противоречащая закону в соответствии со ст. 168 ГК РФ.
Статья 30 Закона о банках относит условие о размере процентной ставки по банковским кредитным операциям к существенным условиям договора. Однако при отсутствии в кредитном договоре условий о размере процентной ставки следует руководствоваться п. 1 ст. 809 ГК РФ.[233]
Кроме того, рассматривая правовую природу процентов за пользование кредитом, высшие суды указали, что проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные п. 1 ст. 395 ГК РФ, по своей природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по кредитному договору[234]. В связи с этим следует различать проценты за пользование кредитом и проценты, являющиеся мерой ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства.
При этом правовой проблемой является то обстоятельство, что правило п. 1 ст. 395 ГК РФ, в соответствии с которым за пользование чужими денежными средствами уплачиваются проценты на сумму этих средств, вызывает сложности. По мнению некоторых исследователей, термин «пользование» в контексте ст. 395 ГК РФ не понимается буквально, а само «пользование» не подразумевается ни в качестве основания, ни в качестве условия взимания процентов. Другие авторы, напротив, рассматривают пользование денежными средствами как основное и единственное основание предусмотренной ст. 395 ГК РФ обязанности.[235]
Кроме того, при рассмотрении правовой природы процентов по кредиту необходимо ответить на вопрос об их соотношении с ценой сделки. С экономической точки зрения проценты представляют собой цену кредита. Вместе с тем с юридической точки зрения утверждение о том, что проценты за пользование кредитом являются ценой сделки, представляется некорректным. Используя аналогию закона и исходя из норм налогового законодательства о рыночной цене товара (работы, услуги) и процентах, можно сделать вывод, что проценты не отождествляются с рыночной ценой сделки.[236]
Как отмечалось, определяющая роль в детальном регулировании кредитных операций, осуществляемых банками, принадлежит подзаконным нормативным правовым актам (положениям, инструкциям и указаниям, издаваемым Банком России в соответствии с полномочиями, предоставленными Законом о Банке России). Так, порядок начисления и уплаты процентов по кредитным операциям регламентируются Положением Банка России от 26 июня 1998 г. № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» (далее – Положение Банка России № 39-П). При этом, исходя из норм Положения Банка России № 39-П, можно сделать вывод, что в случае несвоевременного исполнения заемщиком обязательств по уплате процентов, комиссий и (или) погашения задолженности по основному долгу кредитная организация вправе как прекратить, так и возобновить начисление процентов в соответствии с условиями кредитного договора.
В свою очередь, предписания, содержащиеся в Положении Банка России № 39-П, детализированы применительно к банковской практике по кредитованию в письме Банка России от 14 октября 1998 г. № 285-Т «Методические рекомендации к Положению Банка России «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26 июня 1998 г. № 39-П». Так, пункт 4 указанных Методических рекомендаций не рекомендует при заключении кредитных договоров в качестве одного из условий договора предусматривать начисление процентов на проценты.
Начисление процентов на проценты (так называемые сложные проценты) вызывает многочисленные затруднения в правоприменительной практике. В ГК РФ отсутствуют специальные правила, регламентирующие начисление сложных процентов, или, иными словами, упорядочивающие капитализацию процентов. По смыслу п. 1 ст. 809 ГК РФ, регулирующего плату за пользование чужими денежными средствами как по займу, так и по кредиту, проценты начисляются лишь на сумму займа (кредита), а не на сумму, увеличенную на сумму неустойки или процентов «в рост». В то же время Е.А. Суханов считает начисление процентов на проценты формой злоупотребления правом, тогда как по мнению Л.А. Новоселовой в данных случаях в силу диспозитивности норм п. 1 ст. 809 ГК РФ основания для признания сложных процентов неправомерными отсутствуют. Сложные проценты уплачиваются в качестве платы за пользование чужими денежными средствами. Запрет начисления сложных процентов относится лишь к случаям неправомерного пользования чужими денежными средствами, установленным ст. 395 ГК РФ.[237]
В связи с изложенным, по мнению Л.А. Новоселовой, к процентам по кредиту не применяется п. 51 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» о недопустимости начисления процентов на проценты. А проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами по п. 1 ст. 395 ГК РФ уплачиваются только на сумму денежных средств и не должны начисляться на проценты за пользование чужими денежными средствами.[238]
Интерес представляет вопрос о правомерности одностороннего изменения размеров процентных ставок по договору потребительского кредита. На практике кредитные организации включали в указанные договоры условие о возможности изменения процентной ставки в одностороннем порядке как в меньшую, так и в большую сторону, а в некоторых случаях подобное условие могло закладываться в соответствующие банковские правила[239], хотя прокуратура и считала такие действия в отношении заемщиков – физических лиц незаконными[240]. При этом, как отмечалось, банки не считали противоправным включение в договоры условий, позволяющих в одностороннем порядке повышать процентную ставку по кредиту, поскольку это соответствовало ст. 29 Закона о банках.[241]
Представляется, что подобный подход не соответствует смыслу банковского законодательства Российской Федерации по следующим основаниям[242]. Статья 29 Закона о банках устанавливает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Между тем Конституционный Суд РФ в Постановлении от 23 февраля 1999 г. № 4-П[243] признал не соответствующими ст. 34 и 55 (ч. 2 и 3) Конституции Российской Федерации положения ч. 2 ст. 29 Закона о банках (об изменении банком в одностороннем порядке процентной ставки по срочным вкладам граждан) как позволяющие банку произвольно снижать процентную ставку исключительно на основе договора, без определения в федеральном законе оснований, обусловливающих такую возможность. Суд указал в обоснование своего решения, что «законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со ст. 19 и 34 Конституции Российской Федерации соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности». С учетом данного Постановления был принят Федеральный закон от 2 ноября 2007 г. № 248-ФЗ «О внесении изменений в статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»[244], который установил возможность для банка снижать процентную ставку по срочным вкладам граждан в одностороннем порядке только в случаях, предусмотренных федеральным законом.
В свете предпринимаемых в настоящее время государством антикризисных мер и в условиях снижения платежеспособности населения очевидно, что, поскольку гражданин выступает в правоотношениях с кредитной организацией при заключении договора потребительского кредита как экономически слабая и незащищенная сторона, следует распространить изложенную правовую позицию Конституционного Суда Российской Федерации и на договоры потребительского кредита[245]. Кроме того, подобной позиции также придерживается и Генеральная прокуратура Российской Федерации. Рассмотрев обращение Ассоциации российских банков, Генеральная прокуратура Российской Федерации пришла к выводу о недопустимости включения банками в кредитные договоры с физическими лицами условия о праве кредитора на изменение процентных ставок в одностороннем порядке, о чем и проинформировала Ассоциацию российских банков. «Подобные действия банковских учреждений нарушают законные права гражданина, надзор за соблюдением которых является приоритетным направлением деятельности органов прокуратуры», – сообщила официальный представитель Генеральной прокуратуры Российской Федерации Марина Гриднева.[246]
Отметим, что судебная практика также признает незаконным установление в договорах потребительского кредита условия об одностороннем изменении процентной ставки по кредиту[247], однако лишь в случае получения письменного согласия заемщика-потребителя на такое изменение. При этом судебные инстанции руководствуются следующим. В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. Из смысла п. 1 ст. 452 и ст. 820 ГК РФ следует, что соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, т. е. письменно.[248]
Окончательно указанную проблему разрешил Президиум ВАС РФ в Постановлении от 2 марта 2010 г.[249], вынесенном в порядке надзора по делу[250] между Управлением Роспотребнадзора по городу Москве и ЗАО КБ «Русский Банк Развития». ВАС РФ отказал в удовлетворении всех требований ЗАО КБ «Русский Банк Развития», признав позицию Роспотребнадзора правомерной и фактически указав на незаконность правоприменительной практики по ряду принципиальных вопросов, в том числе относительно одностороннего изменения банками условий потребительского договора, и, в частности, процентной ставки по кредитному договору в сторону ее увеличения[251]. Президиум ВАС РФ признал, что условие кредитного договора, предусматривающее право банка в определенных случаях (например, ухудшение финансового состояния заемщика, его увольнение с текущего места работы, удорожание привлекаемых банком кредитных ресурсов, изменение ставки рефинансирования Банком России) в одностороннем порядке внести изменения в условия и тарифы, в том числе изменить размер процентной ставки по кредиту и комиссии, ущемляет установленные законом права потребителя.[252]
Таким образом, проценты, взимаемые за пользование кредитом, могут начисляться одним из четырех способов:
1) по формуле простых процентов;
2) по формуле сложных процентов;
3) с использованием фиксированной процентной ставки;
4) с использованием плавающей процентной ставки.
Итак, проценты, уплачиваемые за использование кредита, являются одним из важнейших условий кредитного договора, так как выступают в качестве платы за пользование денежными средствами, отражая принципы платности кредита и возмездности как признака кредитного договора. При заключении договора потребительского кредита заемщику-потребителю следует обратить особое внимание на условие о праве банка на одностороннее изменение процентных ставок по кредитам и, при наличии, рекомендуется потребовать его исключения из текста договора. Кроме того, в случае наличия условия об одностороннем изменении ставки по кредиту в договоре потребительского кредита заемщик имеет право потребовать его расторжения или изменения по причине наличия в договоре обременительных для заемщика условий, ущемляющих права потребителя.
Период использования и срок возврата кредита устанавливаются в кредитном договоре и являются его существенными условиями. Если срок возврата кредита в договоре не установлен, последний считается заключенным на условиях «до востребования», как обычный заем. Согласно п. 1ст. 810 ГК РФ, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом. Будучи возмездным видом займа, кредит может быть досрочно возвращен лишь с согласия кредитора в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ.[253]
В правоотношениях, регулируемых нормами гражданского законодательства о займе и кредите, применяются следующие сроки, присущие только данным правоотношениям:
1) срок действия кредитного договора;
2) срок кредита;
3) срок возврата кредита;
4) срок начисления и срок уплаты процентов и др.
Анализ значения терминов, используемых в нормативных актах Банка России и в договорной практике российских банков, показывает, что термины, обозначающие сроки в кредитных договорах, зачастую употребляются в смысле, не совпадающем с установленным законодательством. Срок действия кредитного договора определяется по правилам, установленным ст. 425 ГК РФ, согласно которой договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения; стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора; законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.[254]
Таким образом, началом срока действия кредитного договора, заключаемого в форме подписанного сторонами одного документа, является момент его подписания кредитором и должником. Следовательно, датой кредитного договора в случае одновременного его подписания сторонами и будет являться дата подписания. Если кредитный договор подписывается сторонами не одновременно, то датой кредитного договора должна быть дата получения стороной, направившей подписанный ею текст кредитного договора другой стороне, договора, подписанного другой стороной.
Итак, сроком действия кредитного договора будет период времени между моментом его заключения и моментом окончания исполнения сторонами обязательств по договору. В течение срока действия кредитного договора можно выделить дополнительно следующие сроки: срок предоставления кредита, срок возврата кредита, срок уплаты процентов.[255]
Из анализа сложившейся судебной практики можно сделать вывод, что датой предоставления (выдачи) кредита является дата отражения задолженности на ссудном счете заемщика. При этом «формальное» зачисление банком заемных средств на счет клиента само по себе не означает надлежащего исполнения кредитором своего обязательства по выдаче кредита.[256]
Согласно п. 3 ст. 425 ГК РФ окончанием течения срока действия кредитного договора является определенный в договоре момент окончания исполнения сторонами обязательства. Дата истечения срока кредита и дата возврата кредита или его последней части совпадают. Терминологическим синонимом срока возврата кредита является применяемое в договорной практике понятие «срок погашения кредита».
В случаях, когда договором потребительского кредита не установлен срок возврата заемщиком суммы основного долга либо данный срок определен моментом востребования (наступлением определенных условия или события), то сумма основного долга должна быть возвращена заемщиком в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком официального требования об этом (не позднее следующего рабочего дня за днем наступления условия или события), если иной срок не предусмотрен соответствующим договором. Порядок и форма официального востребования банком возврата заемщиком суммы предоставленных денежных средств определяются в соответствующем договоре на предоставление денежных средств на условии «до востребования». В этих целях может быть использовано сообщение банка, передаваемое заемщику средствами курьерской службы, по почте или специальным каналам связи, а также иными способами, оговоренными сторонами соглашения и устраняющими возможность возникновения коллизий относительно дня (даты) востребования исполнения заемщиком своих обязательств по возврату суммы основного долга по соответствующему договору.[257]
Конец ознакомительного фрагмента.